Расчеты пластиковыми карточками в Республики Беларусь

Вторая обязанность банка - поддерживать банкомат в исправном состоянии - подчинена критерию разумной заботливости. Иными словами, банкомат не обязан работать все время; главное, чтобы информация о неработающем банкомате была высвечена на его дисплее. Кодекс добросовестной банковской практики налагает на банки ответственность лишь в случае, если такое сообщение на экране отсутствовало.

Наконец, третья обязанность банка заключается в предоставлении информации о проведенных операциях с использованием банкомата. В одном из судебных дел (United Overseas Bank v. Jiwani, 1976) было постановлено, что если держатель совершил транзакцию на сумму большую, чем позволял остаток на счете, основываясь на ошибочной информации, предоставленной банкоматом в виде выписки по счету, то банк не вправе требовать возврата излишне уплаченных сумм, если обстоятельства конкретного дела будут свидетельствовать о несправедливости такого требования.

На предоставление банкоматом сведений о счете клиента распространяются требования о банковской тайне. На техническом уровне они означают то, что экран банкомата должен быть невидимым для посторонних лиц.

Согласно Закону о гражданско-правовых доказательствах 1968 г. выписки из банкоматов могут быть использованы в качестве судебных доказательств.

При использовании дебетовых карт в расчетах за товары (услуги) в английском праве существует ряд правил, регламентирующих спорные ситуации. Одна из них может возникнуть, если торговец по какой-то причине отказывается принять к платежу банковскую карту. Хотя обязанность принять карту к платежу и рассматривается в качестве подразумеваемого условие контракта, однако из этого правила есть ряд исключений, основанных на отсутствии договорных отношений между держателем карты и торговцем. Первый не обязан принимать карту к платежу, если на устный вопрос покупателя им дан отрицательный ответ. Правомерным будет отказ торговца и в случаях невозможности принять карту к оплате (вследствие отказа в авторизации, истечения срока ее действия и т.п.).

Такие действия торговца могут являться правонарушением с точки зрения Закона о торговых описаниях 1968 г., а также нарушением контрактных обязательств перед банком-эквайером или эмитентом.

Общее правило английского права в связи с неуполномоченным использованием карт третьими лицами состоит в том, что несанкционированное использование карты не дает банку права дебетовать карт-счет владельца, за исключением случаев, когда такое использование произошло в результате грубой неосторожности (например, нанесение ПИН-кода на карточку) либо мошенничества со стороны клиента.

В случае утраты карты до момента извещения банка все риски, связанные с ее неуполномоченным использованием, несет владелец, однако Кодекс добросовестной банковской практики ограничивает верхний предел ответственности клиента суммой в 50 фунтов стерлингов, если иной размер не предусмотрен соглашением сторон. [28, c. 294]

Специальные положения в английском праве посвящены кредитным карточкам. Они содержатся в Законе о потребительском кредите, действие которого распространяется на «кредитные жетоны», под которыми понимаются не только карты, но и чеки, купоны, ваучеры, штампы, формы, буклеты, другие документы или предметы, выдаваемые физическому лицу лицом, ведущим бизнес, обязующимся (лично либо посредством третьих лиц) предоставить клиенту наличные, товары и услуги в кредит. Вместе с тем действие данного Закона не распространяется на дебетовые карты, выполняющие исключительно платежную функцию.

Особенность английского законодательства о потребительском кредите - возможность применения общих положений агентского права к отношениям сторон, причем они могут превалировать даже над конкретными контрактными условиями.

Еще одной особенностью английского Закона является установление уголовной ответственности за выдачу кредитного жетона без письменного заявления держателя, а также солидарной ответственности эмитента и торговца за неисполнение последним условий договора купли-продажи с держателем кредитной карты. [19, c. 204]

В отличие от оборотных документов (чек, вексель и др.) платеж посредством кредитной карты рассматривается в английском праве не как условный, а как окончательный (absolute), погашающий обязательство покупателя перед продавцом. Это означает, например, что в случае неплатежеспособности эмитента продавец не может предъявить иск покупателю - держателю карты. По крайней мере, это относится к карточкам, эмитированным третьими лицами.

США. Основные нормативные акты: Закон «О переводе средств электронным способом» 1978 г. и принятая в его развитие одноименная «Инструкция Е» ФРС, а также Закон «О справедливых условиях при кредитовании» 1968 г. и принятая на его основе «Инструкция Z» ФРС. Первый закон регулирует оборот дебетовых карт, эмитируемых кредитными организациями, второй - кредитных.

Закон «О переводе средств электронным способом» содержит несколько блоков вопросов. Причем сфера его действия распространяется не только на банковские дебетовые карты, но и на любые другие переводы средств электронным способом (по телефону, компьютеру, посредством электронного терминала, магнитной ленты) с депозитного, сберегательного или иного счета, предназначенного для учета денежных средств, открытого главным образом для личных и бытовых целей. К электронным переводам приравниваются и переводы с использованием дебетовых карт в случае, если даже вначале они оформляются слипом на бумажном носителе, но впоследствии завершаются переводом через электронную систему.

Первый блок посвящен информации, которая должна предоставляться держателем-эмитентом. Во-первых, при заключении договора и до начала электронного перевода информация должна касаться, в частности: видов переводов и ограничений на размер и частоту их совершения; размеров платы за их совершение; прав держателя на получение документов о таких переводах и ответственности держателя за несанкционированный перевод; прав держателя требовать расследования предполагаемых ошибок; ответственности эмитента за неспособность выполнить или приостановить перевод; номера телефона и адреса организации, которые должны уведомляться в случае несанкционированного перевода. Непредоставление двух последних сведений является основанием для возложения всей ответственности за несанкционированное использование дебетовой карты другими лицами, на эмитента.

Во-вторых, эмитент обязан предоставлять информацию о каждом совершенном переводе, причем она должна содержать: сумму, календарную дату начала и вид перевода; номер или код, идентифицирующие держателя; место расположения терминала, через который инициировался перевод; наименование третьей стороны, которой или от которой переводятся средства. Ответственность за предоставление такой информации лежит на эмитенте, даже если фактически ее предоставляет третья сторона - другой банк или торговец.

В-третьих, на эмитенте лежит обязанность по крайней мере ежемесячно (или ежеквартально при отсутствии движения по счету) предоставлять держателю периодические отчеты, которые должны содержать помимо информации о каждом переводе также: номер счета клиента; сумма платежей за переводы и обслуживание счета; остаток средств на начало и конец отчетного периода; адрес и номер телефона для любых заявлений об ошибках.

В последнем случае кредитная организация обязана провести расследование при условии, что устное или письменное уведомление держателя получено в течение 60 дней после направления периодического отчета. Обычный срок такого расследования - 10 дней. При его недостаточности банк может условно кредитовать счет клиента на сумму предполагаемой ошибки, и срок расследования в таком случае продлевается до 45 дней.

Если кредитная организация признает ошибку, то счет владельца должен быть кредитован в течение 1 операционного дня, если нет, то в течение 3 операционных дней она обязана представить мотивированные разъяснения. Если в ходе судебного разбирательства будет установлен факт умышленного сокрытия ошибки, то держатель имеет право взыскать с эмитента сумму убытков и штрафов в тройном размере.

Второй блок вопросов в Законе «О переводе средств электронным способом» посвящен ответственности сторон за несанкционированное использование средств со счета. Когда перевод совершают третьи лица, по поручению держателя, но с превышением полномочий или после их прекращения, ответственность до момента уведомления эмитента несет держатель. Если поручения держателя не было, то аналогично ответственность до момента уведомления банка несет первый, но ее предел ограничен 50 долл. США. Если уведомление последовало по истечении 2 операционных дней, то верхний предел ответственности увеличивается до 500 долл. США.

После получения уведомления всю ответственность за несанкционированный доступ к счету несет эмитент. Причем американская судебная практика отрицает влияние неосторожности держателя на характер его ответственности. Бремя доказывания того, что перевод был санкционирован, а если не был, то условия ограниченной ответственности держателя были соблюдены, лежит на эмитенте.

Эмитент несет ответственность за убытки (при соблюдении мер предосторожности - только за реальный ущерб), причиненные держателю в результате неспособности выполнить перевод. Однако если такая неспособность была вызвана непреодолимой силой или технической ошибкой, известной держателю в момент перевода, ответственность с кредитной организации снимается. [28, c. 297]

Второй блок правовых актов, посвященных обороту кредитных карт и направленный на защиту потребительского кредита, представлен Законом «О справедливых условиях при кредитовании». Точнее, речь идет о целом ряде законов, объединенных под этим названием. Необходимо учитывать, что многие штаты приняли собственные аналогичные законы, еще более жестко охраняющие интересы потребителей. Основные меры, направленные на защиту потребительского кредита:

· требование о периодическом предоставлении сведений о
выплатах, относящихся к потребительскому кредиту;

· установление перечня элементов, которые не могут включаться в такие выплаты;

· право потребителя отказаться от кредита в течение 3 дней после получения;

· строгие требования к рекламе финансовых услуг;

· запрет на выдачу карточки без просьбы или официального ходатайства клиента. [17, c. 526]

Франция. Во Франции правовое регулирование операций с использованием банковских карт осуществляется несколькими нормативными актами: Декретом-законом от 30 октября 1935 г. «Об унификации права в области чеков и о расчетных картах»; Законом «О деятельности кредитных организаций и контроле над ними» от 24 января 1984 г. №84-46; Законом «Об информации и о защите потребителей при отдельных видах кредитования» от 01.10.1978 г. №78-22.

Декрет-закон регулирует операции с двумя видами банковских карт: расчетными, по которым осуществляются как снятие наличных, так и денежные переводы, и картами снятия наличных, по которым производятся только операции последнего рода. В качестве общего правила устанавливается безотзывность поручений и обязательств по платежу, относящихся прежде всего к держателю. Исключение из принципа безотзывности составляют случаи потери (кражи) карточки, а также осуществление процедур ликвидации или санации кредитора.

Расчеты банковскими картами рассматриваются во Франции как разновидность безналичных расчетов, следовательно на них не распространяются установленные в этой стране ограничения по суммам, в которых допускаются расчеты наличными.

Операции с банковскими картами рассматриваются во Франции как банковские операции, однако это не означает запрета на использование торговых карт.

Французское законодательство не содержит детальной регламентации ответственности сторон по операциям с банковскими картами, однако некоторые положения выработаны судебной практикой. В частности, считается, что ответственность держателей за использование потерянной (похищенной) банковской карты прекращается с момента уведомления о таких фактах эмитента.

Закон от 1 октября 1978 г. детально описывает процедуру заключения соглашений о предоставлении потребительского кредита. В частности, потребителю предоставлено право немотивированного отказа от такого договора в течение 7 дней с момента заключения. Предусмотрены отдельные льготы при погашении таких кредитов, в частности при увольнении работника-заемщика по инициативе администрации. [28, c. 297]

Среди иных особенностей французского права, судебной практики и доктрины в области оборота банковских карт следует отметить, что договор эмитента и держателя рассматривается как договор присоединения. Такой договор может быть в любое время расторгнут по желанию держателя. Договор между эмитентом и торговцем рассматривается как договор в пользу третьего лица (держателя), следовательно, последний несет перед банком обязанность принимать карты к платежу. Предъявление карточки торговцу не погашает обязательства держателя перед торговцем (ст. 1293 Французского ГК). Его погашает лишь платеж эмитента торговцу, но держатель не освобождается от ответственности, пока не предоставит покрытие эмитенту, который, произведя платеж, вступает в права торговца по отношению к держателю. Если торговая организация не получила отдельного согласия эмитента (авторизации платежа), то ответственность последнего перед ней ограничивается установленной суммой в день на одного владельца, за исключением случаев, когда большая сумма получена эмитентом за счет последнего. Французская судебная практика достаточно жестко подходит к вопросу ответственности держателя за несанкционированное использование утраченной карточки, фактически вводя презумпцию небрежности клиента. [21, c. 492]

Законодательство ЕС. Оно носит рекомендательный характер и призвано служить образцом при разработке соответствующих национальных законов. Следует назвать Рекомендацию Комиссии ЕС от 8 декабря 1978 г. «О европейском Кодексе поведения в сфере электронных платежей»; Рекомендацию Комиссии ЕС от 17 февраля 1988 г. «О платежных системах, в частности, касательно отношений между держателем и эмитентом карточек»; Рекомендацию Комиссии ЕС от 9 ноября 1989 г. «О будущих приоритетах в политике защиты потребителей»; Рекомендацию Комиссии ЕС от 14 февраля 1990 г. «О прозрачности поведения банков в отношении трансграничных финансовых сделок»; Директиву ЕС от 22 февраля 1990 г. «Об изменении Директивы 87/102/ЕЭС для целей сближения законов, постановлений и административных правил стран-членов, относящихся к потребительскому кредиту», Кодекс лучшей практики европейского банковского сообщества по карточным платежным системам от 14 ноября 1990 г. Наконец, последним по времени принятия и наиболее комплексным нормативным актом является Рекомендация Комиссии ЕС от 30 июля 1997 г. №97/489/ЕС «О сделках, совершаемых с использованием электронных платежных инструментов, их эмитентах и держателях».

Рекомендация Комиссии ЕС от 8 декабря 1978 г. «О европейском Кодексе поведения в сфере электронных платежей» содержит несколько групп норм:

1. правила относящиеся к условиям контрактов;

2. технические требования к оборудованию, в том числе в части совместимости электронных платежных систем;

3. защита персональных данных и безопасность;

4. честный доступ к платежной системе, включая вопросы конкуренции между эмитентами.

Рекомендация в основном не содержит дифференциации в отношении контрактов, заключаемых эмитентами с потребителями (держателями) и торговыми организациями. Такие контракты должны:

· заключаться в письменной форме, причем по инициативе контрагентов эмитента;

· подлежать предварительному согласованию сторонами;

· содержать детальное описание общих и специальных условий соглашения, в том числе и размер платы за услуги. Причем размер платы не должен быть направлен на ограничение конкуренции;

· четко описывать условия и процедуру расторжения соглашения, причем такие условия должны доводиться до сведения контрагентов до заключения контракта.

Помимо общих правил Рекомендация содержит ряд специальных, относящихся к конкретным сторонам. В отношениях между эмитентом и торговцем: запрещаются контрактные оговорки, ограничивающие право торговой организации принимать к платежу карты других платежных систем; такие контракты не должны ограничивать конкуренцию между различными эмитентами; наличие в контрактах положений, не подлежащих обсуждению, допускается лишь в отношении сугубо технических аспектов функционирования системы.

В отношениях между эмитентом и держателем введено общее правило об обязанности держателя принимать разумные меры по защите карты, в том числе в случае утраты. Введено требование о защите персональных данных, по крайней мере до обычной степени, присущей чекам и банковским переводам.

В отношениях между держателем и торговцем существует императивная норма, согласно которой в торговой точке обязательно наличие логотипов соответствующих платежных систем, что само по себе означает ее обязанность принимать в оплату соответствующие карты. Также введено требование о безотзывности электронного платежа посредством банковской карты.

Технические требования к оборудованию включают:

· полную совместимость электронных платежных систем, т.е. торговцы и потребители должны иметь возможность соединения с эмитентами и любыми терминалами, которые в состоянии обрабатывать данный вид карт;

· электронные платежные терминалы должны регистрировать, контролировать и передавать платежи;

· торговцы вправе установить один мультикартный (т.е. обслуживающий карты нескольких эмитентов) терминал либо выбрать терминал по своему усмотрению, включая право определять условия его использования (аренда или приобретение в собственность).

С точки зрения безопасности основным положением Рекомендации в этой сфере является безотзывность платежа с использованием банковской карты. Установлено правило, согласно которому передаваемая с использованием карты информация не должна наносить ущерб тайне личной жизни клиентов. В частности, объем передаваемой информации должен быть лимитирован в той степени, в которой это необходимо для чеков и денежных переводов.

Наконец, данная рекомендация регулирует равный доступ к системе. В частности, отказ торговой точке в таком доступе возможен только на законных основаниях.

Рекомендация Комиссии ЕС «О платежных системах, в частности, касательно отношений между держателем и эмитентом карточек» определяет основные права и обязанности сторон. Эмитент обязан:

· составить договор, написанный ясным простым языком, который исчерпывающим образом определяет права и обязанности сторон;

· включить в его текст условия об оплате услуг, характере операций и сроках их проведения;

· указать в договоре порядок дебетования и кредитования счета. Если эти записи проводятся не одновременно с проведением операции, указать сроки их совершения;

· если использование карты предполагает выставление счетов клиенту, в договоре необходимо указать сроки такого выставления.

Обязанности держателя:

· принятие всех разумных мер для сохранности карт и иных реквизитов (в частности, ПИН-кода), например, воздержание от записи последнего на самой карте;

· немедленное уведомление эмитента об утрате карты или несанкционированной транзакции;

· обязательство воздерживаться от отзыва платежа.

Данная Рекомендация устанавливает ответственность сторон. Так, основаниями ответственности эмитента перед держателем являются:

· невыполнение (неправильное выполнение) эмитентом операций, причем даже в случае, когда устройство, используемое держателем, находится вне контроля эмитента;

· совершение эмитентом операций, не санкционированных держателем.

В первом случае ответственность эмитента ограничивается суммой неисполненной (неправильно исполненной) транзакции, во втором - суммой, необходимой для возвращения держателя в первоначальное положение.

Бремя доказывания в случае несанкционированного использования карточки лежит на эмитенте, который должен доказать, что операция была должным образом документирована и отражена и что она не была связана с техническими поломками и прочими неполадками.

Рекомендация не предусматривает ответственности держателя перед эмитентом, что, однако, не исключает ее возможности в соответствии с применимым договорным правом. [28, c. 305]

Риск держателя в связи с утратой, кражей или копированием ограничивается суммой операций, совершенных до сообщения об этом эмитенту, но не может превышать установленного размера. Однако это ограничение не применяется, если держатель проявил грубую неосторожность, или в его действиях присутствовало мошенничество, или он не исполнил договорных обязательств по сохранности карты и извещению эмитента. [20, c. 136]

Рекомендация Комиссии ЕС «О сделках, совершаемых с использованием электронных платежных инструментов, их эмитентах и держателях» применяется к сделкам, совершаемым с использованием электронных платежных инструментов, под которыми понимаются: 1) «средства удаленного доступа» - устройства, позволяющие их владельцу давать поручения на переводы средств, находящиеся на банковском счете, получателю (помимо магнитных карт это также средства удаленного доступа по телефону и компьютеру); 2) «электронные деньги» - отличный от средств удаленного доступа платежный инструмент в виде карты или памяти компьютера, позволяющий нести изменяемую информацию о денежных единицах в электронной форме и осуществлять переводы средств, а также получать наличные в банкоматах или в соответствующих банках.

Принципиальное отличие двух видов платежных инструментов в наличии (персонифицированные карты) либо отсутствии (неперсонифицированные) банковского счета. Если перевод с банковских счетов на носитель электронных денег возможен, то к таким видам электронных денег Рекомендация применяется в полном объеме, если нет-то в ограниченном.

Рекомендация регулирует отношения между эмитентом и держателем, которые обязательно должны строиться на основании письменного договора. Это, в частности, означает запрет эмитенту на предоставление держателям платежных инструментов без их на то согласия. Изменение эмитентом в одностороннем порядке условий договора допускается, как правило, только после уведомления держателя, при условии, что в течение установленного эмитентом периода (не меньше месяца) держатель не заявит о расторжении договора.

Основные обязанности эмитента:

· при заключении договора информировать держателя о самом платежном инструменте; взаимных правах и обязанностях сторон; типах платежей, взимаемых с держателя, включая размер первоначальной и ежегодной сервисных ставок, размер процентов или твердых сумм за совершение сделок; периоде времени, в течение которого счет клиента будет дебетован или кредитован, либо периоде времени, в течение которого держателю будет выслан счет; периоде времени, в течение которого сделка может быть оспорена и процедуре такого оспаривания (пропуск такого срока имеет, как правило, пресекательное значение); праве, применимом к договору;

· после совершения сделки сообщать клиенту информацию (обычно в виде выписки), содержащую все данные, позволяющие идентифицировать сделку, сумму комиссий, а для транзакций в иностранной валюте - обменный курс;

· обеспечение конфиденциальности кодов держателя;

· хранение в течение достаточного периода времени данных о соответствующих сделках; предоставление круглосуточной информации об утрате карточки;

· обеспечение возможности предъявления держателем претензий в связи с использованием платежного инструмента;

· принятие всех разумных мер по прекращению несанкционированного использования карточки, даже если держатель действовал с умыслом или по грубой неосторожности.

Рекомендация возлагает на эмитента бремя доказывания надлежащей фиксации и отражения на счетах соответствующих сделок.

Обязанности держателя:

· использовать платежный инструмент в соответствии с установленными правилами, в особенности в части безопасности;

· без промедления извещать эмитента об утрате кар точки и о совершенных ошибочных записях;

· не оставлять и не записывать код в легкодоступных местах;

· не отменять поручения на перевод, кроме случаев, когда на момент выдачи такого поручения сумма перевода не была определена.

Ответственность сторон, включая предельный размер ответственности в Рекомендации от 30 июля 1997 г. аналогичны установленным Рекомендацией от 17 февраля 1988 г. Дополнительно на держателя возлагается риск убытков в связи с неуполномоченным использованием карты третьими лицами, если операция была совершена без физического присутствия платежного инструмента или его электронной идентификации. Использование же секретных кодов или иных аналогичных средств само по себе не влечет возложения ответственности на держателя.

Эмитент несет ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) поручений держателя даже в случаях, когда операция совершена на оборудовании, не находящемся под прямым контролем эмитента. В объем ответственности входят суммы неисполненных или недолжным образом исполненных поручений держателя с любыми применимыми процентами, а также суммы, необходимые для восстановления держателя в первоначальном положении, если больший размер ответственности не установлен договором либо применимым национальным законодательством.

В законодательстве ЕС имеется специальный блок вопросов, посвященный так называемым дистанционным договорам (заключаемым в том числе в Интернет и предусматривающим платеж с помощью пластиковой карточки). Не всякий договор может заключаться подобным образом. Например, согласно Директиве 2000/31/ЕС от 8 июня 2000 г. о некоторых правовых аспектах услуг информационного общества, в том числе электронной коммерции на внутреннем рынке заключение договоров с использованием электронных средств может не допускаться в отношении договоров:

· которые передают права на недвижимость, за исключением прав аренды;

· требующих участия суда, государственных органов или лиц публичных профессий;

· договоров поручительства и залога ценных бумаг;

· договоров, регулируемых семейным и наследственным правом.

Поскольку такие договоры затрагивают интересы потребителей, в ряде стран принимаются специальные меры по защите их интересов. Так, Директива 97/7/ЕС о защите потребителей в отношении дистанционных договоров (дистанционная продажа) предусматривает, что: «В отношении любого дистанционного договора у потребителя должен иметься срок, как минимум 7 рабочих дней, в течение которых он вправе отказаться от договора без штрафа и объяснения любых причин. Если стороны не договорились об ином, поставщик должен исполнить заказ, максимум в течение 30 дней. Государства-участники обеспечивают меры, позволяющие потребителю: требовать аннулирования платежа, если производилось мошенническое использование его платежной карты в связи с дистанционными договорами; в случае мошеннического использования - требовать восстановления или возврата уплаченных сумм. Использование поставщиком автоматических вызывающих систем без человеческого вмешательства, а также факсов требует предварительного согласия потребителя». [28, c. 309]

3.2 Пути совершенствования национального законодательства в части расчетов с использованием БПК

Стратегическими целями развития системы безналичных расчетов по розничным платежам должны стать качественное улучшение уровня расчетного банковского обслуживания населения, создание максимально привлекательных условий для укрепления тенденций притока денежных средств населения в банки, повышение доверия к банковской системе в целом, а также использование населением средств на банковских счетах для проведения расчетов в безналичной форме и снижение доли операций с наличными деньгами при проведении розничных платежей.

Развитие розничных платежных систем является в большинстве случаев инициативой частного сектора, но Национальный банк может участвовать в таких системах как поставщик расчетных услуг, орган надзора за платежной системой, катализатор и координатор рыночных и регулирующих преобразований.

В условиях развития во всем мире инновационных технологий расширяются каналы предоставления розничных банковских услуг пользователям, проживающим в удаленных районах, которые ранее не были включены в сферу банковского обслуживания. Повышение доступности расчетных услуг для клиентов возможно за счет расширения спектра организаций, предоставляющих физическим лицам возможность осуществления платежей за различные услуги в пользу поставщиков услуг. Для регулирования деятельности организаций, оказывающих платежные услуги, необходимо сформировать правовую базу и определить требования, предъявляемые к таким организациям. Правовая база должна обеспечивать доступ на рынок организаций, предоставляющих пользователям новые средства платежа и механизмы доступа к счету, устанавливать требования в области обмена информацией, права и обязанности поставщиков и пользователей платежных услуг. Следует разработать правила, которые обеспечат прозрачность условий и требований к представлению информации о платежных услугах в понятной для пользователей форме.

Формирование и развитие правовой базы рынка платежных услуг должно вестись на основе использования международного опыта, прежде всего директивы Европейского Парламента и Совета Европейского союза «О платежных услугах на внутреннем рынке». [12]

На сегодняшний день белорусское законодательство не имеет полноценной правовой базы, которая бы регламентировала национальную платёжную систему. В связи с этим одним из направлений совершенствования системы расчетов с использованием БПК видится разработка и утверждение закона о национальной платежной системе.

Cейчас активно циркулируются слухи об объединении банковских и электронных счетов. В некоторых банках России подобная практика уже существует. Это значительно облегчает жизнь обычного человека: получив зарплату на свой банковский счет, он может тут же перевести часть денег в электронный вид и потратить их по своему усмотрению. И, наоборот, получив доход посредством электронных денег, мгновенно перевести их в реальные и получить возможность снять с карты. [38]

Отличительные особенности электронных денег:

· хранятся на электронном устройстве;

· эмитируются только после получения эмитентом соответствующей суммы денежных средств;

· принимаются к оплате не только эмитентом, но и остальными организациями;

· обращаются за пределами банковской системы, то есть без использования банковских счетов.

Часто электронные деньги путают с банковскими пластиковыми карточками, но это не совсем правильно. Во-первых, электронные деньги не привязаны к конкретным банковским счетам. А совершение абсолютно любой операции с использованием карточки, наоборот, обязательно требует доступа к вашему банковскому счету. Объясняется это тем, что деньги владельца карты находятся не на магнитной полосе, а на карт-счете в банке. Исключением является карта с микрочипом.

Не совсем верно называть электронными деньгами и разного рода «торговые» и «предоплаченные» карты, например, телефонные карты экспресс-оплаты и Интернет-карты, карты оплаты проезда в транспорте. Такие карточки выдаются продавцами покупателю и содержат в себе определенное количество расчетных единиц. Однако оплатить ими можно только услуги конкретного предприятия, выпустившего данную карточку. А полноценные электронные деньги принимаются к оплате и другими продавцами товаров и услуг. [37]

Самым большим барьером на пути развития электронных денег в нашей стране выступает наше законодательство. Отсутствие проработанного правового поля не позволяет системам он-лайн платежей вздохнуть полной грудью.

Основным документом, регулирующим операции с электронными деньгами в РБ является Постановление Правления Нацбанка РБ от 26 ноября 2003 года №201 «Об утверждении правил осуществления операций с электронными деньгами». Согласно данному документу, на операции с электронными деньгами налагается ряд ограничений, отрицательно сказывающихся на развитии платежных систем.

Во-первых - эмиссию электронных денег у нас в стране могут осуществлять только банки. В России и Украине - более либеральные схемы. Там эмиссия может осуществляться кредитно-финансовой организацией, обеспечивающей ликвидность электронных денег и гарантом, который передает часть обязательств этой организации.

Во-вторых - эмиссия электронных денег осуществляется только в белорусских рублях. Применение электронных денег, номинированных в иностранной валюте нерезидентами сопряжено с неудобствами, связанными с необходимостью дополнительной конвертации валют.

В-третьих - имеется ряд ограничений на использование электронных денег юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями. Так, юридическим лицам разрешено применять электронные деньги только для оплаты командировочных расходов и расходов работников в служебной командировке за границей и в Беларуси. То есть оплачивать товары и услуги, связанные с финансированием текущей деятельности юридические лица не могут.

В-четвертых - нет ясности в вопросах отражения в бухгалтерском учете операций с электронными деньгами. То же касается и налогообложения. Ни в одной из бухгалтерских инструкций и методических указаний не фигурирует понятие электронных денег. Таким образом, во избежание спорных ситуаций юридические лица не рискуют связываться с электронными деньгами.

Помимо изложенного выше, имеют место и так называемые, психологические факторы, связанные с недоверием некоторых пользователей к новшествам. Как показывает практика, наибольший удельный вес в структуре он-лайн платежей занимают платежи за услуги мобильной связи и интернет, т.е. за услуги, не требующие прямого контакта с продавцом. Оплату же за приобретаемые товары большинство пользователей предпочитают осуществлять наличными и через курьера.

Кроме того, остаются актуальными вопросы обеспечения безопасности электронных платежей. Ведь оплачивая товар или услугу из своего интернет-кошелька, покупатель передает продавцу доступ к своим средствам, предоставляя последнему возможность списать нужную сумму. Существует риск списания недобросовестными продавцами излишних сумм. Поэтому дело нужно иметь только с проверенными интернет-магазинами, которые предоставляют полную информацию о себе. [36]

Национальная платежная система в настоящее время существует в Республике Беларусь, в ней каждый день принимает участие множество не только физических, но и юридических лиц, однако до сих пор нет единого закона, устанавливающего единые правила игры на данном рынке. Поэтому чрезвычайно важно сформировать и согласовать современную правовую базу для платежных услуг.

Принятие закона о национальной платежной системе позволит обеспечить качественный контроль за платежными инновациями, «появление которых вызвано технологическим развитием (электронные деньги, интернет-платежи, мобильные платежи)», снизить степень влияния международных систем расчетов на надежность и безопасность функционирования в РБ системы розничных платежей и сократить расходы банков по следующим направлениям:

· уменьшение величины страхового депозита, размещаемого по требованиям международных систем в иностранных банках за счет минимизации объемов эмиссии карточек, их категорий и типов;

· уменьшение регулярных платежей за счет уменьшения количества банковских идентификационных номеров, заказываемых в международных системах;

· уменьшение затрат при покупке и последующем лицензировании программного обеспечения иностранных поставщиков за счет минимизации объемов бизнеса в международных системах;

· уменьшение затрат на сопровождение программного обеспечения иностранных поставщиков за счет отказа от его адаптации к специфике расчетов на территории республики и доработок в части коммунальных и иных безналичных платежей, реализации социальных и других программ;

· уменьшение количества сертификационных испытаний в рамках международных систем за счет внедрения специфических карточных продуктов в рамках национальной системы расчетов по розничным платежам;

· минимизация рисков и, соответственно, штрафных санкций в рамках международных систем;

· уменьшение операционных платежей по тарифам международных систем.

Предметом правового регулирования в данном законе будет выступать регулирование деятельности организаций - операторов по переводу денежных средств, включая операторов электронных денег, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры, определение требований к организации и функционированию платежных систем, порядка осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.

Национальная платежная система будет представлять собой совокупность операторов по переводу денежных средств, включая операторов электронных денег, платежных агентов (субагентов), операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры, участников финансовых рынков и организаций почтовой связи.

Оператором по переводу денежных средств будет являться банк, который вправе будет переводить денежные средства. Оператором электронных денег сможет быть банк либо небанковская кредитно-финансовая организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов (электронных денег) и связанных с ними иных банковских операций. Платежный агент будет выступать посредником между физическими лицами и операторами по переводу денежных средств. Им может быть юридическое лицо или ИП, привлекаемые банковскими организациями для принятия от физического лица наличных денег в целях их последующего перевода без открытия банковского счета. Определять правила платежной системы и следить за их соблюдением будет оператор платежной системы. Им может выступать Национальный банк. Он же будет регистрировать и вести реестр операторов платежной системы. Национальному Банку целях обеспечения эффективности надзора будет предоставлено право взаимодействия с органами исполнительной власти в стране, а также с центральными банками и иными органами надзора и наблюдения в национальных платежных системах иностранных государств.

В законе необходимо будет предусмотреть требования к деятельности операторов по переводу денежных средств, включая операторов электронных денег, операторов платежных систем и операторов услуг платежной инфраструктуры, а также положения об организации и функционировании платежной системы, включая общие требования к правилам платежной системы, принципы участия в платежной системе, критерии значимости платежных систем, порядок осуществления клиринга и расчетов в платежной системе, средства минимизации рисков в платежной системе.

Помимо описания механизма работы платежной системы и распределения ответственности за проведение платежей в законе также следует предусмотреть положения о национальной системе пластиковых карточек. Такой системой будет выступать «Белкарт».

Организации, принимающие пластиковые карты на территории Республики Беларусь, обязаны будут обеспечить приём платёжных карт «Белкарт».

Следует отметить, что в 2009 году в рамках платежной системы «Белкарт» были завершены работы по переводу инфраструктуры банков-участников системы на прием карточек «БелКарт-М», включая банки, имеющие собственные процессинговые центры - ОАО «Белвнешэкономбанк» и «Приорбанк» ОАО. [24]

Чтобы закон заработал, необходимо также будет принять поправки в Банковский и Гражданский кодекс РБ, отменить Правила осуществления операций с электронными деньгами №201, а также внести изменения в другие нормативно-правовые акты, регулирующие отдельные вопросы осуществления расчетов с использованием БПК. Банковский Кодекс необходимо будет дополнить целями, функциями и полномочиями Национального Банка в связи с введением правового регулирования национальной платежной системы, закрепить права банков (небанковских кредитно-финансовых организаций) по осуществлению переводов денежных средств в рамках платежных систем. В Гражданском Кодексе необходимо будет внести изменения в части определения условий использования электронных средств платежа с открытием банковского счета (глава 45 «Банковский счет») и без открытия банковского счета (глава 46 «Расчеты»), закрепить обязательства банка и клиента, основания ответственности и порядок распределения риска убытков при таких расчетах. Кроме того, необходимо будет закрепить административную ответственность за нарушение законодательства о национальной платежной системе.

Уже сегодня существует возможность изменить ситуацию на рынке банковских пластиковых карточек и создать единое на территории РБ расчетное и информационное пространство для использования банковских пластиковых карточек.

Создание единого расчетного и информационного пространства позволит ввести государственные стандарты на техническое обеспечение, включая интерфейсы и внешние формы документов, единые требования к минимальному набору услуг, оказываемых с использованием банковских пластиковых карточек. В результате в терминальной сети на территории республики будет обеспечено единообразное и повсеместное предоставление услуг посредством банковских пластиковых карточек.

Концепцией развития платежной системы Республики Беларусь на 2010-2015 годы предусмотрено проведения комплекса мероприятий, направленных на:

· дальнейшее развитие программно-технической инфраструктуры для проведения операций с использованием банковских пластиковых карточек, в том числе наращивание числа объектов для совершения операций безналичной оплаты товаров (работ, услуг);

· установление экономически обоснованной ценовой политики банков в области эквайринга и инкассации;

· качественно новый уровень работы по дальнейшему вовлечению населения страны в сферу безналичных расчетов при активном участии всех заинтересованных (банков, организаций торговли (сервиса), в том числе за счет создания и развития системы мероприятий по стимулированию использования населением банковских пластиковых карточек в безналичных расчетах, регулярного проведения широкомасштабных социальных рекламных кампаний, направленных на привлечение внимания общественности к государственной значимости безналичных платежей;

· доведение к 2016 году доли безналичных расчетов в общем количестве и сумме операций с использованием банковских пластиковых карточек до 60-65 процентов и 20-25 процентов соответственно;

· поэтапный переход в течение 2011-2015 годов на чиповые карточки в системе «Белкарт», отвечающие международным требованиям EMV, проведение работ, направленных на интеграцию внутренней платежной системы «БелКарт» с внутренними платежными системами России, других стран СНГ, ближнего и дальнего зарубежья, обеспечение соответствия правил, процедур, элементов программно-технической инфраструктуры, используемых в платежной системе «БелКарт», международным требованиям, повышение конкурентоспособности внутренней системы «БелКарт» на внутреннем и международном рынке банковских пластиковых карточек за счет преимуществ ценовой политики, реализации программ лояльности держателей карточек, внедрения передовых отечественных разработок и решений;

· проведение работ по переходу на банковские пластиковые карточки, соответствующие международному стандарту EMV, и по внедрению международного стандарта безопасности PCI DSS;

· развитие систем дистанционного банковского обслуживания (Клиент-банк, Internet-banking, Телебанк (Телефон-банк), SMS-banking, Mobile-banking), совершенствование правового регулирования функционирования данных систем;

· развитие ЕРИП (Единого расчетного информационного пространства) за счет совершенствования его нормативного правового регулирования, разработки и внедрения аппаратно-программного комплекса расчетной составляющей, повышения качества и уровня сервисного обслуживания;

· обеспечение необходимого уровня безопасности операций с использованием банковских пластиковых карточек, электронных денег, систем дистанционного банковского обслуживания в соответствии с требованиями международных платежных систем;

· организацию сертификации программно-технических средств, позволяющих осуществлять операции с использованием банковских пластиковых карточек, электронных денег, систем дистанционного банковского обслуживания.

В Республике Беларусь возможно дальнейшее независимое развитие каждого из компонентов системы безналичных расчетов по розничным платежам - как международных, так и внутренних систем расчетов на основе использования банковских пластиковых карточек. Вместе с тем при участии Национального банка, органов государственного управления, заинтересованных банков и иных организаций - резидентов Республики Беларусь целесообразно приоритетное развитие в РБ национальной системы расчетов по розничным платежам, позволяющей проводить расчеты по розничным платежам на территории республики в национальной валюте эффективно и с наибольшим уровнем безопасности.

Следует отметить, что 21 февраля 2011 г. завершена ведомственная сертификация Открытого акционерного общества «Банк Москва-Минск» в рамках платёжной системы «БелКарт». Банк признан соответствующим установленным требованиям и с 1 марта начал деятельность по выпуску в обращение и приёму к обслуживанию БПК «БелКарт» с магнитной полосой. Межбанковские расчёты по его операциям с карточками «БелКарт» будут осуществляться через ОАО «Белвнешэкономбанк». [27]

По состоянию на 1 марта 2011 года количество банков-участников платежной системы «Белкарт» достигло 15.

Сегодня на рынке банковских пластиковых карточек формируется новая ситуация. Международные системы расчетов на основе использования банковских пластиковых карточек, осознав преимущества микропроцессорных карточек как более безопасного инструмента, к тому же предоставляющего возможность расширить спектр услуг, стремятся вывести из обращения морально устаревшие карточки с магнитной полосой. Разработаны и активно внедряются так называемые «спецификации EMV», позволяющие обеспечить прием в терминальном оборудовании EMV-совместимых карточек различных систем расчетов. Банки под влиянием правил международных систем вынуждены обеспечивать переход на EMV-совместимые микропроцессорные карточки, что нивелирует имеющееся на сегодняшний день преимущество в стоимости карточных продуктов международных систем расчетов на основе использования банковских пластиковых карточек.

Как уже было описано выше, запланирован переход на EMV-совместимые карточки и в рамках платежной системы «БелКарт».

Спектр услуг, оказываемых клиентам, может быть значительно расширен за счет задействования всего потенциала микропроцессорной карточки, разработки и внедрения различных программ поощрения покупок, схем расчетов за услуги коммунальных служб, детских учреждений, транспорта и связи, по штрафам, сборам (пошлинам), за парковки и доступ к зрелищным мероприятиям, схем обслуживания льготных категорий граждан при оплате различных услуг.

Для изменения сложившейся в РБ ситуации на рынке банковских пластиковых карточек, создания для населения единых, удобных и эффективных условий широкого применения банковских пластиковых карточек различных систем, повышения доли безналичных расчетов при использовании карточек со стороны Национального банка, органов государственного управления при участии иных заинтересованных предприятий и организаций должны быть предприняты необходимые меры по обеспечению развития национальной системы расчетов по розничным платежам. Со стороны Национального банка должен быть обеспечен эффективный постоянный надзор за функционированием системы безналичных расчетов по розничным платежам, направленный на формирование заинтересованности населения в предлагаемых банками розничных услугах и укрепление доверия к национальной валюте Республики Беларусь.

Заключение

Банковская пластиковая карточка - платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету и проведение расчетов в безналичной форме за товары (работы, услуги), получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь. По функциональным характеристикам банковские карточки делятся на кредитные и дебетовые; индивидуальные, семейные и корпоративные; локальные, национальные, международные. В зависимости от возможности использования банковские пластиковые карточки могут быть представлены именными и неименными. По продолжительности использования выделяют срочные и бессрочные карты. Банковские карточки можно также разделить по платежным системам или ассоциациям карточек - VISA, EuroCard/MasterCard, БелКарт.

Функционируют пластиковые карточки на основе платежной системы, которая представляет собой совокупность правил, платежных инструментов и технических механизмов перевода денежных средств, охватывающих различные институты. В зависимости от масштаба охвата хозяйственных объектов платежные системы на основе пластиковых карт также могут быть классифицированы на международные, национальные, региональные, локальные и торговые.

Правовое поле для деятельности участников расчетов с использованием пластиковых карточек начало формироваться в 1993 году, когда белорусские банки начали осуществлять операции с пластиковыми карточками.

В настоящее время в Республике Беларусь создана и развивается техническая инфраструктура, обеспечивающая использование банковских пластиковых карточек. Количество карточек в обращении превышает 9,2 млн. штук, установлено более 3 тыс. банкоматов, более 3,7 тыс. инфокиосков, более 29,5 тыс. платежных терминалов.

Однако платежная культура населения республики пока находится на минимальном уровне. Огромная масса розничных платежей все еще осуществляется с использованием наличных денежных средств, о чем свидетельствует доля безналичных операций в общем количестве операций - всего 13,1% в 2010 году.

Следует отметить, что в настоящее время в Беларуси создана система правового регулирования расчетов с использованием пластиковых карточек. Основными нормативно-правовыми актами в данной сфере являются Банковский и Гражданский Кодекс Республики Беларусь, Инструкция о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками №74 от 30.04.2004 г., Концепция развития платежной системы Республики Беларусь на 2010-2015 годы.

Основными участниками расчетов с использованием банковских пластиковых карточек являются: члены платежной системы, процессинговый центр, банк-эмитент, банк-эквайер, организация торговли (сервиса), клиент.

В системах банковских карточек проводится четкое функциональное разграничение между банками-эмитентами карточек и банками-эквайерами. Первые обслуживают держателей карт, открывают им счета, вторые предоставляют комплекс услуг торговым предприятиям и сервисным фирмам, принимающим карточки для оплаты товаров и услуг.