Іпотека як засіб забезпечення виконання зобов'язань

6. Звернення стягнення на предмет іпотеки для банка є досить важливим питанням в його повсякденній роботі. Згідно зі ст. 33 Закону України «Про іпотеку» в разі невиконання або неналежного виконання боржником основного зобов'язання іпотекодержатель має право задовольнити свої вимоги за основним зобов'язанням шляхом звернення стягнення на предмет іпотеки. Право іпотекодержателя на звернення стягнення на предмет іпотеки виникає у разі порушення іпотекодавцем обов'язків, встановлених іпотечним договором, що здійснюється на підставі рішення суду, виконавчого напису нотаріуса або згідно з договором про задоволення вимог іпотекодержателя. Сторони іпотечного договору можуть вирішити питання про звернення стягнення на предмет іпотеки шляхом позасудового врегулювання на підставі договору.

Звернення стягнення на іпотечне майно може здійснюватися шляхом позасудового врегулювання лише згідно з договором про задоволення вимог банка-іпотекодержателя, яким вважається відповідне застереження в іпотечному договорі. Різниця між договором про задоволення вимог іпотекодержателя і таким же застереженням полягає в тому, що застереження є невід'ємною частиною іпотечного договору, a договір про задоволення вимог іпотекодержателя укладається як окремий договір, в якому деталізується порядок задоволення вимог іпотекодержателя. Він є залежним від іпотечного договору, обов'язково повинен мати посилання на іпотечний договір, а укладається для деталізації іпотечного договору щодо способу задоволення вимог іпотекодержателя на випадок звернення стягнення на предмет іпотеки. Наявність різноманітних способів позасудового врегулювання звернення стягнення на предмет іпотеки, безумовно, прискорить процес виконання умов іпотечного договору і створить передумови для уникнення тривалої судової процедури, виконавчого провадження і понесення відповідних витрат. Після завершення позасудового врегулювання будь-які наступні вимоги іпотекодержателя щодо виконання боржником основного зобов'язання є недійсними.

7. Розвиток іпотеки відповідно до прогнозів експертів в наступному році буде проходити достатньо стрімкими темпами. На даний час купівлю житла на вторинному ринку здійснюють близько 25 банків. По даним експертів у 2011 році число банків, які будуть надавати позики фізичним особам може наблизитись до показників, які передували кризі. Становлення розвинутої системи іпотечного кредитування в Україні уявляється як ітеративний та багатоетапний процес, який містить комплекс різноманітних заходів по удосконаленню як первинного так і вторинного ринку іпотечних кредитів.

В першочерговому порядку в Україні має бути ухвалений новий Житловий кодекс, який визначатиме основні засади державного регулювання в житловій сфері, зокрема в іпотечному кредитуванні. Потребує ухвалення ряд законодавчих актів, які регламентуватимуть питання функціонування іпотечного ринку житла, а також питання захисту інтересів кредиторів.

Необхідно законодавчо врегулювати діяльність посередників на іпотечному ринку житла, зокрема ріелторських агентств, кредитних бюро, рейтингових агентств та інших суб'єктів цього ринку, які надають різноманітні послуги його учасникам та здійснюють інформаційно-аналітичне забезпечення його функціонування. Стосовно заходів щодо стимулювання учасників іпотечного ринку, то тут однією з ключових проблем, без розв'язання якої іпотечний ринок житла в Україні не може ефективно розвиватись, є недоступність іпотечних кредитів для основної частини населення, відсутність стимулів для кредиторів, позичальників та інвесторів.

Слід запровадити цільові державні житлові субсидії, для громадян, які отримують іпотечні кредити, в першу чергу громадян з невисокими доходами та молодих сімей. Обсяг такої субсидії може складати 30-50% вартості іпотечного кредиту.

Незважаючи на певні позитивні зрушення, нормативно-правова база стосовно іпотеки залишається недосконалою. Існуюча на сьогодні процедура звернення стягнення на предмет іпотеки за рішенням суду чи виконавчого напису нотаріуса є вкрай малоефективною, непередбачуваною, довготривалою і витратною для кредитора, потребує нових механізмів швидкого розгляду випадків, пов'язаних із невиплатою кредиту та зверненням стягнення на предмет іпотеки. Процесуальне законодавство дає підстави нескінченно затягувати процедуру задоволення вимог кредиторів за рахунок предмета іпотеки в межах судового та виконавчого провадження. Тому варто розробити та прийняти спеціальні положення у законодавстві, які б детально врегулювали спосіб позасудового вирішення питання про звернення стягнення на предмет іпотеки. В період фінансової кризи проявились окремі негативні явища у цій сфері в частині забезпечення іпотекою отриманих кредитів як фізичними особами так і суб'єктами підприємницької діяльності. У зв'язку з чим є доцільним у законодавчому порядку вирішити такі питання: збалансувати відповідальність (ризики) комерційних банків і позичальників в умовах зростання інфляції по валютних кредитах; вилучити з економічного обігу надання валютних кредитів фізичним особам включно фізичним особам підприємцям; посилити вимоги до укладення договору іпотеки об'єктів нерухомості в першу чергу житла, забезпечуючи при цьому суворе дотримання прав малолітніх і неповнолітніх дітей; звернення стягнення на предмет іпотеки здійснювати тільки виключно двома шляхами: у судовому порядку; шляхом добровільної передачі об'єкта іпотеки позичальником банку для забезпечення розрахунків за кредитом.

Список використаних джерел

1. Земельний кодекс України від 25 жовтня 2001 року №2768-ІІІ // Відомості Верховної Ради України. - 2002. - №3-4. - С. 27.

2. Господарський кодекс України від 16 січня 2003 року №436-ІV // Відомості Верховної Ради України. - 2003. - №18, №19-20, №21-22. - С. 144.

3. Цивільний кодекс України від 16 січня 2003 року №435-ІV // Відомості Верховної Ради України. - 2003. - №№40-44. - С. 356.

4. Про нотаріат: Закон України від 2 вересня 1993 року №3425-XІІ // Відомості Верховної Ради України. - 1993. - 39. - С. 383.

5. Про приєднання України до Міжнародної конвенції про морські застави та іпотеки 1993 року: Закон України від 22 листопада 2002 року №240-ІV // Відомості Верховної Ради України. - 2003. - №3. - С. 15.

6. Про іпотечне кредитування, операції з консолідованим іпотечним боргом та іпотечні сертифікати: Закон України від 19 червня 2003 року №979-ІV (зі змінами і доповненнями) // Відомості Верховної Ради України. - 2004. - №1 - С. 1.

7. Про іпотеку: Закон України від 5 червня 2003 року №898-ІV (зі змінами і доповненнями) // Відомості Верховної Ради України. - 2003. - №38. - С. 313.

8. Про іпотечні облігації: Закон України від 22 грудня 2005 року №3273-ІV (зі змінами і доповненнями) // Відомості Верховної Ради України. - 2006. - №16. - С. 134.

9. Про фінансово-кредитні механізми і управління майном при будівництві житла та операцій з нерухомістю: Закон України від 19 червня 2003 року №978-ІV // Відомості Верховної Ради України. - 2003. - №52. - С. 377.

10. Про державну реєстрацію речових прав на нерухоме майно та їх обтяжень: Закон України від 1 липня 2004 року №1952-ІV // Відомості Верховної Ради України. - 2004. - №51. - С. 553.

11. Про затвердження Тимчасового порядку державної реєстрації іпотек: Постанова Кабінету міністрів України від 31 березня 2004 р. №410 // www.rada.gov.ua.

12. Про затвердження Інструкції про порядок вчинення нотаріальних дій нотаріусами України: Наказ Міністерства Юстиції України від 03.03.2004 №20/5 (зі змінами і доповненнями) // www.rada.gov.ua.

13. Андрєєва Г.І. Діяльність комерційних банків в системі іпотечного кредитування: дис. канд. економ. наук: cпец. 08. 04. 01 - фінанси, грошовий обіг і кредит; УАБС НБУ. - Суми: 2005. - 206 с.

14. Арбузов С.Г. Активізація ролі іпотеки у вирішенні житлової проблеми в Україні // Актуальні проблеми економіки. - 2008. - №6. - C. 194-203.

15. Базилевич В.Д. Іпотечний ринок: монографія. - К.: Знання, 2008. - 717 с.

16. Башлай С.В. Становлення та перспективи розвитку іпотечного житлового кредитування в Україні // Актуальні проблеми економіки. - 2004. - №12. - C. 34-41.

17. Бережна І. Правові аспекти іпотечного договору та статусу його сторін // Юридичний журнал. - 2007. - №7. - C. 70-74.

18. Бершадська І. Правова природа застави в цивільному праві // Підприємництво, господарство і право. - 2006. - №4. - C. 18-22.

19. Блідченко В. Окремі проблеми застосування норм іпотечного законодавства // Вісник Національного банку України. - 2005. - №1. - C. 40-44.

20. Будаков Д.Ю. Проблемы ипотечного кредитования // Деньги и кредит. - 2002. - №9. - C. 18-21.

21. Веремейкина В.Д. Ипотека: проблемы и перспективы // Банковские услуги. - 2005. - №12. - C. 19-22.

22. Гречана А.А. Іпотечне кредитування у фінансовому забезпеченні будівництва житла // Фінанси України. - 2001. - №7. - C. 22-26.

23. Гриджук Д.М. Застава як спосіб забезпечення виконання зобов`язань: наукове видання. - К.: Оріяни, 2002. - 324 с.

24. Гриджук Д.М. Іпотека у кредитуванні: Практичні аспекти - К.: А.С.К., 2006. - 464 с.

25. Грищук Н. Правове регулювання іпотечного кредитування та іпотечних ринків в Україні // Вісник Національного банку України. - 2005. - №4. - C. 15-20.

26. Гузенко О.П. Правовий аспект іпотечного кредитування в Україні // Економіка. Фінанси. Право. - 2006. - №4. - C.15-19.

27. Демьяненко И.И. Проблемы ипотечного кредитования // Економіка. Фінанси. Право. - 2005. - №2. - C. 19-22.

28. Дмитренко В.Ю. Класифікація іпотеки // Прокуратура. Людина. Держава. - 2005. - №8. - C. 91-96.

29. Долгий Л. Роль і місце іпотечного кредитування в умовах відновлення агропромислового виробництва та реальне значення ціни землі як об`єкта застави // Вісник Національного банку України. - 2003. - №1. - C. 26-28.

30. Доценко-Білоус Н. Іпотека об`єктів незавершеного будівництва // Бухгалтерія. Право. Податки. Консультації. - 2005. - №6. - C. 64-70.

31. Другова В.Г. Деякі проблемні питання правової природи іпотеки // Держава і право. - 2008. - №3. - С. 396-401.

32. Евтух А.Т. Жилищная ипотечная система: мировой опыт // Деньги и кредит. - 2000. - №10. - C. 47-54.

33. Євтух О.Т. Іпотека як складова ринкового механізму господарювання // Економіка України. - 2000. - №1. - C. 65-70.

34. Євтух О.Т. Житлова іпотека: фінансово-економічний аспект // Вісник Національного банку України. - 2000. - №4. - C. 51-53.

35. Євтух О.Т. Іпотечний механізм житлового інвестування: перші кроки // Фінанси України. - 2000. - №9. - C. 90-96.

36. Євтух О.Т. Заставна як інструмент на ринку іпотечного капіталу // Вісник Української академії банківської справи. - 2001. - №1. - C. 44-46.

37. Євтух О.Т. Типові ризики іпотечного капіталу та управління ними // Вісник Національного банку України. - 2001. - №11. - C. 43-46.

38. Євтух О.Т. Житлова іпотека // Економіка України. - 2001. - №1. - C. 39-43.

39. Євтух О.Т. Світовий досвід використання стандартів при іпотечному кредитуванні // Вісник Української академії банківської справи. - 2002. - №2. - C. 37-39.

40. Євтух О.Т. Іпотека та іпотечний ринок // Вісник Національного банку України. - 2003. - №9. - C. 18-23.

41. Жінко М.Б. Теоретичні засади розвитку ринку іпотеки в Україні // Проблеми і перспективи розвитку банківської системи України: збірник наукових праць/ Держ. вищий навчальний заклад «УАБС НБУ». - Суми: ДВНЗ «УАБС НБУ», 2009. - вип. 27. - С. 120-124.

42. Заставне право України: Навчальний посібник / Завальна Ж.В., Старинський М.В., Сухонос В.В., Щербак С.В.; За ред. к.ю.н. В.В. Сухоноса. - Суми: «Університетська книга», 2004. - 315 с.

43. Івченко В. Особливості нотаріального посвідчення договорів іпотеки та змін і доповнень до них // Юридичний журнал. - 2009. - №11. - С. 53-56.

44. Іпотека в Україні. Нормативно-правове регулювання: Зразки документів: збірник. - К.: КНТ, 2006. - 388 с.

45. Іпотечне кредитування: Навчальний посібник/ За редакцією О.С. Любуня, О.І Кірєєва, М.П. Денисенка. - Київ: Центр навчальної літератури, 2005. - 392 с.

46. Кашпер Л.П. Еволюція та передумови розвитку земельної іпотеки в Україні // Регіональна економіка. - 2008. - №1. - C. 165-172.

47. Кесельман, Г.М. Ипотечное жилищное кредитование: состояние и перспективы // Деньги и кредит. - 2000. - №9. - C. 27-30.

48. Килимник Л. Використання іпотечного кредитування у схемах інвестування у житлове будівництво // Економіка. Фінанси. Право. - 2002. - №8. - C. 3-5.

49. Ковалишин І. Стан і тенденції розвитку національного ринку іпотечного кредитування // Вісник Національного банку України. - 2009. - №4. - С. 62-66.

50. Коковский А. Особенности отношений при ипотеке // Бухгалтерия. Право. Налоги. Консультации. - 2000. - №6. - C. 90-93.

51. Копишинська Н.Ф. Становлення іпотеки в Україні // Фінанси України. - 2004. - №5. - C. 54-61.

52. Костюченко В. Огляд іпотеки. Україна та ЄС // Вісник Національного банку України. - 2005. - №5. - C. 40-44.

53. Кручок С. Емісія іпотечних цінних паперів як засіб рефінансування // Вісник Національного банку України. - 2001. - №3. - C. 38-41.

54. Кручок С. Іпотечне кредитування. Співвідношення цін продажу та заставних цін на нерухоме майно // Економіка. Фінанси. Право. - 2001. - №4. - C.13-15.

55. Лабецька Л.М. Історико-правові аспекти іпотеки // Регіональна економіка. - 2007. - №1. - C. 209-215.

56. Лузин И. Международный опыт развития ипотечного кредитования // Рынок ценных бумаг. - 2004. - №17. - C. 28-32.

57. Луць В. Застава земельних ділянок: особливості договірних правовідносин // Юридична Україна. - 2010. - №4. - С. 4-10.

58. Лютий І. О. Іпотека: сучасні концепції, тенденції та суперечності розвитку: монографія; Київський нац. ун-т ім. Тараса Шевченка. - К.: ЦУЛ, 2009. - 548 с.

59. Малахівська С. Проблеми розвитку іпотечного ринку та шляхи їх розв`язання // Вісник Української Академії державного управління при Президентові України. - 2002. - №4. - C. 172-179.

60. Малий В. Заставна та її використання за законодавством України про іпотеку // Право України. - 2004. - №7. - C. 55-58.

61. Малий В. Правове регулювання іпотеки землі: провідні поняття та категорії // Право України. - 2005. - №12. - C. 40-44.

62. Матюхин Г.Г. Ипотека. От истории - к современности // Банковское дело. - 2003. - №1. - C.10-13.

63. М`якишевська О.М. Стан і перспективи іпотечного кредитування // Фінанси України. - 2003. - №11. - C. 112-119.

64. Паливода К.В. Проблеми іпотечного кредитування під заставу житла та програми фінансування масового будівництва житла в Україні // Вісник Національного банку України. - 2003. - №11. - C. 44-51.

65. Паливода К.В. Сучасні проблеми іпотеки // Економіка АПК. - 2008. - №5. - C. 96-103.

66. Пилипець О.В. Удосконалення національної системи іпотеки в умовах посилення інтеграційних процесів: автореф. дис. канд. економ. наук: спец. 08.05.01 - світове господарство та міжнародні економічні відносини; Мін-во економіки України, Українська академія зовнішньої торгівлі. - К.: 2006. - 20 с.

67. Правове регулювання іпотеки: Навчальний посібник / ред. Ж.В. Завальная; сост. М.В. Старинський; УАБС НБУ. - Суми: ВВП «Мрія-1», 2004. - 148 с.

68. Придибайло О.М. Іпотека як фінансовий інструмент ринку // Фінанси України. - 2004. - №6. - C. 136-141.

69. Рибачок В.А. Правова природа іпотечного договору // Часопис Київського університету права. - 2010. - №2. - С. 209-213.

70. Савич В.І. Перспективи іпотечного житлового кредитування в Україні // Фінанси України. - 2005. - №9. - C. 81-93.

71. Сірош Т.О. Правові та економічні передумови розвитку іпотеки в Україні // Економіка АПК. - 2007. - №8. - C. 85-90.

72. Сірош Т.О. Вартісний підхід до визначення змісту застави // Проблеми і перспективи розвитку банківської системи України. Т. 20. - C. 127-131.

73. Скибенко Я.П. Нормативно - правове регулювання іпотечних правовідносин: теоретичні та практичні аспекти // Вісник Української академії банківської справи. - 2008. - №1. - C. 116-122.

74. Соботович О. Система іпотечного кредитування в Україні: проблеми та перспективи розвитку // Економіка. Фінанси. Право. - 2003. - №10. - C. 3-7.

75. Тігіпко С.Л. Стан і пріоритети розвитку іпотечного фінансування в Україні // Вісник Національного банку України. - 2004. - №9. - C. 5-7.

76. Ткаченко О. Проблеми розвитку іпотечного кредитування в Україні // Вісник Національного банку України. - 2004. - №11. - C. 26-43.

77. Фелів О. Звернення стягнення на предмет іпотеки за правом України та Федеративної Республіки Німеччини // Юридичний журнал. - 2007. - №12. - C. 79-83.

78. Халатур С.М. Теоретичні засади розвитку іпотечного кредитування в Україні // Вісник Сумського національного аграрного університету. - 2007. - №6. - C. 50-53.

79. Ходико Ю. Договір іпотеки: проблеми нормативного регулювання // Юридичний журнал. - 2006. - №11. - C. 27-28.

80. Чечелюк О.А. Іпотека в Україні: потрібна концепція // Вісник Національного банку України. - 2000. - №12. - C. 43-45.

81. Чубук Л.П. Іпотека у системі фінансування ринку нерухомості України // Формування ринкових відносин в Україні. - 2004. - №2. - C. 15-20.

Размещено на Allbest.ru