Перспективы развития расчетов посредством пластиковых карточек в Республике Беларусь

Рисунок 2 показывает, что увеличение среднедневных остатков по карт-счетам в белорусских рублях происходило более быстрыми темпами.

Данным тенденциям есть объяснение. В ЗАО «Альфа-Банк», как и в республике в целом, карточки преимущественно используются для реализации зарплатных проектов, что и вызывает опережающий рост остатков и оборотов по рублевым карточкам.

Как уже отмечалось ранее, одним из условий эффективности осуществления операций с использованием пластиковых карточек является наращивание объемов их эмиссии.

Из таблицы 2 видно, что общее количество эмитированных ЗАО «Альфа-Банк» карт увеличилось с 18751 в 2009 году до 25562 в 2010 году. По состоянию на 1 апреля 2011 года в обращении находилось 26970 карточек, эмитированных ЗАО «Альфа-Банк».

Увеличился также среднемесячный оборот по карточкам. В 2009 году его величина равнялась 4197,1 млн. руб., в 2010 - 7603,9 млн. руб., а в первом квартале 2011 года - 9905,7 млн. руб.

Немаловажным фактором повышения эффективности осуществления операций по обслуживанию карточек является конкурентное преимущество банка в области инфраструктуры. Другими словами, чем шире сеть банкоматов банка, чем больше пунктов торговли и сервиса оснащено его устройствами по обслуживанию держателей пластиковых карточек, тем больше оснований у банка ожидать притока дополнительных клиентов, увеличения оборотов по карт-счетам и, соответственно, дополнительных доходов.

Данные таблицы 2.3 свидетельствуют, что в данном направлении у ЗАО «Альфа-Банк» также есть положительные изменения. Так, увеличилось количество пунктов обслуживания карт. В 2009 год их было 116, а по состоянию на конец 2010 года функционировало 605 таких пунктов. В первом квартале 2011 года было введено в эксплуатацию еще 44 пункта, в результате чего их количество достигло 649.

Также в 2010 году было установлено два новых банкомата, которых стало 16.

Следующим направлением повышения эффективности карточного бизнеса является оптимизация структуры доходов и расходов. Для анализа ее изменения составим и рассмотрим таблицу 2.3.

Таблица 2.3 - Структура доходов и расходов ЗАО «Альфа-Банк» по операциям с пластиковыми карточками в 2009-2010 гг.

Статьи доходов и расходов	2009	2010
	Сумма, млн. руб.	Удельный вес, %	Сумма, млн. руб.	Удельный вес, %
доходы, млн. руб.	1021,6	100,00	1809,3	100,00
в том числе:
За выпуск/обслуживание карт	102,0	9,98	188,8	10,43
За зачисление на карт-счета	643,5	62,99	981,0	54,22
По операциям с картами	-	0,00	342,8	18,95
От размещения ресурсов	276,1	27,03	296,7	16,40
расходы, млн. руб.	628,0	100,00	1098,6	100,00
в том числе:
Аренда банкоматов и ПО	132,9	21,16	136,2	12,40
Комиссии Mastercard	212,0	33,76	408,1	37,15
Комиссии ПЦ	70,7	11,26	115,9	10,55
Плата по остаткам на счетах	168,3	26,80	340,4	30,98
Прочие (связь, пластик, почта)	44,1	7,02	98,0	8,92

Как видно из таблицы 2.3, структура доходов ЗАО «Альфа-Банк» от операций с карточками в течение анализируемого периода претерпела некторые изменения.

В 2010, как и в 2009 году, превалировали доходы за зачисление средств на карт-счета держателей (62,99 и 54,22% всех доходов соответственно). Однако, как видно, их удельный вес постепенно снижается, что обусловлено ростом сумм доходов за выпуск и обслуживание карт и по операциям с картами. В 2010 году доля первой из названных групп доходов увеличилась с 9,98 до 10,43% доходов по операциям с картами, а второй - с 0,00 до 18,95%. Это связано с тем, что с ростом оборота по карт-счетам, доминирующее положение должны занимать операционные доходы - комиссионные вознаграждения за обслуживание операций с использованием карточек.

Уменьшился удельный вес доходов от размещения ресурсов, то есть от использования средств на остатках на карт-счетах для проведения активных операций. В 2009 году эти доходы составляли 27,03% всех доходов по карточкам, а в 2010 - 16,40%.

В целом наблюдаемые тенденции в изменении структуры доходов по операциям с использованием карточек в ЗАО «Альфа-Банк» могут рассматриваться как положительные, поскольку произошли изменения в сторону увеличения доли доходов от операций, непосредственно связанных с обслуживанием карточек (операционные доходы); на достаточно высоком уровне сохранился удельный вес доходов от размещения ресурсов, что говорит о рациональном управлении банковскими пассивами. Также положительным является тот факт, что увеличение удельного веса двух вышеназванных групп доходов произошло на фоне незначительного роста доли эмиссионных доходов, получение которых не является целью банка при реализации карточного проекта, и зачастую банк может полностью от них отказаться с целью будущего получения других видов доходов от обслуживания карточек.

Для наглядности представим структуру доходов ЗАО «Альфа-Банк» по операциям с карточками в виде диаграммы (рисунок 2.3).



Рисунок 2.3 - Структура доходов ЗАО «Альфа-Банк» по операциям с пластиковыми карточками в 2010 г., %

Таким образом, рисунок 3 отражает структуру доходов ЗАО «Альфа-Банк» по операциям с пластиковыми карточками в 2010 г., в которой преобладают доходы от зачисления средств на карт-счета держателей, что во многом связано с преобладанием в структуре эмитированных пластиковых карт карточек, выпущенных в рамках заключенных с предприятиями договоров на выплату заработной платы с использованием карточек.

Эффективность осуществления операций с использованием пластиковых карточек определяется не только структурой доходов. Она также во многом зависит от рациональности структуры расходов по ним.

Как видно из таблицы 3, главной статьей расходов банка по операциям с пластиковыми карточками являются комиссионные расходы в пользу платежной системы. Это объясняется тем, что банк уплачивает в пользу платежной системы, в рамках которой он осуществляет карточный проект, вознаграждения за все виды операций, осуществляемых в рамках данной системы. Даже операции, по которым держатель карточки не несет никаких расходов, для банка являются платными. Удельный вес данной группы расходов в 2010 году увеличился по сравнению с 2009 годом с 33,76 до 37,15%, что объясняется ростом объемов и количества операций, совершаемых с пластиковыми карточками, эмитированными ЗАО «Альфа-Банк».

На втором месте по удельному весу находятся расходы в форме процентов по остаткам на карт-счетах, уплачиваемые банком держателям карточек. При значительных объемах остатков на счетах и при высокой процентной ставке эти расходы достигают существенных размеров. Удельный вес данной группы расходов в анализируемом периоде также увеличился с 26,80% всех расходов в 2009 году до 30,98% - в 2010 году.

Доля расходов на оборудование (аренду банкоматов) в 2010 году существенно снизилась по сравнению с 2009 годом: 21,16 и 12,40% соответственно.

Комиссии за процессинговое обслуживание и на программное обеспечение на протяжении всего периода носили постоянный характер, и их доля менялась незначительно (11,26% в 2009 году и 10,55% в 2010 году), что происходило под влиянием роста или снижения суммы других групп расходов.

Прочие расходы, представленные, в частности, расходами за пользование каналами связи и затратами на приобретение расходных материалов для изготовления карточек (пластик), находились в зависимости от объема эмиссии и объема операций, в результате чего их доля в общем объеме расходов увеличилась в анализируемом периоде с 7,02 до 8,92%.

Для наглядности представим структуру расходов ЗАО «Альфа-Банк» по операциям с карточками в виде диаграммы (рисунок 2.4).



Рисунок 2.4 - Структура расходов ЗАО «Альфа-Банк» по операциям с пластиковыми карточками в 2010 г., %

Таким образом, к началу 2011 года у ЗАО «Альфа-Банк» сложилась уравновешенная и, на наш взгляд, рациональная структура доходов и расходов, позволяющая получать прибыль от операций с использованием пластиковых карточек.

Тем не менее, в условиях усиливающейся конкуренции на рынке розничных банковских услуг, появления на нем новых участников, банкам необходимо постоянно проводить работу по разработке мероприятий, направленных на повышение эффективности операций с банковскими пластиковыми карточками, снижение издержек по ним, разработку новых продуктов на основе пластиковых карточек, а также внедрению дополнительных услуг для держателей карточек.



3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАСЧЕТОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ КАРТОЧЕК

пластиковый карточка расчет банк

При определении перспектив развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам следует учитывать современный уровень ее состояния, мировые тенденции в данной сфере, роль Национального банка, органов государственного управления, а также банков в процессе совершенствования системы безналичных расчетов по розничным платежам.

В расчетах по платежам, которые носят постоянный характер (платежи за коммунальные услуги, услуги электрической связи, услуги операторов мобильной связи и т.д.), целесообразно использование прямого дебета.

Как свидетельствует информация, изложенная ранее, функционирующая в Республике Беларусь система безналичных расчетов по розничным платежам включает в себя компоненты, представленные международными и внутренними системами расчетов на основе использования банковских пластиковых карточек.

Для ускорения темпов внедрения в платежный оборот республики банковских пластиковых карточек необходимо осуществить следующие меры:

- обеспечить синхронность объемов эмиссии банковских пластиковых карточек и развития инфраструктуры их использования;

- на основе глубоко проработанных бизнес-планов обеспечивать баланс экономических интересов клиентов - держателей карточек, банков-эмитентов, банков-агентов, банков-эквайеров, процессинговых центров, предприятий торговли (сервиса);

- устанавливать экономически обоснованные тарифы на услуги;

- банкам проводить процентную политику, направленную на рост остатков денежных средств на счетах держателей карточек [9, c.48].

Развитие технической инфраструктуры применения карточек на предприятиях торговли (сервиса) как одного из наиболее важных направлений совершенствования системы безналичных расчетов по розничным платежам необходимо осуществлять следующими путями:

- использование различных методов финансирования закупок и установки платежных терминалов на предприятиях торговли (сервиса): приобретение банками и передача платежных терминалов в аренду, установление платежных терминалов предприятиями торговли (сервиса) за свой счет, выполнение работ по закупке и установке терминалов банками и предприятиями торговли (сервиса) на долевых началах;

- ускорение работ по организации в Республике Беларусь собственного производства заготовок микропроцессорных карт, а также необходимых технических средств (платежных терминалов, информационных киосков и т.д.);

- рост количества объектов инфраструктуры «двойного применения», позволяющей проводить на одном объекте инфраструктуры операции с карточками различных систем расчетов.

Кроме того, необходимо принять меры для льготирования ставки налога с продаж для торговых предприятий с направлением высвобождающихся средств на приобретение платежных терминалов; отменить (снизить) таможенные пошлины на оборудование, необходимое для осуществления операций с карточками, производство которого в республике пока не налажено; совершенствовать формы организации торговли с учетом потребностей оперативного обслуживания покупателей, рассчитывающихся за товары с использованием карточек; предусмотреть в законодательном порядке обязательную установку платежных терминалов во вновь открываемых предприятиях торговли (сервиса); предприятиям торговли (сервиса) совместно с банками разрабатывать и внедрять программы поощрения держателей карточек посредством различных скидок и вознаграждений в зависимости от объемов покупок с использованием карточек; банкам более активно продвигать на рынок новые карточные продукты, эффективно использовать их рекламу.

В Республике Беларусь возможно дальнейшее независимое развитие каждого из компонентов системы безналичных расчетов по розничным платежам - как международных, так и внутренних систем расчетов на основе использования банковских пластиковых карточек. Вместе с тем при участии Национального банка, органов государственного управления, заинтересованных банков и иных организаций - резидентов Республики Беларусь целесообразно приоритетное развитие в Республике Беларусь национальной системы расчетов по розничным платежам, позволяющей проводить расчеты по розничным платежам на территории республики в национальной валюте эффективно и с наибольшим уровнем безопасности.

С учетом мировых тенденций в качестве базовой основы функционирования национальной системы расчетов по розничным платежам должны стать системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек [13, c.28]. При этом целесообразно создание в Республике Беларусь на акционерной основе клиринговой организации для определения требований и обязательств участников системы безналичных расчетов по розничным платежам, включая как внутренние, так и международные системы на основе использования банковских пластиковых карточек и других прогрессивных платежных инструментов. Для создания клиринговой организации в рамках законодательства Республики Беларусь требуется разработать правовые основы создания и функционирования такой организации в согласовании с международными системами.

Сегодня на рынке банковских пластиковых карточек формируется новая ситуация. Международные системы расчетов на основе использования банковских пластиковых карточек, осознав преимущества микропроцессорных карточек как более безопасного инструмента, к тому же предоставляющего возможность расширить спектр услуг, стремятся вывести из обращения морально устаревшие карточки с магнитной полосой. Разработаны и активно внедряются так называемые «спецификации EMV», позволяющие обеспечить прием в терминальном оборудовании EMV-совместимых карточек различных систем расчетов. Банки под влиянием правил международных систем вынуждены обеспечивать переход на EMV-совместимые микропроцессорные карточки, что нивелирует имеющееся на сегодняшний день преимущество в стоимости карточных продуктов международных систем расчетов на основе использования банковских пластиковых карточек.

Переход на EMV-совместимые карточки позволяет повысить безопасность расчетов, функциональность карточки за счет размещения на ней нескольких приложений и не только банковских (социальные, идентификационные, транспортные, Loyalty и т.д.), увеличить количество безналичных платежей [12, c.16].

Таким образом, уже сегодня существует возможность изменить ситуацию на рынке банковских пластиковых карточек и создать единое на территории Республики Беларусь расчетное и информационное пространство для использования банковских пластиковых карточек.

Создание единого расчетного и информационного пространства позволит ввести государственные стандарты на техническое обеспечение, включая интерфейсы и внешние формы документов, единые требования к минимальному набору услуг, оказываемых с использованием банковских пластиковых карточек. В результате в терминальной сети на территории республики будет обеспечено единообразное и повсеместное предоставление услуг посредством банковских пластиковых карточек.

При этом спектр услуг, оказываемых клиентам, может быть значительно расширен за счет задействования всего потенциала микропроцессорной карточки, разработки и внедрения различных программ поощрения покупок, схем расчетов за услуги коммунальных служб, детских учреждений, транспорта и связи, по штрафам, сборам (пошлинам), за парковки и доступ к зрелищным мероприятиям, схем обслуживания льготных категорий граждан при оплате различных услуг.

Приоритетное развитие в Республике Беларусь национальной системы расчетов по розничным платежам позволит снизить степень влияния международных систем расчетов на надежность и безопасность функционирования в Республике Беларусь системы розничных платежей и сократить расходы банков по следующим направлениям [6]:

- уменьшение величины страхового депозита, размещаемого по требованиям международных систем в иностранных банках за счет минимизации объемов эмиссии карточек, их категорий и типов;

- уменьшение регулярных платежей за счет уменьшения количества банковских идентификационных номеров, заказываемых в международных системах;

- уменьшение затрат при покупке и последующем лицензировании программного обеспечения иностранных поставщиков за счет минимизации объемов бизнеса в международных системах;

- уменьшение затрат на сопровождение программного обеспечения иностранных поставщиков за счет отказа от его адаптации к специфике расчетов на территории республики и доработок в части коммунальных и иных безналичных платежей, реализации социальных и других программ;

- уменьшение количества сертификационных испытаний в рамках международных систем за счет внедрения специфических карточных продуктов в рамках национальной системы расчетов по розничным платежам;

- минимизация рисков и, соответственно, штрафных санкций в рамках международных систем;

- уменьшение операционных платежей по тарифам международных систем.

Для изменения сложившейся в Республике Беларусь ситуации на рынке банковских пластиковых карточек, создания для населения единых, удобных и эффективных условий широкого применения банковских пластиковых карточек различных систем, повышения доли безналичных расчетов при использовании карточек со стороны Национального банка, органов государственного управления при участии иных заинтересованных предприятий и организаций должны быть предприняты необходимые меры по обеспечению развития национальной системы расчетов по розничным платежам. Со стороны Национального банка должен быть обеспечен эффективный постоянный надзор за функционированием системы безналичных расчетов по розничным платежам, направленный на формирование заинтересованности населения в предлагаемых банками розничных услугах и укрепление доверия к национальной валюте Республики Беларусь.

Также немаловажным направлением совершенствования развития расчетов с использованием пластиковых карточек в Республике Беларусь является борьба с преступлениями в данной сфере.

Так, с целью минимизации рисков при решении вопроса о выдаче международной банковской карточки отдел банковских карт имеет право обращаться за проведением проверки достоверности данных, изложенных в заявлении-анкете, в отдел безопасности.

В целях соблюдения конфиденциальности при запросе держателя карточки по телефону, факсу, электронной почте работник банка использует метод встречной проверки паспортных данных клиента, а также пароля, записанного в заявлении-анкете.

С целью предотвращения и избежания рисков по таким карточкам ответственный работник банка проводит анализ и проверку заявления-анкеты на достоверность приведенных в ней данных, а затем - в рамках процедур сопровождения карт-счетов - ежедневно анализирует выписку по карт-счетам, имеющим активный остаток с выборочной проверкой наиболее крупных сумм, а также каждого карт-счета, имеющего активный баланс более 30 календарных дней.

При выявлении фактов несанкционированного использования карт-счета посредством карточки ответственный работник подразделения банка работает с держателем карточки с целью выяснения всех обстоятельств использования карт-счета держателя.

Как показывает практика, борьба с преступлениями в данной сфере кредитно-денежных отношений усилиями одних лишь правоохранительных органов весьма затруднительна. К сожалению, в нашей стране законодательство, как правило, отстает от реальной жизни.

Налицо и объективные трудности правоохранительных органов: дефицит средств не позволяет поддерживать техническое оснащение, квалифицированно обучать сотрудников, организовывать в достаточном количестве служебные командировки для участия сотрудников в семинарах, проводимых ведущими платежными системами и банками. Как негативный фактор следует отметить и то, что отсутствие эффективного правового регулирования не позволяет соответствующим образом организовать взаимодействие со службами безопасности заинтересованных организаций, сводя все к личным контактам.

Все это создает серьезные проблемы борьбы с преступностью в сфере оборота банковских пластиковых карт.

В связи с этим, по нашему мнению, эффективная борьба с преступлениями на пластиковом рынке возможна при тесном взаимодействии профессионалов служб безопасности, специалистов банков и процессинговых компаний с правоохранительными органами.



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, по результатам проведенного в работе исследования можно сделать ряд выводов.

Банковская пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков и банкоматах.

Развитие платежных систем привело к появлению различных видов банковских карточек, классификация которых осуществляется по множеству признаков, основными из которых можно назвать следующие:

- по функциональным характеристикам (кредитные (карточки с предоставлением овердрафта) и дебетовые);

- по платежным системам или ассоциациям карточек (Card Associations), в рамках которых происходит их обслуживание (MasterCard, Visa и др.);

- по классу (Visa Electron / Maestro; Visa Classic / MasterCard Standard; Visa Gold / MasterCard Gold; Visa Platinum / MasterCard World Signia);

- по юридическому статусу владельца карт-счета (личные и корпоративные).

Процесс организации работы с пластиковыми карточками в банке включает в себя следующие основные этапы:

- заключение договоров и открытие карт-счетов клиентам;

- персонификация карточек, подготовка запечатанных конвертов, содержащих PIN-код и выдача их держателям;

- обслужиание держателей карточек в банке;

- закрытие карт-счетов и расторжение договоров.

К началу 2011 года у ЗАО «Альфа-Банк» сложилась уравновешенная и, на наш взгляд, рациональная структура операций с пластиковыми картами, доходов и расходов по ним, позволяющая получать прибыль от операций с использованием пластиковых карточек.

Тем не менее, в условиях усиливающейся конкуренции на рынке розничных банковских услуг, появления на нем новых участников, банкам необходимо постоянно проводить работу по разработке мероприятий, направленных на повышение эффективности операций с банковскими пластиковыми карточками, снижение издержек по ним, разработку новых продуктов на основе пластиковых карточек, а также внедрению дополнительных услуг для держателей карточек.

Очевидно, что для достижения еще лучших значений показателей доходов и прибыли необходимо выполнение ряда условий:

- увеличение количества карточек в обращении;

- наращивание оборотов и остатков по карт-счетам;

- развитие инфраструктуры карточного бизнеса (сеть банкоматов, пунктов выдачи наличных, предприятий торговли и сервиса, оснащенных устройствами для обслуживания карточек;

- оптимизация структуры доходов и расходов по операциям с использованием карточек.

Для ускорения темпов внедрения в платежный оборот республики банковских пластиковых карточек необходимо в масштабах государства осуществить следующие меры:

- обеспечить синхронность объемов эмиссии банковских пластиковых карточек и развития инфраструктуры их использования;

- обеспечивать баланс экономических интересов клиентов - держателей карточек, банков-эмитентов, банков-агентов, банков-эквайеров, процессинговых центров, предприятий торговли (сервиса);

- устанавливать экономически обоснованные тарифы на услуги;

- банкам проводить процентную политику, направленную на рост остатков денежных средств на счетах держателей карточек.



СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Анализ деятельности банков: Учеб. Пособие / Под ред. И.К. Козловой. - Мн.: Выш. шк., 2008. - 358 с.

2. Ауриемма Майкл Дж. и др. Индустрия банковских пластиковых карточек. - М., Концерн «Банковский Деловой Центр», 2007. - 274 с.

3. Анч М.В. Рынок пластиковых карт в России: проблемы и перспективы развития // Мир карточек. - 2009. - №7. - С. 8-26.

4. Банковский кодекс Республики Беларусь. Закон от 25.10.2000 №441-3 (в ред. от 14.06.2010).

5. Банковское дело: Учебник для вузов / В.И. Колесников, Л.П. Кроливецкая, Н.Г. Алескандрова и др. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 187 с.

6. Бюллетень банковской статистики. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://nbrb.by/statistics/bulletin/?menu=public

7. Деньги, кредит, банки / Под редакцией Г.И. Кравцовой - Мн.: 2007. - 328 с.

8. Ерибеков В. Перспективы и проблемы развития пластиковых карт // Финансовый контроль. - 2010. - №3. - С.3-8.

9. Ермалаев Е.В. Карточный бизнес: итоги и тенденции // Расчеты и операционная работа в коммерческих банках. - 2009. - №6. - С.42-49.

10. Жуков Е.Ф. Деньги, кредит, банки. - М.: Банки и биржи. ЮНИТИ, 2006. - 308 с.

11. Игнатов А. Расчеты с использованием пластиковых карточек // Вестник ассоциации белорусских банков. - 2006. - №12. - С.13-19.

12. Коптик С. От магнитной полосы к чипу: преимущества и перспективы // Банковский вестник. - 2007. - №8. - С.15-16.

13. Новик В., Серый Г., Пластиковые карточки - приоритетное направление // Вестник Ассоциации белорусских банков. - 2008. - №43. - С.17-30.

14. Организация деятельности коммерческих банков / Под редакцией Г.И.Кравцовой - Мн.: 2007. - 314 с.

15. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческих банков: Учебн. пособие. М.: Инфра-М, 2006. - 372 с.

16. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь №74 от 30.04.2004 «Об утверждении инструкции о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками» (в ред. от 24.09.2010).

17. Прокопов, Б.В. Платежные карточки - инструмент информатизации финансового рынка / Б.В. Прокопов. Мн.: УП «БМРЦ», 2009. - 99 с.

18. Семикова П.В. Безналичные расчеты. - М., 2010. - 181 с.

19. Сотин Д. Внедрение зарплатных проектов в Республике Беларусь // Банковский вестник. - 2009. - №2. - С. 21-25.

20. Шастель В. Будущее за карточками с микропроцессором // Банковский вестник. - 2009. - №14. - С.7-14.

21. Шевчук И. Мошенничества с пластиковыми карточками // Вестник Ассоциации белорусских банков. - 2008. - №36. - С.23-46.



ПРИЛОЖЕНИЕ

Виды банковских карточек, используемых для расчетов

Критерии классификации	Вид банковской карточки	Характеристика особенностей банковской карточки
Назначение	Гарантийная карточка	Применяется для идентификации клиента, выписывающего чек, и гарантирования наличия средств на его счете
	Расчетная (платежная)	Используется для совершения платежей
	Многофункциональная	Наряду с расчетной выполняет идентификационную, информационную и другие функции, что создает дополнительные удобства для эмитентов и держателей этих карточек
Эмитент	Частная	Эмитируется одним банком
	Системная	Эмитируется объединениями банков на основе соглашения между ними
Способ записи информации	Магнитная	Информация наносится на магнитную полосу карточки
	Электронная: карта памяти интелектуальная (смарт-карта) суперсмарт-карта	Информация записывается с применением технологий микроэлектроники на встроенное запоминающееся устройство Карточка со встроенной микросхемой Карточка со встроенным микропроцессором Многофункциональная карточка со встроенным микропроцессором, дисплеем и т.д.
	Лазерная	Запись информации осуществляется с помощью лазерных технологий
	Комбинированная	Информация записывается на нескольких носителях, например, используется и магнитная полоса, и микропроцессор
Способ платежа	Кредитная	Предназначена для осуществления расчетов за счет кредита банка с последующим его погашением
	Дебетовая	Предназначена для осуществления расчетов в пределах средств, имеющихся на счете держателя карточки в банке
	Дебетно-кредитная	Расчеты с ее использованием могут осуществляться как за счет собственных средств держателя карточки, так и за счет банковского кредита
Сфера действия	Локальная	Используется для расчетов на части территории государства
	Национальная	Используется для расчетов на всей территории государства
	Международная	Карточка международной платежной системы, может быть одновалютной и мультивалютной
Владелец счета	Личная (индивидуальная)	Предназначена для использования физическим лицом - владельцем счета
	Семейная	Дополнительная карточка, выданная члену семьи на карт-счет, который открыт держателем личной карточки, являющимся членом этой семьи.
Возможность использования	Именная	Используется конкретным клиентом, содержит данные о держателе карточки или предполагает предъявление документа, удостоверяющего его личность.
	Неименная	Может использоваться любым клиентом, например, неименная дебетная электронная карточка для оплаты мелких покупок («электронный кошелек»).
Продолжитель-ность использования	Срочная	Может использоваться в течение определенного срока (с правом пролонгации или без такого права)
	Бессрочная	Может использоваться без ограничения во времени.
Категории клиента	Обычная (стандартная)	Для рядовых клиентов
	Привилегированная («золотая», «платиновая» и т.п.)	Предназначена для наиболее состоятельных частных или крупных корпоративных клиентов, предусматривает целый ряд льгот их держателям.

Размещено на Allbest.ru