Жилищное кредитование в Приволжском федеральном округе: региональный аспект

Размещено на http://www.allbest.ru

Введение

В Конституции Российской Федерации указано: «Каждый имеет право на жилье» (ст. 40, п. 1). Приобретение собственного жилья или улучшение жилищных условий мечта огромного числа семей (домохозяйств) в России.

В связи с переходом к рыночным принципам решения вопросов обеспечения жильем одной из существенных проблем социально-экономического развития России стал многократный разрыв между размером текущих денежных поступлений граждан (зарплата, предпринимательский доход) и высокой стоимостью объектов жилой недвижимости.

В условиях заметного снижения возможностей государства и предприятий по финансированию жилищного строительства в стране сложилась ситуация, когда большая часть населения не имеет возможности улучшить свои жилищные условия. Если раньше для граждан главным способом решения жилищной проблемы являлось получение государственного жилья, то сегодня эта задача решается в основном путем приобретения или строительства жилья за счет собственных сбережений. Между тем, жилищный вопрос в наибольшей степени затрагивает группы населения с низкими и средними доходами, которые не в состоянии единовременно внести все средства за приобретаемое жилье.

Возможность приобрести жилье дают жилищные кредиты, получаемые физическими лицами-резидентами в кредитных организациях.

В настоящее время это один из основных способов решения «жилищной проблемы» в нашей стране.

В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства и обеспечения населения жильем основным источником средств для приобретения жилья становятся жилищные кредиты, получаемые физическими лицами-резидентами в кредитных организациях, как это происходит в большинстве экономически развитых стран мира.

Важнейшая роль в системе жилищного кредитования отводится ипотечному жилищному кредитованию.

В общем виде ипотека - это способ обеспечения обязательства заемщика перед кредитором в форме залога недвижимого имущества, когда кредитор получает удовлетворение своих денежных требований из стоимости заложенного недвижимого имущества. Предметом ипотеки могут быть: индивидуальные и многоквартирные жилые дома, квартиры, земельные участки, здания, сооружения и иное недвижимое имущество.

Теоретическими и практическими вопросами жилищного (ипотечного жилищного) кредитования занимались такие специалисты, как Г. И. Кравцова, Н. Б. Косарева, И.В.Павлова, И. В. Довдиенко, В. З. Черняк, В. А. Аверченко, В. К. Южелевского, А. Н. Ужегова, С. С. Колобова, B. C. Колобовой, М. И. Каменецкого, JI. B. Донцовой, С. М. Печатниковой, Ю. В. Головина.

Целью работы является оценка современного состояния жилищного кредитования в Приволжском федеральном округе: региональный аспект.

Реализация поставленной цели предусматривает решение следующих задач:

- рассмотреть теоретические основы изучения жилищного кредитования;

- проанализировать развитие жилищного кредитования в Приволжском федеральном округе в 2005 - 2015 годах

- изучить территориальные различия абсолютных и относительных показателей жилищного кредитования в Приволжском федеральном округе в отдельных регионах в 2005 - 2015 годах

Структура работы. Работа состоит

из введения, трех глав, заключения и списка литературы.



1. Теоретические основы изучения жилищного кредитования

1.1 Особенности кредитных отношений в жилищной сфере

Кредитные отношения функционируют в системе экономических отношений. В основе их лежит движение особого вида капитала - ссудного капитала. Кредитные отношения - это обособленная часть экономических отношений, связанная с предоставлением стоимости (средств) в ссуду и возвратом ее вместе с определенным процентом. В современном хозяйстве значительно расширяются границы кредитных отношений. Кредит обслуживает все большую долю товарных потоков, заменяя традиционные товарно-денежные отношения обмена. Кредит необходим как важное средство обеспечения финансово-хозяйственной деятельности экономических субъектов.

Кредитные отношения объединяют в себе две подсистемы:

1) кредитно-денежные отношения;

2) кредитно-товарные отношения [6].

При этом кредитные отношения проявляются в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых в настоящее время отличаются значительным многообразием. Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна независимо от специфики его проявления, всегда сохраняет черты, присущие экономическим отношениям, лежащим в основе кредита. В связи с этим можно дать следующее определение:

Кредит -- это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости в товарной или денежной форме.

Как видно из этого определения, субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик. Ими могут быть в принципе любые юридически самостоятельные лица и дееспособные граждане, которые в состоянии нести материальную ответственность по обязательствам кредитной сделки. Однако данные субъекты в процессе воспроизводства одновременно являются участниками множества других отношений. Специфика кредитного отношения заключается в том, что его субъекты выступают кредиторами и заемщиками и в качестве таковых обладают характерными чертами.

Кредитор -- это субъект кредитного отношения, передающий стоимость во временное пользование. Присущие ему особенности заключаются в том, что он:

1)предоставляет в кредит как собственные, так и привлеченные средства, как правило, временно свободные;

2)аккумулирует средства и размещает их в кредит в сфере обмена;

3)заинтересован в производительном использовании размещенных средств, так как это гарантирует возврат кредита и выплату процентов;

4)предоставляет кредит, как правило, с целью получения прибыли в виде ссудного процента.

Заемщик -- субъект кредитного отношения, получающий кредит и обязанный возвратить его в установленный срок.

Заемщиками могут быть юридические и физические лица, испытывающие временный недостаток собственных средств -- государственные предприятия, акционерные общества, частные фирмы, банки, государство, граждане и т.д. Вместе с тем одного желания получить кредит недостаточно для участия в кредитном отношении. Заемщик должен предоставить экономические и юридические гарантии возврата полученных им средств по истечении срока кредита. В качестве обеспечения возврата может выступать залог материальных ценностей и ценных бумаг, обязательство гаранта погасить задолженность в случае неплатежеспособности заемщика и т.д. [8]

Формы кредита тесно связаны с его структурой и сущностью кредитных отношений. Поэтому они, как правило, рассматриваются в зависимости от характера: ссуженной стоимости, кредитора и заемщика, целевых потребностей заемщика.

В зависимости от ссуженной стоимости различают товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы кредита.

Товарная форма кредита исторически предшествует его денежной форме. В современной практике товарная форма кредита не является основополагающей. Преимущественной формой выступает денежная форма кредита. Товарная форма кредита (кредит в виде машин, станков, оборудования и т.д.) используется как при продаже товаров в рассрочку платежа, так и при аренде имущества (в том числе лизинге оборудования), прокате вещей.

Товарная форма кредита признается только в тех кредитных сделках, в которых предоставление и возвращение ссуженных средств происходит в форме товарных стоимостей.

Денежная форма кредита (кредит, предоставляемый и погашаемый деньгами) -- наиболее распространенная, поскольку деньги являются всеобщим эквивалентом при обмене стоимостей, универсальным средством обращения и платежа.

Такая форма активно используется как государством, так и частными лицами, как внутри страны, так и во внешнеэкономическом обороте.

Смешанная (товарно-денежная) форма кредита -- применяется наряду с товарной и денежной формами.

Она возникает в том случае, когда кредит функционирует одновременно в товарной и денежной формах.

Если кредит представлен в форме товара, а возвращен деньгами, или наоборот (предоставлен деньгами, а возвращен в виде товара), то здесь также имеем дело со смешанной формой кредита.

В зависимости от того, кто в кредитной сделке является кредитором, выделяются следующие формы кредита: банковская, хозяйственная (коммерческая), государственная, международная, гражданская (частная, личная).

Формы кредита могут классифицироваться в зависимости от статуса кредитора и заемщика. Можно выделить пять следующих форм:

1) банковский кредит -- кредит, предоставляемый или привлекаемый соответственно кредитором или заемщиком -- банком. Участие банка в кредитной сделке представляет собой наиболее развитую денежную форму кредита;

2) коммерческая форма кредита означает, что кредитором является не кредитная организация, а кредит предоставляется в ходе торговой сделки.

3) государственная форма кредита применяется, когда кредитором является государство. Государственный кредит предоставляется за счет бюджетных средств. Ограниченность доходов бюджета не позволяет широко осуществлять государственное кредитование;

4) международный кредит может предоставляться государством-кредитором коммерческим организациям, либо другим государствам;

5) личный кредит -- это кредит, предоставляемый или привлекаемый соответственно кредитором или заемщиком -- физическим лицом.

Различают формы кредита в зависимости от целевого назначения. Это следующие три основные формы:

1) производственный кредит, предоставляемый на предпринимательские цели: расширение объемов производства и реализации товаров, работ, услуг, активов;

2) финансовый кредит, используемый для проведения операций с финансовыми активами: ценными бумагами, валютой, различными инструментами рынка капиталов;

3) потребительский кредит, направляемый на цели удовлетворения спроса населения на товары, работы, услуги [8].

В результате массированного ухода государства из сферы финансирования жилищного строительства и обвального снижения реальных доходов населения объемы ввода его в эксплуатацию в этой сфере так же появились кредитные отношения.

Жилищные кредиты - кредиты, предоставленные кредитной организацией физическим лицам-резидентам на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство, для финансирования строительных работ и для приобретения жилья [16].

Жилищный кредит может предоставляться на различные цели.

1.Приобретение готового жилья в качестве:

1)основного места жительства;

2)дополнительного места жительства;

3)для сезонного проживания;

4)для сдачи в аренду (наем) и т.д.

Данная классификация и уточнение целей приобретения жилья необходимы для анализа рисков в процессе андеррайтинга кредита при принятии решения о его предоставлении.

2. Кредиты на строительство индивидуального жилья. Это особый класс жилищных кредитов физическим лицам, и в их предоставлении, как правило, можно выделить две стадии:

1)первая стадия -- на собственно строительство индивидуального дома предоставляются кредитные средства в форме кредитной линии, обеспеченной залогом прав на земельный участок;

2)вторая стадия -- после окончания строительства происходит модификация кредита в долгосрочный ипотечный жилищный кредит под залог земельного участка и построенного жилья.

С учетом специфики жилищных кредитов различаются следующие основные способы их предоставления:

1)выдача кредита одной суммой (в основном на приобретение готового жилья);

2)поэтапное финансирование строительства жилого объекта [9].

Доминирующую роль в этой сфере в сегодняшнем мире играет ипотечное жилищное кредитование, за счет которого в развитых странах финансируется до 80 - 90 и более процентов всего приобретаемого в собственность жилья. Ипотечный кредит - это долгосрочный кредит на покупку или строительство жилья под залог покупаемого, строящегося или старого имеющегося жилья.

Ипотечное жилищное кредитование граждан имеет ряд отличительных черт.

1. Кредиты носят целевой характер и предоставляются гражданам на цели приобретения жилья или строительства индивидуального жилья.

2. Обеспечением кредита, как правило, является жилье, приобретаемое с помощью кредита, или, в случае строительства индивидуального дома, залог земельного участка. На срок кредита недвижимость находится в залоге, и в случае дефолта заемщика кредитор может покрыть свои потери путем обращения взыскания на предмет залога.

3. Срок погашения кредита (кредитный период) достаточно длителен -- как правило, 10Ї15 лет и более.

4. Обычно в течение кредитного периода заемщик регулярно выплачивает не только проценты, но и часть суммы основного долга, так что к концу кредитного периода основной долг полностью погашается (амортизируется) [9].

1.2 Экономико-правовые основы жилищного кредитования

Правовую основу ипотечного жилищного кредитования составляют федеральные (общероссийские) и местные нормативные правовые акты. Федеральную правовую базу ипотечного жилищного кредитования в настоящее время образуют:

-- Гражданский кодекс РФ (части первая, вторая и третья);

-- Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с последующими изменениями и дополнениями;

-- постановление Правительства РФ от 11 января 2000 г. № 28

«О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации». Этим постановлением была одобрена Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в России, утвержден план подготовки проектов нормативных правовых актов, обеспечивающих развитие системы ипотечного жилищного кредитования в России, рекомендовано органам исполнительной власти субъектов Российской Федераций и органам местного самоуправления разрабатывать на основе Концепции региональные программы ипотечного жилищного кредитования.

Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, подготовленная в развитие федеральной целевой программы "Свой дом", утвержденной постановлением Правительства Российской Федерации от 27 июня 1996 г. N 753, определяет место и роль ипотечного жилищного кредитования в жилищном финансировании и стратегию государства в становлении и развитии данной сферы.

Современная государственная жилищная политика должна наряду с прежней ориентацией на нужды социально не защищенных групп населения сделать акцент на разрешении жилищных проблем основной части работающего населения, располагающего средними доходами, накоплениями и имеющими жилье в собственности в результате бесплатной приватизации. Основным способом разрешения жилищной проблемы для этой части населения является долгосрочное ипотечное жилищное кредитование, возможность и необходимость организации которого раскрывается в Концепции. В документе определены основные цели и принципы формирования системы ипотечного жилищного кредитования с учетом российского законодательства и социально-экономических условий. Концепция включает подробное описание формирования системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования и организационно-экономического механизма привлечения кредитных ресурсов в эту сферу.

В Концепции намечены конкретные направления совершенствования законодательной и нормативной базы ипотечного жилищного кредитования на федеральном уровне, на уровне субъектов Российской Федерации и муниципальных образований. Концепция учитывает практику создания и функционирования механизма ипотечного кредитования как в странах с развитой рыночной экономикой, так и в странах, только перестраивающих экономику на основе рыночных принципов, а также опыт жилищного финансирования в регионах России.

В соответствии с Концепцией система ипотечного жилищного кредитования в России в своем законченном виде будет саморазвивающейся и самодостаточной, не требующей дополнительного значительного государственного финансирования. Основная задача государства в становлении системы ипотечного жилищного кредитования заключается в создании законодательной базы и нормативном регулировании процесса с целью снижения финансовых рисков участников и повышения доступности жилья для граждан. Государственное бюджетное финансирование будет направлено на непосредственную поддержку граждан, уровень доходов которых не позволяет им самостоятельно улучшить свои жилищные условия, в форме предоставления им целевых адресных безвозмездных субсидий на приобретение жилья. Таким образом, будет обеспечено функционирование взаимно дополняющих друг друга рыночных механизмов разрешения жилищных проблем граждан и механизмов социальной поддержки [5], [2].

Законодательством нашего государства постоянно разрабатываются и внедряются программы господдержки, направленные на обеспечение граждан РФ необходимой жилищной площадью. Государственные социальные программы для приобретения жилья - это целый комплекс качественных мероприятий, которые призваны улучшить жилищное состояние одиноких граждан и российских семей путем покупки или строительства жилой недвижимости.

1. Федеральная целевая программа "Жилище" на 2011 - 2015 годы (утв. постановлением Правительства РФ от 17 декабря 2010 г. N 1050).

- подпрограмма под номером 1 - «Обеспечение жильем молодых семей»;

-целью подпрограммы 2 является «Выполнение государственных обязательств по обеспечению жильем категорий граждан, установленных федеральным законодательством».

2. Федеральная программа «Молодая семья - доступное жилье».

3. Жилищные программы для участников ВОВ и ветеранов боевых действий.

4. Государственная помощь в приобретении жилья для бюджетников.

5. «Устойчивое развитие сельских территорий» социальная жилищная программа [11].

Законодательство России подробно определяет содержание договора об ипотеке и содержит обширный, в сравнении с другими гражданско-правовыми договорами, перечень существенных условий договора. Значение существенных условий всякого договора заключается в том, что договор не может считаться заключенным, если сторонами не достигнуто соглашение по каждому из них (ст. 432 ГК РФ).

Для клиента банка ценой ипотечного кредита, в первую очередь, является процентная ставка, устанавливаемая банком за пользование кредитными средствами. Каким образом определяется процентная ставка по тем или иным кредитам, что влияет на ее уровень, с чем связано изменение процентных ставок.

Цена ипотечного кредита зависит от комплекса факторов, которые влияют на нее прямо или косвенно. Условно их можно разделить на внешние по отношению к банку и внутренние, иначе говоря на зависящие и не зависящие от работы банка (рис. 1.1).

Внешние	Внутренние
Состояние финансового рынка	Затраты на привлечение ресурсов
Экономические условия	Затраты на размещение ресурсов
Социально-политические условия	Затраты на обслуживание кредитов
Уровень развития законодательства	Состав и оценка кредитных рисков
Региональные условия	Общие административно-хозяйственные расходы банка
Условия конкуренции	Планируемая прибыль банка по кредитным операциям

Рисунок 1.1. Факторы, определяющие уровень ставки процента по ипотечному кредиту.

В правой части таблицы приведены факторы, непосредственно влияющие на калькуляцию себестоимости операций банка, а также заложенный в цену уровень прибыли, которую банк рассчитывает получить. В существенной степени перечисленные факторы зависят от самого банка, масштабов его операций, уровня профессионализма сотрудников, внутренней организации и специализации структуры подразделений, технической и материальной оснащенности.

Факторы, перечисленные в левой части таблицы, практически не зависят от деятельности банка, они являются внешними по отношению к нему и отражают состояние той финансовой, социально-экономической, правовой среды, в которой работает банк. Эти факторы определяются степенью развития макроэкономической системы, они не учитываются напрямую в издержках банка, но непосредственно влияют на уровень этих издержек. От того, насколько благоприятна внешняя среда с точки зрения наличия необходимых правовых и экономических условий, зависят условия привлечения кредитных ресурсов банками. Возможность свободного перелива ресурсов в рамках всей страны позволяет уравнять условия работы банков в географическом разрезе, создает единые экономические условия для кредиторов, способствует развитию свободной конкуренции, заставляет банки снижать уровень издержек, расширять рынок услуг и снижать цены на них.

Методология ценообразования для ипотечного жилищного кредитования включает анализ компонентов цены, оценку этих компонентов, в том числе административных расходов, рисков и прибыли банка, а также определение конкурентоспособных цен на предоставляемые услуги.

Анализируя компоненты цены кредита, следует отметить, что процентная ставка по кредиту определяет как бы «номинальную» плату за пользование заемщиками кредитными средствами в течение определенного срока. Необходимо иметь в виду, что эффективность операций по кредитованию для банка зависит от показателя доходности.

Доходность -- это рассчитанная для всего кредитного периода внутренняя ставка дохода, которая может отличаться от ставки по кредиту, так как этот показатель отражает соотношение между результатом (чистым доходом) и фактическими издержками по данной операции.

Правильно рассчитанная цена должна обеспечивать такую доходность по кредитам, которая бы покрывала предельные издержки банка, включая расходы на привлечение кредитных ресурсов, административные расходы, ожидаемые потери, связанные с рисками в процессе предоставления и обслуживания кредитов, а также обеспечивала бы приемлемый доход инвесторам -- акционерам банка.

Необоснованное завышение процентной ставки по кредиту ведет к падению спроса на данную услугу и увеличивает кредитный риск, что невыгодно банку-кредитору [9].

1.3 Методы изучения жилищного кредитования в региональном аспекте

При изучении жилищного кредитования в региональном аспекте используются как абсолютные, так и относительные показатели.

К абсолютным относятся такие показатели, как количество действующих кредитных организаций - количество кредитных организаций, имеющих лицензию на осуществление банковской деятельности. Источником информации являются данные Книги государственной регистрации кредитных организаций.

Количество кредитных организаций, предоставляющих ЖК (ИЖК) - количество кредитных организаций, осуществлявших операции по ЖК (ИЖК) с начала года или имеющих задолженность по ЖК (ИЖК).

Количество предоставленных кредитов - число кредитов в единицах. Показатель формируется нарастающим итогом с начала года с учетом данных по кредитам, предоставленным кредитными организациями, у которых в отчетном периоде была отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности.

Объем предоставленных физическим лицам-резидентам ЖК (ИЖК) - сумма средств, предоставленных в течение отчетного периода по кредитным договорам (дополнительным соглашениям). Показатель формируется нарастающим итогом с начала года с учетом данных по кредитам, предоставленным кредитными организациями, у которых в отчетном периоде была отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности.

Объем досрочно погашенных ИЖК (прав требования по ИЖК) - величина ИЖК (прав требования по ИЖК), досрочно погашенных в течение отчетного периода. Рассчитывается как сумма внесенных средств, превышающая предусмотренную договором на предоставление ИЖК (дополнительным соглашением) величину ежегодных (полугодовых) выплат в счет погашения основной ссудной задолженности по ИЖК. Показатель формируется нарастающим итогом с начала года [16].

Доля кредитных организаций, выдающих жилищные кредиты в общем числе кредитных организаций [формула (1)]:

(1), где

- доля кредитных организаций, выдающих жилищные кредиты

;КОжк - кредитные организации, выдающие жилищные кредиты;

КО -

общее число кредитных организаций.

Доля кредитных организаций, выдающих ипотечные жилищные кредиты в общем числе кредитных организаций, выдающих жилищные кредиты [формула (2)]:

(2), где

гКОижк - доля кредитных организаций, выдающих ипотечные жилищные кредиты;

КОижк - кредитные организации, выдающие ипотечные жилищные кредиты;

КОжк - кредитные организаций, выдающие жилищные кредиты.

Количество жилищных кредитов, приходящихся на 10000 эконом активного населения [формула (3)]:

(3), где

С - Количество жилищных кредитов, приходящихся на 10000 эконом активного населения;

Кжк - количество жилищных кредитов;

Нэа - экономически активное население.

Доля объёма жилищных кредитов в общем объёме кредитов [формула(4)]:

(4), где

- доля объёма жилищных кредитов;

Vжк

- объём жилищных кредитов

Vк - общий объём кредитов.

Доля объёма ипотечных жилищных кредитов в общем объёме жилищных кредитов [формула (5)]:

(5), где

- доля объёма ипотечных жилищных кредитов;

Vижк - объёма ипотечных жилищных кредитов;

Vжк - общий объём жилищных кредитов.

Средневзвешенный срок кредитования по предоставленным с начала года кредитам - характеризует средние сроки кредитования по предоставленным кредитными организациями ЖК (ИЖК) с начала года и рассчитывается следующим образом [формула (6)]:

(6), где

Т -- средневзвешенный срок кредитования;

Т1...n -- средневзвешенный срок предоставления кредитов n-ой кредитной организацией;

V1... n -- объем кредитов, предоставленных n-ой кредитной организацией [24].

Средневзвешенный срок кредитования по кредитам, предоставленным в течение месяца, характеризует средние сроки кредитования по ЖК (ИЖК), предоставленным кредитными организациями в течение месяца.

Средневзвешенная ставка по предоставленным с начала года кредитам характеризует средние процентные ставки по предоставленным кредитными организациями ЖК (ИЖК) с начала года и рассчитывается следующим образом [формула (7)]:

(7), где

Р -- средневзвешенная процентная ставка;

Р1... n -- средневзвешенная процентная ставка по кредитам, предоставленным n-ой кредитной организацией;

V1... n -- объем кредитов, предоставленных n-ой кредитной организацией;

Т1... n -- средневзвешенный срок предоставления кредитов n-ой кредитной организацией.

Средневзвешенная ставка по кредитам, предоставленным в течение месяца, характеризует средние процентные ставки по ЖК (ИЖК), предоставленным кредитными организациями в течение месяца.

Объем досрочно погашенных ИЖК (прав требования по ИЖК) - величина ИЖК (прав требования по ИЖК), досрочно погашенных в течение отчетного периода. Рассчитывается как сумма внесенных средств, превышающая предусмотренную договором на предоставление ИЖК (дополнительным соглашением) величину ежегодных (полугодовых) выплат в счет погашения основной ссудной задолженности по ИЖК. Показатель формируется нарастающим итогом с начала года [16].

При выполнении данной работы были использованы так же показатели темпов роста, среднегодовых темпов роста и прироста.

Темп роста равен отношению абсолютного значения показателя в конце к абсолютному значению показателя в начале некоего рассматриваемого интервала времени [формула (8)]:

(8), где

- темп роста показателя за интервал времени 0 - t,

- абсолютное значение показателя в момент времени 0 (начальный момент времени),

- абсолютное значение показателя в момент времени t (конечный момент времени).

Темп прироста равен отношению абсолютного прироста показателя за рассматриваемый интервал времени к абсолютному значению показателя в начале данного временного промежутка [формулы (9), (10)]:

(9) или (10), где

- темп прироста показателя за интервал времени 0 - t,

- абсолютное значение показателя в момент времени 0 (начальный момент времени),

- абсолютный прирост (убыль) показателя за интервал времени 0-t,

- темп роста показателя.

Ещё более точно провести межтерриториальные и межвременные сравнения динамики абсолютных и относительных показателей (особенно при неравенстве длин сопоставляемых периодов времени) позволяют средние темпы роста и прироста [формулы (11), (12)]:

(11), = - 100% (12), где

- средние темпы роста за интервал времени 0-t,

- средние темпы прироста за интервал времени 0-t,

- абсолютное значение показателя в момент времени 0 (начальный момент времени),

- абсолютное значение показателя в момент времени t (конечный момент времени),

n-длина периода.

Так же использовался табличный метод. Статистические таблицы могут выполнять различную функциональную роль. Одни из них служат, например, для обобщения результатов статистического наблюдения и способствуют выполнению функций первичной сводки. В таких случаях статистическая таблица представляет собой своего рода списочный формуляр. Другие таблицы используются в самом процессе обработки информации с применением различных статистических методов и приёмов. Третьи таблицы дают возможность в компактном рациональном виде изложить конечные результаты статистической обработки данных. Поэтому в зависимости от своей функциональной роли статистические таблицы можно разделить на вспомогательные (рабочие) и результативные.

Вспомогательные таблицы предназначены главным образом для отражения подробных данных в процессе сбора и первичной обработки статистической информации. Вспомогательные статистические таблицы нередко называют разработочными, или рабочими. По существу применение любых статистических методов (наблюдения и сводки, абсолютных и относительных показателей, вариационных рядов, средних величин и показателей вариации, статистических группировок и т.д.) объективно связано с использованием рабочих таблиц.

Графический метод - это продолжение и дополнение табличного метода. Если при чтении таблицы что-то остается незамеченным, обнаруживается на графике. Статистические графики показывают общую картину изучаемого явления, дают его обобщенное представление. При графическом изображении статистических данных становится более выразительной сравнительная характеристика изучаемых показателей, отчетливее проявляется тенденция развития изучаемого явления, лучше видны основные взаимосвязи.

По способу построения статистические графики подразделяются на диаграммы, картограммы и картодиаграммы. В данной работе использовались диаграммы. Диаграмма представляет чертеж, на котором статистическая информация изображается посредством геометрических фигур или символических знаков.

Наиболее простой вид диаграммы - это столбиковые диаграммы, при которых построение данных изображается в виде столбиков от количественных значений изображаемых величин по определенному масштабу.

Разновидностью столбиковых диаграмм являются ленточные диаграммы, изображающие размеры признака в виде расположенных по горизонтали прямоугольников одинаковой ширины, но различной длины, пропорционально изображаемым величинам.

При выполнении работы для наглядного представления абсолютных и относительных показателей использовался метод картограмм. Картограммы применяются для изображения географической характеристики изучаемых явлений. Они показывают размещение изучаемого явления, его интенсивность на определенной территории - в республике, области, экономическом или административном районе и т. д.

На картограмме распределение изучаемого признака по территории изображается условными знаками (точками, штриховкой, цветом и т. д.), соответствующими определенным интервалам значений величины этого признака. Эти знаки покрывают контур каждого района. Картограмма применяется в тех случаях, когда возникает необходимость показать территориальное распределение какого-нибудь одного статистического признака между отдельными районами для выявления закономерностей этого распределения.



II. Развитие жилищного кредитования в Приволжском федеральном округе в 2005 - 2015 годах

2.1 Кредитные организации и физические лица - участники рынка жилищного кредитования

В настоящее время в России действует 834 кредитные организации. В том числе на территории ПФО (Приволжский федеральный округ) 92 (11% от числа кредитных организаций в стране). С 2005 года количество кредитных организаций, как в целом по Российской Федерации, так и в ПФО постоянно сокращается (рис.2.1.1.) [24].

Рисунок 2.1.1. Динамика количества кредитных организаций, 2005-2015 годы.

жилищное кредитование региональное

Среднегодовые темпы убыли (прироста) числа кредитных организаций по России составляют -4,3%, а в ПФО число кредитных организаций с несколько большими средними темпами - 4,8%. Не все кредитные организации работают на рынке жилищного кредитования. В стране их 673 (80,7% от общего числа кредитных организаций), и только 629 выдают жилищные кредиты под залог недвижимого имущества, т.е. ипотечные кредиты (75,4% от общего числа кредитных организаций). В ПФО на рынке жилищного кредитования работает 88 банков, т.е. 95,7%, , выдаёт ипотечные кредиты 87 (94,6%) что существенно выше, чем в целом по стране. Изменение числа банков, работающих на рынке жилищного кредитования, не столь однозначно, как изменение общего числа кредитных организаций, после падения в 2009 году их количество росло до 2011 года в России и до 2010 года в ПФО, а в последующем вновь сменилось сокращением (рис.2.1.2.).

Рисунок 2.1.2. Динамика кредитных организаций, предоставляющих жилищные кредиты, 2009-2015 гг.

А с 2005 года средние темпы убыли числа кредитных организаций по стране составили -0,8%, а по ПФО - 1,8% (более чем в два раза больше, чем по России).

Происходило сокращение числа кредитных организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты, в условиях уменьшения количества действующих кредитных организаций. По состоянию на 1 января 2015 года число участников первичного рынка ипотечного жилищного кредитования уменьшилось по сравнению с началом 2014 года на 29 кредитных организаций и составило 629 участников, из них 534 кредитные организации предоставили в 2014 году новые ИЖК, остальные осуществляли обслуживание ранее выданных кредитов (рис.2.1.3.) [24].

Среднегодовые темпы прироста по России, в рассматриваемом периоде, числа кредитных организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты, составило 0,62%. А по ПФО -1,63%.

Рисунок 2.1.3. Динамика кредитных организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты , 2009-2015 гг.

За 2009 год кредитными организациями было предоставлено 176 146 жилищных кредитов, что на 64 % меньше чем в 2008 году (489 032) (рис.2.1.4.). Резкое снижение количества предоставленных жилищных кредитов связано с кризисными явлениями 2008-2009 годов. С 2010 года по настоящее время наблюдается тенденция роста количества предоставленных жилищных кредитов. В ПФО в рассматриваемый период рынок жилищного кредитования в сфере количества предоставленных кредитов также пережил кризис. Но он оказался глубже и продолжительнее, чем в целом по России. Так спад в 2008 - 2009 гг. оказался несколько глубже, чем в целом по России, темпы убыли превысили 65%, и если в среднем по России в 2010-2011 гг. началось восстановление и рост числа выданных кредитов, то в ПФО спад продолжился в 2010 году, составив в итоге почти 92%. На 01.01.2015 количество предоставленных жилищных кредитов в ПФО составило 271 618, в том числе 258 587 ипотечных жилищных кредитов. Средние темпы прироста количества жилищных кредитов за 2009-2015 годы по России составили 13,7%, по ПФО 12,5% [25].

Рисунок 2.1.4. Количество жилищных кредитов, предоставленных физическим лицам в рублях, 2009-2015 гг.

Доля жилищных кредитов, предоставленных физическим лицам в иностранной валюте по стране в общем количестве предоставленных жилищных кредитов на 01.01.2009 год составлял 3,6%, по ПФО показатель имел значение 1,3%. За 2009 год произошло резкое сокращение числа предоставленных кредитов, на 87,8% по России и на 91,7% по ПФО (рис. 2.1.5.). Среднегодовые темпы прироста количества жилищных кредитов , предоставленных физическим лицам в иностранной валюте по стране составляют -40, 5%, по ПФО показатель имеет значение -43,2% [20].

Рисунок 2.1.5. Количество жилищных кредитов, предоставленных физическим лицам в иностранной валюте, 2009-2015 гг.

Сопоставив динамику количества жилищных кредитов, предоставленных физическим лицам и динамику количества ипотечных жилищных кредитов по ПФО, выданных так же физическим лицам, мы можем наблюдать, что падение их началось одномоментно, а выход из пике - разновременно. Жилищные кредиты в кризисное время оказались на дне в 2010 году, тогда как ипотечные жилищные кредиты в 2010 году уже выходили из кризиса и имели тенденцию роста (рис.2.1.5.) [20]. Таким образом, можно сделать вывод, что на продолжительность и глубину кризиса в ипотечном жилищном кредитовании в ПФО, с точки зрения числа выданных ипотечных жилищных кредитов, повлияла форма жилищного кредитования, которая не предусматривает залога на собственность.

В целом, в рассматриваемый период наблюдается тенденция роста предоставленных ипотечных жилищных кредитов (в рублях). Среднегодовые темпы прироста показателя предоставленных ипотечных жилищных кредитов по РФ составили 20,4%, а по ПФО 21, 5%.

Рисунок 2.1.5. Количество ипотечных жилищных кредитов, предоставленных физическим лицам в рублях, 2009-2015 гг.

Количество предоставленных ипотечных жилищных кредитов в иностранной валюте, как и число предоставленных жилищных кредитов, за весь наблюдаемый период сокращалось.



Рисунок 2.1.6. Количество ипотечных жилищных кредитов, предоставленных физическим лицам в иностранной валюте, 2009-2015 гг.

Если на 01.01 2009 год в стране было предоставлено 17 461 ипотечных жилищных кредитов в иностранной валюте, то уже к 01.01.2010 произошло резкое их сокращение и составило 2 081 (более 8 раз) (рис.2.1.6.). Средние темпы прироста по Росси составили -40,8% , -43% по ПФО [20].

2.2 Изменение объёмов жилищного кредитования

В настоящее время объем предоставленных жилищных кредитов в рублях, как по России, так и по ПФО растет. На 01.01. 2015 год объем предоставленных кредитов по России составляет 1 808 551млн. руб., по ПФО 363 031 млн. руб. (20, 1 % от объема предоставленных жилищных кредитов по России) (рис. 2.2. 1) [22].

Рисунок 2.2.1. Объем предоставленных жилищных кредитов, 2009-2015 гг.



Среднегодовые темпы прироста объема предоставленных жилищных кредитов по России составляют 18, 5%. По ПФО среднегодовые темпы прироста отличаются незначительно и составляют 18,8%.

В след за количеством предоставляемых жилищных кредитов в объеме предоставленных жилищных кредитов наблюдается аналогичная динамика. С понижением или ростом количества предоставляемых жилищных кредитов объем предоставленных жилищных кредитов понижается или повышается соответственно.

Доля объема предоставленных жилищных кредитов в иностранной валюте в общем объеме предоставленных жилищных кредитов не значительна. Наибольшая доля по РФ в рассматриваемом периоде приходилась на 2008 год и составляла 15, 8% (103 113,3), а в ПФО доля объема предоставленных жилищных кредитов была меньше в 3 раза от общероссийских показателей и составляла всего 5% (6 498,5). Показатель объема предоставленных жилищных кредитов в иностранной валюте, как и количество предоставленных кредитов в иностранной валюте, имеет тенденцию убыли как по стране, так и по ПФО.

Рисунок 2.2.2. Объем предоставленных жилищных кредитов физическим лицам в иностранной валюте, 2009-2015 гг.

Резкое сокращение объемов пришлось на 2009 год, как следствие кризисных явлений 2008-2009 гг. За 2009 год объёмы предоставленных жилищных кредитов по РФ снизились на 88,5% и составили 11 880,7 млн. руб., а по ПФО показатель составил чуть более 94%. На 01.01.2015 год объем предоставленных жилищных кредитов по РФ составляет всего 0,7% (12 767), по ПФО показатель составляет 0,06% (245) (рис.2.2.2.) [20]

Средние темпы прироста (убыли) по стране составляют -29,4%, а по ПФО -42,1% (почти в 1,5 раза больше общероссийских).

От объема предоставленных жилищных кредитов 96, 9% составляют ипотечные жилищные кредиты (1 753 294 млн. руб.). В ПФО объем предоставленных ипотечных жилищных кредитов от общероссийских отличается не значительно и составляет 97% (352 463) (рис. 2.2.3.).

Так как основной объем жилищного кредитования приходится на ипотечные жилищные кредиты, то динамика показателя объема предоставленных ипотечных жилищных кредитов аналогична с динамикой объема предоставленных жилищных кредитов.

Рисунок 2.2.3. Объем предоставленных ипотечных жилищных кредитов в рублях, 2009-2015.

Среднегодовые темпы прироста показателя объема предоставленных ипотечных жилищных кредитов по РФ составляют 20,9%, по ПФО 22,1% (в рублях).

Динамика объема ипотечного жилищного кредитования в иностранной валюте так же аналогична с динамикой объема жилищного кредитования. После резкого спада в 2009 году рынок ипотечного жилищного кредитования, а именно объемы кредитования в сфере ипотечного жилищного кредитования в иностранной валюте, не восстановился. В 2010-2011 гг. был не значительный рост объемов, но показатели не смогли повыситься до докризисных значений (рис. 2.2.4.).

Рисунок 2.2.4. Объем предоставленных ипотечных жилищных кредитов в иностранной валюте, 2009-2015гг.

Средние темпы прироста объема предоставленных ипотечных жилищных кредитов в иностранной валюте, как и темпы прироста объема предоставленных жилищных кредитов отрицательные. По РФ составляют

-30,4%, по ПФО -42, 4%. Объясняется это тем, что в период проявления кризисных явлений изменения курса валюты привели к тому, что, с одной стороны, банки, учитывая валютный риск, ужесточили требования к заемщикам при выдаче ипотечных кредитов, а заемщики, опасаясь проблем с обслуживанием кредита, сделали выбор в пользу ипотечного кредита в российских рублях [20].

2.3 Изменение средневзвешенного срока кредитования и средневзвешенной процентной ставки

В настоящее время средневзвешенные сроки кредитования по стране составляют 178, 1 месяцев, по ПФО сроки от общероссийских отличаются не значительно и составляют 179, 2 месяцев, что 14,8 и 14, 9 лет соответственно. За исследуемый период средневзвешенные сроки кредитования снизились с 206, 2 месяцев до 178, 1 месяцев по России, т. е. на 13,6% (2,3 года), а по ПФО - с 206,7 до 179,2 месяцев, т.е. на 13,3% (2,3 года). За весь наблюдаемый период наблюдается тенденция снижения средневзвешенных сроков кредитования по жилищным кредитам, хотя происходит это не стабильно и медленно. Общее снижение сроков можно объяснить повышением доходов населения, т. е. население готово снизить сроки заема кредита от банков [22]

Среднегодовые темпы прироста средневзвешенного срока кредитования по жилищным кредитам за 2009-2015 годы по России составили -2,4%, по ПФО -2,3%.

Рисунок 2.3.1. Изменение средневзвешенного срока кредитования по жилищным кредитам, 2009-2015гг.

Снижение средневзвешенных сроков кредитования происходит и по ипотечным жилищным кредитам, как по России, так и по ПФО (рис. 2.3.2.). На 01.01.2009 год средневзвешенный срок кредитования имел значение 215,3 месяцев (17,9 лет), а к 2015 году он снизился до 179, 5 месяцев (14, 9 лет), т.е. на 16,6% (около 3 лет). Так же следует отметить, что средневзвешенные сроки ипотечного жилищного кредитования не намного больше сроков жилищного кредитования. На 01.01.2009 год различие по стране составляло 4,9%, а по ПФО - 2,7%, а к 2015 году по РФ - 0,8%, по ПФО - 0,9%, т.е. к концу исследуемого периода различия в сроках стало не значительным.

Средние темпы прироста (убыли) показателя средневзвешенного срока кредитования по ипотечным кредитам по стране составили -3 %, по ПФО - -2,6%.

Рисунок 2.3.2. Изменение средневзвешенного срока кредитования по ипотечным жилищным кредитам, 2009-2015 гг.

По данным Центрального банка РФ средневзвешенная процентная ставка на жилищные кредиты в рублях на 01.01.2015 год по стране составила 12,47%, а по ПФО показатель имел значение 12,49% (рис.2.3.3.). За исследуемый период средневзвешенная ставка держится примерно на одном уровне, только в кризисное время в 2009 году ставка по стране выросла до 14,6 %, а по ПФО до 14,2%. Минимальная ставка по жилищным кредитам, как по стране, так и по ПФО пришлась на 2011 год и составила 12% и 11, 9%. соответственно. Далее средневзвешенная ставка держалась примерно на одном уровне и не превышала 12,5% [22]



Рисунок 2.3.3. Изменение средневзвешенной процентной ставки на жилищные кредиты в рублях, 2009-20015 гг.

Максимальная средневзвешенная процентная ставка на жилищные кредиты в иностранной валюте так же как и на жилищные кредиты в рублях пришлась на 2009 год и составила по стране 13%, а по ПФО 11,2% (рис. 2.3.4.). Далее средневзвешенная ставка имела тенденцию спада и после 2010 года не превышала 10% как по Росии, так и по ПФО [20]

Среднегодовые темпы прироста (убыли) показателя средневзвешенной процентной ставки на жилищные кредиты в иностранной валюте по РФ составили -2,7%, а по ПФО -1,8%.

Рисунок. 2.3..4. Изменение средневзвешенной процентной ставки на жилищные кредиты в иностранной валюте , 2009-2015 гг.



инамика средневзвешенной процентной ставки на ипотечные жилищные кредиты аналогична с динамикой средневзвешенной процентной ставкой на жилищные кредиты.

Рисунок 2.3.5. Изменение средневзвешенной процентной ставки на ипотечные жилищные кредиты в рублях, 2009-2015 гг.

Наибольшая процентная ставка на ипотечные жилищные кредиты так же наблюдалась в 2009 году и составила 14, 3% по РФ и 13,9% по ПФО. Наименьшая процентная ставка на рынке ипотечного жилищного кредитования была в 2011 году и составляла 11,9% по стране и 11, 7% по ПФО (рис. 2.3.5.)

Среднегодовые темпы прироста средневзвешенной процентной ставки на ипотечные жилищные кредиты в рублях по России составили -0,59%, по ПФО показатель практически не отличается от общероссийских и составляет -0,56%.

Динамика средневзвешенной процентной ставки на ипотечные жилищные кредиты в иностранной валюте аналогична с динамикой средневзвешенной процентной ставки на жилищные кредиты в иностранной валюте. Так же показатели среднегодовых темпов прироста практически не отличаются, по России за исследуемый период составили -2,5%, а по ПФО -1,8% [20].

Рисунок 2.3.6. Изменение средневзвешенной процентной ставки на ипотечные жилищные кредиты в иностранной валюте, 2009-2014 гг.

2.4 Просроченная задолженность и досрочное погашение жилищных кредитов

Объем просроченной задолженности за весь исследуемый период растет. Если на 01.01.2009 год просроченная задолженность составляла 11 498.7 млн. руб., то за 2009-2010 годы объем вырос на 294,2% и к 01.01.2011 году по стране составил 45 327 млн. руб., в ПФО показатель имел значение 5 618 млн. руб. (вырос на 439,7 %) (рис.2.4.1.). До 2014 года, как по стране, так и по ПФО наблюдалось не значительное понижение показателей объемов просроченной задолженности по ипотечным жилищным кредитам, как по стране, так и по ПФО. Далее в кризисный 2014 год объемы просроченной задолженности снова выросли. Увеличение объема просроченной задолженности связывают главным образом с резким снижением реальных доходов населения, ростом безработицы и инфляции: больше средств стало уходить на оплату товаров первой необходимости, меньше - оставаться на погашение ипотечного кредита [21].

.



Рисунок 2.4.1. Объем просроченной задолженности по ипотечным жилищным кредитам , 2009-2015 гг.

Среднегодовые темпы прироста показателя объема просроченной задолженности за исследуемый период по стране составили 26%, в ПФО - 28,9%.

Показатель объема досрочно погашенных ипотечных жилищных кредитов за весь наблюдаемый период имеет общую тенденцию роста наряду с показателем объема просроченной задолженности по ипотечным кредитам, как по России, так и по ПФО. Только в кризисный 2009 год объемы досрочно погашенных кредитов снизились до 97 710,2 млн. руб. по РФ, до 13 377,7 млн. руб. по ПФО. Далее после кризиса показатель имеет тенденцию роста и к 01.01.2015 году составил 353 776 млн. руб. по РФ, 55 103 млн. руб. по ПФО, т.е. увеличение на 262 % и 311,9%, соответственно [26].

Рисунок 2.4.2. Объем досрочно погашенных ипотечных жилищных кредитов

2009-2015 гг.

Среднегодовые темпы прироста объема досрочно погашенных ипотечных кредитов за 2009-2015 гг. составляют 18,4% по РФ, по ПФО показатель имеет значение 16, 4%.



3. Жилищное кредитование в регионах Приволжского федерального округа

3.1 Кредитные организации и физические лица - участники региональных рынков жилищного кредитования

В настоящее время в ПФО действует всего 88 кредитных организаций, предоставляющих жилищные кредиты. Наибольшее количество кредитных организаций сосредоточено в центральной части ПФО, а именно в Татарстане (20) и Самарской области (12) [25].

Рисунок 3.1.1. Картосхема количества кредитных организаций, предоставляющих жилищные кредиты, 2015 г

Сосредоточение наибольшего количества кредитных организаций в этих регионах обусловлено с большой численностью населения. Численность населения республики Татарстан 3 855 258 человек, Самарской области 3 211 578 человек. При сопоставлении этих двух абсолютных показателей выявилась прямая жесткая связь (коэфф. корр.0,96).

Наименьшее количество кредитных организаций, предоставляющих жилищные кредиты, расположено в таких регионах, как Марий-Эл (1), Пензенская область (1), Удмуртия (2) и Ульяновская область (2) (рис.3.1.1.).

С наибольшими значениями показателя количества жилищных кредитов выделяются республика Татарстан (39 699) и республика Башкортостан (38 086). А наименьшее количество жилищных кредитов было предоставлено населению в таких регионах, как Мордовия (5 639), Марий-Эл (5 931) и Пензенской области (9 284) (рис.3.1.2.).

Рисунок 3.1.2. Картосхема количества предоставленных жилищных кредитов за 2014 г.

Количество выданных жилищных кредитов в регионах напрямую зависит от численности населения регионов ПФО. Так же имеется сильная прямая связь между количеством предоставленных жилищных кредитов и размером средней заработной платы, коэффициент корреляции составил 0,85.

Наибольшее количество жилищных кредитов на 10 000 экономически активного населения приходятся на такие регионы как, республика Башкортостан и республика Татарстан, 182,7 и 180,1 жилищный кредит, соответственно. Показатель имеет наименьшие значения в республике Мордовия (96,8), Пензенской (100,6) и Саратовской областях(110, 4).

Рисунок 3.1.3. Картосхема количества жилищных кредитов на 10000 экономически активного населения, единиц.

3.2 Региональные различия в объёмах жилищного кредитования

По наибольшему объему жилищного кредитования, как и по количеству жилищных кредитов на 10000 экономически активного населения, выделяются республики Татарстан (52,9 млн. руб.) и Башкортостан (48,7 млн. руб.).

Наименьший объем жилищного кредитования приходится на республики Марий-Эл (7.6 млн. руб.) и Мордовия (7,8 млн. руб.) [22].



Рисунок 3.2.1. Картосхема различий в объемах жилищного кредитования, млн. руб.

При сопоставлении объемов жилищных кредитов и средней заработной платы в регионах ПФО, выявлена прямая тесная связь (коэфф.корр. 0,85), т.е. чем больше средняя заработная плата, тем больше объемы жилищного кредитования. Связь объема жилищных кредитов оказалась прямой и умеренной при сопоставлении со средней рыночной стоимостью одного квадратного метра общей площади жилого помещения в регионах ПФО.