Коммерческие банки и основные условия их деятельности в РК

Специфика маркетинга в банковской сфере заключается в том, что коммерческие банки заинтересованы не только в привлечении вкладов, но и в активном использовании привлеченных средств с помощью кредитования различных предприятий и населения. Цели маркетинга в этих двух сферах различны: в первой - привлечь клиентов в качестве вкладчиков в банк, а во второй - направить кредитные ресурсы в отрасли, использующие эти ресурсы с наибольшим эффектом для банка.

Общие принципы, на которых основана маркетинговая деятельность банка, таковы:

1. Достижение конкретных рыночных целей - движущий мотив труда всех банковских работников.

2. Маркетинг - это система, функционирование которой должно быть комплексным (планирование, анализ, регулирование и контроль).

3. Планирование маркетинга должно осуществляться как на текущий период, так и на перспективу, причем во взаимосвязи.

Главными целями банковского маркетинга являются:

1. Формирование и стимулирование спроса.

2. Обоснованность планов работы и принимаемых решений.

3. Расширение объемов предоставляемых услуг.

4. Максимизация доходов банка и расширение рыночной доли.

Основные задачи маркетинга в банке:

1. Обеспечение рентабельной работы банка в условиях постоянных изменений на финансовом рынке.

2. Обеспечение ликвидности банка как важнейшего условия сотрудничества с кредиторами и вкладчиками и создания положительного имиджа банка.

3. Формирование устойчивых отношений с клиентами через наилучшее удовлетворение запросов клиентов по объему, структуре и качеству услуг.

Основные элементы организации маркетинговой деятельности:

1. Оперативное и достоверное выявление существующего и потенциального спроса покупателя на товары и услуги посредством комплексного изучения состояния рынка и перспектив его развития.

2. Эффективная организация научно-исследовательской деятельности по созданию новых образцов и моделей продукции, а также гибкая организация производства соответствующих услуг, удовлетворяющих большинству запросов потребителей.

Координация и планирование производства и финансирования

Приемы банковского маркетинга:

* общение с клиентом;

* обеспечение рентабельной деятельности и дивидендов акционерам;

* создание преимуществ для клиента при пользовании услугами данного банка по сравнению с продуктами других кредитных и небанковских учреждений;

* материальная заинтересованность работников банка в продаже услуг.

В рамках общения с клиентами БМ подразделяется на активный и пассивный.

Составные части БМ:

1. Сбор информации, необходимой для познания рынка;

2. Изучение товара и определение его цены (товар - цена);

3. Организация сбыта услуг.

Для изучения рынка банковских услуг и их потенциальных потребителей банки используют традиционные приемы промышленного маркетинга, такие как типологизация и сегментация.

Управление ликвидностью и платежеспособностью коммерческого банка. Анализ финансовых результатов коммерческого банка

Анализ финансовых результатов коммерческого банка

1. Ликвидность банка - его способность своевременно и без потерь выполнять свои обязательства перед вкладчиками, кредиторами и другими клиентами. Обязательства банка складываются из реальных и условных.

Для выполнения обязательств банк использует следующие ликвидные активы:

-денежную наличность;

-активы, которые можно быстро превратить в наличность;

-межбанковские кредиты, которые при необходимости можно получить с межбанковского рынка или от Национального банка РК;

-другие привлеченные средства, например, выпуск депозитных сертификатов и банковских векселей.

С учетом видов использованных ликвидных активов для выполнения банком своих обязательств различают ликвидность, накопленную банком, и покупную (вновь приобретенную). Соблюдение этих признаков ликвидности банка обусловлено множеством внутренних и внешних факторов, определяющих качество деятельности банка и состояние внешней среды.

К числу внутренних факторов относятся: качество активов банка, качество привлеченных средств, сопряженность активов и пассивов по срокам, грамотный менеджмент, имидж банка. Эти факторы приобретают большее или меньшее значение в зависимости от индивидуальных особенностей банка, финансового состояния учредителей, специфики создания банка, круга клиентов, специализации, длительности функционирования банка, качества команды менеджеров и т.д.

К внешним факторам, влияющим на ликвидность банка относятся: общая политическая и экономическая обстановка в стране, развитие рынка ценных бумаг и межбанковского рынка, система рефинансирования Нац. Банком РК коммерческих банков, эффективность надзорных функций уполномоченного органа.

Коэффициенты ликвидности банков - это устанавливаемые по данным баланса банка показатели, указывающие на соотношение между совокупностью кредитных и так называемых ликвидных активов к общей сумме активов или к некоторым соответствующим статьям пассива.

Чаще всего в литературе можно встретить такие наиболее распространенные финансовые коэффициенты ликвидности, как:

1) коэффициент текущей ликвидности (в %), равный отношению текущих активов к текущим обязательствам;

2) коэффициент быстрой ликвидности (в %), равный сумме наличности и ликвидных ценных бумаг с прибавлением отношения дебиторской задолженности к текущей обязательствам.

Также к коэффициентам ликвидности относится показатель:

Кликв., равный отношению собственных средств (капитала банка) к сумме обязательств.

Клим, используется в большинстве развитых стран для характеристики платежеспособности. Это соотношение между капиталом и обязательствами банка показывает, насколько могут быть покрыты обязательства банка его собственными средствами.

Роль Национального банка Республики Казахстан в регулировании ликвидности банков второго уровня заключена в том, что в соответствии с Указом Президента РК «О Национальном банке РК» деятельность банков второго уровня регулируется нормативами, установленными Нацбанком (пруденциальными нормативами).

Кроме минимального размера уставного фонда и коэффициентов достаточности капитала в них определен и коэффициент ликвидности, который может быть меньше или равен 0,2. Это отношение ликвидных активов к сумме всех обязательств.

В мировой банковской практике управление ликвидностью осуществляется посредством методов, к которым, в частности, относятся метод общего фонда средств и метод распределения активов.

Сущность метода общего фонда средств заключается в том, что в процессе управления активами все виды ресурсов, а именно вклады и остатки средств на счетах до востребования, срочные вклады и депозиты, уставный капитал и резервы объединяются в совокупный фонд ресурсов коммерческого банка. Далее средства этого совокупного фонда распределяются между теми видами активов, которые с позиции банков являются наиболее приемлемыми с точки зрения их прибыльности.

Третья группа активов, на которую приходится наибольшая доля средств, -- это ссуды клиентам. Вложения в активы этой приносят банку наибольший доход, но и в то же время наиболее рискованны.

В последнюю группу активов, доля и состав которой определяются на основе прогнозирования развития экономики, входят первоклассные ценные бумаги с относительно длинными сроками погашения.

При использовании метода распределения активов или метода конверсии средств учитывается зависимость ликвидных средств от привлеченных банком средств и устанавливается определенное соотношение между соответствующими видами активов и пассивов.

При этом принимается во внимание, что средства из каждого источника с учетом их оборачиваемости требуют различного обеспечения и, соответственно, нормы обязательных резервов. Отсюда большая доля средств, привлеченных в виде вкладов до востребования, должна помещаться в резервы первой и второй очереди.

В соответствии с этим методом определяется несколько центров ликвидности (прибыльности), которые еще иначе называются «банками внутри банков».

Требования ликвидности для привлеченных средств, относящихся к центру срочных вкладов и депозитов, будут ниже по сравнению с предыдущими, а поэтому их основная часть размещается в ссуды банка, остальное - в первичные и вторичные резервы и в меньшей мере - в ценные бумаги.

Средства, принадлежащие центру уставного капитала и резервов в определенной степени вкладываются в здания, оборудование, технику, а также частично - в низколиквидные ценные бумаги, паи.

Доходы банка складываются от пассивных и активных операций.

1)Доходы от пассивных операций - банк получает в форме комиссионного вознаграждения.

2)Доходы от активных операций - включают операционные и неоперационные доходы.

Задачи банка в отношении анализа и регулирования доходов:

Во-первых, необходимо регулярно оценивать фактический объем и структуру совокупных доходов в динамике за ряд лет, определять соотношение между различными их видами, удельный вес каждого вида дохода в общей сумме совокупных доходов и в соответствующих группах доходов, выяснять операции, обеспечивающие банку основные доходы за счет стабильных источников и возможность использования этих источников в перспективе.

Во-вторых, руководство банка должно регулярно уточнять, какие направления его деятельности (операции, продукты) будут считаться в плановом периоде наиболее важными с позиции обеспечения максимальной доходности.

Расходы банка подразделяются на операционные и неоперационные.

Прибыль - основной финансовый показатель результативности деятельности банка. Общая схема формирования прибыли банка:

Доходы от пассивных операций + доходы от активных операций (операционные доходы (процентные и непроцентные) +неоперационные доходы) - операционные расходы (процентные и непроцентные) - неоперационные расходы = прибыль

Формирование и распределение прибыли банка:

Доходы - расходы = валовая прибыль --- налогооблагаемый доход - налоги на доходы --- чистый доход --- отчисления в резервный фонд, в фонды специального назначения --- чистый доход

Уровень прибыльности нуждается в постоянном количественном и качественном анализе.

1) выявление общей тенденции. Положительная оценка дается, если фиксируется тенденция роста в основном за счет процентной маржи и непроцентных доходов

2) использование достаточно информативных финансовых коэффициентов (путем сравнения фактических значений с нормативными, за другие периоды, с данными других банков).

Рекомендуемая литература

Основная литература

Белоглазовой, Г.Н., Кроливецкой Л.П. Банковское дело: учебник / Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2006 -592 с.

Лаврушин, О.И., Мамонова, И.Д., Валенцева Н.И. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева. - М.: КНОРУС, 2006. -560 с.

Сейткасымова, Г.С. Банковское дело: учебник / Г.С. Сейткасымова. -Алматы: Каржы-каражат, 1998. - 364 с.

Лаврушина, О.И. Банковские операции: учеб. Пособие / О.И. Лаврушина.-М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992. - 430 с.

Жукова, Е.Ф. Банки и банковские операции: учеб. пособие / Е.Ф. Жукова. -М.: ЮНИТИ, 1999. - 379 с.

Гамидов Г.М Банковское и кредитное дело: учебник / Г.М. Гамидов. - М.: Экономика, 1994. - 420 с.

Колесникова В.И. Банковское дело: учебник / В.И. Колесникова, - М.: Финансы и статистика, 1996. - 430 с.

Давлетова М.Т. Кредитная деятельность банков в Казахстане: учебник / Давлетова М.Т.- Алматы: ИНФРА-К, 2001. - 386 с.

Калиева Г.Т. Кредитное дело: учеб. пособие / Калиева Г.Т. - Алматы: ИНФРА-К, 1997.-389 с.

10. Челноков В.А. Банки и банковские операции: учебник / В.А. Челноков. -М.: Высшая школа, 1998.- 390 с.

Дополнительная литература

Бухвальд, Б. Техника банковского дела: учебник / Б. Бухвальд. - М.: «М», 1994.-410 с.

Долан Э.Дж, Колин К. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика: учеб. пособие / Э.Дж. Долан, К. Колин, - С-Петербург: ПИТЕР, 1994. -456 с.

Панова, Г.С. Банковское обслуживание частных лиц: учеб. пособие. / Г.С. Панова, - М.: АО «ДИС», 1994. - 430 с.

Маркова, О.М., Захарова, А.С. Коммерческие банки и их операции: учебник / О.М. Маркова, А.С. Захарова, - М.: Банки и биржи, 1995. - 470 с.

Мамоновой, И.Д. Банковский надзор и аудит: учебник. / И.Д. Мамоновой. - М.: ИНФРА-М, 1995. - 422 с.

Стояновой, Е.С.Теория и практика финансового менеджмента: учебник. / Е.С. Стояновой.- М.: Перспектива, 1995. - 560 с.

Мадиярова, Д.М., Марчевский B.C. Основы современного банковского , дела: учебник/ Мадиярова Д.М., Марчевский B.C. - Алматы: Экономика, 1997. -420 с.

Роуз, П.С. Банковский менеджмент: учеб. пособие. / П.С. Роуз. - М.: Дело, 1997.-780с.

Размещено на Allbest