Жилищное кредитование в Приволжском федеральном округе: региональный аспект

Рисунок 3.2.2. Картосхема региональных различий в среднем размере жилищных кредитов, млн. руб.

Показатель значения среднего размера жилищных кредитов наиболее высок в Нижегородской области и составляет более 1.5 млн. руб. Так же можно выделить Саратовскую и Самарскую область со значениями среднего размера жилищных кредитов в 1, 4 млн. руб. При сопоставлении среднего размера жилищных кредитов и средней рыночной стоимости одного квадратного метра общей площади жилого помещения связь оказалась слабой (коэфф. корр. 0,18). В регионах ПФО существует прямая умеренная связь между величиной жилищных кредитов и средневзвешенным сроком кредитования. С наименьшим значением среднего размера жилищного кредита выделяется Удмуртия. В республике показатель составил 1,1 млн. руб.

3.3 Региональные различия в средневзвешенном сроке кредитования и в средневзвешенной процентной ставке

С максимальными средневзвешенными сроками кредитования в ПФО выделяются Оренбургская область (196,5 мес.), республика Удмуртия (189, 2 мес.), Саратовская область (187,3 мес.), в Чувашской республике сроки жилищного кредитования так же высоки и составляют 186,1 мес. Минимальные средневзвешенные сроки в республике Татарстан (167,6 мес.) и республике Башкортостан (171,8мес.) [22].

Рисунок 3.3.1. Картосхема различий в средневзвешенном сроке кредитования, месяцев.

При сопоставлении средневзвешенного срока кредитования с абсолютным показателем средней заработной платы существенной связи не выявлено, коэффициент корреляции составил -0,3, т.е. чем больше в регионах средняя заработная плата, тем меньше средневзвешенный срок кредитования. Так же существует тесная обратная связь с показателями средневзвеенной процентной ставки (коэфф. корр. -0,8). Чем меньше средневзвешенная процентная ставка, тем наиболее длителен срок кредитования.

Рисунок 3.3.2. Картосхема различий средневзвешенных процентных ставок на жилищные кредиты на 01.01.2015 г., %.

По регионам ПФО наибольшая средневзвешенная процентная ставка в республике Удмуртия (12,67%), так же с относительно высокими процентными ставками выделяются такие регионы, как республика Башкортостан (12,63%) и республика Татарстан (12,62%). Под минимальные средневзвешенные процентные ставки жилищные кредиты выдают в Оренбургской области (12,16%).

Показатель средневзвешенной процентной ставки и показатель средневзвешенного срока кредитования взаимосвязаны, связь обратная и сильная (коэфф. корр. -0,8).

3.4 Просроченная задолженность и досрочное погашение жилищных кредитов в регионах

По наибольшим объемам просроченной задолженности по ипотечным кредитам в ПФО выделяются два региона: Самарская область (864млн. руб.) и Пермский край (824млн. руб.), что составляет 21,6% и 20,4% от общей просроченной задолженности в ПФО, соответственно. Минимум просроченной задолженности в республике Мордовия в размере 23 млн. рублей (0,6%). Так же с небольшой просроченной задолженностью можно выделить республику Марий-Эл (51 млн. руб.) и Пензенскую область (57 млн. руб.) (рис. 3.4.1.) [21].

Рисунок 3.4.1. Картосхема просроченной задолженности по ипотечным жилищным кредитам за 2014г., млн. руб.

При сопоставлении просроченной задолженности с абсолютным показателем заработной платы была выявлена прямая тесная связь, т. е. чем больше заработная плата в регионах, тем больше составляет размер просроченной задолженности. Так же выявлена прямая сильная связь между показателем и объемом жилищного кредитования, коэффициент корреляции равен 0, 98. Присутствует обратная умеренная связь между просроченной задолженностью по ипотечным жилищным кредитам и средневзвешенным сроком жилищного кредитования (коэфф. корр. -0,38).

Рисунок 3.4.2. Досрочно погашенные кредиты относительно объемов кредитования, %

Досрочно погасить ипотечные жилищные кредиты в большей степени удается жителям республики Татарстан, республики Марий-Эл и Самарской области, по 19% от общего объема кредитования.

По объемам досрочно погашеннных кредитов выделяется республика Татарстан (9 924 млн. руб.), что составляет 18% от общего размера досрочно погашенных ипотечных жилищных кредитов в ПФО. Так же можно выделить Самарскую область с относительно высоким показателем досрочно погашенных ипотечных кредитов в размере 7 864 млн. руб., что составляет 14,3%.

инимальные значения объема досрочно погашенных ипотечных кредитов в республиках Мордовия (1 313 млн. руб.) и Марий-Эл (1 431 млн. руб.), а так же в Пензенской области (1 646 млн. руб.), от 2,4% до 3% [26].

Рисунок 3.4.3. Различия в объемах досрочно погашенных ипотечных жилищных кредитов, млн. руб.

При сопоставлении объема досрочно погашенных ипотечных жилищных кредитов в регионах ПФО со средней заработной платой выявлена прямая тесная связь с коэффициентом корреляции 0,8, т. е. чем выше средняя заработная плата, тем больше объем досрочно погашенных ипотечных жилищных кредитов. Так же прямая сильная связь имеется с объемом жилищного кредитования (коэфф. корр. 0,94). Обратная средняя связь объема досрочно погашенных жилищных кредитов имеется со средневзвешенным сроком кредитования.

Заключение

Таким образом, исходя из проанализированных материалов можно сделать следующие выводы.

Кредитные отношения - это обособленная часть экономических отношений, связанная с предоставлением стоимости (средств) в ссуду и возвратом ее вместе с определенным процентом. В жилищной сфере так же возникают кредитные отношения (жилищные кредиты), вследствие неспособности населения вносить единоличную сумму средств за жилье. В сфере жилищного кредитования доминирующую роль играет ипотечное жилищное кредитование. Ипотечный кредит - это долгосрочный кредит на покупку или строительство жилья под залог покупаемого, строящегося или старого имеющегося жилья.

За исследуемый период происходило сокращение кредитных организаций, предоставляющих жилищные кредиты (темпы прироста по РФ -0,8%, по ПФО 1,8%) вследствие чего происходило сокращение кредитных организаций, предоставляющих ипотечные кредиты(темпы прироста по РФ -0, 62%,по ПФО -1,63%).

Количество ипотечных жилищных кредитов выданных в рублях, как по РФ (=20,4%), так и по ПФО (=21,5%) растет, тогда как количество жилищных кредитов, предоставленных в иностранной валюте стремительно сокращается (по РФ = -40,8%, по ПФО -43%).

В след за ростом количества жилищных (ипотечных жилищных) кредитов происходит увеличение объемов жилищного (ипотечного жилищного кредитования) как в РФ, так и по ПФО.

Изменения в средневзвешенном сроке жилищного кредитования ( = -2,4% по РФ, по ПФО = -2,3%) так и ипотечного жилищного кредитования (по РФ = -3%, по ПФО =-2,6%) не значительны, хотя и уменьшились с начала исследуемого периода. Динамика средневзвешенных процентных ставок так же не значителен, лишь в кризисный 2009 год показатель достиг своего максимума как по жилищным кредитам (14,6% по РФ, 14,2% по ПФО), так и по ипотечным жилищным кредитам (14,3% по РФ, 13,9% по ПФО). Тенденцию роста имеют показатели просроченной задолженности ( =26% по РФ, =28,9% по ПФО) и объема досрочно погашенных ипотечных жилищных кредитов (= 18,4 по РФ, =16,4% по ПФО).

В Приволжском федеральном округе (ПФО) по количеству взятых кредитов выделяются регионы центра и северо-востока (156-185 кредитов на 10000 человек экономически активного населения), самое большое количество кредитов относительно численности экономически активного населения взято в Республике Башкортостан. Самый низкий средний размер кредита в Удмуртской Республике - 1,1 млн руб.). Самые большие жилищные кредиты берут в Нижегородской области, их средний размер 1,51 млн руб. При сопоставлении абсолютных значений, характеризующих количество кредитов, взятых в регионах ПФО, и объемы кредитования со средней заработной платой выявлена прямая жесткая связь данных показателей. Также имеется прямая тесная связь межу количеством кредитов и численность населения, проживающая в регионах ПФО. Самые длительные средневзвешенные сроки кредитования в Оренбургской области - 195 месяцев. Чем выше срок кредитования, тем меньше средневзвешенная ставка процентов годовых (коэф. кор. 0,8). В Оренбургской области средневзвешенная ставка процентов годовых самая низкая в ПФО - 11,16 % (аналогичная и в Чувашии). Также в ПФО присутствует умеренная прямая связь между средневзвешенной ставкой процентов годовых и долей просроченной задолженности и умеренная обратная связь между долей просроченной задолженности и средневзвешенным сроком кредитования. Особенно высока просроченная задолженность в Самарской области и Пермском крае (21, 6% и 20,4% от общей суммы задолженности в ПФО). Досрочно погасить жилищные кредиты в большей степени удается жителям республик Марий-Эл, Мордовия и Чувашия, от 19 до 1 % от общего объема предоставленных им кредитов.

Таким образом, в ПФО территориальные различия в абсолютном количестве взятых кредитов и объемах кредитования напрямую связаны с территориальными различиями в средней заработной плате. Также наблюдается умеренная прямая связь между региональными различиями в средневзвешенной ставке процентов годовых и долей просроченной задолженности и умеренная обратная связь между долей просроченной задолженности и средневзвешенным сроком кредитования.

Литература

Архипов Ю.Р. Математические методы в географии: Учеб. пособие. / Ю.Р. Архипов. - Чебоксары: Изд-во Чуваш, ун-та, 2002. - 100 с.

Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 № 51-ФЗ (с послед. изм. и доп.).

Географические науки и образование : материалы VIII Всероссийской научно-практической конференции (г. Астрахань, 25 марта 2015 г.)/ сост.: В. В. Занозин, А. З. Карабаева, М. М. Иолин, А. Н. Бармин.-Астрахань: Астраханский государственный университет, Издательский дом «Астраханский университет», 2015. - с147-149.

Жилищный кодекс РФ от 29.12.2004 №188-ФЗ (с послед. изм. и доп.).

Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации. Постановление Правительства Российской Федерации от 11.01.2000 № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» (с изм. и доп., внесенными постановлениями Правительства Российской Федерации от 12.04.2001 № 291, от 8.05.2002 № 302).

Конспект лекций по дисциплине «Деньги и кредит» для студентов экономических специальностей вуза всех форм обучения \ Составители: Т.В.Кузнецова, О.А.Киселева - Краматорск: ДГМА. 2003. - 84с.

Коростелева, Т.С. Развитие системы ипотечного кредитования как инструмента решения жилищной проблемы граждан /Т.С. Коростелева, А.В. Кириллов // Финансы и кредит. - 2012. - № 9. - С. 53-62.

Кравцова Г. И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие.- Минск БГЭУ, 2010.-297 с.

Косарева Н.Б. Основы ипотечного кредитования. Ї М.: Фонд «Институт экономики города», 2006.-565 с.

Овчарова Л.Н. Программы ипотечного кредитования как драйвер модернизационного развития // Мир России. - 2011. - N 4. - С.112-139.

Приказ Минстроя России от 15.07.2014 N 387/ пр "О нормативе стоимости одного квадратного метра общей площади жилого помещения по Российской Федерации на второе полугодие 2014 года и показателях средней рыночной стоимости одного квадратного метра общей площади жилого помещения по субъектам Российской Федерации на III квартал 2014 года" (Зарегистрировано в Минюсте России 01.08.2014 N 33408.

Регионы России. Социально-экономические показатели. 2014: Р32 Стат. сб. / Росстат. - М., 2014. - 900 с.

Савинова, В. А. Ипотечный кредит в системе финансово-кредитных отношений / В. А. Савинова // Вестник Самарского государственного экономического университета. - 2012. - № 8. - С. 82-87.

Сведения Центрального банка Российской федерации http://www.cbr.ru/

Сведения о рынке жилищного (ипотечного жилищного) кредитования в России. Статистический сборник №1(2005-2013 гг.).- М.: Центральный банк Российской Федерации. Департамент статистики, 2014.- 61 с.

Туртушов, В.В. Доступность жилья в России и приволжском федеральном округе / В.В. Туртушов // Вестник Чувашского университета. -2012. - № 1. - 454-457.

Туртушов, В.В. Развитие ипотечного рынка и его значение в формировании рынка доступного жилья в России / В.В. Туртушов, Т.В. Мужжавлева // Вестник экономики, права и социологии. 2013. - № 3. - С 454-457.

Шевчук Д. А. Ипотека: просто о сложном.- ГроссМедиа; РОСБУХ, 2008. - 160 стр.

Экономическая активность населения России (по результатам Э40 выборочных обследований). 2014: Стат.сб./Росстат.- M., 2014. - 143 c.

Размещено на Allbest.ru