Кредитование физических лиц Архангельским ОСБ №8637

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Общетеоретические основы кредитования

1.1 Понятие кредита и принципы банковского кредитования

1.2 Кредитная политика банка

1.3 Банковский контроль и кредитный мониторинг в процессе кредитования

1.4 Понятие кредитного договора

2. Характеристика финансовой деятельности Сбербанка России и её ориентированности на потребительское кредитование

2.1 Общие сведения о Сбербанке России

2.2 Анализ финансовой деятельности Сбербанка России

2.3 Кредитование частных клиентов

2.3.1 Автокредит

2.3.2 Доверительный кредит

2.3.3 Жилищные кредиты

2.3.4 Кредит «молодая семья»

2.3.5 Кредит на неотложные нужды

2.3.6 Кредит на ведение личного подсобного хозяйства

2.3.7 Пенсионный кредит

2.3.8 Образовательный кредит

2.3.9 Корпоративный кредит

2.3.10 Обеспечение возврата кредита

2.4 Специализированные центры кредитования населения

3. Политика Сбербанка России в сфере кредитования физических лиц

3.1 Кредитная политика Сбербанка России

3.2 Общие условия кредитования физических лиц. Оценка платежеспособности заемщиков

3.3 Порядок погашения кредита и уплаты процентов

3.4 Анализ кредитного портфеля Архангельского ОСБ №8637

Заключение

Список использованной литературы и источников

Введение

Темой выпускной квалификационной работы является «Кредитование физических лиц Архангельским ОСБ № 8637».

В настоящее время в России наверняка не найдется такого человека, который бы не слышал ничего о кредитах. Каждая вторая семья когда-либо сталкивалась с кредитами, либо имеет желание воспользоваться услугами кредитования. Но большинство граждан не достаточно ознакомлены с условиями предоставления кредитов, с методикой начисления процентов за предоставленный кредит и способами погашения задолженности. Поэтому изучение данной темы является актуальной на сегодняшний день, и даже можно сказать полезной.

Целью данной работы является анализ кредитного портфеля Архангельского ОСБ № 8637, систематизация и углубление теоретических и практических знаний по данному вопросу, раскрытие организации кредитного процесса в банке.

Объектом исследования является политика Сбербанка России в сфере кредитования физических лиц.

Перед тем как рассматривать деятельность Сбербанка, его характеристику, кредитную политику и кредитный портфель, необходимо ознакомиться с общетеоретическими вопросами в области кредитования физических лиц, выяснить сущность понятия «кредит» и «система кредитования».

Таким образом, данная работа состоит из трех разделов. В первом разделе необходимо раскрыть общетеоретические основы кредитования. Во втором разделе необходимо рассмотреть деятельность самого Сбербанка в сфере кредитования физических лиц. В заключительном разделе подводится итог кредитной политики банка и необходимо провести анализ кредитного портфеля Сбербанка.

Для экономики современной России большое значение имеет банковское кредитование физических лиц, позволяющее им использовать значительные заемные ресурсы для возможности быстро и на выгодных условиях получить деньги на реализацию своих целей. Благодаря кредитованию любой человек может приобрести машину, бытовую технику, мебель, отдохнуть, сделать ремонт в квартире, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой для этого суммы.

Кредитование физических лиц предусматривает большое количество различных видов кредитов: кредит на потребительские нужды, автокредит, жилищные кредиты, образовательный кредит и др.

Кредитование как фундаментальная составляющая деятельности банка является существенным источником доходов банка.

Исходя из всего вышеперечисленного, основными задачами, которые были поставлены при выполнении данной работы, являются определение кредитной политики Сбербанка, выяснение того, на какие нужды выдаются кредиты физическим лицам, каковы процентные ставки по этим кредитам, изучение структуры кредитного портфеля банка и его объемы, какая часть кредитов не возвращается банку и т.д.

Кредитование физических лиц - это одна из самых частых услуг предлагаемых банками. В сложившихся экономических условиях, когда у многих людей снизились доходы и теперь они не могут приобрести за наличные либо автомобиль, либо квартиру и даже заплатить за образование, они могут это сделать, обратившись в банк.

В процессе написания работы необходимо выяснить, как же всё-таки отразился экономический кризис на условиях предоставления кредитов, к каким способам прибегает Сбербанк, чтобы предлагать гражданам выгодные и удобные кредиты, но в то же время как получит от предоставления кредитов максимальную прибыль.

Основными источниками информации о кредитной политике Сбербанка и о выдаваемых им кредитах, помимо официального сайта Сбербанка России, являются также Гражданский Кодекс, нормативные банковские документы, такие как инструкции Банка России, Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России № 229-3 р. Для написания общетеоретических вопросов были использованы различные учебные материалы по банковскому делу, учебники по дисциплинам «финансы и кредит», «деньги, кредит, банки». Для анализа кредитного портфеля Архангельского ОСБ №8637 были использованы внутренние источники информации такие, как отчеты о выданных кредитах в данном отделении Сбербанка.

1. Общетеоретические основы кредитования

1.1 Понятие кредита и принципы банковского кредитования

Кредит (от лат. creditum - ссуда, долг, credere - верить) - ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая заемщику на условиях возвратности, срочности, обеспеченности и платности. Основа кредита - появление временно свободных денежных средств в процессе кругооборота капитала [8, с.21].

Сущность кредита выступает в его трех функциях:

1. распределения на возвратной основе денежных средств (распределительная функция);

2. создания кредитных средств обращения и замещения наличных денег (эмиссионная функция);

3. осуществления контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов (контрольная функция) [7, с.38].

Система кредитования - совокупность элементов, обеспечивающих рациональное использование ссудных ресурсов, которая охватывает принципы, объекты, методы кредитования, планирование кредитных отношений, механизм предоставления и возврата ссуд, а также банковский контроль в процессе кредитования, т.е. включает в себя элементы, которые имеют связь с деятельностью по предоставлению ссудных ресурсов со стороны кредитора. В системе кредитования наиболее важными выступают такие основы, как субъекты кредита, обеспечение кредита, объекты кредитования, доверие.

Цель системы кредитования двояка: с одной стороны. Обеспечение возврата ссужаемых средств, с другой стороны, обеспечение получения банком дохода от кредитных операций.

Изучение работы системы кредитования невозможно без раскрытия ее структуры и элементов. Структуру системы кредитования можно представить следующим образом.

1. Фундаментальный блок.

Базовый подблок:

· принципы кредитования;

· субъекты процесса кредитования;

· объекты кредитования.

Стратегический подблок:

· кредитная политика;

· кредитное планирование.

2. Экономико-технологический блок.

· виды кредитов;

· методы кредитования;

· формы ссудных счетов;

· лимиты кредитования;

· кредитная документация.

3. Организационный блок.

Управляющий подблок:

· управление кредитом;

· управление кредитными рисками;

· управление кредитным портфелем.

Общий организационный подблок:

· предварительный этап кредитования;

· этап выдачи и оформления кредита;

· этап последующего контроля.

Элементы системы кредитования неразделимы. Успех приходит к банку только в том случае, если эти элементы дополняют друг друга, усиливают надежность кредитной сделки. Попытка разорвать их единство неизбежно нарушает всю систему, подрывая её, и может привести к нарушению возвратности банковских ссуд [17, с.14].

Организация кредитования банком конкретного заемщика базируется на определенных принципах, т.е. основополагающих условиях. На которых банк предоставляет кредиты заемщикам. В соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» к ним относятся: возвратность, срочность и платность [3].

Возвратность как первый принцип банковского кредитования означает, что банк может ссужать средства только на таких условиях и на такие цели, которые обеспечивают высвобождение ссуженной стоимости и её обратный приток в банк. Возвратность реально проявляется в определении конкретного источника погашения кредита и юридическом оформлении прав банка на его использование.

У физических лиц основными источниками погашения банковских ссуд являются: заработная плата, пенсии, доходы от предпринимательской деятельности. Кроме того, могут использоваться процентные доходы от срочных вкладов, размещенных в банках, от приобретенных ценных бумаг, дивиденды от корпоративных акций и т.д.

Конкретные источники погашения кредитов должны быть указаны в кредитном договоре с банком.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть, не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. Следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Сроки кредитования должны устанавливаться с учетом характера и сроков проведения кредитуемых мероприятий и формирования у заемщиков реальных источников погашения кредита. Они могут определяться как конкретной датой, так и наступлением определенных событий.

В рыночных условиях хозяйствования этому принципу придается особое значение.

Во-первых, от его соблюдения зависит нормальное обеспечение общественного воспроизводства денежными средствами, а соответственно зависят его объемы и темпы роста.

Во-вторых, этот принцип позволяет обеспечить ликвидность самих коммерческих банков. Принципы организации их работы не позволяют им вкладывать привлеченные ресурсы в безвозвратные вложения.

В-третьих, для каждого отдельного заемщика исполнение принципа срочности возврата кредита открывает возможность получения в банке новых кредитов, а также позволяет соблюдать свои интересы, не уплачивая повышенных процентов за просроченные ссуды.

Платность как принцип кредитования означает, что каждое физическое лицо - заемщик должно внести в банк определенную плату за временное заимствование у него для своих нужд денежных средств. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента показывает «цену» кредита. Необходимость процента обусловлена предпринимательским статусом банков, находящихся на коммерческом расчете. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования её на собственные нужды.

Многие экономисты признают еще два принципа кредитования: дифференцированность кредитования и обеспеченность кредита.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться только тем лицам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков.

Принцип обеспеченности кредита означает, что на случай непредвиденных обстоятельств, ухудшения финансового состояния заемщика банк должен располагать вторичными источниками погашения кредита, к которым относятся залог имущества, поручительства третьих лиц и банковская гарантия [7, с. 98-103].

Обеспечение обязательств по банковским ссудам в одной или одновременно нескольких формах предусматривается обеими сторонами кредитной сделки в заключаемом ими между собой кредитном договоре.

1.2 Кредитная политика банка

Документом, направляющим и регулирующим деятельность банка на каждый год в области кредитования является меморандум (положение) о кредитной политике. Он опирается на основные направления кредитной политики банка, на стратегический план его развития.

Сущность кредитной политики банка состоит в обеспечении безопасности, надежности и прибыльности кредитных операций, т.е. в умении свести к минимуму кредитный риск. Таким образом, кредитная политика - это определение того уровня риска, который может взять на себя банк с целью достижения запланированного уровня рентабельности.

Меморандум о кредитной политике определяет:

· Цель кредитной политики на текущий год - предоставление надежных и рентабельных для банка кредитов, стимулирующих позитивные процессы в деятельности физических лиц.

· Главные принципы формирования кредитного портфеля банка - выбор приоритетных направлений, представляющих зону интересов банка; определение оптимальной структуры по каждой категории кредитов, по их срокам, по видам валют; планированный уровень крупных кредитов, пролонгированных и просроченных в кредитном портфеле банка; приоритеты в объектах кредитования.

· Организация кредитования - планируемые к разработке, освоению и внедрению в практику новые виды кредита, формы и методы кредитования; порядок установления филиалами банка лимита кредитования; определение полномочий по принятию соответствующих решений по кредитным вопросам отдельными лицами банка и его руководящими органами; разработка процедуры утверждения предоставляемого кредита; стиль и методы работы с клиентами в процессе кредитно-расчетного обслуживания; процедура взыскания просроченной задолженности.

· Обеспечение ликвидности кредитного портфеля и снижения кредитного риска - предпочтительные формы обеспечения возвратности банковских ссуд; новые и усовершенствованные рейтинговые оценки финансового состояния потенциальных заемщиков различных категорий, методики по оценке кредитного риска, выявлению проблемных ссуд, списанию за баланс непогашенной, безнадежной к взысканию ссудной задолженности; состав и полномочия кредитных комитетов разных уровней банковского управления; возможные варианты реструктуризации кредитного портфеля в кризисные периоды.

· Процентную политику по ссудам - в зависимости от их вида, сроков, характера обеспечения, типа заемщика, его финансового состояния, стоимости привлеченных банком кредитных ресурсов[5].

Разработанная и утвержденная в соответствующем порядке «Кредитная политика банка» является документом к действию. Любые отклонения от неё не допускаются, расцениваются как нарушения, за исключением особых случаев, решения по которым должны приниматься правлением банка или даже наблюдательным советом.

Для реализации этого документа банки должны разрабатывать регламент предоставления денежных средств клиентам банка, а также отдельные положения: по кредитованию юридических и физических лиц, о порядке оценки финансового состояния заемщиков, о порядке начисления и уплаты процентов по ссудам, о порядке формирования и использования резерва под кредитный риск банка [8].

1.3 Банковский контроль и кредитный мониторинг в процессе кредитования

Для коммерческих банков кредитование является одним из самых доходных видов их деятельности, но вместе с тем и высокорисковым. Это обязывает банки осуществлять тщательный контроль за соблюдением установленных принципов кредитования, а также за целевым использованием кредита заемщиками. Банковский контроль подразделяется на предварительный текущий и последующий.

Предварительный контроль заключается в выборе из числа потенциальных заемщиков тех, которые по своему статусу, финансовому положению, кредитной истории и цели кредита отвечали бы всем требованиям банка и его кредитной политике.

Под текущим контролем понимается проверка банком всей представленной заемщиком документации для оформления кредита, её анализ с целью заключения кредитного договора и оформления обеспечительных обязательств.

Сущность последующего контроля состоит в том, что на протяжении всего срока действия кредитного договора банком осуществляется постоянный контроль за финансовым состоянием заемщика, за целевым использованием кредита, своевременной уплатой процентов и т.д. [11, с. 150-152].

При этом следует отметить, что в области кредитных отношений банковский контроль неразрывно связан со всем кредитным процессом в банке, в организации которого прослеживается пять этапов:

· разработка стратегии кредитных операций;

· знакомство с потенциальным заемщиком (рассмотрение заявки на кредит и пакета документов к ней);

· оценка кредитоспособности заемщика и риска банка, связанного с выдачей ссуды;

· подготовка и заключение кредитного договора и обеспечительных обязательств, выдача кредита;

· кредитный мониторинг (контроль за выполнением условий договора и погашением кредита).

Таким образом, чтобы осуществить выбор из числа потенциальных заемщиков тех, которые отвечают интересам банка, т.е. выполнить то, в чем состоит цель, суть предварительного банковского контроля, необходимо разработать продуманную стратегию кредитных операций банка. На втором и третьем этапах кредитного процесса осуществляется текущий банковский контроль, результатом которого является заключение на определенных условиях кредитного договора и обеспечительных обязательств, составляющих содержание четвертого этапа кредитного процесса. Последний, пятый этап кредитного процесса, его содержание является последующим банковским контролем.

Своевременное и добровольное погашение заемщиками банковского кредита, а также процентов является показателем качества работы кредитного отдела и всего банка в целом, а также составляет суть, является целью кредитного мониторинга - последнего этапа кредитного процесса в банке [14].

Кредитный мониторинг представляет систематический постоянный банковский контроль в ходе использования кредита:

· качества кредита;

· соблюдения условий кредитного договора;

· состояния обеспечения кредита, что в итоге обеспечивает его возвратность с соблюдением установленной в договорном порядке его доходности для банка.

Контроль качества кредита заключается в осуществлении после выдачи ссуды контроля за финансовым состоянием заемщика, так как его ухудшение может повлиять на возникновение риска непогашения кредита вообще или в установленный срок и риска неуплаты банку процентов за кредит.

Контроль соблюдения условий кредитного договора сводится к проверке целевого использования кредита, к контролю за своевременностью уплаты процентов за кредит, погашением основного долга в полном объеме и своевременно, исходя из установленного в кредитном договоре графика.

Контроль обеспечения возвратности кредитов включает в себя: проверку на месте у залогодателей наличия предметов залога, состояния их качественных характеристик и соблюдения режима сохранности, оценку действующей рыночной стоимости залога, его ликвидности с целью выполнения им своего предназначения в кредитной сделке [10].

На основе вышеизложенного можно сделать вывод, что в ходе кредитного мониторинга банки проводят разностороннюю работу, направленную на достижение возвратности заемщиком кредита.

1.4 Понятие кредитного договора

С принятием окончательных решений о выдаче кредита заемщику и о его обеспечении начинается очередной этап кредитного процесса. Юридический отдел банка проводит правовую экспертизу текста заключаемого кредитного договора и договоров обеспечительного характера и визирует их. Содержание кредитного договора зависит от вида кредита и его формы.

Кредитный договор регулирует экономические отношения между кредитором и заемщиком. Особенностью кредитного договора является то, что в нем находят конкретное проявление (отражение) принципы банковского кредитования и способы их соблюдения.

Согласно ГК РФ кредитный договор является разновидностью договора займа. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора [1]. В кредитном договоре к ним относятся: цель кредита, его размер, срок возврата, условия выдачи и погашения, процентная ставка за пользование им, способы обеспечения исполнения кредитного обязательства (т.е. условия, соответствующие принципам кредитования). Исходя из этого строится структура, а также содержание кредитного договора.

Современный кредитный договор, как правило, содержит следующие разделы.

I. Общие положения (или «предмет договора»).

II. Порядок выдачи и погашения кредита.

III. Порядок начисления и уплаты процентов за пользование кредитом.

IV. Права и обязанности сторон.

V. Обеспечение возврата кредита.

VI. Ответственность сторон, санкции.

VII. Порядок изменения договора и рассмотрения споров.

В разделе I кредитного договора указываются: наименование договаривающихся сторон; предмет договора - вид кредита, его цель, сумма, срок возврата, процентная ставка, сроки предоставления.

В разделе II кредитного договора, исходя из вида кредита, освещаются основные положения по его выдаче и погашению. Так, в частности, в этом разделе указывается, на основании каких документов открывается заемщику ссудный счет в банке; номер ссудного счета, на котором будут отражаться учет выданного кредита и его погашение, временной период предоставления кредита и его направление.

В разделе III кредитного договора находит отражение принцип платности кредита. В этом разделе заемщик и банк должны договориться о частоте начисления процентов, расчетном периоде, порядке уведомления заемщика о сумме начисленных процентов, сроке уплаты начисленных процентов, на основании каких документов должна производиться оплата начисленных процентов за кредит.

Права и обязанности заемщика и кредитора (раздел IV договора) вытекают из действующего законодательства, а также определяются особенностями каждой конкретной кредитной сделки, ситуацией на рынке кредитных ресурсов, кредитоспособностью заемщика.

Одно из условий, которое следует предусматривать при заключении кредитного договора, - это право банка расторгнуть кредитный договор досрочно в случае нарушения клиентом-заемщиком предусмотренных договором обязательств. Как правило, банк требует досрочного погашения ссуды и взыскивает её в бесспорном порядке в случаях:

· Нецелевого использования кредита.

· Несвоевременной уплаты основного долга и процентов.

В то же время клиенту-заемщику договором может быть предоставлено право на досрочный возврат кредита. В ходе выполнения кредитного договора у заемщика могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, которые потребуют внесения изменений в условия договора.

Обязательным приложением к кредитным договорам являются обеспечительные обязательства (договоры залога, поручительства) [5, с. 420].

2. Характеристика Финансовой деятельности Сбербанка России. её ориентированность на потребительское кредитование

2.1 Общие сведения о Сбербанке России

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют четверть банковской системы страны, а доля в банковском капитале находится на уровне 30%.

Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики.

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью и в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и более 20 000 подразделений по всей стране [26].

Одним из филиалов Сбербанка России является Северный Банк.

Северный банк Сбербанка России -- это один из 17 территориальных банков Сбербанка России, который ведет деятельность на территории Ярославской, Архангельской, Ивановской, Костромской, Вологодской областей и Ненецкого автономного округа.

Сегодня Северный банк -- это универсальный коммерческий банк, предоставляющий наиболее полный перечень услуг как населению, так и предприятиям и организациям. Филиальная сеть насчитывает 818 подразделений, том числе в Архангельской области (с Ненецким АО) -- 162, Вологодской области -- 214, Ивановской области -- 128, Костромской области -- 127, Ярославской области -- 187 подразделений.

Дополнительный офис, предоставляющий услуги населению, имеется даже в самой северной точке России -- на Новой земле, возможно, это самый северный банковский офис в мире. Северный банк Сбербанка России является безусловным лидером по основным банковским услугам во всех регионах своей деятельности. Коллектив банка составляет свыше 9,8 тысяч сотрудников.

Северный банк обслуживает свыше 80 тысяч счетов корпоративных клиентов (юридических лиц и индивидуальных предпринимателей), среди которых как крупнейшие градообразующие предприятия, государственные учреждения, так и предприятия малого и среднего бизнеса. Треть выданных предприятиям и организациям банковских ссуд на территории пяти областей приходится на Северный банк. В целом кредитный портфель юридическим лицам и населению уверенно перешагнул отметку в 130 миллиардов рублей. В абсолютном выражении объем кредитного портфеля юридических лиц достиг 89,2 млрд. руб., населению -- 50,1 млрд. руб.,

В подразделениях Северного банка хранится и приумножается 64% вкладов населения обслуживаемых регионов, что на порядок опережает показатели ближайших конкурентов.

Банком эмитировано более 1000000 банковских карт, при этом число клиентов, пользующихся дополнительной услугой «Мобильный банк», превысило 285 тысяч. В целом доля банка на региональном рынке банковских карт составляет более 43 процентов.

В результате динамичного развития операций, совершенствования продуктового ряда, внедрения новых инициатив Северному банку удается удерживать долю в совокупных активах кредитных организаций на уровне выше 40%.

Сегодня Северный банк Сбербанка России способствует осуществлению государственных программ, участвует в финансировании масштабных проектов, которые завтра будут определять облик регионов. Банк активно сотрудничает с органами региональной и местной власти в реализации приоритетных проектов по развитию жилищной сферы, поддержке субъектов малого бизнеса и агропромышленного комплекса страны. Каждый третий рубль портфеля ссуд населению выдан на финансирование приобретения жилья. Не менее четверти ссудного портфеля корпоративных клиентов идет на кредитование субъектов малого бизнеса, а десятая часть -- на финансирование предприятий сельского и лесного хозяйства, что будет способствовать возрождению больших и малых предприятий сельскохозяйственной отрасли [27].

Оказание услуг частным лицам является приоритетным направлением деятельности Сбербанка России.

Банк активно развивает программы кредитования, предлагая своим клиентам выгодные кредиты.

2.2 Анализ финансовой деятельности Сбербанка России

Для того, чтобы проанализировать деятельность банка необходимо проанализировать обязательные нормативы деятельности Сбербанка, которые представлены в таблице 1 (таблица 1) [4].

Таблица 1 Обязательные нормативы деятельности Сбербанка России

Обязательные нормативы	на 1 апреля 2008 года, %	на 1 апреля 2009 года, %
норматив достаточности собственных средств (капитала) банка - Н1 (min 10%)	15,36	19,66
норматив мгновенной ликвидности банка - Н2 (min 15%)	29,94	75,60
норматив текущей ликвидности банка - Н3 (min 50%)	50,24	87,95
норматив долгосрочной ликвидности банка - Н4 (max 120%)	102,30	70,98
максимальный размер риска на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков - Н6 (max 25%)	18,40	19,14
Обязательные нормативы	на 1 апреля 2008 года, %	на 1 апреля 2009 года, %
максимальный размер крупных кредитных рисков - Н7 (max 800%)	121,72	81,01

Как видно из таблицы, все показатели находятся в пределах допустимых значений.

За рассматриваемый период норматив Н6 увеличился на 0,74 пункта, следовательно, возрос риск невозможности расплаты по обязательствам из-за невозврата денег заемщиком.

Нормативы Н2 и Н3 за отчетный период выросли, что говорит о росте банковской ликвидности, таким образом, банк в срок сможет мобилизовать средства для расплаты по счетам.

Для более детального анализа финансовой деятельности Сбербанка необходимо проанализировать баланс банка (приложения А, Б) [12].

Рассчитаем коэффициент автономии за 2008 и 2009 годы:

Кавт = собственный капитал/активы,(1.)

Кавт за 2008 год = 750001339/5817616298= 0,13%

Кавт за 2009 год = 758694592/6739803710= 0,12%

За отчетный период значение показателя снизилось, что говорит о том, что в 2009 году лишь 12% имущества банка финансируется за чет собственных источников.

Наиболее жестким критерием платежеспособности является коэффициент абсолютной ликвидности [17]:

Кабс =,(2.)

Кабс за 2008 год = = 0,40

Кабс за 2009 год = = 0,13

Значение данного показателя за рассматриваемый период снизилось, таким образом, на отчетную дату банк сможет оплатить немедленно лишь 13% краткосрочных обязательств.

По сравнению с 2008 годом в 2009 году общий объем активов банка увеличился, данный рост обусловлен, в первую очередь, за счет роста чистой ссудной задолженности, следовательно, выросли объемы кредитования.

Качество кредитного портфеля остается на высоком уровне, даже не смотря на бурный рост кредитования населения. Так в 2009 году резерв на возможные потери снизился до 14,7 млрд. рублей. Улучшение показателей качества ссудного портфеля во многом объясняется совершенствованием принятой в банке методики оценки рисков кредитования в пользу более точного учета залогов и обеспечения.

Полученные показатели доказывают устойчивое положение Сбербанка на финансовом рынке. В настоящее время, в условиях жесткой конкуренции Сбербанк занимает лидирующие позиции на рынке кредитования и продолжает оправдывать доверие большинства людей.

В условиях ухудшившейся конъюнктуры Сбербанк предпринимает меры для резкого повышения эффективности работы и одновременно резкого сокращения расходов банка.

2.3 Кредитование частных клиентов

Сбербанк России занимает лидирующие позиции на российском рынке кредитования частных клиентов по объемам предоставленных кредитов и разнообразию кредитных продуктов. Такое положение Банка объясняется оптимальными условиями кредитования и накопленным многолетним опытом работы в данном сегменте рынка банковских услуг. Сбербанк России предлагает широкий спектр целевых кредитных программ, а также нецелевых кредитов, что позволяет удовлетворить потребности практически любого клиента в заемных средствах.

Северный банк Сбербанка России предлагает выбрать любой удобный кредит (приложение В):

· для решения жилищных проблем - Жилищные кредиты, Молодая семья;

· на потребительские цели (без отчета об использовании кредитных средств);

· кредит на неотложные нужды;

· пенсионный кредит (для Заемщиков - пенсионеров, достигших пенсионного возраста в соответствии с действующим законодательством (55 лет - для женщин; 60 лет - для мужчин);

· доверительный кредит (для Заемщиков, имеющих положительную кредитную историю в Сбербанке России);

· корпоративный кредит (для работников предприятий и организаций - клиентов Сбербанка России);

· на приобретение транспортных средств - Автокредит;

· на оплату обучения в образовательных учреждениях - образовательный кредит;

· в рамках приоритетного национального проекта "Развитие АПК" - кредит на ведение личного подсобного хозяйства [27].

Преимущества кредитования в Северном банке Сбербанка России следующие:

· широкий спектр видов кредитов, низкие процентные ставки;

· длительные сроки кредитования, отсутствие ограничения минимальной и максимальной суммы кредита;

· возможность принятия в расчет суммы кредита дополнительных доходов Заемщика, а также доходов супругов;

· минимальный пакет документов;

· бесплатные консультации кредитных экспертов;

· гибкий подход к обеспечению - от поручительств до ипотеки;

· отсутствие условия страхования жизни заемщика;

· возможность досрочного погашения кредита в большинстве кредитных программ;

· единоразовая уплата тарифов при получении кредитов [29].

Основными подразделениями Банка, осуществляющими операции по кредитованию физических лиц, являются:

· в Центральном аппарате - Операционное управление (ОПЕРУ);

· в территориальном банке - операционное управление, отдел (ОПЕРУ, ОПЕРО) или отдел по работе с клиентами;

· в отделении - кредитный отдел и филиалы отделения.

Проведение операций по кредитованию возложено на следующих сотрудников Банка:

· на кредитного работника - прием документов от Заемщика; их рассмотрение и составление заключения; привлечение других служб Банка к рассмотрению документов; оформление кредитных документов; сопровождение кредитного договора; принятие своевременных мер к возврату просроченной задолженности;

· на работника бухгалтерии - ведение лицевых счетов заемщиков и начисление процентов и неустоек; перечисление средств; своевременное вынесение на счета просроченных ссуд неуплаченных сумм и информирование кредитного работника о непоступлении платежей в установленный срок;

· на операционного работника - проведение непосредственных операций по выдаче наличных денег, приему платежей в погашение кредита и т.д. [21].

2.3.1 Автокредит

Автокредит предоставляется на покупку новых транспортных средств (наземных и водных, подлежащих государственной регистрации) и подержанных автомобилей иностранного и отечественного производства в торговых организациях, заключивших с банком договор о сотрудничестве или у официальных дилеров.

Кредит могут получить платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 21 года, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход. Обязательным условием является погашение кредита до исполнения Заемщику 75 лет.

Процентная ставка зависит от вида приобретаемого транспортного средства, размера первоначального взноса и срока действия кредита.

По кредитам на покупку новых транспортных средств, в рублях:

1. Срок кредита от 1,5 до 3 лет в зависимости от первоначального взноса:

· до 30% - 12,5% годовых;

· от 30% до 50% - 12% годовых;

· от 50% и выше - 11,5% годовых.

2. Срок кредита свыше 3 до 5 лет в зависимости от первоначального взноса:

· до 30% - 13,5% годовых;

· от 30% до 50% - 13% годовых;

· от 50% и выше - 12,5% годовых.

По кредитам на покупку подержанных автомобилей, в рублях:

1. срок кредита от 1,5 до 3 лет в зависимости от первоначального взноса:

· до 30% - 13,5% годовых;

· от 30% до 50% - 13% годовых;

· от 50% и выше - 12,5% годовых.

2. Срок кредита свыше 3 до 5 лет в зависимости от первоначального взноса:

· до 30% - 14,5% годовых;

· от 30% до 50% - 14% годовых;

· от 50% и выше - 13,5% годовых.

Сумма кредита составляет до 80% стоимости транспортного средства, включая дополнительное оборудование. Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности.

При расчете суммы кредита Банк учитывает доход по основному месту работы, а также:

· доходы по дополнительным местам работы, если срок трудового договора превышает 1 год;

· доходы супруги(а) Заемщика;

· сумму пенсии, досрочно назначенную по старости или за выслугу лет (на период до достижения пенсионного возраста;

· иные источники доходов, подтвержденные налоговой декларацией.

Обеспечением кредита служит залог приобретаемого транспортного средства и поручительство супруги(а) заемщика.

Транспортное средство страхуется в пользу банка от рисков утраты, угона, ущерба на сумму не менее оценочной стоимости в одной из страховых компаний рекомендуемых банком, не позднее 2 рабочих дней с даты государственной регистрации транспортного средства.

Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк стандартный пакет документов (приложения Е), договор купли-продажи и/или платежные документы, подтверждающие цену транспортного средства.

Банк может принять положительное решение о выдаче автокредита с отлагательным условием, предусматривающим оформление кредитных документов после предоставления Заемщиком платежных документов на приобретаемое транспортное средство в течение 90 календарных дней с даты его принятия.

24 марта 2009 года вступило в силу постановление правительства о выдаче льготных кредитов на покупку автомобилей российского производства. Займы будут предоставлять в рублях сроком на 3 года. Выдавать такие кредиты вправе только два банка - Сбербанк и ВТБ. Часть процентной ставки, согласно постановлению, им возместит государство. В список из 30 автомобилей-льготников, стоимость которых не превышает 350 тысяч рублей, вошли нелюксовые марки - весь модельный ряд "АвтоВАЗа", "УАЗ Hunter", а также Fiat Albea, KIA Spectra, Renault Logan, Skoda Fabia. В перечень также попали две производимые на территории нашей страны иномарки дороже заявленной цены - Ford Focus и Volkswagen Jetta. Льготный кредит на их покупку можно будет получить только в случае снижения их стоимости. Банки будут предоставлять автокредит по своей процентной ставке минус две трети ставки рефинансирования ЦБ. От нынешних 13 процентов это 8,66 процента годовых. Для того чтобы приобрести автомобиль по льготному кредиту, необходимо внести минимальный взнос в 30 процентов от его стоимости [23].

2.3.2 Доверительный кредит

Кредиты предоставляются гражданам Российской Федерации, в возрасте от 21 года, до наступления пенсионного возраста (женщины - 55 лет, мужчины - 60 лет).

Кредитные программы:

Доверительный кредит для физических лиц с положительной кредитной историей в Сбербанке России. При этом длительность кредитной истории должна составлять по совокупности не менее шести месяцев.

Доверительный кредит для физических лиц, участников "зарплатных" проектов. "Зарплатный" проект, в соответствии с которым осуществляется перечисление сумм оплаты труда работникам предприятия (организации) на счета банковских карт (вкладов) в рамках договора с предприятием (организацией); общее количество их работников, которым ежемесячно перечисляются средства в рамках "зарплатного" проекта в течение 6 последних месяцев, составляет не менее 30 человек.

Процентная ставка по данному кредиту составляет 19% годовых. Кредит выдается на срок не более 3 лет, при временной регистрации заемщика срок кредитования не может превышать срок регистрации.

Максимальный размер кредита определяется на основании оценки платежеспособности Заемщика. Максимальный размер кредита устанавливается в зависимости от длительности положительной кредитной истории в Банке:

· от 6 месяцев до 1 года (включительно) - не более 200 000 рублей;

· от 1 года до 3 лет (включительно) - не более 400 000 рублей;

· свыше 3 лет - не более 500 000 рублей.

Максимальный размер кредита участникам "зарплатных" проектов - не более 300 000 рублей.

Обеспечение кредита в данном случае не требуется.

Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк:

· заявление - анкету на получение Доверительного кредита;

· паспорт Заемщика;

· военный билет (мужчины до 27 лет включительно);

· для участников "зарплатных" проектов - копию трудовой книжки, заверенную должностным лицом организации (предприятия) - работодателя Заемщика;

· документ, подтверждающий финансовое состояние Заемщика: для Заемщиков с положительной кредитной историей - справку о доходах за последние шесть месяцев в случае, если на момент обращения в Банк за Доверительным кредитом по сравнению с ранее предоставленными сведениями у Заемщика произошли существенные изменения социального и имущественного положения (изменение места работы, должности, среднемесячного дохода, среднемесячных удержаний и др.).

Выдача кредита производится единовременно наличными деньгами, либо безналичным порядком путем зачисления на счет банковской карты Заемщика или на счет Заемщика по вкладу, условия которого позволяет, совершат приходно-расходные операции, открытый в филиале Сбербанка России (приложение Ж).

Выдача кредита (первой части) производится в течение 15 дней с даты заключения кредитного договора.

2.3.3 Жилищные кредиты

Целью кредитования является приобретение, строительство (в т.ч. реконструкция старого жилого фонда), реконструкция, ремонт (в т.ч. отделочные работы) объектов недвижимости, расположенных на территории Российской Федерации.

Кредитные программы:

· кредит на недвижимость - кредит на приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию объекта недвижимости под различные виды обеспечения;

· ипотечный кредит - кредит на приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию объекта недвижимости под залог кредитуемого объекта недвижимости;

· кредит "ипотечный +" - кредит на приобретение, строительство Объекта недвижимости, строящегося (построенного) с участием кредитных средств Сбербанка России.

Кредит могут получить платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 21 года, при условии, что срок погашения кредита наступает до исполнения Заемщику 75 лет.

По Кредиту на недвижимость:

· на срок свыше 5 лет до 10 лет включительно - 15% годовых;

· на срок свыше 10 лет до 20 лет включительно - 15,25% годовых;

· на срок свыше 20 лет до 30 лет - 15,5% годовых.

Ипотечному кредиту:

· На срок от 5 лет до 10 лет включительно: до регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса: от 40% - 14,5%, от 30 до 40% - 14,75%; после регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса: от 40% - 13%, от 30 до 40% - 13,25%.

· На срок свыше 10 лет до 20 лет: до регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса: от 40% - 14,75%, от 30 до 40% - 15%; после регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса: от 40% - 13,25%, от 30 до 40% - 13,5%.

· На срок свыше 20 лет до 30 лет: до регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса: от 40% - 15%, от 30 до 40% - 15,25%; после регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса: от 40% - 13,5%, от 30 до 40% - 13,75%.

По кредиту "Ипотечный +":

· На срок от 5 лет до 10 лет включительно: до регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса: от 40% - 14,25%, от 30 до 40% - 14,5%; после регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса: от 40% - 12,75%, от 30 до 40% - 13%.

· На срок свыше 10 лет до 20 лет: до регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса: от 40% - 14,5%, от 30 до 40% - 14,75% ; после регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса: от 40% - 13%, от 30 до 40% - 13,25%.

· На срок свыше 20 лет до 30 лет: до регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса: от 40% - 14,75%, от 30 до 40% - 15%; после регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса: от 40% - 13,25%, от 30 до 40% - 13,5%.

Ипотечное кредитование в рамках отдельных Программ и Соглашений о сотрудничестве Сбербанка России с субъектами РФ и муниципальными образованиями:

· на срок до 10 лет включительно - 14% в рублях;

· на срок свыше 10 лет до 20 лет включительно - 14,25% в рублях;

· на срок свыше 20 до 30 лет - 14,5 % годовых.

Срок кредитования до 30 лет. Срок кредита на цели ремонта (отделки), реконструкции объектов недвижимости 10 лет.

Максимальный размер кредита Заемщика/Созаемщиков определяется на основании оценки платежеспособности Заемщика/Созаемщиков (супругов, оформляющих объект в общую собственность) и не может превышать 70% стоимости Объекта недвижимости (его части) либо стоимости работ по его реконструкции, ремонту, отделке. Наличие собственных средств в размере разницы между стоимостью Объекта недвижимости (проводимых работ) и суммой предоставляемого кредита подтверждается Заемщиком/Созаемщиками до получения (либо одновременно с получением) кредита (первой части кредита).

При расчете суммы кредита банк учитывает доход по основному месту работы ( за последние 6 месяцев) а также:

· доход по дополнительному месту работы, если срок трудового договора превышает 1 год;

· доход супруги (а) Заемщика по одному месту работы (пенсию);

· сумму пенсии, досрочно назначенную по старости или за выслугу лет (на период до достижения пенсионного возраста);

· иные источники доходов, подтвержденные налоговой декларацией.

Для владельцев солидных имущественных активов банк предлагает рассчитать сумму кредита на покупку квартир, земельных участков, индивидуальных жилых домов без подтверждения своих доходов, исходя из суммарного актива заемщика и его супруга(и). Суммарный актив должен превышать 30 млн. руб. и включает:

· квартиры, индивидуальные жилые дома, дачи, нежилые помещения, стоимость каждого из которых превышает 1 млн. руб.;

· автомобили и иные транспортные средства, стоимость каждого из которых превышает 600 тыс. руб. при сроке эксплуатации не более 3-х лет;

· эмиссионные и неэмиссионные ценные бумаги;

· земельные участки.

По кредиту на недвижимость используются различные формы обеспечения за исключением залога кредитуемого объекта недвижимости. Если в качестве обеспечения предлагаются поручительства физических лиц, то по кредитам до 300 тыс.руб. возможно предоставление одного поручителя, свыше 300 тыс.руб. - двух поручителей, свыше 750 тыс. руб. требуется дополнительно залог ликвидного имущества.

По Ипотечному кредиту: залог кредитуемого Объекта недвижимости (оформляется ипотекой в силу закона либо ипотекой в силу договора); другое обеспечение (при необходимости).

На период до оформления в залог кредитуемого Объекта недвижимости Заемщик/Созаемщики предоставляют иные формы обеспечения. При этом оформление в залог имущества на данный срок не обязательно.

По Ипотечному кредиту на цели строительства объектов недвижимости (кроме индивидуального строительства жилого дома) на срок до оформления ипотеки кредитуемого Объекта недвижимости в залог оформляется другой объект недвижимости.

По кредитам на цели ремонта (отделки), реконструкции объектов недвижимости залог подлежащего ремонту (отделке), реконструкции объекта недвижимости является обязательным.

По Ипотечному кредиту на цели индивидуального строительства оформляется залог земельного участка (залог права аренды на земельный участок), на котором строится или будет построен Объект недвижимости.

По кредиту "Ипотечный +": залог кредитуемого Объекта недвижимости (оформляется ипотекой в силу закона); на период до оформления в залог кредитуемого Объекта недвижимости - залог имущественных прав на возводимый Объект недвижимости.

В качестве дополнительного обеспечения по жилищным кредитам оформляется:

· поручительство супруги(а) заемщика, если она (он) не является созаемщиком (или в составе основного обеспечения, при необходимости);

· залог имущественных прав по договору инвестирования строительства (договору уступки права требования), при необходимости.

По кредитам на цели ремонта (отделки), реконструкции объектов недвижимости залог подлежащего ремонту (отделке), реконструкции объекта недвижимости является обязательным.

Для получения кредита заемщик/созаемщики предоставляют в банк:

· стандартный пакет документов;

· заявление-анкета по "Жилищным кредитам";

· документы по кредитуемому Объекту недвижимости в зависимости от цели кредитования.

Кроме указанных документов также необходимо предоставить: свидетельство о браке или брачный контракт, свидетельство о расторжении брака, свидетельство о рождении ребенка (детей), документы, подтверждающие право собственности заемщика/созаемщиков на включенное в суммарный актив имущество, а также его стоимость.

Заемщик/созаемщики могут предоставить в Банк документы по кредитуемому Объекту недвижимости в течение 3 месяцев с даты регистрации банком заявления-анкеты (приложение И). В этом случае Банк рассчитает максимально возможный размер кредита исходя из платежеспособности Заемщика/Созаемщиков при условии, что впоследствии (после предоставления указанных выше документов) сумма кредита может быть скорректирована с учетом стоимости Объекта недвижимости (работ по его реконструкции, ремонту, отделке).

Выдача кредита производится после оформления надлежащим образом обеспечения по кредитному договору и уплаты единовременных тарифов на услуги, предоставляемые физическим лицам:

· за обслуживание ссудного счета;

· за рассмотрение кредитной заявки;

· за организацию ипотечной сделки (при необходимости).

Погашение основного долга и процентов производится ежемесячно.

По желанию Заемщика/Созаемщиков может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга по кредиту на период строительства, реконструкции Объекта недвижимости, не более чем на два года с даты заключения Кредитного договора. Отсрочка по уплате процентов не предоставляется [28].

2.3.4 Кредит «молодая семья»

Кредит "Молодая семья" предоставляется на условиях Кредитных программ, входящих в состав жилищных кредитов, с учетом следующих особенностей.

Молодой семьёй считается семья, в которой хотя бы один из супругов не достиг 35-ти летнего возраста; неполная семья (семья с одним родителем и ребенком/детьми), в которой мать (отец) не достиг 35-ти летнего возраста.

Целью кредитования является приобретение, строительство объектов недвижимости.

Объект недвижимости - квартира; жилой дом; часть квартиры или жилого дома, состоящая из одной или нескольких изолированных комнат; земельный участок с построенным/строящимся жилым домом или приобретаемый с целью строительства на нем жилого дома, расположенные на территории Российской Федерации.

Получить кредит могут платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 21 года, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход и подпадающие под определение "Молодая семья".

Обязательным условием является погашение кредита до исполнения Заемщику/Созаемщикам 75 лет.

Максимальный размер кредита для Заемщика/Созаемщиков определяется на основании оценки его/их платежеспособности и не может превышать: 80% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости Объекта недвижимости - для Молодой семьи с ребенком (детьми), 70% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости Объекта недвижимости - для Молодой семьи, не имеющей детей. При расчете суммы кредита банк учитывает доход по основному месту работы (за последние 6 месяцев), а также дополнительные виды доходов.