Анализ кредитования физических лиц и проблема невозврата кредитов на примере ОТП банк (ОАО)

При этом полное отсутствие просрочки вовсе не та цель, к которой стремится банк, поскольку такая ситуация может возникнуть, если банк либо перестает работать с рыночным, массовым клиентом; либо за счет жестких требований к заемщикам не получает максимально возможной прибыли; либо, что тоже бывает, скрывает информацию.

При выходе на массовый кредитный рынок, при разработке ритейловых программ кредитования банку очень важно правильно учесть и просчитать все риски, а также сразу разработать алгоритм работы с проблемными кредитами. Как показывает опыт, именно четкий алгоритм и слаженные действия сразу после возникновения просрочки дают максимальный процент возврата. Правовые методы урегулирования просрочки зависят от оснований ее возникновения. Такие основания можно разделить на три группы:

техническая просрочка;

несчастный случай: смерть, утрата заемщиком трудоспособности, утрата обеспечения кредита;

ухудшение финансового положения заемщика (потеря работы, снижение доходов, иные долговые обязательства и т.п.).

Техническая просрочка возникает, как правило, из-за невнимательности заемщика: отправки денег не по тем реквизитам, неточного расчета платежа, незначительного пропуска срока оплаты в связи с командировками, отпуском и т.п. Такие просрочки, несмотря на их незначительный размер, наносят ущерб банку, поскольку снижают его показатели отчетности и влекут необходимость увеличения резервирования по соответствующим кредитам.

Системы раннего выявления проблемных кредитов очень сложно разработать, и человеческий фактор здесь является одной из самых серьезных помех. Сотрудники, ответственные за данный кредит, могут не докладывать о тревожных сигналах, боясь подвергнуться критике за то, что ввергли банк в сложную ситуацию. Более того, как показывает опыт, очень часто проблемные кредиты, даже после того, как они выявлены, оказываются в действительности хуже, чем думали сотрудники кредитного подразделения. В результате теряется драгоценное время. Но ситуация может быть еще хуже, если руководство банка, зная о проблемах своего кредитного портфеля, скрывает их и одновременно старается компенсировать убытки выдачей рискованных кредитов и спекуляциями.

Во избежание этого банкам необходимо периодически делать объективные обзоры кредитов силами отдела внутреннего контроля с целью выявления упущенных или скрытых сотрудниками кредитного отдела признаков проблемности кредитов. Проверки, проводимые органами надзора и регулирования, также очень часто выявляют не замеченные до того проблемные кредиты. Тем не менее, первым «выявителем» проблемных кредитов должна быть служба внутреннего контроля банка. В некоторых банках даже применяют санкции к кредитным работникам, если проблемы с кредитами заметят не они. Однако чтобы проблемных кредитов было как можно меньше, работу по предотвращению проблемной ситуации необходимо вести уже на стадии принятия решения о выдаче кредита с участием работников службы внутреннего контроля.

Но даже в случае, когда кредит выдавался заемщику, который соответствовал всем параметрам кредитоспособности, необходимо постоянно отслеживать ситуацию, ибо его финансовое состояние может измениться, о чем будут свидетельствовать следующие тревожные сигналы.

Тревожными сигналами нефинансового характера являются, например, необоснованные задержки в получении от клиента финансовой отчетности, особенно если кредитный договор содержит условие, требующее представления информации в течение определенного промежутка времени. Разъяснения клиента о причине задержек сами являются признаками проблемности кредита. Например, если клиент обвиняет в задержках своих аудиторов, значит, существуют разногласия между ним и аудиторами о том, как следует отразить ту или иную статью в балансе или как следует использовать те или иные методы учета. Если из-за этого компания поменяет аудиторов на более «гибких», то это также будет являться признаком надвигающихся (или уже существующих) проблем.

Другими тревожными признаками указанного рода могут быть резкие изменения в планах деятельности клиента, ожидаемые радикальные изменения в составе руководства компании или неблагоприятные тенденции развития на рынке заемщика. Нежелание клиента дать детальные разъяснения по поводу тех или иных статей финансовой отчетности может быть расценено как отказ от сотрудничества и доверия. В худшем случае такое нежелание клиента может быть обусловлено стремлением скрыть какие-либо неприятные факты, в лучшем - например, желанием защититься от конкурентов. Но сотрудники банка должны уметь понять, когда клиент злоупотребляет своим правом не разглашать определенную информацию, тщательно оценить ситуацию и решить, стоит ли настаивать на получении той или иной информации.

Разумеется, любые нарушения условий кредитного договора должны быть тщательно расследованы. Особенно существенными являются нарушения запретительных оговорок, ограничивающих объемы дополнительных заемных средств.

Финансовые признаки проблемности кредита могут обнаружиться при анализе финансовой отчетности. Они могут проявиться, в частности, и через модификацию кредитов, взятых заемщиков. Например, если сезонные краткосрочные кредиты постоянно возобновляются и в результате становятся «вечнозелеными». Все более частые просьбы клиента об увеличении срока кредитования или об увеличении лимитов овердрафтов могут свидетельствовать о ненормальности движения денежных средств. Причины всех подобных фактов должны быть расследованы.

Независимо от того, являются ли признаки проблемности кредита финансовыми или нефинансовыми по характеру, они должны насторожить сотрудников кредитного подразделения банка. Ранее их выявление позволяет выиграть время на сбор необходимой информации и разработку соответствующих мероприятий. Каких-то универсальных мер здесь не существует и все зависит от характера конкретного кредита. Эффективные предприятия сами справляются со своими спадами и проблемами. У компаний с более низким уровнем эффективности в этой связи возникают более сложные проблемы. Наиболее сложный случай представляют собой заемщики, теряющие конкурентоспособность.

Когда сотрудник банка замечает ухудшающий кредит, он обязан:

проанализировать проблемы заемщика;

проконсультироваться с сотрудниками, занимающимися с проблемными кредитами, и с руководством;

рекомендовать перевести кредит в более низкую классификационную группу и прекратить отражать проценты за кредит в доходах банка;

собрать информацию о том, где еще банк может столкнуться с риском в работе с данным клиентом;

ежедневно следить за счетом клиента на предмет возникновения овердрафта;

просмотреть всю кредитную документацию, гарантии, обеспечение;

изучить возможность поучения обеспечения (если его не было);

выработать план корректирующих мер.

Сбор информации чрезвычайно важен. В идеале наилучшем источником информации является сам заемщик. Но обычно за информацией следует обращаться и к другим источникам - к другим банкам, к поставщикам и к основным покупателям продукции заемщика. Сбор и трактовка этой информации должны помочь выявить эти проблемы и степень их сложности. После этого можно переходить к определению следующих шагов и выработке плана.

На первом этапе выработки плана необходимо определить, кто будет им руководить. Некоторые банки считают, что руководить этим должен сотрудник кредитного подразделения, ведущий данный кредит, потому что он лучше других знает заемщика или потому, что если он привел к возникновению такой ситуации, то сам и должен выручать банк. Другие банки создают на такие случаи самостоятельные подразделения, которым поручена работа с проблемными активами.

Дополнительные ресурсы и опыт помогают улучшить обслуживание заемщиком кредита. Очень часто такие подразделения называют управлениями кредитного и рыночного риска. Обычно банки стараются помогать заемщикам в решении их финансовых проблем, но это нужно делать очень осторожно. Банки стараются защитить свои активы и могут влиять на решение руководства заемщика или даже заставить его принять то или иное решение. Клиенты же могут либо потребовать не вмешиваться их дела, либо приветствовать конструктивный совет.

Но совет - это только рекомендация, которую банк дает клиенту. Вмешиваться в процесс принятия решения клиентом банк не должен.

Универсальных правил спасения кредита не существует, поскольку каждый проблемный кредит уникален, но наиболее широко распространены следующие подходы:

разработка программы изменения структуры задолженности;

получение дополнительной документации и гарантий;

удержание дополнительного обеспечения;

продажа обеспечения;

продажа прочих активов;

обращение к гарантам;

организация совместного общества и вложения капитала;

разработка программ сокращения расходов;

продажа компании третьей стороне;

замена руководства компании;

назначение управляющих и консультантов для работы с компанией от имени банков;

реорганизация компании (вне судебных процедур);

организация финансовой помощи со стороны другого финансового института;

получение правительственных гарантий с получением средств из бюджета для обслуживания долга;

принятие юридических мер (официальное обращение к гаранту, продажа залога, если кредит находится на последней стадии ухудшения);

оформление документов о банкротстве.

В случае если кредит становится проблемным, можно предложить следующие основные шаги, которые описаны зарубежными экспертами по разработке планов по возврату кредитов - процессу возмещения средств банка в случае возникновения проблемной ситуации:

1. Всегда помнить о цели разработки подобных планов - максимизации шансов банка получить полное возмещение своих средств.

2. Крайне важными являются быстрое выявление и объявление о возникновении любых проблем, связанных с кредитом; обычно задержка только ухудшает ситуацию.

3. Отделить ответственность по разработке подобных планов от функции кредитования для того, чтобы избежать возможных столкновений интересов у конкретного кредитного инспектора.

4. Кредитные инспектора должны как можно быстрее обсудить с проблемным заемщиком возможные варианты решения проблемы, особенно в части сокращения расходов, увеличения потока наличности и улучшения контроля со стороны менеджеров. Данная встреча должна предваряться анализом проблемы и возможных причин ее возникновения, а также выявлением особых проблем (в том числе наличия других кредиторов). После определения степени риска для банка и наличия всех необходимых документов (особенно претензий на залог, предоставленный клиентом, отличных от претензий со стороны банка) должен быть разработан предварительный план действий.

5. Оценить, какой суммой средств нужно располагать для взыскания проблемного кредита (в том числе оценить продажную цену активов и размеры депозитов).

6. Сотрудники, занимающиеся возвратом кредитов, должны изучить налоговые декларации и судебные иски для того, чтобы выяснить, имеет ли заемщик другие неоплаченные долговые обязательства.

7. Сотрудники банка должны оценить качество, компетентность и честность руководства фирмы-заемщика и посетить заемщика для того, чтобы на месте оценить его имущество и деятельность.

8. Нужно рассмотреть все разумные альтернативы для погашения проблемного кредита, в том числе заключение нового, временного соглашения, если возникшие проблемы являются по своей природе краткосрочными, либо разработать способы увеличения потока наличности клиента (например, снижение расходов или выход на новые рынки) или вливания нового капитала в предпринимательскую фирму. Другие возможности предполагают поиск дополнительного обеспечения, наличие второй подписи или гарантий, реорганизацию, слияние или ликвидацию фирмы, заполнение заявления о банкротстве.

Естественно, наиболее приемлемым вариантом всегда является такой пересмотр условий кредитного договора, который дает и банку, и его клиенту шанс возобновить нормальную деятельность. Даже при наличии серьезных проблем с кредитным договором у банка подобных проблем может не быть у клиента. Это означает, что в случае правильно разработанного кредитного договора неразрешимые проблемы возникают редко. Однако неправильно составленный кредитный договор может усугубить финансовые проблемы заемщика и послужить причиной невыполнения обязательств по кредиту.

Страхование и привлечение достаточного обеспечения позволяют вернуть ссуженные средства и компенсировать убытки банка по процентам за кредит путем страхового возмещения от страховой компании или реализации обеспечения. Однако в условиях запутанной и усложненной процедуры реализации обеспечения более предпочтительным выглядит страхование кредитов в надежной страховой компании, поскольку в этой ситуации проблемами залога, его наличия, сохранности, реализации в случае непогашения кредита занимается страховая компания, а не банк, что, в свою очередь, экономит средства банка и рабочее время сотрудников кредитных подразделений и служб безопасности.

Стратегической целью ОАО «ОТП Банка » является сохранение и укрепление лидирующих позиций на рынке банковской розницы за счет диверсификации продуктовой линейки и активного развития розничного направления бизнеса на территории России.

В связи с этим, банку необходимо:

расширять и постоянно совершенствовать спектр предлагаемых клиентам продуктов и услуг, которые бы отвечали рыночным тенденциям;

расширять и диверсифицировать каналы дистрибуции кредитных продуктов и банковских услуг через собственную и партнерскую сети, поддерживать долгосрочные отношения с партнерами Банка;

непрерывно совершенствовать системы риск-менеджмента;

модифицировать и совершенствовать методы работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля;

повышать операционную эффективность;

снижать операционные расходы;

развивать маркетинговую деятельность, повышать и поддерживать узнаваемость и доступность бренда Банка для различных целевых аудиторий на всех сегментах рынка, на которых представлен Банк;

постоянно совершенствовать эффективность функционирования и управления;

повышать инвестиционную привлекательность компании;

привлекать к работе высокопрофессиональных специалистов для успешной реализации стратегии Банка.

Однако лучше не допускать вообще такой ситуации, когда появляется проблемный кредит и образуется убыток, применяя в своей практике различные способы предотвращения появления проблемных кредитов.

ОАО «ОТП Банк », как современный коммерческий банк шагает в ногу со временем, проводя гибкую кредитную политику, отвечающую последним требованиям отечественного кредитного рынка. Однако выявленные в ходе анализа проблемы (риск невозврата или несвоевременного возврата заемщиками кредитов) заставляют задуматься о будущем кредитной политике банка. Рекомендации, предложенные в данной главе, предотвратят негативные последствия этих проблем и, тем самым, усовершенствуют существующую кредитную деятельность ОАО «ОТП Банк».

3.4 Пути сокращения невозврата кредита

1 Реструктуризация

Соглашение о реструктуризации в зависимости от его конкретных условий может квалифицироваться как простое изменение условий базового кредитного договора, а также как новация, отступное или прощение долга. Кроме того, очень часто реструктуризация долга сопровождается появлением дополнительных способов обеспечения обязательства.

Увеличение срока погашения кредита с изменением процентной ставки или без такого изменения. Данное условие должно быть квалифицировано как простое изменение отдельных положений кредитного договора. При этом такое изменение не является новацией обязательств, что подтверждается судебной практикой. При подготовке соглашения о реструктуризации следует учитывать порядок изменения договора, предусмотренный в кредитном договоре, а также требования ГК РФ (в частности, изменения договора должно осуществляться в той же форме, что и основной договор). Кроме того, в случае нарушения должником соглашения о реструктуризации требования кредитора должны быть основаны на кредитном договоре с теми изменениями, которые предусмотрены в соглашении.

Соглашаясь на реструктуризацию долга, кредитор подвергает себя дополнительным рискам. Основным рисками при этом являются: кредитный риск; риски неисполнения или ненадлежащего исполнения нового обязательства; риск оспаривания соглашения в случае банкротства должника; риск оспаривания соглашения о реструктуризации и соглашений об обеспечении по иным основаниям.

Кредитный риск. Если кредитор соглашается на увеличение сроков погашения долга, он принимает на себя новый кредитный риск (т.е. риск нарушения новых сроков исполнения кредитного обязательства). При этом, с практической точки зрения, данный риск должен оцениваться как значительный, с учетом того, что необходимость в реструктуризации долга связана с уже существующим дефолтом должника. Минимизировать кредитный риск можно путем использования известных способов обеспечения обязательства.

Наиболее оптимальное сочетание способов обеспечения обязательства должника заключается в следующем: поручительство физических лиц - владельцев акций/долей компаний-должника; поручительство иных компаний группы лиц должника и залог имущества поручителей, обеспечивающий надлежащее исполнение обязательств поручителей по договорам поручительства.

Указанное сочетание способов обеспечение обязательств позволяет минимизировать риск признания соглашения о реструктуризации недействительным в случае введения процедуры банкротства должника, т.к. их реализация не влечет уменьшение имущества непосредственно компании-должника, и, соответственно, интересы иных кредиторов не страдают.

2 Взаимодействие банков с коллекторскими компаниями

Collection (от англ. Collect - собирать, взимать, инкассировать) - это профессиональное, технологически отработанное взыскание бесспорной задолженности. Collection направлено на возвращение плохих долгов. Коллекторский бизнес предусматривает не только применение юридических средств (иски, исполнительное производство), но и психологические способы воздействия на должника. При этом коллекторы действуют с соблюдением требований действующего законодательства. Не допускается взыскание долгов с помощью неправомерных действий.

Число коллекторских агентств в России достигает 1000, но по утверждениям участников рынка, именно на ведущую десятку агентств приходится около 90% всего объема коллекторской деятельности. Первые профессиональные агентства появились в нашей стране в 2003-2006 гг., когда особенно бурно началось кредитование физических лиц.

В России коллекторские организации и службы руководствуются положениями Гражданского и Административного кодексов, а также кодексами корпоративной этики Ассоциации коллекторских агентств. Хотя и ведется работа по созданию кодексов и стандартов, которые были бы применимы ко всем коллекторским агентствам, общенациональные стандарты в настоящее время отсутствуют.

Деятельность коллекторов состоит из трех основных стадий работы с должниками:

soft collection, hard collection и legal collection.

Стадия soft collection состоит из первичного общения с должником с помощью технических средств (телефона). В рамках стадии soft collection с должником ведутся разъяснительные беседы об ответственности за уклонение от уплаты долгов, а также о тех экономических мерах, которые могут быть приняты к нему в случае невозвращения долга (пеня, штрафы и пр.). Должник также получает консультацию о способах возобновления обслуживания долга и возможности реструктуризации долга.

Стадия hard collection предусматривает личное общение с должником. На встрече с заемщиком коллекторы рекомендуют реструктурировать долг и вручают список кредитных организаций, имеющих возможность предоставления кредитных средств. Нard collection - это более настойчивый подход в работе с должниками, при котором должнику даются все рекомендации по устранению долга.

Legal collection - принудительное взыскание долгов посредством использования соответствующих государственных служб. К третьей стадии legal collection коллекторы переходят в том случае, если при использовании в работе с должником первых двух стадий не получен положительный результат. На стадии legal collection прямое общение с должником не предусмотрено.

Эффективность взыскания банковских кредитов повысилась по кредитам, выданным в 2010 году, несмотря на то, что именно в этом году кредитные организации возобновили выдачу розничных займов (практически весь прошлый год портфель кредитов физ.лицам сокращался). Но при этом общая просроченная задолженность продолжает расти: с начала года она увеличилась более чем на 15%, достигнув 7,5% от общего портфеля кредитов физ.лицам.

Также по сравнению с прошлым годом в 2010-м доля заемщиков, выплачивающих долги из-за нежелания сталкиваться с судебными приставами, увеличилась на 7%. Вероятно, такая ситуация объясняется увеличением количества дел, передаваемых в последнее время на судебное разбирательство с последующим исполнительным производством, и широким резонансом в СМИ на этом фоне.

3 Пути совершенствования организации работы банков с проблемными кредитами

Банковская деятельность неразрывно связана с различного рода рисками (кредитный, операционный, рыночный и т.д.), возникающими в процессе взаимодействия банка с внешней средой. Кредитный риск, то есть вероятность невозврата выданных банком кредитов, предоставляет наибольшую угрозу для жизнедеятельности кредитных организаций. Именно поэтому управление кредитным рисками является основным в банковском деле. Подавляющее число банкротств кредитных организаций обусловлено неграмотной политикой банка в области формирования и управления кредитным портфелем.

Все меры, предпринимаемые коммерческими банками с целью взыскания проблемной задолженности, можно разделить на судебные и внесудебные. По общему мнению участников кредитного процесса, обращение в суд гораздо менее эффективно, чем внесудебное решение, например путем перепродажи долговых обязательств. В свою очередь в числе судебных и внесудебных мер также можно выделить несколько основных направлений работы с проблемных заемщиком.

Таблица 3.2- Меры по урегулированию проблемной задолженности

Меры по урегулированию проблемной задолженности
Внесудебные меры	Судебные меры
Внесение дополнений в текст договора	Претензионно-исковые мероприятия
Реструктуризация долговых обязательств	Начало процедуры банкротства
Переуступка долговых обязательств третьим лицам	Взыскание долга путем продажи активов должника
Списание безнадежных к взысканию проблемных активов

С точки зрения эффективности усилий, затраченных кредитной организацией на возврат долга, в случае юридического лица наиболее целесообразно изначально применять юридические меры. Что касается физических лиц, то большое воздействие должны оказать «мягкие» меры психологического воздействия, включая каждодневные напоминающие звонки, извещение поставить в известность работодателя заемщика и его ближайшего окружения (соседей, коллег по работе) и т.д. Основная проблема не выйти за рамки законодательного поля и не превратиться из кредитора в шантажиста-вымогателя.

Согласно данным Банка России за 2011 г. ситуация с возвратом ссуд ухудшилась: по рублевым кредитам доля просроченной задолженности увеличилась с 2,4 до 6,8; по кредитам в иностранной валюте - с 1,4 до 4,2%, т.е. по рублевым кредитам - в 2,8 раза, а по кредитам в иностранной валюте - в 3 раза.

При оценке риска невозврата кредитов в иностранной валюте имеет важное значение, в какой валюте заемщик получает доход. Если он генерируется только в рублях, то в случае девальвации рубля у заемщика могут возникнуть осложнения при погашении кредита и уплате процентов. Дополнительный риск (ДР) можно рассчитать по формуле:

ДР=(Пв+ПЧКв) : (ЧДр) * 100%,

где Пв - проценты к выплате за кредит в иностранной валюте за отчетный период;

ПЧКв - погашаемая часть основной суммы кредита в валюте за отчетный период;

ЧДр - чистый доход заемщика в рублях до возврата основной суммы долга, уплаты процентов за кредит и налогов.

Согласно рассчитанному значению ДР и категории кредита, определенной в установленном порядке, к положенному размеру отчислений в РВПС (резервы на возможные потери по ссудам) следует добавить дополнительные отчисления. Окончательная величина отчислений в резерв (ООР) рассчитывается по формуле:

ООР=(ДОв + ПОПС) * К,

где ДОв - процент дополнительного отчисления в РВПС по кредитам в иностранной валюте; ПОПС - процент отчислений, определенный согласно профессиональному суждению о качестве кредита; К - сумма классифицируемого кредита в иностранной валюте.

Например, если кредит классифицирован как нестандартный, согласно Положению ЦБ РФ № 254-П и профессиональному суждению отчисление в РВПС должно составить 15% от суммы кредита, а ДР быть равным 40%, в этом случае дополнительно необходимо отчислить в резерв еще 7% (ДОв - см.в табл.-3.3),т.е. общая величина отчислений в резерв - 22%.

Таблица 3.3-Дополнительные отчисления в РВПС по кредитам в иностранной валюте

Категория кредита	Значение дополнительного риска, %
	0-20	21-50	51-75	76-100
Стандартный	1	2	4	5
Нестандартный	5	7	10	15
Сомнительный	7	10	15	25

В таблице 3.3 не приводятся кредиты, классифицируемые как проблемные и безнадежные, так как по ним уже предусмотрено отчисление в резерв в размере 100%. Если по проблемному кредиту все-таки отчисление составит менее 100%, то следует добавить еще 25% или менее, чтобы в сумме эта величина не превысила сумму кредита (например,80%+20%=100% или 70%+25%=95%).

В заключение следует отметить, что единой схемы работы с проблемными активами не существует, ведь каждый проект индивидуален. Любой из рассмотренных инструментов может быть очень эффективным в каком-то конкретном случае. Но с уверенностью можно сказать: проблема задолженности и «плохих» активов никуда и никогда не исчезнет.

Говоря о кредитной политике банка в целом необходимо акцентировать внимание на следующей предпосылке - проблемные кредиты являются неотъемлемой составляющей банковского бизнеса. Это предполагает, что в любом кредитном учреждении должна быть выстроена целостная система работы с проблемными кредитами. Соответствующие подразделения банка должны осуществлять постоянный мониторинг заемщиков, анализировать их финансово-экономическое состояние, выявлять признаки неблагополучия, а в случае обнаружения проблемного займа применять меры по предотвращению убытков.

Мировой финансовый кризис особенно сильно ударил по банкам и финансовым учреждениям. Чтобы выжить в условиях кризиса, банкам необходимо мобилизовать все свои ресурсы, как для обеспечения возвратов выданных кредитов, так и для улучшения кредитного портфеля. Именно сейчас, когда на рынке кредитования наступил период затишья, у банков и кредитных организаций есть время и возможности для внедрения и обкатки новых эффективных технологий. Эти технологии позволят им к моменту возобновлении активности на этом рынке быть во всеоружии - не только сохранить розницу, но сделать ее более жизнеспособной и прибыльной.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Являясь важнейшей сферой деятельности банков, кредитование оказывает существенное влияние на развитие экономики. В то же время банковское кредитование подвержено воздействию целого ряда факторов, определяющих его динамику и структуру. Систематизация этих факторов и изучение их воздействия на кредитный процесс играет важную роль в повышении эффективности процесса кредитования и нейтрализации его негативных моментов.

По итогам исследования можно сделать следующие основные выводы:

1. От правильности выбора метода работы с проблемными кредитами зависит не только успешность разрешения отдельной конфликтной ситуации, но и стабильность и репутация самого банка.

2. Растущие проблемные кредиты заставляют банки все больше уделять внимание рынку потребительского кредитования. Этот сегмент розничного кредитования сориентирован на короткие сроки погашения кредитов и рассчитан, в основном, на разовое кредитование клиентов для совершения покупок. Несмотря на низкий уровень просрочки по кредиту и привлекательность такого бизнеса, он пока не сможет заменить в масштабах банковской системы корпоративное кредитование. Препятствием здесь является экономическое ограничение роста потребительского кредитования.

3. Ни отдельные банки, ни система в целом не обладает достаточным количеством опытных и подготовленных специалистов в области проблемных кредитов. И экономическая теория, и практика показывает, что эффективность управления большим объемом финансовых сделок в банках возрастет при наличии групп специалистов. Отсутствие специалистов по управлению неработающими кредитами в большинстве российских банков указывает на неоптимальную стратегию по управлению неработающими кредитами. В то же самое время малое количество квалифицированных специалистов и невиданный объем неработающих кредитов, возникший вследствие кризиса, способствовали появлению специализированных фирм для работы с этой категорией кредитов.

4. Проанализировав деятельность ОАО «ОТП Банка» был предложен ряд мероприятий для сохранения и укрепления лидирующих позиций на рынке банковской розницы, сокращения просроченной задолженности, а именно:

расширять и постоянно совершенствовать спектр предлагаемых клиентам продуктов и услуг, которые бы отвечали рыночным тенденциям;

непрерывно совершенствовать системы риск-менеджмента;

модифицировать и совершенствовать методы работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля.

5. Основным направлением в работе банков с проблемными кредитами является реструктуризация. Преимущества реструктуризационных инструментов очевидны для всех. Для заемщиков, которым позволяют в максимально щадящем режиме пережить трудные времена и сохранить положительную кредитную историю. Для банков, решающих проблему собственной ликвидности и сохранения качественной клиентской базы. Для коллекторов, обеспечивающих себе высокую норму положительно урегулированных дел при более низких издержках на классическое взыскание. Но, несмотря на перечисленное, следует понимать, что конечную эффективность предлагаемого и принимаемого комплекса мер покажет только лишь среднесрочная практика его использования.

6. Ситуация кризиса привела к признанию коллекторских агентств теми банками, которые раньше полностью игнорировали важную роль коллекторов в возвращении плохих долгов. Более того, для многих из них коллекторские агентства стали неотъемлемой частью банковского бизнес-процесса, которая никуда не исчезнет и после кризиса.

7. В кредитной политике должно быть четко определено, что банк должен делать с проблемными кредитами, необходимо акцентировать внимание на следующей предпосылке - проблемные кредиты являются неотъемлемой составляющей банковского бизнеса. Это предполагает, что в любом кредитном учреждении должна быть выстроена целостная система работы с проблемными кредитами. Соответствующие подразделения банка должны осуществлять постоянный мониторинг заемщиков, анализировать их финансово-экономическое состояние, выявлять признаки неблагополучия, а в случае обнаружения проблемного займа применять меры по предотвращению убытков.

Решения выявленных проблем:

1. Для предотвращения появления проблемных кредитов необходимо уже на стадии принятия решения о выдаче кредита вести работу посредством улучшения внутреннего скоринга.

2. Банкам необходимо делать объективные обзоры кредитов силами отделов внутреннего контроля, с целью выявления упущенных или скрытых сотрудниками кредитного отдела признаков проблемности кредитов.

3. Привлекать к работе высокопрофессиональных специалистов для успешной реализации стратегии банка.

4. Проведение реструктуризации крупных ссуд и клиентов с приемлемым уровнем сохранившейся платежеспособностью.

5. Развитие взаимодействия служб банка и коллекторских компаний.

Одной из главных задач банковской системы России на несколько лет вперед является ограничение роста проблемных кредитов и доведение их до уровня, обеспечивающего устойчивое и безопасное развитие банков.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ ИНФОРМАЦИИ

1. Нормативные акты

1. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 (в ред. от 29.06.2004 № 58-ФЗ, от 29.07.2004 № 97-ФЗ, от 02.11.2004 № 127-ФЗ, от 29.12.2004 № 192-ФЗ, с изм., внесенными Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 № 4-П, Федеральным законом от 08.07. 1999 № 144-ФЗ).

2. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудной и приравненной к ней задолженности: Положение Центрального банка Российской Федерации от 26 марта 2004 . № 254-П.

3. О временной администрации по управлению кредитной организацией: Положение Центрального Банка России от 9 ноября 2005 г. №279-П

4. О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдачи лицензий на осуществление банковских операций: Положение Центрального Банка России от 29 октября 2008 г. №2110У

5. Гражданский Кодекс РФ, 2 часть, от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 17.07.2009)

2. Специальная литература

6. Антонов А. Удобный кредит кому повредит? // Современная торговля. 2007. - № 3. - С.6-10.

7. Актуальные вопросы развития финансовой системы: Сб. науч. тр. / Под ред. В.И. Самарухи, Д.Ю. Федотова. Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2008. - 116 с.

8. Банковское дело: современная система кредитования: Учебник / Под ред. Лаврушин О.И. - М.:КноРус, - 2007. - 260 с.

9. Банковское дело: Учебник / Ред. кол. Валенцева Н. И., Лаврушин О. И., Мамонова И. Д. и др. - М.:КноРус, 2007. - 766 с.

10. Вахрин П.И. Нешитой А.С. Информационный внедренческий центр «Маркетинг». - М.: Изд-во «ЮНИТИ», 2000.

11. Веременко С.А. Банковское дело, - М,: Изд-во «ЮНИТИ», 2000.

12. Банковское дело: учебник/под ред. Г.Г. Коробовой, А.Ф. Рябова, Р.А. Карпова и др.- изд. с изм. - М.: Экономистъ, 2008. - 766 с.

13. Банковское дело: учебник/под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой, - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 592 с.

14. Беляев М. Специфические риски потребительского кредитования // Банковское дело. - 2006. - №5. - С. 54-56.

15. Божко М. Процентный шок // Финанс. - 2007. - № 26. - С. 26-29.

16. Бойко П. «Банкроты» и «мошенники» //Национальный банковский журнал. - 2006. - № 3. - С. 60-61.

17. Бурмистрова Л.М. Финансы организаций (предприятий). - М.: Инфра-М, 2009. - 240 с.

18. Гуманков К. Рейтинг банков: кризис невозвратов // Финанс. - 2006. - № 16. - С.20-22.

19. Демин Ю. Все о кредитах понятно и просто. Спб.: Питер, 2007. - 206с.

20. Ермаков С., Малинкина Ю.А. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития // Финансы и кредит. - 2006. - №21. - С. 24-33.

21. Ильясов С.М. Методологические аспекты формирования кредитной политики банка // Деньги и кредит. - 2009. - №6 - с. 23-25.

22. Иванова C. Банки опережают развитие народного хозяйства // Банковское обозрение. - М., Региональный обзор, 2009. - №1. - с. 14-16.

23. Калмацкий М. «Плохих» долгов становится все больше // Новые известия. - 2010. - №180. - с.2.

24. Капелюш А.К. Особенности социально-проффесиональной структуры российской банковской клиентуры //Банковское дело №2 -2007 год. - С.68-71

25. Кашеваров А. Андрей Кашеваров: «Нельзя полностью застраховать потребителя от всех рисков» // Финанс. - 2006. - №12. - С.22-23.

26. Кирьянов М. Зарубежный опыт работы с проблемными кредитами // Банковское дело. - 2009. - №1. - с.66-68.

27. Кислицкая М. Кредитный фонд: свалка для просрочки или способ работы

28. Курбатов А.Я. Правовые основы потребительского кредитования // Банковское право. - 2007. - №3. - С. 15-20.

29. Летунов Г. И. Риски потребительского кредитования // Бизнес и банки. - 2007. - март (№ 12). - С. 13-14.

30. Литвинова А. Рынок труда плодит долги // РБК daily. - 2010. - №173. - с.2.

31. Милевская Л. Самые потребительские банки // Финанс. - 2007. - № 4. - С. 30-33.

32. Моисеев С. Тенденции: ты - мне, я - тебе // Национальный банковский журнал. - 2007. - №5. - С. 49-72.

33. Новоселов В. Метаморфозы процентной ставки //Национальный банковский журнал. - 2008. - № 8. - С. 42-44.

34. Орлова Е.В. особенности продажи товаров в кредит в розничной торговле // Финансовый вестник. - 2007. - № 5. - С. 11-18.

35. Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. М.: АО «ДИС», 2006. - 186 с.

36. Романова Т.К. Кредитный рынок как фактор регионального развития // Деньги и кредит. - 2009. - №1. - с.60-64.

Роуз П. Банковский менеджмент/ П. Роуз.- М.: Финансы, 2008.-361 с.

37. Сороколетов Д.С. Инструменты работы с проблемными активами // Банковское дело. - 2010. - №7. - с.78-80.

39. Сперанский А. К вопросу о регулировании потребительского кредитования // Бухгалтерия и банки. -2007.- № 8. - С. 37-46.

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Рейтинг 50-ти банков по чистым активам на 1 января 2011-2012 года
№	Банк	Чистые активы на 1 января 2012 года (млн. руб.)	Чистые активы на 1 января 2011 года (млн. руб.)	Изменение (%)
1	Сбербанк	10 776 576.21	8 887 918.32	21.25
2	ВТБ	4 096 012.38	2 731 547.03	49.95
3	Газпромбанк	2 430 352.46	1 811 806.36	34.14
4	Россельхозбанк	1 454 325.53	1 069 506.36	35.98
5	Банк Москвы	1 334 362.97	923 252.97	44.53
6	ВТБ 24	1 201 976.60	922 897.13	30.24
7	Альфа-Банк	961 981.11	850 705.01	13.08
8	Юникредит Банк	882 162.47	678 826.71	29.95
9	Росбанк	636 645.62	464 915.91	36.94
10	Райффайзенбанк	585 195.60	505 126.02	15.85
11	Промсвязьбанк	569 971.28	490 365.61	16.23
12	Транскредитбанк	506 697.68	377 912.23	34.08
13	Номос-Банк	470 805.68	375 210.38	25.48
14	Уралсиб	441 440.55	428 259.74	3.08
15	МДМ Банк	367 247.35	396 520.29	-7.38
16	Банк Санкт-Петербург	321 007.91	282 004.56	13.83
17	Россия	306 108.33	260 958.73	17.30
18	Нордеа Банк	276 220.78	192 416.94	43.55
19	АК Барс	272 041.60	230 995.42	17.77
20	Ситибанк	269 936.92	244 003.85	10.63
21	Московский Кредитный Банк	241 650.40	155 029.99	55.87
22	Связь-Банк	227 233.94	180 516.32	25.88
23	Зенит	206 110.61	159 200.93	29.47
24	Ханты-Мансийский Банк	202 962.33	167 339.77	21.29
25	Петрокоммерц	200 139.80	180 301.87	11.00
26	Русский Стандарт	192 254.87	147 130.01	30.67
27	Возрождение	188 340.04	171 811.70	9.62
28	Инг Банк (Евразия)	173 256.87	117 492.26	47.46
29	Глобэкс	171 673.03	110 822.02	54.91
30	Национальный Банк Траст	170 703.89	138 909.02	22.89
31	Открытие	167 920.17	136 549.00	22.97
32	ХКФ Банк	165 422.34	118 529.82	39.56
33	Московский банк реконструкции и развития	143 635.30	161 278.42	-10.94
34	Московский Индустриальный Банк	138 845.14	108 663.59	27.78
35	Восточный экспресс банк	138 230.43	97 903.79	41.19
36	Бинбанк	130 739.63	100 499.02	30.09
37	ОТП Банк	125 146.57	104 416.47	19.85
38	Абсолют Банк	119 504.82	120 140.56	-0.53
39	СКБ-Банк	115 414.04	86 828.50	32.92
40	Транскапиталбанк	108 318.09	77 647.03	39.50
41	Русфинанс Банк	106 639.75	96 122.80	10.94
42	МСП Банк	102 639.38	90 434.32	13.50
43	БНП Париба	101 661.24	62 102.21	63.70
44	Кредит Европа Банк	100 481.87	89 193.66	12.66
45	Дойче Банк	98 640.35	71 225.59	38.49
46	Росгосстрах Банк	97 372.24	96 709.93	0.68
47	СМП Банк	95 797.30	71 327.73	34.31
48	УБРиР	95 370.68	72 335.12	31.85
49	Новикомбанк	93 390.48	64 264.68	45.32
50	Банк Интеза	93 249.67	86 894.76	10.63

Размещено на Allbest.ru