Концептуальные основы развития банковской системы в России

1. Монетарные меры

Установленный в январе 2009 г. коридор колебаний рубля к бивалютной корзине соответствует расчетному уровню поддержки и, вероятно, обеспечивает при текущих макроэкономических параметрах определенное равновесие.

Основная задача государства сейчас - подтвердить твердые намерения по поддержанию адекватного курса рубля и обеспечить его стабильность.

Кроме того, представляется необходимым снизить ставку рефинансирования до 8 - 10%. Это позволит повысить доступность кредитов для предприятий и населения, и как результат, стимулировать производство и внутренний спрос, снизить уровень дефолтов заемщиков. В противном случае мы можем получить и высокую инфляцию и сведем к минимуму внутренний спрос и экономическую активность в реальном секторе. Снижение ставки центральными банками во время кризиса является стандартной мировой практикой.

2. Повышение капитализации банковской системы

Мерами в данном направлении могут быть: введение нулевой ставки налога на прибыль в случае ее реинвестирования в собственный капитал банка, освобождение от налогообложения части прибыли инвесторов, направляемой на формирование уставного капитала банков, законодательное упрощение регулирования капитала банков.

3. Консолидация банковского сектора

Это направление призвано повысить устойчивость банковской системы и ее способность решать задачи по финансовому обеспечению отечественных производителей. В данном направлении положительную роль может сыграть механизм предоставления капитала крупнейшим банкам (в том числе частным) для приобретения неплатежеспособных банков в дополнение к долговому финансированию, предоставляемому Агентству по страхованию вкладов (АСВ). Также необходимо повысить требования к минимальному размеру собственных средств (капитала) для кредитных организаций, усовершенствовать процедуру реорганизации кредитных организаций и упростить процедуры их банкротства.

4. Формирование базы пассивов банков за счет источников внутреннего рынка

Учитывая острую потребность банков в формировании базы пассивов, следует принять следующие меры:

* обеспечение предсказуемости условий предоставления беззалоговых кредитов Банка России и снижение их стоимости;

* увеличение размера гарантий по вкладам физических лиц как минимум до 3 млн. руб. Непринятие такой меры грозит уходом крупнейших частных депозиторов в более защищенные банковские системы мира;

* страхование средств юридических лиц в банках;

* законодательное закрепление возможности открытия безотзывных вкладов - данный законопроект уже внесен на рассмотрение в Государственную думу Федерального собрания Российской Федерации;

* предоставление муниципальным образованиям, бюджеты которых дотируются не более чем на 20%, права размещать свои средства на депозитах в коммерческих банках (данный законопроект уже внесен в Государственную думу);

* обеспечение участия пенсионных накоплений в фондировании банков.

5. Расширение спектра государственных гарантий

Государственные гарантии - одно из важнейших направлений укрепления отечественной банковской системы. Объектами защиты с помощью государственных гарантий должны быть не только предприятия, но и граждане. Эти меры должны способствовать повышению внутреннего спроса, снижению панических настроений и негативных социальных последствий. Использование государственных гарантий может быть реализовано за счет:

* поддержки внутреннего спроса через финансирование программ по приобретению населением товаров длительного пользования (посредством субсидирования процентных ставок по кредитам и частичной компенсации стоимости товара);

* включения 30 - 50 крупнейших банков в программу кредитования инфраструктурных, стратегических проектов, предприятий малого и среднего бизнеса на конкурсной основе под гарантии государства;

* покрытия обязательств перед банками тех граждан, которые потеряли возможность обслуживать кредиты (в том числе ипотечные) в результате кризиса.

В специальной поддержке нуждается Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) как организация, отвечающая за стимулирование первичного спроса. От работы Агентства во многом зависит существование ипотечного рынка, а значит, и строительной отрасли в целом. Представляется необходимым увеличить капитал АИЖК на 60 млрд. руб. (в дополнение к 66 млрд. руб., выделенным в 2008 г.).

Агентство по страхованию вкладов сейчас выполняет важные функции по обеспечению стабильности депозитной базы и осуществляет поддержку санации банковской системы. Следует, на наш взгляд, увеличить капитал АСВ на 100 млрд. руб. (в дополнение к выделенным средствам в размере 266 млрд. руб.).

6. Упорядочение рынка проблемных активов

Важным условием укрепления банковского сектора является упорядочение рынка проблемных активов. В первую очередь, необходимо сформировать единую систему классификации проблемных активов, а затем обеспечить вывод с помощью государства проблемных активов с балансов банков и создать единую площадку для торговли ими.

Для облегчения доступа банков к публичной финансовой информации было бы целесообразно создать Государственное бюро финансовой информации по банкам и корпоративным клиентам банков на базе Банка России.

Кроме того, необходимы меры в области учета и распоряжения имуществом: формирование единой системы учета (регистрации) залога движимого имущества, создание механизма обязательного ареста имущества должников по искам банков, ввод упрощенного порядка судебного рассмотрения споров, связанных со взысканием задолженности по кредитным договорам и обращением взыскания на заложенное имущество.

Также необходимо обеспечить возможность погашения требований банков за счет заложенного имущества, минуя процедуру банкротства.

7. Повышение прозрачности и технологичности банковской системы

Открытость и высокая эффективность российского банковского сектора - обязательные условия успешной работы в рамках глобальной экономики. К мерам, направленным на повышение инвестиционной привлекательности и конкурентоспособности банковского сектора, можно отнести:

* установление для 30 - 50 крупнейших банков обязательной подготовки отчетности в полном соответствии с МСФО на ежеквартальной основе;

* введение дифференцированной системы надзора за банками;

* передачу контрольных функций Роспотребнадзора в области потребительского кредитования Банку России;

* разработку Банком России специальных нормативных актов для банков по риск-менеджменту;

* переход на электронный формат подачи отчетности банков;

* совершенствование законодательства в области регулирования технологий дистанционно банковского обслуживания клиентов. В частности, следует разрешить банкам открывать новые счета (вклады) физических лиц без их личного присутствия, с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания.

Антикризисные меры для реального сектора экономики.

Не должен остаться без внимания и нефинансовый сектор - реальная экономика. В качестве приоритетных мер следует отметить:

* снижение налоговой нагрузки. Решение о снижении налога на прибыль, принятое в конце 2008 г., является, несомненно, правильной мерой. Однако она может оказаться в нынешних условиях недостаточной. Прибыль российских предприятий в 2008 г. по сравнению с 2007 г. снизилась в 8,5 раза.

По прогнозам, 4/5 предприятий будут иметь по итогам 2009 г. либо нулевую прибыль, либо убыток. Наиболее действенной мерой могло бы стать снижение НДС и ЕСН. Такая мера охватила бы фактически все предприятия;

* сдерживание и по возможности снижение тарифов естественных монополий;

* финансирование инфраструктурных проектов. Инвестиции в инфраструктуру (транспортные сети, социальное жилье, объекты электроэнергетики) позволят стимулировать спрос на продукцию большего количества предприятий, создать дополнительные рабочие места, заложить основу для экономического роста после кризиса;

* реализация мер по поддержке малого и среднего бизнеса. Для этого необходимо внедрить механизм, позволяющий банкам рефинансировать портфели кредитов малому и среднему бизнесу путем их секьюритизации, организовать систему гарантийных фондов, предоставляющих поручительство за заемщиков, не имеющих достаточного залогового обеспечения. Кроме этого, целесообразно организовать систему финансирования малого и среднего бизнеса со стороны специализированных фондов и микрофинансовых организаций.

Преимущества комплексной реализации данных антикризисных мер для реального сектора экономики очевидны: они охватывают фактически все предприятия, стимулируют спрос на продукцию большего количества участников рынка, снижают платежную нагрузку на предприятия и повышают их экономическую активность, закладывают основу для экономического роста после кризиса.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Обобщая материалы дипломной работы можно сделать следующие основные выводы и обобщения.

Основная роль кредита заключается в аккумуляции временно свободных денежных средств и направление их в те сектора рыночной экономики, которые находятся на стадии подъема, они перспективны и способны приносить доход. Кроме этого кредитные институты осуществляют и многие другие функции. Данное перераспределение происходит через специализированные кредитные институты, которые несут в себе ряд определенных и вполне конкретных функций. Это четко организованный и работающий сектор экономики.

Несмотря на общие функции рассмотренных кредитных институтов, ядром кредитной системы государства является банковская система, осуществляющая львиную долю всех операций, связанных с кредитованием и денежными операциями.

Современная банковская система это механизм с четко распределенными функциями.

Ведущую роль в кредитной системе занимает Центральный банк, с помощью которого государство ведет контроль за эмиссией и оборотом денежных средств, а так же за деятельностью коммерческих банков и специализированных кредитных организаций, которые в свою очередь в основном выполняют роль аккумуляторов временно свободных денежных средств осуществляя их перераспределение и направление в инвестиционное русло.

Исходя из рассмотренных данных о работе банков России по кредитованию физических и юридических лиц можно сделать вывод, что банковские кредиты являются средством мобилизации денежных средств для объектов кредитования и стимулируют их дальнейшее экономическое развитие. Применяемые различные виды и условия кредитования дают субъектам рыночных отношений право выбора наиболее выгодных условий по процентам и срокам кредитования, что позволяет изыскать в нужный момент необходимые денежные средства для дальнейшего развития.

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.

Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условием размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций.

Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и. льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Кредитная система, в первую очередь, представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным и международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки.

Сегодня на практике товары идеально приравниваются не к золоту, а к кредитно-бумажным деньгам, связь которых с золотом разорвана, поскольку прекращен их свободный размен на драгоценный металл. В то же время использование знаков стоимости в качестве денег придает им некоторые товарные черты: они покупаются и продаются, обмениваются на товар, но деньги лишены главного свойства товара - собственной стоимости. Уничтожение золотого стандарта - признание того факта, что деньги всегда есть какая-то особая вещь.

Соответственно степени развития общества носителем отношений между людьми на рынке товаров может быть золото или бумажный документ, код на кредитной карточке.

Движение денег при выполнении ими своих функций в наличной и безналичной формах представляет собой денежное обращение. Различают две группы безналичного обращения: по товарным операциям и финансовым обязательствам. Наличное и безналичное обращение образует общий денежный оборот страны, в котором действуют единые деньги одного наименования.

Рассмотрев в данной работе вопрос о деньгах, хочется задать вопрос: как много значат деньги для экономического процветания и благополучия? Экономическое значение денег трудно переоценить. Без понимания сущности денег и их функций невозможно понимание действия механизмов рыночной экономики, а главное - воздействие на них. Если попытаться понять, что есть «экономика» и как процессы, протекающие в ней, влияют на жизнь нашего общества, надо заняться изучением денег, их сущности и функций. Знание этого вопроса позволяет по-новому взглянуть на многие экономические проблемы, с которыми сталкивается наше общество и даёт шанс попытаться изменить что-то к лучшему, используя свой индивидуальный подход и накопленный учёными опыт.

Деньги, кроме того, один из наиболее важных разделов в экономической науке. Они представляют собой нечто гораздо большее, чем пассивный компонент экономической системы, чем простой инструмент, содействующий работе экономики. Правильно действующая денежная система вливает жизненную силу в кругооборот доходов и расходов, который олицетворяет всю экономику. Хорошо работающая денежная система способствует как полному использованию мощности, так и полной занятости. И наоборот, плохо функционирующая денежная система может стать главной причиной резких колебаний уровня производства, занятости и цен в экономике, исказить распределение ресурсов. Таким образом, без денег, денежного обращения трудно представить нормально развивающуюся экономику любого государства.

Обобщив анализ проблем современной банковской системы России, выделим девять основных проблем современного банковского сектора:

1. проблема просроченной задолженности или “плохих долгов”;

2. слабая финансовая устойчивость кредитных организаций;

3. высокий уровень процентных ставок по кредитам;

4. кредитная поддержка производства;

5. слабо развитый филиальный и региональный банковский сектор;

6. неравномерность региональной концентрации активов кредитных организаций;

7. низкая динамика развития региональной филиальной сети кредитных организаций;

8. рост зависимости отечественных банков от внешних источников финансирования;

9. сохранение низкого уровня капитализации банков.

В свою очередь, исследовав перспективные направления развития банковской системы России, выделим семь основных путей развития банковского сектора:

1. Монетарные меры регулирования колебаний рубля к бивалютной корзине;

2. Повышение капитализации банковской системы;

3. Консолидация банковского сектора для повышения устойчивости банковской системы и ее способности решать задачи по финансовому обеспечению отечественных производителей;

4. Формирование базы пассивов банков за счет источников внутреннего рынка

5. Расширение спектра государственных гарантий;

6. Упорядочение рынка проблемных активов;

7. Повышение прозрачности и технологичности банковской системы.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) 51-ФЗ от 30 ноября 1994 года. Российская газета. 08.12.94. 238-239.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) 14-ФЗ от 26 января 1996 года. Российская газета. 06.02.96.

3. Закон РФ "О банках и банковской деятельности" от 02-12-1990 № 395-I

4. Конституция Российской Федерации: принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г. // Российская газета. 1993. 25 декабря.

5. Федеральный закон О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) от 10.07.02 г. (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, N 28, ст. 2790)

6. Федеральный закон О банках и банковской деятельности принят 3.02.1996 года. 17-ФЗ. (Российская газета от 10 февраля 1996 года)

7. Агапов А., Хинкин П., Бут Н., Фурнье Ж. Государственный контроль над экономикой / М., 2005 г. 316 с.

8. Булатов А.С. Экономическая теория М.: Бек, 2005 г. 604 с.

9. Батчикова С.А., Глазьева С.Ю. Пер. с англ. / Общ. ред. - Эффективность государственного управления: [Сб. ст] .М., 2005 г. 848 с.

10. Варга В. "Роль государства в рыночном хозяйстве", МЭиМО, N 10-11, 2005.

11. Виссарионов А. Государственный сектор российской экономики: контуры бюджетного регулирования / А.Виссарионов, И.Федорова // Пробл. теории и практики управления. - 2005 г. С. 52-56

12. Жуков Е.Ф. Банковское дело. М.: 2006 г. 574 с

13. Лаврушина О.И учебник/колл. авт.; под ред. О.И. Лаврушина. Деньги. Кредит. Банки 4-е изд., стер. М.: КРОНУС, 2006 г. 560 с

14. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. М.: 2005 г. 456 с.

15. Роде Э. и др. Банки, биржа, валюта. М.: 2003 г. 320 с

16. Для российской экономики 2009-2011 годы будут переломными. Российское агентство международной информации. От 30 декабря 2005 года. www.rian.ru

17. Ходов Л.Г. Государственное регулирование национальной экономики. М.: Экономист, 2005 г. 620 с.

18. Ананьев Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития.// Деньги и кредит. - 2009. - № 3. - с. 3-8

19. Егоров С.Е.. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики/ Деньги и кредит, 1995 г. - № 5.- с. 4-9

20. Елизаветин М.Е. Почему простаивают производственные мощности в России. Банковское дело, 2007.- № 1. - с. 6-13

21. Информационное агентство - www.interfax.ru

22. Казьмин А.И. Кредитование реального сектора экономики коммерческими банками // Банковское дело, 2007

23. Каюков В.В. Значение кредитной системы в активизации реального сектора экономики. Статья из Вестника Научно-исследовательского центра корпоративного права, управления и венчурного инвестирования Сыктывкарского государственного университета, 2007

24. Клавдиенко В. Государственное регулирование в экономике (некоторые аспекты теории и мировой опыт) // Проблемы теории и практики управления. - 2005 г. №6. - с. 29-37

25. Милюков А.И. Кредитная поддержка производства - центральная проблема.// Деньги и кредит. - 2009. - № 4. с. 9-11

26. Министерство финансов Российской Федерации - www.minfin.ru

27. Обухов Н. П. Кредитный рынок и денежная политика // Финансы, 1995.- № 2.- с. 21-22

28. Папава В. "Роль государства в современной экономической системе", Вопросы экономики, 2005. - № 11.

29. Программа антикризисных мер Правительства Российской Федерации на 2009 г.

30. Рейтинговое агентство «Эксперт» - www.raexpert.ru

31. Федеральная служба государственной статистики - www.gks.ru.

32. Флюгер А.Н. Прямая банковская угроза.// Коммерсантъ. - 2009. - № 16

33. Центральный банк Российской Федерации - www.cbr.ru

Приложение

Список 30 крупнейших кредитных организаций по состоянию на 1 января 2010 г.

№ п/п	Наименование банка	Субъект Российской Федерации	Депозиты физических лиц, тыс. руб.	Активы-нетто, тыс. руб.
1	Сбербанк России	Москва	3 687 164 070	7 076 192 258
2	ВТБ 24	Москва	433 597 378	706 994 275
3	Банк Москвы	Москва	163 215 647	785 973 183
4	Газпромбанк	Москва	145 046 150	1 668 922 368
5	Райффайзенбанк	Москва	141 818 603	469 827 097
6	Альфа-Банк	Москва	131 318 759	582 993 908
7	Росбанк	Москва	115 330 648	444 112 266
8	МДМ Банк	Новосибирск	90 142 341	396 683 844
9	Промсвязьбанк	Москва	87 707 778	461 601 257
10	Уралсиб	Москва	87 117 996	375 491 138
11	Россельхозбанк	Москва	79 317 943	949 139 774
12	Возрождение	Москва	66 535 824	145 624 193
13	Банк «Санкт-Петербург»	Санкт-Петербург	59 558 648	238 503 358
14	Петрокоммерц	Москва	49 246 866	162 091 869
15	Национальный Банк «Траст»	Москва	46 607 864	134 766 793
16	Бинбанк	Москва	44 138 502	77 154 652
17	Балтийский Банк	Москва	41 782 738	57 890 497
18	Номос-Банк	Москва	40 852 998	268 263 187
19	Ханты-Мансийский Банк	Ханты-Мансийск	37 058 608	133 380 652
20	ЮниКредит Банк	Москва	36 990 905	503 730 612
21	Ситибанк	Москва	36 243 883	189 673 577
22	Московский Индустриальный Банк	Москва	36 183 562	90 401 832
23	Восточный Экспресс Банк	Благовещенск	34 934 245	51 407 401
24	Транскредитбанк	Москва	34 568 128	241 616 869
25	Уральский Банк Реконструкции и Развития	Екатеринбург	32 660 772	62 807 676
26	Юниаструм Банк	Москва	32 607 418	70 130 853
27	Ак Барс	Казань	31 390 924	221 519 076
28	Московский Кредитный Банк	Москва	31 264 073	86 011 036
29	Абсолют Банк	Москва	30 974 009	128 755 242
30	ОТП Банк	Москва	28 945 923	89 190 385

Размещено на Allbest.ru