Анализ деятельности ООО "Хоум Кредит энд Финанс банк"

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Производственная практика проходила с 16.06.2014 по 29.06.2014. Объектом производственной практики является ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк».

За время производственной практики изучили требования, предъявляемыми к специалисту в области знаний, умений и навыков, практической деятельности банков. Овладеть указанным видом профессиональной деятельности и соответствующими профессиональными компетенциями. В ходе прохождения производственной практики получить опыт в выполнение работ по профессии контролер банка.

Таким образом, можно определить цель прохождения производственной практики - это применение теоретических знаний и приобретение практических навыков и опыта, для работы в одном из подразделений финансово-кредитной системы.

В соответствие с целью, были определены задачи прохождения производственной практики:

-- изучить интерфейс и порядок использования специализированного программного обеспечения для совершения и оформления кассовых операций;

-- изучить интерфейс и порядок использования специализированного программного обеспечения для совершения и оформления платежных банковских карт;

--изучить виды и основные характеристики платежных банковских карт;

-- изучить интерфейс и порядок использования специализированного программного обеспечения для совершения и оформления операций по депозитным операциям;

-- выполнить и оформить операции по привлечению во вклады драгоценных металлов.

Банк основан в 1990 году под названием «Инновационный банк Технополис». В 2002 году состоялась сделка о покупке Группой Home Credit «Инновационного Банка Технополис». 16 июля того же года был выдан первый кредит под брендом Home Credit в России. В том же году были открыты первое представительство и первая торговая точка.

В июле 2012 года банк объявил о переходе к стратегии работы в качестве Финансового магазина, или «ФинМага». В конце 2012 года банк занял третье место на рынке кредитования физических лиц после Сбербанка и ВТБ24, а также вошел в десятку крупнейших банков по объёму портфеля депозитов физических лиц.

В январе 2013 года банк объявил о приобретении АО «Хоум Кредит Банк» в Казахстане, который также входит к группу Home Credit B.V. Лауреат премии «Банковское дело».

Актуальность прохождения производственной практики в банке непосредственно связана с выбором специальности. В настоящее время большую значимость имеет получение практических знаний и навыков.

1. Общая характеристика банковской организации в ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк»

1.1 Характеристика, название, юридический адрес, перечень лицензий банка, филиальная сеть ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк»

Банк основан в 1990 году под названием «Инновационный банк Технополис». В 2002 году состоялась сделка о покупке Группой Home Credit «Инновационного Банка Технополис». 16 июля того же года был выдан первый кредит под брендом Home Credit в России. В том же году были открыты первое представительство и первая торговая точка.

В 2003 году банк заключил договор о партнёрстве с Эльдорадо и начал географическую экспансию. В 2004 году банк выпустил первую кредитную карту и получил первую прибыль по итогам года. Точки продаж Хоум Кредит были открыты во всех федеральных округах России, за исключением Дальнего Востока. В 2005 году банк открыл первый кредитно-кассовый офис и выдал первый кредит наличными.

В 2006 году банк сконцентрировался на совершенствовании системы андеррайтинга и противодействия мошенничеству, а также запустил программу ипотечного кредитования. В 2007 году банк вышел в лидеры на рынке кредитных карт, один из первых на рынке провёл акцию 0-0-24. Хоум Кредит начал переходить от модели банка-монолайнера к универсальному розничному банку. Запущена программа автокредитования, началось привлечение вкладов физических лиц и выпуск дебетовых карт.

В 2008 году банк оптимизировал свою стратегию, гибко отреагировав на кризис. Банк сосредоточился на кредитах наличными и кредитах в точках продаж, свернув ипотеку и автокредитование.

В 2009 году банк вышел на рынок зарплатных проектов, развивает сеть банкоматов, предлагает клиентам услуги SMS-уведомлений и Интернет-банкинг. Хоум Кредит становится № 1 на рынке кредитования в точках продаж.

В 2010 году банк добивается рекордной прибыли по МСФО за все время существования -- 9,4 млрд. руб. Возобновляет выдачу автокредитов и активную региональную экспансию.

В 2011 году банк продолжает развитие каналов продаж, расширяя своё присутствие в регионах, привлекая для продажи своих продуктов агентов и брокеров. В результате, по итогам года объёмы выдаваемых кредитов наличными превысили объёмы POS-кредитов.

В июле 2012 года банк объявил о переходе к стратегии работы в качестве Финансового магазина, или «ФинМага». В конце 2012 года банк занял третье место на рынке кредитования физических лиц после Сбербанка и ВТБ24, а также вошел в десятку крупнейших банков по объёму портфеля депозитов физических лиц.

В январе 2013 года банк объявил о приобретении АО «Хоум Кредит Банк» в Казахстане, который также входит к группу Home Credit B.V. Лауреат премии «Банковское дело».

Банк Хоум Кредит активно работает на рынке розничных банковских услуг. По итогам 2012 года у ХКФБ в России было 6356 офисов различных форматов, и более 69 тысяч точек продаж.

Согласно отчётности ХКФ-банка по международным стандартам финансовой отчетности (МСФО), в 2012 году его чистая прибыль составила 19,1 млрд. руб., увеличившись по сравнению с 2011 годом почти на 80 %. Кредитный портфель по итогам 2012 года вырос на 98,3 % и составил 223,8 млрд. руб. Главным драйвером роста объёма кредитного портфеля стали кредиты наличными. Их объём в 2012 году увеличился на 174,1 %.

По данным Frank Research Group, на 1 октября 2013 года банк занимал 26,4 % рынка кредитования в точках продаж (1-е место). По данным банка «Тинькофф кредитные системы», на Хоум Кредит приходится 2,9 % рынка кредитных карт (9-е место). По данным Frank Research Group, доля Хоум Кредит на рынке кредитных карт на 1 октября 2013 года составляла 3,7 % (9-е место).

На 31 декабря 2012 года доля просроченных кредитов у ХКФБ составляла 6,6 %. Согласно данным исследования холдинга РОМИР, Банк Хоум Кредит занимает 6 место по заметности среди российских банков.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» Воронежская обл., г. Борисоглебск, ул. Советская, д. 32.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», один из лидеров российского рынка банковской розницы, работает на российском рынке с 2002 года. По данным аудированной финансовой отчетности (МСФО) на 01.01.2012 года активы

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» составили 197 331 млн. руб, капитал ? 34 036 млн. руб., кредитный портфель ? 146 797 млн. руб. Чистая прибыль по итогам на 01.01.2012 года составила 6 349 млн. руб.

По состоянию на сентябрь 2012 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» на рынке товарного кредитования занимает третье место, на рынке кредитных карт ? 15% от общей доли рынка. Региональная сеть Банка представлена в 80 регионах России. Действуют 822 банковских офисов, 10 представительств, и свыше 54000 точек продаж. Банк сотрудничает более чем с 39 тыс. магазинов?партнеров в 1 200 городах России. Клиентами Банка являются около 21,4 млн. Человек [5].

Кредитная линейка Банка включает более 100 кредитных продуктов, среди которых потребительские кредиты, наличные в кредит, кредитные карты, депозиты, автокредиты и ипотека. Банк ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» активно реализует стратегию перехода от монолайновой кредитной организации к универсальному розничному банку.

На данный момент международное рейтинговое агентство Fitch оценивает ООО ХКФБ в своём рейтинге BB?, Moodys' подтвердило рейтинг Банка на уровне Ba3. Прогноз рейтингов ? стабильный.

Основа работы ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» в России ? принцип ответственного кредитования и прозрачности бизнеса. Благодаря передовым технологиям кредитования Банк предлагает клиентам простые и быстрые решения, объективные условия и стремится к взаимовыгодному партнерству. В Банке

ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» принят Кодекс ответственного кредитования [1].

Банк является членом Ассоциации российских банков, Ассоциации региональных банков, Национальной валютной ассоциации, Национальной фондовой ассоциации и Московской международной валютной биржи.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» входит в систему страхования вкладов под номером 170 в реестре банков?участников системы страхования вкладов.

Банк ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» является членом Группы «Хоум Кредит» (Home Credit Group). Компании Группы «Хоум Кредит» осуществляют свою деятельность на финансовых рынках Центральной и Восточной Европы, а также Центральной Азии и Дальнего Востока. Общий объем выданных Группой кредитов на конец 2012 года составил 5,1 млрд. долларов США. Группа ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» является одним из лидеров на рынках потребительского кредитования Чешской Республики, Словацкой Республики, Российской Федерации и Республики Казахстан.

Группа «Хоум Кредит» является членом группы компаний PPF, основанной в 1991 году и занимающейся страхованием и потребительским кредитованием, а также оказывающей комплексные услуги по управлению активами. За 20 лет своей деятельности группа компаний PPF стала ведущим международным финансовым инвестором, управляющим активами объемом около 12,383 млрд. евро на 31 декабря 2012 года.

Лицензии:

? ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» зарегистрирован в Едином государственном реестре юридических лиц за основным государственным номером 1027700280937 от 04 октября 2002 года;

? Генеральная лицензия ЦБ РФ на осуществление банковских операций, в том числе со средствами в рублях и в иностранной валюте юридических и физических лиц № 316 от 15 марта 2012 г;

? Лицензия ФСФР профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 177?12048?100000 от 27 февраля 2009 г;

? Лицензия ФСФР профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление дилерской деятельности № 177?12050?010000 от 27 февраля 2009 г;

? Лицензия ФСФР профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление депозитарной деятельности №177?10966?000100 от 22.01.2008;

? Лицензия ФСФР профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами №177?12894?001000 от 02.02.2010;

? Банк участвует в системе обязательного страхования вкладов и включен под номером 170 в реестр банков?участников системы обязательного страхования вкладов [10].

1.2 Организационная структура банка «Хоум Кредит» и структура органов управления

Высшим органом банка ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» является общее собрание участников. Общее собрание правомочно решать вынесенные на его рассмотрение вопросы, если в заседании принимает участие не менее трех четвертей от числа участников банка.

Общее руководство деятельностью банка осуществляет совет банка. На него возлагаются также наблюдение и контроль за работой правления банка. Состав совета, порядок и сроки выборов его членов определяет общие направления деятельности банка, рассматривает проекты кредитных и других планов банка, утверждает, планы доходов и расходов и прибыли банка, рассматривает вопросы об открытии и закрытии филиалов банка и другие вопросы, связанные с деятельностью банка, его взаимоотношениями с клиентами и перспективами развития.

Непосредственно деятельностью коммерческого банка руководит правление. Оно несет ответственность перед советом банка. Правление состоит из председателя правления (президента), его заместителей (вице-президентов) и других членов [2].

Заседания правления банка проводятся регулярно. Решения принимаются большинством голосом. При равенстве голосов голос председателя является решающим. Решения правления проводятся в жизнь приказом председателя правления банка. При правлении банка находятся кредитный комитет и ревизионная комиссия.

В функции кредитного комитета входят: разработка кредитной политики банка, структуры привлекаемых средств и их размещения; разработка заключений по предоставлению наиболее крупных ссуд (превышающих установленные лимиты); рассмотрение вопросов, связанных с инвестированием, ведением трастовых операций.

Ревизионная комиссия избирается общим собранием участников и подотчетна совету банка. В состав ревизионной комиссии не могут быть избраны члены совета и правления коммерческого банка. Правление банка предоставляет в распоряжение ревизионной комиссии все необходимые для проведения ревизии материалы. Результаты проведенных проверок комиссия направляет правлению банка.

В целях обеспечения гласности в работе коммерческих банков и доступности информации об их финансовом положении их годовые балансы, утвержденные общим собранием участников, а также отчет о прибылях и убытках должны публиковаться в печати (после подтверждения достоверности представленных в них сведений аудиторской организацией).

В целях оперативного кредитно?расчетного обслуживания предприятий и организаций ? клиентов банка, территориально удаленных от места расположения коммерческого банка, он может организовывать филиалы и представительства. При этом вопрос об открытии филиала или представительства коммерческого банка должен быть согласован с ГУ ЦБ РФ по месту открытия филиала или представительства.

В состав ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» входят такие основные подразделения:

1) Управление активно?пассивными операциями, в которые входят такие основные. Отделы:

? кредитный;

? отдел ЦБ;

? валютный;

? отдел по работе с населением, который содержит сектор по работе с пластиковыми картами.

2) Управление учета, отчетности и кассовых операций. Отделы:

? операционный;

? отдел кассовых операций;

? отдел сводной отчетности и экономического анализа;

? бухгалтерия;

? отдел учета валютных операций.

Этот подраздел банка отвечает за бухгалтерское отображение всех банковских операций

3) Административно?хозяйственное управление. Отделы:

? отдел автоматизации и информационно-технического обеспечения;

? юридический;

? служба безопасности, в которую входят отдел инкассации и перевозки ценностей;

? отдел кадров;

? отдел развития и работы с клиентами (маркетинговая служба);

? хозяйственный отдел.

Кроме основных подразделов существуют и другие подразделы банка. Кредитный комитет ? состоит из всех членов правления банка и начальников кредитного, юридического и отдела службы безопасности. Кредитный комитет существует для коллективного рассмотрения всех факторов «за» и «против» при принятии решения относительно того или другого клиента [9].

Кадровая комиссия ? это консультативный орган при Правлении банка. Задача комиссии ? проведение конкурсов на замещение вакансий и проведение аттестации сотрудников банка один раз в год. Ее выводы имеют лишь рекомендательный характер.

Отдел аудита ? это основной контрольный подраздел банка, который выполняет такие функции:

1)контроль соответствия всех банковских операций действующему законодательству;

2) координация отношений банка с налоговыми органами;

3) решение всех бухгалтерских и юридических дискуссий в границах банка;

4) проверка достоверности информации, которая предоставляется руководству банка;

5) управление рисками [15].

1.3 Специализация банка и основные продукты ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк»

Рейтинги банка ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» за 2013 год подтверждают его стабильную работу. По результатам оценки влиятельных рейтинговых агентств он удерживается на топовых позициях по таким показателям как:

? объем чистой прибыли;

? кредиты населению;

? количество филиалов;

? число розничных банковских продуктов [17].

Официальный сайт банка ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» предлагает актуальные сведения и достоверную информацию о доступных предложениях и услугах, с которыми банк выходит на рынок. Сайт доступен по адресу homecredit.ru. На нём также содержится следующая техническая информация:

? телефоны для связи;

? адреса офисов;

? режим работы банка «Хоум кредит» в различных регионах.

Современное оформление, удобный и понятный интерфейс, доступность информации и её четкая структурированность позволяют каждому пользователю без труда получить интересующие его сведения. Также через сайт клиент имеет возможность отправить онлайн?запрос на получение кредитного займа, что облегчает процедуру и сокращает затраты времени.

Сервис мобильного банкинга ? дополнительный способ оперативного управления собственными счетами клиента. Услуга подключается бесплатно. Для её активации необходимо просто скачать и установить мобильное приложение.

При наличии необходимого программного и технического обеспечения заинтересованный пользователь может связаться с консультантом и посредством онлайн?звонка [15].

Банковские продукты:

? Кредит продукт «Большие деньги» от ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк»;

? Кредитный продукт «Быстрые деньги» от ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк».

Кредит «Быстрые деньги» -- это минимум документов и кратчайшие сроки рассмотрения заявки. В рамках программы кредитования действуют три предложения с разными процентными ставками, суммами и сроками исполнения обязательств. Объединяют их высокая скорость обработки заявок и не менее высокие процентные ставки.

«Быстрые деньги 75». Без сомнения, самый популярный продукт банка. Что влечет за собой очень высокие процентные ставки, устанавливаемые в размере 69,9% годовых. Почему так дорого? Потому что для оформления займа потребуется только два документа: паспорт гражданина России и второй документ, подтверждающий личность. Кредитоваться можно на срок от полугода до 36 месяцев. Заявку обещают рассмотреть в течение 30 минут. Подать заявку на рассмотрение можно в любом отделении, а также на официальном сайте банка.

«Быстрые деньги 150». Увеличение суммы влечет за собой изменение условий кредитования. Так, сумму до 150 тысяч можно вернуть банку в течение 4 лет, а процентная ставка по кредиту будет несколько ниже - 49,9% годовых. Минимальный ежемесячный платеж по кредиту составит 3 648 рублей (при сроке 4 года и минимально возможной сумме). Для оформления необходимо подтвердить наличие постоянного дохода, предоставив хотя бы один документ о трудоустройстве или доходах. Заявка также рассматривается в течение 30 минут.

«Быстрые деньги 250». Наиболее приемлемые условия банк предлагает тем, кто стремится получить более солидный заем. В данном случае процентная ставка снижается до 39,9% годовых, а срок увеличивается до 48 месяцев. Естественно, увеличивается минимальный ежемесячный платеж. Для получения займа на обозначенных условиях необходимо подтверждение дохода - придется принести минимум два документа, свидетельствующих о платежеспособности заемщика. Для проверки потенциального клиента банку потребуется более длительное время [20].



Рисунок 1 - Быстрые деньги

Кредит предоставляется на срок от 6 месяцев до 4 лет. Выплачивается равными взносами в течение всего срока кредитования. Комиссии за открытие и ведение счета, досрочное погашение, не взимаются. Также нет моратория на досрочное погашение - сделать это можно в любое время. Деньги можно получить наличными в кассе банка (если сумма менее 100 тысяч рублей) или перечислить на карточный или текущий счет (если сумма больше 100 тысяч рублей).

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» устанавливает штрафы за просрочку платежей. Это 1% в день от суммы непогашенной задолженности. Обеспечение по кредиту не требуется. Высокие процентные ставки покрывают все риски банка, поэтому искать поручителей или передавать в залог банку имущество не придется.

Основные требования к заемщикам, несмотря на достаточно лояльное отношение к потенциальным заемщикам, банк выдвигает целый ряд требований к ним. В частности, вы должны:

? иметь постоянный доход;

? быть в возрасте от 23 до 64 лет;

? быть гражданином РФ;

? иметь постоянную прописку и проживать в регионе получения займа;

? иметь домашний телефон;

? необходимые документы [20].

Список документов, которые необходимо собрать для получения займа зависит от условий кредитования.

Так, при кредитовании на сумму до 75 000 рублей можно предоставить только паспорт и второй документ:

? страховое пенсионное свидетельство;

? банковскую карту;

? удостоверение водителя;

? удостоверение пенсионера;

? заграничный паспорт;

? для мужчин моложе 27 лет обязательно предъявление военного билета.

Если сумма займа более 75 000 рублей, возникает необходимость подтвердить платежеспособность. При кредитовании до 100 000 необходимо предъявить один, а при кредитовании на сумму более 100 000 рублей два документа из следующего списка:

? выписка по зарплатному или дебетовому счету;

? загранпаспорт с отметкой о выезде за границу в течение последних 12 месяцев;

? свидетельство о праве собственности на автомобиль (он должен быть не старше 5 лет, если отечественный и не старше 7 лет - если иностранный);

? свидетельство о праве собственности на недвижимое имущество;

? полис КАСКО;

? полис добровольного медицинского страхования.

Как видим, предоставление 2?НДФЛ или справки о доходах в иной форме не является обязательным, что также является своеобразным оправданием высоким процентным ставкам [21].

Кредитный продукт «Большие деньги» от ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - это солидный размер займа, длительные сроки возврата долга и высокий уровень доступности. Банк характеризует гибкий подход к оценке платежеспособности клиентов, поэтому оформить кредит в нем даже на значительную сумму не составит труда.

Кредит можно оформить на сумму от 50 до 700 тысяч рублей. Срок кредитования - от 1 года до 5 лет включительно. Процентная ставка 22,9?29,9% годовых. Ставка не зависит от срока и определяется после анализа документов, предоставленных заемщиком. Если вы подтвердите свой доход двумя документами, то кредитоваться будете по ставке 22,9%. При сумме кредита до 400 тысяч рублей устанавливается ставка 29,9%. Если сумма больше, процент за пользование заемными средствами снижается.

Преимуществом кредитного продукта является отсутствие требования предоставления обеспечения. Передавать в залог банку имущество или искать поручителей не нужно.

Предварительное одобрение кредитной заявки можно получить, заполнив заявление на сайте банка. Но избежать визита в банк не удастся: в отличие от кредитов, оформляемых удаленно, «Большие деньги» требует обязательного личного присутствия. Визит в банк потребует полного пакета документов и наличия одобренной заявки. Заявка, как правило, рассматривается в течение 5 рабочих дней. Кредитный договор оформляется на месте, подписывается в присутствии представителя банка, и вы можете получить свои деньги в день подписания договора.

Минимальный ежемесячный платеж должен составлять не менее 5% от суммы долга. Так, при максимальном сроке и внесении минимальных платежей, ежемесячный взнос составит 2 808 рублей (при сумме кредита 100 тысяч рублей). Понятно, что чем меньше срок, тем больше ежемесячный платеж. Платежи вносятся равными суммами один раз в месяц через кассу банка. Банк не взимает комиссии за рассмотрение кредитной заявки, выдачу денежных средств и обслуживание счета. Нет ограничений и на досрочное погашение, оно производится в любые сроки и любыми суммами. Штрафы за просрочку платежа фиксированы. Они составляют 1% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Заемщик банка должен быть гражданином России, проживать в регионе выдачи кредита и подтвердить проживание соответствующей отметкой в паспорте. Кроме того, вам не выдадут кредит, если вы моложе 23 или старше 64 лет. Обязательно наличие домашнего и рабочего телефона и постоянного источника дохода.

Основные документы:

? паспорт;

? справка о доходах с места работы;

? копия трудовой книжки, обязательно заверенная по месту работы;

? военный билет - для мужчин младше 27 лет [19].

Дополнительные документы (оказывают влияние на размер кредита, а также учитываются при расчете размера процентной ставки):

? выписка с зарплатного счета;

? полис КАСКО%;

? свидетельство о регистрации на имя заемщика автомобиля не старше 5 лет;

? медицинский полис добровольного страхования;

? загранпаспорт (если последний выезд за границу был в течение последних 12 месяцев);

? свидетельство о праве собственности на недвижимое имущество [16].

2. Исследование банковских операций и услуг в «Хоум Кредит энд Финанс банк»

2.1 Виды депозитов в рублях и иностранной валюте в банке «Хоум Кредит энд Финанс банк»

Все вклады различаются между собой условиями и целью хранению, в соответствии с которыми банк «Хоум Кредит энд Финанс банк» осуществляет их деление на несколько групп. Например, основными видами депозитных вкладов в валюте и в рублях в зависимости от сроков являются:

- срочный вклад - это депозит, размещение средств на котором происходит на определенный период, по истечению которого вкладчик может забрать свои денежные средства вместе с начисленными процентами либо продлить срок действия договора.

Выделяют 3 разновидности срочных депозитов:

- краткосрочные (сроком от 1 месяца до 3-х);

- среднесрочные (сроком от 3 до 9 месяцев);

- долгосрочные (сроком хранения более 9 месяцев).

Валюта сбережения: российский рубль и/или иностранная валюта.

Вклад до востребования (бессрочные депозиты) - вкладчик по первому требованию может получить свои денежные средства, хранящиеся на депозите, обратно. Валюта сбережения: российский рубль и/или иностранная валюта.

Условный вклад - это вклад, сумма которого (в российских рублях и/или иностранной валюте) вместе с процентами выплачивается владельцу только в случае наступления оговоренных в договоре условий [5].

Примером здесь могут служить счета, которые открывают родители своим детям, и снять средства с которого последние могут лишь после замужества, достижения ими определенного возраста и т.п.

Корреспондентские отношения с крупнейшими зарубежными банками позволяют Банку «Хоум Кредит энд Финанс банк» осуществлять международные платежи в любую точку мира.

Использование международной системы финансовых телекоммуникаций SWIFT гарантирует высокую скорость и точность проведения расчетов.

Расчетная система Банка «Хоум Кредит энд Финанс банк», в состав которой входят локальные расчетные системы региональных филиалов Банка «Хоум Кредит энд Финанс банк», предусматривает автоматическую маршрутизацию платежей, позволяет проводить межфилиальные платежи в считанные минуты, осуществлять региональные безналичные расчеты по счетам предприятий -- контрагентов.

Банк оказывает бесплатные консультации по всем видам расчетов и оптимизации режима их проведения, вопросам налично-денежного обращения, действующего законодательства РФ и нормативных актов Банка России.

2.2 Виды ценных бумаг их порядок совершения операций в банке «Хоум Кредит энд Финанс банк»

Операции с ценными бумагами, осуществляемые в «Хоум Кредит энд Финанс банк», концентрируются в рамках фондового (инвестиционного) отдела, покупающего и продающего их как за счет средств банка, так и по поручениям клиентов.

В самом общем виде классификацию основных инструментов рынка ценных бумаг можно представить следующим образом. В зависимости от характера сделок, лежащих в основе выпуска ценных бумаг, а также целей их выпуска, они подразделяются на фондовые (акции, облигации) и коммерческие бумаги (коммерческие векселя, чеки, складские, залоговые свидетельства). Фондовые ценные бумаги, как правило, отличаются массовым характером эмиссии. Они выпускаются в определенных (весьма значительных) объемах, причем каждая из них тождественна другой и представляет определенную долю в акционерном или облигационном фонде [11].

В отношении фондовых ценных бумаг имеет также значение их деление на основные, в которых выражено основное имущественное право или требование (акции, облигации), и вспомогательные, являющиеся носителями дополнительного права или требования. К вспомогательным относятся бумаги, предоставляющие право на периодическое получение дохода (процента или дивиденда), так называемые купоны, либо право на покупку (продажу) ценных бумаг. Вспомогательные ценные бумаги, отделенные от акций и облигаций, становятся самостоятельными ценными бумагами и могут также обращаться на рынке. Еще одним видом вспомогательных ценных бумаг является талон, предоставляющий право на получение купонов.

С учетом различий в порядке оформления передачи ценных бумаг выделяются оборотные ценные бумаги, передача прав по которым производится без оформления соответствующих документов, простым вручением, либо акт вручения которых дополняется передаточной надписью. К оборотным ценным бумагам относятся казначейские и коммерческие векселя, акции и облигации на предъявителя, чеки, депозитные сертификаты и т.д.

Исходя из особенностей обращения отдельных финансовых инструментов на рынке ценных бумаг выделяются рыночные и нерыночные ценные бумаги. Первые свободно продаются и покупаются в рамках биржевого или внебиржевого оборота и не могут быть предъявлены эмитенту досрочно. Вторые, наоборот, не имеют вторичного обращения (т.е. хождения на бирже и за ее пределами), но могут быть возвращены эмитенту досрочно, например целый ряд государственных нерыночных обязательств, акции трудовых коллективов.

На основании различий в правах владельца ценных бумаг при совершении операций с ними (а также порядка подтверждения этих прав) они классифицируются как: ценные бумаги на предъявителя, для реализации и подтверждения прав владельца которых достаточно простого предъявления ценной бумаги. К данному виду ценных бумаг относятся: предъявительские чеки, акции, облигации; предъявительские вкладные свидетельства; простые складские свидетельства, коносамент на предъявителя и др.; ордерные ценные бумаги, права держателей которых подтверждаются как предъявителем этих бумаг, так и наличием соответствующих передаточных надписей; именные ценные бумаги, подтверждение права держателей которых производится как на основе имени владельца, внесенного в текст бумаги, так и записи в соответствующей книге регистрации данного вида ценных бумаг.

Наиболее распространенными из них являются акции и облигации. Их основное различие заключается в следующем. Акция в отличие от облигации не является долговым финансовым обязательством. Она представляет собой свидетельство о внесении определенной суммы средств и тем самым участвует в формировании уставного фонда акционерного общества и дает право участия в управлении. Акционер получает возможность участвовать в работе общих собраний коллектива (по вопросам управления предприятием, ревизий, утверждения годового отчета) и, что самое главное, в его прибыли. В последнем кроется еще одно существенное различие. Если по облигациям величина дохода в форме процента заранее известна ее покупателю, то обладатель акции подобной информацией не располагает. Кроме того, уплата процента по облигациям гарантируется. При покупке (продаже) той или иной акции ее владелец должен руководствоваться лишь теми сведениями, которые он имеет об экономических перспективах, финансовом положении и ряде других коммерческих характеристик эмитента. Дивиденд (доля участия каждого держателя акции в прибыли предприятия) определяется в зависимости от размера годовой прибыли и может быть вычислен лишь по истечении года после составления фактического баланса. Расчет дивиденда до окончания года может иметь лишь характер прогноза. В итоге держатель акций несет гораздо больший риск потери дохода (неуплаты дивидендов) по данному виду ценных бумаг, нежели по облигациям. Существенным отличием акции от облигации является также то обстоятельство, что акционер не может востребовать свои средства, вложенные в акции, обратно, за исключением льготного периода, в то время как облигации могут быть предъявлены к погашению досрочно. Это связано с тем, что облигационный заем представляет собой форму децентрализованного добровольного кредитования. А покупка акций практически означает безвозвратное финансирование затрат эмитента держателем акций [15].

Лишь при ликвидации эмитента вследствие его несостоятельности и банкротства акционеры имеют право на соответствующую их вкладу долю участия в суммах, оставшихся после погашения долговых обязательств. Но обычно в таких случаях оказывается утраченным весь акционерный капитал, и акционер теряет практически всю сумму, затраченную на покупку акций.

Тем самым владение акцией не дает права на обратное получение вложенных средств, а лишь право на участие в управлении и получении части прибыли. Единственный способ трансформации акций в наличные деньги -- их продажа другому лицу. В зависимости от порядка регистрации и передачи акции и облигации подразделяются на именные и на предъявителя. Движение именной акции отражается в книге регистрации ценных бумаг, ведущейся акционерным обществом. В ней фиксируются все данные о каждой выпущенной именной акции. Возможности владельца по передаче ее другому лицу несколько ограничены. В уставе может содержаться требование об особом порядке передачи именной акции. Например, с согласия общего собрания или правления общества. Вместе с тем по требованию владельца именная акция может быть заменена на предъявительскую, свобода купли-продажи которой практически ничем не лимитируется.

Исходя из различий в способе выплаты дивидендов, можно выделить акции простые и привилегированные, предоставляющие какие-либо особые преимущества их держателям. Содержание и конкретные формы реализации преимуществ определяются в учредительных документах. Как правило, эти особые льготы заключаются в преимущественном по сравнению с владельцами простых акций праве на получение дивидендов. Одновременно для владельцев привилегированных акций в уставе может быть предусмотрено отсутствие права голоса на общем собрании акционеров. Тем самым ограничиваются права их держателей по участию в управлении хозяйственной деятельностью [9].

Права привилегированных акционеров могут быть реализованы также в возможности получения привилегированного дивиденда, выплачиваемого каждый год в заранее определенной пропорции к номиналу привилегированной акции. В случае недостаточности распределяемой прибыли привилегированный дивиденд обычно переносится на последующий финансовый год и выплачивается в первоочередном порядке.

Кроме того, если держателю привилегированной акции не выплачен или не полностью выплачен причитающийся ему дивиденд, он обычно приобретает все права держателя простых акций, включая право голоса на общем собрании акционеров (до тех пор, пока ему не будет выплачен привилегированный дивидент).

Однако нелимитированный выпуск привилегированных акций чреват весьма негативными последствиями, и в первую очередь «проеданием» уставного фонда. В этой связи в большинстве стран введены определенные ограничения на выпуск данного вида акций. В соответствии с действующими нормативами в нашей стране их выпуск ограничен 10 % размера уставного фонда.

С учетом специфики оплаты акции классифицируются на денежные и натуральные. К денежным относятся акции, стоимость которых оплачивается в рублях (наличной или безналичной форме), а также в иностранной валюте. Все прочие акции представляют собой натуральные и оплачиваются путем предоставления имущества в натуральной форме в собственность акционерного общества или же во временное пользование [3].

В зависимости от возможностей участия в управлении делами общества могут выделяться акции с правом и без права голоса, с правом двойного, тройного и т.д. голоса. Соответственно может отклоняться от номинальной стоимости и цена реализации указанных акций: чем больше степень участия в управлении, тем выше (при прочих равных условиях) устанавливается цена акции.

Исходя из различий способа вторичного обращения, т.е. последующей за выпуском и размещением куплей-продажей, акции подразделяются на котирующиеся и не котирующиеся. Продажа котирующихся акций, цена которых в официальном порядке регулярно фиксируется на фондовой бирже, беспрепятственно осуществляется на фондовой бирже либо в финансовых центрах.

На основании различий в правах участия акционеров в последующих выпусках можно выделить также акции с правом и без права конверсии в иные виды акций или другие ценные бумаги. Акции могут также различаться по форме их выпуска: выпускаемые в физической форме (в виде отпечатанных на бумаге бланков сертификатов) либо в безналичном форме (в виде бухгалтерских записей на счетах).

2.3 Порядок работы с индивидуальными сейфами в банке «Хоум Кредит энд Финанс банк»

«Хоум Кредит энд Финанс банк» предоставляет во временное возмездное пользование (в аренду) гражданам Российской Федерации и иностранным гражданам, индивидуальные банковские сейфы.

Сейфы в банке «Хоум Кредит энд Финанс банк» установлены в отдельном, специально оборудованном охраняемом помещении, оснащенном сигнализацией и средствами пожаротушения. Сейф предоставляется Клиенту во временное возмездное пользование, на основании заключенного с банком договора аренды индивидуального банковского сейфа. Сейф предназначен для хранения денежных средств, ценных бумаг, драгоценных металлов, камней и изделий из них, других ценностей, документов и т.д.

Запрещается проносить в хранилище и хранить в сейфе огнестрельное, газовое и холодное оружие, взрывчатые, ядовитые, легковоспламеняющиеся, зловонные, резкопахнущие, радиоактивные, наркотические и химические вещества, в том числе в аэрозольных упаковках, сжатые газы, инфекционные материалы, жидкости, иные опасные вещества и предметы.

Запрещается хранить в сейфе вещества, способные оказать вредное воздействие на организм человека, окружающую среду, техническое состояние оборудования, а также предметы, создающие сильные электрические и магнитные поля.

Запрещается вносить в конструкцию сейфа, замка, основного механического ключа какие-либо изменения.

Клиент не имеет право самостоятельно помещать и изымать ценности из сейфа, работать в Банке с ценностями, хранимыми в сейфе, если не нарушались условия договора [19].

Банк «Хоум Кредит энд Финанс банк» обеспечивает клиенту возможность помещать и изымать содержимое сейфа вне чьего-либо контроля, в том числе со стороны банка.

Хоум Кредит энд Финанс Банк гарантирует неразглашение сведений о клиенте, его доверенных лицах, номере его сейфа, а также факт аренды сейфа. Государственным органам и их должностным лицам сведения могут быть представлены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Право доступа в хранилище имеют только уполномоченные сотрудники Банка, клиенты и их доверенные лица.

Решение о вскрытии сейфа клиента в его отсутствие принимается только руководством банка на основании СЗ от ответственного лица. Вскрытие сейфа осуществляется назначенной комиссии.

За предоставление в аренду сейфа банк взимает плату в соответствии с тарифами Хоум кредит энд Финанс Банка на банковские операции для физических лиц.

Плата за аренду сейфа в банке Хоум Кредит энд Финанс может быть внесена клиентом - физическим лицом наличными в кассу или перечислена по безналичному расчету в российских рублях за весь срок аренды сейфа.

Доступ клиента к сейфу разрешается только после оплаты арендной платы сейфа и внесения суммы залога и передачи сейфа по акту передачи имущества в аренду.

Клиент в присутствии сотрудника банка должен ознакомиться с порядком открытия и закрытия сейфа, получить у уполномоченного сотрудника ключ от сейфа, пропуск, удостовериться в исправности замка и отсутствии повреждений панели сейфа, подписать «Карточку Индивидуального банковского сейфа».

Обязанности клиента:

- использовать сейф только по прямому назначению; не допускать ухудшения технического состояния сейфа, а также повреждений ключа и замка сейфа;

- обеспечить сохранность ключей от сейфа, пропуска, а в случае их утраты или повреждения незамедлительно уведомить об этом банк и оплатить согласно действующим тарифам банка на момент внесения средств;

- следовать рекомендациям сотрудника Банка при посещении хранилища и пользовании сейфом;

- в пятидневный срок уведомить банк об изменении указанных в договоре реквизитов, а также об изменении своего места пребывания и контактных телефонов (а также места пребывания и контактных телефонов доверенного лица) для возможности оперативного предоставления информации.

Клиент несет полную материальную ответственность за любые нарушения настоящих Правил со стороны лиц, действующих на основании доверенности, выданной клиентом.

Срок аренды сейфа определяется в договоре. Клиент имеет право досрочно расторгнуть договор. В случае досрочного расторжения договора по инициативе клиента Банк не возвращает клиенту внесенную ранее арендную плату.

В случае поломки сейфа не по вине клиента, клиент имеет право требовать заменить этот сейф на исправный, размеры которого не уступают поврежденному.

Обязанности банка «Хоум Кредит энд Финанс банк»:

- предоставить клиенту сейф в исправном состоянии;

- допускать к работе с сейфом клиента или лицо, действующее на основании доверенности клиента, при наличии всех необходимых документов.

Регистрировать все факты допуска самого клиента и лиц, действующих на основании доверенности, выданной клиентом, к сейфу клиента в Карточке доступа к сейфу [16].

Клиента «Хоум Кредит энд Финанс банк» оповещает в течение 5 (пяти) рабочих дней об изменениях в тарифах с помощью sms сообщения или отправки сообщения на e-mail. В случае, если в течение 5 (пяти) дней с момента уведомления клиента об изменении тарифов, клиент не изъявит желания расторгнуть данный договор и не подпишет с Банком соответствующее соглашение, условия считаются принятыми клиентом и договор продолжает действовать на тех же условиях.

2.4 Порядок работы и виды операций с наличной иностранной валютой (дорожными чеками) в банке «Хоум Кредит энд Финанс банк»

Для финансирования внешнеторговых контрактов Клиентов Банка «Хоум Кредит энд Финанс банк» по импорту различных товаров из-за рубежа, Хоум Кредит банк предоставляет кредиты на финансирование импорта (с использованием аккредитивов) и прямое кредитование импортера (без использования аккредитивов).

Финансирование экспорта -- это целевое кредитование на срок от 6 до 12 мес. экспортеров и Клиентов, осуществляющих внешнеторговую деятельность, связанную с перемещением товаров и услуг из одного государства в другое.

Банковская гарантия представляет собой обязательство Банка произвести платеж по представлению письменного требования Бенефициара согласно оговоренным в гарантии условиям в случае неисполнения Принципалом своих обязательств по основному договору. Банк «Петрокоммерц» выдает все виды банковских гарантий.

Аккредитив - это обязательство, взятое Банком по поручению Покупателя (Приказодателя), произвести оплату товаров (услуг) в пользу Продавца (Бенефициара) при условии предоставления Продавцом в исполняющий Банк документов, подтверждающих отгрузку товара (оказание услуг) и оформленных в полном соответствии с условиями аккредитива. Аккредитив позволяет свести до минимума риск неплатежа за поставленный товар (оказанные услуги), с одной стороны, и неисполнения обязательств по поставке товаров (оказания услуг), с другой. Применение документарного аккредитива позволяет сделать условия совершения платежей по договорам максимально удобными как для Продавца, так и для Покупателя [10].

Инкассо - форма расчетов, при которой Покупатель (Импортер) получает товарораспорядительные, отгрузочные и другие необходимые документы после осуществления платежа по контракту или после акцепта векселя, выставленного на Покупателя (Импортера).

При осуществлении операций с наличной иностранной валютой чеками в «Хоум Кредит энд Финанс банк» идентификация физического лица проводится в случаях, установленных законодательством Российской Федерации.

При осуществлении операций с наличной иностранной валютой и чеками в банке «Хоум Кредит энд Финанс банк» передача физическим лицом кассовому работнику наличной иностранной валюты, наличной валюты Российской Федерации, чеков, платежных карт рассматривается как согласие физического лица с условиями осуществления операций с наличной иностранной валютой и чеками, доведенными до физического лица в порядке, установленном пунктом 2.1 настоящей Инструкции, если иное не предусмотрено договорами при осуществлении операций по банковскому счету, счету по вкладу физического лица.

Замену поврежденных денежных знаков иностранного государства на неповрежденные денежные знаки того же иностранного государства придется, видимо, «подогнать» под операцию размена (код 04 по классификатору). Тоже с отдельной комиссией [10].

Здесь, однако, возникают свои проблемы. Так, если поврежденные и неповрежденные денежные знаки учитываются на разных лицевых счетах, то такой размен должен отражаться бухгалтерской проводкой, хотя по действующим правилам размен бухгалтерскими записями не оформляется (п. 2.4 Указания № 2538-У). Если же все денежные знаки на одном счете, то проводок по размену вообще не будет, кроме комиссии (полученной, с точки зрения бухгалтерского учета, непонятно за что). И как тогда доказать, что с комиссией принята (разменяна) именно поврежденная купюра? Ко всему прочему, имеются еще и сомнения морально-этического свойства. Если кассир одинаковые (по документам) операции совершает то с комиссией, то без нее, или по разным курсам, то могут возникать различные соблазны. Для исключения возможных манипуляций с курсами и комиссиями, а также чтобы не провоцировать кассиров на противоправные действия, методологам и руководству кассовых подразделений придется тщательно проработать внесистемный учет и контроль по операциям с поврежденными денежными знаками. Как минимум предусмотреть для поврежденных денежных знаков отдельный лицевой счет кассы. Но самое интересное -- это то, что даже при отсутствии в перечне операций внутренних структурных подразделений (ВСП) приема поврежденных денежных знаков на стенде должны быть в обязательном порядке «правила приема поврежденных денежных знаков иностранных государств (группы иностранных государств), в том числе для направления на инкассо, разработанные уполномоченным банком (филиалом) на основе условий приема указанных денежных знаков их эмитентами» (п. 2.1.5 Инструкции № 136-И).

2.5 Виды переводов в иностранной валюте и в рублях РФ в банке «Хоум Кредит энд Финанс банк»

Настоящие правила регламентируют порядок осуществления денежных переводов с использованием, выбранной клиентом, системы переводов в банке Хоум кредит. Осуществление срочных денежных переводов оформляется документом, подтверждающим внесение/выплату денежных средств, а также заявлением, установленной системой формы, надлежащим образом заполненной и подписанной клиентом и банком, при предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность.

Осуществление денежных переводов в Хоум Кредит энд Финанс банке производится в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ, а также согласно правил систем денежных переводов.

Банк Хоум Кредит имеет право изменять «Правила осуществления срочных денежных переводов» и/или устанавливать новые Правила, в рамках действующего законодательства РФ. При изменении действующих правил и/или установлении новых правил банк обязуется известить об этом клиента путем размещения информации в структурных подразделения банка, оказывающих данные услуги и/или на официальном сайте Банка «Хоум Кредит энд Финанс банк» сети Интернет.

Срочные денежные переводы могут осуществлять только физические лица, резиденты и нерезиденты в пределах РФ и за ее пределы. Правила не распространяются на переводы, которые связаны с предпринимательской и инвестиционной деятельностью физических лиц.

Операции по осуществлению срочных денежных переводов производятся только в зарегистрированных Банком Хоум кредит пунктах обслуживания.

За осуществление перевода взимается, установленная системой, клиентская плата. Клиентская плата взимается только в точке отправления перевода. Клиентская плата взимается в валюте перевода.

Отправление денежного перевода, по системе срочных переводов, производится только после получения банком от отправителя суммы перевода и клиентской платы.

PrivatMoney - система обеспечения выполнения переводов клиентов через пункты обслуживания переводов, расположенные в разных банках, через единый клиринговый центр, в котором обмен электронными документами осуществляется в режиме on-line, с применением Internet-технологии.

Система срочных денежных переводов PrivatMoney представляет собой систему перевода денежных средств, позволяющую клиентам переводить денежные средства в любое из государств - участников системы и получать их в зарегистрированных пунктах обслуживания. При отправлении переводу присваивается уникальный контрольный номер, состоящий из 12 символов (цифры и буквы).

Денежные переводы по системе PrivatMoney осуществляются только между физическими лицами (резидентами и нерезидентами России).В системе PrivatMoney можно отправить и получить переводы международные и внутренние.

Международные переводы: отправление переводов в долларах США, Евро и рублях РФ; выплата переводов в долларах США, Евро и рублях РФ. Переводы по России осуществляются только в рублях РФ [2].

Получить отправленный внутренний перевод можно в любом банке - агенте системы PrivatMoney в России. Получить отправленный международный перевод можно в любом пункте обслуживания агента системы PrivatMoney страны назначения.

Минимальная сумма отправляемого внутреннего перевода по России составляет 300 рублей РФ, для международных переводов - соответственно 10 долларов США или 10 Евро (в зависимости от валюты перевода). Допускается отправление переводов только целыми суммами, без десятичных знаков.

За осуществление перевода взимается плата банком Хоум Кредит в соответствии с утвержденными Тарифами. Тарифы являются едиными для всех точек обслуживания ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк». Тариф взимается с клиента только при отправлении перевода, в пункте отправления перевода. При возникновении дробной части в сумме комиссии производится округление суммы до целых единиц в большую сторону.

По переводам из России в другие государства клиентская плата взимается в долларах США и Евро, по внутренним переводам (по России) клиентская плата взимается в рублях РФ (т.е. в валюте перевода).

2.6 Порядок распоряжения вкладами в банке «Хоум Кредит энд Финанс»

Клиент банка Хоум Кредит передает, а банк в свою очередь принимает денежные средства в размере и на срок, указанные в соглашении об основных параметрах депозитных операций, далее соглашение. Банк Хоум кредит для зачисления суммы вклада открывает клиенту депозитный счет (номер счета указан в соглашении) и обязуется выплатить клиенту вклад и проценты согласно оговоренным условиям [13].