Кредитование физических лиц Архангельским ОСБ №8637

3.1 Кредитная политика Сбербанка России

В настоящее время Сбербанк России как самый крупный банк России, работающий для 70 миллионов вкладчиков и 240 тысяч акционеров, в полной мере осознает свою роль в экономике и понимает необходимость соблюдения баланса между интересами акционеров и клиентов, с одной стороны, и интересами страны в целом, с другой стороны.

Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной политики Банка. Эти условия характеризуются следующими факторами:

· недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий;

· кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);

· низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»);

· снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц;

· значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);

· повышенные колебания курсов всех валют [23].

В отношении физических лиц Сбербанк России будет следовать следующим приоритетам:

· повышать доступность кредитов, предлагая различные способы их погашения -- равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;

· помощь клиентам в избегании принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;

· сохранить всю линейку розничных кредитных продуктов и продолжать оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля;

· обеспечивать повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;

· усиливать работу по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение [28].

3.2 Общие условия кредитования физических лиц. Оценка платежеспособности заемщиков

Уплата процентов по кредиту производится ежемесячно, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашением основного долга по кредиту.

В исключительных случаях, при ежемесячном погашении основного долга и процентов дифференцированными платежами, Банк может по заявлению заемщика принять решение о временном установлении ежеквартальной периодичности по плате основного долга и/или процентов за пользование кредитом на срок до 6 месяцев с заключением дополнительного соглашения к Кредитному договору [24].

При ежеквартальной уплате процентов Банк самостоятельно производит пересчет процентной ставки с месячного на квартальный базис по формуле:

j = [(1+ i /12)³-1]*4,(3.)

где j - годовая процентная ставка при ежеквартальной уплате процентов, деленная на 100;

i - годовая процентная ставка при ежемесячной уплате процентов, деленная на 100.

Кредитный работник определяет платежеспособность заемщика на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний, и предоставленного заявления-анкеты.

Справка предприятия (органов социальной защиты населения) должна содержать следующую информацию:

· полное наименование предприятия, выдавшего справку, его юридический и почтовый адрес, телефоны отдела кадров и бухгалтерии, банковские реквизиты, ИНН, ОГРН;

· продолжительность постоянной работы заемщика на данном предприятии;

· настоящая должность заемщика;

· среднемесячный доход за последние 6 месяцев;

· среднемесячные удержания за последние 6 месяцев с расшифровкой по видам.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и заявлении-анкете:

· налог на доходы физических лиц;

· алименты;

· компенсация ущерба, вреда;

· обязательства по другим кредитам;

· обязательства по предоставленным поручительствам;

· другие платежи.

Платежеспособность заемщика определяется следующим образом:

Р = Д_ч * К * t,(4.)

где Д_ч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К - коэффициент в зависимости от величины Д_ч (К=0,7 при Д_ч в сумме до 45000 рублей; К=0,8 при Д_ч в сумме свыше 45000 рублей);

t - срок кредитования в месяцах.

Если в течение предполагаемого срока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

Р = Дч1 * К1 * t1 + Дч2 * К2 * t2,(5.)

где Д_ч2 - среднемесячный доход пенсионера.

Максимальный размер кредита - S_p для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и представленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности и остатка задолженности по ранее полученным кредитам:

Sp = ,(6.)

где t - срок кредитования в целых месяцах.

Полученная величина максимальной суммы кредита корректируется в сторону уменьшения с учетом предоставленного обеспечения возврата кредита и иных факторов, обусловленных социально-экономическими характеристиками заемщика и региона его проживания [24].

При этом совокупное обеспечение должно покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее одного года. В случае, если кредит предоставляется сроком до 1 года - процентов за период, установленный кредитным договором. Т.е. при расчете максимального размера предоставляемого кредита (S_о), исходя из совокупного обеспечения (О) в формуле:

Sо = ,(7.)

период t, в течение которого оценочная стоимость предметов залога с учетом поправочных коэффициентов либо сумма совокупного обеспечения должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов, устанавливается следующим образом:

· в случае если кредит предоставляется сроком до 1 года, t принимается равным сроку кредита (в целых месяцах);

· в остальных случаях t принимается за 12 месяцев.

В целях определения максимальной величины кредита, которая может быть предоставлена заемщику, необходимо:

· произвести расчет S_p и S_o;

· сравнить значение S_p и S_o, при этом максимальная сумма кредита не должна превышать меньшего из сравниваемых значений.

Если заявитель, обратившийся в Банк за получением кредита, уже имеет перед банком или другими учреждениями Сбербанка России задолженность по кредитам, то максимальный размер предоставляемого кредита определяется исходя из того, что общая сумма задолженности с учетом этого кредита не может превышать установленной предельной величины.

Для получения кредита заемщику необходимо предоставить в банк следующие документы:

1. Заявление-анкета.

2. Паспорт заемщика, его поручителя и/или залогодателя.

3. Документы, подтверждающие финансовое состояние заемщика и его поручителя:

· Для работающих: справка с предприятия, на котором работает заемщик и его поручитель за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или по форме Банка.

Заемщик/поручитель, перешедший за последние 6 месяцев на новое место работы в порядке перевода, представляет справку по форме 2-НДФЛ с настоящего и предыдущего мест работы.

Если доход подтверждается справкой (справками) по форме 2-НДФЛ, а также в случае реорганизации в течение последних 6 месяцев предприятия, на котором работает заемщик и его поручитель, дополнительно предоставляется выписка из трудовой книжки или копия трудовой книжки, заверенная предприятием;

· Для пенсионеров: справка о размере пенсии из отделения Пенсионного фонда РФ или другого государственного органа, выплачивающего пенсию.

Если пенсионер получает пенсию через Банк, справка не представляется.

· Для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством:

· Свидетельство ПБОЮЛ о регистрации в Едином государственной реестре индивидуальных предпринимателей, лицензия частного нотариуса или удостоверение адвоката.

· Подлинник или нотариально удостоверенная копия разрешения (лицензии) на занятие отдельными видами деятельности, если они подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством.

· Налоговая декларация (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.1, 26.2, 26.3 НК РФ, и физических лиц, уплачивающих налоги в соответствии с главой 23 НК РФ).

· Справка по форме 2-НДФЛ (для физических лиц, уплату налогов за которых осуществляют налоговые агенты).

· Книга учета доходов и расходов (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.2 НК РФ).

4. Документы по предоставляемому залогу.

5. Иные необходимые документы по запросу кредитного инспектора.

3.3 Порядок погашения кредита и уплаты процентов

Структура кредитного портфеля в абсолютном выражении представлена в отчете о выданных кредитах (таблица 3).

Таблица 3 Отчет о кредитах, выданных Архангельским ОСБ № 8637

Для того, чтобы наглядно показать, какую долю занимает каждый вид кредитов, необходимо посчитать их объем в процентном выражении (таблица 4) и представить в виде диаграмм (см. рис. 1, рис. 2).

Таблица 4 Структура кредитного портфеля Архангельского ОСБ № 8637

Рис. 1. Структура кредитного портфеля Архангельского ОСБ № 8637 за 2007 год

Рис. 2. Структура кредитного портфеля Архангельского ОСБ № 8637 за 2008 год

Наибольший удельный вес в кредитном портфеле на начало года занимают кредиты на неотложные нужды, но в течение года их доля снизилась на 17,76 пунктов. За отчетный период доля жилищных кредитов увеличилась на 12,12 пунктов, что свидетельствует о наличии у Сбербанка долгосрочной ресурсной базы, что характерно для надежных крупных банков, обладающих положительной репутацией в банковских и клиентских кругах. Долгосрочные кредитные размещения являются основными доходоприносящими ресурсами для банка, т.к. процентная ставка по таким кредитам выше. В этой связи увеличение их доли свидетельствует об увеличении уровня доходности банковских операций, и, как следствие, о росте прибыли банка.

За отчетный период количество выданных кредитов увеличилось на 1406 шт., что говорит о том, что кредиты Сбербанка пользуются спросом, и условия кредитования являются привлекательными для клиентов банка.

Не все кредиты оплачиваются в срок, есть и такие кредиты которые, выплачиваются позже установленного графика, таким образом, возникает просроченная ссудная задолженность перед банком (таблица 5).

Таблица 5 Отчет о просроченных ссудных задолженностях по видам кредита

Выясним, какой вид кредита занимает первое место по объему просроченной ссудной задолженности (таблица 6).

Таблица 6 Структура просроченных кредитов

Как на начало отчетного периода, так и на конец отчетного периода наибольший удельный вес в просроченных кредитах занимают доверительные кредиты, это явилось следствием того, что именно этот вид кредита является необеспеченным. За рассматриваемый период доля просроченных платежей по основному долгу доверительного кредита снизилась на 10,35 пунктов, что свидетельствует об эффективной политике банка в части сопровождения кредитной сделки по данному виду кредита.

В целом за рассматриваемый период общий объем просроченных кредитов вырос на 21592,6 тыс. руб., что подвергает банк кредитному риску. Также причиной роста задолженности может служить и то, что возросли темпы кредитования населения.

Рассчитаем коэффициент просроченных платежей на начало отчетного периода и на конец отчетного периода. Данный коэффициент определяется как отношение общей суммы просроченных кредитов к общему объему кредитного портфеля:

К = Сумма просроченных кредитов / Кредитный портфель,(10.)

Кн = (47869,69751 / 2472697,93087)*100 = 1,9%

Кк = (69462,31374 / 3351366,29992) *100 = 2,1%

Коэффициент показывает, какая доля просроченных платежей по основному долгу приходится на один рубль кредитного портфеля, а увеличение коэффициента на 0,2 пункта свидетельствует о неэффективной политике банка.

Основная часть просроченных кредитов приходится на 2 вида кредита: доверительный кредит и кредит на неотложные нужды. Для того, чтобы избежать роста просроченной ссудной задолженности банку необходимо разработать более гибкий график погашения задолженности, также банк должен предоставить гражданам возможность отсрочки платежа по данным видам кредитов на случай снижения платежеспособности населения.

Для наиболее полного анализа структуры просроченной задолженности необходимо рассмотреть портфель просроченной задолженности с точки зрения различных критериев, таких, как возраст заемщика, вид кредита, место работы заемщика и сумма кредита.

Рассмотрим структуру кредитного портфеля с точки зрения возраста заемщика (таблица 7).

Таблица 7 Структура просроченной задолженности по состоянию на 1 июля 2008 года

Из данной таблицы видно, что большинство просроченных кредитов приходится на заемщиков в возрасте от 26 до 35 лет и составляет 40,39% от общей суммы просроченной задолженности. Наименьший удельный вес в общем объеме просроченной задолженности имеет категория заемщиков свыше 56 лет.

Изобразим структуру портфеля просроченной задолженности по такому критерию, как возраст заемщика на дату получения кредита в виде круговой диаграммы (см. рис. 3).

Рис. 3. Структура просроченной задолженности по возрасту заемщиков.

Далее следует рассмотреть структуру кредитного портфеля по просроченной задолженности с точки зрения такого критерия, как вид кредита (таблица 8).

Таблица 8 Структура просроченной задолженности по состоянию на 1 июля 2008 года

По данным таблицы 8 можно сделать вывод, что наибольший объем просроченной задолженности приходится на кредит «цели личного потребления» и составляет 22683,52 тыс. руб. А наибольший объем просроченной задолженности свыше 90 дней приходится уже на доверительный кредит и составляет 21049,51 тыс. руб.

Рассмотрим структуру просроченной задолженности по видам кредитов в процентах (см. рис. 4) .

Рис. 4. Структура просроченной задолженности по видам кредитов

Как видно из данной диаграммы наибольший удельный вес в общей сумме просроченной задолженности занимает кредит на цели личного потребления и составляет 97,25%. Практически отсутствует просроченная задолженность по автокредиту и кредиту «молодая семья».

Следующим критерием, по которому банк ведет учет просроченной задолженности, является место работы заемщика на дату предоставления кредита (таблица 9).

Таблица 9 Структура просроченной задолженности по состоянию на 1 июля 2008 года

Проанализировав данные таблицы 9, можно сделать вывод о том, что наибольшая сумма просроченной задолженности приходится на сотрудников предприятий среднего и малого бизнеса и составляет 12953,52 тыс. руб.

Представим структуру просроченной задолженности по месту работы заемщика в момент получения кредита в виде диаграммы и выявим среди сотрудников каких предприятий и организаций меньше всего просроченной задолженности по кредитам и у каких - больше (см. рис. 5).

Рис. 5. Структура просроченной задолженности по месту работы заемщика

Наименьший удельный вес в просроченной задолженности занимают сотрудники, у которых работодателем выступает индивидуальный предприниматель, и составляет 5,87%.

Далее рассмотрим структуру просроченной задолженности по критерию - суммы кредита (таблица 10).

Таблица 10 Структура просроченной задолженности по состоянию на 1 июля 2008 года

Судя по данным таблицы 10, наибольшая сумма просроченной задолженности приходится на кредиты в пределах от 100000 до 300000 рублей и составляет 8719,61 тыс. руб. Наибольшее количество договоров с просроченной задолженностью приходится на кредиты в сумме до 45000 рублей. Изобразим структуру портфеля просроченной задолженности по такому критерию, как сумма кредита, в виде круговой диаграммы (см. рис. 6).

Рис. 6. Структура просроченной задолженности по сумме кредита

Из диаграммы 6 видно, что наибольший удельный вес в общем объеме просроченной задолженности занимают кредиты на сумму от 100000 до 300000 рублей и кредиты на сумму от 300000 до 750000 рублей, и составляет 37,38% и 33,88% соответственно.

Отделение Архангельского ОСБ № 8637 также ведет учет просроченной задолженности по количеству дней просрочки (таблица 11).

Таблица 11 Структура просроченной задолженности по состоянию на 1 июля 2008 года

По количеству дней просроченной задолженности кредиты подразделяют на кредиты с просроченной задолженностью до 30 дней, от 30 до 60 дней, от 60 до 90 дней, от 90 до 180 дней и свыше 180 дней.

Представим структуру просроченной задолженности в виде диаграммы (см. рис. 7).

Рис. 7. Структура просроченной задолженности по сроку

Наибольший удельный вес в общей сумме просроченной задолженности принадлежит кредитам с просроченной задолженностью свыше 180 дней и составляет 75,12%.

По данным Сбербанка из общей суммы просроченной задолженности, которая составляет на 1 июля 2008 года 23323,12 тыс. руб. лишь 3252,12 тыс. руб. возвращено должниками в досудебном порядке, по оставшейся сумме принято решение о принудительном взыскании задолженности через суд.

Каковы же причины возникновения просроченной задолженности? Сбербанк приводит статистику основных причин невыплаты вовремя кредита (таблица 12).

Таблица 12 Причины возникновения просроченной задолженности

Самой распространенной причиной выявлена недобросовестность заемщиков, удельный вес которой составляет 48,68% и форс-мажорные обстоятельства - 31,95%. Случаев с подделкой паспортов не выявлено.

Для предупреждения возникновения просроченной задолженности:

1. Реализована возможность программного обеспечения, позволяющего оперативно определять, кто из заемщиков еще не сделал текущий платеж, или недоплатил по кредиту («Прогноз просроченной задолженности»). На основании полученных отчетов можно заранее оповестить заемщиков и тем самым предупредить возникновение так называемой текущей просроченной задолженности.

2. С 20.08.2007 введен в опытную эксплуатацию комплекс систем Voice - информатор и SMS - информатор по оповещению заемщиков о плановых платежах и просроченной задолженности.

3. Созданы подразделения по работе с проблемной и просроченной задолженностью, что позволяет значительно повысят эффективность работы с просроченной задолженностью, на регулярной основе проводится анализ работы с просроченной задолженностью подчиненных подразделений.

Все вышеперечисленные меры предпринимаются в досудебном порядке. Также в досудебном порядке могут заключаться мировые соглашения между должником и банком о реструктуризации процентов по кредиту, т.е. их замораживании.

Если должник после предупреждений всё равно не выплачивает долг, тогда уже банк обращается в суд. После рассмотрения дела суд может вынести следующие предписания:

· взыскать долг за счет денежных средств должника;

· опись имущества и продажа его судебными приставами;

· взыскание на периодические выплаты в пользу должника (заработная плата) [26].

Исходя из данных отчета о прибылях и убытках формы № 102 (приложение Г, Д), рассчитаем, каков удельный вес кредитов физическим лицам в общем объеме процентных доходов по предоставленным кредитам.

За 2008 год доля кредитов физическим лицам составила 30,6%; на начало 2009 года доля кредитов физическим лицам составила 29,8%, что показывает снижение доли кредитов физическим лицам на 0,8%. Это говорит о том, что повлияла сложная экономическая ситуация в стране, в связи с которой были изменены условия кредитования, т.е. ставки по кредитам поднялись, а сроки сократились. Среди основных причин, которые послужили спаду объемов, также можно выделить ухудшение платежеспособности населения в связи со снижением уровня дохода населения и увеличением числа безработного населения.

Следует отметить большую востребованность жилищных кредитов Сбербанка России, популярность которых достаточно быстро нарастает. Покупка недвижимости является одним из наиболее волнующих вопросов для граждан в силу своей сложности и важности. Однако уровень первоначальных знаний о возможностях жилищного кредитования граждан, желающих приобрести недвижимость и обращающихся в риэлтерские агентства, не всегда является достаточным. Бывает непросто разобраться в многообразии ипотечных программ на рынке и выбрать наиболее выгодную, надежную и приемлемую. Для этого Сбербанку необходимо провести сертификацию и обучение риэлторских агентств на право консультирования клиентов по программам жилищного кредитования Сбербанка России. Банк, в свою очередь, обеспечит более быстрое прохождение процедуры оформления кредита клиентами, рекомендованными риэлтерскими агентствами.

«Автокредит» Сбербанка России также становится одним из самых популярных кредитных продуктов. Рост популярности объясняется в первую очередь выгодными и гибкими условиями автокредита. Для привлечения автовладельцев использовать услуги Сбербанка необходимо проводить дополнительные консультации в местах продаж и выставок автомобилей.

Когда подходит срок очередного платежа по кредиту, а времени на посещение филиала банка катастрофически не хватает, Сбербанк предлагает своим клиентам воспользоваться новой услугой. Теперь можно совершить платеж по кредиту наличными денежными средствами, либо при помощи пластиковой карты через информационно-платежные терминалы Сбербанка России. Операции через платежные терминалы осуществляются в режиме самообслуживания, без участия сотрудника банка, что позволяет значительно сократить время проведения платежа.

При увеличении срока кредита увеличивается и процентная ставка по кредиту, в этом случае в качестве рекомендации банку можно предложить на примере «кредита на недвижимость». Процентная ставка по данному виду кредита составляет 15% при сроке кредитования 5-10 лет, 15,25% - при сроке кредитования 10-20 лет и 15,5% - при сроке кредитования 20-30 лет. Чтобы кредит стал более привлекательным для граждан при увеличении срока кредита необходимо также увеличивать проценты, но в меньшей мере, например, 15%, 15,1% и 15,2%, данное изменение не приведет к отрицательным последствиям для банка, а, наоборот, увеличит прибыльность кредитования.

Также в качестве выгодного предложения хотелось бы предложить Сбербанку выпускать кредитные карты с льготным периодом кредитования. Сбербанк уже выпускает кредитные карты, но кредитные карты Visa или MasterCard Сбербанка России распространяются лишь путем адресного предложения клиентам банка. Если по доверительному кредиту процентная ставка составляет 19% годовых, то по кредитной карте можно было бы установить процентную ставку 20-22% годовых. Еще одним плюсом пользования кредитными картами является короткий срок погашения кредита и его высокий процент. Данная процентная ставка была бы более выгодной на фоне процентных ставок других банков. Например, В Банке Москвы ставка по кредитным картам составляет 25-28%, ВТБ 24 - 28%, Ренессанс - Капитал - 26%, Русский Стандарт - 22-45%.

Кредитная карта с льготным периодом кредитования (grace period) - это карта, позволяющая бесплатно пользоваться кредитом в течение определенного срока с момента совершения покупки. Обычно льготный период составляет 50 дней. Если же задолженность погашена в полном объеме до 20-го числа месяца, следующего за месяцем пользования овердрафтом, проценты за пользование овердрафтом не уплачиваются. При непогашении задолженности в указанный срок проценты начисляются в том порядке и в тот срок, которые установлены кредитным договором.