Исторически сложившаяся развитая территориальная сеть (более 18,3 тыс. подразделений, в том числе 17 региональных банков) способствует успехам банка на рынке розничного кредитования. Сбербанк также активно развивает свои приложения "Мобильный банк" и "Сбербанк ОнЛ@йн" с внушительной клиентской базой, насчитывающей более 17 млн. и 13 млн. активных пользователей, соответственно. Объем кредитов, выданных физическим лицам, составляет более 8 трлн. рублей - 34,7% рынка. В 2010 году Сбербанк отменил все комиссии по выдаче ипотеки, потребительских и автокредитов, а также объявил о запуске программы кредитования частных лиц по индивидуальным ставкам. В 2011 году банк объявил о планах выйти на рынок экспресс-кредитования совместно с BNP Paribas (бренд Cetelem). Контрольный пакет последнего Сбербанком уже выкуплен. В 2012 году Сбербанк обогнал прежнего лидера в сегменте кредитных карт - банк "Русский Стандарт" - по объему выданных займов (свыше 150 млрд. рублей).

Сбербанк предлагает розничным клиентам широкий спектр банковских продуктов и услуг, включая депозиты, различные виды кредитования (потребительские кредиты, автокредиты и ипотеку), а также банковские карты, денежные переводы, банковское страхование и брокерские услуги. Все розничные кредиты выдаются по технологии "Кредитная фабрика".

Сбербанк России обслуживает все группы корпоративных клиентов. На долю малых и средних компаний приходится более 33,9% корпоративного кредитного портфеля. Банк также предлагает депозиты, расчетные услуги, проектное, торговое и экспортное финансирование, услуги по управлению денежными средствами и прочие основные банковские продукты.

По итогам 2014 года активы банка увеличились на 15,27% и на 1 ноября 2014 года составили 19,3 трлн. рублей. В пассивной части банк нарастил привлечение за счет средств предприятий и организаций на 22,48%, вкладов физических лиц на 1,48%, привлеченных МБК на 20,87%, капитал банка увеличился на 8,34%, составив на начало ноября 2014 года 2,2 трлн. рублей. В активах вновь привлеченные средства преимущественно распределены в кредитный портфель, вложены в высоколиквидные активы, векселя и акции.

Лидирующие позиции в ресурсной базе банка традиционно занимают средства на счетах и вклады частных лиц - 41,65% пассивов, 21,67% составляют остатки на расчетных и депозитных счетах корпоративных клиентов, собственные средства (капитал и резервы) - 15%, привлечение от банков (межбанковские кредиты) - 15,71% нетто-пассивов. В структуре нетто-активов 69,94% приходится на кредитный портфель, в кредитном портфеле 70% составляют ссуды, выданные предприятиям и организациям; просрочка показана на уровне 2,6% по РСБУ (стабильна в динамике). Кредитный портфель главным образом состоит из долгосрочных (выданных на срок свыше года) кредитов.9,78% активов - портфель ценных бумаг (преимущественно состоит из облигаций и госбумаг), денежные средства в кассе и на корсчете в ЦБ формируют 5% нетто-активов.

На рынке МБК Сбербанк работает в обе стороны, ежемесячно как привлекая средства, так и размещая избыточную ликвидность.

По итогам 2013 года банк получил 392,6 млрд. рублей чистой прибыли (аналогичный показатель за 2012 год - 344,4 млрд. рублей), за 10 месяцев 2014 года банк заработал 293,9 млрд. рублей.

Согласно принятой еще в октябре 2008 года стратегии развития до 2014 года, Сбербанк должен был достичь следующих результатов: во-первых, увеличить объем чистой прибыли в 2,5-3 раза по сравнению с 2007 годом (106,5 млрд. рублей); во-вторых, снизить отношение операционных затрат к операционному доходу на 5 процентных пунктов (до 40%); в-третьих, поддерживать рентабельность капитала (ROE) на уровне не ниже 20% (согласно полугодовой отчетности по МСФО, в 2014 году показатель ROE составил 17,7%); в-четвертых, довести количество сотрудников до 200-220 тыс. (на данный момент их свыше 260 тыс.).

За последние годы Сбербанк стал крупнейшим и наиболее значимым финансовым институтом Центральной и Восточной Европы, а также одним из заметных участников мирового финансового рынка. Этот рост происходил на фоне значительного динамичного развития российского банковского рынка. Возможности и потенциал развития Банка будут и в дальнейшем определяться во многом наличием сильных конкурентных позиций на российском финансовом рынке, который в среднесрочной перспективе будет оставаться одним из самых быстрорастущих и привлекательных в мире.

Даже с учетом различных сценариев последствий текущей нестабильности, с введением санкций, Сбербанк будут характеризовать:

высокие темпы роста и значительный размер;

высокая рентабельность операций;

тенденция к консолидации банковского сектора.

Эти тенденции и обуславливающие их факторы, носят долгосрочный характер, что позволяет говорить о том, что финансовый рынок РФ будет структурно привлекательным не только до 2014 года, но и в последующие 5-10 лет. Все это определяет огромный потенциал развития Сбербанка, как на российском рынке банковских услуг, так и в международном масштабе.

По своим рыночным позициям, по объему активов и капитала, по своим финансовым результатам и масштабам инфраструктуры Банк в несколько раз превосходит своих ближайших конкурентов.

Масштаб и устойчивость Банка особенно явственно проявляются в периоды нестабильности на финансовом рынке.

За последние годы Сбербанком была проведена большая работа, которая обеспечила окончательное формирование четырех основных групп конкурентных преимуществ, а именно:

значительная клиентская база во всех сегментах (корпоративные и розничные, крупные и мелкие клиенты) и во всех регионах страны;

масштаб операций как с точки зрения финансовых показателей (например, возможность инвестиций), так и с точки зрения количества и качества физической инфраструктуры (в частности уникальная сбытовая сеть для розничных и корпоративных клиентов);

бренд и репутация банка, в первую очередь связанные с огромным ресурсом доверия банку со стороны всех категорий клиентов;

коллектив банка и значительный накопленный опыт (большое количество опытных квалифицированных специалистов во всех регионах России, огромный управленческий опыт).

В тоже время работа Сбербанка связана с рядом серьезных недостатков, без преодоления которых нельзя говорить о реализации его потенциала развития. К ним относятся:

низкая эффективность использования двух важнейших конкурентных преимуществ банка: сбытовой сети и клиентской базы, что связано с недостаточной организацией клиентской работы и неразвитыми навыками и системами продаж и обслуживания (например, низкий уровень доходов от многих продуктов);

низкое качество обслуживания (с точки зрения скорости принятия решений, сложности процессов и процедур, уровня общения и взаимодействия между Банком и клиентом, а также удобства и функциональности филиалов банка);

исключительно низкий уровень производительности труда (основные причины: большое количество ручного труда, излишняя громоздкость и сложность бизнес-процессов, низкий уровень специализации и разделения труда и т.д.);

недостаточно эффективные и затратные системы управления рисками (в ряде случаев баланс между контролем рисков и доходностью слишком сильно смещен в сторону недопущения рисков. В результате Банк несет высокие расходы на осуществление контроля, которые не дают ожидаемой отдачи, и недополучает доходы);

слабые стороны корпоративной культуры Банка, прежде всего избыточный бюрократизм, недостаточная ответственность за итоговый результат работы Банка и качество клиентской работы, недостаточное стремление к совершенствованию и развитию.

Выполнение миссии Банка и реализация сценария "модернизации" требует существенной перестройки модели ведения бизнеса, формирования качественно новой технологической базы, изменения менталитета сотрудников и внедрения новых управленческих и мотивационных механизмов.

Для достижения этих целей дальнейшее развитие Банка будет сфокусировано на четырех основных направлениях (или основных "темах") преобразований, которые предполагают значимые изменения во всех областях его деятельности:

1. Принципиально важным направлением развития Банка станут максимальная ориентация на клиента и в этом смысле превращение Сбербанка в "сервисную" компанию. Это значит, что Банк будет стремиться удовлетворить максимальный объем потребностей в финансовых услугах каждого своего клиента и тем самым максимизировать свои доходы от каждого набора клиентских отношений. Это означает, что качество и глубина взаимоотношений с клиентом, а также навыки и возможности Банка в области продаж и обслуживания, которые обеспечат поддержание и развитие этих отношений, станут важной основой конкурентного преимущества Банка.

2. "Индустриализация" систем и процессов в Банке повысит уровень управляемости и масштабируемости, снизит затраты, улучшит качество обслуживания клиентов и позволит Банку более эффективно управлять кредитными и другими видами рисков. Построение промышленных систем и процессов во многих случаях подразумевает консолидацию или централизацию функций как инструмента повышения управляемости и снижения затрат, а также пересмотр многих основных процессов, большую формализацию методик работы (например, оценку рисков) и построение современных систем электронного документооборота, способных работать в масштабах всего Банка. Это также потребует существенного развития информационных систем.

3. Важнейшим элементом стратегии развития Банка является внедрение идеологии постоянного совершенствования и развития на всех уровнях и во всех частях организации. Задача, которую ставит перед собой Банк, сделать эффективность и качество делом каждого сотрудника в каждом подразделении, вовлечь как рядовых сотрудников, так и руководителей Банка в каждодневный процесс улучшения его работы, дать сотрудникам почувствовать себя активными участниками процесса развития Банка, а не просто пассивными исполнителями.

Для достижения этого третьим направлением изменений станет формализация Производственной Системы Сбербанка (ПСС) как новой идеологии управления Банком. Первым направлением работы Банка, которое будет затронуто этим процессом, станет организация работы розничных отделений и внутренних структурных подразделений (ВСП), однако поэтапно ПСС получит повсеместное распространение.

4. Развитие операций на международных рынках как одно из приоритетных направлений. При этом Банк понимает, что развитие его международного присутствия и повышение его значимости (не только с точки зрения размера, но и степени участия в мировом финансовом секторе) будет достаточно медленным и постепенным процессом.

По итогам работы финансовые результаты ПАО "Сбербанк России" составили: увеличение объема прибыли к 2014 году более чем в три раза при снижении отношения операционных затрат к чистому операционному доходу на пять процентных пунктов, что позволило поддерживать рентабельность капитала на уровне не ниже 20%.

Для обеспечения наибольшего эффекта от внедрения основных элементов стратегии Банк адаптирует подход к ее реализации для конкретных географических, клиентских или продуктовых сегментов рынка.

Важным условием успешного и эффективного внедрения розничной стратегии является проведение соответствующих изменений в системе управления рисками, прежде всего кредитными и операционными.

Для оценки успешности реализации стратегии в области розничного бизнеса Банк установил контрольные показатели, характеризующие:

1. рыночные позиции по основным банковским продуктам (доля рынка);

2. интенсивность и глубину взаимоотношений с клиентами (количество продуктов на одного клиента и т.п.);

3. качество обслуживания (время обслуживания, время принятия решения о выдаче кредита и т.п.);

4. удовлетворенность клиентов (индекс лояльности, восприятие бренда);

5. развитие каналов сбыта;

6. производительность труда сотрудников (показатели в расчете на одного сотрудника - количество операций, кредитных договоров и т.п.).

В сегменте крупного и крупнейшего бизнеса (годовой оборот свыше 2,5 млрд. рублей) главным станет предоставление полного комплексного обслуживания, при котором клиентские менеджеры будут обеспечивать продажу всех продуктов Банка с учетом индивидуальных потребностей каждого клиента. Для этого модель обслуживания предполагает выделение специального клиентского менеджера с командой поддержки (аналитики, продуктовые специалисты), в рамках которой главный упор будет делаться на перекрестных продажах и повышении рентабельности бизнеса Банка с данными клиентами за счет предложения им более маржинальных продуктов, в частности, в рамках развития инвестиционно-банковских услуг.

В сегменте среднего бизнеса (годовой оборот от 150 млн. руб. до 2,5 млрд. рублей) особый акцент будет сделан на предоставлении полного спектра основных финансовых продуктов и услуг. Важной задачей является увеличение доли расходов данной категории клиентов на финансовые услуги, которая приходится на Сбербанк. Для этого будут выделены клиентские менеджеры широкого профиля с глубоким знанием региональной специфики, которые в случае необходимости будут привлекать профильных продуктовых специалистов.

Для малого бизнеса и микропредприятий (годовой оборот менее 150 млн. рублей) ключевым будет предоставление качественного набора простых стандартизированных продуктов и услуг, способных полностью удовлетворить финансовые потребности этого сегмента. Работой с клиентами малого бизнеса будут заниматься клиентские менеджеры в составе подразделений, зона ответственности которых будет определена по территориальному принципу, а также операционно-кассовые сотрудники.

Важно отметить, что все три сегмента клиентов имеют равный приоритет для Банка: их доля в экономическом результате корпоративного блока Банка в 2014 году была примерно одинакова. При этом наибольший прирост наблюдается в сегменте средней клиентуры.

Результатом комплексного внедрения предложенных инициатив станут достижение стратегических целей по всем финансовым показателям и формирование устойчивой диверсифицированной структуры баланса как с позиций соблюдения требований ликвидности, так и с точки зрения управления процентным спредом. Вклады населения останутся базовым источником ресурсной базы Банка, формирующим основу для развития операций долгосрочного кредитования. Привлеченные средства будут сбалансированы по источникам привлечения (средства населения, корпоративных клиентов и средства, привлеченные с российского и международных рынков). С целью снижения зависимости корпоративного блока от привлечения вкладов населения Банк ставит перед собой задачу постепенного наращивания доли средств юридических лиц, удельный вес которых должен вырасти до уровня не ниже 32% всех пассивов Банка. Особое внимание Банк будет уделять формированию целевого распре - деления ресурсной базы по срокам до погашения. Банк будет использовать возможность привлечения средств с международных рынков в соответствии со своими потребностями в формировании долгосрочной ресурсной базы, с учетом рыночной конъюнктуры и стоимостных характеристик заимствований. Выполнение задач по привлечению средств населения и корпоративных клиентов позволит Банку поддерживать целевой объем бизнеса при сохранении доли внешних займов на уровне не выше 5-10% пассивов.

Сохранение сбалансированной структуры привлеченных средств позволит Сбербанку эффективно удовлетворять повышенный спрос клиентов на долгосрочные кредиты, избегать неоправданных потерь, связанных с процентным риском и риском ликвидности.

В целях обеспечения необходимого запаса ликвидности доля ссудной задолженности в активах к началу 2015 года не превышала 70%.

В условиях ограничения доли кредитования Банк увеличил удельный вес вложений в государственные ценные бумаги и обязательства других высокорейтинговых российских и иностранных эмитентов, которые используются как инструмент поддержания ликвидности и диверсификации активных операций.

В будущем Банк также будет использовать новые подходы к управлению портфелями, включая возможность секьюритизации активов и увеличение в портфеле доли инструментов, котируемых на рынке.

Кредитные операции останутся одним из главных источников процентных доходов Банка. Рост доли высокодоходных кредитов населению в ссудном портфеле на пять процентных пунктов позволит компенсировать снижение доходности производительных активов, обусловленное снижением удельного веса кредитования в структуре активных операций Банка.

Применение гибкой продуктовой, процентной и тарифной политики позволит Банку избежать существенного сужения спредов по активно- пассивным операциям, связанного как с макроэкономическими тенденциями, так и с процессами удлинения сроков привлечения средств.

ПАО "Сбербанк России" 2014 год со следующими экономическими показателями:

Таблица 2. - Основные показатели деятельности ПАО "Сбербанк России" за 2014 год

Млн. руб.	01.01.2015	01.01.2014
Активы	21746760	16275097
Капитал	2311530	1972892
	2014	2013
Прибыль до налогообложения	429206	502789
Прибыль после налогообложения	311213	377649

Основными факторами роста активов Банка в 2014 году были кредиты юридическим и физическим лицам: прирост активов на 71, 5 % обеспечен чистой ссудной задолженностью. На рост балансовых статей значительно повлияла положительная переоценка их валютной составляющей из-за ослабления курса рубля по отношению к основным иностранным валютам: курс доллара США увеличился за 2014 год на 71,9 % до 56, 3 руб. /долл. США, курс евро - на 52% до 63,3 руб. /евро.

Капитал за 2014 год увеличился на 339 млрд. руб. и составил 2312 млрд. руб.

Основной фактор, увеличивший капитал, - заработанная чистая прибыль в размере 311 млрд. руб.

Основной фактор, уменьшивший капитал, - выплата объявленных дивидендов за 2013 год, в объеме 72,3 млрд. руб.

На динамику капитала, также повлиял постепенный переход Банка на требования Базель III. Переход на новые требования по учету вложений в акции финансовых компаний, учету переоценки ценных бумаг и учету предоставленных субординированных кредитов осуществляется постепенно в течение 5 лет в соответствии с требованиями Банка России, начиная с 2014 года. Перечисленные факторы влияют на капитал разнонаправлено.

В июне 2014 года Банк привлек кредит от Банка России объемом 200 млрд. руб. для финансирования активных операций.

В четвертом квартале 2014 года активы с учетом риска существенно увеличились за счет переоценки валютных активов в результате ослабления рубля. Рост этих активов оказал отрицательное влияние на нормативы достаточности капитала, однако Сбербанк не нарушил лимиты Банка России.

Основная часть доходов Банка приходится на процентные и комиссионные доходы. Объем процентного дохода вырос по сравнению с 2013 годом на 24, 1 % до 1661,9 млрд. руб., главным образом за счет кредитования клиентов. Доход от комиссионных операций увеличился на 27, 6% до 241, 1 млрд. руб. благодаря различным направлениям, но более всего за счет операций с банковскими картами.

В 2014 году расходы Банка на формирование резерва по ссудам составили 279, 6 млрд. руб., что в 7 раз превышает показатель за 2013 год (39,7 млрд. руб.). Рост расходов на резервы по ссудам обусловлен следующими факторами:

увеличение кредитного портфеля потребовало создания резервов по новым выдачам в рамках действующих подходов по резервированию;

снижение курса рубля потребовало досоздания резервов по валютным кредитам без ухудшения качества по ним;

общее для рынка ухудшение качества кредитного портфеля как корпоративных, так и розничных клиентов на фоне текущей макро-экономической ситуации;

разовое создание резервов по нескольким относительно крупным заемщикам;

создание резервов по украинским заемщикам в связи со сложной ситуацией на Украине.

Большой объем расходов на резервы стал основной причиной снижения прибыли Банка. Прибыль до налогообложения снизилась по сравнению с 2013 годом на 14, 6% и составила 429, 2 млрд. руб. Прибыль после налогообложения снизилась на 17, 6% до 311, 2 млрд. руб.

Динамика основных показателей экономики России в 2014 году формировалась под влиянием целого ряда негативных внешних факторов:

падения цен на нефть (вдвое во второй половине 2014 года), значительного роста геополитической напряженности и последующего введения секторальных санкций против России.

Однако внешние факторы лишь усугубили начавшееся еще во второй половине 2012 года замедление экономики, обусловленное структурными проблемами, и ускорили переход от стагнации к кризисному спаду. Экономический рост замедлился в 2014 году до 0,6% гг. (против 1,3% гг. в 2013 году) и стал отрицательным в четвертом квартале 2014 года (-0,2% гг.).

2.3 Ожидаемый социально-экономический эффект от внедрения инноваций в банковскую систему

Жизнеспособность рыночной экономики государства во многом зависит от надежной и развитой финансовой системы, в которой определяющее значение принадлежит коммерческим банкам. Процесс внедрения банковских инноваций являет собой систематический процесс и значительно ускоряет развитие индустрии финансовых услуг и формирование финансовых рынков.

Управлению инновационными процессами и инновациям в банковском бизнесе, а также развитию теории инноваций посвятили свои исследования отечественные и зарубежные специалисты. В современной экономической литературе особое внимание уделяется вопросу о недостаточной государственной поддержки инновационного процесса, отсутствию льгот, стимулирующих инвестиции в инновационную сферу деятельности предприятий, которая в целом сводится к применению бюджетного финансирования, увеличению нормы амортизации и налоговым льготам.

Несмотря на наличие в настоящее время научных трудов по данной тематике не существует работ, объединяющих вопросы управления инновациями в банковской сфере с проблемой управления банковской деятельностью в целом.

Средства массовой информации России в течение нескольких лет обсуждают дальнейшие направления инновационного пути развития государства. В России уже существует инновационная структура, представляющая собой развитую систему отраслевых научно-исследовательских институтов (НИИ), конструкторских бюро (КБ), и патентная работа, подкрепленная глубокими исследованиями и разработками Российской академии наук.

Ученые, проводившие исследования в области роста экономики, в конечном итоге приходили к выводу, что движущей силой развития человечества были инновации. Так, Адам Смит в своей монографии The WealthofNations принимал за организационный механизм капитализма не только рыночную систему, то есть соотношение спроса и предложения, но и конкуренцию. Она, в свою очередь, стимулирует удовлетворение все возрастающих потребностей посредством понижения цен и улучшения качества, причем наиболее эффективным способом, с помощью перехода на новые технологии при помощи инноваций.

За последние 30 лет ведущим фактором развития мировых финансовых рынков стало обновление существующих и создание новых финансовых продуктов и услуг. Так, например, в зарубежных банках были созданы специальные подразделения инновационной деятельности: команда инноваций и развития BankofAmerica; инновационные офисы банков Citigroup, BankofNewYorkMellon, британского банка Barclays; команда прикладных инноваций канадского банка RoyalBankOfCanada, центр инноваций и технологий BNP Paribas [3].

Финансовые инновации, объединяющие в себе новые финансовые инструменты и технологии, своим появлением способствуют масштабным преобразованиям соответствующих финансовых рынков и оказывают воздействие на общее развитие экономики. Как отмечал в свое время К. Маркс, происходит совершенствование многообразных способностей человека, "изменяются и сами производители, вырабатывая в себе новые качества, развивая самих себя благодаря производству, создавая новые силы и новые представления, новые способы общения, новые потребности и новый язык" [2].

Инновационная деятельность банка разнообразна. Банковские инновации представляют собой не только создание и использование новых продуктов и услуг, но и диверсификацию предоставляемых услуг, применение современных инфокоммуникационных технологий, которые предоставляют клиентам банка уникальные возможности максимально удовлетворить их потребности в получении банковских услуг. В результате внедрения новшеств появляются такие принципиально новые товары и услуги с потребительской ценностью, которые являются весьма значимыми для коммерческого успеха деятельности банка.

В своем труде "Наука в истории общества" выдающийся британский ученый Джон Бернал отмечал, что "периоды расцвета науки обычно совпадают с периодами усиления экономической активности и технического прогресса как следствия применения инноваций" [1]. При введении в практику инноваций достигаются научно-технический, экономический и социальный эффекты.

Научно-технический эффект нововведений способствует развитию техники, технологий, а также различных отраслей науки. Высокая величина экономического эффекта инноваций позволяет значительно ускорить протекание хозяйственных процессов и сократить затраты на производство товаров и предоставление услуг. Социальный эффект от нововведений заключается в повышении общественного благосостояния, качества жизни населения и условий труда, увеличении производительности, ускорении обновления жизненной среды.

Наряду с эффектами нововведений следует отметить и необходимость расчета величины инновационных рисков. Корректировка прогнозных оценок экономического эффекта осуществляется с учетом рисков, возникающих при реализации инновационной деятельности.

В современных условиях коммерческие банки заинтересованы в сокращении операционных, административных и прочих расходов, оптимизации бизнес-процессов, приобретении дополнительных конкурентных преимуществ и сохранении наиболее продуктивных клиентских связей (CRM). Например, многие банки постепенно переходят на программу "бережливое управление", то есть внедрение методологии LeanManagement, применение которой в рутинной ежедневной работе позволяет избежать неэффективных процессов, действий, а также нерационального использования пространства офиса и времени сотрудников. Активное освоение интернет-пространства ведущими банками позволяет выйти на рынок электронной коммерции и ориентироваться на внедрение высокотехнологичных решений. Примером этого может служить переход к стратегии Clicksand BricksStrategy. В зависимости от своих предпочтений и потребностей в конкретных видах услуг клиент может воспользоваться клавиатурой персонального компьютера и кнопкой пульта дистанционного управления ("стратегия clicks") или же отправиться к банкомату за наличными, посетить банковское отделение для выяснения возможностей получения кредита на какие-либо нужды ("стратегия bricks") [4]. Осуществление удаленного управления банковскими счетами в настоящее время возможно различными способами: посредством телефона (telebanking), персонального компьютера (e-banking), Интернета (Internetbanking), портативных устройств (m-banking, mobilebanking).

Создание инновационной структуры является залогом успешной реализации инноваций, Оно включает в себя:

соответствующие специализированные научные центры и инновационные фирмы;

обновленную законодательную базу, которая бы поддерживала инновационное предпринимательство и гарантировала защиту прав интеллектуальной собственности;

научные инновационные парки и бизнес-инкубаторы;

развитую сеть венчурных фондов с необходимыми для них налоговыми льготами;

рынок акций малых внедренческих фирм.

Коммерческим банкам России в условиях глобализации, растущей конкуренции и интеграционных процессов в мировой финансовой системе необходимо осуществлять внедрение современных банковских информационных технологий управления бизнес-процессами, документопотоками, а также интеллектуальных автоматизированных систем принятия решений. В свою же очередь превращение банка в финансовый супермаркет, в котором клиент может получить необходимый ему пакет банковских продуктов и услуг, обусловит переход на новую ступень развития финансового рынка в целом.

Деятельность современного банка немыслима без таких бизнес-процессов, как расчетно-кассовое обслуживание, межбанковские расчеты, учет кредитных и депозитных договоров, финансово-экономический анализ и т.п. Успешное функционирование банка связано с интенсивным расширением его деятельности, происходящим за счет увеличения как объема операций, так и спектра услуг, предоставляемых клиентам. Информационная банковская система повышает эффективность работы банка. Однако любой банк сталкивается с проблемами: как оценить эффективность от внедрения информационных технологий и проанализировать их влияние на показатели банковской деятельности.

Прежде всего, эффективность определяется отношением достигнутого эффекта (результативности процесса, операции, проекта) к затратам, обусловившим его получение.

При оценке эффективности применения средств информационных технологий в банковской сфере следует говорить о нескольких видах или группах эффектов, которые при этом могут быть достигнуты, - экономическом, временном, социально-утилитарном и др.

Экономический эффект может измеряться в стоимостном (денежном) выражении как увеличение доходности за счет роста предоставляемых услуг, оптимизации движения материальных и иных потоков, возможности решения "новых задач" и т.п.

С внедрением информационных технологий экономический эффект возрастает вследствие получения возможности использования научно-обоснованного комплексного системного подхода к анализу и управлению различными сторонами деятельности кредитного учреждения - от изучения рынка предоставления банковских услуг до полного удовлетворения потребностей клиента.

Допускается и натуральная мера экономического эффекта (в единицах произведенной продукции или объеме предоставляемых услуг), в конечном случае легко сводимая к денежной форме, так как при увеличении количества обрабатываемых документов растет прибыль от операционных услуг банка.

Временной эффект предполагает сокращение операционных ресурсов как у кредитной организации, так и у клиента; снижение времени на обработку документов приводит к уменьшению количества операционного персонала банка при увеличении числа обслуживаемых клиентов. Особенно актуальным является снижение времени между констатацией явлений и реакцией на них, что значительно повышает оперативность управления банком, обеспечивает совершенствование структуры управления банком, дает возможность решения задач управления эффективностью бизнеса, ранее не имевших места в банковских системах. Реализация online-функций информационно-банковскими системами (электронный банкинг, обеспечение безопасности работы с пластиковыми картами и др.) позволяет резко улучшить качество обслуживания клиента путем сокращения его временных и стоимостных затрат на банковское обслуживание.

Социально-утилитарный эффект от внедрения средств автоматизации имеет человеко-ориентированные и познавательно-образовательные аспекты. Его не всегда можно измерить в денежном выражении, по крайней мере, непосредственно. Тем не менее, достижение его в конечной цели способствует финансовому благополучию.

Общий эффект от внедрения информационных технологий может быть определен как интегральная величина экономического, временного и социально-утилитарного эффектов. Требуется иметь оценки указанных величин и их весовые коэффициенты. Получить указанные данные можно экспертным путем или в процессе моделирования.

На практике в банках подобная оценка производится достаточно примитивно: количество обработанных документов умножается на стоимость обработки одного документа, указанную в договоре клиента, и полученная сумма сравнивается со стоимостью приобретения и внедрения системы. Это явно не отражает эффективность применения системы, так как не включает в себя целый ряд факторов, что значительно уменьшает величину эффективности.

На сегодняшний день существует несколько подходов к определению эффективности информационных банковских систем.

Первый из подходов основан на исчислении показателя продуктивности.

Продуктивность определяется как отношение количества оказанных услуг к численности фронт-сотрудников бизнес-подразделений, имеющих отношение к продаже данной услуги. При этом под услугой подразумеваются кредиты, выпущенные карты, открытие счетов физическим и юридическим лицам и т.д.

Продуктивность рассчитывается за временной отрезок - месяц, квартал, год - по следующей формуле:

Продуктивность = КП/ (СЧисл*РабД), где: (5)

КП - количество продаж за период (в штуках);

СЧисл - фактическая среднесписочная численность сотрудников соответствующего подразделения за период;

РабД - количество рабочих дней за период (не считая субботних, воскресных и праздничных дней).

Рассматривается три вида продуктивности:

плановая, т.е. продуктивность, определяемая для точки продаж услуг на планируемый период (год) в соответствии с установленным бизнес-планом и ресурсным планом;

модельная продуктивность, т.е. показатель, утвержденный в составе KPI для вновь открытых обособленных подразделений; для них же определяется график выхода на модельную продуктивность;

фактическая продуктивность, т.е. продуктивность, сформировавшаяся по итогам отчетного периода.

Второй подход основан на определении стоимости владения IT-системами. В данном случае, ее определяют как стоимость основных производственных активов, к которым относят следующие характеристики: рентабельность и возвратность инвестиций. Все зависит от того, чем склонны считать IT-инфраструктуру владельцы банка: видят ли они в информационных технологиях производственный потенциал или считают их источником постоянных и невосполняемых затрат. В первом случае, рассчитываются разумные инвестиции в сферу IT и оценивается их возвратность; во втором случае производится стратегия постоянного сдерживания непрерывно растущих IT-затрат.

Для оценки эффективности внедрения информационных систем следует применять системный подход, то есть оценить все показатели, которые могут быть оптимизированы, и проанализировать, как внедрение новых технологий скажется на этих показателях.

Существует еще один, третий подход, который основывается на том, что эффективность IT-систем отождествляют с эффективностью банковской операции, под которой понимают любую согласованную совокупность действий, объединенных общим замыслом и единой целью. IT-система в этом плане выступает в качестве одного из активных средств достижения цели, и в этом случае понятие эффективности банковской операции можно отождествлять с понятием эффективности IT-систем.

Степень соответствия реального результата банковской операции требуемому значению называют эффективностью банковской операции.

В зависимости от особенностей конкретного банка критерии оценки эффективности банковской операции могут быть различными. Так, например, если используется концепция оптимизации деятельности банка, то применяется критерий наибольшей средней прибыли и наименьших средних потерь или критерий наибольшей вероятностной гарантии результата банковской операции и др.

Несомненно, что при функционировании банка большую роль играет и стоимость достижения максимальной эффективности операции. Таким образом, формируется известный показатель "эффективность/стоимость".

Выводы по главе

Реформа Российской банковской системы требует больших финансовых ресурсов государства, направленных на рекапитализацию банковской системы. Участие государства в капиталах коммерческих банков может осуществляться на федеральном уровне, на уровне субъектов Федерации и местных властей в форме акций и паев, принадлежащих предприятиям и организациям на базе государственных средств.

Исходя из мировых тенденций, современного состояния банковской системы России и политики Правительства РФ и Банка России по ее реформированию, а также с учетом стратегических целей и задач и показателей деятельности ПАО "Сбербанк России" можно предложить к реализации следующие проекты для повышения эффективности его деятельности:

повысить эффективность аккумулирования сбережений и трансформации их в инвестиции банковским сектором;

увеличить роль банковского сектора;

улучшение конкурентоспособности кредитных организаций России;

повышение системной устойчивости российского банковского сектора;

значительное расширение предоставляемых банковских услуг населению и предприятиям, в особенности для лиц, живущих в удаленных регионах, где слабая степень развития банковского обслуживания, применяя современные банковские и информационные технологий, упрощая и расширяя перечень инструментов кредитования малого бизнеса;

увеличить размер собственных средств кредитных организаций;

повысить прозрачность деятельности российских кредитных организаций;

Реализация данных мер будет способствовать качественному улучшению условий кредитования и поможет стать прочной основой сбалансированного роста и устойчивого развития российской экономики.

Заключение

Роль банковской системы в экономике любой страны чрезвычайно велика. В российской экономике на банковскую систему ложится еще большая ответственность, ее роль в стабилизации страны увеличивается, но усложняются задачи.

Уход крупных корпоративных клиентов из российского банковского сектора вынуждает отечественные банки работать преимущественно со средними и малыми фирмами и на розничном рынке, что не обеспечивает им эффективных объемов деятельности. Однако расширение представительства иностранных банков на российском рынке (в виде дочерних банков, а в отдельных случаях - филиалов) в скором времени сделает их сильными конкурентами и на розничном рынке.

Проведенный в работе анализ состояния российской банковской системы позволил сделать несколько существенных выводов:

В последние годы отечественная банковская система демонстрировала устойчивую положительную динамику. В плане количественного роста ее активы выросли. С точки зрения повышения качества работы - банковский сектор России, наконец, начал выполнять функцию финансового посредника между капиталоизбыточными и капиталонедостаточными секторами хозяйства.

Вместе с тем на фоне экономического роста в стране динамика банковского сектора представляется явно недостаточной.

Несмотря на заметный рост кредитных портфелей российских банков, потребности предприятий в получении кредитов все еще удовлетворены незначительно. В особом дефиците длинные инвестиционные кредиты, четверть рынка которых обеспечено прямыми трансграничными кредитами иностранных банков. Но эти кредиты доступны ограниченному кругу российских предприятий, в основном крупным экспортерам и естественным монополиям. Большинство средних и малых предприятий испытывают в привлечении кредитных ресурсов серьезные затруднения. Согласно данным межрегионального обследования малого бизнеса, только четверть малых предпринимателей имеет опыт и условия для использования банковских кредитов

Банковская система России продолжает нести серьезные системные риски, порождаемые неразвитой системой рефинансирования. Несмотря на недавний кризис, Центральный Банк ограничился разовым сокращением нормативов обязательных резервов.

Достаточно высокими остаются кредитные риски. Предприятия, имеющие доступ к кредитному рынку, обладают возможностью пролонгации и рефинансирования своих ссуд, что маскирует истинную кредитоспособность заемщиков и, следовательно, качество кредитных портфелей банков. В случае же резкого торможения роста экономики и сворачивания кредитного бума вполне вероятен масштабный кризис "плохих" долгов.

Уровень концентрации капитала и эффективности деятельности российских банков в значительной степени отстает от зарубежных. Недостаточно высоки квалификация кадров и качество управления.

Структура российского банковского сектора остается переходной и до конца не сформированной: имеются кластеры явно маргинальной специализации, базовая модель бизнеса которых не имеет серьезной перспективы развития и перспективные кластеры, спрос на услуги которых со стороны экономики явно не покрывается нынешним предложением.

Российский банковский сектор отличается низким уровнем капитализации, составляющей в целом размер капитала крупного банка экономически развитой страны. В силу низкой эффективности и рискованности вложений он не обладает инвестиционной привлекательностью.

Рост конкурентоспособности российского банковского сектора сдерживают законодательные ограничения (отмененные в ряде экономически развитых стран), которые не позволяют российским банкам привлекать так называемые "длинные" деньги страховых и пенсионных фондов.

Выявленные проблемы предопределяют выбор главного направления развития банковского сектора России - количественный и качественный рост, усиление концентрации капитала и на этой основе повышение уровня эффективности банковской деятельности. Однако для этого требуется разработка и реализация стратегии, позволяющей максимально адаптировать российскую банковскую систему к современным мирохозяйственным тенденциям и состоянию мировой финансовой системы. В качестве такой стратегии мы рассматриваем стратегию транснационализации.

Исходя из мировых тенденций, современного состояния банковской системы России и политики Правительства РФ и Банка России по ее реформированию, а также с учетом стратегических целей и задач и показателей деятельности ПАО "Сбербанк России" можно предложить к реализации следующие проекты для повышения эффективности его деятельности:

повысить эффективность аккумулирования сбережений и трансформации их в инвестиции банковским сектором;

увеличить роль банковского сектора;

улучшение конкурентоспособности кредитных организаций России;

системной устойчивости российского банковского сектора;

значительное расширение предоставляемых банковских услуг населению и предприятиям, в особенности для лиц, живущих в удаленных регионах, где слабая степень развития банковского обслуживания, применяя современные банковские и информационные технологий, упрощая и расширяя перечень инструментов кредитования малого бизнеса;

исключить вовлечение кредитных организаций в незаконную деятельность, в частности, по легализации доходов, полученных финансирования терроризма и преступным путем;

увеличить размер собственных средств кредитных организаций;

прозрачность деятельности российских кредитных организаций;

совершенствовать взаимодействие ЦБ РФ с налоговыми, таможенными и правоохранительными органами для получения о клиентах более точной и полной информации;

совершенствовать залоговое законодательство, а также обеспечить защиты прав банков.

Реализация данных мер будет способствовать качественному улучшению условий кредитования и поможет стать прочной основой сбалансированного роста и устойчивого развития российской экономики.

Список используемой литературы

1. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. №395-1 [Правовая система Консультант Плюс, ред. от 23.07.2010г.]

2. Федеральный закон "О кредитных историях" от 30.12.2004 № 218-ФЗ [Правовая система Консультант Плюс, ред. от 24.07.2007 г.]

3. Инструкция ЦБ PФ от 16.01.2008 г. №110-И "Об обязательных нормативах банков".

4. Положение ЦБ РФ №387-П от 28.09.2012 г. "О порядке расчета кредитными организациями величины рыночного риска".

5. Положение ЦБ РФ №346-П от 03.11.2009 г. "О порядке расчета размера операционного риска".

6. Положение ЦБ PФ №283-П от 20.03.2010 г. "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери".

7. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации.

8. Официальный сайт АКБ "Связь-Банк" ОАО.

9. Алавердов, А.Р. Управление персоналом в коммерческом банке / А.Р. Алавердов. - М.: Сомитэк, 2012. - 256 с.

10. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / [под ред. проф. Е.Ф. Жукова]. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2011. - 154 с.

11. Банковское дело: Учебник / [Под ред.О.И. Лаврушина]. - 2 - е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2012. - 672 с.

12. Банковское дело: Учебник / [Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой]. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2011. - 592 с.

13. Банковское дело: Учебник / [Под ред. д-ра экон. наук, проф.Г. Г. Коробовой]. - М.: Экономистъ, 2013. - 751 с.

14. Банковское дело: Учебник / [Под ред. проф.В.И. Колесникова]. - М.: Финансы и статистика, 2011. - 231 c.

15. Банковское право Российской Федерации. Особенная часть. В 2 т.: Учебник/ [Отв. ред. Г.А. Тосунян]. - М.: Юристъ, 2012. - Т.2. - 783 с.

16. Бизнес - планирование в коммерческом банке / Н.Н. Куницына, Л.И. Ушвицкий, А.В. Малеева. - М.: Финансы и статистика, 2012. - 304 с.: ил.

17. Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков / Л.П. Белых. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2012. - 192 с.

18. Богданова, О.М. Коммерческие банки в России: формирование условий устойчивого развития / О.М. Богданова. - М.: Финстатинформ, 2013. - 425 с.

19. Бор, М.З. Стратегическое управление банковской деятельностью / М.З. Бор, В.В. Пятенко. - М.: Приор, 2011. - 160 с.

20. Бюллетень банковской статистики № 1 (152) [Электронный ресурс] / Бюллетень банковской статистики № 1 (152). - Электрон. журн. М.: 2009. - Режим доступа: http://www.cbr.ru

21. Бюллетень банковской статистики № 1 (21). Региональное приложение [Электронный ресурс] / Бюллетень банковской статистики № 1 (21). Региональное приложение. - Электрон. журн. М.: 2009. - Режим доступа: http://www.cbr.ru

22. Гамза, В.А. Российские источники инвестиционных ресурсов / В. Гамза // Банковское дело. - 2008. - № 5. - с.16 - 18.

23. Герасимова, Е.Б. Анализ банковских ресурсов методом коэффициентов / Е. Герасимова // Финансы и кредит. - 2009. - № 1 (115). - с.22 - 34.

24. Жарковская, Е. Банковское дело: курс лекций / Е. Жарковская, И. Арендс. - М.: ИКФ Омега - Л, 2009. - 399 с.

25. Залеская, М.В. Кооперативные банки Польши / М. Залеская // Бизнес и банки. - 2009. - № 46 (782). - с.6 - 10.

26. Инвестиции: Учеб. Пособие / Л.Л. Игонина [под ред. д-ра экон. Наук, проф.В.А. Слепова]. - М.: Экономистъ, 2009. - 478с.

27. Инюшин, С.В. Матричная модель оптимизации структуры активов и пассивов коммерческого банка / С. Инюшин // Бухгалтерия и банки. - 2010.

28. Исаев, А.М. Практика банковского управления и финансового анализа. Пособие для банкиров / А.М. Исаев. - М.: АО "Арго", 2013. - 245 с.

29. Казимагомедов, А.А. Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт / А.А. Казимагомедов. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 256 с.: ил.

30. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов / Л.Г. Гиляровская, С.Н. Паневина. - СПб.: Питер, 2009. - 240 с.: ил.

31. Купчинский, В.А. Система управления ресурсами банка / В.А. Купчинский, А.С. Улинич. - М.: "Экзамен", 2010. - 224 с.

32. Мелкумов, Я.С. Кредитные ресурсы. Расчеты и анализ / Я.С. Мелкумов. - М.: "Бизнес - школа" Интер Синтез", 2010. - 159 с.

33. Мозалев, А.А. Управление активами и пассивами в коммерческом банке / А. Мозалев // Финансовый бизнес. - 2009. - № 2. - с.38 - 44.

34. Мясищев Р.Ю. - Система управления ресурсами банка. - 2009. С.12

35. Основы банковского дела в Российской Федерации: Учебное пособие / [Под ред.О.Г. Семенюта]. - Р-н-Д: "Феникс", 2012. - 351 с.

36. Отчетность и финансовые результаты ОАО "Банк Москвы" [Электронный ресурс] / ОАО "Банк Москвы" // http://www.mmbank.ru

37. Панова, Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка / Г.С. Панова. - М.: Финансы и статистика, 2011. - 256 с.

38. Перехожев, В.А. Анализ доходности банковских продуктов: методология и методика / В. Перехожев // Банковские услуги. - 2012. - № 4. - с.28 - 32.

39. Полушкин, В.Ю. Брутто - баланс КБ как основа анализа его финансовой деятельности / В. Полушкин // Бухгалтерия и банки. - 2012. - № 5. - с.6 - 8.

40. Регионы России. Основные характеристики субъектов Российской Федерации. 2004: Стат. сб. / Росстат. - М., 2012.671с.

41. Рудько - Силиванов, В.В. Оценка спроса на заемные ресурсы в отраслях региона / В. Рудько - Силиванов, В. Савалей // Деньги и кредит. - 2011. - № 11. - с.26 - 29.

42. Саркисянц, А.Г. Банки и реальный сектор на современном этапе/ А. Саркисянц // Банковское дело. - 2012. - № 2. - с.6 - 12.

43. Скуров, К.А. Особенности формирования ресурсной базы российских коммерческих банков в современных экономических условиях / К. Скуров // Банковские услуги. - 2009. - № 9. - с.56.

44. Скуров, К.А. Ресурсная база Российского коммерческого банка: особенности формирования / К. Скуров // Деньги и кредит. - 2009. - № 12.

45. Тавасиев, А.М. Банковское дело: базовые операции для клиентов: учеб. Пособие по спец. "Финансы и кредит" / А.М. Тавасиев, В.П. Бычков, В.А. Москвин. - М.; Фин. и стат., 2009. - 304 с.: ил

46. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / [Под ред.О.И. Лаврушина]. - М.: "Юрист", 2012. - 102 с.

47. Цапиева, О.К. Статистический анализ формирования и использования банковских ресурсов на уровне региона / О. Цапиева // Вопросы статистики. - 2011. - № 5. - с.66 - 70.

48. Шеремет, А.Д. Финансовый анализ в коммерческом банке / А.Д. Шеремет, Г.Н. Щербакова. - М.: Финансы и статистика, 2012. - 256 с.: ил.

49. Федотова, М.А. Оценка для целей залога: теория, практика, рекомендации М.А. Федотова, В.Ю. Рослов, О.Н. Щербакова. - М.: Финансы и статистика. - 2009. - 384 с

50. Фетисов, Г.Г. Устойчивость банковской системы / Г.Г. Фетисов. - M: Финансовая Академия при Правительстве PФ - 2009. - 678с.

Приложение 1

Таблица 1. - Различия между распределительной и рыночной банковской системами

Распределительная (централизованная) банковская система	Рыночная банковская система
По типу собственности
Государство - единственный собственник	Многообразие форм собственности на банки
По степени монополизации
Монополия государства на формирование банков	Монополия государства на банки отсутствует, любые юридические и физические лица могут образовать свой банк
По количеству уровней системы
Одноуровневая банковская система	Двухуровневая банковская система
По характеру системы управления
Централизованная (вертикальная) схема управления	Децентрализованная (горизонтальная) схема управления
По характеру банковской политики
Политика единого банка	Политика множества банков
По характеру взаимоотношений банков с государством
Государство отвечает по обязательствам банков	Государство не отвечает по обязательствам банков, так же как и банки не отвечают по обязательствам государства
По характеру подчиненности
Банки подчиняются правительству, зависят от его оперативной деятельности	Центральный банк подотчетен парламенту, коммерческие банки подотчетны своим акционерам, Наблюдательному Совету, а не правительству
По выполнению эмиссионной и кредитной операции
Кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке (кроме отдельных банков, которые не выполняют эмиссионных операций)

Подобные документы

• Анализ баланса коммерческого банка ОАО "Сбербанк России"

  Факторы, влияющие на развитие банковской системы. Влияние банковской системы Российской Федерации на функционирование реального сектора экономики. Структура кредитного портфеля ОАО "Сбербанк России". Тенденции развития экономики страны в 2014-2015 гг.
  
  курсовая работа [803,5 K], добавлен 17.01.2015
  

• Анализ состояния банковской системы Российской Федерации

  Банковская система Российской Федерации, её сущность, функции и структура. Правовой статус и функции Центрального банка Российской Федерации. Деятельность кредитных организаций. Проблемы и перспективы развития и функционирования банковской системы России.
  
  курсовая работа [1,2 M], добавлен 01.12.2014
  

• Анализ деятельности Банка России

  Сущность и структура банковской системы. Состояние банковской системы Российской Федерации на современном этапе, анализ ее показателей. Проблемы современной банковской системы России и пути их решения. Теоретические основы функционирования Банка России.
  
  курсовая работа [231,9 K], добавлен 10.01.2015
  

• Статистическое изучение состояния и тенденций развития банковской системы Российской Федерации

  Анализ состояния и тенденций развития банковской системы Российской Федерации на основе официальных статистических данных. Стабильность банковской системы, ее ликвидность, рентабельность. Разработка мер по повышению устойчивости банковской системы России.
  
  статья [1,1 M], добавлен 16.10.2014
  

• Банковская система Российской Федерации: современное состояние и проблемы

  Структура банковской системы Российской Федерации. Анализ пассивов и активов банковской системы России, оценка финансовых результатов кредитных организаций государства. Стратегия, проблемы и перспективы развития банковского сектора Российской Федерации.
  
  дипломная работа [737,3 K], добавлен 18.06.2013
  

• Анализ финансового состояния ОАО "Сбербанк России"

  Банковская система Российской Федерации. Правовое регулирование современной банковской деятельности. Основные цели и виды деятельности ОАО "Сбербанк России". Уровень прибыльности акционерного капитала банка. Уровень расходов по отношению к активам банка.
  
  отчет по практике [76,8 K], добавлен 08.06.2014
  

• Направления развития банковской системы России

  История развития и формирования банковской системы России. Активное участие денежных властей в восстановлении банковской системы. Уровень кредитных рисков в российской системе. реализации стратегии развития банковского сектора Российской Федерации.
  
  курсовая работа [49,6 K], добавлен 10.09.2014
  

• Проблемы развития российской банковской системы

  Характеристика российской банковской системы на современном этапе. Структура банковской системы, документальные основы развития банковской системы. Основные положения "Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года".
  
  курсовая работа [103,0 K], добавлен 15.05.2013
  

• Экономические основы банковской системы Российской Федерации

  История возникновения и роль банковской системы. Сущность и функции банковской системы РФ, ее экономическая характеристика, особенности развития и структура. Деятельность коммерческих банков в России, анализ развития депозитных и кредитных операций.
  
  курсовая работа [84,1 K], добавлен 20.11.2014
  

• Состояние банковской системы Российской Федерации в кризисный и посткризисный периоды экономики

  Понятие и структура банковской системы. Особенности функционирования банковской системы Российской Федерации, проблемы в период экономического кризиса, а также меры, применяемые во время кризисных ситуаций для стабилизации ее функционирования.
  
  курсовая работа [709,6 K], добавлен 31.01.2011
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам