Кредитование субъектов малого предпринимательства

Таблица 3.6. Сравнительная характеристика схем выдачи кредитных средств

Исследовав эти схемы можно сделать вывод о том, что вторая схема является более действенной и эффективной. Прирост доходов от второй схемы составляет 214 253 760 рублей, от первой - 91 555 200 рублей, что на 122 698 560 рублей меньше по сравнению со второй.

Некоторые эксперты в области банковского кредитования высоко оценили роль банка в сфере кредитования малого и среднего бизнеса, так как за сравнительно небольшой промежуток времени объем портфеля кредитов, выданных банком малому бизнесу, может увеличиться почти в два раза, а следовательно, увеличится количество заемщиков - субъектов малого предпринимательства.

У рынка кредитования малого и среднего бизнеса очень хорошие перспективы. Спрос в настоящее время значительно превышает предложение и он будет только расти. Объем рынка кредитования малого бизнеса увеличился в 2007 году более чем на 90%, и составил около десяти миллиардов долларов. При этом по оценкам Минэкономразвития, потребность малых предприятий в кредитных ресурсах оценивается в двадцать пять - тридцать миллиардов долларов.

В ближайший год сохранятся текущие тенденции - это снижение ставок по кредитам, увеличение сроков кредитования, упрощение процедуры получения кредита. Кроме того, ожидается появления новых финансовых инструментов для малого и среднего бизнеса. Кредитование малого и среднего бизнеса имеет все шансы стать следующим хитом банковских продаж после потребительского кредитования и ипотеки.

Кредитование субъектов малого бизнеса будет становиться все более популярным направлением в сфере банковских услуг. Кроме того, постепенно кредиты на развитие малого бизнеса будут дешеветь. Конкуренция в этом сегменте рынка будет увеличиваться, банки будут наращивать технологии. Будут уменьшаться и сроки рассмотрения кредита для малых предприятий. Есть еще одна тенденция - ставки в различных регионах страны постепенно выравниваются.

В последнее время развитие малого бизнеса демонстрировал стабильный рост: увеличиваются обороты представляющих его компаний и предпринимателей, количество создаваемых ими рабочих мест, вклад предприятий этого сектора в валовом внутреннем продукте страны. Одновременно растет потребность в средствах для развития, что делает малый и средний бизнес все более привлекательным для банков. В перспективе это приведет к улучшению условий кредитования, в том числе к снижению ставок, а также упрощению требований кредитных организаций к заемщикам, представляющим СМП.

Для представителей малого бизнеса разрабатывается упрощенная процедура оценки кредитоспособности. Учитывая, что у малых предприятий, как правило, несколько несовершенный бухгалтерский и финансовый учет, кредитные эксперты должны консультировать малые предприятия и помогать им с подготовкой отчетности и заключения для предоставления в кредитный комитет банка.

На сегодняшний день основная проблема при работе банка с малым бизнесом - отсутствие у малых предприятий прозрачной бухгалтерской и финансовой отчетности. Это связано с довольно тяжелой системой налогообложения и низкой финансовой культурой. У многих компаний нет не только подтвержденной кредитной истории, но даже документов, отражающих историю бизнеса.

Еще одна преграда увеличения объемов финансирования малого предприятия - незащищенность кредитора. Понятно, что говорить о государственных гарантиях было бы слишком смело, но государство окажет значительную помощь малому бизнесу, если подготовит рабочую законодательную базу в этой сфере.

Необходимо также бороться с коррупцией и создавать условия для нормальной конкуренции, чтобы малые предприятия могли работать и думать о перспективах развития своего бизнеса.

Российские банки все активнее действуют в сфере кредитования предприятий малого бизнеса. Несмотря на заметное усиление конкуренции в этом сегменте банковских услуг, спрос экономических агентов в разы превышает предложение со стороны кредитных организаций.

Международный опыт свидетельствует, что эффективной в условиях рынка может быть только экономика, опирающаяся на взаимодействие и гармоничное развитие крупного, среднего и малого бизнеса.

Потенциал рынка малого и среднего бизнеса огромен. Согласно данным ассоциации российских банков и ряда альтернативных источников, потребность в кредитных ресурсах отечественных предприятий малого бизнеса составляет двадцать пять - тридцать миллиардов долларов.

Если посмотреть на эффективность работы с каждой из обозначенных категорий клиентов, то сегодня представители малого бизнеса для банка - одни из самых эффективных клиентов с точки зрения процентной маржи. Уровень процентных ставок для кредитных продуктов малого бизнеса дифференцирован и определяется исходя из суммы и срока кредитования, трудозатрат, а также уровня риска по кредитному продукту. Поэтому сегодня можно говорить о том, что для банка сотрудничество с клиентами из сферы предпринимательства прибыльно и эффективно.

И, в том числе, поэтому в области кредитования малого бизнеса между банками разворачивается жесткая конкуренция. Фактически конкурентное преимущество того или иного банка определяется сочетанием ряда ценовых и потребительских характеристик предлагаемых продуктов из программы кредитования малого бизнеса. К ним относятся, во-первых, требования к заемщику и набору документов, который банк получает от клиентов для оценки кредитоспособности. Во-вторых - сроки рассмотрения заявок и принятия решения по конкретному клиенту. В-третьих - уровень процентной ставки по кредиту. И четвертый параметр - это отношение банков к залогам, то есть возможность предоставления кредитов без залогов.

Необходимо учитывать хрупкую структуру и непрозрачность этого бизнеса, неустойчивое финансовое состояние, дефицит обеспечения и делать для этой категории клиентов отступления от стандартных методик. С учетом изложенных параметров отнесения предприятий к категории малых можно определить, на какие допуски можно идти с точки зрения рисков. Банками создаются программы микрокредитования, основанная на упрощенной скоринговой методике оценки, позволяющей предоставить кредит малому предприятию уже на следующий день после получения пакета документов и, в том числе даже без имущественного залога.

Самое главное - это, безусловно, качественный продуктовый ряд, который должен быть конкурентоспособен в каждый конкретный период времени. Для решения этой задачи в банке должна быть организована очень серьезная поддержка маркетинговой службы, которая осуществляет мониторинг любых изменений на рынке и определяет слабые и сильные стороны программы кредитования. С учетом этих рекомендаций должны вносится изменения в параметры кредитных продуктов.

Данные программы развития бизнеса банков в области малого бизнеса в качестве одного из направлений работы предусматривает сотрудничество с администрациями субъектов РФ, муниципальными образованиями, общественными структурами, поддерживающими развитие предпринимательства. Кроме программ кредитования осуществляется и нефинансовое сотрудничество с малым бизнесом в разных его формах - проведение «круглых столов», семинаров, акций «Дни малого бизнеса», ярмарок предпринимательства и других.

Одного стандартизированного кредитного продукта совершенно недостаточно, так как продуктовый ряд рассчитан на предприятия с различным опытом развития бизнеса, структурой, имеющие различную имущественную базу. Кроме того, при подготовке продуктового ряда необходимо учитывать даже некоторые отраслевые особенности и сферу деятельности клиента.

Для успешного развития программ малого бизнеса очень важно также наличие серьезных партнерских контактов между подразделениями банков в регионах и структурами поддержки предпринимательства, созданными местными администрациями.

Заключение

Одним из методов развития экономики в стране является поддержка существующих предприятий и помощь в создании новых. Такие методы осуществляет государство вместе с кредитными учреждениями.

Сегодня кредитование субъектов малого предпринимательства эффективно в том случае, если банками предусмотрены наиболее выгодные условия для малого бизнеса, чтобы с наименьшими затратами субъектов малого предпринимательства создавать и развивать отдельные отрасли экономики. Наряду с поддержкой кредитных учреждений оказывается и помощь со стороны государства, но пока её требования к малому бизнесу весьма велико.

Изучив отдельные моменты кредитных отношений и кредитного процесса можно сделать выводы о том, что кредитные учреждения должны по максимуму пересмотреть свою деятельность, заручиться поддержкой государства в виде субсидиарной помощи и предложить для развития малого бизнеса наиболее благоприятные условия. Все эти действия приведут к развитию отдельных сфер экономики, сокращению безработицы и ликвидации разрыва между «бедными и богатыми».

В данной дипломной работе сделана попытка охарактеризовать малое предпринимательство в России в настоящее время, выделить особенности и проблемы кредитования малого бизнеса.

Необходимо отметить, что малый бизнес в России уже имеет довольно широкую правовую основу, но она недостаточна. Проблема состоит в том, что она однобока и принятые правовые аспекты не реализуются, что делает абсурдным принятие каких-либо новых нормативно-правовых актов. И как следствие - несовершенство налоговой системы.

На данном этапе развитию кредитования малого бизнеса мешают: бюрократизм и коррупция, которые поразили всю Россию; развитие среди субъектов малого бизнеса в основном торгово-посреднических фирм; неравномерность и непредсказуемость развития всей экономики, как в территориальном плане, так и во временном; недостаточность и недоработанность правовой базы. Можно сказать, что малый бизнес в России - уже реальность, от его развития, от отношения общества и государства к этой сфере экономики зависит и развитие всей России в целом.

Динамизм, развитие и диверсификация форм малого бизнеса дают основания предполагать, что в обозримом будущем этот сектор хозяйствования будет развиваться.

Малое предпринимательство ведет к оздоровлению экономики в целом. Следовательно, лучшим выходом из создавшейся в России кризисной ситуации была бы государственная политика правительства, направленная на расширение и развитие предприятий малого предпринимательства в нашей стране.

Именно малые предприятия, особенно в случае удовлетворительной разработки новой государственной политики в области решения проблем кредитования малого предпринимательства, могут стать основой рыночных структур во многих отраслях, обеспечить перелив инвестиций в сферы наиболее эффективного приложения ресурсов и тем самым соединить процессы структурной политики и формирование всероссийского рынка.

Основные проблемы со стороны банков заключаются в неразвитости банковских технологий, зачастую не позволяющих снизить издержки обращения на обработку одного клиента, а также в относительно небольшой статистике кредитования, затрудняющей точную скоринговую оценку рисков, связанных с кредитованием малого бизнеса.

В последнее время развитие малого бизнеса демонстрировал стабильный рост: увеличиваются обороты представляющих его компаний и предпринимателей, количество создаваемых ими рабочих мест, вклад предприятий этого сектора в ВВП страны. Одновременно растет потребность в средствах для развития, что делает малый и средний бизнес все более привлекательным для банков. В перспективе это приведет к улучшению условий кредитования, в том числе к снижению ставок, а также упрощению требований кредитных организаций к заемщикам, представляющим субъектов малого предпринимательства.

Для представителей малого бизнеса разработана упрощенная процедура оценки кредитоспособности. Учитывая, что у малых предприятий, как правило, несколько несовершенный бухгалтерский и финансовый учет, кредитные эксперты должны консультировать малые предприятия и помогать им с подготовкой отчетности и заключения для предоставления в кредитный комитет банка.

Северокавказский банк Сбербанка России занимает прочные позиции на региональных финансовых рынках. На его долю приходится значительная часть привлеченных средств юридических лиц и сбережений населения на территории субъектов Российской Федерации таких как: Ставропольский край, Кабардино-Балкарская Республика, Карачаево-Черкесская Республика, Республика Северная Осетия-Алания, Республика Дагестан, Республика Ингушетия и Республика Калмыкия.

Вложения банка в экономику региона в виде кредитных ресурсов огромно.

В работе с малым бизнесом Северокавказский банк Сбербанка России использует все свои достоинства - от филиальной сети, представленной практически в каждом населенном пункте региона, и репутации крупнейшего российского банка со 165-летним опытом работы, до передовых технологий и тщательно выверенных процессов.

В результате проведенного дипломного исследования:

1. Предложено с помощью заключения договоров между банками и государством создавать коммерческие фонды в качестве юридического лица, которые будут брать на себя часть обязательств по банковским кредитам в пользу малого бизнеса. Данные обязательства заключаются в том, что за счет бюджетных средств будет производится субсидирование части процентной ставки. Положительным моментом от решения этой проблемы станет для банков - новым потоком заинтересованных в кредитовании клиентов в лице малого бизнеса, а для малого бизнеса - расширение возможностей по развитию своего бизнеса за счет кредитных средств. Эффектом будет - развитие малого бизнеса в нашей стране, который создаст здоровую конкуренцию крупным предприятиям монополистам и освоение ниши в кредитовании малого бизнеса с применением благоприятных условий и также создание конкурентной борьбы между большим числом банков.

2. Разработана и рекомендована к применению новая схема выдачи кредита субъектам малого предпринимательства. По нашему мнению, предлагаемая схема будет способствовать тому, что за счет сокращения времени рассмотрения кредитного заявления, работники сектора кредитования смогут рассматривать большее число этих заявлений, т.е. это создаст для банка дополнительный поток новых клиентов. Положительным результатом этого будет выдача большего объема кредитных средств и соответственно получение большего прироста доходов от совершения данных операций. С другой стороны, сокращение сроков рассмотрения кредитной заявки позволит малому предприятию получить заемные средства в сжатый период времени, по сравнению с действующим порядком. Это окажет благоприятное воздействие на развитие бизнеса и, как следствие, желание сотрудничать с банками.

Список использованных источников

1. Федеральный закон от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности».

2. Федеральный закон от 24.07.2007 г. №209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации».

3. Федеральный закон от 08.02.1998 №14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью».

4. Федеральный закон от 26.12.1995 г. №208-ФЗ «Об акционерных обществах».

5. ЦБ РФ от 09.07.2003 г. №232-П «Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери».

6. ЦБ РФ от 03.11.2000 г. №122-П «Положение о порядке предоставления банком кредитов, обеспеченных залогом и поручительствами».

7. ЦБ РФ от 31.10.2002 г. №1201-У «Положение о правилах организации наличного денежного обращения на территории Российской Федерации».

8. Приказ от 07.11.1996 г. №02-373 «О типовом положении о расчетно-кассовом центре».

9. Положение Банка России «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата» от 31.08.1998 г. №54-П.

10. Постановление Правления Сбербанка России от 15.06.2001 г. №279-2-р «Порядок овердрафтного кредитования счета клиента».

11. Постановление Правления Сбербанка России от 14.04.2004 г. №814-3-р «Порядок открытия, закрытия и ведения счетов юридических лиц Сбербанком России и его филиалами».

12. Постановление Правления Сбербанка России от 15.02.2006 г. №1416-р «Порядок приема и обработки запросов пользователей и субъектов кредитных историй в центральный каталог кредитных историй».

13. Постановление Правления Сбербанка России от 16.01.2004 г. №1221-р «Порядок кредитования субъектов малого предпринимательства Сбербанком России и его филиалами».

14. Постановление Правления Сбербанка России от 22.02.2007 г. №607-5-р «Порядок кредитования субъектов РФ, муниципальных образований и принятия государственных гарантий субъектов РФ в обеспечение выполнения обязательств третьих лиц по предоставленным кредитам».

15. Постановление Правления Сбербанка России от 30.06.2006 г. №1436-р «Порядок отнесения контрагентов к группе взаимосвязанных заемщиков».

16. Постановление Правления Сбербанка России от 19.04.202 г. №931-р «Порядок краткосрочного кредитования юридических лиц Сбербанком России и его филиалами».

17. Регламент предоставления кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям Сбербанком России и его филиалами №285-5-р.

18. Регламент взаимодействия подразделений Центрального аппарата и филиалов Сбербанка России по вопросам присвоения корпоративным клиентам категорий кредитного риска и установления лимитов риска, их мониторинга, актуализации и контроля от 30.06.2006 г. №890-2-р.

19. Регламент по работе с проблемной и просроченной задолженностью клиентов Сбербанка России» от 20.11.2001 г. №278-2-р.

20. Регламент регулирования процентных ставок по привлечению средств юридических лиц и размещению средств юридическими лицами в территориальных банках Сбербанка России» от 11.06.2002 г. №939-р.

21. Регламент регулирования процентных ставок в территориальных банках Сбербанка России» от 03.02.2004 г. №939-3-р.

22. Регламент создания и использования в Сбербанке России и его филиалах резерва на возможные потери по ссудам и списания нереальной для взыскания задолженности» от 21.04.2005 г. №455-5-р.

23. «Методика определения краткосрочной и долгосрочной категории кредитного риска контрагента - корпоративного клиента и установления лимитов риска» от 26.12.2005 г. №838-2-р.

24. Банки на развивающихся рынках: В 2-х томах. Т.1. Укрепление руководства и повышение чувствительности к переменам Крис Дж. Барлтроп, Диана МакНотон, и др. Пер. с англ. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 240 с.: ил.

25. Банковское дело: Учебник Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2003. - 592 с.: ил.

26. Банковское дело. Экспресс - курс: учебное пособие кол. авторов; под ред. Д-ра экон. Наук, проф. О.И. Лаврушина и д-ра экон. Наук, проф. Н.И. Валенцовой. - М.: КНОРУС, 2007. - 232 с.

27. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. Изд. 2-е перераб. и доп.: Учебник для вузов. - М.: Логос, 2006. - 368 с.

28. Букато В.И., Головин Н.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. - 2-е изд., перераб. и доп. Под ред. О.И. Лаврушина. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 464 с.: ил.

29. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов Под ред. О.В. Соколовой. - М.: Юристъ, 2003. - 784 с.

30. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов Г.В. Савицкая. - 11-е изд., испр. И доп. - М.: Новое знание, 2005. - 651 с. -.

31. Борисова. М.Н. Проблемные кредиты в банках Банковское дело. - 2007. - №2. - С. 82-86.

32. Русанов Ю.Ю., Разина О.М. «Что необходимо для развития малого и среднего бизнеса» Банковское дело. - 2007. - №6. - С. 92-98.

33. Богданова С. Кредитование малого бизнеса Банковское дело. - 2007. - №11. - С. 54-55.