Кредитование российскими банками реального сектора экономики, оценка форм и результативности по Челябинской области

Размер кредитного портфеля, выданного юридическим лицам в рамках кредитования расчетного счета увеличился на 22 445 тыс. руб., а в 2009 г. данный вид кредитов увеличился на 42 582 тыс.руб.

Размер кредитного портфеля, выданного юридическим лицам в рамках кредитования субъектов малого предпринимательства увеличился на 100 913 тыс.руб., а в 2009 г. данный вид кредитов увеличился на 91 095 тыс.руб.

Структура кредитного портфеля физических и юридических лиц ОАО «Челиндбанк» за 2007-2009 гг. представлен в таблице 6.

Таблица 6. Структура кредитного портфеля физических и юридических лиц ОАО «Челиндбанк» за 2007-2009 гг., %

	2007	2008	2009	Относительное отклонение, %
				2008 к 2007	2009 к 2008
Кредиты для физических лиц	100	100	100	0	0
В том числе:				0	0
Ипотечный кредит	15	18	9	3	-9
Автокредитование	25	27	29	2	2
Потребительское кредитование	60	55	62	-5	7
Кредиты для юридических лиц	100	100	100	0	0
В том числе:				0	0
Коммерческое кредитование	70	65	66	-5	1
Кредитование расчетного счета	11	10	10	-1	0
Кредитование субъектов малого предпринимательства	20	25	24	6	-1

На основании данных таблицы 6 видно, что в кредитном портфеле по физическим лицам наибольшую долю занимает потребительское кредитование, которое в 2007 г. составляет 60%, в 2008 г. - 55%, в 2009 г. - 62%. Доля автокредитования в кредитном портфеле по физическим лицам в 2007 г. составляет 25%, в 2008 г. - 27%, в 2009 г. - 29%. Увеличение доли по автокредитованию произошло за счет увеличения продажи автомобилей. Доля ипотечного кредитования в кредитном портфеле по физическим лицам в 2007 г. составляет 15%, в 2008 г. - 18%, в 2009 г. - 9%. Сокращение доли ипотечного кредитования произошло за счет отмены выдачи ипотечных кредитов на новое жилье. Более наглядно структура кредитного портфеля физических и юридических лиц за 2009 год представлена на рисунках 4 и 5.



Рисунок 4 - Структура кредитного портфеля физических лиц ОАО «Челиндбанк» за 2009 г., %

В кредитном портфеле по юридическим лицам наибольшую долю занимает коммерческое кредитование, которое в 2007 г. составляет 70%, в 2008 г. - 65%, в 2009 г. - 66%. Доля кредитования расчетного счета в кредитном портфеле по юридическим лицам в 2007 г. составляет 11%, в 2008 г. - 10%, в 2009 г. - 10%. Доля кредитования субъектов малого предпринимательства в кредитном портфеле по юридическим лицам в 2007 г. составляет 20%, в 2008 г. - 25%, в 2009 г. - 24%.

Рисунок 5 - Структура кредитного портфеля юридических лиц ОАО «Челиндбанк» за 2009 г., %

Анализ кредитного портфеля по юридическим лицам в зависимости от вида валюты в ОАО «Челиндбанк» за 2007-2009 гг. представлен в таблице 7.

Таблица 7. Анализ кредитного портфеля по юридическим лицам в зависимости от вида валюты ОАО «Челиндбанк» за 2007-2009 гг.

	2007	2008	2009	Абсолютное отклонение, тыс.усл.ед.
				2008 к 2007	2009 к 2008
чистая ссудная задолженность юридических лиц, тыс.руб.	556 215	829 209	1 246 763	272 994	417 554
в том числе:
в российских рублях, тыс.руб.	389 351	621 907	897 669	232 556	275 763
в американских долларах, тыс. долл.	4 845	6 165	9 113	1 320	2 947
в евро, тыс.евро	3 952	4 906	8 292	954	3 386

На основании данных таблицы 7 видно, что размер кредитного портфеля в рублях в 2009 г. увеличился на 275 763 тыс.руб. Размер кредитного портфеля в долларах США за 2009 г. увеличился на 2 947 тыс.долл. Размер кредитного портфеля в евро за 2009 г. увеличился на 3 386 тыс.евро.

При расчете кредитного портфеля в долларах США за 2007 год был взят средневзвешенный курс доллара США в размере 28,7 руб./долл., за 2008 год - 26,9 руб./долл., за 2009 год - 30,1 руб./долл.

Таблица 8. Анализ структуры кредитного портфеля по юридическим лицам в зависимости от вида валюты ОАО «Челиндбанк» за 2007-2009 гг.

Показатель	2007	2008	2009	Относительное отклонение, %
				2008 к 2007	2009 к 2008
чистая ссудная задолженность юридических лиц, %	100	100	100	0	0
в том числе:
в российских рублях, %	70	75	72	5	-3
в американских долларах, %	25	20	22	-5	2
в евро, %	5	5	6	0	1

Более наглядно структура кредитного портфеля по юридическим лицам в зависимости от вида валюты представлена на рисунке 6.



Рисунок 6 - Структура кредитного портфеля по юридическим лицам в зависимости от вида валюты ОАО «Челиндбанк» за 2007-2009 гг., %

На основании таблицы 8 и рисунка 6 видно, что наибольшую долю к кредитном портфеле ОАО «Челиндбанк» составляют кредиты в рублях, так в 2007 г. их доля составляла 70%, в 2008 г. - 75%, в 2009 г. - 72 %.

Доля кредитов в долларах США в 2007 г. составляла - 25%, в 2008 г. - 20%, в 2009 г. - 22%. Доля кредитов в евро незначительна и составляет 5-6%.

Анализ кредитного портфеля по видам юридических лиц представлен в таблице 9.

Таблица 9

Анализ кредитного портфеля по видам юридических лиц, тыс. руб.

	2007	2008	2009	Абсолютное отклонение, тыс.руб.
				2008 к 2007	2009 к 2008
чистая ссудная задолженность юридических лиц, тыс.руб.	556 215	829 209	1 246 763	272 994	417 554
в том числе:				0	0
крупный бизнес	389 351	663 367	1 047 281	274 017	383 914
средний бизнес	111 243	107 797	137 144	-3 446	29 347
Малый бизнес	55 622	58 045	62 338	2 423	4 294

На основании таблице 9 видно, что банк увеличил кредитование юридических лиц относящихся к крупному бизнесу в 2008 г. на 274 017 тыс.руб., а в 2009 г. на 383 914 тыс.руб. Кредитование юридических лиц относящихся к среднему бизнесу в 2008 г. сократилось на 3 446 тыс.руб., а в 2009 г. увеличилось на 29 347 тыс.руб. Кредитование юридических лиц относящихся к малому бизнесу в 2008 г. увеличилось на 2 423 тыс.руб., а в 2009 г. увеличилось на 4 294 тыс.руб.

Структура кредитного портфеля по юридическим лицам ОАО «Челиндбанк» за 2007-2009 гг. представлена в таблице 10.

Таблица 10. Структура кредитного портфеля по юридическим лицам ОАО «Челиндбанк» за 2007-2009 гг., %

	2007	2008	2009	Относительное отклонение, %
				2008 к 2007	2009 к 2008
чистая ссудная задолженность юридических лиц, %	100	100	100	0	0
в том числе:				0	0
крупный бизнес	70	80	84	10	4
средний бизнес	20	13	11	-7	-2
Малый бизнес	10	7	5	-3	-2

Структура кредитного портфеля по юридическим лицам ОАО «Челиндбанк» за 2007-2009 гг. представлена на рисунках 7-9.

Рисунок 7 - Структура кредитного портфеля по юридическим лицам ОАО «Челиндбанк» за 2007 г., %



Рисунок 8 - Структура кредитного портфеля по юридическим лицам ОАО «Челиндбанк» за 2008 г., %

Рисунок 9 - Структура кредитного портфеля по юридическим лицам ОАО «Челиндбанк» за 2009 г., %

На основании данных таблицы 10 и рисунках 7-9 видно, что наибольшую долю в кредитном портфеле ОАО «Челиндбанк» занимает кредитование предприятий, относящихся к крупному бизнесу, доля которого в 2007 г. составляла - 70%, в 2008г. - 80%, в 2009 г. - 84%. Тем не менее, несколько снижается доля кредитования предприятий малого бизнеса, в 2007 г. их доля составляла 10%, в 2008 г. - 7%, в 2009 г. - 5%. В дальнейшем в планах банках существует возможность увеличить данную долю до 15%. Но приоритет в кредитной политике банка остается на крупном бизнесе.

Сведения по средневзвешенным ставкам по кредитам юридическим лицам представлены в таблице 11.

Таблица 11. Средневзвешенные ставки по кредитам юридическим лицам за 2007-2009 гг., %

Показатель	2007	2008	2009	Абсолютное отклонение, %
				2008 к 2007	2009 к 2008
средневзвешенные ставки для предприятий крупного бизнеса, %	16,6	15,1	15,7	-1,5	0,6
средневзвешенные ставки для предприятий среднего бизнеса, %	18,5	17,1	17,4	-1,4	0,3
средневзвешенные ставки для малых предприятий, %	18,9	18,1	19,9	-0,8	1,8

На основании данных таблицы 11 видно, что в 2008 г. были наиболее благоприятные ставки для всех юридических лиц, так для предприятий малого бизнеса кредиты выдавались по ставке 15,1%, сокращение средневзвешенной процентной ставки составило 0,5%. В 4-ом кв. 2009 г. в связи с кризисом резко увеличилась ставка по кредитования и по итогам года она составила 15,7%. В 2008 г. средневзвешенная ставка для предприятий малого бизнеса кредиты выдавались по ставке 15,1%, сокращение средневзвешенной процентной ставки составило 0,5%. В 4-ом кв. 2009 г. в связи с кризисом резко увеличилась ставка по кредитования и по итогам года она составила 15,7%. Более наглядно средневзвешенные ставки по кредитам юридическим лицам за 2007-2009 гг. представлены на рисунке 10.

Рисунок 10 - Динамика средневзвешенных ставок по кредитам в рублях юридическим лицам ОАО «Челиндбанк» за 2007-2009 гг.

Анализ размера резервов на возможные потери по ссудам юридических лиц ОАО «Челиндбанк» за 2007-2009 гг. представлен в таблице 12.

Таблица 12. Анализ размера резервов на возможные потери по ссудам юридических лиц ОАО «Челиндбанк» за 2007-2009 гг.

Показатели	2007	2008	2009	Относительное отклонение, %
				2008 к 2007	2009 к 2008
Размер чистой ссудной задолженности, тыс.руб.	968 896	1 374 868	1 708 750	141.9	124.3
Размер резервов на возможные потери по ссудам, тыс.руб.	159 630	120 658	166 906	75.6	138.3
Средняя ставка процента на возможные потери по ссудам, %	16.5	8.8	9.8	53.3	111.3

На основании данных таблицы 12 видно, что в 2008 г. размер резервов на возможные потери по ссудам юридических лиц сократился до 75,6% от уровня 2007 г. и составил 120 658 тыс.руб., а в 2009 г. он увеличился до 138,3% от уровня 2008 г. и составил 166 906 тыс.руб. Средняя ставка процента на возможные потери по ссудам в 2007 г. составляла 16,5%, в 2008 г. - 8,8%, в 2009 г. - 9,8%. Сокращение средней ставки процента на возможные потери по ссудам свидетельствует от том, что коммерческий банк более детально анализирует потенциальных заемщиков. Более наглядно динамика размера резервов на возможные потери по ссудам ОАО «Челиндбанк» за 2007-2009 гг. представлена на рисунке 11.



Рисунок 11 - Динамика размера резервов на возможные потери по ссудам юридических лиц ОАО «Челиндбанк» за 2007-2009 гг.

Анализ разбивки структуры кредитного портфеля по дате образования задолженности юридических лиц ОАО «Челиндбанк» за 2007-2009 гг. представлен в таблице 13.

Таблица 13. Анализ разбивки структуры кредитного портфеля по дате образования задолженности юридических лиц ОАО «Челиндбанк» за 2007-2009 гг.

	2007	2008	2009	Абсолютное отклонение, тыс.руб.
				2008 к 2007	2009 к 2008
на срок до 30 дней	0	16 200	0	16 200	-16 200
на срок от 31 до 90 дней	20 281	19 600	8 080	-681	-11 520
на срок от 91 до 180 дней	20 470	14 872	16 810	-5 598	1 938
на срок от 181 дня до 1 года	340 665	332 028	333 040	-8 637	1 012
на срок от 1 года до 3 лет	459 030	812 048	1 215 544	353 018	403 496
на срок свыше 3 лет	120 947	133 321	69 474	12 374	-63 847
"овердрафт"	7 503	46 799	65 802	39 296	19 003
ИТОГО	968 896	1 374 868	1 708 750	405 972	333 882

На основании данных таблицы 13 видно, что в 2008 г. ссудная задолженность со сроком образования до 30 дней увеличилась на 16 200 тыс.руб., а за 2009 г. данный вид задолженности отсутствовал.

Ссудная задолженность на срок от 31 до 90 дней в 2008 г. сократилась на 681 тыс.руб. и составила 19 600 тыс.руб., а в 2009 г. данный вид задолженности сократился на 11 520 тыс.руб. и составил 8 080 тыс.руб.

Ссудная задолженность на срок от 91 до 180 дней в 2008 г. сократилась на 5 598 тыс.руб. и составила 14 872 тыс.руб., а в 2009 г. данный вид задолженности увеличился на 1 938 тыс.руб. и составил 16 810 тыс.руб.

Ссудная задолженность на срок от 181 дня до 1 года в 2008 г. сократилась на 8 637 тыс.руб. и составила 332 028 тыс.руб., а в 2009 г. данный вид задолженности увеличился на 1 012 тыс.руб. и составил 333 040 тыс.руб.

Ссудная задолженность на срок от 1 года до 3 лет в 2008 г. увеличилась на 353 018 тыс.руб. и составила 812 048 тыс.руб., а в 2009 г. данный вид задолженности увеличился на 403 496 тыс.руб. и составил 1 215 544 тыс.руб.

Ссудная задолженность на срок свыше 3 лет в 2008 г. увеличилась на 12 374 тыс.руб. и составила 133 321 тыс.руб., а в 2009 г. данный вид задолженности сократился на 63 847 тыс.руб. и составил 69 474 тыс.руб. В 2009 г. произошло сокращение за счет с мировым финансовым кризисом и приостановкой выдачи ипотечных кредитов на первичном рынке жилья.

Ссудная задолженность по «овердрафту» в 2008 г. увеличилась на 39 296 тыс.руб. и составила 46 799 тыс.руб., а в 2009 г. данный вид задолженности увеличился на 19 003 тыс.руб. и составил 65 802 тыс.руб. Данное увеличение произошло за счет увеличения выдачи кредитных карт с льготным периодам клиентам банка.

Анализ динамики разбивки структуры кредитного портфеля по дате образования задолженности по юридическим лицам ОАО «Челиндбанк» за 2007-2009 гг. представлен в таблице 14.

Таблица 14. Анализ динамики разбивки структуры кредитного портфеля по дате образования задолженности по юридическим лицам ОАО «Челиндбанк» за 2007-2009 гг.

	2007	2008	2009	Относительное отклонение, %
				2008 к 2007	2009 к 2008
на срок до 30 дней	0	16 200	0	0	0
на срок от 31 до 90 дней	20 281	19 600	8 080	96.6	41.2
на срок от 91 до 180 дней	20 470	14 872	16 810	72.7	113.0
на срок от 181 дня до 1 года	340 665	332 028	333 040	97.5	100.3
на срок от 1 года до 3 лет	459 030	812 048	1 215 544	176.9	149.7
на срок свыше 3 лет	120 947	133 321	69 474	110.2	52.1
"овердрафт"	7 503	46 799	65 802	623.7	140.6
ИТОГО	968 896	1 374 868	1 708 750	141.9	124.3

На основании данных таблицы 14 видно, что ссудная задолженность на срок от 31 до 90 дней в 2008 г. сократилась до 96,9% от уровня 2007 г. и составила 19 600 тыс.руб., а в 2009 г. данный вид задолженности сократился до 41,2% от уровня 2008 г. и составил 8 080 тыс.руб.

Ссудная задолженность на срок от 91 до 180 дней в 2008 г. сократилась до 72,7% от уровня 2007 г. и составила 14 872 тыс.руб., а в 2009 г. данный вид задолженности увеличился до 113% от уровня 2008 г. и составил 16 810 тыс.руб.

Ссудная задолженность на срок от 181 дня до 1 года в 2008 г. сократилась до 87,5% от уровня 2007 г. и составила 332 028 тыс.руб., а в 2009 г. данный вид задолженности увеличился до 100,3% от уровня 2008 г. и составил 333 040 тыс.руб. Ссудная задолженность на срок от 1 года до 3 лет в 2008 г. увеличилась до 176,9% от уровня 2007 г. и составила 812 048 тыс.руб., а в 2009 г. данный вид задолженности увеличился до 149,7% от уровня 2008 г. и составил 1 215 544 тыс.руб.

Ссудная задолженность на срок свыше 3 лет в 2008 г. увеличилась до 110,2% от уровня 2007 г. и составила 133 321 тыс.руб., а в 2009 г. данный вид задолженности сократился до 52,1% от уровня 2008 г. и составил 69 474 тыс.руб. В 2009 г. произошло сокращение за счет с мировым финансовым кризисом и приостановкой выдачи ипотечных кредитов на первичном рынке жилья. Ссудная задолженность по «овердрафту» в 2008 г. увеличилась до 623,7% от уровня 2007 г. и составила 46 799 тыс.руб., а в 2009 г. данный вид задолженности увеличился до 140,6% от уровня 2008 г. и составил 65 802 тыс.руб. Данное увеличение произошло за счет увеличения выдачи кредитных карт с льготным периодам клиентам банка. Анализ структуры кредитного портфеля по дате образования задолженности ОАО «Челиндбанк» за 2007-2009 гг. представлен в таблице 15.

Таблица 15. Анализ структуры кредитного портфеля по срокам погашения задолженности юридических лиц ОАО «Челиндбанк» за 2007-2009 гг.

	2007	2008	2009	Абсолютное отклонение, %
				2008 к 2007	2009 к 2008
на срок до 30 дней	0.0	1.2	0.0	1.2	-1.2
на срок от 31 до 90 дней	2.1	1.4	0.5	-0.7	-1.0
на срок от 91 до 180 дней	2.1	1.1	1.0	-1.0	-0.1
на срок от 181 дня до 1 года	35.2	24.1	19.5	-11.0	-4.7
на срок от 1 года до 3 лет	47.4	59.1	71.1	11.7	12.1
на срок свыше 3 лет	12.5	9.7	4.1	-2.8	-5.6
"овердрафт"	0.8	3.4	3.9	2.6	0.4
ИТОГО	100.0	100.0	100.0	0.0	0.0

На основании данных таблицы 15 видно, что доля кредитов по срокам образования от 181 дня до 1 года составляет от 35,2% в 2007 г. до 19,5% в 2009 г. При этом данная доля имеет тенденцию к снижению.

Доля ссудной задолженности со сроком от 1 до 3 лет от 47,4% в 2007 г. до 71,1% в 2009 г. Данная доля имеет тенденцию к увеличению, в основном за счет выдачи ипотечных кредитов. Доля кредитов со сроком образования свыше 3 лет от 12,5% в 2007 г. до 4,1% в 2009 г. При этом наблюдается тенденция к снижению данного вида ссудной задолженности по сроку образования.

Распределение кредитов по категории качества представлено в табл. 16.

Таблица 16. Динамика кредитов по категории качества

	2007	2008	2009	Абсолютное отклонение, тыс.руб.
				2008 к 2007	2009 к 2008
чистая ссудная задолженность юридических лиц, тыс.руб.	556 215	829 209	1 246 763	272 994	417 554
по категориям качества:
I категория	83 432	124 381	187 014	40 949	62 633
II категория	361 540	538 986	810 396	177 446	271 410
III категория	77 870	139 307	190 755	61 437	51 448
IV категория	27 811	16 584	37 403	-11 227	20 819
V категория	5 562	9 951	21 195	4 388	11 244

На основании данных таблицы 16 видно, что наибольший размер чистой ссудной задолженности юридических лиц составляет первая и вторая категория качества. Чистая ссудная задолженность юридических лиц по первой категории качества в 2008 г. увеличилась на 40 949 тыс.руб., а в 2009 г. чистая ссудная задолженность юридических лиц увеличилась еще на 62 633 тыс.руб.

Чистая ссудная задолженность юридических лиц по второй категории качества в 2008 г. увеличилась на 177 446 тыс.руб., а в 2009 г. чистая ссудная задолженность юридических лиц увеличилась еще на 271 410 тыс.руб.

Чистая ссудная задолженность юридических лиц по третьей категории качества в 2008 г. увеличилась на 61 437 тыс.руб., а в 2009 г. чистая ссудная задолженность юридических лиц увеличилась еще на 51 448 тыс.руб.

Чистая ссудная задолженность юридических лиц по четвертой категории качества в 2008 г. сократилась на 11 227 тыс.руб., а в 2009 г. чистая ссудная задолженность юридических лиц увеличилась еще на 20 819 тыс.руб.

Чистая ссудная задолженность юридических лиц по пятой категории качества в 2008 г. увеличилась на 4 388 тыс.руб., а в 2009 г. чистая ссудная задолженность юридических лиц увеличилась еще на 11 244 тыс.руб.

Структура кредитного портфеля по категории качества представлена в таблице 17.

Таблица 17. Динамика кредитов юридическим лицам по категории качества в 2007-2009 гг.

	2007	2008	2009	Относительное отклонение, %
				2008 к 2007	2009 к 2008
I категория	15	15	15	0,0	0,0
II категория	65	65	65	0,0	0,0
III категория	14	17	15	2,8	-1,5
IV категория	5	2	3	-3,0	1,0
V категория	1,0	1,2	1,7	0,2	0,5

На основании данных таблицы 17 видно, что наибольшую долю кредитов составляют кредиты II категории качества, размер которой в 2007 г. составлял 65%, в 2008 г. - 65%, в 2009 г. - 65%. Размер доли кредитов по I категории качества, размер которой в 2007 г. составлял 15%, в 2008 г. - 15%, в 2009 г. - 15%. Изменения в кредитах по категориям качества не произошли так как финансовое состояние кредитов банка стабильно. Изменение в размере категории качества кредитов произошло по следующим позициям: III категория, IV категория, V категория. Кредиты в V категории качества находятся безнадежные ко взысканию кредиты. Финансовая деятельность юридических лиц, которые относятся в V категории качества неблагополучное, на грани ликвидации или банкротства.

Анализ кредитного портфеля юридическим лицам по отраслям представлена в таблице 18. На основании данных таблицы 18 видно, что банк предоставляет кредиты юридическим лицах, осуществляющим свою экономическую деятельность по следующим областям: обрабатывающие производства; производство и распределение электроэнергии, газа и воды; строительство; транспорт и связь; оптовая и розничная торговля; ремонт автотранспортных средств; мотоциклов; бытовых изделий и предметов личного пользования и др.

Таблица 18. Анализ кредитного портфеля юридическим лицам по отраслям, тыс. руб.

	2007	2008	2009	Абсолютное отклонение, тыс. руб.
				2008 к 2007	2009 к 2008
Предоставлено кредитов юридическим лицам всего:	556 215	829 209	1 246 763	272 994	417 554
по видам экономической деятельности:
добыча полезных ископаемых	0	0	0	0	0
обрабатывающие производства	155 740	207 302	286 755	51 562	79 453
сельское хозяйства, охота и лесное хозяйство	0	0	0	0	0
производство и распределение электроэнергии, газа и воды	44 497	66 337	87 273	21 840	20 937
Строительство	83 432	124 381	187 014	40 949	62 633
транспорт и связь	22 249	58 045	87 273	35 796	29 229
оптовая и розничная торговля; ремонт автотранспортных средств; мотоциклов; бытовых изделий и предметов личного пользования	239 172	331 684	498 705	92 511	167 022
операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг	0	0	0	0	0
прочие виды деятельности	11 124	41 460	99 741	30 336	58 281

Кредитный портфель юридических лиц, работающих в сфере обрабатывающего производства, в 2008 г. увеличился на 51 562 тыс.руб., а в 2009 г. - на 79 453 тыс.руб.

Кредитный портфель юридических лиц, работающих в сфере производство и распределение электроэнергии, газа и воды, в 2008 г. увеличился на 21 840 тыс.руб., а в 2009 г. - на 20 937 тыс.руб.

Анализ предоставления кредитного портфеля юридическим лицам по отраслям в 2007-2009 гг. наглядно изображен на рисунке 12.



Рисунок 12 - Анализ кредитного портфеля юридическим лицам по отраслям в 2007-2009 гг.

Кредитный портфель юридических лиц, работающих в сфере строительство, в 2008 г. увеличился на 40 949 тыс.руб., а в 2009 г. - на 62 633 тыс.руб.

Кредитный портфель юридических лиц, работающих в сфере транспорт и связь, в 2008 г. увеличился на 35 796 тыс.руб., а в 2009 г. - на 29 229 тыс.руб.

Кредитный портфель юридических лиц, работающих в сфере оптовая и розничная торговля; ремонт автотранспортных средств; мотоциклов; бытовых изделий и предметов личного пользования, в 2008 г. увеличился на 35 796 тыс.руб., а в 2009 г. - на 29 229 тыс.руб.

Кредитный портфель юридических лиц, работающих в прочих сферах, в 2008 г. увеличился на 30 336 тыс.руб., а в 2009 г. - на 58 281 тыс.руб.

Структура кредитного портфеля юридическим лицам по отраслям представлена в таблице 19.

Таблица 19. Структура кредитного портфеля юридическим лицам по отраслям, тыс.руб.

	2007	2008	2009	Относительное отклонение, %
				2008 к 2007	2009 к 2008
Предоставлено кредитов юридическим лицам всего:	100	100	100	0	0
по видам экономической деятельности:
добыча полезных ископаемых	0	0	0	0	0
обрабатывающие производства	28	25	23	-3	-2
сельское хозяйства, охота и лесное хозяйство	0	0	0	0	0
производство и распределение электроэнергии, газа и воды	8	8	7	0	-1
Строительство	15	15	15	0	0
транспорт и связь	4	7	7	3	0
оптовая и розничная торговля; ремонт автотранспортных средств; мотоциклов; бытовых изделий и предметов личного пользования	43	40	40	-3	0
операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг	0	0	0	0	0
прочие виды деятельности	2	5	8	3	3

На основании данных таблицы 19 видно, что наибольшую долю занимают кредиты, в сфере «обрабатывающие производства» от 23 до 28%. Данная доля в 2008 г. сократилась на 3%, а в 2009 г. доля кредитов в данной области сократилась на 2%. Доля кредитов в сфере «строительство» составляет 15%. В 2008-2009 гг. данная доля кредитов осталась неизменной.

Более наглядно структура кредитного портфеля юридическим лицам по отраслям представлена на рисунке 13.



Рисунок 13 - Структура кредитного портфеля юридическим лицам по отраслям, %

Доля кредитов, в сфере «оптовая и розничная торговля; ремонт автотранспортных средств; мотоциклов; бытовых изделий и предметов личного пользования» от 40% до 43%. Данная доля в 2008 г. сократилась на 3%, а в 2009 г. она осталась без изменений. Доля кредитов, в сфере «транспорт и связь» от 4% до 7%. Данная доля в 2008 г. увеличилась на 3%, а в 2009 г. она осталась без изменений.

Анализ эффективности кредитного портфеля представлен в таблице 20.

Таблица 20. Анализ эффективности кредитного портфеля ОАО «Челиндбанк» за 2007-2009 гг.

	2007	2008	2009	Абсолютное отклонение, тыс.руб.
				2008 к 2007	2009 к 2008
Размер чистой ссудной задолженности, тыс.руб.	968896	1374868	1708750	405972	333882
Доходы банка, полученные от предоставленных кредитов, тыс.руб.	172554	191078	204678	18524	13 600
Эффективность кредитного портфеля коммерческого банка, %	17,8	13,9	12,0	-3,9	-1,9

На основании данных таблицы 20 видно, что, несмотря на рост размера чистой ссудной задолженности и роста доходов банка, полученные от предоставленных кредитов, эффективность кредитного портфеля коммерческого банка с каждым годом снижается.

Эффективность кредитного портфеля коммерческого банка в 2008 г. сократилась на 3,9%, а в 2009 г. эффективность сократилась на 1,9%. Это свидетельствует о том, что политика банка не эффективна и необходимо определить пути совершенствования кредитной деятельности банка по кредитованию юридических лиц.

Глава 3 Совершенствование кредитной политики Российских банков

3.1 Антикризисная роль кредитования реального сектора экономики

В настоящее время российская финансовая система переживает кризисные явления, представляющие серьезный вызов для регулирующих органов и участников рынка банковских услуг. Сейчас, когда обстановка немного стабилизировалась, очень важно определить верную стратегию выхода из кризиса, которая позволит не только восстановить докризисные показатели, но и даст российской экономике преимущества в долгосрочной перспективе.

Необходимость адаптации банковской деятельности к изменившимся внешним и внутренним условиям сделала актуальной для кредитных организаций задачу уточнения и пересмотра стратегий развития. Выживаемость большинства мелких и средних банков во многом определяется их позиционированием на отдельных сегментах рынка финансовых услуг, способностью поддерживать свою ликвидность, сохранять клиентскую базу и обеспечивать прибыльность проводимых операций. Крупные кредитные организации фокусируют внимание на недопущении принятия на себя чрезмерных рисков при формировании кредитных портфелей и проведении операций с ценными бумагами. При этом возрастающую роль играют факторы, связанные с финансовыми вливаниями государственных средств с целью содействия консолидации российской банковской системы.

В сложной текущей ситуации задачей номер один является обеспечение макроэкономической стабильности, без которой невозможно гарантировать социальную защиту. Следующим шагом нормализации ситуации является решение социальных проблем. Кроме того, необходимо использовать шансы, которые дает нам кризис, и осуществить диверсификацию экономики. Основным институтом, обеспечивающим решение всех этих проблем, является развитая устойчивая банковская система. Такая "кровеносная система" могла бы доносить денежные средства до бизнеса, чья продукция и услуги востребованы на рынке.

Предпринятые Правительством РФ и Банком России оперативные и согласованные меры позволили избежать возникновения системного банковского кризиса, обеспечили нормальное функционирование платежной системы страны, предотвратили панику вкладчиков и в определенной мере поддержали фондовый рынок. В короткий срок был значительно расширен инструментарий действующей системы рефинансирования. В ближайшее время будет принята новая редакция бюджета, что позволит обеспечить определенную предсказуемость ситуации. Нестабильность связана с тем, что мы не знаем, какая будет в этом году цена на нефть. Бюджет рассчитывается исходя из цены $41 за баррель.

Банковская система находится в относительно стабильном положении, но остается еще много проблем с текущей ликвидностью кредитных организаций, долгосрочным планированием; самая большая проблема - рост просроченной задолженности.

Проблема плохих долгов требует эффективных решений, и проблемные кредиты должны быть реструктурированы. Банки наращивали ипотечное кредитование в значительной степени под влиянием политики Правительства РФ, которое поэтому должно нести долю ответственности за сформированный пакет ипотечных кредитов, по крайней мере по той части, которая выдана по стандартам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию. Это примерно 60% кредитов, или 600 млрд руб.

Большая доля кредитов предоставлена под обеспечение, и Ассоциация "Россия" предлагает создать структуру, которая могла бы заниматься выкупом этих активов. От российских и иностранных инвесторов, интересующихся кризисными активами, поступают предложения о выкупе таких активов и дальнейшей работе с ними. В такой ситуации одновременно надо решать проблему рекапитализации банков. Государственные институты, либо Центральный банк РФ, либо само государство могли бы входить в капитал банков, предоставляя право собственникам кредитных организаций выкупать долю у государства, как только изменится экономическая ситуация.

По оценкам экспертов, на конец года проблемная задолженность будет составлять примерно 15%. Это 2 трлн руб. от общей суммы кредитов, предоставленных бизнесу и физическим лицам. Ассоциация "Россия" считает, что эти средства можно найти с помощью выпуска государственных облигаций, затем внести их в качестве доли государства в капитал банков и предоставить возможность включить эти облигации в Ломбардный список Банка России. Это позволит не тратить "живые" деньги государства.

Ассоциация "Россия" отмечает острую потребность совершенствования законодательной базы, регулирующей деятельность кредитных организаций, включая вопросы:

1) модернизации законодательства о залоге, упрощения работы банков с заложенным имуществом;

2) создания системы учета залогов движимого имущества и автотранспорта;

3) внедрения безотзывных вкладов;

4) синдицированного кредитования;

5) потребительского кредитования;

6) секьюритизации активов;

7) эмиссии новых видов ценных бумаг (CLN, обеспеченные облигации, деривативы);

8) использования жилищных накоплений граждан;

9) повышения ответственности заемщиков;

10) компенсации для инвесторов на рынке ценных бумаг;

11) удлинения на два года срока наращивания капитала для малых банков;

12) снижения уровня административного давления на банки.

Также предлагается начать обсуждение конкретного механизма повышения капитала банковской системы. В отличие от ранее предпринятых мероприятий, направленных на повышение устойчивости банковской системы, проведение рекапитализации является длительной процедурой - ее подготовка и осуществление, даже при согласованных действиях всех участников процесса, может занять от шести месяцев до одного года и потребует "ручного" управления со стороны федеральных и территориальных органов денежной власти при одновременных действиях, предпринимаемых в отношении сотен кредитных организаций.

Масштаб нынешнего кризиса требует мобилизации всех сил, и сейчас идет серьезная аналитическая и практическая работа по выработке антикризисных мер при поддержке ассоциаций банков и всех аналитиков, участвующих в работе банковского сектора.

Важно понять, как новая экономика, новые регуляторы, новые возможности, которые есть в России, помогут выстоять в условиях глубокого кризиса и острых проблем. Те действия, которые были связаны с обеспечением стабильности курса и его плавной девальвации, поддержки ликвидности банковской системы, поддержки капитала банков, включая субординированные кредиты, позволили избежать массовый дефолт в корпоративном секторе.

В прошлом году Банк России отозвал 33 лицензии, в этом году к настоящему моменту отозваны еще 16 лицензий, 15 банков перешли под управление АСВ. Минфин держит ситуацию под контролем. Россия сумела выдержать первое испытание низкими ценами на нефть, смогла обеспечить работу банковской системы, сохранив и нарастив кредитование в ноябре, декабре и январе. Но мы не должны ожидать, что страна сможет сохранить прирост кредитов таким же, как в безоблачное докризисное время, когда риски были снижены, а рынок рос. Экономика требует иного объема кредитов, и дело не в том, что экономика не растет из-за нехватки кредитов, а в том, что уменьшаются спрос и объемы производства. В ближайшие месяцы расширения производства по ряду отраслей не ожидается.

Благодаря действиям ЦБ РФ международные активы банков составили $140 млрд, то есть практически сравнялись с пассивами (около $151 млрд), и сейчас мы имеем сбалансированную внешнюю позицию банков.

Несмотря на высокие уровни оттока капиталов ($130 млрд в 2008 г. и $40 млрд в январе 2009 г.), никаких ограничений по движению капитала вводиться не планируется. С учетом этого и будет строиться макроэкономическая политика в стране. Это позволит привлекать инвестиции, рефинансировать долги и повысить конкуренцию предложения инвестиций и капитала.

Поддержка банковского сектора будет продолжаться. В вопросах кредитования банки не должны брать на себя дополнительные риски, так как распоряжаются средствами вкладчиков, считает г-н Кудрин. Около 70-80% ресурсной базы банков - это средства клиентов, занятые на рынке; 10% - собственные средства, фонды банков, 12% - средства ЦБ РФ, которые еще полгода назад были практически равны нулю в ресурсах банков.

Правительство считает возможным средний уровень невозврата кредитов - до 10% в отличие от 15%, ожидаемых ассоциациями банков. Соответственно необходимо готовить инструменты капитализации банков, в том числе капиталов первого и второго уровней.

Банковской системе надо идти к консолидации. Ни Минфин, ни ЦБ РФ не поддерживают идею о переносе срока введения уровня минимального капитала, который должны иметь действующие банки. Под ограничение по величине капитала могут попасть от 100 до 150 банков. Сегодня у нас 1100 банков, их количество будет сокращаться, и здесь речь идет о качестве банковской системы. Минфин и ЦБ РФ придерживаются осторожной позиции в вопросе о фондах плохих активов, считая, что с каждым банком следует работать индивидуально.

Существенная часть задолженности банков является краткосрочной, то есть должна быть погашена в этом году или в начале следующего года. В большинстве крупнейших дел по реструктуризации задолженности либо на стороне должника, либо на стороне кредитора финансовым консультантом выступает КПМГ. На то, что эта задолженность в должные сроки выплачена не будет и что об этом надо задумываться сейчас.

Реакция заемщиков в ситуации с множеством банков-кредиторов разная. Иногда они ждут, что все уладится само собой, иногда ждут помощи от государства (не все ее получают, государство не должно всех спасать), иногда начинают двусторонние переговоры, говоря разным кредиторам разные вещи, что еще больше подрывает доверие к процессу со стороны кредиторов.

Для зарубежных банков привычны коллективные методы взаимодействия банков и несудебные методы урегулирования проблемной задолженности. Конструктивная позиция российских банков совершенно другая - как можно скорее наложить взыскание на имущество должника, а должники пытаются скорее эти активы спрятать. Усугубляют ситуацию в этом случае наличие целого ряда держателей облигаций и отсутствие агента - держателя российских облигаций. Любой мелкий держатель облигаций может подорвать ситуацию с реструктуризацией. На сегодняшний день мы имеем угрозу большого числа корпоративных дефолтов.

Из-за затягивания процедур наблюдения и прочих процедур, предусмотренных российским законодательством о банкротстве, невозможно понять, что и когда получит кредитор. При проведении реструктуризации в других странах часто делается сравнительный анализ - определяется, что кредитор сможет получить в случае реструктуризации своего кредита и что - в случае банкротства. В России в большинстве случаев сделать такой анализ не представляется возможным. Кроме того, закон не предусматривает процедуры спасения жизнеспособных должников.

Надо выполнять принципы скооперированных действий при реструктуризации задолженности, так называемых принципов INSOL (Международной организации специалистов по финансовому оздоровлению и несостоятельности). Они представляют собой:

1) введение добровольного периода моратория для обсуждения плана действий;

2) согласие кредиторов не принимать каких-либо односторонних действий;

3) готовность должника идти на определенные жертвы, предоставляя полную информацию кредитору.

Осознания необходимости в таких принципах со стороны кредитора и со стороны должника нет. Сама по себе реструктуризация должника не спасет. Необходимо изменить структуру баланса должника, чтобы он мог обслуживать реструктурированные обязательства. Реструктуризация не имеет смысла, если не будут проведены существенные изменения в операционной деятельности должника, не будет повышена его рентабельность, денежные потоки и устранены причины, которые привели к его неплатежеспособности.

Не все собственники российских компаний понимают, что любая реструктуризация всегда предполагает существенные жертвы с их стороны. Спасение бизнеса должника не то же самое, что спасение акционера-должника.

Для решения этих задач необходимо усилиями Правительства РФ, Банка России, банковских ассоциаций и всех участников этого рынка создать определенную площадку. Эта задача может быть выполнена без существенных вливаний со стороны государства (государство всем помочь не может). Но оно может оказать помощь предприятиям, которые встали на путь реструктуризации и выстроили свою структуру соответствующим образом.

Жизнеспособный банк - это в первую очередь прозрачный банк, с понятными активами, балансом, системой деятельности и операциями.

В Банк России поступают предложения о смягчении регулирования: поменяйте нормативы и все будет хорошо, ситуация с банками изменится в лучшую сторону. Это неверный путь, т.к. международное сообщество сейчас склоняется к контрциклическому регулированию, смысл которого заключается в наращивании "подушки безопасности" в условиях роста и ее возможного уменьшения в период неблагоприятной экономической ситуации. Сейчас нам вряд ли удастся привязаться к контрциклическому регулированию, но в дальнейшем мы к этому все равно придем. В условиях повышательного тренда устойчивость банка должна обеспечиваться двумя довольно существенными "подушками безопасности": по капиталу и по ликвидности.

Если орган надзора отметил, что видит у банка некие потенциальные проблемы и рекомендует на эти проблемы обратить внимание, а владельцы и руководство банка этим рекомендациям не последовали, то орган надзора не несет ответственности за неприменение к банкам мер принудительного характера.

Создан новый надзорный институт полномочных представителей Банка России. Это временный институт, но может функционировать довольно долго. Он создает дополнительные возможности для надзора, и Банк России рассматривает его как приоритетный. На конец феврял 2010 были определены 38 банков для направления в них полномочных представителей Банка России, в 24 банках они уже работают, а в 14 будут направлены в ближайшее время. Основные задачи представителей:

1) мониторинг использования средств финансовой поддержки;

2) анализ, оценка операций и сделок, признанных сомнительными (ПОД/ФТ, влияние на финансовую устойчивость);

3) оценка операций, сделок банка на предмет собственной устойчивости банка.

Банковский сектор России сильно изменился к лучшему за последние 10 лет, проведя сравнение российских банков 1998 и 2008 годов. За это время сложилась и успешно работает банковская система, пользующаяся доверием у населения, поднялся рейтинг ряда банков. Одной из серьезных проблем, которая может возникнуть в ближайшей перспективе, является концентрация в банковском секторе. На протяжении 10 лет Сбербанк России был и остается лидером, но сейчас позиции его укрепляются в большей степени, чем у других крупных банков. В 2000 году Сбербанк России, в отличие от других банков, получил государственную поддержку, поэтому он сейчас доминирует. На 2-м и 3-м местах находятся крупные банки с государственной поддержкой - Внешторгбанк и Газпромбанк. Такая ситуация представляется не совсем здоровой. Он считает, что оптимальная структура банковской системы должна кроме государственных банков учитывать и большие частные банки, и порекомендовал банкам самим инициировать консолидацию, не дожидаясь нажима со стороны государства.

С одной стороны, у крупного банка его размер, сфера деятельности, капитал уменьшают риски путем диверсификации, но, с другой стороны, увеличивается разрыв между лицами, принимающими решения, и клиентами банка.

Управлять банком, который охватывает весь мир, неэффективно и невыгодно. Например, банки Citigroup и J.P. Morgan сейчас настолько большие, что почти неуправляемы, и сами разделяются на автономные мелкие части. Имеют право на существование и маленькие банки, которые могут быть очень хорошими.

3.2 Современная ситуация на рынке кредитования в условиях финансового кризиса

Одной из тенденций, характерных для банковской сферы последнего времени, стало постепенное возобновление банками кредитования физических лиц, малого и среднего бизнеса.

Одним из следствий мирового финансового кризиса в отечественной экономике стало резкое снижение объемов кредитования как физических, так и юридических лиц. Тенденция эта началась еще в 2007 году в связи со снижением доступности зарубежных заемных средств и усугубилась в ходе кризиса ликвидности в октябре прошлого года. Плавная девальвация рубля в декабре -- феврале 2009 года предоставила финансовым учреждениям возможность использовать изменения валютных курсов в качестве источника прибыли, что также негативно сказалось на кредитовании экономики.

Однако в марте и апреле 2009 года появился целый ряд факторов, которые привели к росту интереса кредитных учреждений к кредитным операциям. Во-первых, были преодолены опасения относительно возможного повторения кризиса ликвидности. За последние месяцы кредитные организации привлекли достаточно средств по вкладам. Так, по данным ЦБ РФ, в феврале 2009 года прирост вкладов населения в банках России составил 1,7%, в январе текущего года объем вкладов физических лиц увеличился на 3,5%, еще месяцем ранее -- на 6,9%. В целом, несмотря на отток вкладов в октябре прошлого года, последний год был для банковской системы страны периодом интенсивного привлечения депозитов.

Во-вторых, многим кредитным организациям удалось получить доход от операций с валютой. Напомним, зимой одной из наиболее выгодных инвестиционных операций было помещение денежных средств в валюту. Сейчас данный инструмент перестал быть высокодоходным, так как доллар США и евро в течение последних двух месяцев находятся в понижательном тренде по сравнению со своими значениями конца 2008 -- начала 2009 гг. Данное обстоятельство побуждает банки искать более традиционные источники доходов, в том числе возобновлять кредитование.

Необходимым для этого импульсом послужило понижение Центробанком РФ с 25 апреля 2009 года ставки рефинансирования на 0,5% до 12,5%. Восстановлению кредитования в более массовом его виде способствовали также заявления руководства Центрального банка России.

В начале апреля председатель Банка России Сергей Игнатьев заявил о том, что острая фаза экономического кризиса в России пройдена. По его словам, в ЦБ РФ не склонны ожидать наступления второй волны кризиса, связанной с ростом просроченной банковской задолженности.

Таким образом, стабилизация финансово-экономической ситуации, снижение ставки рефинансирования, нормализация уровня ликвидности ряда финансово-кредитных учреждений (при помощи господдержки, в результате притока вкладов населения, доходов от валютных операций и так далее) позволяют надеяться на скорое возобновление, хоть и в несколько деформированном виде, массового кредитования физических и юридических лиц.

Действия самих участников рынка в направлении кредитования населения и реального сектора экономики пока достаточно осторожные. Его восстановлению препятствует ряд опасений, связанных с прогнозируемой второй волной банковского кризиса, и в первую очередь -- ожидание банками роста уровня просрочки по кредитам. Вместе с тем, сейчас кредитные организации не испытывают кризиса ликвидности. Представители ряда банков отмечают, что необходимость возобновления кредитования становится очевидной.

«Доходы от кредитования являются основной статьей доходов классического банковского бизнеса. В условиях, когда другие источники доходов перестали приносить значимую прибыль либо стали чрезвычайно рискованными, банки вынуждены возобновлять кредитование. Банки проели накопленный ранее жирок, валютные операции уже не приносят того объема доходов, как в декабре -- январе, и нужно возвращаться к кредитованию», -- заявил советник председателя Правления ОАО «Банк «Монетный дом» Павел Ефремов [12, С.11].

«В первую очередь будут реанимироваться кредиты на небольшие суммы и на небольшие сроки -- по ним более высокая доходность и меньше рисков, связанных с дальнейшим разворачиванием кризиса. Следовательно, сейчас будут развиваться экспресс-кредиты и кредитные карты. По автокредитам скорее всего будут развиваться программы финансирования от производителей автомобилей, которым нужно любой ценой стимулировать столь резко упавший спрос на свою продукцию», -- отмечает П. Ефремов.

По словам начальника управления развития корпоративных продуктов ОАО «УБРиР» Елены Сорвиной, несмотря на сложившуюся экономическую ситуацию, большинство банков стараются сохранить возможность получения кредитов для предприятий малого и среднего бизнеса.

ОАО «УБРиР», стремясь обеспечить комплексное обслуживание клиентов в сложных экономических условиях, сосредоточило свои усилия на предоставлении кредитов в форме «овердрафт» как действующим клиентам банка, так и стабильно развивающимся предприятиям, пока не имеющим расчетного счета в ОАО «УБРиР», но готовым начать активную работу с банком. Результатом подобного взаимовыгодного сотрудничества является ежедневный рост количества клиентов, доверивших сопровождение своего бизнеса ОАО «УБРиР», -- сообщила Е. Сорвина.

Специалисты ряда кредитных организаций отмечают, что кредитование будет восстановлено в ближайшее время, хотя до докризисного его уровня еще далеко. По мнению большинства участников рынка, этот процесс будет происходить постепенно и затронет далеко не все банки.

«Ожидать взрывного роста объемов кредитования не следует. Процесс будет происходить постепенно», -- отметил начальник управления розничных кредитных продуктов ОАО «Промсвязьбанк» Иван Ивкин.

«Реанимирование будет происходить по принципу: от менее длинных кредитов к более длинным. Выдачу кредитных карт банки практически не сворачивали. Будет восстановлено экспресс-кредитование и классические потребительские кредиты на сроки до трех лет, далее -- более длинные потребительские кредиты и автокредитование. Последней будет реанимирована ипотека. В части ипотеки государство предпринимает известные усилия по реанимации этого рынка, что может внести свои коррективы в приведенный выше план», -- добавил И. Ивкин.

«На рынок кредитования вновь выходят далеко не все банки, а только те, у которых по-прежнему есть для этого возможности в виде избыточных неразмещенных денежных ресурсов. Другое дело, что все эти ресурсы стали значительно дороже, а значит доступных по стоимости кредитов по-прежнему можно не ждать, во всяком случае, в ближайшее время», -- сообщил начальник отдела продуктового маркетинга ОАО «Русь-Банк» Максим Чубак [42, С.7].

«Как результат, восстановления темпов роста объемов кредитования до докризисных значений, скорее всего, пока не предвидится: банки не в состоянии кредитовать столь же активно, а многие заемщики не готовы брать кредиты на значительно ужесточившихся условиях», -- считает М. Чубак.

«Как и прежде, будут пользоваться спросом программы на нецелевое использование средств, несмотря на то, что ставки по кредитам выросли. Но и раньше население активно пользовалось экспресс-кредитами, по которым эффективные ставки всегда были высокими. Замечу, в нашем банке самым популярным кредитным продуктом остается экспресс-кредит на пластиковую карту, по которому условия предоставления кредита остались прежними. По автокредитованию в связи со сложившейся экономической ситуацией ожидается, что вслед за падением объема продаж автотранспортных средств будет происходить и снижение объема выдачи кредитов на приобретение автотранспорта», -- заявила исполняющая обязанности начальника Управления розничного кредитования ОАО «Русь-Банк-Урал» Ольга Соловьева.

Между тем некоторые банки не планируют возобновлять массовое кредитование до того момента, пока не закончится кризис. В частности, такой позиции придерживаются в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

«Нужно понимать, что кризис продлится не две недели и не два месяца. В связи с этим мы, к примеру, скорректировали продуктовую линейку с учетом наших возможностей. Во-первых, мы заморозили автокредитование и ипотеку. Кроме того, мы уменьшили срок по потребительским кредитам, то есть оптимизировали наши услуги под наши возможности. Предоставляя кредиты на более короткий срок, понимаем, что, исходя из наших возможностей, мы сможем обеспечить этот объем», -- заявил заместитель председателя Правления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Владимир Гасяк на пресс-конференции, посвященной открытию филиала банка в Екатеринбурге.

О возобновлении ипотечного кредитования участники рынка говорить пока не рискуют, ссылаясь на высокую степень риска невозврата, а также отсутствие возможности привлекать кредиты на «длинные» сроки.

«Нужно реально смотреть на возникшие сегодня проблемы: по состоянию на октябрь 2008 года только 12 банков выдавали ипотечные кредиты, а на сегодняшний день реально только 3 банка выдают ипотечные кредиты по стандарту АИЖК. Есть данные, что за январь текущего года выдано всего лишь 38 ипотечных кредитов по всей Свердловской области», заявил на круглом столе на тему «Ипотека: вперед в прошлое?», организованном Уральской палатой недвижимости, руководитель кредитно-кассового офиса ООО «Городской Ипотечный Банк» в городе Екатеринбурге Станислав Дехтулинский.

«Система ипотечного кредитования заработает нормально, когда придут «длинные и дешевые» деньги, местонахождение которых никому неизвестно. А вообще, восстановления работы ипотеки стоит ожидать не ранее середины 2010 года», -- добавил эксперт.

Между тем ряд кредитных учреждений уже заявляет о росте объемов кредитования и разработке новых кредитных программ, адаптированных под актуальные условия сложившейся финансово-экономической ситуации, а также под возможности банка и заемщика. В частности, о росте объемов кредитования заявил Сбербанк России. В марте 2009 года он увеличил объем выдачи кредитов субъектам малого предпринимательства в 3 раза. В абсолютном выражении объем еженедельной выдачи кредитов СМП за март месяц увеличился с 5 млрд. руб. за первую неделю месяца до 14,5 млрд. руб. за последнюю неделю месяца.

Новые схемы кредитования для физических лиц запускает ОАО «Банк «Монетный дом». В частности, банк ввел в линейку кредит на банковскую карту в форме «овердрафт».

«Он выдается на срок от одного до двух лет на сумму от 10 до 60 тыс. рублей. Денежные средства зачисляются на банковскую карту Visa Electron. В дальнейшем клиент сможет оплатить полученной картой покупки, услуги или просто снять необходимую сумму наличных в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка», -- отмечают в пресс-службе кредитной организации.

«Процентная ставка варьируется в зависимости от срока и суммы кредита. Для заемщиков, имеющих положительную кредитную историю в ОАО «Банк «Монетный дом», ставка по кредиту снижается на 2%. Минимальная процентная ставка по займу составляет 25% годовых. При наличии поручителя или залога снижается размер ежемесячного расчетно-кассового обслуживания и процентной ставки по займу», -- сообщили в ОАО «Банк «Монетный дом».