Кредитование российскими банками реального сектора экономики, оценка форм и результативности по Челябинской области

«Возможна выдача кредита с расчетно-кассовым обслуживанием и без него. При оформлении кредита заемщик может самостоятельно выбрать желаемую схему кредитования. Для небольших сумм кредита необходим минимум документов. К примеру, для кредита на сумму до 20 тыс. рублей достаточно паспорта, второго документа, подтверждающего личность, и справки о доходах за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ», -- отмечают в ОАО «Банк «Монетный дом».

Аналитики в области финансов, как и сами участники рынка кредитования, проявляют абсолютное единство взглядов в вопросах условий кредитования сегодняшнего дня, которые, по их мнению, существенно ужесточились. Изменение процентных ставок, требований к залогу, общих критериев платежеспособности заемщика коснулось как физических, так и юридических лиц. Кроме того, у большинства банков появилась своеобразная шкала заемщиков, описываемая вопросом: кому можно давать кредит, а кому -- рискованно?

«На сегодняшний день условия кредитования для заемщиков, особенно для малого и среднего бизнеса, значительно ухудшились. Прежде всего, это связано с проблемами ликвидности банков», -- заявил заместитель генерального директора, директор УФ ИК «Аккорд-Инвест» Константин Селянин.

По словам К. Селянина, многие банки перестали кредитовать такие отрасли, как недвижимость, металлургия, машиностроение.

«Малый и средний бизнес не кредитуется по причине того, что далеко не каждый проект готов генерировать прибыль, способную покрыть кредитный расход, особенно учитывая высокие годовые процентные ставки», добавил К. Селянин.

Это подтверждает управляющий директор ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Иван Свитек. «Мы стали более избирательны по отношению к нашим потенциальным заемщикам», -- подчеркнул И. Свитек.

«В последнее время условия кредитования подверглись значительной ревизии. Повысились проценты по кредитам вслед за изменением учетной ставки, ужесточились условия скоринга и критерии оценки платежеспособности заемщиков. В качестве предмета залога в связи с потрясениями на финансовых рынках перестали приниматься ценные бумаги корпоративных эмитентов, а по уже предоставленным кредитам такого типа потребовалось внесение заемщиками дополнительного обеспечения. Затруднительным становится получение кредита, номинированного в иностранной валюте, поскольку доступ к дешевым зарубежным заимствованиям сейчас закрыт. Предпочтение среди обращающихся за кредитами имеют юридические лица с положительной кредитной историей, а также компании, существующие на рынке в течение длительного времени и способные предоставить ликвидное залоговое обеспечение либо надежное поручительство», -- заявил УрБК заместитель генерального директора по корпоративному консалтингу ИФК «Уником Партнер» Дмитрий Земеров.

По словам Павла Ефремова, главное отличие кредитования в текущем периоде -- это жесткая оценка платежеспособности заемщика и повышение требований по обеспечению кредита. Большинство участников рынка отмечают, что, в отличие от кредитных программ докризисного периода, сейчас ставки по кредитам будут выше, а сроки короче.

«Банки будут очень внимательно следить за своими рисками. Ставки выросли и будут расти дальше, так как объективно стоимость привлечения денежных средств растет», -- добавил эксперт ОАО «Банк «Монетный дом».

«Ужесточение условий коснулось сумм и сроков кредитования, требований к финансовому состоянию заемщика и предлагаемому обеспечению. Так, максимальные суммы кредита и сроки кредитования значительно сократились. При кредитовании предпочтение отдается предприятиям, подтвердившим свою финансовую стабильность в условиях кризиса. Кредитование осуществляется под залог надежного и ликвидного имущества; товары в обороте в качестве обеспечения рассматриваются, как правило, только в исключительных случаях», -- пояснила Е. Сорвина.

«К сожалению, все кредитные программы отличаются значительно ужесточившимися, по сравнению с докризисными вариантами, условиями. Общими чертами потребительских кредитов в новых условиях являются повышенная процентная ставка, короткий срок (как правило, не превышающий 1--2 года) и совсем скромные суммы. От заемщиков теперь значительно чаще требуется дополнительное обеспечение (за исключением экспресс-кредитов) в виде материального залога или поручительства, а к самим заемщикам предъявляются более жесткие требования по возрасту, стажу работы и текущему уровню доходов. А вот рынок экспресс-кредитования в плане этих требований изменился мало, а повышенные риски банки традиционно компенсируют высокими эффективными ставками», -- пояснил М. Чубак.

«Требования к оценке потенциальных заемщиков останутся жесткими, потому что основной акцент банков направлен не на увеличение кредитного портфеля, а на его качество. Уровень процентных ставок по потребительским кредитам будет держаться на весьма высоком уровне ввиду удорожания кредитных ресурсов», -- добавила эксперт ОАО «Русь-Банк-Урал».

«Наша главная задача -- минимизировать риски невозврата кредитов, для этого приходится ужесточать требования к потенциальным заемщикам. Мы более осторожно подходим к принятию решений, кредитуем тех, кто может подтвердить свои источники доходов, кто имеет положительную кредитную историю. Да и сами клиенты начали подходить к оценке своих финансовых возможностей более разумно, стараются грамотно оценить свою платежеспособность, возможность брать на себя кредитные обязательства, при необходимости, исключать дополнительные расходы», -- добавила Ольга Соловьева.

Вместе с тем эксперты отмечают, что спрос на кредиты будет всегда, так как заемщики будут стараться поддерживать привычный уровень жизни, несмотря на то что затраты на получение кредита стали выше. А как известно, «был бы спрос -- будет и предложение». Таким образом, возрождение кредитования физических и юридических лиц -- перспектива ближайшего времени: согласно оценкам аналитиков, это произойдет в конце весны -- начале лета текущего года. Банки успели накопить необходимый уровень ликвидности и на фоне снижения интереса к операциям с валютой осознали необходимость поиска более традиционных источников дохода, одним из которых является кредитование. Кроме того, знаковым событием, свидетельствующим о некоторой стабилизации финансово-экономической ситуации, а также призванным стимулировать банки к возобновлению выдачи ссуд реальному сектору экономики, стало снижение ставки рефинансирования.

Конечно, мы не можем аналогичным образом рассуждать и о восстановлении объемов ипотечного кредитования, но все остальные его виды, в том числе и автокредитование, будут постепенно реанимированы, только с несколько иными, ужесточенными условиями.

3.3 Предложения по совершенствованию кредитной деятельности банка в целях минимизации банковских рисков

В условиях кризиса наиболее актуальными становятся направления по кредитованию юридических лиц, беззалоговому потребительскому кредитованию, кредитованию под залог недвижимости.

В настоящее время основной территорией присутствия банка является Западная и Восточная Сибирь - регионы с высоким промышленным и экспортным потенциалом, с развитой структурой как крупного, так и малого и среднего бизнеса. Причем если на крупные топливно-энергетические компании ориентирована деятельность таких банков как ОАО «Газпромбанк», то деятельность малого и среднего бизнеса, особенно в рамках долгосрочного кредитования, является практически не задействованной.

На сегодняшний день "кредитный портфель" региона составляет 156 миллиардов рублей, на эту сумму предприниматели и жители Челябинской области взяли денежных займов в местных банках

Таким образом, перспективным направлением представляется кредитование малого и среднего бизнеса.

Операции банков по кредитованию субъектов малого предпринимательства характеризуются определенной спецификой. Здесь очевиден как повышенный уровень всех традиционных источников риска, так и наличие специфических «зон риска» самого малого бизнеса.

Во-первых, следует отметить, что российский малый бизнес вырос на гребне отношений перераспределения. В результате сложилась ситуация, при которой обнаруживается слабость, неадекватность позиций российского малого бизнеса именно как собственника некоей доли совокупного капитала. На сегодняшний день доля малых предприятий как собственников в основной капитале страны может быть оценена в примерно 1,5% от общей стоимости этого капитала, в том числе в собственности на производственно-коммерческие капитальные активы - в 2-2,5%. Такие показатели не сообразны даже ограниченному уровню развития малого бизнеса, который реально сложился в нынешних российских условиях.

К настоящему времени наибольший «дестимулирующий» эффект на стремление малого бизнеса к умножению собственности на основной капитал оказывает неустойчивость рынков, вынужденная многопрофильность, даже хозяйственная «всеядность» малых предприятий, выступающая (или, во всяком случае, выступавшая ранее) как важное средство их устойчивости и выживания в своеобразной рыночной среде российской экономики. Это - второй важный фактор, имеющий принципиальное значение с точки зрения формирования рисков банковского кредитования малого бизнеса и осуществления мер управления этими рисками.

Действительно, на стартовом этапе становления российского малого бизнеса многопрофильность хозяйственной деятельности была необходимым условием поддержания бизнеса «на плаву»; более того, за счет торговли и посредничества многим малым предприятиям удавалось удержать у себя некоторые элементы - куда менее выгодного - этапа непосредственного производства. Однако времена меняются. Ныне хозяйственная «всеядность», даже вынужденная, - антипод долговременного коммерческого успеха, тем более основанного на долговременных инвестициях. Не случайно наибольшие инвестиции в секторе малого бизнеса наблюдаются в сфере строительства, т. е. там, где рынки наиболее устойчивы, а направления хозяйственной деятельности достаточно однородны (монтаж зданий, отделочные работы, монтаж вентиляционного и сантехнического оборудования). Отсутствие развитого вторичного рынка оборудования также максимально удерживает малые предприятия от крупных вложений в собственный основной капитал.

Третьим фактором или особенностью российского малого бизнеса, существенно влияющим на формирование рисков банковского кредитования этой сферы хозяйствования и управление этими рисками, выступает известная оторванность, изолированность малого бизнеса от формирования всей предпринимательской среды. Эта изолированность была связана с тем, что малый бизнес (еще в стадии кооперативного движения) входил в рыночную среду ранее крупных предприятий; последние сделали этот шаг позднее и в большинстве весьма неудачно. В итоге российский малый бизнес развивался и развивается «без прикрытия» со стороны крупных предприятий, которые сообразно мировому опыту выступают гарантом устойчивости взаимодействующих с ними малых форм хозяйствования, а в ряде случаев - и прямыми гарантами по необходимым им кредитно-инвестиционным ресурсам. Впрочем, как показывает опыт банковской деятельности, даже весомая часть собственности со стороны крупного предприятия (вплоть до 50% и выше) еще не придаст малому предприятию прочного хозяйственного статуса и статуса надежного заемщика, если эта собственническая связь случайна, а не базируется на прочных хозяйственных взаимодействиях в рамках единых инновационных и производственно-технологических цепочек. Четвертым фактором или особенностью российского малого бизнеса, существенно влияющим на формирование рисков банковского кредитования этой сферы хозяйствования и управление этими рисками, выступает деформализация хозяйственной среды малого бизнеса. Основными проявлениями этой деформализации являются разрыв между реальными и формально учтенными объемами хозяйственного оборота малых предприятий, а также между формально числящимися малыми предприятиями и их фактически действующим числом. В стране практически отсутствуют цивилизованные и построенные на балансе интересов сторон процедуры банкротства и ликвидации малых предприятий, которые в нормальных условиях выступают важнейшим институционально-правовым гарантом интересов всех кредиторов, включая и банки. Практически ни один государственный орган - ни органы регистрации, ни органы налогообложения, ни органы статистики не могут достоверно сказать, сколько в стране реально действующих малых предприятий. По некоторым оценкам эта цифра находится на уровне 50% номинального числа зарегистрированных субъектов хозяйствования. В таком случае можно предположить, что процедуру официального закрытия проходят всего 1-2% малых предприятий, прекращающих свою деятельность.

Пятым фактором или особенностью российского малого бизнеса, существенно влияющим на формирование рисков банковского кредитования этой сферы хозяйствования и управление этими рисками является минимальная «внутренняя информационная обеспеченность» субъектов малого предпринимательства, вследствие таких причин, как использование упрощенных форм бухгалтерского учета и отчетности и отсутствие необходимых кадров, способных представить адекватную информацию о предприятии в случае его обращения с кредитной заявкой в банк. Проведенные обследования показывают, что представители малого бизнеса и сами не всегда адекватно оценивают финансовое положение своего предприятия, не в состоянии спланировать и оценить его деятельность и финансовое положение на сколько-нибудь длительную перспективу.

Наконец, шестым фактором или особенностью российского малого бизнеса, существенно влияющим на формирование рисков банковского кредитования этой сферы хозяйствования и управление этими рисками, выступает специфика формирования «кадрового состава» малых предприятий, прежде всего из числа их собственников и управленцев, что в этой области хозяйствования чаще всего и совпадает. И для этого фактора причины надо искать в специфических условиях зарождения и развития российского малого бизнеса. Собственно, этот кадровый потенциал слился (в том числе, и через фазу «кооперативного движения») из двух источников: криминала, сумевшего мобилизовать крупные капиталы еще в годы «плановой экономики» и более удачливой части слоя «новых предпринимателей», вступивших в бизнес в годы перестройки, своевременно покинув теряющие перспективы сферу науки, предприятия ВПК, бюджетные отрасли и пр. Зачастую такие кадры демонстрируют исключительные способности в решение текущих проблем своих предпринимательств, но испытывают серьезные трудности с долговременными проблемами, разработкой и осуществлением крупных инвестиционных проектов. Восполнять такой недостаток приходится не только специализированным системам «бизнес-обучения», но и, так сказать, прямо на ходу, работникам кредитных отделов банков.

Первую из них, вероятно, не решить без целенаправленной поддержки государства -- как на федеральном, так и на региональном уровнях. Об имеющемся здесь потенциале можно судить по таким, например, фактам. Федеральный фонд поддержки малого бизнеса в прошлом году распределил среди предприятий лишь 20 млн. рублей. В то же время общая сумма кредитов, выданных из фонда, учрежденного ЕБРР, в начале текущего года превысила 1 млрд. рублей. Проявляют активность и другие иностранные инвесторы, что неудивительно -- процентные ставки в России в разы выше, чем на Западе, и вполне компенсируют повышенный риск работы с российскими заемщиками. Не секрет, стремясь обезопасить себя, коммерческие банки подчас закладывают повышенный процент, дабы компенсировать возможные потери от невозврата ссуды. Так что одним из главных условий расширения кредитной деятельности банков в сфере малого бизнеса остается снижение рисков. Повышенную процентную ставку вполне можно доводить до среднерыночной (и даже ниже) за счет погашения части процентов из фондов поддержки малого бизнеса и программ поддержки банков, работающих с данной категорией заемщиков в Челябинской области.

Предлагается строить политику кредитования малого и среднего бизнеса на следующих основных принципах, кредитных взаимоотношений банков с малым бизнесом, данные рекомендации представлены на рисунке 15.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 15 - Основные принципы кредитования малого и среднего бизнеса

В связи с мировым финансовым кризисом ОАО «Челиндбанк» вынужден в последние месяцы пересмотреть принципы кредитования малого бизнеса. Проблемы кредитования бизнеса, в первую очередь, проявились из-за повышения процентных ставок. Также влияние оказывает ужесточение требований к заемщикам, поскольку кредитные учреждения стараются минимизировать собственные риски. Поэтому на развитие кредитования в немалой степени повлияло значительное сужение банковских предложений.

Субъекты малого бизнеса продемонстрировали не подготовленность к пришедшему кризису, поэтому сегодня перед многими жестко встала проблема выживания, а вопросы расширения деятельности ушли на второй план.

Еще в начале 2008 года кредитование малого бизнеса банки рассматривали как перспективное направление деятельности, но конец 2008 и начало 2009 года убедительно показали, что кредитование, в целом, и кредитование юридических лиц, в частности, переживает трудности и имеет смутные перспективы. В связи с таким положением дел программы развития малого бизнеса на период 2010-2011 годов были заморожены, а альтернативные предложения пока не сформировались.

Возвращаясь к вопросу ужесточения требования к заемщикам можно резюмировать, что кредитование бизнеса в каждом конкретном случае зависит от перспективы хорошей адаптации в нынешних условиях в выбранном сегменте реального сектора экономики. При рассмотрении заявки банки обращают особое внимание на возможность оперативной корректировки или переориентации бизнеса, поскольку это является преимуществом именно представителей малого бизнеса перед гигантами индустрии. Но кредитование малого бизнеса строится не только на возможностях его быстрого реагирования на изменения экономической ситуации и конъюнктуры рынка, но также зависит от кредитной истории. Этот фактор имел большое значение во все времена и не зависит ни от каких кризисов. Именно поэтому целесообразно кредитование бизнеса проводить по всем правилам.

Каждый предприниматель, подавая заявку, должен быть готов к вопросам о перспективах развития собственного бизнеса и должен уметь обосновать планируемую прибыль, расходы и сроки возврата долга. В этом случае у него не возникнет проблемы кредитования и он сможет получить требуемую сумму. Среди бизнесменов сложилось представление, что кредитование юридических лиц выполняется кредитными организациями менее охотно, чем этих же предпринимателей в качестве физических лиц. Эта ситуация объясняется довольно просто - контроль за доходом физического заемщика на практике осуществить гораздо проще, чем аналогичный контроль за деятельностью даже небольшой организации. В реальности разницы для получения кредита физическим или юридическим лицом нет (условия и ставки практически одинаковые), поэтому, если организация способна убедительно подтвердить свои доходы, то проблемы кредитования обойдут эту организацию стороной.

Несмотря на сложности, развитие кредитования в России имеет положительные перспективы. Связано это, в первую очередь с тем, что государство серьезно относится к вопросам оказания поддержки малого бизнеса, о чем регулярно высказывается глава нашей страны. Для бухгалтерии малого предприятия принципы кредитования также имеют свои положительные аспекты: списание процентов по кредиту на «внереализационные» расходы, снижение налогооблагаемой базы на прибыль, использование в качестве залога не только имущества и активов компании, но и товаров в обороте. Поэтому можно резюмировать, что кредитование малого бизнеса имеет положительные перспективы не смотря на кризис.

В общем и целом, перспективы развития кредитования во многом зависят от того, насколько долго может продлиться социально-экономическая нестабильность в нашей стране. На время кризиса ждать активного кредитования не приходится.

Наименее привлекательные объекты инвестирования: к их числу следует отнести предприятия, непосредственно специализирующиеся на металлообработке, торговле строительными материалами и оборудованием, предприятия, представляющие рекламный бизнес, грузоперевозки, консалтинговые услуги, а также гражданское строительство. Именно в этой сфере наблюдается значительный рост просрочки по текущим обязательствам в и проблемы рефинансирования задолженности.

ОАО «Челиндбанк» охотно берется кредитовать организации, занятые в области производства и реализации жизненно важных и необходимых продуктов для населения, то есть, конечного потребителя: продуктов питания, одежды, бытовой техники, автомобильного транспорта. Предполагается, что данные отрасли и поглотят в условиях кризиса львиную долю банковского капитала.

На фоне мирового финансового кризиса ОАО «Челиндбанк» ужесточает требования к заемщикам.

Оценка рисков. ОАО «Челиндбанк» должен более серьезно относиться к анализу финансового состояния заемщика. В качестве подтверждения денежного потока предпринимателя теперь учитывается только выручка, отраженная в налоговой декларации.

Многое зависит и от системы налогообложения, применяемой предпринимателем. Если он работает на общей системе налогообложения либо применяет «упрощенку» с объектом налогообложения «доходы минус расходы», у ОАО «Челиндбанк» есть возможность проанализировать финансовое состояние заемщика. Если же предприниматель уплачивает единый налог при упрощенной системе с доходов или применяет ЕНВД, то выяснить его реальное финансовое состояние очень сложно. Это может серьезно ­усложнить кредитование или сделать его попросту невозможным.

На фоне финансового кризиса ОАО «Челиндбанк» должен изменять систему оценки рисков, некоторые уже ввели систему оценки кредитоспособности в зависимости от направления бизнеса. Так, труднее всего получить кредит будет тем, кто связан с металлургией, строительством, финансовым сектором.

Кроме того, ОАО «Челиндбанк» выдвигает все более жесткие требования к возрасту бизнеса. Если еще весной на кредит могли рассчитывать предприниматели с опытом работы от шести месяцев, то сейчас минимальный опыт - полтора года.

Требования к обеспечению кредита. Как правило, в качестве гарантий возврата кредита ОАО «Челиндбанк» требует залог или поручительство (а иногда оба вида гарантий вместе). Наиболее ликвидным залогом всегда считались объекты недвижимости. Кроме того, бизнесмены могли заложить автомобили, оборудование, запасы сырья и товары в обороте. В связи с тем, что спрос сократился, ОАО «Челиндбанк» опасается, что не смогут быстро реализовать залог в случае неплатежей. Поэтому сейчас некоторые виды имущества, например, товары в обороте, могут вообще не принять в качестве залога. А по недвижимости и другим объектам основных средств снижает залоговые коэффициенты.

Пример: до кризиса ОАО «Челиндбанк» применял залоговый коэффициент по недвижимости 0,8. Это значит, что предприниматель, владеющий помещением стоимостью 10 млн. руб., мог рассчитывать на сумму кредита в 8 млн. руб. (без учета платежеспособности). Теперь, если ОАО «Челиндбанк» применяет коэффициент 0,4, то предприниматель получит 4 млн. руб. Следует отметить, что программы беззалогового кредитования практически исчезли с рынка.

Процентные ставки. В последние несколько лет проценты по кредитам неизменно падали. В 2007-2008 г.г. реально было получить рублевый кредит под 14-15% годовых. Сейчас считается удачей, если банк согласится дать деньги под 19-20%. Беда в том, что для многих предпринимателей такая цена слишком высока.

Сроки кредитования. Традиционно кредиты малому бизнесу выдавались на относительно короткие сроки - до трех, иногда до пяти лет. Однако сейчас и эти сроки уменьшились. Бизнесмену могут предложить кредит на полгода-год, реже - два года. Такая политика ОАО «Челиндбанк» отсекает предпринимателей с небольшим объемом поступлений. Ведь при равной сумме кредита чем меньше его срок, тем больше ежемесячный платеж.

Возросло значение кредитной истории бизнесменов. Сейчас ОАО «Челиндбанк» чаще всего предпочитают кредитовать уже проверенных заемщиков. То есть тех, кто уже некоторое время пользовался кредитными продуктами и зарекомендовал себя в качестве аккуратного плательщика. Тем коммерсантам, которые еще на «Вы» с банками, будет сложнее. Практически нет шансов у заемщиков, имеющих просрочки или иным образом провинившихся перед банком.

Кредитование физических и юридических лиц в банке имеет целевое и не целевое назначение (кредиты на неотложные нужды). В ходе проведенного анализа финансово - экономической и кредитной деятельности в 2006-2008 гг. банка были выявлены следующие проблемы:

1) Незначительная доля процентных и комиссионных доходов 33% и 6 % соответственно;

2) Незначительная доля кредитов физических лиц в кредитном портфеле 22,9%

3) Отсутствие кредита на товары длительного пользования.

Для решения выше указанных проблем предлагается внедрить в деятельность банка такую услугу как экспресс-кредит.

Осуществление банком экспресс-кредитования позволит физическим лицам приобретать товары длительного пользования или оплачивать услуги в организациях, заключивших с банком соглашения о сотрудничестве, в кредит, первоначально оплатив часть стоимости покупки.

Кредиты на покупку предоставляются без залога и поручительства с рассрочкой оплаты до 12 месяцев и оформляются за один день с предоставлением клиентом минимального перечня документов.

Услуга ориентирована на сотрудников, тех организаций, которые имеют счета в банке. Филиал от внедрения услуги будет иметь следующую выгоду:

1) Финансовые преимущества: повышенная процентная ставка размещения ресурсов; комиссия, уплачиваемая клиентом, за проведение кредитных операций и ведение кредитного дела; комиссия, взимаемая с магазинов- партнеров, от товарооборота, проходящего по услуге экспресс-кредитования; комиссия, взимаемая с магазинов- партнеров, за открытие расчетных счетов в банке; комиссия, взимаемая с магазинов- партнеров, за ведение расчетных счетов в банке.

2) Значимость для развития банка: увеличение объемов потребительского кредитования; перевод магазинов- партнеров на комплексное обслуживание в банк; увеличение ресурсной базы за счет средств, находящихся на счетах магазинов- партнеров, открытых в банке в целях оказания данной услуги.

3) Дополнительные преимущества: увеличение скорости оборачиваемости средств банка за счет упрощенной и ускоренной процедуры выдачи кредитов; укрепление имиджа банка среди магазинов- партнеров и клиентов услуги; гарантия возврата кредита, так как перечисление будут осуществлять организации, где работает заемщик.

По данным статистической отчетности ставки по экспресс - кредитам в коммерческих банках составляют от 18% - 22% годовых, плюс ежемесячные комиссии от 1% - 4%; размер комиссии, взимаемой с магазинов - партнеров от товарооборота проходящего по услуге экспресс - кредит варьируется от 2% до 5%. Учитывая, данные показатели, возьмем их среднее значение применительно для анализируемого банка. Примерный расчет доходов полученных банком в случае оказания услуги представлен в таблице 21. При следующих условиях экспресс-кредитования:

1) ставка кредитования 19 % годовых;

2) часть стоимости товара, оплачиваемой клиентами при покупке самостоятельно: 20 %;

3) размер комиссии, взимаемый с магазинов - партнеров: 3,5% от товарооборота проходящего по услуге экспресс-кредитования;

4) ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета - 1 %.

По данным маркетинговых исследований величина выдаваемых экспресс кредитов коммерческими банками в день варьируется от 80 тыс. руб. до 200 тыс. руб.

Допустим, банк в день будет выдавать экспресс-кредит на сумму не менее 100 тыс. рублей, при ставке 20% годовых и ежемесячной комиссии 2%, на срок до 12 месяцев. Ниже представлен расчет ожидаемого дохода, который получит банк.

1) 100х365=36500 (тыс. руб.) - сумма, выданных кредитов в год;

2) 36500х19%=6935 (тыс. руб.) - процентные доходы в год;

3) 36500х 1%=365(тыс. руб.) - комиссионные доходы в год;

4) 6935+365= 7300 (тыс. руб.) - всего доходов в год;

Рассчитаем доход от комиссии взимаемой с магазинов - партнеров:

1) 36500+20%=43800 (тыс. руб.) - сумма товарооборота проходящего по услуге экспресс - кредит за год;

2) 43800х3,5%=1533 (тыс. руб.) - комиссионный доход, от магазинов - партнеров в год;

Данные расчета сгруппированы в таблице 21.

Таблица 21. Планируемый доход от выдачи экспресс-кредита, тыс. руб.

№	Статья дохода	Доход, получаемый за год	Удельный вес, %
1	2	3	4
1	Процентный доход	6935	78,5
2	Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета	365	4,1
3	Комиссия, взимаемая с магазинов-партнеров	1533	17,4
Всего доходов	8833	100

По данным маркетинговых исследований расходы коммерческих банков на выдачу одного экспресс - кредита в сумме от 15 до 20 тыс. руб. составляют в среднем от 600 до 1000 руб. за один кредит.

Основываясь на эти данные, рассчитаем расходы банка при выдаче экспресс - кредита. Допустим, банк за год выдаст 2000 кредитов, а расход на один кредит будет составлять 800 рублей.

Рассчитаем расходы банка на выдачу эспресс-кредита:

2000х800=1600 (тыс. руб.)

Пользуясь полученными данными, рассчитаем прибыль банка при выдачи экспресс-кредит. Расчет прибыли представлен в таблице 22.

Таблица 22

Ожидаемая прибыль от услуги экспресс-кредитования, тыс. руб.

№ п/п	Название статьи	За один год
1	Доходы	8833
2	Расходы	1600
3	Прибыль	7233

Учитывая, что прибыль банка является одним из главных показателей работы коммерческих банков. Рассмотрим ее изменения, которые произойдут, при выдаче экспресс - кредита.

К общим выводам можно сказать, что при использовании услуги экспресс-кредитования банка изменились бы его финансовые показатели в лучшую сторону. Прибыль банка возросла бы на 6%, увеличилась бы доля кредитного портфеля физических лиц на 0,5%. Процентные и комиссионные доходы увеличились бы на 0,7% и на 1,2% соответственно.

Таким образом, можно сказать, что проблемы, выявленные в ходе анализа финансовой и кредитной деятельности банка, решены.

Нынешний кризис несколько отодвинул далеко идущие планы банков в отношении малого бизнеса. А ведь этот сегмент считался одним из наиболее интересных для финансистов, поскольку крупные предприятия уже давно распределены между банками. В долгосрочной перспективе эта тенденция вряд ли изменится, т.к. потенциальный спрос на кредитные ресурсы огромный.

Заключение

Банковский кредит - весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности конкретного заемщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизированы).

Система кредитования устанавливающая в России, можно сказать, заимствована от практики банковской деятельности стран с развитой рыночной экономикой (пришла «с Запада»), где практически все граждане и все организации в той или иной степени «живут в кредит».

Проведенный анализ организации системы кредитования, существующая в настоящее время, как в России, так и в за рубежем позволяет сделать следующие выводы и рекомендации.

1. Приоритетным направлением кредитования (в том числе государственным) должен быть реальный, а не спекулятивный сектор экономики. Для реализации данной концепции следует:

- отказаться от практики строительства финансовых пирамид во главе с Минфином (учитывая их регрессивное влияние на обеспечение реального сектора экономики хотя бы оборотными средствами, обеспечивающих простое воспроизводство), неизбежно приводящее к дефолту;

- в условиях цикличного спада производства, с которым Россия столкнулась с лета 2008 года следовало было унаправлять государственные ресурсы впервую очередь в потребительский сектор (составляющий 2/3 совакупного спроса), например, увеличивая реальные доходы «бюджетников», а не в банковской-спекулятивный сектор.

2. Следует с одной стороны дифференцировать различные отрасли экономики по степени необходимости государственной поддержки, а с другой - предотвратить воздействие личностных отношений на льготное кредитование отдельных хозяйствующих субъектов. Это достаточно сложный процесс, требующий жесткой смены «номенклуатуры» распределительных кадров. На практике это требует уточнения кредитной ставки в отношении разных субъсидируемых объектов и уточнения приоритетных направлений государственной поддержки.

Как показываем мировая практека, первостепенными финансируемыми за счет государственного бюджета являются: сельское хозяйство, заготовка сырья для легкой промышленности, «Северный завоз» и прочие. Не следует отказываться от практики льготного кредитования данных сфер деятельности и России. Основная проблема - обеспечить добросовестную конкуренцию среди получателей льготных кредитов.

3. Необходимо содействовать снижению банковской ставки по кредитам реальному сектору экономики. Если в 2007-2008 г. процентные ставки падали, то сейчас (в 2009-2010г.) банки осуществляют кредитование минимум под 19-20%. Для многих предпринимателей такая цена слишком высока.

4. Особое внимание следует уделить выравнрививыванию кредиторских возможностей крупного и мелкого бизнеса. Упрощение оформления и удешевление кредитов малому бизнесу благоприятно скажется нетолько на его перспективах, но и на сокращение издержек его более крупных контрагентов.

Традиционно кредиты малому бизнесу выдавались на относительно короткие сроки - до трех, иногда до пяти лет. Однако сейчас и эти сроки уменьшились. Бизнесменам банки предлагают кредиты на полгода-год, реже два года. Такая политика отсекает предпринимателей с небольшим объемом поступлений. Ведь при равной сумме кредита, чем меньше его срок, тем больше ежемесячный платеж.

5. Государству следует упорядочить и «возглавить» составления единого списка заемщиков, которые бы отражал их кредитную историю и степень ликвидности.

При оценке кредитоспособности предприятия необходимо учитывать следующее: оценка ликвидности (текущей и абсолютной); зависимость предприятия от заемных средств; расходы по текущей деятельности; долгосрочные вложения и обязательства; рентабельность деятельности; прибыльность фирмы, устойчивость на рынке, перспектива отрасли, инновационной активности.

Сущность кредитной политики банка состоит в обеспечении безопасности, надежности и прибыльности кредитных операций, то есть в умении свести к минимуму кредитный риск.

Каждый банк должен четко формулировать политику предоставления ссуд, которая позволяла бы определять направления использования средств акционеров и вкладчиков, регулировать состав и объем кредитного портфеля, а также выявлять обстоятельства, при которых целесообразно предоставлять кредит.

В качестве совершенствования кредитной деятельности банки проводят мероприятия по ужесточению требований к заемщику в следующих областях:

1) оценка рисков: в качестве подтверждения денежного потока предпринимателя теперь учитывается только выручка, отраженная в налоговой декларации. На фоне финансового кризиса банки должны изменять систему оценки рисков, т.е. вводить систему оценки кредитоспособности в зависимости от направления бизнеса (труднее всего получить кредит будет тем, кто связан с металлургией, строительством, финансовым сектором). Банки выдвигают все более жесткие требования к возрасту бизнеса. Сейчас минимальный опыт - полтора года;

2) требования к обеспечению кредита: в качестве гарантий возврата кредита банки требуют залог или поручительство (а иногда оба вида гарантий вместе). Наиболее ликвидным залогом всегда считались объекты недвижимости. В связи с тем, что спрос сократился, банк сейчас некоторые виды имущества, например, товары в обороте, может вообще не принять в качестве залога. А по недвижимости и другим объектам основных средств банки снижают залоговые коэффициенты;

В долгосрочной перспективе эта тенденция вряд ли изменится. Банки постепенно сворачивают кредитование малого бизнеса до лучших времен. Несмотря на мировой финансовый кризис, банки на 2009-2010 гг. запланировали незначительное увеличение кредитного портфеля, в 2009 г. на 12% по сравнению с 2008 г., а в 2010 г. на 15% по сравнению объемом кредитного портфеля за 2009 г.

Условия кредитования ужесточились, и многие заемщики не готовы брать значительные кредиты. В связи с этим не предвидится темп роста объемов кредитования до докризисных значений. В условиях мирового финансового кризиса банки дополняют методику оценки кредитоспособности заемщика карткосрочным и среднесрочным прогнозом развития отрасли, в рамках которой осуществляет свою деятельность предприятие-заемщик. Несомненно, государство должно оказывать целенаправленную поддержку - как на федеральном, так и на региональном уровнях. В условиях кризиса наиболее актуальными становятся направления по кредитованию юридических лиц, беззалоговому потребительскому кредитованию, кредитованию под залог недвижимости.

Основными принципами улучшения ситуации должны быть следующие направления:

1) не предоставлять кредит, если предприятие находится в критической ситуации или средства необходимы для погашения другого кредита;

2) определять кредитоспособность заемщика только на основе анализа его реального финансового положения;

3) учитывать конкурентоспособность заемщика, репутацию, деловые и профессиональные качества руководства предприятия;

4) оперативно решать вопрос о предоставлении кредита и при положительном решении постоянно следить за состоянием бизнеса клиента и сроками погашения ссуды;

5) учитывать трудности предоставления малым предприятиям первоклассных поручителей, используя комбинированный залог;

6) осуществление банком экспресс-кредитования.

В заключение следует сказать, что для повышения эффективности денежно-кредипной политики в России требуется осуществление следующих концептуальных подходов.

Должна измениться государственная политика предоставления финансовой помощи, в частности - от слепой выдачи денег коммерческим банкам следует перейти к системе, которая бы гарантировала доведение государственных средств до реальных экономических проектов, а не являлась источниками спекулятивных доходов.

Следует дифференцированно подходить к разным отраслям экономики, отдавая большее предпочтение не сырьевому сектору экономики, особенно экспортнориентированному или хотя бы импортнозамещающему.

Обеспечить добросовестную конкуренцию в банковском секторе, не делить банки на «свои» и «чужие». Более осторожно относится к комиссии государственных ценных бумаг, помня ситуацию 90-х годов, когда ГКО и ОФЗ обескровили реальный сектор экономики.

Развитие товарно-денежных отношений неизбежно приводят к увеличению роли посредников на рынке кредитных ресурсов. Доминирующее положение, особенно в России, в этой сфере деятельности на сегодняшний день занимают коммерческие банки. С одной стороны без «легких» заемных средств не мыслимо современное динамичное развитие организации, с другой - коммерческие банки - наиболее удобное и выгодное место хранения денег, выполняющих функцию средства накопления.

Таким образом, ускоренное развитие российской экономики возможно только на базе расширения объема и качества банковских продуктов, предоставляемых реальному сектору экономики.

Список использованных источников и литературы

I Нормативно-правовые документы

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993 (с учетом поправок, внесенных Законами Российской Федерации о поправках к Конституции Российской Федерации от 30.12.2008 N 6-ФКЗ и от 30.12.2008 N 7-ФКЗ)

2. Гражданский кодекс Российской Федерации Часть 1 от 30.11.1994 N 51-ФЗ (с изм. от 09.02.2009 N 7-ФЗ) // Российская газета, N 238-239, 08.12.1994.

3. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства Российской Федерации. - 15 июля 2002г. - №28. - Ст.2790.

4. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" (с изменениями от 30 декабря 2008 г.)

5. Инструкция ЦБ РФ от 16 января 2004 г. № 110-И (с изм. и доп.) «Об обязательных нормативах банков»

6. Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (с изм и доп.)

7. Положение ЦБР от 26 июня 1998 г. N 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета»

8. Письмо ЦБР от 14 октября 1998 г. № 285-Т "Методические рекомендации к Положению Банка России "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета" от 26 июня 1998 г. № 39-П "

9. Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

10. Положение ЦБ РФ от 20 марта 2006г. № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери».

11. Постановление Пленума ВС РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами».

II Литература

12. Банковское дело. Экспресс-курс: Учеб. пособие/ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КноРус, 2008. - 343 c.

13. Банковское дело: Теория и практика: учеб. для вузов/Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - СПб. и др.: Питер, 2008. - 400 с.

14. Банковское дело: управление кредитной организацией: практикум авт.-сост. В.П. Бычков и др. - М.: Дашков и Ко, 2008. - 261 с.

15. Банковское дело: Учеб. для вузов/ Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 590 с.

16. Банковское дело: учеб. для вузов/ Под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. - М.: Единство, 2007. - 574 с.

17. Банковское дело: Учебник для вузов. / под ред. О.И.Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2008. - 611с.

18. Белоглазова, Г.Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка= Организация деятельности коммерческого банка: учебник. / Г.Н. Белоглазова. - М.: Высшее образование, 2008. - 422 с.

19. Бондаренко, С.В. Сравнительный анализ методик оценки кредитоспособности заемщика. / С.В. Бондаренко //Финансы и кредит. - 2008. № 24. - С. 12-17.

20. Будина, Е.С. Проблемы оценки кредитоспособности заемщика. / Е.С. Будина. //Вестник южно-уральского государственного университета. Cерия рынок: теория и практика. - 2006. - № 1, Вып. 2. - С. 113-119.

21. Вахрин, П.И. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник. / П.И. Вахрин, А.С. Нешитой. - М.: Дашков и Ко, 2008. - 656 с.

22. Глушкова, Н.Б. Банковское дело: учебное пособие для вузов. / Н.Б. Глушкова. - М.: Культура: Академический Проект, 2007. - 428 с.

23. Горюнов, И.В. Критериальный анализ оценки качества ссуд корпоративным заемщикам. / И.В. Горюнов //Банковские услуги. - 2009. - № 5. - С. 11-21.

24. Борисов, А.Б. Большой экономический словарь. / А.Б. Борисов - М.: Книжный мир, 2007. - 456 с.

25. Васильева, Е.С. Методический подход к оценке кредитоспособности предприятия. / Е.С. Васильева. //Справочник экономиста. - 2007. - N 12. - С. 84-91.

26. Гусева, И.Б. Анализ кредитоспособности предприятия. / И.Б. Гусева. Справочник экономиста. - 2010. - № 2. - С. 58-68.

27. Ольхова, Р.Г. Банковское дело: управление в современном банке=Управление в современном банке: учебное пособие. / Р.Г. Ольхова. - М.: КноРус, 2008. - 281 с.

28. Едронова, В.Н. Зарубежные и отечественные подходы к определению кредитоспособности заемщика. / В.Н. Едронова. //Финансы и кредит. - 2002. - № 10. - С. 3-8.

29. Едронова, В.Н. Методика комплексной оценки кредитоспособности заемщика. / В.Н. Едронова. //Финансы и кредит. - 2009. - № 14. - С. 2-9.

30. Едронова, В.Н. Модели анализа кредитоспособности заемщиков. / В.Н. Едронова. //Финансы и кредит. - 2009. - № 6. - С. 9-15.

31. Ендовицкий, Д.А. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика: Учеб.-практ. пособие для вузов. / Д.А. Ендовицкий М.: КноРус, 2008. - 263 с.

32. Енин, И.В. Принцип использования кредитных историй. / И.В. Енин. Банковское дело. - 2008. - № 9. - С. 37-39.

33. Жарковская, Е.П. Банковское дело: Учеб. для вузов. /Е.П. Жарковская. - М.: Омега-Л, 2010. - 452 с.

34. Константинов, Н.С. Методические рекомендации по оценке кредитоспособности корпоративных клиентов в коммерческом банке. / Н.С. Константинов. //Финансовый менеджмент. - 2008. - № 2. - С. 104-114.

35. Кузнецов, С.В. Кредитный портфель коммерческого банка и оценка его качества. / С.В. Кузнецов. //Банковское дело. - 2007. - № 12. - С. 29-38.

36. Кузнецова, В.В. Банковское дело. Практикум: учебное пособие. / В.В. Кузнецова. - М.: КноРус, 2007. - 259 с.

37. Щегорцов В.А. Деньги, кредит, банки: Учеб. для вузов. /Под ред. В.А. Щегорцова. - М.: Юнити-Дана, 2005. - 415 с.

38. Пользова, А.Н. Методы оценки кредитоспособности заемщика. / А.Н. Пользова //Финансовый бизнес. - 2006. - № 3. - С. 22-27.

39. Лаврушин, О.И. Банковское дело: современная система кредитования. Современная система кредитования: учеб. пособие для вузов. / О.И. Лаврушин.- М.: КноРус, 2008. - 259 с.

40. Тавасиев, А.М. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. пособие для вузов/ Под ред. А.М. Тавасиева. / А.М. Тавасиев. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 302 c.

41. Тавасиев, А.М. Банковское дело: управление кредитной организацией: учеб. пособие. / А.М. Тавасиев - М.: Дашков и К, 2007. - 566 с.

42. Фомин Д. Специфика обеспечения в банковском кредитовании. Инвестиции в России. - 2006. - № 10. - С. 36-41.

43. Тен В.В. Проблемы анализа кредитоспособности заемщиков. Банковское дело. - 2006. - № 3. - С. 49-51.

44. Тихомирова Е.В. Кредитные операции коммерческих банков. Деньги и кредит. - 2009. - № 9. - С. 39-46.

45. Черкасов С.В. Организация Банком России мониторинга формирования рынка долгосрочного кредита. //Банковские услуги. - 2010. - № 12. - С. 14-18.

Приложение А

Процентные ставки, тарифы за обслуживание ссудного счета, валюта, способы выдачи средств и сроки рассмотрения кредитной заявки

Вид кредита	Процентная ставка	Условия выдачи кредита	Срок кредита
Пенсионный кредит	19% годовых	наличными деньгами в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на: счет заемщика по вкладу, действующему в режиме "до востребования"; счет банковской карты заемщика.	не более 3 лет
"Молодая семья"	15,5-16% по «Кредитам на недвижимость», 13,5-16% по «Ипотечным кредитам», 13,25-15,75% по кредитам «Ипотечный+»;	Единовременно - на приобретение объектов недвижимости. Единовременно или частями - на строительство (в т.ч. долевое участие в строительстве) объекта недвижимости: - наличными деньгами - в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на: - счет заемщика по вкладу, действующему в режиме "до востребования"; - счет банковской карты заемщика.	не более 30 лет, при условии предоставления отсрочек - не более 35 лет.
"Ипотечный +"	1. на срок до 10 лет: до оформления залога недвижимости - в зависимости от размера первоначального взноса: от 50% - 14,75% годовых; от 40% до 50% - 15% годовых; до 30% до 40% - 15,25% годовых после оформления залога недвижимости - в зависимости от размера первоначального взноса: от 50% - 13,25% годовых; от 40% до 50% - 13,5% годовых; до 30% до 40% - 13,75% годовых на срок свыше 10 до 20 лет: до оформления залога недвижимости - в зависимости от размера первоначального взноса: от 50% - 15% годовых; от 40% до 50% - 15,25% годовых; до 30% до 40% - 15,5% годовых после оформления залога недвижимости - в зависимости от размера первоначального взноса: от 50% - 13,5% годовых; от 40% до 50% - 13,75% годовых; до 30% до 40% - 14% годовых 2. на срок свыше 20 до 30 лет: до оформления залога недвижимости - в зависимости от размера первоначального взноса: от 50% - 15,25% годовых; от 40% до 50% - 15,5% годовых; до 30% до 40% - 15,75% годовых после оформления залога недвижимости - в зависимости от размера первоначального взноса: от 50% - 13,75% годовых; от 40% до 50% - 14% годовых; до 30% до 40% - 14,25% годовых	Единовременно - на приобретение жилья. Единовременно или частями - на строительство жилья в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования, с последующим перечислением денежных средств по распоряжению заемщика на банковский счет застройщика.	Срок кредита - не более 30 лет, при условии предоставления отсрочки на период строительства объекта недвижимости - не более 32 лет.
Образовательный кредит	12 % годовых	Частями в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет созаемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования, с последующим перечислением по его поручению на счет образовательного учреждения.	Срок кредита - в зависимости от срока обучения и срока возврата кредита, но не более чем на 11 лет (в случае ухода в академический отпуск или призыва на военную службу срок договора может быть продлен до 12 или 13 лет соответ-ственние.

Приложение Б

Заявление - анкета

1. Запрашиваемый Доверительный кредит

Сумма	Срок (мес.)	Предполагаемая цель кредитования	Способ погашения кредита Аннуитетные платежи Дифференцированные платежи

2. Сведения о Заемщике

Ф.И.О.	Дата рождения __|__||__|__||__|__|	Место рождения	Образование
Менялись ли Ф.И.О. Да Нет	В случае их изменения указать предыдущие Ф.И.О. с указанием причины и даты изменения:
Паспорт серия __|__|__|__|__|__|__| № __|__|__|__|__|__|__|__|	кем выдан	когда выдан __|__||__|__||__|__|
Адрес регистрации __|__|__|__|__|__|	телефон (вкл. код)
Семейное положение Холост / не замужем В разводе Женат / замужем Вдовец / Вдова	Брачный контракт Да Нет	Иждивенцы кол-во их возраст	Из них детей кол-во их возраст
Адрес проживания: __|__|__|__|__|__|	Собственное По найму У родственников	телефон (вкл. код)	Время проживания в населенном пункте на момент заполнения анкеты
Мобильный телефон	E- mail
Место работы:
Полное наименование:	Должность:	телефон (вкл. код)
Если Вы предоставили справку по форме 2-НДФЛ, укажите дополнительно юридический и почтовый адреса места работы, индекс, телефоны отдела кадров и бухгалтерии, банковские реквизиты, ИНН, ОГРН, предприятия, учреждения, организации, Ф.И.О. руководителя.
Наличие заграничного паспорта:	Да Нет	Наличие собственного автомобиля:	Да Нет
Наличие «зарплатных» счетов банковских карт/ «зарплатных» вкладов

Страница:

•  1 
•  2 
•  3 
•  4 

дипломная работа "Кредитование российскими банками реального сектора экономики, оценка форм и результативности по Челябинской области" скачать

Подобные документы

• Кредитование реального сектора экономики

  Экономическая сущность кредита, его роль в развитии реального сектора экономики. Условия, методы и этапы кредитования. Технология кредитования предприятий и организаций реального сектора экономики Российской Федерации на примере ЗАО "Банк ВТБ 24".
  
  курсовая работа [82,6 K], добавлен 06.02.2013
  

• Проблемы банковского кредитования малого бизнеса (на примере ОАО "Газбанк")

  Основы банковского кредитования, его экономическая сущность, субъекты и объекты. Этапы процесса кредитования предприятий коммерческими банками. Анализ кредитного портфеля КБ "Газбанк". Пути совершенствования банковского кредитования реального сектора.
  
  курсовая работа [137,0 K], добавлен 25.06.2010
  

• Корпоративное кредитование в России

  Понятие, виды и классификация корпоративных клиентов, характеристика выдаваемых им кредитов. Анализ кредитования реального сектора экономики России. Анализ корпоративного кредитования на примере ОАО СКБ Приморья "ПримСоцБанк", пути его совершенствования.
  
  дипломная работа [883,7 K], добавлен 29.06.2010
  

• Пути активизации банковского инвестиционного кредитования реального сектора экономики

  Сущность, цели и задачи развития банковского инвестиционного кредитования, его разновидности в реальном секторе экономики. Общая характеристика и анализ финансовых показателей банка, существующие проблемы и оценка эффективности, пути совершенствования.
  
  магистерская работа [1,6 M], добавлен 18.05.2014
  

• Анализ баланса коммерческого банка ОАО "Сбербанк России"

  Факторы, влияющие на развитие банковской системы. Влияние банковской системы Российской Федерации на функционирование реального сектора экономики. Структура кредитного портфеля ОАО "Сбербанк России". Тенденции развития экономики страны в 2014-2015 гг.
  
  курсовая работа [803,5 K], добавлен 17.01.2015
  

• Роль банковского сектора в восстановлении и дальнейшем развитии экономики страны

  Сущность коммерческого банка. Оценка эффективности функционирования банковской системы Республики Казахстан и ее роль в финансировании реального сектора экономики. Общая концепция операционного механизма и особенностей синдицированного заимствования.
  
  дипломная работа [1,9 M], добавлен 08.01.2014
  

• Банковская конкуренция и реальный сектор экономики

  Оценка структурных и неструктурных мер конкуренции. Теоретическое и эмпирическое исследование влияния банковской конкуренции на кредитование реального сектора экономики России. Проверка надежности полученных оценок и направления дальнейших исследований.
  
  дипломная работа [3,6 M], добавлен 26.10.2016
  

• Сущность процента. Роль процентной ставки в функционировании рыночной экономики

  Кредитование реального сектора экономики как основной источник дохода для многих банков. Знакомство с историей процентной ставки. Характеристика реальных и номинальных ставок процента. Анализ процентной политики Национального банка Республики Беларусь.
  
  дипломная работа [760,3 K], добавлен 10.04.2014
  

• Банковский кредит в Республике Беларусь

  Сущность и роль банковского кредита в экономике. Проблемы и состояние развития банковского кредитования. Кредитование реального сектора экономики Республики Беларусь. Кредитные вложения в строительство, сельское хозяйство. Перспективы кредитования в РБ.
  
  курсовая работа [395,8 K], добавлен 12.03.2012
  

• Комплексная оценка кредитной деятельности коммерческого банка

  Разработка предложений по совершенствованию критериев комплексной оценки кредитной деятельности коммерческого банка. Значение кредитного механизма и роль развития кредитных операции для национальной экономики. Формирование кредитного портфеля банка.
  
  дипломная работа [1,8 M], добавлен 30.08.2015
  

Другие документы, подобные "Кредитование российскими банками реального сектора экономики, оценка форм и результативности по Челябинской области"

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам