Исследование организации деятельности коммерческого банка по обслуживанию физических лиц

2. Анализ организации обслуживания физических лиц в ОАО «Сбербанк России»

2.1 Организационно-экономическая характеристика ОАО «Сбербанк России»

Сбербанк России - универсальный банк, предоставляющий широкий спектр банковских услуг.

30 октября 1841 года, Указам Императора Николая 1 положено начало истории сберегательного дела в России. Первые сберегательные кассы открылись в 1862 году при Московской и Санкт-Петербургской сохранной казне. Двадцать лет спустя наряду с двумя столичными насчитывалось уже 146 губернских касс. В 1862 году, когда сберкассы были переданы в ведение учреждённого в 1860 голу Госбанка России, общая сумма вкладов на 140 тысячах сберегательных книжек составляла 11,5 млн. руб. В начале 20 века в России, как и в других странах Европы, общей тенденцией развития сберегательного дела стало превращение сберегательных касс в универсальные кредитные учреждения. С 1906 года наряду с вкладными и кредитными операциями, сберкассы занимались страхованием капиталов, доходов и жизни вкладчиков. В годы Отечественной войны сберегательные кассы способствовали мобилизации денежных средств населения для покрытия военных расходов, принимали активное участие в размещении предназначенных для этого госзаймов, а также в распространении билетов денежно вещевых лотерей. За счёт выручки от госзаймов было покрыто около шестой части военных расходов. Кроме того, через сберкассы поступали значительные средства и ценности, вносимые населением в фонд обороны.

Принятым в июле 1990 года Постановлением Верховного Совета РСФСР Российский республиканский банк Сбербанка СССР объявлен собственностью РСФСР. В декабре 1990 года он был преобразован в акционерный коммерческий банк, юридически учреждённый на общем собрании акционеров 22 марта 1991 года. Вскоре Сбербанк России зарегистрировал свой Устав в Центральном Банке Российской Федерации и впервые провёл эмиссию акций. Со времени акционирования «Сбербанка России» прошел динамичный путь преобразования из системы государственных сберкасс в коммерческий банк универсального типа. Взвешенная экономическая политика, направленная на повышение доходности и снижение рисков, позволила существенно увеличить потенциал Сбербанка России.

В 1996 году была принята Концепция развития Сбербанка России нацеленная на его трансформацию в универсальный коммерческий банк посредством расширения обслуживания корпоративных клиентов при сохранении специализации и лидерства на рынке розничных услуг. В 1997 году, несмотря на сложность и новизну проблем, вызванных крайне неблагоприятной международной финансовой конъюнктурой, Сбербанк России способствовал устойчивому функционированию межбанковского и валютного рынков страны. Впервые в 1999 году он привлёк крупнейший для российских банков синдицированный кредит западных банков, причём на наиболее выгодных для России условиях. Банку был присвоен официальный рейтинг международного рейтингового агентства Fitсh IВСА. Сбербанк России - единственный из коммерческих банков России, вошедших в число 200 крупнейших кредитных институтов мира, в первую сотню европейских банков и ставший членом Всемирного института сберегательных касс. Ему был предоставлен статус наблюдателя в Европейской группе сберегательных банков (ЕГСБ).

В октябре 2008 г. Сбербанком была принята новая стратегия развития на период до 2014 г., в рамках которой Банк нацелен на дальнейшее развитие своих конкурентных преимуществ и создание новых областей роста. Совершенствование системы управления рисками, оптимизация расходов и реализация инициатив, направленных на повышение эффективности деятельности, позволят Сбербанку России доказать свою устойчивость в текущих условиях нестабильности на глобальных финансовых рынках, сохранить лидерство в российской финансовой системе и стать одной из лучших мировых кредитных организаций. Сберегательный Банк Российской Федерации, универсальный банк, сочетающий функции сберегательного и коммерческого банка. Фирменное (полное официальное) наименование банка: Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество).Сокращенное наименование банка: Сбербанк России. Учредитель и основной акционер Банка - Центральный банк Российской Федерации (Банк России). По состоянию на 8 мая 2012 г., ему принадлежит 60,25 %голосующих акций и 57,58% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 273 тысяч юридических и физических лиц.

Банк является юридическим лицом и со своими филиалами составляет единую систему Сбербанка России. Сбербанк России - самый крупный банк РФ на сегодняшний день с капиталом в 326,4 млрд. руб. По всей России расположено более 1000 отделений Сбербанка, филиальная сеть Сбербанка постоянно растёт. Также Сбербанк России постоянно расширяет спектр банковских услуг. Сбербанк является лидером в российской банковской системе. На его долю приходится 27% всех банковских активов, 54% частных вкладов и 40% кредитов населению. Сбербанк России осуществляет свою деятельность в рамках общей кредитной, процентной, инвестиционной и иной политики Сбербанка России. Основной задачей является универсальное банковское обслуживание клиентов Банка.

В сегодняшнем Сбербанке почти ничего не напоминает о сберегательных кассах, функции которых он выполнял на протяжении значительного периода своей истории. Но удивительно другое: Сбербанк уже мало похож даже на самого себя всего лишь десятилетней давности!

Способность к переменам и движению вперед - признак отличной «спортивной» формы, в которой находится сегодня Сбербанк. Титул старейшего и крупнейшего банка России не мешает ему открыто и добросовестно конкурировать на банковском рынке и держать руку на пульсе финансовых и технологических перемен. Сбербанк не только шагает в ногу с современными тенденциями рынка, но и опережает их, уверенно ориентируясь в стремительно меняющихся технологиях и предпочтениях клиентов.

Сбербанк сегодня - это кровеносная система российской экономики, треть ее банковской системы. Банк дает работу и источник дохода каждой 150-й российской семье.

На долю лидера российского банковского сектора по общему объему активов приходится 29,4% совокупных банковских активов (по состоянию на 1 августа 2014 года).

Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. На его долю приходится 46,4% вкладов населения, 34,7% кредитов физическим лицам и 33,9% кредитов юридическим лицам.

Сбербанк сегодня - это 16 территориальных банков и более 17 тысяч отделений по всей стране, в 83 субъектах Российской Федерации, расположенных на территории 11 часовых поясов.

Только в России у Сбербанка более 110 миллионов клиентов - больше половины населения страны, а за рубежом услугами Сбербанка пользуются около 11 миллионов человек.

Спектр услуг Сбербанка для розничных клиентов максимально широк: от традиционных депозитов и различных видов кредитования до банковских карт, денежных переводов, банковского страхования и брокерских услуг.

Все розничные кредиты в Сбербанке выдаются по технологии «Кредитная фабрика», созданной для эффективной оценки кредитных рисков и обеспечения высокого качества кредитного портфеля.

Стремясь сделать обслуживание более удобным, современным и технологичным, Сбербанк с каждым годом все более совершенствует возможности дистанционного управления счетами клиентов.

В банке создана система удаленных каналов обслуживания, в которую входят:

- онлайн-банкинг «Сбербанк Онлайн» (более 13 млн активных пользователей);

- мобильные приложения «Сбербанк Онлайн» для смартфонов (более 1 млн активных пользователей)

- SMS-сервис «Мобильный банк» (более 17 млн активных пользователей).

- одна из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (более 90 тыс. устройств).

Сбербанк является крупнейшим эмитентом дебетовых и кредитных карт. Совместный банк, созданный Сбербанком и BNP Paribas, занимается POS-кредитованием под брендом Cetelem, используя концепцию «ответственного кредитования».

Среди клиентов Сбербанка - более 1 млн. предприятий (из 4,5 млн зарегистрированных юридических лиц в России). Банк обслуживает все группы корпоративных клиентов, причем на долю малых и средних компаний приходится более 35% корпоративного кредитного портфеля банка. Оставшаяся часть - это кредитование крупных и крупнейших корпоративных клиентов.

Сбербанк сегодня - это команда, в которую входят более 260 тыс. квалифицированных сотрудников, работающих над превращением банка в лучшую сервисную компанию с продуктами и услугами мирового уровня.

Сбербанк сегодня - это мощный современный банк, который стремительно трансформируется в один из крупнейших мировых финансовых институтов. В последние годы Сбербанк существенно расширил свое международное присутствие. Помимо стран СНГ (Казахстан, Украина и Беларусь), Сбербанк представлен в девяти странах Центральной и Восточной Европы (SberbankEurope AG, бывший VBI) и в Турции (DenizBank).

Сделка по покупке DenizBank была завершена в сентябре 2012 года и стала крупнейшим приобретением за более чем 170-летнюю историю Банка. Сбербанк России также имеет представительства в Германии и Китае, филиал в Индии, управляет SberbankSwitzerland AG. В 2013 году состоялся официальный запуск бренда Сбербанка в Европе.

Сбербанк сегодня - единственный российский банк, входящий в топ-50 крупнейших банков мира. В рейтинге топ-1000 крупнейших банков мира по капиталу (Top 1000 WorldBanks), опубликованном журналом TheBanker, Сбербанк занял 34 место, поднявшись на 15 позиций по сравнению с предыдущим годом. Немаловажно, что Сбербанку принадлежит в этом рейтинге 1 место в мире по рентабельности активов (ROA), 1 место по рентабельности собственного капитала (ROE) и 5 место в мире по соотношению «капитал к активам».

В 2013 году Сбербанк занял 63 место в рейтинге самых дорогих мировых брендов, опубликованном консалтинговой компанией BrandFinance. Стоимость бренда Сбербанка оценена в $14,16 млрд: за год она выросла почти на $3,4 млрд. Тем самым Сбербанк признан самым дорогим брендом России.

Основным акционером и учредителем Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации, который владеет 50% уставного капитала плюс одна голосующая акция. Другими акционерами Банка являются международные и российские инвесторы.

Обыкновенные и привилегированные акции банка котируются на российских биржевых площадках с 1996 года. Американские депозитарные расписки (АДР) котируются на Лондонской фондовой бирже, допущены к торгам на Франкфуртской фондовой бирже и на внебиржевом рынке в США.

Приоритетные направления деятельности Банка:

1) Операции с корпоративными клиентами: обслуживание расчетных и текущих счетов, открытие депозитов, предоставление финансирования, выдача гарантий, обслуживание экспортно-импортных операций, инкассация, конверсионные услуги, денежные переводы в пользу юридических лиц и др.

2) Операции с розничными клиентами: принятие средств во вклады и ценные бумаги Банка, кредитование, обслуживание банковских карт, операции с драгоценными металлами, купля-продажа иностранной валюты, платежи, денежные переводы, хранение ценностей и др.

3) Операции на финансовых рынках: с ценными бумагами, производными финансовыми инструментами, иностранной валютой; размещение и привлечение средств на межбанковском рынке и рынках капитала и др.

4) Банк работает на основании Генеральной лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте №1481, выданной Банком России.

Кроме того, Банк имеет отдельные лицензии на ведение банковских операций с драгоценными металлами, лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг на ведение брокерской, дилерской, депозитарной деятельности, а также на деятельность по управлению ценными бумагами, лицензию на заключение договоров с биржевым посредником в биржевой торговле.

Председатели правления Сбербанка России:

1) Жихарев Павел Иванович (март 1991 - март 1993)

2) Яшин Олег Владимирович (март 1993 - январь 1996)

3) Казьмин Андрей Ильич (январь 1996 - октябрь 2007)

4) Греф Герман Оскарович (с октября 2007).

Миссия ОАО «Сбербанк России»:

Мы даем людям уверенность и надежность, мы делаем их жизнь лучше, помогая реализовывать устремления и мечты.

Наша миссия определяет смысл и содержание деятельности Сбербанка, подчеркивая его важнейшую роль в экономике России. Наши клиенты, их потребности, мечты и цели есть основа всей деятельности банка как организации. Миссия банка также устанавливает амбициозную цель наших устремлений - стать одной из лучших финансовых компаний мира - и подчеркивает, насколько важны для Сбербанка его сотрудники, и насколько реализация его целей невозможна без реализации их личных и профессиональных целей. Высокие цели достигаются командой единомышленников, которых объединяет общая система ценностей.

Ценности ОАО «Сбербанк России»:

Наши ценности - основа отношения к жизни и работе, внутренний компас, помогающий принимать решения в сложных ситуациях, принципы, верность которым мы храним всегда и везде.

Правила банка:

1) Быть больше, чем просто банк.

2) Проявлять внимание к каждому клиенту, приоритет его потребностей.

3) Строить отношения, а не продавать продукт.

4) Ежедневно улучшать себя и свое окружение.

5) Не использовать слабости наших клиентов.

6) Соблюдать не только букву, но и дух требований закона.

7) Каждый сотрудник - лицо Сбербанка.

Для характеристики деятельности ОАО «Сбербанк России» проведем анализ основных показателей за период с 2013 по 2014 гг.

Таблица 1. Динамика основных результатов работы ОАО «Сбербанк России» за период с 2012 по 2013 гг

Показатель	2012 год	2013 год	Отклонение (+/-)	Темп роста,%
Активы	13581754	16275097	2693343	119,83
Прибыль до налогообложения	474709	502789	28080	105,92
Прибыль после налогообложения	346175	377649	31474	109,09
Капитал	1679091	1987748	308657	118,38

Для наглядности представим полученные результаты ни рис. 3.

Рис. 3. Динамика основных результатов работы ОАО «Сбербанк России» за период с 2012 по 2013 гг

По данным, представленным в табл. 1 и рис. 3 можно сделать вывод, что в 2013 году по сравнению с 2012 годом произошло значительное увеличение активов ОАО «Сбербанк России» на 19,83%, а так же капитала - на 18,4%.

Главным источником роста активов ОАО «Сбербанк России» в 2013 году были кредиты юридическим и физическим лицам. Капитал увеличился за счет заработанной чистой прибыли, учтенной в капитале, и выпущенных субординированных облигаций в объеме 1 млрд долл. США. В то же время, в течение года капитал уменьшился на сумму дивидендов за 2012 год и дополнительных вложений в дочерние компании, в частности, SberbankEurope AG, «Сетелем Банк» ООО и ООО «Сбербанк Капитал». Достаточность капитала (норматив Н1) за год изменилась с 12,6% до 12,9%.

Рейтинги, присвоенные Сбербанку международными агентствами представлены в табл. 2.

Таблица 2. Рейтинги, присвоенные ОАО «Сбербанк России» международными агентствами на конец 2013 года

Наименование показателя	Fitch Ratings	Moody,s
Долгосрочный рейтинг в иностранной валюте:
Сбербанк	ВВВ	Вааl
Российская Федерация	ВВВ	Вааl
Рейтинг международных обязательств:
Ноты участия в кредитах, выпущенные в рамках MTN-программы Сбербанка	ВВВ	Вааl
Еврооблигации РФ	ВВВ	Вааl

Важнейшим внутренним экономическим трендом стало замедление экономики. По предварительной оценке Министерства экономического развития Российской Федерации ВВП в 2013 году вырос на 1,3%гг. Инвестиции в основной капитал сократились на 0,3%гг. Рост промышленного производства колебался вокруг нулевой отметки. Отток капитала с развивающихся рынков в 2013 году, в том числе из России, был значительным. Курс российского рубля за год снизился на 7,8% по отношению к доллару и на 11,8% к евро. Инфляция составила 6,5%гг, превысив верхнюю границу целевого ориентира Банка России в 5-6%. Остаться в пределах целевого ориентира не позволил ряд факторов, в том числе рост цен на продовольственные товары.

Ситуация с ликвидностью в банковском секторе в 2013 году оставалась напряженной. Банк России продолжал активно предоставлять ликвидность банковской системе, в том числе с помощью новых инструментов. По итогам 2013 года объем задолженности банковской системы перед Банком России составил 4,4 трлн. руб., увеличившись за год на 1,7 трлн. руб. Ставки на межбанковском рынке оставались высокими (Mosprime 3M в 2013 году находился на уровне от 6,8% до 7,2%). Во второй половине года Банк России сфокусировался на укреплении банковского сектора. Помимо политики по ограничению роста рискованного беззалогового потребительского кредитования, регулятор активно выявлял банки, имеющие отношение к отмыванию и обналичиванию денег. У банков-нарушителей отзывались лицензии (в 2013 году 33 лицензии).

В октябре 2013 года в рамках IX ежегодного форума крупного бизнеса «Эксперт- 400: кто создает экономику России» Сбербанк удостоен награды в номинации «Эффективность бизнеса». Награда подтверждает статус Сбербанка как флагмана реформ, который улучшает ситуацию в секторе и способствует ускоренному росту производительности труда. В ноябре 2013 года Сбербанк удостоен премии «Большие деньги - 2013» в номинации «Банк десятилетия».

Лауреаты премии, учрежденной журналом «Итоги», определяются по результатам опроса представителей банковского сообщества. В марте 2014 года журнал GlobalFinance назвал Сбербанк лучшим банком в России по результатам проведенного исследования лучших банков развивающихся рынков в Центральной и Восточной Европе.

В исследовании учитывались рост активов, прибыльность, стратегические взаимоотношения, обслуживание клиентов, конкурентоспособные цены и инновационные продукты.

В ходе исследования GlobalFinance консультировалась с аналитиками индустрии, корпоративными финансовыми директорами и банковскими консультантами по всему миру.

2.2 Финансовое состояние предприятия ОАО «Сбербанк России»

Для определения согласования активных и пассивных операций ОАО «Сбербанк России» проведем анализ состава и структуры активов и пассивов банка, лежащий в основе всех остальных этапов оценки финансового состояния банка.

Таблица 3. Горизонтальный анализ баланса ОАО «Сбербанк России» за период 2012-2013 гг тыс.руб.

Наименование показателя	2012 год	2013 год	Отклонение (+/-)	Темп роста, %
Активы
Денежные средства	725051773	717319916	-7731857	98,93
Средства кредитных организаций в ЦБ РФ	381207927	408802599	27594672	107,23
Средства в кредитных организациях	81464392	94301261	12836869	115,75
Финансовые активы, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль и убыток	101883985	144662649	42778664	141,98
Чистая ссудная задолженность	9772750284	11978006945	2205256661	122,56
Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи	1541630850	1744228260	202597410	113,14
Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые для погашения	361861978	403987608	42125630	111,64
Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	438028479	468069623	30041144	106,85
Прочие активы	177874551	315718369	137843818	177,49
Всего активов	13581754219	16275097230	2693343011	119,83
Пассивы
Кредиты, депозиты и прочие средства ЦБ РФ	1367973939	1967035549	599061610	143,79
Средства кредитных организаций	605450003	630459333	25009330	104,13
Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями	9462176277	11128035158	1665858881	117,60
Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	25965548	34050544	8084996	131,13
Выпущенные долговые обязательства	331891304	404518757	72627453	121,88
Прочие обязательства	115477162	144796061	29318899	125,38
Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами оффшорных зон	21323838	31000692	9676854	145,38
Всего источников собственных средств	1651496148	1935201136	283704988	117,17
Всего пассивов	13581754219	16275097230	2693343011	119,83

По данным, представленным в табл. 3 можно сделать вывод, что в 2013 году произошло увеличение валюты баланса по сравнению с 2012 годом на 19,83% за счет наибольшего увеличения суммы прочих активов на 77,49%, а так же изменения суммы пассивов - увеличения суммы резервов на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами оффшорных зон на 45,38%.

Далее проведем вертикальный анализ баланса ОАО «Сбербанк России» за период 2012-2013 гг по данным, представленным в табл. 4.

Таблица 4. Вертикальный анализ баланса ОАО «Сбербанк России» за период 2012-2013 гг

Наименование показателя	2012 год	2013 год	Отклонение (+/-)
	сумма, тыс.руб.	уд.вес,%	сумма, тыс.руб.	уд.вес,%	сумма, тыс.руб.	уд.вес,%
1	2	3	4	5	6	7
Активы
Денежные средства	725051773	5,33	717319916	4,40	-7731857	-0,93
Средства кредитных организаций в ЦБ РФ	381207927	2,80	408802599	2,51	27594672	-0,29
Средства в кредитных организациях	81464392	0,59	94301261	0,57	12836869	-0,02
Финансовые активы, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль и убыток	101883985	0,75	144662649	0,89	42778664	0,13
Чистая ссудная задолженность	9772750284	71,95	11978006945	73,59	2205256661	1,64
Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи	1541630850	11,35	1744228260	10,71	202597410	-0,63
Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые для погашения	361861978	2,66	403987608	2,48	42125630	-0,18
Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	438028479	3,22	468069623	2,87	30041144	-0,34
Прочие активы	177874551	1,30	315718369	1,93	137843818	0,63
Всего активов	13581754219	100	16275097230	100	2693343011	0
Пассивы
Кредиты, депозиты и прочие средства ЦБ РФ	1367973939	10,07	1967035549	12,08	599061610	2,01
Средства кредитных организаций	605450003	4,45	630459333	3,87	25009330	-0,58
Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями	9462176277	69,66	11128035158	68,37	1665858881	-1,29
Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	25965548	0,19	34050544	0,20	8084996	0,01
Выпущенные долговые обязательства	331891304	2,44	404518757	2,48	72627453	0,04
Прочие обязательства	115477162	0,85	144796061	0,88	29318899	0,03
Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами оффшорных зон	21323838	0,15	31000692	0,19	9676854	0,03
Всего источников собственных средств	1651496148	12,15	1935201136	11,89	283704988	-0,26
Всего пассивов	13581754219	100	16275097230	100	2693343011	0

Как в 2012 году, так и в 2013 году в сумме активов ОАО «Сбербанк России» имела статья чистая ссудная задолженность - 71,95% и 73,59% соответственно.

В 2012 году, так и в 2013 году в сумме пассивов ОАО «Сбербанк России» имела статья средства клиентов, не являющихся кредитными организациями - 69,66% и 68,37% соответственно.

Далее проведем анализ структуры источников формирования собственных средств ОАО «Сбербанк России» по данным, представленным в табл. 5.

Таблица 5. Анализ структуры источников формирования собственных средств ОАО «Сбербанк России» за период с 2012 по 2013 гг

Наименование показателя	2012 год	2013 год	Отклонение (+/-)
	сумма, тыс.руб.	уд. вес, %	сумма, тыс.руб.	уд. вес, %	сумма, тыс.руб.	уд. вес, %
Средства акционеров (участников)	67760844	4,10	67760844	3,50	0	-0,60
Собственные акции, выкупленные у акционеров	0	0	0	0	0	0
Эмиссионный доход	228054226	13,80	228054226	11,78	0	-2,02
Резервный фонд	3527429	0,21	3527429	0,18	0	-0,03
Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи	26396638	1,59	-7888290	-0,40	-34284928	-2,01
Переоценка основных средств	84217444	5,09	82570859	4,26	-1646585	-0,83
Нераспределенная прибыль прошлых лет	895365048	54,21	1183526718	61,15	288161670	6,94
Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период	346174519	20,96	377649350	19,51	31474831	-1,45
Всего источников собственных средств	1651496148	100,00	1935201136	100,00	283704988	0

Представим наглядно структуру источников формирования собственных средств ОАО «Сбербанк России» за период с 2012 по 2013 гг наглядно на рис. 4, 5.

Таким образом, в 2012 году в составе источников формирования собственных средств ОАО «Сбербанк России» наибольший удельный вес составляла нераспределенная прибыль прошлых лет - 54,21%, а наименьший удельный вес - сумма переоценки по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи - 1,59%.



Рис. 4. Структура источников формирования собственных средств ОАО «Сбербанк России» в 2012 году

Рис. 5. Структура источников формирования собственных средств ОАО «Сбербанк России» в 2013 году

В 2013 году в составе источников формирования собственных средств ОАО «Сбербанк России» наибольший удельный вес так же составляла нераспределенная прибыль прошлых лет - 61,15%, а наименьший удельный вес - сумма резервного фонда - 0,18%. Следует отметить, что в 2013 году по сравнению с 2012 годом сумма переоценки по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи значительно сократилась по сравнению с 2012 годом и имела отрицательный результат в размере - 7888290 тыс.руб.

В целом, в 2013 году произошло увеличение суммы источников формирования собственных средств ОАО «Сбербанк России» по сравнению с 2012 годом на 283704988 тыс.руб. Этот результат характеризует деятельность ОАО «Сбербанк России» как эффективную.

Показателями, характеризующими финансовое состояние ОАО «Сбербанк России», является его рентабельность, которая отражает степень прибыльности и доходности банковской деятельности.

Проведем расчет и анализ показателей рентабельности ОАО «Сбербанк России» по данным, представленным в табл. 6.

Таблица 6. Данные для расчета показателей рентабельности деятельности ОАО «Сбербанк России» за период с 2012 по 2013 гг

Наименование показателя	2012 год	2013 год	Отклонение (+/-)	Темп роста, %
Уставной капитал	8711000	8711000	0	100,00
Активы	13581754	16275097	2693343	119,83
Прибыль после налогообложения	346175	377649	31474	109,09
Операционные расходы	397351665	466383410	69031745	117,37

По данным, представленным в табл. 6 можно сделать вывод, что в 2013 году по сравнению с 2012 годом уставной капитал ОАО «Сбербанк России» остался неизменным, сумма активов увеличилась на 2693343 тыс.руб. или на 19,83%, прибыль после налогообложения увеличилась на 31474 тыс.руб. или на 9,09%, операционные расходы увеличились на 69031745 тыс.руб. или на 17,37%.

Далее проведем расчет показателей рентабельности ОАО «Сбербанк России» за период с 2012 по 2013 гг по формулам:

1) Общий уровень рентабельности банка:

(1)

2012 год

2013 год

2) Рентабельность активов:

(2)

2012 год

2013 год

3) Рентабельность уставного капитала:

(3)

2012 год

2013 год

Представим полученные результаты в табл. 7.

Таблица 7. Динамика показателей рентабельности деятельности ОАО «Сбербанк России» за период с 2012 по 2013 гг

Показатели рентабельности	2012 год	2013 год	Отклонение (+/-)
Общий уровень рентабельности банка	0,09	0,08	-0,01
Рентабельность активов	2,55	2,32	+0,23
Рентабельность уставного капитала	3,97	4,34	+0,37

По данным представленным в табл. можно сделать вывод, что общий уровень рентабельности ОАО «Сбербанк России» в 2013 году снизился на 0,01%, так как произошло увеличение операционных расходов банка в большей степени, чем прибыль. Рентабельность активов и рентабельность уставного капитала увеличилась на 0,23% и 0,37% соответственно, что характеризует деятельность банка с точки зрения эффективности управления по размещению активов, т.е. их возможность приносить доход. Т.е. показывает количество денежных единиц, приходящихся на денежную единицу совокупных активов. Рост рентабельности уставного капитала свидетельствует об увеличении мобильных собственных средств, вовлекаемых в оборот активных операций банка, повышая его устойчивость и оперативность принятия решений при наступлении каких-либо банковских рисков. При этом повышается его способность к быстрому реагированию на изменения рыночной ситуации.

Показатели рентабельности ОАО «Сбербанк России» удовлетворяют всем нормам, что говорит об умелой политике и стратегии эффективной деятельности руководства банка.

2.3 Обслуживание физических лиц в ОАО «Сбербанк России»

Анализ организации обслуживания физических лиц в ОАО «Сбербанк России» проведем на примере Омского отделения Сбербанка 8634/0356 находится в р.п. Любинский Омской области.

Омское отделение Сбербанка 8634/0356 находится в р.п. Любинский Омской области по адресу: 646160, улица Почтовая, 7а.

Омское отделение Сбербанка 8634/0356 входит в единую организационную структуру СБ России и является его филиалом, осуществляющим функции СБ РФ на территории РФ.

Организационная структура Омского отделения Сбербанка 8634/0356 представлена на рис. 6.

Рис. 6. Организационная структура Омского отделения Сбербанка 8634/0356

Омское отделение Сбербанка 8634/0356 возглавляет управляющий, который назначается на должность и освобождается от должности приказом Президента Банка.

Заместители управляющего, а также работники управления назначаются на должность и освобождаются от должности в соответствии с порядком, установленным правлением Банка.

Отдел обслуживания физических лиц Омского отделения Сбербанка 8634/0356 возглавляет начальник, который назначается на должность по представлению руководителя управления и освобождается от должности приказом президента Банка.

Организационная структура отдела обслуживания физических лиц Омского отделения Сбербанка 8634/0356 представлена на рис. 7.

Рис. 7. Организационная структура отдела обслуживания физических лиц Омского отделения Сбербанка 8634/0356

Обслуживание физических лиц в Омском отделении Сбербанка 8634/0356 проводиться, исходя из следующих принципов, представленных в табл. 8.

Таблица 8. Предлагаемые принципы обслуживания физических лиц в Омском отделении Сбербанка 8634/0356 в соответствии с сегментацией клиентов

Сегменты клиентской базы банка	Принципы обслуживания
1. Состоятельные клиенты	- индивидуальный подход в работе с каждым клиентом; - персональное закрепление менеджеров; - установление лимитов и на этой основе ускорение процедур принятия решений.
2. Стандартные клиенты	- применение технологий массового (поточного) банковского обслуживания; - стандартизация финансовых продуктов банка с учетом потребностей целевых групп клиентов; - комплексный подход к продаже банковских продуктов и услуг: пакетирование банковских продуктов, предназначенных для групп клиентов; - четкое следование принятым стандартам в обслуживании; - доступность.
3. Клиенты, имеющие минимальный объем операций	- применение тарифной политики, позволяющей избегать ведения банком неэффективных счетов; - применение договорных условий, позволяющих избежать ведения неработающих счетов и повысить качество клиентской базы банка.

Основные продукты и услуги, предоставляемые физическим лицам в Омском отделении Сбербанка 8634/0356 представим в табл. 9.

Таблица 9. Основные продукты и услуги, предоставляемые физическим лицам в Омском отделении Сбербанка 8634/0356

Наименование основных продуктов и услуг, предоставляемых физическим лицам в Омском отделении Сбербанка 8634/0356	2012 год	2013 год
Потребительские кредиты	+	+
Вклады	+	+
Банковские карты	-	+
Переводы	+	+
Платежи	+	+

Таким образом, по данным представленным в табл. 9 можно сделать вывод, что в 2013 году в Омском отделении Сбербанка 8634/0356 внедрили новую услугу - оформление и выдача банковских карт.

Далее проанализируем количество обращений физических лиц - клиентов Омского отделения Сбербанка 8634/0356 в разрезе реализованных банковских продуктов.

Таблица 10. Анализ количества обращений физических лиц - клиентов Омского отделения Сбербанка 8634/0356 в разрезе реализованных банковских продуктов - вкладов в период с 2012 по 2013 гг

Наименование	Количество обращений, ед.	Отклонение (+/-)
	2012 год	2013 год
Срочные вклады	10	12	2
Сберегательный сертификат	1	2	1
Вклады Онлайн	5	8	3
Вклады для расчетов	12	20	8
Итого	28	42	14

Таким образом, в 2013 году произошло увеличение обращений физических лиц в Омское отделение Сбербанка 8634/0356 по оформлению срочных вкладов на 2, сберегательных сертификатов на 1, вкладов онлайн - на 3, вкладов для расчетов - на 8. Наибольшее число обращений составили обращения по поводу оформления вкладов для расчетов как в 2012, так и в 2013 году.

Таблица 11. Анализ количества обращений физических лиц - клиентов Омского отделения Сбербанка 8634/0356 в разрезе реализованных банковских продуктов - потребительские кредиты в период с 2012 по 2013 гг

Наименование	Количество обращений, ед.	Отклонение (+/-)
	2012 год	2013 год
Потребительские кредиты	23	30	7
Образовательные кредиты	6	8	2
Ипотечные кредиты	2	3	1
Кредитные карты	6	10	4
Итого	37	51	14

Таким образом, в 2013 году произошло увеличение обращений физических лиц в Омское отделение Сбербанка 8634/0356 по оформлению потребительских кредитов на 7, образовательных кредитов на 2, ипотечных кредитов - на 1, кредитных карт - на 4. Наибольшее число обращений составили обращения по поводу оформления потребительских кредитов как в 2012, так и в 2013 году.

Таблица 12. Анализ количества обращений физических лиц - клиентов Омского отделения Сбербанка 8634/0356 в разрезе реализованных банковских продуктов - оплата услуг в период с 2012 по 2013 гг

Наименование	Количество обращений, ед.	Отклонение (+/-)
	2012 год	2013 год
Автоплатежи	3	6	3
Оплата услуг	120	180	60
Оплата налогов	25	30	5
Погашение кредитов других банков	10	20	10
Итого	158	236	78

Таким образом, в 2013 году произошло увеличение обращений физических лиц в Омское отделение Сбербанка 8634/0356 по оплате автоплатежей на 3, по оплате услуг на 60, по оплате налогов - на 5, по оплате погашений кредитов других банков - на 10. Наибольшее число обращений составили обращения по оплаты услуг как в 2012, так и в 2013 году.

Таблица 13. Анализ количества обращений физических лиц - клиентов Омского отделения Сбербанка 8634/0356 в разрезе реализованных банковских продуктов - переводов в период с 2012 по 2013 гг

Наименование	Количество обращений, ед.	Отклонение (+/-)
	2012 год	2013 год
Переводы по России	4	6	2
Переводы за рубеж	2	-	-2
Итого	6	6	-

Таким образом, в 2013 году произошло увеличение обращений физических лиц в Омское отделение Сбербанка 8634/0356 по переводам по России на 2, в переводы за рубеж сократились на 1.

Рассмотрим структуру обращений физических лиц в Омское отделение Сбербанка 8634/0356 в разрезе реализованных банковских продуктов в период с 2012 по 2013 гг.

Таблица 14. Структура обращений физических лиц в Омское отделение Сбербанка 8634/0356 в разрезе реализованных банковских продуктов в период с 2012 по 2013 гг

Наименование банковских продуктов	Количество обращений, ед.	Отклонение по удельному весу, %
	2012 год	2013 год
	Ед.	Уд.вес, %	Ед.	Уд.вес, %
Потребительские кредиты	37	16,15	51	14,52	-1,63
Вклады	28	12,22	42	11,96	-0,26
Банковские карты	-	-	16	4,55	4,55
Переводы	6	2,62	6	1,71	-0,91
Оплата услуг	158	68,01	236	67,24	-1,76
Итого	229	100	351	100	-

Представим структуру обращений физических лиц в Омское отделение Сбербанка 8634/0356 в разрезе реализованных банковских продуктов в период с 2012 по 2013 гг на рис. 8.



Рис. 8. Структура обращений физических лиц в Омское отделение Сбербанка 8634/0356 в разрезе реализованных банковских продуктов в период с 2012 по 2013 гг

В 2012 году наибольшее обращение физических лиц в Омское отделение Сбербанка 8634/0356 составили обращения по поводу оплаты услуг - 68,01%, так же и в 2013 году - 67,24%.

Так же организацию обслуживания физических лиц в Омском отделении Сбербанка 8634/0356 можно проанализировать по периоду обслуживания в банке.

Таблица 15. Анализ периода физических лиц в Омском отделении Сбербанка 8634/0356 по данным на конец 2012 и конец 2013 года

Период обслуживания физических лиц	на 01.01.13 г	на 01.01.14 г	Отклонение (+/-)
до 181 дня	100	98	-2
от 181 дня	101	99	-2
до 1 года	56	60	4
от 1 года до 3 лет	120	125	5
от 3 до 5 лет	140	145	5
от 5 до 10 лет	102	105	3
от 10 до 15 лет	200	201	1
Итого	819	833	14

Представим наглядно данные анализа периода физических лиц в Омском отделении Сбербанка 8634/0356 по данным на конец 2012 и конец 2013 года на рис. 9.

Рис. 9. Анализ периода физических лиц в Омском отделении Сбербанка 8634/0356 по данным на конец 2012 и конец 2013 года

Таким образом, большинство физических лиц пользуются услугами Омского отделения Сбербанка 8634/0356 на протяжении долгого периода времени.

Для характеристики организации обслуживания физических лиц в Омском отделении Сбербанка 8634/0356 был проведен опрос клиентов банка физических лиц об объеме услуг, предоставляемых физическим лицам, а так же о качестве обслуживания физических лиц в данном отделении банка.

В опросе участвовали 100 человек. Период проведения опроса с 1 по 30 декабря 2014 года.

Результаты опроса представлены в табл. 16, 17.

Таблица 16. Результаты опроса клиентов об объеме предоставления услуг физическим лицам в Омском отделении Сбербанка 8634/0356

Наименование вопроса	Да, %	Нет, %
Устраивает ли Вас количество разновидностей вкладов	85	15
Устраивает ли Вас количество разновидностей кредитов	44	56
Устраивает ли Вас количество разновидностей услуг, которые можно оплатить	30	70

Представим результаты опроса клиентов об объеме предоставления услуг физическим лицам в Омском отделении Сбербанка 8634/0356 на рис. 10.

Рис. 10. Результаты опроса клиентов об объеме предоставления услуг физическим лицам в Омском отделении Сбербанка 8634/0356

Большинство опрошенных довольны количеством предоставляемых видов вкладов физическим лицам в Омском отделении Сбербанка 8634/0356, но большинство клиентов высказывали недовольство тем, что не все коммунальные платежи можно оплатить в данном отделении бесплатно и отсутствием различных видов кредитов с разными условиями кредитования.

Таблица 17. Результаты опроса клиентов о качестве обслуживания физических лиц в Омском отделении Сбербанка 8634/0356

Наименование вопроса	Да, %	Нет, %
Довольны ли Вы работой сотрудников банка	86	14
Устраивает ли Вас внешний вид сотрудников банка	95	5
Устраивает ли Вас время обслуживания сотрудниками банка	40	60
Устраивает ли Вас время работы данного отделения	80	20

Представим результаты опроса клиентов о качестве обслуживания физических лиц в Омском отделении Сбербанка 8634/0356 на рис. 11.

Рис. 11. Результаты опроса клиентов о качестве обслуживания физических лиц в Омском отделении Сбербанка 8634/0356

Большинство опрошенных клиентов Омского отделения Сбербанка 8634/0356 довольны временем работы и внешним видом и работой сотрудников данного отделения, но большинство клиентов высказывали недовольство временем обслуживания, так как приемом платежей и приемом платы за кредит занимается один специалист, а банкоматы в данном отделении не установлен.

Подводя итог проведенному анализу организации обслуживания физических лиц в Омском отделении Сбербанка 8634/0356 были выявлены следующие проблемы:

1) Отсутствие автоматизации приемов и выплаты денежных средств физическим лицам;

2) Не большой выбор разновидностей продуктов потребительского кредитования для населения - физических лиц данного населенного пункта.

3. Перспективы развития системы обслуживания физических лиц в ОАО «Сбербанк России»

3.1 Основные направления развития системы обслуживания физических лиц

Для решения выявленных проблем в ходе проведенного анализа организации обслуживания физических лиц в ОАО Сбербанка Росии необходимо рассмотреть следующие направления:

1) достижение ресурсного обеспечения роста объемов потребительского кредитования за счет роста и диверсификации привлеченных вкладов населения - разработка новых кредитных продуктов одновременно с разработкой новых депозитных продуктов, способных обеспечить формирование кредитных ресурсов для роста объема выданных кредитов;

2) совершенствование автоматизации процессов сопровождения потребительских кредитов;

3) разработка форм и способов информирования заемщиков о действительной стоимости кредита на основе объявления эффективной процентной ставки.

Таким образом, для развития системы обслуживания физических лиц в ОАО Сбербанк России.

В Омском отделение Сбербанка 8634\0356 который находиться в р.п Любинский установлены банкоматы выдачи и приема наличных. Банкоматы Сбербанка были созданы для более быстрого обслуживания, например, для оплаты кредитов Сбербанка России. К тому же, теперь нет необходимости идти в отделение Сбербанка, чтобы узнать, можно ли взять в Сбербанке кредит, если уже есть один. Многие операции можно произвести при помощи данной систему автоматического обслуживания.

А вот, какие именно операции с помощью банкоматов можно произвести, и пойдёт речь в нашем разговоре.

Для начала нужно сказать, что существует 2 вида банкоматов, с функцией приёма наличных и соответственно без неё. Ну, давайте по порядку расскажем о каждом из них. Банкомат, в котором отсутствует функция приёма наличных, служит только для работы с банковскими картами, с помощью него вы можете обналичивать денежные средства, в принципе именно для этого он и был создан, остальные его возможности добавились уже потом. Теперь с помощью него вы сможете оплатить в Сбербанке России кредиты, пополнить баланс мобильного телефона, осуществить переводы денежных средств с одного счёта на другой, узнать в Сбербанке как положить деньги на телефон, как пополнить счет телефона с карты Сбербанка. С помощью банкомата вы можете получить пароль для пользования услугой интернет сервиса от Сбербанка России. Так же вы сможете пополнить свой вклад, если конечно в условиях вклада предусмотрена функция пополнения. Для работы с банкоматом вам достаточно только вставить в него банковскую карту и ввести пин-код. После 2 несложных процедур перед вами будут открыты все возможности пользования банкоматом. Так же стоит обратить своё внимание на безопасность при использовании банкомата. Для начала надо запомнить пин-код и ни в коем случае не записывать его на банковскую карту, иначе в случае утери тот, кто её найдет, сможет без проблем снять с неё все деньги, или перевести деньги на телефон с карты Сбербанка. Далее, во время использования банкомата стоит посмотреть назад и обратить своё внимание, не смотрит ли кто-нибудь за вашими действиями, так как зачастую злоумышленник может подсмотреть ваш пин-код, а далее уже дело техники, ваше карта у вас будет украдена и с неё будет сняты все деньги. Так что, прежде чем пользоваться банкоматом, позаботьтесь о своей безопасности, так же пользоваться банкоматом лучше в людных местах. Так же хочется поговорить и о новинках в мире банковских терминалов, в Японии пытаются внедрить банкоматы, которые идентифицируют пользователя банка только по отпечатку пальца.

То есть вам даже не надо вставлять пластиковую карточку. Но когда же такая система будет впервые установлена у нас в России, остаётся только догадываться. Уж очень медленно у нас внедряются подобные новинки. Для решения проблемы замены устаревших банкоматов предлагается установить более усовершенствованные банкоматы как в отделение ВСП так и по территории районного поселка. Одним из таких моделей банкоматов является банкомат DORS PTM-4010 от производителя Комплексные решения. Банкомат данной модели имеет следующие преимущества. DORS PTM-4010 является полнофункциональным банкоматом и предназначен для обслуживания держателей банковских карт с выдачей банкнот, возможностью внесения наличных, обмена валют и выдачи монет, с печатью чека по проведенной транзакции, с авторизацией операций в процессинговом центре, с последующей передачей информации по каналу связи. Банкомат также может применяться для удаленного управления счетом клиента, предоставления аудио и видеоинформации. Банкомат позволяет оказывать услуги клиентам банка в режиме 24х7х365, и может быть установлен в фойе офисных центров, филиалах банка, супермаркетах и в других помещениях. DORS PTM-4010 является идеальным решением для предоставления интерактивных банковских сервисов клиентам. Стоимость одного банкомата данной модели составляет 186 тыс. рублей.

1. Закупим банкоматы данной модели в количестве 6 шт.

2. Установим их по следующим адресам:

- ВСП Омского отделения Сбербанка 8634/0356, ул. Почтовая, 4 /3 шт./

- ООО Холифуд, торговый центр Низкоцен, ул. Пионерская, 6 /1 шт./

- База Снабжения Сибирская, Кузя-3, ул. Октябрьская, 87 /1 шт./

- ИП Рахманов Н.Н., Сельскохозяйственный рынок, ул. Октябрьская, 56 /1 шт./.

Установка данных банкоматов позволит сократить очереди у специалистов по обслуживанию физических лиц, что облегчит работу для сотрудников и даст возможность за определенный промежуток времени увеличит количество обслуживаемых клиентов банка.

Мероприятие 2 - разработать новый продукт потребительского кредита, а именно - «Путешествуй вместе с ОАО «Сбербанк России»».

Сегодня, растет численность населения, имеющих потребность в путешествии, но не каждый из данной категории населения могут себе позволить, не прибегая к помощи банка оплатить свой отдых. Поэтому руководству Сбербанка России необходимо предложить населению новый продукт потребительского кредита - «Путешествуй вместе с ОАО «Сбербанк России»» со следующими параметрами кредитования:

объявленная номинальная ставка по кредиту - 19%;

единовременная комиссия за выдачу кредита - 6 тыс. руб.;

ежемесячный платеж за ведение счета (пластиковая карта Visa Electron Instant Issue) - 0,1% от суммы остатка долга;

погашение основного долга - равными платежами, а суммы процентов - ежемесячно на остаток суммы по основному долгу.

Рассчитаем эффективную процентную ставку по кредитному потребительскому кредиту «Путешествуй вместе с ОАО «Сбербанк России»» по данным, представленным в табл. 18 (сумма кредита 150 тыс.руб., срок кредита 12 месяцев).

Таблица 18. Расчет эффективной процентной ставки по кредитному потребительскому продукту «Путешествуй вместе с ОАО «Сбербанк России»»

Дата платежа	Платеж за расчетный период, руб.	Остаток задолженности по ссуде, руб.	Денежный поток (расходы) получателя потребительского кредита, руб.
	Сумма платежа	в том числе
		проценты по кредиту	погашение основной задолженности	дополнительные расходы
1	144000		150000	6 000,00	150000	144000
2	15020	2370	12500	150	137500	15020
3	14947,5	2310	12500	137,5	125000	14947,5
4	14600	1975	12500	125	112500	14600
5	14390	1777,5	12500	112,5	100000	14390
6	14180	1580	12500	100	87500	14180
7	13970	1382,5	12500	87,5	75000	13970
8	13760	1185	12500	75	62500	13760
9	13550	987,5	12500	62,5	50000	13550
10	13340	790	12500	50	37500	13340
11	13130	592,5	12500	37,5	25000	13130
12	12920	395	12500	25	12500	12920
Итого	-	15345	150000	6 962,50	150000	22307,5
Эффективная процентная ставка, %	31,21%

В условиях соблюдения заемщиком всех установленных программой потребительского кредитования в ОАО «Сбербанк России» существенных условий эффективная процентная ставка по продукту «Путешествуй вместе с ОАО «Сбербанк России»» составляет 31,21% при объявленных 19%, то есть разрыв между номинальной и эффективной ставкой составляет 12,21%.

3.2 Экономическое обоснование предложенных мероприятий

Предложенные мероприятия для развития системы обслуживания физических лиц и их внедрение должны принести для Омского отделения Сбербанка 8634/0356 определенный экономический эффект.

Реализация предложенных мероприятий потребует от Омского отделения Сбербанка 8634/0356 определенных инвестиционных и текущих затрат. Представим эффективность предложенных для внедрения мероприятий:

Мероприятие 1.

Для внедрения данного мероприятия затраты предусматривают приобретение и установку депозитных устройств (модулей) и банкоматов в Омском отделении Сбербанка 8634/0356.

Расчет инвестиционных затрат представлен в табл. 19.

Таблица 19. Инвестиционные затраты на автоматизацию задач совершенствования обслуживания физических лиц в Омском отделении Сбербанка 8634/0356

Наименование затрат	Кол-во	Цена, руб.	Общее кол-во /6 шт./
Затраты на приобретение банкоматов	1	186 000	1 116 000
Затраты на монтаж и сопровождение (12%)	-	22320	133 920
Оплата лицензий на программное обеспечение добавленных модулей	1	20000	120 000
Итого	-	99600	1 369 920

Мероприятие 2.

Исходя из тех этих условий, которые проведены в табл. 18, приведем расчеты прогнозируемого спроса, объемов кредитования и сроков пользования кредитом, приходящихся на 2015 год.

Таблица 20. Расчет основных параметров реализации кредитного продукта «Путешествуй вместе с ОАО «Сбербанк России»»

Показатель	Итого
1. Спрос на кредит (ед.)	20,00
2. Объемы кредитования, тыс.руб. (при среднему объему кредита - 20 тыс.руб.)	22,50
3. Эксплуатационные расходы на обслуживание, тыс.руб. (6% от объемов кредитования)	1,35
4. Расходы на выпуск пластиковых карт Visa (п. 1 х 890 руб. за ед.), млн.руб.	17,80
5. Итого текущие расходы, тыс.руб.	61,65

Тогда общая сумма затрат на внедрение мероприятий составит - 161,25 тыс.руб. Таким образом, в 2015 году Омское отделение Сбербанка 8634/0356 от реализации данных мероприятий может получить годовой экономический эффект, величина которого рассчитана в табл. 21.

Таблица 21. Расчет возможного экономического эффекта от внедрения мероприятий по развитию системы обслуживания физических лиц в Омском отделении Сбербанка 8634/0356 в 2015 году

Показатель	Итого, тыс.руб.
Предполагаемый текущий доход банка по проекту мероприятий	220,00
Текущие расходы	161,25
Предполагаемая прибыль	58,75

Таким образом, в 2015 году от реализации мероприятий по развитию системы обслуживания физических лиц в Омском отделении Сбербанка 8634/0356 есть возможность получить дополнительно 58,75 тыс.руб. предполагаемой прибыли.

Сумма полученной предполагаемой прибыли может быть реинвестирована в дальнейшие доходные операции Омского отделения Сбербанка 8634/0356.

В целом приведенные результаты экономической оценки мероприятий по развитию системы обслуживания физических лиц в Омском отделении Сбербанка 8634/0356 свидетельствуют о достаточной степени их привлекательности с точки зрения инвестирования средств и целесообразности практической реализации.

4. Безопасность и экологичность жизнедеятельности в ОАО «Сбербанк России»

4.1 Анализ нормативно-правовых документов, регулирующих вопросы экологической безопасности и безопасности жизнедеятельности

Экологическая безопасность - одна из составляющих национальной безопасности, совокупность природных, социальных, технических и других условий, обеспечивающих качество жизни и безопасность жизни и деятельности проживающего (либо действующего) на данной территории населения.

Стремление к обеспечению экологической безопасности всегда было одним из ведущих мотивов человеческой деятельности. Под безопасностью в экологической сфере понимается состояние защищенности жизненно важных интересов личности, общества и государства от потенциальных или реальных угроз, создаваемых последствиями антропогенного и техногенного воздействия на природу, а также от стихийных бедствий и катастроф.

Угрозу экологической безопасности могут представлять деятельность физических и юридических лиц самой России и других государств, связанная с преднамеренным или непреднамеренным воздействием на окружающую среду, а также опасные природные процессы и явления.

В последнее время угроза для безопасности и комфортного существования человека начинает исходить от неблагоприятного состояния окружающей среды. В первую очередь, это риск для здоровья. Сейчас уже не вызывает сомнения, что загрязнение окружающей среды способно вызвать ряд экологически обусловленных заболеваний и, в целом, приводит к сокращению средней продолжительности жизни людей, подверженных влиянию экологически неблагоприятных факторов. Именно ожидаемая средняя продолжительность жизни людей является основным критерием экологической безопасности.