Деятельность коммерческого банка по развитию филиальной сети

Основным недостатком республиканских банков является незначительная величина уставного капитала. Суммарный уставный капитал всех 5 банков республики - всего 398,1 млн. руб. (менее $15 млн.). Согласно группировке действующих кредитных организаций по величине зарегистрированного уставного капитала по состоянию на 1.01.2009 в РС (Я) 3 банка относятся к банкам с уставным капиталом от 30 до 60 млн. рублей, 1 банк - от 150 до 300 млн. рублей и 1 банк имеет уставный капитал более 300 млн. рублей. Следовательно, они имеют ограниченные возможности при привлечении средств и соответственно кредитовании. В 1998г. именно из-за несоответствия размера уставного капитала у КБ "Сахатрансбанк" была отозвана лицензия, несмотря на то, что все другие банковские нормативы были положительными.

Безусловным лидером в республике является Сбербанк, величина валюты баланса которого несоизмеримо велика по сравнению с другими банками. Очень высокими темпами развивался Якутский филиал "Внешторгбанка". Из якутских банков можно отметить "Алмазэргиенбанк" за сравнительно большую величину валюты баланса и банк "Таатта" - за динамику развития. Вызывает удивление положение МАК-банка и его филиала, а также "Сахадаймондбанка", которые по этим показателям оказались в аутсайдерах. Тем более если учесть, что МАК-банк обслуживает ЗАО АК "АЛРОСА", а второй - Комдрагмет РС (Я). В целом видно, что республиканские банки не могут на высоком уровне конкурировать с инорегиональными. Тот же МАК-банк выполняет в основном функции расчетно-кассовой организации при компании "АЛРОСА".

Общий объем выданных банками РС (Я) в 2008г. кредитов составляет около 5 млрд. рублей. Структура выданных кредитов банками в РС (Я) представлена на рисунке 2.6.



Рис. 2.6. Структура кредитных вложений банков РС (Я) в 2008 году, в процентах

Как видно из рисунка 2.6, наиболее развитым является кредитование населения. Из общей суммы выданных кредитов на добычу полезных ископаемых выделено кредитов всего лишь на сумму 1,29 млрд. руб. ($47 млн.). Это может свидетельствовать о том, что добывающие отрасли, не обладая достаточными оборотными средствами, имеют выход к внешним финансовым ресурсам. Необходимо более активное участие республиканских банков в основном секторе экономики, обеспечивающем 70% валового регионального продукта.

Банковский сектор остается доминирующим в предоставлении розничных услуг для населения на денежном рынке. На него приходится подавляющий объем операций по кредитованию, расчетам и привлечению депозитов. За последние 7 лет объемы кредитования физических лиц выросли с 2% до 16% в активах банковского сектора. Розничные кредиты способствовали приросту спроса в ряде сегментов потребительского рынка. Рост объемов потребительского кредитования представлен на рис. 2.7. по данным Ассоциации российских банков (в связи с отсутствием публичных статистических данных по РС (Я)).



Рис. 2.7. Объем предоставленных потребительских кредитов по РФ на начало 2009 года, в млрд. рублей

Благодаря совместным усилиям органов государственного управления и банковского сектора в последние 2-3 года быстрыми темпами развивался ипотечный рынок. Объемы выданных ипотечных кредитов в 2007 г. вдвое превысили объемы предыдущего года и составили на конец 2007 г. 611 млрд. руб. В наиболее развитых регионах до 45-50% увеличилось число кредитных сделок на рынке новых автомобилей. Совокупный портфель российских автокредитов на конец 2007 г. превысил 12 млрд. долл. 2007 г. завершился ростом объема беззалогового кредитования и кредитования в форме овердрафта по кредитным картам на 31% (на сумму более 70 млрд. долл.). В то же время розничное кредитование с точки зрения качества активов остается наиболее проблемным сектором. В 2007 г. невозвраты по розничным кредитам по абсолютной величине превысили просроченную задолженность в корпоративном секторе. Динамика роста просроченной задолженности представлена по данным Ассоциации российских банков.

Рис. 2.8. Динамика роста просроченной задолженности по кредитам физическим лицам по РФ на начало 2009 года, млрд. рублей

В данной связи возникла опасность потери ликвидности, основной причиной которой стала смещенная структура активов и пассивов по срокам. Банки удлиняют сроки кредитования без одновременного увеличения сроков привлечения ресурсов. Это привело к обострению ситуации с ликвидностью в конце 2008г. Одновременно возрастает и риск просроченной задолженности, что также создает предпосылки для кризиса ликвидности.

Ключевым источником формирования ресурсной базы остаются депозиты. В конце 2008 - начале 2009 г. на рынке депозитов началось повышение ставок. В такой ситуации отдельные банки устанавливают повышенные ставки, снижая степень стабильности системы страхования вкладов. Темпы роста вкладов физических лиц по данным Ассоциации российских банков представлены на рис.2.9.

Рис. 2.9. Объем депозитов физических лиц в банках по РФ на начало 2009 года, млрд. рублей

Исследование показало, что объемы и темпы роста депозитов недостаточны для формирования устойчивой ресурсной базы в целях совершения активных операций, что может привести к негативным последствиям в виде кризиса ликвидности.

Взаимосвязь доходов домашних хозяйств и обеспеченности жильем за 2008 г. представлена в таблице 2.1.

Таблица 2.1 Распределение домашних хозяйств по общей площади жилищ, приходящейся на одного проживающего в 2008г. (в процентах)

Обеспеченность жильем	Группы населения по уровню доходов
	Первая (низкие)	Вторая	Третья	Четвертая	Пятая (с наибольшими доходами)
Крайне низкая до 9,0 кв.м.	13,4	7,1	6,4	3,9	1,9
Низкая от 9,1 до 13,0	26,2	18,8	18,6	21,3	7,5
Ниже средней от 13,1 до 20,0	31,9	32,4	31,9	29	25,8
Средняя от 20,0 до 30,0	17,6	22,3	21,4	23,3	27,3
Высокая более 30,0	10,9	19,4	21,7	22,5	37,5

Исторически унаследованной и даже усиливающейся оказалась и естественная тенденция преобладания уровня обеспеченности жилой площадью у высокодоходных слоев населения. Например, среди домашних хозяйств в городской местности доля лиц, занимающих отдельную квартиру, составила в 2008г. 68,3% в группе с низкими доходами и 74,1% в группе с наиболее высокими доходами. Крайне низкий уровень обеспеченности, ниже 9 кв. м на человека имел место у 13,4 % группы с наименьшими доходами, тогда как уровень обеспеченности выше 30 кв. м на человека - у 10,9% этой группы. И наоборот, крайне низкая обеспеченность наблюдалась лишь у 1,9% жителей с наиболее высокими доходами, тогда как высоким уровнем обеспеченности обладали 37,5% жителей этой группы.

Сегодня рыночная стоимость новой типовой квартиры достигла в г. Якутск 2300-2700 тыс. рублей, двухкомнатной ? 2700-3500 тыс. рублей, трехкомнатной - от 3500 тыс. рублей. В то же время средний месячный доход на душу населения за 2008г. составил 18058 рублей. То есть среднестатистическому жителю РС (Я), чтобы купить обычную однокомнатную квартиру в г. Якутске, следует копить все свои доходы 127 месяцев, при этом, не питаясь и не тратя ни 1 рубля на проживание со своего дохода.

Доходы ниже среднего уровня имели около 50% населения, а у 19,7% населения доходы были ниже прожиточного минимума, установленного в РС (Я) [34]. Значительное сокращение в последние годы объема государственных инвестиций, предоставления из федерального бюджета субсидий, жилищных и ипотечных кредитов, выпуска жилищных сертификатов и т.п. в условиях снижения доходов населения, наличия инфляционных процессов, роста цен на строительную технику, материалы, продукцию, услуги, действующей прессовой налоговой политики и др., привело к тому, что органы исполнительной власти остались один на один с массой нерешенных проблем в жилищной сфере. Таким образом, у населения РС (Я) большой спрос на ипотечный жилищный кредит, что обусловлено плохими жилищными условиями населения и высокими требованиями банков (у большинства населения нет возможности получить ипотечный кредит). За три месяца 2009 года в РС (Я) выдано всего 2 ипотечных кредита (по данным ЦБ РФ) на сумму 5,7 млн. рублей на 127 месяцев (11 лет).

Таким образом, анализ показал, что ОАО "Газпромбанк" по результатам 2008 года является третьим крупнейшим банком России после Сбербанка и ВТБ. В 2008 году начал работу филиал ОАО "Газпромбанка" в г. Якутске. Основные показатели развития банковского сектора РС (Я) демонстрируют положительную динамику, что отражает позитивные изменения в экономике республики. Тем не менее, спрос населения на ипотечные кредиты в целях улучшения жилищных условий остается неудовлетворенным. Филиал ОАО "Газпромбанка" может завоевать рынок путем расширенного введение ипотечного и потребительского кредитования населения.

Глава 3. Пути повышения эффективности деятельности филиала коммерческого банка

3.1 Клиентоориентированный подход к обслуживанию корпоративного клиентского сегмента как средство формирования конкурентного потенциала многофилиального банка

Специфика функционирования многофилиальной банковской структуры на локальном рынке обусловливается трехуровневой иерархией ее построения: первый уровень филиальной сети - головной офис; второй уровень - филиалы банка; третий - дополнительные офисы, обменные пункты, кредитно-кассовые офисы, операционные кассы вне кассового узла, и выражается в дифференциации продуктового ряда, а также уровней полномочий в принятии основных экономических и хозяйственных решений в зависимости от позиционирования подразделения в структуре банка.

Под влиянием современной тенденции универсализации, то есть трансформации банков в "финансовые супермаркеты", различия между банковскими подразделениями разных уровней иерархии филиальной сети по функционально-продуктовому признаку будут постепенно нивелироваться. Детерминирующим фактором останется разграничение полномочий в части принятия решений, связанных как с определением общей стратегии развития, так и с решением промежуточных бизнес-задач, а также вопросов организационного и административно-хозяйственного характера.

Выступая в качестве первичного элемента обеспечения конкурентоспособности крупной банковской структуры, конкурентоспособность филиала на локальном рынке, а также инструменты и технологии ее обеспечения имеют в настоящее время приоритетное значение.

Основываясь на изучении опыта функционирования многофилиальных банковских структур на российском рынке банковских услуг, предложена интерпретация системы ограничений функционирования филиала многофилиального коммерческого банка, определяющей возможности филиалов коммерческих банков наращивать и удерживать конкурентные преимущества на локальных рынках. В общем виде ее можно представить в виде комплекса "вложенных" систем ограничений, состоящего из:

- ограничений внешней среды, характеризующих социально-экономическую конъюнктуру локального рынка и интенсивность его конкурентной среды;

- структурных ограничений, подразделяющихся, в свою очередь, на экономические и функциональные и характеризующие специфику управленческой иерархии многофилиального банка, место, роль и задачи филиала в общей структуре банка, уровень его полномочий в принятии основных управленческих решений;

- внутренних ограничений, характеризующих особенности организации бизнес-процессов внутри филиала, его "производственный" и кадровый потенциал.

Способность филиала нивелировать и/или компенсировать влияние внутренних ограничений определяет его возможности по достижению установленных экономических показателей, и, следовательно, обеспечивает снятие ограничений в части полноты полномочий принятия основных управленческих решений, что, в свою очередь, улучшает условия для наращивания филиалом собственной конкурентоспособности. Таким образом, филиалу многофилиального банка, стремящемуся сохранить и приумножить собственные конкурентные преимущества на локальном рынке банковских услуг и функционирующему в условиях выявленной системы ограничений, необходимы эффективные инструменты регулирования собственных бизнес-процессов.

В качестве подобного инструмента предлагается программа реализации клиентоориентированной модели функционирования филиала коммерческого банка, включающая четыре последовательных блока мероприятий - формирование клиентоориентированной структуры филиала; развитие клиентской базы филиала; совершенствование технологий обслуживания корпоративных клиентов; повышение лояльности корпоративного клиентского сегмента, направленных на трансформацию процесса обслуживания корпоративных клиентов с "продуктоориентированного", направленного на максимально эффективную "продажу" фиксированного набора банковских продуктов, в "клиентоориентированный", цель которого - максимальное соответствие производимых продуктов и способа их реализации структуре потребительских предпочтений.

В современных условиях, когда одним из основных приоритетов развития банковского бизнеса является розничное кредитование, весьма актуальным представляется подход к организации работы с частными клиентами, основанный на идее передачи части функций по привлечению физических лиц в филиал банка на кредитное обслуживание корпоративным клиентам филиала (реализация принципа сетевого маркетинга).

В общем виде корпоративную клиентскую базу филиала можно разделить на две группы: клиенты, характеризующиеся развитой системой внутренних потребительских отношений (например, производственные предприятия, обладающие значительной штатной численностью, но практически не генерирующие внешних связей с физическими лицами), и клиенты, характеризующиеся развитой системой внешних потребительских отношений (например, торговые предприятия, обладающие минимальной штатной численностью, но генерирующие обширные внешние связи с физическими лицами). Использование потенциала существующих коммуникационных каналов корпоративных клиентов с целью распространения информации об условиях кредитования физических лиц и привлечения на обслуживание в филиал многофилиального банка может служить эффективным инструментом наращивания конкурентных преимуществ банка на локальном рынке банковских услуг. Механизм реализации подобных отношений должен включать следующую систему элементов (рисунок 3.1):

Рис. 3.1. Алгоритм реализации технологии наращивания розничного кредитного портфеля филиала коммерческого банка на основе клиентоориентированной стратегии менеджмента

Целесообразность вовлечения в процесс реализации данного алгоритма кредитующихся корпоративных клиентов ввиду чувствительности их потребительского поведения к величине процентной ставки, что позволяет основывать мероприятия, направленные на стимулирование рыночной активности корпоративных клиентов, на предоставлении льготы по процентной ставке в зависимости от результатов сотрудничества.

Весьма важно создать систему индивидуального обслуживания клиентов, включающую полный спектр банковских продуктов и услуг, отвечающих международным стандартам и оптимизировать управление внутренними бизнес-процессами с целью быстрого и адекватного реагирования на нестандартные изменения розничного рынка банковских услуг. Данный подход предполагает:

1) предложение потребителю специально разработанных индивидуальных схем и технологий;

2) закрепление за потребителем персональных менеджеров, обладающих необходимым уровнем полномочий;

3) предоставление потребителю технологических и информационных возможностей банка и широкого спектра консультационных услуг;

4) проведение гибкой тарифной политики индивидуального обслуживания.

Каждое из предложенных направлений ориентировано на высокое качество продуктов и услуг, их постоянный мониторинг, повышение уровня сервиса за счет оптимизации банковских процедур и роста культуры обслуживания, системную разработку новых банковских продуктов и услуг с целью максимального удовлетворения потребностей населения.

В настоящее время успешность деятельности коммерческого банка и высокая конкурентоспособность его услуг определяется, прежде всего, не ценовыми факторами, а качественными характеристиками. Именно последние и являются основными конкурентными преимуществами банка. Для их своевременного отслеживания с целью сегментирования рынка и определения стратегических направлений кредитной деятельности банка целесообразно изучать конъюнктуру рынка кредитных услуг населению.

3.2 Исследование рынка банковского кредитования в Республике Саха (Якутия) и потребностей населения

Результаты проведённого в начале 2009 года в городе Якутске исследования позволили сделать следующие выводы относительно различий в социально-демографической структуре клиентов и "не-клиентов" банков. Было опрошено 200 респондентов путем анкетирования (приложение 11).

Реальная клиентура банков отличается гендерным преимуществом в пользу женщин с высшим образованием, в возрасте 20-30 и 40-50 лет (то есть молодёжь и люди активного трудоспособного возраста); каждый второй клиент - бездетен, каждый третий - имеет 1 ребёнка (малая семья) (приложение 12).

Группа "не-клиентов" банков гендерно симметрична (состоит в равной мере из мужчин и женщин) в возрасте до 30 лет, из которых 3/4 не женаты (не замужем) и в большинстве случаев - бездетны. Более половины из них имеют среднее специальное и неоконченное высшее образование. Иначе говоря, группа преимущественно молодёжная.

В группе реальной клиентуры банков можно выделить подгруппы с различными моделями экономического поведения на рынке финансовых услуг: вкладчики, заёмщики, пользователи пластиковых карт, инвесторы.

Так, наиболее активным вкладчиком на сегодняшний день является женщина с высшим образованием в возрасте от 30 до 60 лет, состоящая в браке и имеющая одного ребёнка. Основные предпочтения во вкладах отдаются сберегателями рублёвым вкладам до востребования или в пределах 1 года, отданным на хранение Сбербанку России (приложение 13).

Наиболее активным заёмщиком, по результатам проведённого опроса, является мужчина с высшим образованием, в возрасте 30-40 лет, состоящий в браке и имеющий одного или нескольких детей. Независимо от социально-демографических характеристик, заёмщики наиболее активно используют потребительский кредит и кредит на неотложные нужды, обращаясь за ними чаще всего не в Сбербанк, а в другие российские банки (АТБ, ВЭБ, ВТБ).

Пользователи пластиковых карт, предлагаемых банками, являются особой группой, инициативно обратившейся к использованию карт. Она является одновременно и наиболее инициативной группой в процессе применения карт. В гендерном плане эта группа состоит преимущественно из мужчин с высшим образованием в возрасте старше 30 лет, бездетных или имеющих одного ребёнка. Группа слабой активности представлена женщинами без высшего образования, преимущественно от 20 до 30 лет. Чаще всего в пользовании находятся дебетовые карты, привязанные к рублю и корпоративные зарплатные карты.

Группа наиболее активных инвесторов по своей структуре представляет как мужчин, так и женщин в возрасте 30-50 лет, с высшим образованием, состоящих в браке и имеющих детей (вклады в ценные бумаги).

Интересно отметить, что если в составе реальной группы банковских клиентов неработающих менее 15%, то среди "не-клиентов" - четверть. Среди клиентов банков больше людей с высшим техническим и гуманитарным образованием, занятых в сферах финансов, медицины, управления и продаж. Люди, не являющиеся банковскими клиентами, чаще всего работают в сфере культуры, искусства, услуг и юриспруденции.

Структура респондентов по должностному уровню примерно одинакова как среди реальных клиентов, так и в группе "не-клиентов" банков. Заметное влияние на формирование экономического поведения клиента банка оказывает его должностной статус: все без исключения руководители высшего звена являются пользователями банковских услуг. Структура двух групп по уровню обеспеченности принципиальных различий не имеет, но отличается уровнем потребления: среди клиентов банков доля тех, кто может себе позволить только текущие расходы из совокупного дохода, составляет 23%; в то время как среди лиц, не являющихся клиентами банков, таких 41% опрошенных. Каждый четвёртый реальный банковский клиент может позволить себе текущие расходы, покупку одежды и крупной бытовой техники, а в группе "не-клиентов" банков подобные траты позволительны только десятой доле респондентов.

В группу реальных вкладчиков чаще входят работающие люди, причём занятые как на государственных, так и на коммерческих предприятиях, а также пенсионеры (получение пенсий оформляется через сберкнижку). Среди наёмных работников, как наиболее многочисленной группы вкладчиков после пенсионеров, особо следует отметить представителей таких профессиональных сфер деятельности, как административная деятельность, медицина, сфера услуг, инженерия, финансы. Наименее активны во вкладах программисты и юристы.

Результаты опроса выявили зависимость активности вкладчиков от уровня их обеспеченности (см. табл. 3.1).

Таблица 3.1 Сберегательная активность вкладчиков в зависимости от уровня их обеспеченности (в % опрошенных)

Виды сбережений банковских клиентов	Высоко-обеспеченные (более 20 тыс. руб. на 1 члена семьи)	Высокий уровень среднеобеспеченных (от 15 до 20тыс. руб. на 1 члена семьи)	Средний уровень среднеобеспеченных (от 8 до 15 тыс. руб. на 1 члена семьи)	Низкий уровень среднеобеспеченных (от 5 до 8 тыс. руб. на 1 члена семьи)	Низко-обеспеченные (до 5 тыс. руб. на 1 члена семьи)
Текущие счета и вклады в рублях	75	54	56	53	30
Текущие счета и вклады в валюте	75	58	42	42	26

Основные предпочтения отдаются вкладчиками рублёвым вкладам до востребования или в пределах 1 года, отданным на хранение Сбербанку России.

Представители клиентской группы "заёмщиков" (приложение 14) чаще представлены жителями г. Якутска, реже - жителями северных улусов республики. Существенное влияние на формирование кредитного поведения оказывает трудовая занятость: 22% работающих клиентов пользуются кредитами против 6% тех, кто работы не имеет: студенты, домохозяйки и пенсионеры. Причём чаще могут себе позволить кредиты клиенты, занятые на коммерческих предприятиях в сферах продаж, строительства, финансов и медицины.

Анализ кредитного поведения банковской клиентуры показал, что должностной статус и уровень зарплаты оказывают существенное влияние на его активность. Кредиты, как правило, не могут себе позволить те, кто действительно в них нуждается ввиду низкого уровня зарплаты. Результаты исследования показали, что активное кредитное поведение (то есть регулярное пользование кредитами и обращение за ними) характерно лишь для десятой части низкообеспеченных клиентов и четверти живущих на среднем уровне.

Независимо от принадлежности социальной группе в составе клиентуры заёмщики наиболее активно пользуются потребительским кредитом и кредитом на неотложные нужды, обращаясь за ними чаще всего не в Сбербанк, а в другие филиалы российских коммерческих банков (АТБ, ВТБ, Восточный экспресс банк). В целом, как подтвердил анализ, клиентура, идентифицирующая себя со средним классом, является наиболее активной частью реальных заёмщиков.

Нужно отметить, что большинство заёмщиков признают, что смогли повысить качество жизни и реализовать свои планы именно с помощью кредитов. Клиенты, имеющие экономическое образование, в отличие от остальных, в своём подавляющем большинстве считают, что с помощью банковского кредита они смогли также повысить свой социальный статус.

При оценке результатов перемен, произошедших за последние 15 лет в российской банковской системе, банковские клиенты в два раза чаще, чем "не-клиенты", демонстрируют в целом позитивное отношение.

Принципиально важным показателем является уровень информированности населения о деятельности банковских институтов, о возможностях банков в обеспечении безопасности отданных населением на хранение сбережений. Так, по результатам опроса 36% респондентов считают, что в настоящее время на территории России действует более 900 банков. По мнению большинства (64%), количество действующих банков в нашей стране меньше 900. На деле же в России по состоянию на 01.01.2009г. 1108 [36, c.85] банковских организаций. В ответ на предложение назвать 5 любых известных респонденту российских банков, кроме Сбербанка, 50% опрошенных отметили АТБ, Восточный экспресс банк, Уралсиб, Алазэргиэнбанк и Русский стандарт банк (в большинстве в указанной последовательности). А оставшаяся часть респондентов чаще всего могла назвать только 2-3 банка. В то же время отношение россиян к банковской системе за последние 15 лет радикально изменилось, причём в худшую сторону. Так, если до перестройки абсолютное большинство клиентов (82%) были полностью уверены в сохранности своих сбережений в банках, то в настоящее время такая уверенность проявляется в 8 раз реже (11%).

Рис. 3.2. Эволюция отношения реальной и потенциальной клиентуры банков к отечественной банковской системе, в % опрошенных

Представления большинства клиентов о российской банковской системе в настоящее время довольно критичны. Проведенный опрос выявил, насколько основные банковские услуги населению пользуются спросом, и какие из них будут востребованы в будущем. Очевидно перераспределение интересов потребителей банковских услуг в сторону кредитных услуг. Особенно желаемым для получения из предлагаемых кредитов оказался ипотечный кредит (53% респондентов), а основным критерием выбора кредитного продукта стали его цена (87%), длительность кредита (64%) и простота его оформления (45%).



Рис. 3.3. Востребованность банковских услуг населению Якутии, в процентах опрошенных

Результаты исследования подтвердили, что кредиты - очень перспективный вид банковских услуг, и абсолютное большинство респондентов (92%) намерены в будущем воспользоваться заёмными банковскими средствами. Основным препятствием для потенциального заёмщика являются не банковские условия вообще, а низкий уровень официального дохода (о чём заявила почти четверть потенциально желающих взять кредит). Этот фактор связан не столько с банковской сферой, сколько с условиями труда в России и ставками налогообложения на заработные платы. Таким образом, большая часть населения (как реальных, так и потенциальных заёмщиков) рассматривает банковские кредиты как одну из возможностей возмещения планируемых крупных расходов. Однако формальные требования банков к возможным заёмщикам существенно ограничивают активность кредитного поведения потенциальных клиентов.

В целом, респонденты с пониманием относятся к банковским формальностям по выдаче кредита и признают актуальность кредитования, позволяющего большинству заёмщиков улучшить качество жизни. Вместе с тем, среди якутян довольно широко распространено мнение, что банки предлагают заведомо невыгодные программы кредитования.

Менее популярными в перспективе направлениями (по сравнению со вкладами и кредитами), по мнению респондентов, являются операции с ценными бумагами и использование пластиковых карт: так, вложить возможные сбережения в ценные бумаги готово 10% опрошенных; более трети потенциальных клиентов планируют проводить в будущем операции с ценными бумагами, а более 50% - собираются приобрести пластиковые карты. Иначе говоря, потенциальная клиентская база у банков существует и по этим финансовых услуг. Для роста их популярности среди потенциальной клиентуры банкам необходимо заниматься широким информированием населения и предложением дополнительных выгод клиенту. В данных видах банковских услуг реальное поведение и потенциальные установки клиентуры чаще совпадают, а разница между ними меньше, чем в оценках расширения вкладов и кредитования. В целом, экономическое поведение потенциальной клиентуры по операциям с пластиковыми картами и ценными бумагами содержит в себе больше возможностей мобильности клиентуры, чем среди реальных клиентов.

Оказание кредитных услуг становится перспективной сферой деятельности банков особенно в РС (Я), где рынок освоен на низком уровне, а потенциал кредитоспособности населения растет. Розничные кредитные услуги - один из наиболее выгодных для банка видов кредитно-финансового бизнеса. Такое положение определяется рядом предпосылок. Первой причиной является сокращение процентной маржи по операциям с корпоративной клиентурой, вызванное снижением процентных ставок на внутреннем рынке. В качестве второй причины можно назвать низкую капитализацию российских банков и слабость ресурсной базы, которая ограничивает возможности банков в плане кредитования корпоративного бизнеса. Наконец, третья причина заключается в том, что кредитование населения обеспечивает банкам стабильный и достаточно высокий приток доходов и диверсификацию кредитных рисков за счет дифференциации кредитных услуг по срокам и клиентам.

3.3 Развитие кредитования в Республике Саха (Якутия) филиалом ОАО "Газпромбанк"

Определяя направления повышения эффективности стратегии развития филиальной сети банка, следует отметить, что их достаточно много. Однако все они сводятся к двум основным:

1) выявлению резервов и оптимизации стратегии, в том числе сокращению затрат на развитие и содержание филиалов;

2) корректировке имеющейся стратегии, повышению эффективности всех ее элементов.

Все направления развития филиальной сети банка ведут к достижению максимального эффекта, который зависит от приоритетности целей банка, таких как рост известности и конкурентной позиции банка при приоритетности маркетинговых целей, высокие темпы роста прибыли при приоритетности экономических целей.

При определении мероприятий по развитию филиальной сети повышение эффективности стратегии вполне может идти по направлению достижения максимальной потребительской удовлетворенности и повышения эффективности бизнес-процессов в филиалах. Максимальная потребительская удовлетворенность достигается благодаря всестороннему изучению спроса и потребностей корпоративной клиентурой и готовности банка изменять условия банковского обслуживания исходя из потребностей клиентов. Следовательно, как на этапе разработки, так и на этапе реализации стратегии развития филиалов необходимо проводить опросы клиентов и своевременно реагировать на изменяющиеся ожидания клиентуры.

Проведенный нами анализ спроса населения в банковских услугах показал, что в Республике Саха (Якутия) необходимо усиленно развивать ипотечное жилищное кредитование наряду с потребительскими кредитами, а в ближайшей перспективе - развивать образовательные кредиты.

Одной из основных проблем развития розничных услуг является недостаточная сбалансированность ресурсной базы по критериям сроков и ликвидности. Для решения указанной проблемы необходимо трансформировать сбережения населения в инвестиции. Привлечение долгосрочных ресурсов кардинально повысит мощность национального финансового сектора и позволит ему подключиться к реализации масштабных проектов развития социальной сферы.

Для широкого применения ипотечного кредитования должны быть решены две ключевые проблемы: создаваемая в России система рефинансирования должна быть обеспечена достаточными ресурсами для того, чтобы как покупатель кредитов она могла бы обеспечивать немедленную оплату приобретаемых ипотечных ссуд, что, в свою очередь, возможно лишь при наличии развитого фондового рынка и свободном обращении ценных бумаг, обеспеченных ипотекой.

На сегодняшний день существуют разнообразные модели жилищного ипотечного кредитования и представляется правомерным рассмотреть взаимоотношения участников покупки квартиры на условиях финансового лизинга, как одного из путей совершенствования ипотечного кредита.

Рис. 3.2. Блок-схема приобретения жилья в лизинг

Лизингополучатель выбирает квартиру (а). Лизингополучатель обращается с просьбой к лизинговой компании приобрести квартиру и передать ее в лизинг с внесением предварительного платежа (б). Заключается трехсторонний договор о покупке квартиры и передачи ее в лизинг (в). Лизинговая компания получает от банка ипотечный кредит (г). Лизинговая компания оплачивает покупку квартиры и становится лизингодателем (д). Лизингополучатель ежемесячно вносит лизингодателю сумму с учетом платежей за ипотечный кредит и услуг лизингодателя (е). Лизингодатель погашает кредит, после расчетов с банком лизинговая компания оформляет покупателю право собственности на квартиру (ж).

Возможности приобретения жилья в лизинг и аренду проиллюстрируем с помощью таблицы 3.4.

Таблица 3.4 Сравнительная характеристика лизинга и аренды

Наименование позиции	Лизинг	Аренда
Субъекты	Лизингополучатель Лизингодатель	Арендатор Арендодатель
Участие банка	Участвует	Не участвует
Объекты	Имущественные комплексы, здания, оборудование, транспорт	Земельные участки, имущественные комплексы, здания, оборудование, транспорт и т.п.
Цель использования имущества	Предпринимательская, некоммерческая	Предпринимательская
Учет объекта	Либо у лизингодателя, либо у лизингополучателя	На балансе арендатора
Амортизация	Досрочная и ускоренная	В соответствии с действующими нормами
Срок договора	На весь срок амортизации	По согласованию
Количество участников в сделке	Лизингодатель, продавец, лизингополучатель	Арендодатель и арендатор
Наличие объекта на балансе	После заключения договора	До заключения договора

По нашему мнению, уровень предложения банковских услуг домохозяйствам правомерно оценить как средний, что обусловлено следующими причинами:

– высокими входными барьерами, препятствующим проникновению новых банков;

– неравными условиями деятельности, сложившимися на рынке банковских услуг между банками, имеющими поддержку региональных и местных властей и получающими бесплатные финансовые ресурсы, и кредитными учреждениями, не имеющими такой поддержки;

– недоверием населения к небанковским финансовым институтам;

– горизонтальной неравномерностью в предоставлении банковских услуг, которая негативно сказывается на региональных финансовых рынках.

Оценивая рынок банковских услуг населению со стороны спроса, можно охарактеризовать его как средний, что обусловлено взаимодействием следующих факторов:

– ростом участия граждан в различных программах инвестиционного характера, а также значительным ежегодным увеличением объемов и форм кредитования граждан;

– тенденцией увеличения доходов граждан, ежегодным превышением доходов, включая скрытую заработную плату, над расходами;

– высоким уровнем неработающих сбережений граждан;

– резервом в структуре участников финансового рынка.

Инновационная концепция активизации розничной составляющей рынка банковских услуг обусловливает ряд специфических организационных моментов: в современных условиях возникает потребность в создании инновационных и даже эксклюзивных банковских продуктов и услуг; необходима возможность выбора среди разнообразных услуг, сконцентрированных в одном месте, пакетного предложения с синтезированными и сопутствующими им банковскими услугами; диверсификация и универсализация банковской деятельности аннулирует востребованность малых специализированных банков в качестве игроков на данном сегменте финансового рынка; логическим продолжением эволюции банковской системы на современном этапе выступают банковские супермаркеты, в которых возможно приобретение необходимого пакета услуг без манипуляций с раздельным использованием собственных финансовых ресурсов.

В качестве конкретных инструментов привлечения сбережений населения предлагается использовать, в частности:

- сберегательные сертификаты;

- жилищные накопительные вклады;

- вмененные сбережения.

В качестве поддерживающих мер предлагается увеличить нормы возмещения по банковским вкладам, снизить налоговое давление на вкладчиков, внедрить дистанционное банковское обслуживание, использовать информационные ресурсы в целях повышения финансовой грамотности населения.

Необходимо увеличивать в составе банковских пассивов долю средств страховщиков жизни, негосударственных пенсионных фондов, управляющих компаний, которые аккумулируют долгосрочные сбережения домохозяйств. Повышение доступности долгосрочных ресурсов существенно снизит риск ликвидности и позволит продолжить развитие программ ипотечного кредитования.

Особое внимание следует уделить образовательному кредитованию, потребность в котором будет возрастать. Это связано с сокращением финансирования образовательной сферы за счет бюджетных средств.

Одной из основных движущих сил российского автомобильного рынка в последние годы стало автокредитование. Только за 2008 г. доля машин, приобретенных в кредит, превысила уровень 40%. Для снижения рисков предлагается использование бонусных схем, предусматривающих льготный режим кредитования постоянных клиентов банка.

Таким образом, филиал ОАО "Газпромбанка" может завоевать рынок банковских услуг и развить кредитование в РС (Я) с помощью современных технологий и инноваций в системе кредитования.

Заключение

По результатам исследования можно сделать следующие выводы:

1) Филиал коммерческого банка - это внешнее обособленное структурное подразделение. Как внешнее подразделение, он территориально удален от головного банка, имеет собственное имущество, собственный корреспондентский субсчет в РКЦ и баланс, самостоятельно платит налоги в местный бюджет, подведомствен тому территориальному учреждению Банка России, на территории которого располагается. Филиал имеет право на осуществление всех или части банковских операций, на которые получена лицензия головным банком, действует от имени головного банка, и мера его экономической свободы ограничена внутрибанковскими регламентами. Ответственность за деятельность филиала лежит на головной организации. Филиал банка не является юридическим лицом.

Основной задачей филиала коммерческого банка является обеспечение условий для получения банком дополнительной прибыли. При этом в отличие от других структурных подразделений именно филиал обладает максимальными функциональными возможностями для реализации банковских продуктов и услуг и представления интересов банка на удаленных территориях. Функции филиала банка определены поставленными перед ним задачами. Основной задачей филиальной сети банка является расширение возможностей банка по сбыту собственных продуктов и получению прибыли благодаря повышению доступности банковского обслуживания для клиентов.

Понятие филиальной сети имеет широкую и узкую трактовки. В узком смысле этого слова филиальная сеть банка - это совокупность филиалов банка как самостоятельных внешних подразделений, действующих в рамках гражданского и банковского права на основании соответствующих пунктов Устава банка и принятых положений о филиале, выполняющих свои функции в соответствии нормативными актами Банка России. В широком смысле - это совокупность внешних банковских подразделений, обособленных от головного подразделения банка, территориально от него удаленных, необходимых для расширения возможностей банка по реализации собственных продуктов и получению прибыли; ориентированных на максимальное удовлетворение потребностей банковских клиентов за счет роста их доступности.

В современных условиях, филиалы крупных банков практически формируют банковскую систему регионов России. В России последние годы банковская система развивалась в сторону расширения многофилиальной разветвленной структуры коммерческих банков, что обусловлено развитием финансово-кредитных отношений и экономическим ростом в стране, а также всеобщей глобализацией финансовой системы.

Количество действующих кредитных организаций в стране на начало текущего года составило 1108 единиц и 3470 филиалов, то есть - 1 филиал приходится на 41 тыс. человек населения РФ. Данные показатели различаются по регионам, так в Дальневосточном федеральном округе отмечается самая низкая концентрация филиальной сети коммерческих банков по России - 1 филиал на 33,4 тыс. человек населения региона. Концентрация филиальной сети коммерческих организаций увеличивается прямо пропорционально уровню развития промышленности и других отраслей экономики. Здесь большое значение имеет то обстоятельство, что среди регионов ДВФО РС (Я) является одной из наиболее развивающихся и сырьевых субъектов.

По динамике расширения филиальной сети лидером остаётся "Россельхозбанк", увеличив её на 552 новых подразделения, что почти два раза больше, чем в прошлом году. На втором месте "Сбербанк", количество подразделений которого увеличилось на 167. Третье место, с ростом на 114 подразделений, - за банком "Русский Стандарт".

2) Стратегия развития филиальной сети представляет собой план мероприятий по оптимизации размещения и деятельности филиальной сети банка в долгосрочной перспективе, ключевой целью которого является максимизация прибыли банка за счет роста объемов сбыта банковских продуктов и расширения клиентской базы банка.

3) ОАО "Газпромбанк"- один из крупнейших универсальных финансовых институтов России, предоставляющий широкий спектр банковских, финансовых, инвестиционных продуктов и услуг корпоративным и частным клиентам, финансовым институтам, институциональным и частным инвесторам. Успешная деятельность Банка опирается на развитую инфраструктуру - разветвленную филиальную и депозитарную сеть, дочерние и аффилированные банки, устойчивые корреспондентские отношения с банками-контрагентами. Оперативность и координация деятельности обеспечиваются использованием современных информационных и телекоммуникационных технологий и систем.

К началу 2009 года число филиалов достигло 40 единиц, 173 дополнительных офисов и 13 операционных касс вне кассового узла и 2 представительства за рубежом - в г. Пекине (КНР) и Улан-Батор (Монголия). Объем потребительских кредитов на 1 точку составил 191,45 млн. рублей, что больше показателя предыдущего года на 56,45 млн. рублей на 1 точку.

Филиал ОАО "Газпромбанк" в г. Якутске создан на основании решения Совета директоров ГПБ ОАО протокол №15 от 17 апреля 2008 г. Новое подразделение "Газпромбанка" ориентированно проводит активную работу по привлечению на обслуживание предприятий основных отраслей экономики региона, среди которых цветная металлургия, добыча алмазов, топливная, горнодобывающая, пищевая, лесная и деревообрабатывающая промышленность, а также производство стройматериалов. Физическим лицам филиалом предлагается полный спектр услуг, включая принятие денежных средств во вклады, обслуживание банковских карт, кредитование на различные цели, осуществление переводов, валютно-обменные операции и др.

4) Проведенный в начале 2009 года опрос 200 респондентов выявил, насколько основные банковские услуги населению пользуются спросом, и какие из них будут востребованы в будущем. Очевидно перераспределение интересов потребителей банковских услуг в сторону кредитных услуг. Особенно желаемым для получения из предлагаемых кредитов оказался ипотечный кредит (53% респондентов), а основным критерием выбора кредитного продукта стали его цена (87%), длительность кредита (64%) и простота его оформления (45%). Таким образом, оказание кредитных услуг становится перспективной сферой деятельности банков особенно в РС (Я), где рынок освоен на низком уровне, а потенциал кредитоспособности населения растет. Розничные кредитные услуги - один из наиболее выгодных для банка видов кредитно-финансового бизнеса.

Оценивая реальное сберегательное поведение респондентов, необходимо отметить, прежде всего, его низкую активность. Это большой объём потенциальной клиентуры, большое резервное клиентское поле, которое пока не охвачено услугами банков. Вклады - основной рабочий ресурс любой кредитной организации, а якутские клиенты, как показало исследование, отличаются постоянством в отношении выбранных ими банков.

Группа банковских клиентов-пользователей пластиковых карт составляет 42% опрошенных. Подавляющее большинство из них (74%) начали использовать карты не в инициативном порядке, а по решению работодателя или вуза. Это свидетельствует о том, что банковский бизнес пластиковых карт растёт в российском обществе не на добровольной, а на принудительной основе, обусловленной переходом всё большего количества предприятий на зарплатные карточные схемы. Поэтому увеличение оборотов по отдельным пластиковым картам происходит за счёт отдельных клиентов, а не благодаря общему увеличению объёмов денежного обращения среди населения. В применении пластиковых карт клиентов в первую очередь интересует экономическая (материально-финансовая) сторона вопроса. Лишь незначительная часть пользователей считает пластиковые карты не средством расчётов и платежей, а средством повышения их социального статуса.

Инвестиционное поведение якутян пока не является распространённым на рынке финансовых услуг.

Таким образом, филиал ОАО "Газпромбанка" может завоевать рынок банковских услуг и развить кредитование в РС (Я) с помощью современных технологий и инноваций в системе кредитования.

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации. Принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. // Российская газета. - 1993. - 25 декабря.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. №51-Фз. Часть первая. // Собрание законодательства Российской Федерации, 1994г., №32, ст. 3301; с последующими изменениями и дополнениями.

3. Налоговый кодекс РФ. Часть 1 и 2 (с посл. изм. и доп.) // СПС Консультант-плюс.

4. Трудовой кодекс РФ (с посл. изм. и доп.) // СПС Консультант-плюс.

5. Федеральный закон "О центральном банке Российской Федерации (Банке России)" №86-ФЗ от 10.07.2002г. (с изменениями и дополнениями) // СПС Консультант-плюс.

6. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" №17-ФЗ от 03.02.1996г. (с изменениями и дополнениями) // СПС Консультант-плюс.

7. Положение "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" №54-П от 31.08.98г. // СПС Консультант-плюс.

8. Инструкция ЦБ РФ от 01.10.97 №1 "О порядке регулирования деятельности банков" (с изм. и доп.) // СПС Консультант-плюс.

9. Указ Президента Республики Саха (Якутия) от 12.04.2000 №1042 "О мерах по укреплению банковской системы Республики Саха (Якутия)" // СПС Консультант-плюс.

10. Банковская система России. Настольная книга банкира. В 3-х томах. - М.: Дело, 2008. С.132.

11. Банковское дело / Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 592 с.

12. Банковское дело: Справочное пособие / Под ред. Ю. А. Бабичевой. - М: "Экономика",2008. - С. 144 - 146.

13. Бургомистренко А.А. Проблемы развития региональных банков / Банковская деятельность в России: Сборник научных трудов. - Саратов: СГСЭУ, 2004. С.87 - 92.

14. Бургомистренко А.А. Развитие сбытовой сети коммерческого банка/ Банковский сектор экономики: современное состояние, перспективы развития: Сборник материалов международной научно-практической интернет-конференции (1 - 20 июня 2006 г.). - Саратов: СГСЭУ, 2006

15. Бургомистренко А.А. Сбытовая политика филиала коммерческого банка/ Социально-экономическое развитие России в условиях современных трансформационных процессов: Сборник научных трудов по итогам научно-практической конференции СГСЭУ. - Балаково: СГСЭУ, 2004. С.4 - 6.

16. Бургомистренко А.А. Стратегии развития филиала коммерческого банка / Банковская система России: Проблемы и перспективы развития: Сборник научных трудов. - Саратов: СГСЭУ, 2007. С. 81 - 88.

17. Бургомистренко А.А. Филиал или представительство: вопросы стратегической целесообразности // Финансы и кредит. - 2006. - №33(237)

18. Деньги, кредит, банки / Под ред. О. И. Лаврушина - М.: Финансы и статистика, 2008. С.121.

19. Долан Э. Дж., Кэмпбелл К. Д., Кэмпбелл Р. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. - М.: ЮНИТИ, 2007. С.96.

20. Закиров Ш.З. Розничные услуги коммерческих банков [Текст] / Ш.З. Закиров // Экономические науки. - 2008. - № 2 (39). - С. 366-368.

21. Мартынова Т.Н. На что нынче ловят в регионах?// Банковское обозрение. - 2006. - № 6. с.13.

22. Минина Е.И.. О совершенствовании рынка посреднических услуг коммерческих банков (на примере Астраханской области) /Е.И. Минина, Р.А. Набиев // Деньги и кредит. - 2006. - №12. - c.16-18.

23. Общая теория денег и кредита / Под ред. Е. Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008. - С. 179.

24. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2006 году. - М.: ЦБ РФ, ОАО Полиграфбанкиздат, 2007. с.12.

25. Панова Г. С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. - М.: Финансы и статистика, 2006. - С.83,

26. Сергеенкова А.А. Инструменты повышения конкурентоспособности Филиала коммерческого банка на локальном рынке услуг розничного кредитования // Известия Таганрогского государственного радиотехнического университета (ТРТУ). Вып. 1 - Таганрог: Изд-во ТРТУ

27. Сергеенкова А.А. Рынок банковских услуг в Российской Федерации: особенности становления, этапизация развития. / Экономические и институциональные исследования: альманах научных трудов. Выпуск 2(18) - Ростов-н/Д: Издательство Ростовского университета, 2006.- 1,08 п.л.

28. Статистические сборники Госкомстата РС (Якутия) по положению рынка банковских услуг в РС (Я) за 2004-2008гг.

29. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации.

30. Финансово-кредитный словарь / Под ред. В. Ф. Гарбузова. В 2-х томах. - М.: Финансы и статистика, 2007.Т.1.С.234.

31. Официальный сайт ЦБ РФ // http://www.cbr.ru

32. Официальный сайт ОАО "Газпромбанк" // www.gazprombank.ru

33. Официальный сайт Сбербанка РФ // www.cbrf.ru

34. Официальный сайт Министерства экономического развития РС (Я): Основные показатели уровня жизни населения // http://www.economy.ykt.ru

35. Официальный сайт Министерства предпринимательства, развития туризма и занятости РС (Я) // http://www.minpred.ru

36. Бюллетень банковской статистики. 2009, №1 (164). С.85 // Интернет-сайт Банка России (www.cbr.ru). Раздел "Издания Банка России".

37. Полищук А.И. Кредитная система: круг проблем, многообразие мнений // Вестник финансовой академии - 2006. - №2. с.27.

38. Рубцов Б. Современные системы финансирования ипотечных кредитов и рынки ценных бумаг, обеспеченных недвижимостью // Банковские услуги

39. Стародубцева Е. Б., Сидоров В.В. Потребительское кредитование в России // Банковские услуги. - 2006.- № 6 - с.10-15.

40. Сидоров В.В. Реальная стоимость потребительских кредитов // Банковские услуги . - 2006. - №9 - с.6-9.

41. Сидоров В.В. Развитие рынка кредитных карт в РФ // Материалы Всероссийской научно-практической конференции "Стратегия и тактика устойчивого развития России в условиях социально-ориентированной экономики"- М.:ВЗФЭИ, 2007. -130с.

42. Толмачев А.В. Развитие ипотечного кредитования в России // Жилищное право. - 2007. - N 2. - С. 19.

43. Финансы и кредит: учебник / Под ред. Т.М. Ковалевой. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2006. - 376с.

44. Финансы, деньги, кредит: учебное пособие / Е.Г. Чернова и др. / Под ред. Е.Г. Черновой. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2005. - 208с.