4.1.10.Не допускати при користуванні Предметом іпотеки погіршення його стану і зменшення його вартості понад норми його звичайної амортизації (зносу).

4.1.11. Відшкодувати Іпотекодержателю витрати за реєстрацію іпотеки в Державному реєстрі, іпотек.

4.2.Іпотекодатель має право:

4.2.1.Отримувати від Предмету іпотеки продукцію, плоди і доходи.

4.2.3.Виключно на підставі згоди Іпотекодержателя:

* зводити, знищувати або проводити капітальний ремонт будівлі (споруди), які складають Предмет іпотеки, і розташованою на земельній ділянці, яка є предметом іпотеки, чи здійснювати істотні поліпшення об'єктів нерухомості і цієї земельної ділянки;

* передавати Предмет іпотеки в спільну діяльність, лізинг, оренду, користування. 5. Порядок звернення стягнення предмету іпотеки і його реалізації

5.1. Іпотекодержатель набуває права звернення стягнення на предмет іпотеки і його реалізації в наступних випадках:

якщо у момент настання терміну виконання Іпотекодателем зобов'язань за Кредитним договором вони не будуть виконані повністю, а саме: при повному або частковому неповерненні у встановлених відповідно до п.2.2 Кредитного договору терміни суми кредиту; і при несплаті або частковій несплаті в передбачених Кредитним договором терміни сум відсотків (у тому числі відсотків за неправомірне користування кредитом); і при несплаті або частковій несплаті в строк сум неустойки (піні штрафу), що передбачені Кредитним договором;

незалежно від настання терміну виконання Іпотекодателем будь-яких зобов'язань за Кредитним договором - при ліквідації або реорганізації в будь-який спосіб Іпотекодателя, порушенні відносно останньої справи про банкротство;

незалежно від настання терміну виконання Іпотекодателем будь-яких зобов'язань за Кредитним договором - при виникненні підстав, вказаних в п.3.1.5 цього Договору

5.2. Звернення стягнення на предмет іпотеки може відбуватися будь-яким з наступних способів на вибір Іпотекодержателя:

5.2.1.Позасудове врегулювання питання про звернення стягнення на предмет іпотеки дорогою:

продажу Іпотекодержателем від свого імені Предмету іпотеки будь-якій особі на підставі договору покупки-продажу в порядку, встановленому статтею 38 Закону України "О іпотеці";

продажу Іпотекодателем (або за Його дорученням, оформленим відповідним дорученням, - Іпотекодержателем) Предмету іпотеки третій особі на користь Іпотекодержателя;

прийняття Предмету іпотеки у власність Іпотекодержателем (з погашенням Іпотекодателем за рахунок засобів, отриманих від Іпотекодержателя в результаті такого прийняття, зобов'язань за Кредитним договором, або без проведення погашення в такий спосіб);

шляхом продажу Предмету іпотеки на біржі (з аукціону, прилюдних торгів);

іншим способом, що не суперечить Предмету іпотеки, що діє на момент реалізації, законодавству.

5.2.2. Іпотекодержатель може безпосередньо звернутися до нотаріуса для здійснення виконавчого напису або до господарського суду з позовом про звернення стягнення на предмет іпотеки і його реалізації.

5.2.3.3а рахунок засобів, які отримані в результаті реалізації Предмету іпотеки Іпотекодержатель має право задовольнити:

а) свої вимоги, які випливають з Кредитного договору, в повному об'ємі на момент фактичного задоволення. До сум цих вимог входять:

несплачена сума кредиту відповідно до умов, передбачених Кредитним договором ;

неоплачені суми відсотків при користуванні кредитом і комісійній винагороді за управління кредитом, а також і відсотків за неправомірне користування кредитом відповідно до умов, передбачених Кредитним договором;

неоплачені суми неустойки (пені, штрафів), передбаченої Кредитним договором; б) свої вимоги відносно відшкодування збитків, у тому числі і не отриманих доходів, що понесені Іпотекодержателем в результаті неповного і невчасного виконання Боржником і Іпотекодателем зобов'язань за Кредитним договором;

в) свої вимоги відносно здобуття штрафів, які передбачені цим Договором, а також відшкодування збитків, нанесених Іпотекодержателю Іпотекодателем шляхом невиконання або неналежного виконання умов цього Договору;

6. Відповідальність сторін

6.1.В разі невиконання або неналежного виконання зобов'язань, передбачених цим Договором, винна сторона відшкодовує іншій стороні всі нанесені у зв'язку з цим збитки.

В разі представлення Іпотекодателем недостовірної інформації, яка стосується умов цього договору і /або процесу його виконання, Іпотекодатель платить Іпотекодержателю штраф у розмірі 10 000,00 (десять тисяч грн. 00 коп.) гривень.

У випадку:

невиконання Іпотекодателем умов відносно заміни Предмету іпотеки, що загинуло або було втрачене або пошкоджене, які передбачені п.4.1.1 цього Договору;

відчуження Предмету іпотеки або обтяження його зобов'язаннями з боку третіх осіб без згоди Іпотекодержателя, а так само невиконання інших вимог, встановлених п.4.1.2 справжнього Договіру Іпотекодатель платить Іпотекодержателю штраф у розмірі 10 000,00 (десять тисяч грн. 00 коп.) гривень. Сплата штрафу не звільняє Іпотекодателя від виконання ним умов цього Договору.

7. Додаткові умови

Ризик випадкового знищення, випадкового пошкодження або псування Предмету іпотеки несе Іпотекодатель.

Цей Договір вступає з моменту нотаріального посвідчення Договору. Витрати, пов'язані з нотаріальним посвідченням цього Договору, несе Іпотекодатель. Нотаріус накладає заборону відчуження відміченій в Договору нерухомості до припинення іпотеки.

Цей Договір діє до повного виконання зобов'язань Іпотекодателем за Кредитним Договором (з врахуванням всіх змін і доповнень до нього) або до припинення права іпотеки у випадках, які прямо передбачені чинним законодавством.

В разі часткового виконання зобов'язань Іпотекодателем іпотека зберігається в початковому вигляді. В разі переходу права власності на предмет іпотеки до третіх осіб з вказаних в цьому Договорі підстав (незалежно від наявності згоди Іпотекодержателя на такий перехід) право іпотеки залишається, а така третя особа несе всі обов'язки Іпотекодателя в повному об'ємі.

Доповнення до цього Договору і зміна окремих його положень здійснюються за згодою сторін, що має бути оформлена у вигляді нотаріальний засвідченої додаткової угоди до договору, і є невід'ємною частиною цього Договору.

Всі повідомлення між сторонами здійснюються у письмовій формі шляхом надсилання рекомендованих листів або телеграм.

З усіх питань, що стосуються предмету, умов і /або процесу виконання цього Договору, але прямо не врегульовані положеннями цього договору, сторони повинні керуватися чинним законодавством України.

7.8.Всі спори і розбіжності з приводу умов цього Договору, а також стану і порядку його виконання вирішуються сторонами шляхом переговорів. В разі недосягнення згоди за результатами переговорів, а так само і в разі небажання будь-якій із сторін вирішувати суперечку шляхом переговорів зацікавлена сторона має право в порядку, передбаченому чинним законодавством звернутися для вирішення суперечки до господарського суду згідно встановленої підсудності.

7.9. Цей Договір складений в чотирьох оригінальних екземплярах, перший і другий для Іпотекодержателя, третій, - для Іпотекодателя, четвертий, - нотаріусові, кожен з яких має однакову юридичну силу.

8. Реквізити сторін

Банк Позичальник

Укрсоцбанк ВАТ «Кращі Вікна»

44654, м. Київ, бул. Шевченко,54

Філія «Укрсоцбанк» в м. Маріуполі

Донецької області

Юридична адреса: Юридична адреса: 87500, Донецька

87432, Донецька область, область, м. Маріуполь, вул. Артема 16

м. Маріуполь, пр. Будівельників,15 код ЕДРПОУ 2222222, инд. налог.

код ЕДРПОУ 0875646, інд. Податок № №234555555555, свідоцтво

0875646076885 платника ПДВ №877777777

Свідоцтво платника ПДВ

№ 095758, МФО 334442

Телефони: (0629) 53-48-16 Телефонів: (0629) 42-45-42

Підпис керівника: Підпис директора:

М.П. М.П.

Оцінка фінансового стану і визначення класу ВАТ «Кращі Вікна»

1. Оцінка платоспроможності позичальника

1.1 Коефiцiент термінової лiквiдностi: (КЛ1)



= 0 балів

1.2 Коефiцiент поточної лiквiдностi: (КЛ2)

= 10 балів

1.3 Коефiцiент загальної лiквiдностi: (КП)

= 15 балів

2. Оцінка фінансової стійкості позичальника

2.1 Коефіцієнт фінансової незалежності (КН)

= 20 балів

2.2 Коефіцієнт маневреності (КМ)

= 0 балів

3. Аналіз об'єму реалізації позичальника

3.1 Динаміка виручки від реалізації продукції 2008 = (Чистий доход2008- Чистий доход2007)/Чистий доход2007*100%

= (4170486-2438670)/2438670*100% = 71% = 20 балів

3.2 Об'єм від реалізації за кордон більш, чим 50%

2007р. - так

2008р. - так = 20 балів

4. Аналіз оборотів на рахунках позичальника

4.1 Співвідношення вступів на всі поточні рахунки позичальника в Укрсоцбанк і його загальній заборгованості Укрсоцбанк по кредитах і відсотках

2007р. - до 1,5

2008р. - до 1,5 = 0 балів

4.2 Наявність рахунків в національній і іноземній валютах

2007р. - Укрсоцбанк і ін.банки

2008р. - Укрсоцбанк і ін.банки = 0 балів

4.3 Наявність заборгованості

2007р. - відсутня

2008р. - відсутня - 0 балів

4.4 Наявність спеціального режиму розрахунків для погашення кредитів

2007р. - нi

2008р. - нi - 0 балів

5. Аналіз складу і динаміка дебіторської і кредиторської заборгованості

5.1 Прострочена дебіторська заборгованість

2007р.- відсутній

2008р. - відсутній - 20 балів

5.2 Прострочена кредиторська заборгованість

2007р. - відсутній

2008р. - відсутній - 20 балів

5.3 Динаміка простроченої дебіторської і кредиторської заборгованості

2007р. - відсутній

2008р. - відсутній - 0 балів

5.4 Наявність податкової застави

2007р. - ні

2008р. - ні - 0 балів

6. Аналіз прибутків і збитків

6.1 Діяльність поточного року

2007р. - прибуткова

2008р. - прибуткова - 50 балів

6.2 Діяльність минулих років

2007р. - прибуткова за 2 минулих роки

2008р. - прибуткова за 2 минулих роки - 70 балів

7. Аналіз рентабельності

7.1 Рентабельність виробництва = чиста прибуток/собівартість реалізованої продукції =

Рентабельність виробництва2007 = 12038/227540*100% = 0,53%

Рентабельність виробництва2008 = 24851/4339556*100% = 0,57% = 0 балів

7.2 Динаміка рентабельності:

7.2.1. Динаміка рентабельності виробництва

R(пр-ва)2008[(24851/4339556*100%)/(12038/227540*100%)]*100-100= 7,55- 15 балів

7.2.2. Динаміка рентабельності активів

R(oa)2008 = 21851/(3237691+3729330)/2*100% = 0,12% позитивна - 10баллов

7.2.3. Динаміка рентабельності продажу

R(прод) 2007 = 12038/2438671*100% = 0,49% - позитивна

R(прод) 2008 = 24851/4170486*100% = 0,6% - позитивна - 10 балів

8. Кредитна історія клієнта

8.1 Кредитна історія відсутня

2007р. - нi

2008р. - нi= 0 балів

8.2.1 Своєчасно погашав кредити

2007р. - так

2008р.так = 30 балів

8.2.2 Своєчасно погашав відсотки

2007р. -так

2008р. - так = 15 балів

8.3 Найбільша сума раніше повернутого кредиту

2007р. - менше 80% поточної заборгованості по кредитах

2008р. - менше 80% поточної заборгованості по кредитах = 0 балів

9. Ефективність управління позичальника

9.1 Наявність перспективного бізнес-плану (ТЕО)

2007р. - так

2008р. - так = 10 балів

9.2 Власні засоби підприємства у вартості кредитного проекту складають

2007р. - більше 30%

2008р. - більше 30% = 10 балів

10. Вплив географічних і галузевих чинників

10.1 Позичальник є:

2007р. - резидент

2008р. - резидент = 0 балів

10.2 Позичальник відноситься до галузі з рівнем

2007р. - низьким

2008р. - низьким = 10 балів

11. Оцінка ділових якостей керівництва позичальника

Керівник:

1) має досвід роботи на підприємстві більше 5 років, яке успішно співробітничало з Укрсоцбанком,

2007р. - більше 5 років

2008р. - більше 5 років = 10 балів

2) обіймає керівні посади на інших підприємствах

2007р. - нi

2008р. - нi = 0 балів

3) дає чітку і аргументовану оцінку фінансової діяльності свого підприємства, має програму подальшого розвитку бізнесу

2007р. - так

2008р. - так = 5 балів

12. Інша інформація

12.1 Термін існування підприємства

2007р. - більше 5 років

2008р. - більше 5 років = 15 балів

12.2 Наявність власного ліквідного майна (вільного від зобов'язань, а також за винятком майна, яке пропонується в заставу по новому кредиту), вартість якого складає

2007р. - 63%

2008р. - 63% = 15 балів

12.3 Аудиторські виводи

2007р. - нi

2008р. - нi = 0 балів

Висновок: Проаналізувавши фінансовий стан підприємства ВАТ «Кращі Вікна» за два останні роки, можна зробити висновок, що всі розраховані показники підприємства вище нормативного значення. Таким чином, дане підприємство є платоспроможним, фінансово стійким, прибутковим, що забезпечить виконанню ним усіх зобов'язань за цим кредитом в повній мірі.

ризик кредитний управління банк

Клас	Загальна сума балів
Клас А: Надійний позичальник	більше 250
Клас Б: Позичальник з мінімальним ризиком	от200 до 250
Клас В: позичальник із середнім ризиком	від 100 до 200
Клас Г: позичальник з високим ризиком	від 5 до 100
Клас Д: позичальник з повним ризиком	менше 50

Підсумок 390 балів: Згідно з оцінкою фінансового стану, ВАТ "Кращі Вікна" відноситься до класу "А" - "Надійний позичальник". Дане підприємство має стабільний фінансовий стан. Так як підприємство відноситься до класу "А" - "надійний позичальник", воно не потребує створення резерву і гарантія повернення кредиту висока.

Вик. Медведєв В.В.

Філія «Укрсоцбанк» в м. Маріуполь Донецької області

Протокол №1 від «01»грудня 2010г.

Засідання кредитного комітету

Філії «Укрсоцбанк» в м. Маріуполь

Донецької області

Голова: Нікітін В.К.

Присутні: Нікітін В.К., Тимофєєв Д.Н., Панкратов К.Д., Пронін Л.Т.

Порядок денний:

Надання кредиту ВАТ «Кращі Вікна» в сумі 800 000 гривень, з терміном користування 12 місяців, під 19% річних і 1% річних за управління кредитом. Мета кредиту: для придбання устаткування для виробництва склопакетів.

Заслуховували:

З питання надання кредиту ВАТ «Кращі Вікна» виступає ст. економіст кредитного відділу Мірошниченко Г.Ф.:

Клієнт ВАТ «Кращі Вікна» раніше не користувався кредитом банку. Основним видом діяльності ВАТ «Кращі Вікна» є - виробництво металопластикових вікон.

У забезпечення зворотності кредиту надає заставу нерухомості за адресою: м. Маріуполь, Вул. Апатова 57, заставна вартість якого складає 1800000 грн.

Згідно методиці оцінки фінансового стану і визначення класу позичальника відноситься до класу «А», група ризику - «під контролем».

Враховуючи вищевикладене, вважаю за можливе надання кредиту ВАТ «Кращі Вікна» в сумі 800000гривень.

Рішення:

Вирішити надання кредиту ВАТ «Кращі Вікна» 800000 гривень, терміном користування 12 місяців, під 19% річних і 1% річних за управління кредитом. У забезпечення по кредиту оформити нерухомість за заставною вартістю 1800000 гривень.

Нікітін В.К. _____________________

Тимофєєв Д.Н. ______________________

Панкратов К.Д. ______________________

Пронін Л.Т. ______________________

Економічний висновок по можливості здійснення кредитної операції

від «1» грудня 2010 р.

1. Позичальник - відкрите акціонерне товариство «Кращі Вікна»,код ЕДРПОУ 2222222, звернулося до філії банку (клопотання від 1.11.2010г.), для надання кредиту в сумі 800 000грн, строком на 12 місяців, на придбання устаткування для виробництва склопакетів з максимальною процентною ставкою 20% річних.

2. Позичальник раніше не кредитувався. За станом на «01» листопада 2010 року заборгованість по кредитах банків відсутня.

3. Позичальник є платоспроможним і кредитоспроможним. Наявність і достатність джерел погашення заборгованості підтверджується показником поточної ліквідності, об'ємами вступів на поточний рахунок.

4. Аналіз грошових потоків позичальника свідчить, що позичальник проводить грошові потоки лише через Укрсоцбанк.

Відповідно до відпрацьованої спільно з позичальником схемою руху кредитних засобів, велика частина кредитних коштів прямуватиме на рахунки постачальників, відкритих в Укрсоцбанку.

5. За результатами оцінки фінансового стану, здійсненої по методиці Укрсоцбанку і з врахуванням вимог НБУ до оцінки позичальника, останній відноситься до класу «А», категорія кредитної операції «під контролем».

6. У забезпечення кредиту пропонується власність підприємства - застава нерухомості (іпотека): будівля, розташована за адресою: м. Маріуполь, вул. Апатова 57 заставною вартістю 1800000 гривень.

Згідно оголошенням в міських ЗМІ аналогічна нерухомість реалізується за вищою вартістю.

Предмет застави має попит на ринку нерухомості.

Ліквідна вартість предмету застави 1800000 гривень, за вирахуванням прогнозованих витрат на його реалізацію, перевищує суму кредиту на 1000000 гривень.

7. Предмет застави - нерухоме майно, буде застраховано в страховій компанії

НАСК «Оранта» від ризику пожежі.

8. Страхування фінансових ризиків не буде.

9. Сукупна заборгованість позичальника складатиме 960 000 гривень.

10. Пропозиції кредитному комітету: Враховуючи вироблений аналіз кредитного проекту, виводи юридичного працівника з приводу можливості здійснення кредитної операції, вирішити надання кредиту ВАТ «Кращі Вікна» 800000 гривень терміном користування 12 місяців під 20% річних. У забезпечення кредиту оформити нерухомість, оформлену як іпотека, заставною вартістю 1800000 гривень.

Виконавець: Макаренко Ю.А.

Погоджено:

Начальник кредитного відділу Мірошниченко Г.Ф.

Заступник керівника філією Бондаренко А.А.

Керівник філією Нікітін В.К.

Розпорядження кредитного відділу операційному відділу

Видати ВАТ «Кращі Вікна» кредит в сумі 800000 гривень (вісімсот тисяч гривень).

Відкрити позиковий рахунок № 010101565758 із сплатою 20% річних по терміновій позиці з 01 грудня 2010 року.

Начальник кредитного відділу Мірошниченко Г.Ф.

Кредитний інспектор Макаренко Ю.А.

«1» грудня 2010 р.

До укладання кредитної угоди фахівець банку повинен ретельно проаналізувати кредитоспроможність потенційного позичальника, тобто його здатність своєчасно повернути позику, вивчити фактори, які можуть спровокувати її неповернення.

Збереження основної суми боргу є одним з головних принципів, який завжди має дотримуватися при здійсненні банком позичкової операції. Тому оцінювання якості потенційного позичальника є одним із важливих етапів процесу кредитування. При цьому особливе значення має встановлення обґрунтованості кредиту. Жодні додаткові заходи захисту не зможуть запобігти кризовій ситуації, якщо позичка у своїй основі не є обґрунтованою.

Тільки на підставі результатів ретельної аналітичної роботи банк робить висновки про здатність клієнта повертати борги, а отже, і про можливість укладення з ним кредитної угоди.

Ґрунтуючись на цьому, в цій роботі була проведена оцінка кредитоспроможності потенційного позичальника. В ході проведення оцінки було встановлено, що позичальник спроможний відповідати за своїми забов'язаннями, тому банком було прийняте позитивне рішення про надання цьому клієнту кредиту на придбання устаткування.

ВИСНОВОК

Кредитний ризик - це вартісне вираження імовірнісної події ведучої до втрат, що виникають при неповерненні кредиту. У цій курсовій роботі були розглянуті деякі аспекти кредитних ризиків і методи їх мінімізації.

Окрім здатності банку оцінювати кредитний ризик, банк повинен правильно визначати величину ризику, яку він може узяти на себе. Частина власних коштів, яку банк може направити на покриття можливих втрат по кредитах, визначає величину допустимого для банку кредитного ризику.

Банк має бути в змозі підтримувати кредитний ризик своїх операцій на певному рівні. Це є найголовнішою умовою для управління кредитним ризиком.

Ухвалення рішення про кредитування - це питання персональної оцінки, яка має бути проведена в рамках загальної політики банку відносно балансу між прибутковістю і ліквідністю.

Комплексна оцінка кредитного ризику можлива на основі багатофакторного аналізу кредитоспроможності клієнтів банку і кредитного портфеля банку, таким чином аналіз кредитного портфеля багато в чому побудований на основі аналізу кредитоспроможності клієнтів і дозволяє виявити сукупний ризик і долю ризикових кредитів в загальному об'ємі банківських позик.

При розгляді економічного стану потенційного позичальника важливі всі моменти, інакше банк може зазнати величезних втрат. Кредитним відділам банку необхідно постійно враховувати, аналізувати зарубіжний і український досвід.

Тож оцінка кредитоспроможності позичальника є одним з найважливіших методів мінімізації банківських ризиків, тому так важливо правильно і своєчасно з'ясувати чи спроможний позичальник своєчасно повернути борг банку, бо ж від кредитоспроможності позичальника залежить рівень ризику банку.

Список літератури

1. Банківські операції: Підручник. - 2-ге вид., випр. і доп. / А.М. Мороз, М.І. Савлук, М.Ф. Пуховкіна та ін.; За ред. д-ра екон. наук, проф. А.М. Мороза. - К.: КНЕУ, 2002. - 476 с.

2. Севрук В.Т. Банківські ризики. - М., 1999 р.

3. Гаджиєв Ф.Р. Управління валютними ризиками.// Гроші та кредит.- 1999 р.

4. Осипенко Т.В. Про систему ризиків банківської діяльності. // Гроші та кредит. 2000 р.

5. Тюрина А.В. Про кредитні ризики і можливості кредитування // Фінанси і кредит. 1999 р.

6. Шабаєва В. Організація управління ризиками в інвестиційних банках // Фінансовий бізнес. 1997 р.

7. Методологія рейтингового аналізу комерційних банків // Ринок цінних паперів. 1999 р.

8. Банківська справа: Стратегічне керівництво / Кер. Проекту У. Гулд; Под. Ред. В.В. Платонова, М.Д. Хиггинса - М.: Вид-во АО «Консалтбанкір», 1998р.- 431 с.

9. Роуз П.С. Банківський менеджмент: надання фінансових послуг: Пер. з англ. - М.: Дело, 1997р.- 743 с.

10. Севрук В.Т. Аналіз кредитоспроможності СП в системі банківського маркетингу // Гроша та кредит. 1991 р.

11. Аналіз економічної діяльності клієнтів банку: Навч. Посібник / Під ред. О.И. Лаврушина. - М.: Инфра- М, 1996р. - 456 с.

12. Банківська справа / Під ред. доктора економічних наук Г.С. Сейткасимова. - Алмати: 1998 р.

13. Якоб Х.Р. та ін. Управління кредитними ризиками: необхідність цілісного бачення // Бізнес і банки. - 1999 р.

14. Банківська справа. Під ред. Г.Н. Белоглазовой. - М.: Фінанси та статистика, 2003.

15. Панова Г.С., Кредитна політика комерційного банку. - М.: ИКЦ «Дис», 2006.

16. Носкін В.И. Сучасний комерційний банк. Кредитні операції банків., М.: Все для Вас, 2005.

17. Банківська справа / Під ред. проф. В.И. Колеснікова, Л.П. Кроливецкой, М., 2005.

18. Гроші. Кредит. Банки. Під ред. О.И. Лаврушина. - М.: Кнорус, 2004.

19. Ширинська Е.Б. Операції комерційних банків і зарубіжний досвід. - М.: Фінанси та статистика, 2003.

Размещено на Allbest.ru