Исследование организации деятельности коммерческого банка по обслуживанию физических лиц

Безопасность является сложным социальным явлением, многоплановым и многогранным в своей структуре, отражающим противоречивые интересы разных социальных субъектов. Часто одни данных субъектов обеспечивают свою безопасность за счет других, или же не считают нужным соблюдать интересы безопасности других людей, групп, народов, мыслят старыми категориями и эгоистическими ценностями, игнорируют основную закономерность, что безопасность в эпоху всеобщей глобализации неделима. Исходя из этого, проблему безопасности обуславливают субъективные позиции, неоднозначные оценки, фрагментарные суждения.

К основным нормативным актам в области охраны труда относят:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации.

2. Конституция Российской Федерации.

3. Трудовой кодекс Российской Федерации.

4. Федеральный закон «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ.

5. Постановление Правительства РФ от 20 ноября 2008 г. № 870 «Об установлении сокращенной продолжительности рабочего времени, ежегодного дополнительного оплачиваемого отпуска, повышенной оплаты труда работникам, занятым на тяжелых работах, работах с вредными и (или) опасными и иными особыми условиями труда».

6. Постановление Минтруда РФ от 8 февраля 2000 г. № 14 «Об утверждении Рекомендаций по организации работы службы охраны труда в организации».

7. Постановление Минтруда и Минобразования РФ от 13 января 2003 г. № 1/29 «Об утверждении Порядка обучения по охране труда и проверки знаний требований охраны труда работников организаций».

8. Гигиенические критерии оценки и классификация условий труда по показателям вредности и опасности факторов производственной среды, тяжести и напряженности трудового процесса: Руководство. М.: Федеральный центр Госсанэпиднадзора Минздрава России, 1999. 192 с.

9. ГОСТ 12.0.230-2007 «Система стандартов безопасности труда. Системы управления охраной труда. Общие требования» введен приказом Федерального агентства по техническому регулированию и метрологии от 10.07.2007 № 169-ст, дата введения 01.07.2009. М., Стандартинформ, 2007.

10. Приказ Минтруда России от 01.08.2012 N 39н «Об утверждении Методики расчета скидок и надбавок к страховым тарифам на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний».

11. Руководство по гигиенической оценке факторов рабочей среды и трудового процесса. Критерии и классификация условий труда. Руководство Р 2.2. 2006-05, утвержденное Руководителем Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, Главным санитарным врачом РФ 29 июля 2005 года. / Экономика и учет труда. -2006, - № 2, 3.

12. Приказ Минздравсоциразвития РФ от 16 февраля 2009 года № 45н «Об утверждении норм и условий бесплатной выдачи работникам, занятым на работах во вредных условиях труда, молока или других равноценных пищевых продуктов, порядка осуществления компенсационной выплаты, эквивалентной стоимости молока или других равноценных пищевых продуктов, и перечня вредных производственных факторов, при воздействии которых в профилактических целях рекомендуется употребление молока или других равноценных пищевых продуктов».

13. Приказ Минздравсоциразвития РФ от 16 февраля 2009 года № 46н «Об утверждении перечня производств, профессий и должностей, работа в которых дает право на бесплатное получение лечебно-профилактического питания в связи с особо вредными условиями труда, рационов лечебно-профилактического питания, норм бесплатной выдачи витаминных препаратов и правил бесплатной выдачи лечебно-профилактического питания».

14. Приказ Минздравсоцразвития России от 1 июня 2009 г. № 290н «Об утверждении Межотраслевых правил обеспечения работников специальной одеждой, специальной обувью и другими средствами индивидуальной защиты» (в редакции приказа Минздравсоцразвития России от 27 января 2010 г. № 28н).

15. Приказ Минздравсоцразвития России от 17 декабря 2010 г. № 122н «Об утверждении Типовых норм бесплатной выдачи работникам смывающих и (или) обезвреживающих средств и стандарта безопасности труда «Обеспечение работников смывающими и (или) обезвреживающими средствами».

16. Приказ Минздравсоцразвития РФ от 12 апреля 2011 г. №302н «Об утверждении перечней вредных и (или) опасных производственных факторов и работ, при выполнении которых проводятся предварительные и периодические медицинские осмотры (обследования), и Порядка проведения предварительных и периодических медицинских осмотров (обследований) работников, занятых на тяжелых работах и на работах с вредными и (или) опасными условиями труда».

17. Приказ Минздравсоцразвития РФ от 26 апреля 2011 года № 342н «Об утверждении порядка проведения аттестации рабочих мест по условиям труда».

18. Приказ Минздравсоцразвития РФ от 14 февраля 2012 года № 125 «Об утверждении Комплекса мероприятий, направленных на сохранение здоровья работников на производстве, на 2012 - 2015 годы».

К внутренним нормативно-правовым актам банка относятся: инструкции по охране труда, программы вводного и первичного инструктажа, приказы и распоряжения руководства и т.д.

В рамках сохранения экологической безопасности ОАО «Сбербанк России» разработана экологическая политика.

ОАО «Сбербанк России» стремится, за счет информирования клиентов и предъявления к ним экологических и социальных требований, способствовать принятию клиентами своевременных мер для предотвращения негативного экологического и социального воздействия до реализации проектов или на их ранней стадии реализации в тех случаях, когда это возможно.

Целями политики ОАО «Сбербанк России» являются:

- снижение потенциального негативного экологического и социального воздействия и повышение потенциальных позитивных экологических и социальных эффектов от инвестиционной деятельности Банка;

- стимулирование клиентов, включая финансовые институты, к разработке и поддержанию на должном уровне систем управления экологическими и социальными рисками;

- учет интересов общественности в области воздействия проекта на окружающую среду, а также в области социального воздействия, при принятии решений о финансировании проектов и их реализации;

Для достижения указанных целей ОАО «Сбербанк России»:

- учитывает потенциальное экологическое и социальное воздействие Проектов при принятии решений об их финансировании;

- с учетом масштабов и характера экологического и социального воздействия проекта определяет требования к клиентам по управлению таким воздействием проектов и проводит мониторинг выполнения этих требований в ходе их реализации;

- оценивает соблюдение рекомендаций и выполнение требований в области экологического и социального воздействия, включая выполнение требований по учету мнений общественности;

- обеспечивает открытость и прозрачность при реализации требований, предусмотренных политикой;

- оказывает техническое содействие.

Следовательно, представленная нормативно-правовая база ОАО «Сбербанк России» в области охраны труда, здоровья и сохранения экологической безопасности является полной, современной, подробной и эффективной, позволяющей обеспечить высокий уровень безопасности труда и здоровья сотрудников банка, а так же сотрудников Омского отделения Сбербанка 8634/0356.

4.2 Анализ вреда окружающей среде, наносимого в результате деятельности ОАО «Сбербанк России»

Банки, так же и ОАО «Сбербанк России», должны платить экологические платежи, несмотря на отсутствие производственной деятельности как таковой, так как в результате их деятельности образуются отходы потребления. Это могут быть отработанные люминесцентные лампы или лампы накаливания, мусор от хозяйственно-бытовой деятельности сотрудников - использованные картриджи для оргтехники и, конечно, бумага.

Платить за загрязнение нужно ежеквартально. Такая периодичность установлена в пункте 1 приказа Ростехнадзора от 8 июня 2006 г. № 557. Оплачивать нужно до 20-го числа месяца, следующего за отчетным кварталом.

Отчетность по формам, утвержденным приказом Ростехнадзора от 5 апреля 2007 г. № 204 (в ред. Приказа Ростехнадзора от 27.03.2008 N 182), нужно сдавать также не позднее 20-го числа месяца, следующего за истекшим отчетным кварталом. Расчет можно направлять в отделение Росприроднадзора по почте письмом с уведомлением. С 2008 года отчитываться можно и в электронном виде по ТКС через спецоператора.

Размер платы за негативное влияние на окружающую среду определяется по следующей формуле:

П отходы = (Нп*Кэз*Ки)*М (4)

Где Нп - нормативный размер оплаты за отходы;

Кэз - повышающий коэффициент состояния почвы для той экономической зоны, в которой расположена компания;

Ки - коэффициент инфляции;

М - количество мусора, образовавшегося за отчетный период.

Нормативный размер оплаты за отходы определяется в соответствии с классом его опасности.

Мусор от хозяйственно-бытовой деятельности ОАО «Сбербанк России» (бумага, лампы накаливания, изолированные провода и т.д.) относится к 5 классу опасности отходов.

Согласно письму Федеральной службы по экологическому, технологическому и атомному надзору от 26.12.2008 № НФ-48/1400, к прочим отходам относятся отходы, образованные на предприятиях непроизводственной сферы, отходы потребления, образованные на производственных предприятиях, муниципальные отходы.

Таким образом, норматив платы устанавливается в размере 8 рублей за тонну, так как коммерческие банки относятся к сектору потребления, то есть отходы, образованные ими, относятся к классу прочих.

Согласно Постановлению Правительства РФ от 12.06.2003 №344 (в редакции от 08.01.2009 №7), коэффициент, учитывающий состояние почвы, для Омской области равен 1,2.

Величина коэффициентов инфляции соответствующих периодов:

2012 год - 6,58;

2013 год - 6,45.

Данные о количестве мусора и размере платежей за негативное влияние на окружающую среду Омского отделения Сбербанка 8634/0356 за 2012 - 2013 гг представлены в табл. 22.

Таблица 22. Расчет платежей за негативное влияние на окружающую среду в Омском отделении Сбербанка 8634/0356 за 2012 - 2013 гг руб.

Показатель	Год
	2012	2013
Нормативный размер оплаты за отходы, Нп	8,00	8,00
Повышающий коэффициент состояния почвы, Кэз	1,20	1,20
Коэффициент инфляции, Ки	6,58	6,45
Количество мусора в тоннах, М	0,40	0,50
Итого (Нп*Кэз*Ки*М)	25,27	30,96

На балансе Омского отделения Сбербанка 8634/0356 находится 1 служебный автомобиль, заправляемый в процессе эксплуатации бензином АИ-92. Согласно Федеральному Закону «Об охране окружающей среды» от 10.01.2002 г. № 7-ФЗ, все юридические и физические лица, осуществляющие эксплуатацию автомобильных и иных оказывающих негативное воздействие на окружающую среду транспортных средств, обязаны соблюдать нормативы допустимых выбросов и сбросов веществ, а также принимать меры по обезвреживанию загрязняющих веществ, в том числе их нейтрализации, снижению уровня шума и иного негативного воздействия на окружающую среду.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Федерального закона от 10.01.2002 № 7-ФЗ «Об охране окружающей среды» негативное воздействие на окружающую среду является платным. Плата за выбросы загрязняющих веществ в атмосферный воздух от передвижных источников негативного воздействия определяется путем умножения соответствующих нормативов платы по конкретному виду используемого топлива на количество такого топлива, израсходованного передвижным источником за отчетный период, и суммирования полученных результатов.

Количество израсходованного топлива определяется на основании первичных документов бухгалтерского учета (путевых листов) (Письмо Ростехнадзора от 02.08.2007 N 04-09/1037).

Омское отделение Сбербанка 8634/0356 осуществляет оплату за загрязнение окружающей среды от передвижных средств согласно пп. 2.6 п. 2 Приложения №1 Инструктивно-методических указаний по взиманию платы за загрязнение окружающей природной среды от 24.03.1993 г. № 190 (с изменениями, внесенными решениями Верховного Суда РФ от 12.07.2011 № ГКПИ11-594).

Согласно данным Методическим указаниям, при отсутствии данных о количестве израсходованного топлива плата за выбросы загрязняющих веществ от передвижных источников определяется по типам транспортных средств, из расчета ожидаемых условий и места их эксплуатации.

Передвижное транспортное средство, находится на балансе Омского отделения Сбербанка 8634/0356, относятся к типу легковых автомобилей. Годовая плата за легковой автомобиль составляет 3,0 (в тыс. руб./год за 1 транспортное средство).

Общая плата за выбросы загрязняющих веществ от передвижных источников определяется по формуле:

П транс = (Пн транс + Пн транс) * Кэ атм (5)

где: Пн транс - плата за допустимые выбросы загрязняющих веществ в атмосферу от передвижных источников, руб.;

Кэ атм - коэффициент экологической ситуации и экологической значимости атмосферы в данном регионе.

Для Омской области данный коэффициент определен в размере 1,2. Также данный коэффициент дополнительно умножается на 1,2, так как выброс загрязняющих веществ от передвижного средства осуществляется в атмосферу крупного города (письмо Ростехнадзора от 31.08.2006 N 04-10/609). Таким образом, плата за 1 легковой автомобиль Омского отделения Сбербанка 8634/0356, с учетом коэффициентов инфляции, в 2012 - 2013 гг. составила:

П транс (2012 г.) = 3000*1,2*1,2*6,58*1 = 28426 руб.

П транс (2013 г.) = 3000*1,2*1,2*6,45*1 = 27864 руб.

Данные об оплате за загрязнение окружающей среды Омским отделением Сбербанка 8634/0356 за 2012 - 2013 гг представлены в табл. 23.

Таблица 23. Размер платежей за загрязнение окружающей природной среды Омским отделением Сбербанка 8634/0356 за 2012 - 2013 гг

Показатель	Год	Сумма, руб.
	2012	2013
Воздух	13600	15750	29350
Отходы	1,56	2,08	3,64
Всего	13601,56	15752,08	29353,64

Так же следует отметить, что Омское отделение Сбербанка 8634/0356 на 1 января 2014 года не имеет заключенных договоров экологического страхования. Вид деятельности данного отделения, а также учет климатических условий Омской области позволяют оценить уровень экологического риска для Омского отделения Сбербанка 8634/0356 как приемлемый.

Но в случае возникновения чрезвычайной ситуации (по вине компании) Омскому отделению Сбербанка 8634/0356 придется возмещать ущерб, причиненный окружающей среде, за счет собственных средств.

4.3 Организация работы и контроля состояния безопасности жизнедеятельности в ОАО «Сбербанк России»

Согласно Трудовому Кодексу, безопасные условия труда - это условия труда, при которых воздействие на работающих вредных и (или) опасных производственных факторов исключено, либо уровни их воздействия не превышают установленных нормативов.

Обязанности по обеспечению безопасных условий и охраны труда в Омском отделении Сбербанка 8634/0356 возложены на управляющего отделением. Управляющий Омским отделением Сбербанка 8634/0356 обязан обеспечить:

- безопасность работников при эксплуатации зданий, сооружений, оборудования, осуществлении технологических процессов, а также применяемых в производстве инструментов, сырья и материалов;

- применение средств индивидуальной и коллективной защиты работников;

- соответствующие требованиям охраны труда условия труда на каждом рабочем месте;

- режим труда и отдыха работников в соответствии с законодательством Российской Федерации и законодательством субъектов Российской Федерации;

- приобретение и выдачу за счет собственных средств специальной одежды, специальной обуви и других средств индивидуальной защиты, смывающих и обезвреживающих средств в соответствии с установленными нормами работникам, занятым на работах с вредными и (или) опасными условиями труда, а также на работах, выполняемых в особых температурных условиях или связанных с загрязнением;

- обучение безопасным методам и приемам выполнения работ по охране труда и оказанию первой помощи при несчастных случаях на производстве, инструктаж по охране труда, стажировку на рабочем месте и проверку знаний требований охраны труда, безопасных методов и приемов выполнения работ;

- недопущение к работе лиц, не прошедших в установленном порядке обучение и инструктаж по охране труда, стажировку и проверку знаний требований охраны труда;

- организацию контроля за состоянием условий труда на рабочих местах, а также за правильностью применения работниками средств индивидуальной и коллективной защиты;

- недопущение работников к исполнению ими трудовых обязанностей без прохождения обязательных медицинских осмотров (обследований), а также в случае медицинских противопоказаний;

- иные установленные законодательством обязанности.

В Омском отделении Сбербанка 8634/0356 проводятся следующие виды инструктажа:

Вводный инструктаж - проводят для вновь принятых работников, об этом делается запись в журнале регистрации.

Первичный инструктаж - проводится на рабочем месте для всех без исключения вновь принятых или переведенных на другую работу. Так же фиксируется в журнале.

Повторный инструктаж - проходят все работники не реже чем через шесть месяцев с целью проверки и повышения уровня знаний, о чем делается запись в журнале регистрации лиц, прошедших инструктаж.

Внеплановый инструктаж на рабочем месте проводят в случае изменения правил по охране труда, технологического процесса, нарушения работниками правил техники безопасности, при несчастном случае.

Целевой инструктаж проводят для работников, которым оформляют наряд-допуск на определенные виды работ.

В Омском отделении Сбербанка 8634/0356 один раз в три года проводится аттестация рабочих мест (в соответствии с Приказом Минздравсоцразвития России №342н от 26.04.2011 г.).

Особое внимание в Омском отделении Сбербанка 8634/0356 уделяется организации автоматизированных рабочих мест служащих, так как совершение всех банковских операций сопровождается взаимодействием с персональным компьютером.

Проектирование рабочих мест, снабженных ЭВМ, относится к числу важных проблем эргономического проектирования в области вычислительной техники.

Рабочие места и взаимное расположение всех их элементов в Омском отделении Сбербанка 8634/0356 соответствуют антропометрическим, физическим и психологическим требованиям:

- оптимальное размещение оборудования, входящего в состав рабочего места;

- достаточное рабочее пространство, позволяющее осуществлять все необходимые движения и перемещения (в соответствии с СанПиН 2.2.2.542-96).

Создание благоприятных условий труда имеет большое значение для увеличения производительности труда, облегчения трудового процесса и повышения безопасности труда в Омском отделении Сбербанка 8634/0356.

В Омском отделении Сбербанка 8634/0356 в полной мере соблюдены все требования к безопасности труда, начиная с проведения вводного инструктажа, заканчивая строгим соблюдением пожарной безопасности. Все работники отделения проинструктированы о правилах поведения в целях недопущения пожара (к примеру, не подключать самовольно электроприборы, курить в строго отведенном для этого месте, не оставлять без присмотра включенные электроприборы и т.д.) и правилах поведения в случае возникновения пожара (пути эвакуации, места расположения огнетушителей и т.д.).

В 2013 году в Омском отделении Сбербанка 8634/0356 было зафиксировано 2 случая травматизма.

Один из которых не был признан производственным травматизмом, так как работник - специалист по кредитованию получил травму по дороге на работу.

Другой случай возник в ходе трудового процесса - специалист по обслуживанию юридических лиц доставал папку с верхней полке, поставив неустойчиво стремянку, упал, получил травму ноги - перелом.

Представим данные о временной нетрудоспособности по случаю получения травмы.

Таблица 24. Показатели полученных травм сотрудников в Омском отделении Сбербанка 8634/0356 с временной утратой трудоспособности за 2012- 2013 гг

Показатели	2012 год	2013 год	Отклонение (+,-)	Темп роста, %
Среднесписочная численность работников, чел.	14	14	-	100,00
Число случаев бытового травматизма, ед.	-	1	+2	-
Число случаев производственного травматизма, ед.	2	1	-1	50,00
Число дней временной утраты трудоспособности, дни	62	32	-30	51,61
Средняя длительность одного случая нетрудоспособности, дни	28	30	+2	107,14

В 2013 году по сравнению с 2012 годом произошло увеличение случаев бытового травматизма на 1 и снижение случаев производственного травматизма на 1. Также сократилось число дней временной утраты трудоспособности на 30 дней, но средняя продолжительность одного случая нетрудоспособности увеличилось на 2 дня или на 7,14%.

Далее проведем анализ заболеваемости сотрудников в Омском отделении Сбербанка 8634/0356 за период с 2012 по 2013 гг.

Таблица 25. Показатели заболеваемости сотрудников в Омском отделении Сбербанка 8634/0356 за период с 2012 по 2013 гг с временной утратой трудоспособности

Показатели	2012 год	2013 год	Отклонение (+,-)	Темп роста, %
Среднесписочная численность работников, чел.	14	14	-	100,00
Число случаев заболеваний с временной утратой трудоспособности, ед.	3	4	+1	133,33
Число дней временной утраты трудоспособности, дни	12	16	+4	133,33
Средняя длительность одного случая нетрудоспособности, дни	4	4	-	100,00

Из табл. 23 видно, что число случаев получения заболеваний с временной утратой трудоспособности и число дней временной утраты трудоспособности сотрудниками в 2013 году увеличилось по сравнению с 2012 годом на 33,33%. Это связанно с увеличением числа простудных заболеваний.

Средняя длительность одного случая нетрудоспособности осталась неизменной, что относится к негативной тенденции, т.е. процент снижения заболеваемости не снижается.

Таблица 26. Структура заболеваний сотрудников в Омском отделении Сбербанка 8634/0356 за период с 2012 по 2013 гг

Вид заболевания	Заболеваемость, %	Изменение (+,-)
	2012 год	2013 год
Органов дыхания	12	22	+10
Системы кровообращения	5	5	-
Нервной системы	5	4	-1
Органов пищеварения	3	2	-1
Травмы	-	2	+2

В 2013 году произошло увеличение процента заболеваемости именно простудными заболеваниями на 10% и процент травм на 2%.

Состояние производственного травматизма в Омском отделении Сбербанка 8634/0356 за рассматриваемый период можно оценить как «приемлемое». Причины возникновения несчастного случая, возникшего в 2013 году, были тщательно расследованы, документально зафиксированы и устранены. С сотрудниками регулярно проводятся повторные инструктажи.

Омское отделение Сбербанка 8634/0356 страхует своих работников в фонде обязательного социального страхования по 1 классу профессионального риска и производит взносы в размере 0,2% фонда оплаты труда. Отделение не оформляло скидку к страховому тарифу ни в 2012 году, ни в 2013 году, так как не хотело тратить время на оформление скидки, а также потому, что сумма выплат незначительна.

Проанализируем изменение страховых выплат в Омском отделении Сбербанка 8634/0356 за 2012-2013 гг.

Таблица 27. Анализ организации страховых выплат на обязательное социальное страхование сотрудников в Омском отделении Сбербанка 8634/0356 за период с 2012 по 2013 гг

Наименование показателя	Тариф, %	Сумма взноса	Изменение
	2012 год	2013 год	2012 год	2013 год	в %	в сумме
Размер страховых выплат на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний относительно ФОТ работников отделения, тыс.руб.	0,2	0,2	9,60	11,23	116,98	+1,63

По данным табл. 27 можно сделать вывод, что в 2013 году сумма страховых выплат увеличилась на 1,63 тыс.руб. или на 16,98% по сравнению с 2012 годом, так как произошло увеличение фонда оплаты труда сотрудников в Омском отделении Сбербанка 8634/0356. Затраты на охрану труда в Омском отделении Сбербанка 8634/0356 составляют в сумме 0,2% от суммы затрат (сумма коммерческих расходов), что соответствует статье 226 ТК РФ. Проведем анализ структуры и состава затрат на охрану труда, формируемых в Омском отделении Сбербанка 8634/0356 по данным, представленным в табл. 28.

Таблица 28. Анализ структуры и состава затрат на охрану труда в Омском отделении Сбербанка 8634/0356 за период с 2012 по 2013 гг

Показатели	2012 год	2013 год	Темп роста, %	Отклонение (+,-)
	тыс. руб.	% от общей суммы затрат	тыс.руб.	% от общей суммы затрат
1	2	3	4	5	6	7
Затраты на обязательное соц.страхование	9,60	69,77	11,23	71,90	+1,63	116,98
Затраты на медосмотр	1,20	8,72	2,30	14,72	+1,10	168,81
Затраты на противопожарные средства	1,96	14,24	1,59	10,18	-0,37	81,12
Затраты на проведение проверки условий труда в соответствии с запросами работников	1,00	7,27	0,5	3,20	-4,07	50,00
Итого общая сумма затрат	13,76	100,00	15,62	100,0	+1,86	113,52

На основании проведенного анализа в Омском отделении Сбербанка 8634/0356 за 2012 - 2013 гг можно сделать вывод, что организация охраны труда в отделении организована в полном соответствии с действующим законодательством.

Заключение

В условиях рынка конкурентную борьбу выдерживает тот банк, который постоянно расширяет круг оказываемых клиентам услуг, улучшает качество вкладного и кредитного обслуживания, предлагает разного рода посреднические услуги. В противном случае у банка могут возникнуть неприятности (сократится объем кредитных ресурсов). В конечном счете, банк может стать неконкурентоспособным.

По результатам проведенного исследования можно сделать следующие выводы:

В понятие физического лица включается население и граждане, занимающиеся деятельностью без образования юридического лица с момента государственной регистрации в качестве индивидуальных предпринимателей.

На сегодняшний день банки предлагают физическим лицам достаточно широкий спектр услуг как традиционных, так и нетрадиционных. При этом банки не останавливаются на достигнутом, а постоянно работают над усовершенствованием существующих операций и разрабатывают новые.

Взаимоотношения банка и клиента строятся на договорных началах. Основой этих отношений является договор банковского счета. Обычно, каждый банк самостоятельно разрабатывает форму договоров, предусматривая в них такие положения, как стороны и предмет договора; права и обязанности, как клиента, так и банка; порядок разрешения споров; юридические адреса сторон.

В данной работе исследовалась деятельность ОАО «Сбербанк России» на примере деятельности Омского отделения Сбербанка 8634/0356.

Сбербанк России - универсальный банк, предоставляющий широкий спектр банковских услуг.

Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. На его долю приходится 46,4% вкладов населения, 34,7% кредитов физическим лицам и 33,9% кредитов юридическим лицам.

Сбербанк сегодня - это 16 территориальных банков и более 17 тысяч отделений по всей стране, в 83 субъектах Российской Федерации, расположенных на территории 11 часовых поясов.

Показатели рентабельности ОАО «Сбербанк России» удовлетворяют всем нормам, что говорит об умелой политике и стратегии эффективной деятельности руководства банка.

Анализ организации обслуживания физических лиц в ОАО «Сбербанк России» был проведен на примере Омского отделения Сбербанка 8634/0356 находится в р.п. Любинский Омской области.

Подводя итог проведенному анализу организации обслуживания физических лиц в Омском отделении Сбербанка 8634/0356 были выявлены следующие проблемы:

1) Отсутствие автоматизации приемов и выплаты денежных средств физическим лицам;

2) Не большой выбор разновидностей продуктов потребительского кредитования для населения - физических лиц данного населенного пункта.

Для решения выявленных проблем в ходе проведенного анализа организации обслуживания физических лиц в Омском отделении Сбербанка 8634/0356 необходимо рассмотреть следующие направления:

1) достижение ресурсного обеспечения роста объемов потребительского кредитования за счет роста и диверсификации привлеченных вкладов населения - разработка новых кредитных продуктов одновременно с разработкой новых депозитных продуктов, способных обеспечить формирование кредитных ресурсов для роста объема выданных кредитов;

2) совершенствование автоматизации процессов сопровождения потребительских кредитов;

3) разработка форм и способов информирования заемщиков о действительной стоимости кредита на основе объявления эффективной процентной ставки.

Таким образом, для развития системы обслуживания физических лиц в Омском отделении Сбербанка 8634/0356 руководству отделения были предложены для внедрения следующие мероприятия:

Мероприятие 1 - Установить усовершенствованные банкоматы с функцией приема и выдачи наличных.

Мероприятие 2 - разработать новый продукт потребительского кредита, а именно - «Путешествуй вместе с ОАО «Сбербанк России»».

Таким образом, в 2015 году от реализации мероприятий по развитию системы обслуживания физических лиц в Омском отделении Сбербанка 8634/0356 есть возможность получить дополнительно 58,75 тыс.руб. предполагаемой прибыли.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

Нормативно-правовые акты

1. Гражданский Кодекс РФ, часть 2 от 26.01.1996 N 14-ФЗ.

2. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 394-1 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями и дополнениями).

3. Федеральный закон от 02.12.1992 N 395-1 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

4. Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. N 17-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями).

5. Федеральный закон от 22.04.1996 г. N 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг".

6. Федеральный закон от 10.12.2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле".

7. Федеральный закон Российской Федерации от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

8. Федеральный Закон от 23.12.2003 N-177 ФЗ«О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

9. Федеральный закон от 30.12.2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" (с изм. и доп.).

10. Инструкция ЦБ РФ от 31.03.97 N59 «О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушение пруденциальных норм деятельности» (с изменениями и дополнениями).

11. Инструкция ЦБР от 1 октября 1997 г. N 1 «О порядке регулирования деятельности банков» (с изменениями и дополнениями).

12. Инструкция ЦБР от 1 октября 1997 г. N 17 «О составлении финансовой отчетности» (с изменениями и дополнениями).

13. Указание ЦБР от 24 октября 1997 г. N 7-У «О порядке составления и представления отчетности кредитными организациями в Центральный банк Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями) - М.: Ось-89, 2009.- C. 46.

14. Указание ЦБР от 31 марта 2000 г. N 766-У «О критериях определения финансового состояния кредитных организаций» (с изменениями и дополнениями) - М.: Ось-89, 2009.- C. 18.

Научная и учебная литература

15. Аганов, А.Н. Анализ и оценка рынка потребительского кредитования в СКФО // Вопросы региональной экономики // А.Н. Аганов. - 2012. - № 3.

16. Аганов, А.Н. Современные формы потребительского кредита: Pos-кредитование // Вестник РГТЭУ //А.Н. Аганов. - 2012. - № 1.

17. Аганов, А.Н. Нормативно-правовое регулирование потребительского кредитования в России: проблемы, задачи, возможности // Российская юстиция // А.Н. Аганов. - 2013. - № 1.

18. Герасименко, В.П. Финансы и кредит: учебник / В. П. Герасименко, Е. Н. Рудская. - М.: ИНФРА-М : Академцентр, 2011. ? C. 383.

19. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г. Н. Белоглазовой. - М.: Высшее образование, 2009. - C. 392.

20. Жабина, О.А. Перспективы потребительского кредитования на современном этапе в РФ // Молодой ученый // О. А. Жабина, Н. Э. Ухварина, Т. В. Красовская. ? 2014. ? №1. ? С. 365.

21. Здоровенко, А.О. Банк как налоговый агент: НДФЛ с материальной выгоды // Налогообложение, учет и отчетность в коммерческом банке // А.О. Здоровенко. 2010. № 5. С. 50-57.

22. Здоровенко, А.О. Специальные условия начисления процентов: влияние на налогообложение // Налогообложение, учет и отчетность в коммерческом банке // А.О. Здоровенко. 2012. №1.

23. Красовская, Т.В. Проблемы потребительского кредитования на современном этапе в РФ // Молодой ученый // Т.В. Красовская, А.А. Растащенова, О.А. Жабина. ? 2013. ? №6. ? С. 355.

24. Кравцова, Г.И. Деньги, кредит, банк: учебник / Г.И. Кравцова. ? М.: Мн, БГЭУ, 2010. ? C. 444.

25. Королев, Е.Е. Потребительские кредиты: защита интересов заемщиков // Актуальная бухгалтерия // Е.Е. Королев. 2013. №7.

26. Коваленко, О. Г. Банковский финансовый менеджмент и проблемы эффективного управления // Вектор науки Тольяттинского государственного университета. Серия: Экономика и управление // О.Г. Коваленко. . 2013. № 1 (12). С. 70-72.

27. Лаврушин, О. И. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин. М.: Кнорус, 2013. С. 560-562, 962.

28. Нешитой, А.С. Финансы, денежное обращение, кредит: учебник. - 4-е изд., перераб. и доп./ А.С. Нешитой - М.: Дашков и Ко, 2012. ? C. 639.

29. Новикова, К.В. Развитие рынка потребительского кредитования: проблемы и перспективы // Современная наука: актуальные проблемы - теория и практика // К.В. Новикова. ? 2013. ? №7-8.

30. Павлова, Е.В. Проблемы банковской системы Российской Федерации и наиболее рациональные пути их решения // Вектор науки Тольяттинского государственного университета. Серия: Экономика и управление // Е.В. Павлова. 2012. № 4 (11). С. 130-131.

31. Потапова, Е.А. Рынок пластиковых карт в России: особенности и перспективы развития // Вектор науки Тольяттинского государственного университета. Серия: Экономика и управление // Е.А. Потапова. 2012. № 4 (11). С. 134.

32. Романовский, М.В. Финансы, денежное обращение и кредит: учебное пособие / М.В. Романовский. ? М.: Инфра-М, 2012. ? С. 650.

33. Сафонова, С.В. Сравнительный анализ методов погашения кредита // Молодой ученый // С. В. Сафонова, А. В. Никуленко. 2014. №3. С. 530-533.

34. Самоховец, М.П. Льготное потребительское кредитование как фактор развития реального сектора экономики // Молодой ученый // М.П. Самоховец. 2013. №10. С. 379-382.

35. Хачатрян А.Н. Потребительский кредит как фактор долгосрочной эффективности экономики // Российское предпринимательство // А.Н. Хачатрян. 2011. № 4 Вып. 1 (181). С. 157-162.

36. Заернюк В. М. Экономическая модель развития рынка банковских услуг: концептуальный подход /В. М. Заернюк, Л. И. Черникова // Финансы и кредит. - 2012. - № 7. - С. 41-48.

37. Каджаева М.Р. Банковские операции. Практикум. - М.: Академия, 2009. - С. 112-114.

38. Калистратов Н.В. Банковский розничный бизнес: учебник / Н.В. Калистратов. - М.: БДЦ - пресс, 2012. 89-100.

39. Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц: учебное пособие / Г.С. Панова. - М.: ДИС, 2012. - С. 120-123, 352.

40. Раскрытие информации о принимаемых рисках, процедурах их оценки, управления рисками и капиталом банковской Группы ОАО «Сбербанк России» на 01 июля 2014 года.

41. Отчет о прибылях и убытках кредитной организации по состоянию на 01.01.2014 г.

Размещено на Allbest.ur