Концептуальные основы развития банковской системы в России

В соответствии с законодательными актами Российской Федерации филиалы Банка производят выплату предварительной компенсации вкладов граждан, имеющих право на её получение. По состоянию на 1 января 2008 года фактическая сумма выплат по всем категориям граждан составила 9 млрд. руб.

Наряду с традиционными формами обслуживания населения ОАО АКБ «Пробизнесбанк» активно внедряет и развивает современные банковские технологии. Его доля на рынке международных и Российских банковских карт оценивается 8 - 10% в части эмиссии банковских карт и около 5% по развитию сети приёма карт. Общее число распространённых банковских карт на конец 2008 года превысило 1,5 млн., а объём привлечённых средств на счета банковских карт составил в эквиваленте 2,2 млрд. руб.

Общее количество международных карт Visa и Eurocard/MasterCard возросло за год в 2,7 раза и составило 644,8 тыс. карт. Развивается собственная система расчётов ОАО АКБ «Пробизнесбанк» на основе передовых технологий, использующих микропроцессорные карты. За 2008 год количество микропроцессорных карт ОАО АКБ «Пробизнесбанк» увеличилось почти на 200 тыс, достигнув 491,7 тыс. карт.

Банк продолжил дальнейшее расширение инфраструктуры обслуживания карт на всей территории России. В 2008 году было установлено 587 банкоматов, 5000 электронных терминалов, привлечено на обслуживание свыше 1800 предприятий торговли и сервиса, 1 января 2009 года «Пробизнесбанк», вошел в число 43-х крупнейших российских банков России, активы которых превысили 50 миллиардов рублей.

2.2 АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ОАО АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК»

Для оценки деятельности ОАО АКБ «Пробизнесбанк», по потребительскому экспресс кредитованию, рассмотрим динамику показателей по количеству и суммам выданных кредитов с 4 квартала 2008 года по 4 квартал 2009 года.

Таблица 2.1 - Показатели по количеству и сумме выданных кредитов в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» за 1 квартал 2009 года по сравнению с 4 кварталом 2008 года

Исходя из данных таблицы 2.1, приходим к следующим выводам, что количество предоставленных кредитов в 1 квартале 2009 года по сравнению с 4 кварталом 2008 года сократилось на 469 штук или в процентном соотношении более чем на 20 процентов. Абсолютное значение одного процента падения данного показателя составляет 21,85 заключенных кредитных договоров.

В 1 квартале 2009 года было предоставлено кредитов меньше почти на 5 миллионов рублей по сравнению с 4 кварталом 2008 года - падение данного показателя составило почти 8 процентов. Абсолютное значение одного процента уменьшения суммы предоставленных кредитов в 1 квартале 2009 года по сравнению с 4 кварталом 2008 года составляет 628 941 рублей.

Таблица 2.2. - Показатели по количеству и сумме выданных кредитов в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» за 2009 года

По результатам таблицы 2.2. следует, что количество предоставленных кредитов во 2 квартале 2009 года по сравнению с 1 кварталом 2009 года увеличилось не значительно на 3 штуки. Темп роста остался практически на том же уровне (0,17%).Абсолютное значение одного процента роста данного показателя составляет 17,16 заключенных кредитных договоров. Темп прироста составил менее одного процента. Во 2 квартале 2009 года было предоставлено кредитов больше более чем на 7 миллионов рублей по сравнению с 1 кварталом 2009 года - рост этого показателя составил более 12 процентов. Абсолютное значение одного процента уменьшения суммы предоставленных кредитов во 2 квартале 2009 года по сравнению с 1 кварталом 2009 года составляет более 578 000 рублей.

Средневзвешенная сумма одного кредита увеличилась на 4 000 рублей - или на 12 процентов, в 1 квартале 2009 года по сравнению со 2 кварталом 2009 года. Абсолютное значение одного процента роста средневзвешенной суммы кредита составило более 337 000 рублей во 2 квартале 2009 года по сравнению с 1 кварталом 2009 года. Темп прироста средневзвешенной суммы одного кредита составил более 12 процентов.

Таблица 2.3 - Показатели по количеству и сумме выданных кредитов в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» за 3 квартал 2009 года по сравнению со 2 кварталом 2009 года

Как следует из данных таблицы 2.3 в 3 квартале 2009 года количество предоставленных кредитов составляло 1506, а во втором квартале 2009 года 1719. В 3 квартале 2009 года, мы наблюдаем, существенное сокращение количества (на 213 штук) предоставленных кредитов ОАО АКБ «Пробизнесбанк» своим клиентам по сравнению со 2 кварталом 2009года. Количество выданных кредитов сократилось более чем на 12 процентов. Абсолютное значение одного процента падения данного показателя составляет 17,19 заключенных кредитных договоров в 3 квартале 2009 года по сравнению с предыдущем кварталом. В 3 квартале 2009 года было предоставлено кредитов в стоимостном выражении меньше на 8,5 миллионов рублей по сравнению со 2 кварталом 2009 года - падение данного показателя составило более 13 процентов. Абсолютное значение 1 % уменьшения суммы предоставленных кредитов в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в 3 квартале 2009 года по сравнению со 2 кварталом 2009 года составляет 651 282 рубля. Средневзвешенная сумма одного предоставленного кредита в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» уменьшилась примерно на 300 рублей, что составило 1 процент, в 3 квартале 2009 года по сравнению со 2кварталом 2009 года. Также средневзвешенная сумма кредита за 3 квартал 2009 года по сравнению со 2 кварталом 2009 года уменьшилась менее одного процента.

Таблица 2.4 - Показатели по количеству и сумме выданных кредитов в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» за 4 квартал 2009 года по сравнению с 3 кварталом 2009 года

По результатам таблицы 2.4 мы можем сделать следующие выводы, что в 4 квартале 2009 года произошло сокращение объема количества предоставленных кредитов больше, чем в 3 раза, по сравнению с 3 кварталом 2009,а именно на 1022заключенных договор. Количество выданных кредитов сократилось более чем на 67 процентов. Абсолютное значение 1% падения данного показателя составляет 15,06 заключенных кредитных договоров в4 квартале 2009 года. По сравнению с 3 кварталом 2009года. В ОАО АКБ «Пробизнесбанк» 4 квартале 2009 года было предоставлено кредитов в стоимостном выражении меньше на 36,5 миллионов рублей по сравнению с 3 кварталом 2009 года - падение данного показателя составило более 64 процентов. Абсолютное значение одного процента уменьшения суммы предоставленных кредитов в 4 квартале 2009 года по сравнению со 3 кварталом 2009года составляет 565652 рубля.

Средневзвешенная сумма одного предоставленного кредита в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» увеличилась примерно на 3 700 рублей, что составило почти 10 процент, в 4 квартале 2009 года по сравнению с 3 кварталом 2009 года или почти на 10 процентов.

Таблица 2.5 - Показатели по количеству и сумме выданных кредитов в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» за 2 квартал 2009 года по сравнению с 4 кварталом 2008 года

По результатам анализа таблицы 2.5 можно отметить, что во 2 квартале 2009 года мы наблюдаем, сокращение объема количества предоставленных кредитов по сравнению с предыдущим на 466 штук. Количество выданных кредитов сократилось более чем на 20 процентов. Абсолютное значение одного процента падения данного показателя в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» составляет 21,85 заключенных кредитных договоров во вором квартале 2009 года, по сравнению с 4 кварталом 2009 года. Во 2 квартале 2009 года было предоставлено кредитов в стоимостном выражении больше на 2миллиона 234 тысячи рублей по сравнению с прошлым- прирост данного показателя составил чуть больше 3процентов. Абсолютное значение одного процента увеличения суммы на которую были предоставлены кредиты во 2 квартале 2009 года по сравнению с 4 кварталом 2008 года составляет 628 941 рубля. Средневзвешенная сумма одного предоставленного кредита в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» увеличилась почти на 9 000 рублей, что составило более 30 процентов, во 2 квартале 2009 года по сравнению с 4 кварталом 2008 года.

Таблица 2.6 - Показатели по количеству и сумме выданных кредитов в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» за 3 квартал 2009 года по сравнению с 4 кварталом 2008 года

Из данных таблицы 2.6 мы видим, что в 3 квартале количество предоставленных кредитов клиентам «Пробизнесбанк» снизилось на 679 штук по сравнению с 4-м кварталом 2008 года или на 31 процент. Общая сумма, на которую были предоставлены кредиты, за 3-й квартал 2009 года по сравнению с 4-м кварталом 2008 года сократились на 6 миллионов рублей или на 10 процентов. Абсолютное значение одного процента уменьшения суммы предоставленных кредитов в 3 квартале 2009 года по сравнению с 4 кварталом 2008 года составляет около 630 00 рублей.

Средневзвешенная сумма одного предоставленного кредита в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» увеличилась на 8 700 рублей или на 30 процентов в 3 квартале 2009 года по сравнению с 4 кварталом 2008 года.

Количество выданных кредитов сократилось более чем на 77 процентов. Абсолютное значение одного процента падения данного показателя составляет 21,85 заключенных кредитных договоров. В 4 квартале 2009 года было предоставлено кредитов в стоимостном выражении меньше на 42 900 000 рублей по сравнению с 4 кварталом 2008 года - падение данного показателя составило более 68 процентов. Абсолютное значение одного процента уменьшения суммы, на которую были предоставлены кредиты, в 4 квартале 2009 года по сравнению с 4 кварталом 2008 года составляет 628 941 рубля.

Средневзвешенная сумма одного предоставленного кредита в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» увеличилась более, чем на 12500 рублей, что составило более 40 процентов, в 4 квартале 2009 года по сравнению со 4кварталом 2008.Среднегодовой темп роста составил средневзвешенной суммы составил более 3 процентов.

2.3 ВИДЫ КРЕДИТОВ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ В ОАО АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК»

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» предлагает 2 вида кредита для физических лиц: кредит «До зарплаты» и кредит на неотложные нужды.

Кредит «До зарплаты» является собой новым видом банковского кредитного продукта в ОАО АКБ «Пробизнесбанк», который предоставляется с 26 марта 2009 года. Кредит « До зарплаты» представляет собой кредит на неотложные нужды с платой за кредит в конце срока действия кредитного договора. Его целевое назначение: кредит предоставляется клиентам - физическим лицам на неотложные нужды на срок до 30 календарных дней. Валютой кредита являются рубли РФ. Минимальная сумма кредита составляет 1000 рублей, а максимальная сумма достигает 10 000 рублей. Форма предоставления кредита - это безналичный перевод средств на счет клиента в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» Согласно статистики банка кредит до зарплаты составляет 12% от суммы выданных кредитов (рисунок 2.2)

Рисунок 2.2 - Фактические показатели выданных кредитов за апрель месяц в ОАО АКБ «Пробизнесбанк»

Заемщикам для получения кредита необходима постоянная регистрация в субъектах региона, на территории которого располагаются кредитно-кассовые офисы, не менее 6 месяцев. Возраст заемщика на момент предоставления кредита не может быть меньше 22 лет и на момент планового погашения кредита более 70 лет. Общий трудовой стаж клиента не менее 1 года, а срок на последнем месте работы не менее 6 месяцев.

Допускается полное досрочное погашение кредита. Плата за кредит взимается с заемщика в полном объеме в соответствии с условиями кредитного договора.

Второй кредит, который предоставляет ОАО АКБ «Пробизнесбанк» - это кредит на неотложные нужды. Минимальная сумма кредита - 5 000 рублей, а максимальная сумма кредита - 100 000 рублей. Срок предоставления кредита - от 3 месяцев до 3 лет.

Плата за кредит включает авансовый платеж 9,9% от суммы кредита, который оплачивается в день выдачи кредита. В случае если у клиента нет возможности внести сумму авансовой платы за кредит в день получения кредита, то сумма авансовой платы за кредит оплачивается за счет кредитных средств. Ставка 0,14% в день на остаток средств на ссудном счете при условии присоединения заемщика к программе страхования, а ставка 0,16% в день на остаток средств на ссудном счете при условии отказа от присоединения заемщика к программе страхования. В обеспечение по кредиту может быть оформлено поручительство. Если требуется оформить поручительство, то льготные условия кредитования не применяются.

Для оформления кредита в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» требуется: постоянная прописка в городах: Иркутск,. Ангарск, Усолье. Кредит предоставляется с 22 до 70 лет. Трудоустройство на последнем месте работы должно быть не менее 3-х месяцев, а общий трудовой стаж не менее 1 года. Также для оформления кредита необходимо наличие служебного телефона заемщика, два документа, удостоверяющих личность: общегражданский паспорт и любой из следующих документов: страховое свидетельство государственного пенсионного фонда; свидетельство о присвоении ИНН; водительское удостоверение; заграничный паспорт; пенсионное удостоверение для пенсионеров

2.4 ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТНОГО ПРОЦЕССА В ОАО АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК»

В ОАО АКБ «Пробизнесбанк» существует скоринговая система оценки кредитоспособности клиентов. Для этого в банке кредитными менеджерами проводится кредитное интервью. Цель - уменьшение количества ошибок в принятии решения при проведении кредитного интервью для снижения прироста проблемной задолженности. Соблюдение процедуры кредитного интервью на каждом этапе залог уменьшения прироста проблемных кредиторов.

На первом этапе предоставления кредита физическим лицам в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» происходит встреча клиента и установление, контакта, подготовка к кредитному интервью. Приветствие происходит в доброжелательной форме, кредитный менеджер старается создать обстановку доверия. Предлагает снять верхнюю одежду, не забывая извиниться, если клиенту пришлось ждать в очереди. Если нужно закончить работу с документами по предыдущей заявке, сообщает время ожидания и предлагает выпить кофе (обязательно поясняя, как пользоваться «кофе-машиной»). Клиент должен расслабиться и ощутить себя комфортно. Кредитный менеджер предупреждает, что клиенту нужно настроиться на кредитное интервью, которое займет 30-40 минут, что будут задаваться вопросы, касающиеся жизни и личности клиента. Правильный выбора тактики общения с клиентом - залог успешного интервью и в дальнейшем облегчение работы кредитного менеджера с просроченной задолженностью.

На втором этапе, кредитный менеджер ознакамливает клиента с условиями по продуктам кредитования: рассказывает о минимальной и максимальной сумме кредита, которую банк может предоставить именно этому клиенту, а именно чем выше запрашиваемая клиентом сумма, тем больше требований к потенциальному заемщику. Кредитный менеджер сообщает о сроке на который предоставляется данный кредит.

Также кредитный менеджер производит предварительный расчет ежемесячного платежа исходя из суммы заявленной клиентом и заявленным доходом. Подбирает оптимальный вид и срок кредита. После ознакомления клиента с условиями предоставления кредита, в случае согласия клиента воспользоваться услугами данного банка, клиенту предоставляется анкета для заполнения. И так кредитный менеджер приступает следующему этапу кредитования.

На третьем этапе кредитования осуществляется подача заявки на кредит заполнение анкеты. В анкете потенциальный заемщик указывает: фамилию, имя отчество, дату своего рождения, место рождения, место работы: название организации, адрес предприятия на котором работает, должность, размер заработной платы, стаж работы. Обязательным пунктом в анкете для заполнения является фамилия, имя, отчество непосредственного руководителя, его телефон, дополнительный рабочий телефон бухгалтерии либо отдела кадров. Также в анкете потенциальный заемщик обязан указать сумму запрашиваемого кредита, подробно описывая, на какие цели он его берет.

В анкете заемщик указывает адрес по прописке, индекс, домашний телефон, мобильный телефон, обязательным для заполнения является пункт о составе семьи, а именно фамилия, имя, отчество близких родственников, степень родства, дата их рождения. В анкете потенциальный заемщик обязан указать количество иждивенцев, если таковые имеются, наименование учебного заведения, которое окончил, указав форму обучения и профиль, клиент обязан указать серию, номер паспорта, дату выдачи, код подразделения, кем выдан. Также обязательной для заполнения является графа, в которой указываются 3 контактных лица, проживающих отдельно, их домашний телефон, мобильный и степень родства. На заключительном этапе заполнения анкеты клиент должен указать имел ли он когда-то судимость, есть ли кредиты в других банках, поставить дату заполнения анкеты и подпись.

После предоставления всех необходимых данных происходит рассмотрение заявки. Кредитный менеджер беседует с клиентом на тему: сможет ли потенциальный заемщик гасить кредит в срок, не обременительно ли для него это будет. Далее менеджер звонит по предоставленным клиентом контактным телефонам родственников и друзей, а также коллег по работе, задавая вопросы на тему: знают ли они на что заемщик хочет взять кредит, узнает у родственников, не против ли они того, что член их семьи берет кредит и интересуются, сможет ли заемщик, на их взгляд, выплатить кредит в срок. Также кредитный менеджер звонит в бухгалтерию, где работает клиент и узнает, реально ли указан в анкете размер заработной платы. Далее кредитный менеджер производит сопоставление цели, суммы кредита и срока.

На четвертом этапе кредитования, если потенциальный заемщик обращается за повторным кредитом, то обязательно производится проверка оплат по предыдущему кредиту - наличие просрочек; кто оплачивал сам клиент или третье лицо. При наличии просрочки кредитный менеджер выясняет причину. Если кредит оплачивало 3-е лицо, выясняет: кем оно приходится клиенту, и для кого оформлялся предыдущий кредит.

На пятом этапе производится проверка документов клиента на подлинность, проверка по базам - «черным спискам» и статистике отказов, проверка в бюро кредитных историй, также кредитным менеджером осуществляется проверка контактных лиц клиента по базам данных и статистике, отказов, а также на наличие кредитов в данном банке. Кредитным менеджером производится проверка собранной информации о месте работы, цели кредита и получение характеристики о клиенте по контактным телефонам.

На шестом этапе при положительном принятии решения о выдаче кредита кредитный менеджер рассчитывает сумму ежемесячного платежа, исходя из проверенной суммы дохода клиента и суммы его реального ежемесячного расхода, а также учитывает срок согласно цели кредита. На следующем этапе происходит оформление кредита, разъяснение условий погашения кредита, ответственности за несвоевременное погашение, согласование порядка напоминания о платежах по кредиту.

На заключительном этапе принимается решение выдаче кредита или отказ в его предоставлении. В случае принятия положительного решения для оформления кредита клиенту понадобится паспорт и любой второй документ, чаще всего, вторым документом, на практике являются водительские права, либо пенсионное страховое свидетельство.

В случае отказа, на любом этапе обязательно сообщается клиенту обоснованная причина отказа сразу после проведения беседы и фиксируется в «статистике отказов». В случае, предоставления клиентом ложной информации обязательно продолжает сбор информации об окружении клиента и его связях, и только после этого отказывается в получении кредита. Отказ от имени банка допускается только в случае, если есть прямая угроза здоровью кредитному менеджеру, в случае если клиент является мошенником, либо наркоманом.

ГЛАВА 3. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПУТИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

3.1 ОБЗОР СОСТОЯНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ

По данным рейтингового агентства «Эксперт» активы банковской системы с начала года сократились на 0,9%. Сокращение средств, предоставленных Банком России, на банковских балансах (на 40,5%) было частично компенсировано ростом капитала 1-го уровня (на 5,5%) и увеличением средств клиентов (на 6,3%). К концу полугодия изменилось и «качество» этого роста: если в январе - феврале он был обеспечен переоценкой валютных пассивов из-за девальвации, то в мае-июне положительная динамика вкладов населения и средств организаций перестала быть «бумажной».

Эти позитивные сигналы, наряду с огромным масштабом уже оказанной и анонсированной господдержки, дают повод для оптимизма. Однако, несмотря на заметные тенденции стабилизации пассивной базы, восстановления кредитной активности пока не происходит. Получается, что масштабные вливания в банковскую систему - субординированные кредиты ВЭБа, без залоговые средства Банка России, много миллиардные инвестиции в капитал санируемых банков - пока не приносят ожидаемых результатов.

Тем не менее определенных успехов достичь все же удалось. Кредитование нефинансовых предприятий за первые 6 месяцев 2009 года не рухнуло вслед за промышленным производством (в январе-июле 2009г. по сравнению с январем-июлем 2008г. упало на 14,2%), а выросло на 2,6%. Для сравнения: за этот же период объем кредитования физических лиц, меры по поддержке которого были куда менее масштабными и последовательными, сократился на 7,9%. Хотя с учетом инфляции (цены производителей промышленных товаров за полгода выросли на 10%, потребительские цены - на 7,5%) реальный прирост кредитов предприятиям все же оказывается отрицательным, при двузначных темпах сокращения промышленного производства более существенный рост кредитных портфелей был практически невозможен. Хорошо, что удалось избежать более жесткого кредитного сжатия, которое могло привести к единовременной остановке большого числа социально значимых предприятий из-за нехватки оборотных средств.

Слабая, но позитивная динамика кредитования нефинансовых компаний - заслуга государственных и квазигосударственных кредитных организаций, судя по продолжающемуся росту концентрации активов на 5 крупнейших банках (на 01.07.09 - 48% активов банковского сектора). Еще в декабре 2008 года госбанкам было дано поручение увеличивать кредитные портфели не менее, чем на 2% в месяц.

Наиболее аккуратно директиву выполнял Россельхозбанк - прирост кредитного портфеля ни разу не ушел в отрицательную зону, а за счет апрельского рывка (посевная - кредитоёмкое мероприятие) среднемесячный темп в январе-июне 2009 г. составил 3,3% . Справился с задачей Газпромбанк. Далось это непросто - из-за быстрого роста кредитного портфеля в мае-июне банк вплотную приближался к предельному для норматива достаточности капитала значению (10%). Если в начале года среднемесячные темпы банка ВТБ за счет резкого роста в январе еще были близки требуемым 2%, то с мая среднемесячный темп прироста (за период с начала года) стал отрицательным.

Основные показатели состояния банковской системы России по данным Центрального Банка России на 01.01.2010 г. представлены в таблице 3.1

Таблица 3.1 Обзор состояния банковской системы России (млн. рублей)

Немногим лучше с выполнением правительственного поручения обстоят дела у других банков группы ВТБ - ВТБ24 (среднемесячный с начала года прирост на 0,21%) и ВТБ Северо-запад (-0,07%). Сбербанк в январе, как и большинство крупнейших госбанков, отчитался о выполнении поручения, в дальнейшем его кредитный портфель стагнировал. Слабые (на фоне других госбанков) январские результаты Сбербанка связаны с меньшим эффектом переоценки валютных кредитов: на начало 2009 года доля валютных кредитов в портфеле у Газпромбанка составляла 36%, у ВТБ - 40%, у Сбербанка - только 20%.

3.2 ПУТИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

Важную роль в формировании современного конкурентоспособного банковского сектора, соответствующего стратегическим интересам российской экономики, была призвана сыграть “Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года”. Главным результатом ее реализации должно было стать повышение устойчивости и прозрачности национальной банковской системы.

В соответствии со Стратегией к 1 января 2009 г. отношение активов банковской системы к ВВП должно было составить 56 - 60%, капитала к ВВП - 7 - 8%, кредитов нефинансовым организациям к ВВП - 26 - 28% Ожидаемые результаты развития банковского сектора: Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года (электронная версия: http://www.minfin.ru/ru/regulation/bank/strategy).. Предусмотренные в Стратегии целевые показатели были достигнуты уже к началу 2008 г., что говорит не столько об успехах российских банков, сколько о том, что установленные стратегией цели были занижены.

В течение всего периода реализации Стратегии темпы роста российских банковских активов были самыми высокими в Европе - 44,1% в 2006 и 2007 гг. Отношение активов к ВВП составило на конец 2007 г. 61,4% Динамика и структура активов: Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2007 году. - М., Цен- тральный банк Российской Федерации, 2008 (электронная версия: http://www.cbr.ru/publ/root_get_blob.asp?doc_id=8136).. При этом у отечественного банковского сектора остается огромный нереализованный потенциал. Еще в 2006 г. отношение активов банковской системы к ВВП во Франции составило 250%, в Германии - около 300%, в Великобритании - 360% Масштабы российского банковского сектора: Концепция развития финансового рынка России до 2020 года. Банковский рынок (электронная версия: http://www.raexpert.ru/strategy/bank)..

Отмечая важную положительную роль Стратегии, тем не менее, следует отметить, что не все поставленные в ней задачи были успешно реализованы. Это касается в первую очередь правового обеспечения банковской деятельности. Так, в рамках Стратегии планировалось создать условия функционирования кредитных организаций в соответствии с международными нормами. Но существующее финансовое законодательство во многом представляет собой тяжелое наследие финансовой системы советской эпохи и является одной из причин сегодняшних проблем банковского сектора.

Вместе с тем за время выполнения Стратегии были реализованы меры, направленные на укрепление прав физических лиц и на развитие конкурентной среды на рынке банковских услуг. В законодательном плане был также решен вопрос о достаточности капитала, что позволило устранить расхождения российского банковского законодательства с европейским в вопросах установления обязательных нормативов банковской деятельности. Была упрощена процедура формирования капитала кредитных организаций за счет нерезидентов, а также усовершенствована система допуска иностранного капитала на российский рынок банковских услуг.

Одно из приоритетных направлений деятельности Правительства Российской Федерации и Банка России в соответствии со Стратегией - создание условий для ведения банковского бизнеса в регионах. Неравномерность региональной концентрации активов кредитных организаций остается серьезной проблемой банковского сектора. Низкой остается динамика развития региональной филиальной сети кредитных организаций, что в значительной мере сдерживает экономический рост регионов.

Одной из мер для решения этой проблемы было принятие закона об отмене государственной пошлины и сбора за открытие филиала кредитной организации, а также обеспечение условий для расширения норм банковского обслуживания клиентов кредитных организаций вне места нахождения кредитной организации. Очевидно, что этих мер оказалось недостаточно для полноценного решения проблемы. Разрыв в обеспечении банковскими услугами Москвы и регионов, а также отсутствие долгосрочных ресурсов для развития региональных банков сыграли свою негативную роль.

Таким образом, с учетом недостаточного территориального и технологического развития финансовой инфраструктуры, сегодня ясно, что решение проблем и дальнейшее развитие банковского сектора требует комплексных мер и серьезной поддержки со стороны государства.

В целом развитие банковского сектора сопровождалось серьезными проблемами, из которых можно выделить две основные:

* рост зависимости отечественных банков от внешних источников финансирования - внешний долг банков на конец сентября 2008 г. (без участия в капитале) составил 198,2 млрд. дол. Внешний долг Российской Федерации в январе - сентябре 2008 г. (в млрд дол. США): Отчет Центрального банка Российской Федерации: http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=credit_statistics/debt_08.htm&pid=svs&sid=vdRF)., т.е. порядка 20% пассивов национальной банковской системы;

* сохранение низкого уровня капитализации банков.

Ипотечный кризис 2007 г. в США затруднил доступ к международным финансовым ресурсам российским банкам, которые начали испытывать первые трудности с привлечением средств.

Катализатором кризиса российской финансовой системы стало обострение мирового финансового кризиса осенью 2008 г. В сентябре 2008 г. произошло одновременное краткосрочное ухудшение ряда факторов, включая падение цен на нефть, обострение политической ситуации вокруг Северного Кавказа, громкие банкротства американских банков. Все это привело к обострению ситуации в финансовой системе России: инвесторы начали массово покидать страну, переводя свои капиталы в финансовые центры США и Европы, произошел резкий обвал фондового рынка, фактически остановился рынок межбанковских кредитов, не выполнялись обязательства по сделкам РЕПО, обесценились залоги корпораций, предоставленные в ценных бумагах. Российские компании и банки фактически лишились доступа к мировым кредитным рынкам.

К счастью, эффективные и слаженные действия Правительства и Банка России позволили избежать серьезных проблем: удалось справиться с паникой, не допустить массовых банкротств, глобального оттока вкладов населения.

Тем не менее, ряд мер имел и оборотную сторону. Очевидно, что привилегированные условия предоставления помощи государственным банкам негативно повлияли на ситуацию в первые недели кризиса. Надо отдать должное монетарным властям: контро-продуктивная мера о выделении средств государственной поддержки только трем банкам с государственным участием была скорректирована в первую же неделю, и к аукционам Минфина России допустили 32 банка, а через пять недель была реализована дополнительная мера - беззалоговые аукционы, и доступ к ресурсам получили уже 116 банков.

Между тем общее состояние экономики страны продолжает оставаться сложным. Из-за кардинального снижения внешнего спроса на основные экспортные товары России резко уменьшилась доходная часть государственного бюджета, произошло сокращение денежной массы и соответствующее резкое снижение внутреннего спроса. Международные резервы сократились с рекордных 598,1 млрд. дол. на начало августа 2008 г. до 386,5 млрд. дол. к концу января 2009 г Международные резервы Российской Федерации в 2009 г. (млрд дол. США): Отчет Центрального банка РоссийскойФедерации: http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=credit_statistics/inter_res_09.htm&pid=svs&sid=mra#week).. Продолжается рост инфляции. Кризис охватил не только финансовый сектор, но и всю экономику России.

Кредитная поддержка производства - центральная проблема Подготовлено на основе выступления на заседании Межрегионального банковского совета при Совете Федерации по теме «Стратегические вопросы развития банковской системы России в современных условиях» 5 марта 2009 года. не только банковского сектора, но и всей экономики России. Кредитование реального сектора экономики, кредитование производства - сегодня крайне важная и актуальная проблема. Именно кредитование побуждает экономический рост, стимулирует увеличение массы товаров на рынке и, следовательно, приводит к снижению инфляции.

Необходимость расширения кредитования в условиях кризиса вызывается и рядом других обстоятельств. Во-первых, удельный вес кредита в общем финансовом обороте российских предприятий всегда был низок и особенно сейчас. Во-вторых, в условиях кризиса всегда есть дополнительная временная потребность в финансовых ресурсах, и кредит здесь - как спасательный круг, который помогает выйти из провала. Сегодня российская экономика страдает от недостатка кредита. Надо, очевидно, отказаться от тезиса, что появление денег на рынке неизбежно вызывает инфляцию. Вопрос в том, как эти деньги пустить в оборот. Представляется возможным развернуть кредитование как самый эффективный антиинфляционный путь развития, конечно, при грамотном управлении этими процессами.

Что сегодня происходит в стране в области кредитов. Реального оживления кредитования нет. Если исключить из объема кредитования валютные факторы, видно, что в январе текущего года корпоративные кредиты выросли незначительно - на 0,1%, а кредиты населению снизились примерно на 1% Милюков А.И. Кредитная поддержка производства - центральная проблема.// Деньги и кредит. - 2009. - № 4..

Другая проблема - это необходимость государственной поддержки кредитования. Вопрос заключается в том, чтобы определить, кого поддерживать, за счет каких источников, в каком порядке.

Как известно, утверждается, что внутренняя причина проблем развития экономики России - перегрев экономики в последние годы. Произошло элементарное нарушение логики в развитии экономики страны, ее отраслей, нарушение объективной истины в темпах и пропорциях экономического развития.

Во-первых, Россия развивалась как сырьевая страна, другие отрасли резко отставали. В результате, как известно, рост обеспечивали только цены на нефть и газ. И их неизбежное изменение привело к известным проблемам.

Во-вторых, были нарушены пропорции в росте строительного производства. В условиях дефицита жилья и отсутствия антимонопольного регулирования вздулись цены на строительные материалы, жилье и другие строительные объекты.

В-третьих, огромные денежные ресурсы (нефтедоллары) вместо направления в экономику и прежде всего в новые технологии вкладывались в зарубежные банки.

В-четвертых, искусственно сдерживалось расширение собственно финансово-банковской инфраструктуры.

На современном этапе несмотря на решение ряда серьезных проблем банки тем не менее пока не могут активно поддерживать производство, крайне мало предоставляют новых кредитов. Причиной такого поведения является наличие следующих факторов: высокий риск кредитования; отсутствие МБК; ожидание новой волны кризиса в банках; отсутствие длинных денег.

В таких условиях банки не могут рисковать по простой причине: велика как никогда ранее угроза не возврата кредита. Банки как бы замерли, практически не расширяют кредитование.

При всей актуальности рассмотренных выше вопросов наличие высоких ставок по кредитам - одна из самых острых проблем на современном этапе. Кредитные ставки для предприятий достигают 24-26%, а в ряде случаев и больше. Для того чтобы определить возможные пути снижения процентных ставок конечным потребителям, важно прежде всего выяснить причины существования таких высоких ставок.

Наиболее распространенная позиция по этому вопросу отражает прежде всего мнение Банка России - это наличие высокой инфляции в стране и невозможность предоставления кредитов для банков в системе рефинансирования ниже этой инфляции. Устанавливая высокую ставку по кредитам, Центральный банк Российской Федерации тем самым делает более дорогим рубль и защищает его от обесценивания, а также оттока валюты за рубеж. Есть и другие точки зрения.

Так Ассоциация российских банков попыталась отразить влияние факторов, определяющих процентную ставку, в виде следующей схемы.

Как видно из схемы, наибольшее влияние на величину процентной ставки оказывает система рисков при кредитовании (ее вес мы оценивается на уровне 40%).

Другим, крайне важным фактором, влияющим на цену кредита, является ставка рефинансирования Банка России. Это исходная величина, которая как бы дает пусковой импульс для определения конечной ставки кредитования реального сектора.

Однако это не всегда определяющий фактор, так как еще год-два назад, в спокойной ситуации, ставка кредитов была ниже ставки рефинансирования. Но если государство хотя бы незначительно стало снижать ставку рефинансирования - это было бы сигналом для поведения банков в конечной стадии кредитования.

Безусловно, надо иметь в виду влияние и других факторов. Особенно заметно воздействие на величину процентной ставки размеров процентов по депозитам населения. В сложившихся условиях банки вынуждены повышать конечную процентную ставку в зависимости от платы по депозитам (по рублевым депозитам этот процент составляет 12-15% и более).

В этой ситуации, естественно, главным направлением по снижению процентных ставок является снижение рисков по кредитам. В условиях кризиса решить эту проблему возможно установлением гарантий со стороны государства на предоставляемые банками кредиты.

Проблема просроченной задолженности или “плохих долгов”. В США доля "плохих" долгов постепенно уменьшается, а в России еще будет расти. Одной из мер по борьбе с ростом объема "плохих" долгов и необходимость рекапитализации банковской системы, российские власти готовы втрое увеличить долю государства при до капитализации банков: к каждому рублю, направляемому акционерами в капитал банка, государство будет добавлять еще три в виде субординированного кредита.

"Предлагается на новом этапе поддержки банковской системы увеличить эту пропорцию до одного к трем. То есть на каждый рубль акционеров государств о добавит еще три рубля в виде субординированного кредита" Флюгер А.Н. Прямая банковская угроза.// Коммерсантъ. - 2009. - № 16, стр. 10, - заявил премьер-министр РФ Владимир Путин.

Первый вариант поддержки - один к одному, когда на один рубль акционеров государство вкладывает один рубль , сохраняется для тех банков , которые не участвовал и в этих мероприятиях до сих пор.

Причем участие во второй стадии поддержки должно быть обусловлено участием в первой. То есть во второй стадии будут участвовать только те, кто отметился на первом этапе работы.

Он напомнил, что в 2009 году на дополнительную капитализацию банков зарезервировано около 500 млрд. рублей . Это плюс к тем 757 млрд. рублей, которые уже предоставлены коммерческим банкам в виде так называемых субординированных кредитов.

Однако накачка деньгами банковской системы здесь едва ли поможет: российские банки, даже получив дополнительную ликвидность, не торопятся выдавать кредиты ненадежным в условиях кризиса заемщикам.

Российские власти готовы вернуться к идее покупки государством акций банков в массовом порядке, причем не только привилегированных. Как заявил на Всероссийском форуме промышленников и предпринимателей первый зампред ЦБ Алексей Улюкаев, в случае быстрого увеличения «плохих» активов оптимальной является схема вхождения государства в капитал банков: лучше, если это будут привилегированные акции, но возможен вариант и с покупкой обыкновенных акций.

“Если мы всерьез рассматриваем гипотезу быстрого увеличения «плохих» активов, необходимо подумать про капитал первого уровня: в связи с этим представляется оптимальной схема вхождения государства в капитал банков. Лучше, если это будут привилегированные акции, но возможна покупка и голосующих акций с трех- или пятилетним опционом для нынешних владельцев банков на обратный выкуп государственной доли» Информационное агентство www.interfax.ru.

По словам г-на Улюкаева, такое решение является макроэкономически нейтральным, то есть не окажет негативного воздействия на уровень и динамику процентных ставок. Для банков такая мера означала бы гарантированную возможность покрытия убытков, которые возникают с плохим качеством существующих или новых кредитов и рефинансирования в ЦБ фактически без дисконта по всему спектру инструментов, добавил он.

15 апреля Банк России предложил банкам, испытывающим проблемы с избыточным объемом "плохих активов" на балансе, самостоятельно формировать портфель таких активов и сокращать их долю посредством выкупа специальных инструментов Банка России.

Также возможно одно из наилучших решений вопроса "плохих активов" - дать возможность банкам самим отделить качественные активы от некачественных, самостоятельно сформировать портфель "плохих активов" и, если величина активов потребует списания, проводить списание и докапитализацию за счет специальных инструментов".

Отметим, что так называемый "американским вариант" при котором будет создан отдельный банк "плохих активов", означает, что за счет средств налогоплательщиков мы будем списывать с баланса банков те активы, которые они считают плохими. При реализации этого метода возникают две существенных сложности: рост доли "плохих активов" и затруднение в их справедливой оценке. Если бы эти активы выкупались по рынку, было бы другое дело, но они покупаются не по рынку, что ведет к высокой коррупционной составляющей".

Таким образом, выделим основные проблемы современного банковского сектора:

- проблема просроченной задолженности или “плохих долгов”;

- слабая финансовой устойчивости кредитных организаций;

- высокий уровень процентных ставок по кредитам;

- кредитная поддержка производства;

- слабо развитый филиальный и региональный банковский сектор;

- неравномерность региональной концентрации активов кредитных организаций;

- низкая динамика развития региональной филиальной сети кредитных организаций;

- рост зависимости отечественных банков от внешних источников финансирования;

- сохранение низкого уровня капитализации банков.

Как уже отмечалось, сегодня в экономической жизни России происходят непростые явления, обусловленные мировым финансовым кризисом. Глобальная финансовая система претерпевает принципиальные изменения. В условиях таких изменений и качественно новых рисков простых рецептов и решений уже не существует. В начале кризиса государство предприняло своевременные экстренные меры по поддержанию стабильности финансово-кредитной системы. В конце 2008 г. была определена и сейчас разрабатывается большая среднесрочная программа, призванная минимизировать негативное воздействие внешних факторов на экономику страны. Итогом всех принятых мер должно стать проведение качественной и эффективной антикризисной политики в банковском секторе.

В рамках обеспечения устойчивости финансовой системы Правительство действует по трем основным направлениям Программа антикризисных мер Правительства Российской Федерации на 2009 год. Первое - расширение ресурсной базы и повышение ликвидности всей финансовой системы, второе - повышение доступности банковского кредитования для предприятий реального сектора и третье - обеспечение санации банков, испытывающих трудности, но важных с точки зрения общей устойчивости банковской системы.

Правительство совместно с Банком России реализует меры по рефинансированию банковской системы с тем, чтобы финансовые средства доходили до конкретных предприятий. В 2008 году на эти цели уже направлено на возвратной основе из всех источников, включая бюджет, средства госкорпораций и рефинансирование со стороны Центрального Банка, более 2 триллионов рублей, в 2009-м поддержка будет продолжена, в основном, за счет ресурсов Центрального Банка.

В 2009 году, в дополнение к уже выделенным коммерческим банкам, банкам с государственным участием и Внешэкономбанку субординированным кредитам, Правительство направит 200 млрд. руб. ВТБ, 130 млрд. руб. Внешэкономбанку, 225 млрд.руб. коммерческим банкам на обеспечение целевого финансирования реального сектора экономики.

На увеличение ресурсной базы банков направлен ряд решений Банка России. Расширен ломбардный список Банка России для обеспечения дополнительных возможностей рефинансирования кредитных организаций. В него включены 27 субфедеральных и корпоративных ценных бумаг. Увеличены сроки предоставления кредитов, обеспеченных нерыночными активами (векселя, поручительства, права требования). Установлено, что по кредитам на срок от 181 до 365 календарных дней, обеспеченным активами, в том числе "нерыночными активами", процентная ставка составляет 13 процентов годовых.

Будет усилен контроль за реализацией мероприятий по предупреждению банкротства и ходом процедур банкротства небанковских финансовых организаций в целях создания возможности для сохранения активов и максимизации удовлетворения требований кредиторов, включая физических лиц.

Срок исполнения обязательств по биржевым облигациям продлен с одного года до трех лет. Разрешен выпуск биржевых облигаций не только открытыми акционерными обществами, но и другими хозяйственными обществами, а также госкорпорациями.

В целях повышения доступности банковского кредитования для предприятий реального сектора Правительство предприняло целый ряд мер.

Так, усилен контроль за работой органов управления банков, получивших средства

государственной поддержки, включая субординированные кредиты. В такие банки назначены уполномоченные представители Банка России. Контроль будет осуществляться по вопросам размера кредитования, предоставления гарантий, управления активами и пассивами, вознаграждения органов управления кредитной организации.

Упрощена процедура предоставления государственных гарантий. Предусмотрена возможность делегирования Правительством Российской Федерации Минфину России права принятия решения о предоставлении государственных гарантий по кредитам отдельных организаций в размере, до 10 млрд. рублей по каждой гарантии. Увеличен максимальный размер государственных гарантий Российской Федерации для оказания поддержки экспорта промышленной продукции (с 50 до 150 млн. долларов США), право принятия решения, о предоставлении которых Правительство Российской Федерации может делегировать Минфину России

Специальные меры предпринимаются по обеспечению доступности кредитов (субсидирование процентной ставки) для приоритетных секторов экономики - сельского хозяйства, автомобилестроения и транспортного машиностроения. В рамках государственной программы поддержки малого бизнеса субсидируются процентные ставки по кредитам малым предприятиям.

Отдельное направление поддержки финансовых рынков - обеспечение санации «проблемных» банков, важных с точки зрения общей устойчивости банковской системы, снижение воздействия на банковскую систему банкротств отдельных банков. Банку России предоставлено право заключать с банками соглашения, в соответствии с которыми Банк России компенсирует им часть убытков по кредитам, выданным организациям, у которых отозвана банковская лицензия.

В целом Правительство и Центральный Банк будут стимулировать консолидацию в банковской сфере, формирование крупных и финансово устойчивых банковских структур,

конкурентоспособных на международном уровне и способных обеспечивать «длинное» финансирование проектов.

В случае углубления кризисных тенденций возможно наращивание доли «проблемных» активов в банковской системе. В этой ситуации возможно снижение устойчивости банков. Правительство зарезервировало необходимые средства для решения этой проблемы.

Антикризисные меры для банковского сектора

Срочные антикризисные меры принимались Правительством и Центральным банком в целом своевременно и эффективно, что стабилизировало работу банковской системы. Однако сегодня необходимо продолжить разработку новых мер поддержки банковской системы и реального сектора экономики. Задача состоит не только в том, чтобы не допустить дальнейшего обострения кризисной ситуации. Необходимо создать условия для поступательного развития отечественной банковской системы и принять меры к нейтрализации возможных кризисных явлений в будущем. Пакет антикризисных мер для укрепления банковского сектора можно условно сгруппировать по семи направлениям Ананьев Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития.// Деньги и кредит. - 2009. - № 3..