Удосконалення механізму кредитування фізичних осіб

Отже, як висновок до розділу, можна зауважити, що створити цілком безризиковий портфель для банку неможливо і недоцільно. Однак своєчасне погашення позичок і відсотків по них багато в чому визначає успішну роботу банку. До основних інструментів управління ризиком можна віднести:

- страхування (попереднє резервування ресурсів, призначених для компенсації негативного впливу ризиків). Головним є те, що застосування цього інструменту є проявом неможливості управління ризиком і не включає дій по зниженню рівня цього ризику, який здебільшого є систематичним, незалежним від банку;

- резервування (самострахування). Особливістю даного методу є обов'язкове попереднє визначення рівня та розмірів створюваного фонду в залежності від конкретних умов. Найчастіше воно є об'єктом державного контролю;

- хеджування - форма страхування, що полягає в укладанні "балансуючої" угоди. Визначальною є витратність методу поряд із безприбутковістю та беззбитковістю реалізації компенсуючої угоди проти базисної;

- розподіл між учасниками. Метод, який застосовується найбільше і полягає у відшуканні джерел повернення коштів в контрагента (застава, порука, гарантія), які повністю або частково компенсують ризик банку;

- диверсифікація - розміщення фінансових ресурсів у більш ніж один вид активів, що слабо корелюють один з одним. Таким чином збільшується кількість об'єктів ризик-менеджменту, але зменшується величина втрат від одного активу;

- уникнення ризику, включаючи відмову від здійснення операції;

- прийняття ризику, тобто відмова від застосування будь-яких інструментів при проведенні операції.

Існує декілька основних способів уникнути кредитного ризику, досягнути його зниження.

Оцінка кредитоспроможності. Кредитні працівники віддають перевагу цьому методові, оскільки він дозволяє запобігти практично цілком усі можливі втрати, зв'язані з неповерненням кредиту. До визначення кредитоспроможності існує багато різних підходів. Критерії, по яких виробляється оцінка позичальника, індивідуальні для кожного банку і ґрунтуються на його практичному досвіді. Ці критерії періодично переглядаються, що забезпечує пристосування аналізу до умов, що змінюються, і підвищує його ефективність.

Моніторинг у процесі кредитування. Моніторинг можна визначити як проведення систематичного аналізу господарської діяльності позичальника, його фінансового стану, а також комплекс інших заходів, які направлені на зменшення кредитного ризику - ризику неповернення кредиту та несплати відсотків за ним протягом дії кредиту.

Щоб уникнути проблемної позики працівник банку повинен передбачати її появу, знаючи причини виникнення та враховуючи ознаки. Лише суворий контроль за кредитним проектом в цілому дозволяє забезпечити безпеку, надійність і прибутковість кредитних операцій комерційних банків.

Існують принципи, які є важливими для успішної кредитної діяльності будь-якого банку:

- банк повинен мати свою систему моніторингу кредитних операцій;

- система моніторингу має бути безперервною та оперативною;

- проведення заходів щодо супроводження кредитних проектів, які направляються на зниження рівня ризику невиконання боржником своїх зобов'язань;

- організація моніторингу повинна сприяти покращенню відносин між кредитором та позичальником;

- банк повинен враховувати особливості бізнесу щодо супроводження кожного проекту, що кредитується;

- кредитний контроль повинен здійснюватись найбільш кваліфікованими та досвідченими працівниками банку.



РОЗДІЛ 4. ПРАВОВІ, СОЦІАЛЬНО-ЕКОНОМІЧНІ, ОРГАНІЗАЦІЙНО-ТЕХНІЧНІ ПИТАННЯ ОХОРОНИ ПРАЦІ В БАНКІВСЬКІЙ УСТАНОВІ

Безпека здоровя та життя найважливіший чинник у високій продуктивності праці працівників. Завдяки комфортним умовам праці працівник не тільки зберігає високі показники праці але й забезпечує процвітання всього банку.

Ось чому питання про "Охорону праці" в банківській установі є вкрай важливою та актуальною.

В даній дипломній роботі оцінка умов праці співробітників проводилася в Центральній Дирекції ПАТ "Діамантбанку".

Умови праці - це сукупність факторів виробничого середовища і трудового процесу, які впливають на здоров'я і працездатність людини. Всі умови праці підрозділяються на 4 класи - оптимальні, припустимі, шкідливі і небезпечні (екстремальні). У "Діамантбанку" умови праці відповідають першому і другому класу умов праці[7]:

1 клас - оптимальні умови праці - це такі умови, при яких зберігається не тільки здоров'я, але і створюються передумови для підтримки високого рівня працездатності;

2 клас - припустимі умови праці - характеризуються такими рівнями факторів виробничого середовища і трудового процесу, що не перевищують установлених нормативів, а можливі зміни функціонального стану організму відновлюються за час регламентованого відпочинку чи до початку наступної зміни і не роблять несприятливого впливу на стан здоров'я працюючих і їхнє потомство в найближчому і віддаленому періоді.

Центральна Дирекція "Діамантбанку" (надалі Дирекція) розташовано в одноповерховій цегляній будівлі, яка була споруджена в 1980 року. Загальна площа приміщення складає приблизно 250 кв.м., допоміжні (санітарно-побутові) приміщення складають приблизно 45 кв.м. , висота приміщення - 3,20 м. В приміщенні Дирекції розташовано 32 робочих місця. Площа на 1 працюючого припадає приблизно 7,8 кв.м., а об'єм - 24,8 куб.м. Стіни приміщення забарвлені в бежевий колір, стеля виконана з підвісних конструкцій з вмонтованими пристроями протипожежної безпеки, вентиляції, штучного освітлення і має білий колір, підлога вкрита кахельною плиткою коричневого кольору з антистатичними властивостями. Гарним доповненням інтер'єра приміщення є велика кількість живих квітів. Оформлення інтер'єра виконано згідно рекомендацій по створенню сприятливих умов для здорового відчуття і гарного настрою у працівників.

Аналіз метереологічних умов праці в Дирекції на робочих місцях дозволяє констатувати:

а) температура складає 20-24⁰С у холодний період року, 22-26⁰С у теплий період року;

б) відносна вологість - 40-60%;

в) швидкість руху повітря - до 0,1 м/сек (холодний період року); 0,15 м/сек (теплий період року).

Приміщення Дирекції обладнані системою приточно-витяжної вентиляції. Зовнішнє повітря, очищене від пилу, подається у приміщення приточною вентиляцією. Вікна приміщень мають регулювальні пристрої для забезпечення можливості провітрювання приміщення. Норми подачі свіжого повітря в приміщення з комп'ютерною технікою складають від 20 до 40 м? на одного працівника на годину.

Приміщення мають природне і штучне освітлення, що відповідає встановленим санітарно-гігієнічним нормам згідно БніП ІІ-4-79. Природне світло забезпечує коефіцієнт природної освітленості (КПО) не нижче 1,5%. Штучне освітлення обладнане системою загального рівномірного освітлення. У приміщеннях, де переважають роботи з документами, допускається застосування системи комбінованого освітлення (установка додатково до загального освітлення світильників місцевого освітлення). Для зниження перепадів яскравості застосовують засоби - сонцезахисні щити, регульовані штори-жалюзі.

Рівні шуму в приміщеннях на робочих місцях не перевищують:

- 50 дбл для працівників, що виконують найбільш відповідальні функції;

- 65 дбл для працівників, що виконують відповідальні функції;

- 75 дбл в приміщеннях, де розміщається гучне устаткування (принтери, кондиціонери та ін.).

Рівні електромагнітного, інфрачервоного, ультрафіолетового випромінювання, магнітних полів, напруженість електростатичного поля, потужність експозиційної дози рентгенівського випромінювання на робочих місцях, вмісту озону в повітрі робочої зони - не перевищують припустимих значень.

Санітарно-побутові приміщення банку відповідають нормам БНіП 2.09.04-87 і БіП 2.0.02-89. Загальна площа санітарно-побутових приміщень складає 40 кв.м., що складає 1,25 кв.м. на людину. Віддаленість санітарних приміщень від робочих місць не перевищує 20 м.

Приміщення Центральної Дирекції ПАТ ""Діамантбанку" згідно ступеню загрози поразки людей електричним струмом відноситься до класу "Приміщення без підвищеної загрози", оскільки в даному приміщенні є відсутніми умови, що утворюють "підвищену загрозу" (вогкість, наявність струмопровідного пилу та струмопровідних підлог; висока температура, можливість, що людина може доторкнутися до металевих конструкцій, що з'єднані із землею з одного боку, та водночас до металевого корпусу електричного обладнання - з іншого), або мають "підвищений ступень загрози" (дуже велика концентрація вогкості, хімічно активне або органічне середовище; тобто одночасно дві чи більше умови підвищеної загрози).

Дирекція оснащена комп'ютерною та копіювальною технікою у кількості: 32 комп'ютера, 16 принтера, 3 ксерокси. Проведений аналіз розташування обладнання показує ,що монітори розташовуватися на відстані не менше 1м від стін з вікнами, відстань від бічної поверхні монітора до робочого місця не менш 1,2 м, а від тильної сторони монітора до наступного робочого місця - не менш 2,5 м.

Все обладнання нове і виготовлено відомими фірмами-виробниками комп'ютерної та офісної техніки (HEWLETT PACKARD, PHILIPS, SAMSUNG, SONY, LG, EPSON та інші).

У робочих приміщеннях банку використовується перемінний електричний струм з частотою 50 Гц і напругою 220 Вт.

Щорічно проводиться перевірка електромережі для створеня безпечної експлуатації електроустаткування, електроустаткування, контурів заземлення на відповідність установленим вимогам міцності ізоляції, параметрів контуру заземлення.

До користування електроустановками, електроприладами (кондиціонерами, вентиляторами, електронагрівальними приладами, світильниками, холодильниками, стабілізаторами, трансформаторами, засобами зв'язку та ін.) працівники банку допущенні після вступного, первинного інструктажу з питань охорони праці, вивчення порядку і правил користування електроприладами, передбачених експлуатаційною документацією, і перевірки знань з питань електробезпечності. Користувачі електроприладами мають 1 кваліфікаційну групу по електробезпечності.

У приміщеннях з комп'ютерною технікою щодня проводиться вологе прибирання. Заземлені конструкції, що знаходяться в приміщеннях (батареї опалення, водопровідні труби, кабелі з заземленим відкритим екраном і т.п.) надійно захищені діелектричними щитками або сітками від випадкового дотику.

Для всіх приміщень банку, у яких експлуатуються відео-термінали й ЕОМ, згідно БніП 2.09.02-85 встановлена категорія по пожежною небезпекою - Д. На підставі статистичних даних основними причинами пожеж на виробництві є:

- необережне поводження з вогнем;

- незадовільний стан електротехнічних пристроїв і порушення правил їхнього монтажу й експлуатації;

- несправність опалювальних приладів і порушення правил їхньої експлуатації;

- невиконання вимог нормативних документів з питань пожежної безпеки;

- відсутність блискавко-захисту будинків і споруд.

Ступінь вогнестійкості будівлі банку - IV, відповідно нормативних документів.

Приміщення банку має один поверх. На цьому поверсі знаходиться евакуаційний (аварійний) вихід. Евакуаційні шляхи і виходи вільні і нічим не захаращені. Двері на шляхах евакуації відкриваються в напрямку виходу з будинку (приміщення), двері закриваються лише на внутрішні запори, які легко відкриваються. Шляхи евакуації мають евакуаційне освітлення. Розташовуваний на об'єкті протипожежний інвентар (шухляда з піском об'ємом 0,1 кб.м - 1 шт, покривало з непальної теплоізоляційної тканини роміром 2 м. на 2 м. - 1 шт., багри 3 шт., ломи - 2 шт., лопати - 2 шт., топори - 2 шт.) відповідає категорії підприємства по вибуховій, вибухово-пожежній і пожежній небезпеці, кліматичному районуванню об'єкта і категорії розміщення пожежної техніки, агресивності навколишнього середовища.

Вогнегасники (2 шт. об'ємом 5 л. порошкові типу ВП-5) розміщені в легкодоступних і помітних місцях, де виключене влучення на них прямих сонячних променів і безпосередній вплив опалювальних і нагрівальних приладів.

В будинку вивішено план евакуації з указівкою місця розташування пожежної техніки.

В усіх приміщеннях, за винятком санітарно-гігієнічних, передбачені автоматичні установки пожежної сигналізації на базі автоматичних комбінованих (димових і теплових) пожежних звіщувачів.

У випадку пожежі в будинку банку працює система оповіщення працівників про пожежу. Система оповіщення забезпечує відповідно до розроблених планів евакуації передачу сигналів оповіщення одночасно по всій площі (спорудженню), а при необхідності - послідовно чи вибірково в окремій його частині. Система оповіщення і керування евакуацією передбачає усі види зв'язку (телефонну - звичайну і мобільну, селекторну, комп'ютерну мережу).

Для забезпечення протипожежної безпеки на території й у приміщенні банку виконуються наступні заходи:

- територія банку постійно підтримується в чистоті і систематично очищається від сміття і відходів, тари;

- територія банку має зовнішнє освітлення для забезпечення швидкого перебування протипожежного устаткування, входів до будинків, спорудженням;

- на території банку не дозволяється спалювати відходи, сміття, тару на відстані менш 15 м. Місце спалювання позначене надписом і обладнано урною з неспалених матеріалів;

- приміщення і спорудження банку обладнані установками пожежної сигналізації і пожежегасіння відповідно;

- забороняється паління на території й у приміщеннях, тільки в відведених місцях.

Отже підбиваючи підсумок по цьому розділу можна зауважити наступне: приміщення Центральної Дирекції ПАТ ""Діамантбанку" має площу 250 кв.м. Категорія приміщення за вибухо-пожежною безпекою - Д. Максимальна відстань від можливого вогнища пожежі до місць розміщення вогнегасників не більше 20 м.

Оскільки в банку можливе виникнення пожежі з горінням твердих горючих речовин, що супроводжується тлінням, клас пожежі визначається як А. Виходячи з розмірів приміщення можна зробити висновок, що для захисту приміщення банку буде потрібно не менше двох пінних вогнегасників типу ВХП - 10 чи двох порошкових вогнегасників ВП - 5. Саме 2 вогнегасники типу ВП-5 розміщенні на протипожежному щиті в Дирекції. Таким чином це повністю відповідає протипожежним нормам.

З огляду на наявність у банку електронно-обчислювальної техніки і комп'ютерів, з метою забезпечення універсальної захищеності устаткування, і виходячи з планування приміщення можна рекомендувати оснащення даного приміщення двома порошковими вогнегасниками типу ВП - 5.

Таким чином, всі фактичні параметри санітарно-гігієнічних умов праці в Центральній Дирекції ПАТ ""Діамантбанку не перевищують граничні значення, які зазначені правовими, технічними та санітарно-гігієнічними нормами та загальними документами України, які визначають основні положення охорони праці, а також відповідають установленим нормам. Конституції України, Кодексу законів про працю України і Закону України "Про охорону праці".



ВИСНОВКИ ТА ПРОПОЗИЦІЇ

Події останніх років, а саме світова фінансова криза, сприяли зміні підходів комерційних банків до формування і реалізації кредитної політики та якісного наповнення кредитних портфелів. Зокрема, проведене дослідження дало змогу з'ясувати, що у зв'язку із негативним досвідом у сфері кредитування фізичних осіб, особливої актуальності набуває уникнення помилок при видачі позик, адже основну частину доходів банки одержують саме від кредитних операцій, а враховуючи нестабільність банківського сектору на даний час та високий рівень недовіри населення до банківських установ, надані кредити суттєво впливають на фінансову стійкість банківської установи.

В першу чергу, для забезпечення стабільної діяльності банківської установи, повинна існувати відповідність між наявними зобов'язаннями та вимогами банку тому, щоб зменшити ризик ліквідності, персонал банків повинен здійснювати кредитуання тільки в межах наявних ресурсів, що є в розпорядженні банку. Крім того, кредитування позичальників має здійснюватися із додержанням комерційним банком економічних нормативів регулювання банківської діяльності та вимог НБУ щодо формування обов'язкових, страхових і резервних фондів. Кредитування здійснюється в межах параметрів, визначених політикою банку, які включають: пріоритетні напрями в кредитуванні; обсяги кредитів та структуру кредитного портфеля; граничні розміри кредиту на одного позичальника; методику оцінки фінансового стану та кредитоспроможності позичальника; рівень процентної ставки тощо.

Для уникнення зменшення кредитного ризику і втрат від кредитої діяльності, необхідно дотримуватись всіх етапів кредитного процесу. Чітке дотримання всіх етапів та ґрунтовний аналіз позичальника забезпечать банку збільшення прибутків та дозволять більш еефективно управляти кредитним портфелем, з метою уникнення проблемних ситуацій, які можуть негативно вплинути на загальний фінансовий стан банківської установи. Так, для одержання кредиту позичальник звертається до банку із кредитною заявкою, до складу якої входить певний пакет документів. Склад необхідних документів залежить від характеру кредитної операції, і для різних клієнтів він може бути різним.

Кредити надаються на підставі укладеної між банком і позичальником кредитної угоди (договору). До укладання кредитного договору банк повинен ретельно проаналізувати кредитоспроможність позичальника, здійснити експертизу проекту чи господарської операції, що пропонується для кредитування, визначити ступінь ризику для банку та структуру майбутньої позички (сума, строк, процентна ставка тощо).У кредитному договорі передбачаються: мета, сума, строк, порядок, форма видачі і погашення кредиту, форма забезпечення зобов'язань позичальника, процентна ставка, порядок і форма сплати процентів й основного боргу, права, зобов'язання, відповідальність сторін щодо надання і погашення кредитів, перелік відомостей, розрахунків та інших документів, необхідних для кредитування, періодичність їх подання банку, можливість проведення банком перевірок на місці, наявності і стану зберігання заставного майна тощо.

На основі проведеного аналізу в даній роботі, запропоновано для подальшого розвитку банківського сектору, перш за все, створити сприятливіші умови кредитування. Доцільно розробити законопроект про кредитування, в якому передбачити ефективний захист прав та інтересів кредиторів, посилення відповідальності учасників договірних відносин за неналежне виконання ними зобов'язань; удосконалити порядок реалізації заставленого манна з метою захисту інтересів кредиторів, стимулювати зростання обсягів грошових вкладів населення для створення міцної клієнтської бази.

Необхідно також удосконалювати банківський менеджмент, підвищувати рівень професіоналізму кадрів, перепідготовки кадрів, використовуючи на це асигнування комерційних банків і міжнародну технічну допомогу. Значну роль в підвищенні ефективності діяльності комерційного банку відіграє створення загальної системи інформації щодо клієнтської бази, якою міг би користуватися будь-який банк, що зменшить ризики залучення недобросовісних клієнтів чи клієнтів з негативною кредитною історією, а відповідно дасть змогу банку призначити клієнту адекватний рейтинг та свормуати необхідну суму резервів для покриття втрат в разі не виконання клієнтом свої зобов'язань. Крім того, в кожній банківській установі повинна існувати обґрунтована скорингова система оцінки клієнтів, яка базуватиметься не лише на кількісних значеннях, що характеризують фінансовий стан позичальника, але й на якісних характеристиках, які можуть стати сигналами раннього попередження щодо виникнення проблем по кожній окремій кредитній угоді. Також в нашій роботі, ми акцентуємо увагу на вагомості забезпечення кредитів, як засобу зменшення ризику втрат від кредитної діяльності. Банкам необхідно більш детельно опрацьовувати дану сферу і формувати портфель об'єктивно оціненої застави, яка, в свою чергу, дозволить зменшити втрати від проблемної заборгованості. Так, на нашу думку, ефективним стане також крок створення інформаційгної бази на веб-порталі банку, яка включатиме в себе комплекс наявного в банку забезпечення по всім видам кредитів, яке підлягає реалізації. Даний крок дозволить зменшити як матеріальні, атк і часові витрати банку на реалізацію застави. Проте, основним кроком для забезпечення подальшого розвитку кредитування фізичних осіб є створення механізмів довіри клієнта банкові і навпаки. Оскільки саме довіра є рушійною силою в даному процесі, і українська банківська система вже мала можливість в цьому пересвідчитись.

Слід також зауважити, для забезпечення успішної діяльності банку необхідні політичні і інституційні реформи, які б зменшували негативний вплив зовнішніх факторів на кредитну діяльність банків.



СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ

1. Цивільний кодекс України, від 16.01.2003р. №435-ІV.

2. Закон України "Про банки і банківську діяльність" від 7.12.2000 № 2121-ІІІ // Законодавчі і нормативні акти з банківської діяльності (Додаток до журналу "Вісник Національного банку України"), 2001. -- № 1. -- С. 3 -- 46 (зі змінами та доповненнями).

3. Закон України "Про банки і банківську діяльність" - Відомості Верховної Ради. - 2001, N 5-6, ст. 30 (зі змінами та доповненнями).

4. Закон України "Про заставу".

5. Закон України "Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг". - Відомості Верховної Ради, 2004, N 1, ст. 1 (зі змінами та доповненнями).

6. Указ Президента України "Про Положення про Державну комісію з регулювання ринків фінансових послуг України" від 21.10.2005р. (зі змінами та доповненнями).

7. Закон України "Про охорону праці". - Відомості Верховної Ради, 2011, N 50, ст.551(зі змінами та доповненнями).

8. Положення "Про порядок формування та використання резерву для відшкодування можливих втрат за кредитними операціями банків", затвердженого постановою Правління Національного банку України від 06.07.2000 р. № 279.

9. Аванесова І.А. Оцінка кредитної діяльності банку // Фінанси України. - 2009. С.112.

10. Арістова, А. Особливості кредитування банками фізичних осіб [Текст] // Вісник НБУ, 2008 - № 2. - С. 46-58.

11. Андрєєва, Г.І. Інституціональні особливості організації системи іпотечного кредитування: зарубіжний досвід, історія і перспективи розвитку в Україні [Текст] // Проблеми і перспективи розвитку банківської системи України: Зб. тез доповідей VII Всеукраїнської науково-практичної конференції (25-26 листопада 2004 р.): Збірник: Наукове видання.- Суми: УАБС НБУ. - 2004. - 132 c.

12. Андрєєва, Г.І. Основні види ризиків іпотечного кредитування та шляхи їх зниження [Текст] // Вісник Української академії банківської справи.- 2004.- № 1.- C.90-93.

13. Асоціація українських банків. [Електронний ресурс]: Показники діяльності банків. Режим доступу: http://www.aub.com.ua/ua/2008.html - Назва з домашньої сторінки Інтернету.

14. Банківська система України: підсумки І півріччя 2011 року та ключові тенденції розвитку [Електронний ресурс] / Нац. рейтингове агентство "Рюрік". - Режим доступу: http://rurik.com.ua/documents/research/bank_system_tendency_%D0%86%D0%86_%D0%BAv_2011_ukr.pdf

15. Банківський менеджмент: підручник / за ред. О.А. Кириченка, В.І. Міщенка. - К.: Знання, 2005. - 831 с.

16. Банківський союз [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://www.kbs.org.ua - Назва з домашньої сторінки Інтернету.

17. Барановський, О. Банківська система України: сьогодні і завтра. [Текст] // Дзеркало тижня. - 2007. - № 14(439). - С.71-84.

18. Батковський А. Рейтингова оцінка діяльності банків / А. Батковський // Фінанси України. - 2004. - № 5. - С. 145-150.

19. Березовик, В. Проблеми правового регулювання кредитних операцій [Текст] // Вісник Національного банку України, 2007 - №7. - С. 29-30.

20. Білобловський С.В. Окремі аспекти системи оцінки кредитного ризику банками [Текст] // Економіка. Фінанси. Право (укр.).- 2007.- № 3.- С.32.

21. Васюренко О.В. Банківські операції: Навч. посіб. -- 4-те вид., перероб. і доп. -- К.: Знання, 2004.

22. Вітлінський В. Концепція стратегії кредитного ризику // Банківська справа, - 2001. - № 1. с. 13-17.

23. Галасюк В. Т. Методика оцінки кредитоспроможності позичальників // Вісник НБУ, 2002 № 7, - с. 38-44.

24. Гриджук, Олійник. - Забезпечення кредитних зобов'язань у діяльності банків. - К.: Істина, - 2001.

25. Галасюк. Оцінка кредитоспроможності позичальників. Що оцінюють? // Вісник НБУ, - 2001. № 5, с. 54-56.

26. Гуцаль І. Р. Процентні ставки за кредитами // Фінанси України. - 2002.

27. Дзюблюк О.В. Фінансова стійкість банків як основа ефективного функціонування кредитної системи : монографія / О.В. Дзюблюк, Р.В. Михайлюк. - Т. : ТНЕУ, 2009. - 316 с.

28. Євнух. Банківський моніторинг кредитування нерухомості // Фінанси України, - 2002, № 3. - с. 112-119.

29. Зітлінський, Тернавський ,Баранова. Оцінка кредитоспроможності позичальника і ризику банку // Фінанси України. - 2001, № 2. - с. 91-102.

30. Кабушкин С.Н. Управление банковским кредитным риском : учеб. пособие / С.Н. Кабушкин. - М. : Новое знание, 2004. - 336 с.

31. Кириченко. Іпотечне кредитування // Вісник НБУ. - 2002. - № 1. с. 33.

32. Кобєлєв В.М. Науково-методологічні основи фінансової стабільності банківської системи / В.М. Кобєлєв, С.Г. Бурик // Вісник Нац. техн. ун-ту "Харк. політехн. ін.-т" : зб. наук. пр. - 2009. - Вип. 5 : Технічний прогрес і ефективність виробництва. - С. 35-38.

33. Лагутін - Кредитування: теорія і практика: Навч. посібник. - 2-е вид., - К.: Знання. - 2001.

34. Матвієнко, Ковальчук. Застава як засіб забезпечення банківських кредитів // Банківська справа, - 2000, - № 5. - с. 45-48.

35. Мороз . А. М. Банківські операції: Підруч. - 2-е вид., випр. і доп.- К.: КНЕУ, - 2002.

36. Орел Д. В. Проблемні кредити комерційних банків ./ Актуальні проблеми економіки. - 2002. - № 12. - с. 48-53.

37. Панасенко Г. Основні напрями забезпечення стабільності банківської системи України на шляху інтеграції у світовий фінансовий простір / Г. Панасенко // Схід : аналіт.-інформ. журн. - К. : Укр. культуролог. центр, 2009. - № 1 (92). - С. 10-15.

38. Пернарівський. Оцінка кредитоспроможності позичальника // Фінанси України 2001 // Візник НБУ. - 2000. - № . с. 42-43.

39. Рябініна Л. Теорія і практика кредитних відносин в Україні // Вісник НБУ - 2002 № 1, - с. 26-29.

40. Стельник К. Підвищення ефективності кредитування // Вісник НБУ, - 2002. - № ст. 30.

41. Туник Г. М. Регулювання кредитної діяльності банку // Фінанси НБУ, - 2002 - № 4. - с. 119-125.

42. Турчин Н. Б. Зарубіжні рейтингові системи оцінки банківської діяльності та їх особливості / Н. Б. Турчин // Наука й економіка : наук.-теорет. журн. Хмельниц. екон. ун-ту. - 2008. - № 3. - С. 90-94.

43. УКБС : Банківська система під загрозою [Електроний ресурс]. - Режим доступу

44. Умутова І Оцінювання і прогнозування фінансового стану позичальника // Банківська справа. - 2001. № 2. - с. 20-22.

45. Циганов О. Конкурентна позиція українських банків з іноземним капіталом / О. Циганов, І. Веселий // Схід : аналіт.-інформ. журн. - К. : Укр. культуролог. центр, 2011. - № 3. - С. 54-60.

46. Чайка О. Шляхи зниження процентних ставок за банківськими кредитами в Україні // Вісник НБУ. - 2002 - № 8. - с. 24-30.

47. Шелудько Н. М. Проблемні кредити і фінансова стійкість банківської сфери // фінанси України, 2000, № 1, - с. 25-18.

48. Шевченко Р. І. Кредитування і контроль: Навч. - метод. посіб. - К.: КНЕІ, - 2002.



Додаток А

Таблиця А.1 Структура кредитного портфеля Центру кредитування фізичних осіб в ПАТ "Діамантбанку" станом на 01.01.2010 та 01.01.2011 року

Продукт	Залишок заборгованості(грн)	Динаміка	Кількість угод	Динаміка
	01.01.2010	01.01.2011		01.01.10	01.01.11
1	2	3	4	5	6	7
Автокредитування	21 097 235,40	13 584 165,61	-7 513 069,79	125	87	-38
Під заставу авто	2 801 650,46	1 278 780,56	-1 522 869,90	10	12	2
Іпотека з ДІУ	4 977 348,31	2 599 914,07	-2 377 434,24	13	6	-7
Під заставу нерухомості	5 923 365,44	6 163 871,84	240 506,40	12	16	4
"Діамант Преміум"	460 437,05	2 532 271,63	2 071 834,58	3	82	79
Співробітникам	1 765 793,10	3 787 430,08	2 021 636,98	127	185	58
Під заставу депозиту	15 134 663,77	1 202 941,27	-13 931 722,50	9	4	-5
Нестандартні кредити	2 849 347,81	2 517 160,61	-332 187,20	142	79	-63
Всього	55 009 841,34	33 666 535,67	-21 343 305,67	441	471	30

Примітка. Таблицю прораховано автором за офіційною звітністю банку. Електронний ресурс http://2010.diamantbank.ua/ua/index.html



Додаток Б

Таблиця Б.1 Умови кредитування продукту "Кредитна картка "Діамант-Преміум" в ПАТ "Діамантбанк"[50]

1.	Валюта кредиту	гривня
2.	Строк кредиту	12 місяців
3.	Процентна ставка в пільговий період користування лімітом кредитування (річних)	0,01%
4.	Відсоткова ставка після закінчення пільгового періоду користування лімітом кредитування	30% річних
5.	Пільговий період користування лімітом кредитування	30 днів
6.	Сума ліміту кредитування по картці Visa Classic / MasterCard Standard	15 000 гривень
7.	Сума ліміту кредитування по картці Visa Gold / MasterCard Gold	50 000 гривень
8.	Сума ліміту кредитування по картці Visa Platinum	100 000 гривень
9.	Забезпечення	без забезпечення
10.	Погашення кредиту	в кінці строку дії кредитного договору
11.	Погашення відсотків	щомісяця

Таблиця Б.2 Умови кредитування продукту "Кредит під заставу депозиту" в ПАТ "Діамантбанк"[50]

1.	Валюта кредиту	гривня
2.	Строк кредиту	не більше строку дії депозитного договору
3.	Відсоткова ставка (річних)	відсоткова ставка за депозитом + 2% Якщо позичальник має більше одного вкладу та відсоткові ставки різняться - розмір ставки за кредитом розраховується від більшої ставки за депозитом. Якщо позичальник має депозитний вклад в іноземній валюті або в банківських металах, до розрахунку відсоткової ставки по кредиту береться ставка по депозитному вкладу в національній валюті на строк 400 днів без права поповнення з виплатою відсотків в кінці строку.
4.	Комісія (одноразово від суми наданого кредиту або встановленого ліміту)	1%
5.	Сума кредиту або сума заборгованості за кредитом	90% від розміру депозитного вкладу
6.	Погашення кредиту	в кінці строку дії кредитного договору
7.	Погашення відсотків	щомісяця
8.	Забезпечення	застава майнових прав на грошові кошти або банківські метали, що розміщені в ПАТ "Діамантбанк"
9.	Додаткові умови	мінімальний розмір одного депозитного вкладу 10 000 гривень (або еквівалент в доларах США або євро)

Таблиця Б.3 Умови кредитування продукту "Автокредитування" в ПАТ "Діамантбанк"[50]

1.	Валюта кредиту	гривня
2.	Строк кредиту	від 1 до 5 років
3.	Відсоткова ставка (річних), залежно від строку кредиту	1 рік	2 роки	3 роки	4 роки	5 років
1.		15%	16%	17%	18%	19%
4.	Комісія (одноразово від суми наданого кредиту)	не менше 2%
5.	Розмір власного внеску клієнта	не менше 20%
6.	Сума кредиту або сума заборгованості за кредитом: * мінімальна * максимальна	50 000 гривень 550 0000 гривень
7.	Погашення кредиту	щомісяця, рівними (ануїтетними) платежами
8.	Страхування	страхування на умовах КАСКО на користь Банку на весь строк дії кредитного договору

Таблиця Б.4 Умови кредитування продукту "Кредит під заставу авто" в ПАТ "Діамантбанк"[50]

1.	Валюта кредиту	гривня
2.	Строк кредиту	36 місяців
3.	Відсоткова ставка (річних)	20%
4.	Комісія (одноразово від суми наданого кредиту)	1%
5.	Сума кредиту: * мінімальна * максимальна	30 000 гривень 50% від ринкової вартості предмету застави, але не більше ніж 200 000 гривень
6.	Забезпечення	застава транспортного засобу
7.	Погашення кредиту та відсотків	щомісяця ануїтетними платежами
8.	Додаткові умови	страхування на умовах КАСКО на користь Банку на весь строк дії кредитного договору

Таблиця Б.5 Умови кредитування продукту "Кредит під заставу нерухосмості" в ПАТ "Діамантбанк"[50]

1.	Валюта кредиту	гривня
2.	Строк кредиту	60 місяців
3.	Відсоткова ставка (річних)	20%
4.	Комісія (одноразово від суми наданого кредиту)	1%
5.	Сума кредиту або сума заборгованості за кредитом: * мінімальна * максимальна	50 000 гривень 50% від ринкової вартості нерухомого майна, але не більше ніж: 1 000 000 грн. - м. Київ; 750 000 грн. - міста-мільйонники; 500 000 грн. - інші міста обласного значення; 300 000 грн. - міста районного значення
6.	Забезпечення	застава нерухомого майна
7.	Погашення кредиту та відсотків	основний борг - щомісяно, відсотки - щомісяця
8.	Додаткові умови	страхування предмету іпотеки на його повну вартість (оціночну вартість, визначену суб'єктом оціночної діяльності) від ризиків випадкового знищення, випадкового пошкодження або псування



Додаток В



Додаток Г

ІНФОРМАЦІЙНЕ ПОВІДОМЛЕННЯ ДЛЯ ОЗНАЙОМЛЕННЯ З УМОВАМИ КРЕДИТУВАННЯ ФІЗИЧНИХ ОСІБ

1. Особа та місцезнаходження кредитодавця:

Публічне акціонерне товариство "Діамантбанк", місцезнаходження: 04070, м. Київ, Контрактова площа, 10 - А; ідентифікаційний код 23362711; банківська ліцензія №125 від "03" грудня 2001 року.

2. Діючі у кредитодавця кредитні умови є наступними:

2.1. Кредитні умови в межах кредитного продукту кредитодавця "Кредитування фізичних осіб на придбання автомобіля":

2.1.1. валюта кредиту: гривня;

2.1.2. процентна ставка за кредитом: 19% (дев'ятнадцять відсотків) річних

2.1.3. комісія за надання кредиту (одноразово) - 2% від суми кредиту;

2.2. Мета, для якої кредит може бути витрачений: придбання автомобіля в автосалоні "АВТ Баварія".

2.3. Форми забезпечення кредиту: застава автомобіля, що набувається за рахунок кредитних коштів.

2.4. Тип процентної ставки: процентна ставка за кредитом є фіксованою.

2.5. Сума, на яку кредит може бути виданий: не менше 50 000,00 гривень та не більше 550 000,00 гривень.

2.6. Орієнтовна сукупна вартість кредиту та вартість послуги з оформлення договору про надання кредиту (перелік усіх витрат, пов'язаних з одержанням кредиту, його обслуговуванням та поверненням, зокрема таких, як адміністративні витрати, витрати на страхування предмету забезпечення за кредитом, юридичне оформлення тощо):

· комісія за надання кредиту (одноразово) - 2% від суми кредиту;

· витрати, пов'язані зі страхуванням автомобіля - 5,05% від вартості автомобіля (вартість автомобіля береться з договору купівлі-продажу автомобіля);

· витрати, пов'язані з оформленням договору забезпечення (у разі укладення договору забезпечення та наявності витрат на його оформлення) - 0,01% - державне мито від вартості автомобіля, визначеної в договорі застави, та послуги нотаріуса - за домовленістю;

· витрати пов'язані з внесенням запису до Державного реєстру обтяжень рухомого майна - 34,00 гривні, та комісія за РКО у відповідності до тарифів Банку: в розмірі не менше 10,00 гривень за 1 перерахування.

2.7. Строк, на який кредит може бути одержаний: від 12 місяців до 60 місяців.

2.8. Варіанти повернення кредиту, включаючи кількість платежів, їх частоту та обсяги: кредит погашається щомісячно рівними ануїтетними платежами у відповідності з Додатком №1 до цого інформаційного повідомлення.

2.9. Можливість дострокового повернення кредиту та його умови: не обмежується, особливі умови відсутні.

2.10. Необхідність здійснення оцінки предмета забезпечення за кредитом (за наявності) та, якщо така оцінка є необхідною, ким вона здійснюється: не передбачається.

2.11. База розрахунку всіх комісій (тарифів) кредитодавця, що пов'язані з наданням, обслуговуванням і погашенням кредиту (у тому числі, за наявності, розрахунково-касове обслуговування, здійснення валютно-обмінних операцій, юридичне оформлення тощо):

· одноразова комісія за надання кредиту у розмірі 2% від суми кредиту;

· щомісячна комісія - відсутня.

3. Альтернативні схеми кредитування відсутні, що не дає можливість співставити їх переваги та недоліки.

З вищевикладеними умовами ознайомлений(а), вказані умови є зрозумілими для мене.

__ року__ ___________ ____________

дата підпис ПІБ



Додаток Е

АНКЕТА позичальникфізичноїособи

Прізвище, ім'я, по батькові ___________________________________________________________________________
Паспорт серія______№___________виданий( ким, коли) ___________________________________________________
Закордонний паспорт (рік видачі): ______________________________________________________________________________________
Довідка про присвоєння ідентифікаційного номеру № ______________________________, присвоєний(ким, коли)__________________________________________________________________________________
Дата, місце народження "____"______________ _____року_______________________________________________________________________
Прописаний/зареєстрований	___________________________________________________________________________
Місце проживання, скільки років	___________________________________________________________________________
Контактні телефони	Домашній	Робочий	Мобільний
Освіта: 1. Вид освіти: ? післядипломна або вища освіта _________________________________________________________________(навчальний заклад); ? середня-спеціальна або незакінчена вища освіта________________________________________________(навчальний заклад); ? середня освіта; ? немає середньої освіти. 2. Спеціальність за дипломом: ? економічна або юридична; ? технічна або медична; ? інша спеціальність.
Місце роботи: 1. Повна назва (державне/недержавне, комерційне/некомерційне, з іноземним капіталом/без іноземного капіталу) ___________________________________________________________________ фактична адреса головного офісу (наявність філій)______________________________________ 2. Вид економічної діяльності підприємства: ? фінансова діяльність, діяльність транспорту та зв'язку, операції з нерухомим майном, оренда, інжиніринг, переробна промисловість, добувна промисловість, виробництво та розподілення електроенергії, газу та води; ? будівництво, торгівля, ремонт автомобілів, побутових виробів та предметів особистого вжитку; ? інші види діяльності. 3. Строк існування підприємства: ? до 1 року; ? від 1 року до 3 років; ? від 3 до 5 років; ? понад 5 років. 4. Кількість працівників на підприємстві: ? до 3 чоловік; ? від 3 до 10 чоловік; ? від 10 до 50 чоловік ; ? понад 50 чоловік. 5. Посада: ? спеціаліст вищої ланки управління або власний бізнес; ? спеціаліст середньої ланки управління; ? робочий, службовець або інше. Обов'язки___________________________________________________________________ 6. Стаж роботи на останній посаді: ? до 1 року; ? від 1 до 2 років; ? понад 2 років. 7. Стаж на останньому місці роботи: ? до 1 року; ? від 1 до 3 років; ? від 3 до 5 років; ? більше 5 років. 8. Загальний стаж роботи: ? менше 1 року; ? від 1 до 3 років; ? від 3 до 5 років; ? більше 5 років. 9. Попереднє місце роботи_________________________________________________________________ Причина звільнення_____________________________________________________________ 10. Робота за фахом: ? працюю за фахом; ? працюю не за фахом. 11. Наявність подяк та підвищень: ? маю подяки та підвищення за останні 3 роки; ? не маю подяк та підвищень за останні 3 роки. 12. Кількість підлеглих: ? понад 20 чоловік; ? від 5 до 20 чоловік; ? до 5 чоловік; ? відсутність підлеглих.
Сімейний стан: 1. Сімейний стан: ? одружений/одружена; ? вдовець /вдова; ? неодружений або розлучений. 2. Кількість років в шлюбі: ? до 1 року; ? від 1 до 7 років; ? більше 7 років. 3. Вік дружини/чоловіка: ? 18-25 років; ? 26-35 років; ? 36-45 років; ? 46-55 років; ? 56 років. 4. Працевлаштування дружини/чоловіка: ? має місце роботи______________________________________________________________; ? не працює. 5. Посада дружини/чоловіка: ? спеціаліст вищої ланки управління або власний бізнес; ? спеціаліст середньої ланки управління; ? робочий, службовець або інше. 6. Загальний стаж дружини/чоловіка: ? менше 1 року; ? від 1 до 3 років; ? від 3 до 5 років; ? більше 5 років. 7. Вид економічної діяльності підприємства, на якому працює дружина/чоловік: ? фінансова діяльність, діяльність транспорту та зв'язку, операції з нерухомим майном, оренда, інжиніринг, переробна промисловість, добувна промисловість, виробництво та розподілення електроенергії, газу та води; ? будівництво, торгівля, ремонт автомобілів, побутових виробів та предметів особистого вжитку; ? інші види діяльності. 8. Наявність дітей: ? маю дітей; ? не маю дітей. Дата народження дітей________________________________________________________________ 9. Форма навчання дітей: ? за контрактом; ? бюджетна форма навчання. 10. Наявність місця роботи у дітей: ? працевлаштовані; ? не працевлаштовані. 11. Наявність утриманців: ? маю утриманців; ? не маю утриманців.
Ділова репутація Позичальника: 1. Наявність судимостей: ? притягався до кримінальної відповідальності; ? притягались до кримінальної відповідальності члени сім'ї; ? не притягався до кримінальної відповідальності. 2. Кредитна історія: ? наявність діючих кредитів: банк _____________________________________________________________ сума кредиту ________________ сума заборгованості _______________строк дії договору _______________________________ цільове використання кредиту_______________________________________________________ ? не користувався кредитами. 3. Наявність платіжної картки: ? Visa Gold/Platinum або MasterCard Gold/Platinum; ? Visa Classic/MasterCard Classic; ? Visa Electron/Cirrus Maestro. 4. Наявність поточних рахунків: ? маю поточні рахунки; ? не маю поточні рахунки. 5. Наявність депозитних рахунків: ? маю депозитний рахунок в ПАТ "Діамантбанк"_________________________________________________(сума, валюта вкладу); ? маю депозитний рахунок в іншому банку_____________________________________________________(сума, валюта вкладу); ? не маю депозитних рахунків.
Наявність власності (в т.ч. придбана в шлюбі): 1. Наявність нерухомого майна: _________________________________________(адреса) ? особиста власність; ? спільна власність; ? немає у власності нерухомого майна. 2. Тип нерухомого майна: ? житловий фонд; ? нежитловий фонд. 3. Спосіб придбання нерухомого майна: ? за власні кошти або в кредит, який повністю погашений; ? у кредит, який не повністю погашений; ? у спадок, за договором дарування; ? приватизована. 4. Місце знаходження нерухомого майна: ? спальний район міста; ? центральний район міста; ? котеджне містечко; ? за межами міста. 5. Ринкова вартість нерухомості (частки нерухомого майна, що належить позичальнику): ? до 100 000 доларів США; ? 100 001 - 200 000 доларів США; ? понад 200 001 доларів США. 6. Рік забудови нерухомості: ? до 1990 року; ? з 1991 по 2000 рік; ? після 2001 року. 7. Кількість співвласників нерухомості: ? одна особа; ? дві особи або одна особа, якій належить нерухомість, що придбана в шлюбі; ? три особи та більше; ? неповнолітня особа. 8. Наявність страхування нерухомого майна: ? застраховане; ? незастраховане. 9. Наявність автомобілю: _________________________________________________(назва) ? так; ? ні. Водійський стаж ____________________років 10. Виробник автомобілю: ? іноземне виробництво; ? вітчизняне виробництво або виробництво Росії чи Китаю. 11. Спосіб придбання автомобілю: ? за власні кошти або в кредит, який повністю погашений; ? у кредит, який не повністю погашений; ? у спадок або за договором дарування. 12. Ринкова вартість автомобілю: ? до 10 000 доларів США; ? від 10 001 до 25 000 доларів США; ? від 25 001 до 50 000 доларів США; ? понад 50 001 доларів США. 13. Вік автомобілю: ? до 2-х років; ? від 2-х до 5 років; ? більше 5 років 14. Наявність полісу автострахування КАСКО: ? так; ? ні. 15. Наявність у Позичальника полісу страхування цивільної відповідальності перед 3-ми особами ? так; ? ні. 16. Наявність земельної ділянки: ? особиста власність; ? сумісна власність; ? немає у власності земельної ділянки. 17. Спосіб придбання земельної ділянки: ? за власні кошти або в кредит, який повністю погашений; ? у кредит, який не повністю погашений; ? у спадок або за договором дарування або приватизована. 18. Цільове призначення земельної ділянки: ? для житлової та громадської забудови; ? інше цільове призначення. 19. Місце розташування земельної ділянки: ? в межах міста, де є підрозділ ПАТ "Діамантбанк"; ? на відстані не більше 15 км від обласного центру, де є підрозділ ПАТ "Діамантбанк"; ? на відстані понад 30 км від обласного центру, де є підрозділ ПАТ "Діамантбанк". 20. Ринкова вартість земельної ділянки: ? до 100 000 доларів США; ? від 100 001 до 200 000 доларів США; ? понад 200 001 доларів США. 21. Наявність активів (цінні папери, страхування, інші ліквідні активи)________________________
Щомісячні доходи Позичальника	Заробітна плата
	Заробітна плата членів родини
	Дохід з активів
	Доходи на капітал
	Премії, бонуси
	Орендні послуги
	Інші доходи
	Всього доходів
Середньомісячні витрати Позичальника	Щомісячні витрати
	Споживчий кошик на сім'ю (комунальні платежі, телефон, харчування, одяг)
	Оренда нерухомості
	Виплати по зобов'язанням
	Утримання автомобілю/витрати на транспорт
	Інші витрати
	Річні витрати:
	Оплата навчання
	Відпустка
	Витрати на річне утримання автомобілю (ТО, страхування)
	Витрати на утримання нерухомості (ремонт, страхування)
	Інші витрати

Я, громадянин (ка) ___________ , підтверджую, що всі відомості, що містяться в документах, наданих до ПАТ "Діамантбанк" для отримання кредиту, є правдивими.

Діамантбанк залишає за собою право звернутися до будь-якого громадянина, юридичної особи та державного органу, які відомі або невідомі Заявнику, що можуть посприяти в прийнятті остаточного рішення про надання кредиту. Якщо є особа, до якої не бажано звертатися банку за певною інформацію, Заявник може вказати ім'я такої особи та причину______

Якщо Заявник по тим або іншим причинам не бажає, щоб хто-небудь був інформований про дійсну заявку, то Заявнику варто повідомити кредитному інспектору ім'я (найменування) такої особи і причину.

"____"________________ 2011 року Заявник ____________________________/___________________________/

(підпис) (ПІБ)

"____" ________________ 2011 р. Співробітник Фронт-офісу Банку______________ /_________________/

(підпис) (ПІБ)

Останній, необхідний документ наданий:

"____" ________________2011 р. Співробітник Фронт-офісу Банку ______________ /________________/

(підпис) (ПІБ)



Додаток Ж

ОПИТУВАЛЬНИЙ ЛИСТ

про фізичну особу

(для здійснення банком ідентифікації клієнта згідно з вимогами Закону України "Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом ")

* Для фізичних осіб вказати такі ідентифікаційні дані:

- прізвище, ім`я та по батькові (за наявності);

- дата народження;

- відомості про документ, що посвідчує особу:

- вид документу;

- серія та номер документу;

- найменування органу, що видав документ;

- дата видачі документу;

- термін дії (за наявності);

- місце проживання або місце тимчасового перебування в Україні;

- громадянство;

- ідентифікаційний (реєстраційний) номер (за його наявності) або серія та номер паспорта, у якому проставлено відмітку органів державної податкової служби про відмову в одержанні ідентифікаційного (реєстраційного) номера (за наявності);

- контактні телефони.

** Публічні діячі або пов'язані з ними особи - фізичні особи, які виконують/виконували визначені публічні функції в іноземних державах.

*** Контроль фізичної особи - можливість вирішального впливу на фінансові операції цієї особи незалежно від фактичного володіння активами фізичної особи

Підтверджую достовірність вищезазначеної інформації:

_______________ Фізична особа, ____________________________

(дата заповнення) яка відкриває рахунок (підпис, прізвище, ініціали)



Додаток З

КРЕДИТНИЙ ДОГОВІР № ____

м. _____________ _________ року

Публічне акціонерне товариство "Діамантбанк" (місцезнаходження: 04070, м. Київ, Контрактова площа, 10 - А; ідентифікаційний код 23362711), надалі за текстом іменований як "КРЕДИТОДАВЕЦЬ", в особі ____________________________, який (яка) діє на підставі ________________________________, з однієї сторони,

та Громадянин(-ка)України _______________(ідентифікаційний номер ____________, паспорт серії__№ _________, виданий _____________________, місце проживання: ____________________________, місце реєстрації: ____________ ), далі за текстом цього Договору - "ПОЗИЧАЛЬНИК", з іншої сторони, які далі за текстом цього Договору визначаються як "Сторони", а кожний окремо також як "Сторона", уклали цей Договір про наступне:

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРУ

1.1. КРЕДИТОДАВЕЦЬ "__"_________200_ року надає ПОЗИЧАЛЬНИКУ кредит у сумі ___________ (зазначити у числовому виразі та прописом суму та валюту кредиту), з терміном повернення до "__"_________20__ року.

1.2. Ціль кредитування - придбання наступного транспортного засобу: марка: _________, модель: _______, рік випуску: __________ рік (далі - „Транспортний засіб").

1.3 Кредитні кошти надаються ПОЗИЧАЛЬНИКУ згідно цього Договору зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі _____ % (зазначити у числовому виразі та прописом) річних.

1.4. За цим Договором ПОЗИЧАЛЬНИК одноразово, в день надання кредиту сплачує на користь КРЕДИТОДАВЦЯ комісію за надання кредиту у розмірі ____% від суми кредиту, що становить _____(_______) грн., шляхом внесення готівки у валюті кредиту в касу КРЕДИТОДАВЦЯ.

1.5. Сторони погоджуються, що для цілей цього Договору слова "кредит", "кредитні кошти", що вживаються за його текстом, є термінами і визначаються як позичковий капітал банку у грошовій формі, що передається КРЕДИТОДАВЦЕМ ПОЗИЧАЛЬНИКУ на підставі цього Договору на умовах забезпеченості, повернення, строковості, платності.

1.6. У зв'язку з укладенням цього Договору ПОЗИЧАЛЬНИК несе наступні витрати, пов'язані з наданням йому супутніх послуг третіми особами, а також виникненням у ПОЗИЧАЛЬНИКА інших фінансових зобов'язань:

1.6.1. одноразові витрати на нотаріальне посвідчення приватним нотаріусом договору застави Транспортного засобу, у розмірі, визначеному згідно Інструкції про порядок вчинення нотаріальних дій нотаріусами України, затвердженої наказом Міністерства юстиції України від 3 березня 2004 р. N 20/5, а саме: __% (___________) від узгодженої Сторонами у вищевказаному договорі вартості Транспортного засобу, що становить ____ гривень, а також, за необхідності, одноразові витрати з оплати додаткових послуг правового характеру приватного нотаріуса у розмірі, визначеному за домовленістю між останнім та ПОЗИЧАЛЬНИКОМ;

1.6.2. витрати на страхування Транспортного засобу на умовах КАСКО, у розмірі, що визначається страховиком згідно Закону України "Про страхування" від 7 березня 1996 року N 85/96-ВР та укладеного між ним і ПОЗИЧАЛЬНИКОМ договору страхування, за яким страховик зобов'язується за завданням ПОЗИЧАЛЬНИКА надати послугу із страхування Транспортного засобу, а ПОЗИЧАЛЬНИК зобов'язується оплатити страховику зазначену послугу. При цьому сума, на яку Транспортний засіб страхується, повинна бути не меншою від вартості Транспортного засобу, яка узгоджується КРЕДИТОДАВЦЕМ та ПОЗИЧАЛЬНИКОМ в договорі застави Транспортного засобу, що укладається в забезпечення виконання зобов'язань ПОЗИЧАЛЬНИКА за цим Договором;