Организация операций с банковскими пластиковыми карточками в Республике Беларусь

Банки республики осуществляют в основном эмиссию дебетовых карточек. Это означает, что условиями приобретения таких карточек являются наличие либо открытие заявителю счета и зачисление на него денег. Операции по ним возможны только в случае, если на счете имеются денежные средства. Для получения карточки физическое или юридическое лицо должно обратиться в банк, оказывающий данный вид услуг, с заявлением. После открытия счета (при необходимости) и перечисления денежных средств, а также оплаты соответствующих тарифов (за открытие счета, изготовление и обслуживание карточки) клиент получает банковскую пластиковую карточку. Ею можно воспользоваться при оплате товаров (услуг) на предприятиях торговли (сервиса), принимающих карточки в качестве платежного средства. По карточкам, эмитированным в иностранной валюте, на территории республики возможно получение средств как в национальной, так и в иностранной валюте. Банк при выдаче карточки клиенту представляет ему правила или памятку пользования карточкой, а также список с адресами предприятий торговли и сервиса, обслуживаемых банком, банкоматов и пунктов выдачи наличных банка, в которых клиент сможет осуществить операции с использованием карточки.

Белорусский рынок пластиковых карточек характеризуется несколькими ключевыми чертами. Во-первых, он динамично развивается. Во-вторых, на рынке пластиковых карточек присутствует банк, который не только занимает более половины белорусского рынка пластиковых карточек, но и предлагает продукты, пока не доступные для других игроков рынка. В-третьих, расширяется проникновение информационных технологий в банковскую сферу, которые позволяют значительно расширить спектр услуг, предоставляемых банком-эмитентом держателям пластиковых карточек.

На 1 июля 2012 г. в обращении находилось более 9,7 млн. карточек международных и внутренней платежных систем, количество открытых в банках карт-счетов составляло более 9 330,0 тыс. По данным Национального статистического комитета Республики Беларусь, на 1 июля 2012 г. численность населения республики составляла 9 457,5 тыс. человек, следовательно, около 98,7% населения могут использовать карточку в качестве инструмента для осуществления расчетов в безналичной форме.

На 1 июля 2012 г. Более 31,2 тыс. организаций торговли (сервиса) были готовы принимать оплату товара или услуги в безналичной форме, в 4140 пунктах вы-дачи наличных установлено более 7,5 тыс. электронных платежных терминалов, 307 электронных платежных терминалов установлено в подразделениях РУП “Белпочта” (порядка 7,7% от общего количества почтовых отделений данного предприятия), более 500 терминалов установлено в иных категориях объектов. По регионам Республики Беларусь данные об установленных электронных платежных терминалах в различных объектах, принимающих карточки, представлены в таблице 2.2.

Таблица 2.2 - Количество электронных платежных терминалов (на 1 июля 2012 г., ед.)

Примечание. Источник: [18, стр. 7]

Однако, несмотря на то, что перечень объектов, оснащенных терминалами для регистрации операций, производимых с использованием банковских платежных карточек, постоянно расширяется, при оснащении платежными терминалами объектов торговли (сервиса), расположенных за пределами крупных городов (городские, курортные, рабочие поселки, объекты придорожного сервиса), особую важность приобретает вопрос их обеспечения современными и надежными каналами связи (высокоскоростной Интернет, GSM-связь), которые являются залогом безотказного функционирования электронных платежных терминалов. Отказы в обслуживании по причине отсутствия связи либо длительное время прохождения трансакции оказывают существенное негативное влияние на восприятие безналичной оплаты держателями банковских платежных карточек.

Начиная с 2011 г. Развитие программно-технической инфраструктуры, принимающей карточки, и определение объемов эмиссии карточек осуществляются в соответствии с планами развития регионов, формируемыми банками (таблица 2.3).

Таблица 2.3 - План развития программно-технической инфраструктуры по регионам Республики Беларусь на 2012 год

Примечание. Источник: [18, стр. 8]

В 2012 г. банками запланировано установить дополнительно более 460 банкоматов, 184 инфокиоска и 6962 платежных терминала в организациях торговли (сервиса). Количество электронных платежных терминалов, установленных в иных объектах, увеличилось всего на 137 единиц (на 01.01.2008 -- 399 терминалов, на 01.01.2012 -- 537 терминалов).

Несмотря на оснащенность ОТС торговыми терминалами и все более расширяющиеся возможности у держателей платежных карточек рассчитаться путем их использования, в подавляющем большинстве случаев карточки используются для снятия наличных денег.

Данная тенденция обусловлена следующими причинами: плохая связь устройств самообслуживания и платежных терминалов с банком; недостаточная надежность и бесперебойность работы устройств самообслуживания; опасения мошенничества и потери денег вследствие сбоев; неумение пользоваться устройствами самообслуживания и платежными терминалами; длительность операции по проведению платежа: значительное время проверки банком правильности ПИН-кода после его введения, идентификации номера счета и списания средств с него, выдачи чека; введение самому личных данных (ПИН-кода, номеров лицевых счетов и т. п.) и самое главное -- отсутствие навыков и финансовой грамотности как у самого держателя карточки, так и у сотрудников ОТС.

Крупнейшим эмитентом пластиковых карточек на территории Беларуси является ОАО «АСБ Беларусбанк». На его долю по состоянию на 1 января 2013 года приходилось 41,1% всей эмиссии карточек.

По состоянию на 01.12.2012 в обращении находятся 4,8 млн. пластиковых карточек ОАО «АСБ Беларусбанк».

Функционирует 1 109 банкоматов, более 2,1 тысяч инфокиосков, 30,3 тысяч электронных терминалов в предприятиях торговли и сервиса, более 2 тысяч пунктов выдачи наличных, почти 2 тысячи пунктов приёма коммунальных платежей.

Доля безналичных операций по пластиковым карточкам в общем объеме расходных операций с использованием пластиковых карточек в сети банка, за декабрь 2012 года составила 25,64%, при 23,54% за ноябрь.

«АСБ Беларусбанк» эмитирует карточки VISA Electron, Maestro, БелКарт-М в белорусских рублях для использования только на территории Беларуси.

Также банком выпускаются международные пластиковые карточки VISA Electron и Maestro, карт-счет которых открывается в долларах США. По желанию получателя карточка может быть мультивалютной - карт-счет может быть открыт в двух или трех валютах: долларах США, белорусских рублях и евро. Это позволяет производить расчеты не только внутри страны, но и за ее пределами.

Для людей, часто выезжающих за рубеж и сталкивающихся с необходимостью бронировать гостиницу, авиационные и железнодорожные билеты, а также рассчитываться на предприятиях сервиса, банк выпускает мультивалютные международные пластиковые карточки MasterCard Mass, VISA Classic, MasterCard Gold, VISA Gold.

Кроме снятия наличных в банкомате и оплаты покупок и услуг на предприятиях, оборудованных платежными терминалами, владелец пластиковой карточки ОАО «АСБ Беларусбанк» получает возможность, используя инфокиоск, мгновенно пополнить счет наличными деньгами, перевести денежные средства с карт-счета на карт-счет, пополнить депозит, управлять счетом через услуги SMS-банкинга, Интернет-банкинга и М-Банкинга, использовать овердрафт.

SMS-банкинг представляет собой возможность с помощью мобильного телефона осуществлять платежи за коммунальные услуги и услуги связи, кабельное телевидение, осуществлять контроль остатка на счете и многое другое.

Более перспективным является развитие услуг Интернет-банкинга и М-Банкинга. Интернет-банкинг представляет собой возможность осуществлять платежи и операции со счетом, используя каналы сети Интернет. М-Банкинг представляет новое направление удаленного управления карт-счетом, активно продвигаемое на рынок ОАО «АСБ Беларусбанк». Jаva-приложение, устанавливаемое на мобильный телефон, позволяет пользователю через каналы SMS/GPRS осуществлять управление счетом, а банку предоставлять своим клиентам современные услуги. «АСБ Беларусбанк» пока является единственным белорусским банком, предоставляющим своим клиентам услуги М-Банкинга.

Также лидирующие позиции по эмиссии карточек занимают ОАО "Белагропромбанк". На его долю приходится 11,8% всей эмиссии карточек.

ОАО "Белагропромбанк" эмитирует следующие виды банковских карточек: Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold и Visa Platinum международной платежной системы Visa и банковские пластиковые карточки Maestro, MasterCard Standard и MasterCard Gold международной платежной системы MasterCard WorldWide, Белкарт.

Visa Electron и Maestro - самые популярные и общедоступные на сегодняшний день банковские пластиковые карточки благодаря своей невысокой стоимости. Данные банковские пластиковые карточки можно использовать для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в миллионах торгово-сервисных предприятий и банкоматов.

Карточки Visa Classic и Visa Gold, а также MasterCard Standard и MasterCard Gold - карточки более высокого уровня, которые гарантируют не только удобство, но и финансовую гибкость. Будучи владельцем карточки этого уровня, можно совершать покупки в сети Интернет, при этом безопасность совершаемых операций обеспечивает технология 3D-Secure - современный стандарт обеспечения безопасности при совершении операции оплаты товаров и услуг в сети Интернет, на базе которого международными платежными системами разработаны специальные программы - Verified by Visa и MasterCard SecureCode. А пользуясь Visa Gold и MasterCard Gold, можно воспользоваться скидками и специальными предложения в дорогих магазинах, ресторанах и отелях.

Кроме того Белагропромбанк осуществляет выпуск банковских пластиковых карточек Visa Platinum - продукт для сегмента состоятельных клиентов, желающих получить карту, соответствующую их высокому уровню расходов и стилю жизни. Данный продукт предлагает доступ к эксклюзивным привилегиям и страховым сервисам.

Также банк предоставляет возможность удаленного обслуживания своего карт-счета с помощью услуг «Интернет-банкинга», «SMS-банкинга».

Еще одним крупным эмитентом платежных карточек является ОАО "БПС-Сбербанк". На его долю приходится 11,7% всех эмитированых платежных карточек.

Банк осуществляет эмиссию карточек БелКарт-М, VISA Electron и Maestro с карт-счетом в белорусских рублях, долларах США или евро, Visa Classic и MasterCard Standard, Visa Gold и MasterCard Gold, Visa Platinum .

Так же банком эмитируется пластиковая карточка Visa Virtuon, которая предназначена для совершения покупок в интернет-магазинах, осуществления платежей в сети Интернет. Как и другие банки, ОАО «БПС-Сбербанк» предоставляет своим клиентам возможность удаленного управления карт-счетом через систему SMS-банкинга и систему Интернет.

Отличительной особенностью ОАО «БПС-Сбербанк», как и ОАО «Приорбанк» является возможность заказа пластиковой карточки через сеть Интернет.

Четвертым крупным эмитентом пластиковых карточек является ОАО «Приорбанк». На его долю приходится около 6,2% всех эмитированных платежных карточек.

ОАО «Приорбанк» эмитирует следующие виды дебетовых пластиковых карточек: Visa Electron в USD и белорусских рублях, Priorbank Visa Classic в долларах США, Priorbank Visa Gold, MasterCard и Priorbank Maestro в евро.

При этом карточка Visa Electron, эмитированная в белорусских рублях, является мультивалютной, другими словами, выезжая за рубеж, клиент получает возможность осуществлять платежи в евро или долларах США.

Также банком эмитируется платежная карточка карточка Priorbank Visa Internet и Visa Electron - ISIC. Дебетовая карточка Priorbank Visa Internet позволяет совершать покупки в интернет-магазинах и оплачивать услуги предприятий сервиса.

Пластежная карточка Visa Electron - ISIC, которая эмитируется банком совместно с Международной Конфедерацией студенческого туризма, объединяет в себе международное студенческое удостоверение ISIC и пластиковую карточку. Благодаря этому ее владелец получает возможность не только осуществлять платежи, но и получать скидки на авиа и железнодорожные билеты, размещение в гостиницах и т.д. Держателями такой банковской пластиковой карточки могут быть студенты и учащиеся дневной формы обучения высших, средних специальных и средних учебных заведений.

Для обеспечения удаленного управления карт-счетом банком реализуются проекты Prior Online и Prior Mobile, предоставляющие возможность управлять счетом по средством сети Интернет и SMS-банкинга.

Благодаря сотрудничеству банка с РУП «Белпочта» держатели пластиковых карточек VISA получили возможность снимать наличные деньги, вносить наличные денежные средства на карточку, осуществлять платежи непосредственно в отделениях связи.

Еще одним лидером по эмиссии платежных карт является ОАО «Белинвестбанк». На его долю приходится 5,9 % всех эмитированных платежных карточек. По данным на 1 января 2013 года, ОАО «Белинвестбанк» эмитировал свыше 813 000 банковских пластиковых карточек.

Держатели могут совершать операции с использованием банковских пластиковых карточек в: 435 банкоматах, 248 платежно-справочных терминалах самообслуживания, 2 793 торгово-сервисных предприятиях, в которых банком установлены 5 791 платежных терминалов.

Как и другие белорусские банки, ОАО «Белинвестбанк» эмитирует карточки национальной платежной системы «БелКарт» международных платежных систем Maestro/Cirrus Domestic, VISA Electron Domestic, Maestro/Cirrus International, VISA Electron International, MasterCard Standard, VISA Classic, MasterCard Gold, VISA Gold.

Особенностью белорусского рынка пластиковых карточек, несмотря на унификацию банковских продуктов, выпуском большинством банков пластиковых карточек крупнейших международных платежных систем и предложения похожего пакета услуг по их обслуживанию, является сохранения различия в стоимости услуг. Например, если ОАО «АСБ Беларусбанк» осуществляет эмиссию Maestro/Cirrus и Visa Electron, эмитированных в белорусских рублях бесплатно, то в ОАО «БПС-Банк» и ОАО «Белинвестбанк» стоимость их эмиссии и обслуживания составит около 40000 белорусских рублей. Также определенные различия в цене имеют и более привилегированные пластиковые карточки. Так, если в ОАО «Белинвестбанк» пластиковые карточки платежных систем Mastercard и Visa, эмитированных с долларах США или евро, можно получить за 25-40 долл. США, включая годовое обслуживание, то в ОАО «БПС-Банк» аналогичная карточка может стоить около 30 долл. США, а в ОАО «Приорбанк» изготовление Maestro со счетом в евро обойдется примерно в 10 евро.

Проведенный анализ показывает, что в ближайшем будущем изменения доли ОАО «АСБ Беларусбанк» вряд ли можно ожидать - большинство карточек выпущено банком в рамках зарплатных проектов, а значит по истечении срока действия они будут выпускаться вновь. Борьба между системообразующими банками развернется за долю в 5-8% рынка пластиковых карточек.

Подводя итог разделу, отметим, что на протяжении последних пяти лет банки республики проделали значительную работу по развитию системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. Состояние и динамику рынка пластиковых карточек можно оценить положительно. Однако существует немало проблем, для решения которых нужно разработать ряд мер, которые анализируются в следующей главе работы.

Перспективы развития рынка пластиковых карточек в Республике Беларусь

В ближайшие годы развитие национальной системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек будет осуществляться с учетом особенностей того или иного региона с привлечением административного ресурса органов исполнительной власти, министерств и ведомств. При этом особое внимание планируется уделять реализации региональных программ оснащения предприятий торговли и сервиса платежными терминалами, установке банкоматов и переходу предприятий на выплату заработной платы с использованием банковских пластиковых карточек под контролем органов исполнительной власти.

Для расширения эмиссии банковских пластиковых карточек и увеличения их популярности среди населения проводится работа по организации эмиссии кредитных карточек, созданию необходимой нормативно-правовой базы. Это позволит увеличить долю безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек на предприятиях торговли и сервиса. Одновременно будет формироваться единое расчетное пространство по операциям с использованием банковских пластиковых карточек различных систем расчетов.

Опыт по развитию технической инфраструктуры, обслуживающей банковские пластиковые карточки, накопленный банками за предыдущие годы, показывает, что пока усилия банков не привели к должным результатам. Трудности банков, связанные с развитием инфраструктуры, обусловлены следующими факторами [5, стр. 9]:

необходимостью крупных финансовых вложений, которыми на сегодняшний день банки не располагают. Денежные средства прежде всего необходимы для закупки и поддержания в работоспособном состоянии дорогостоящих аппаратно-программных комплексов (банкоматы, платежные терминалы, программное обеспечение и другие), организации каналов связи, закупки заготовок пластиковых карточек;

выполнением банками не свойственных им функций (процессинг), что влечет за собой существенное увеличение штата сотрудников, работающих с пластиковыми карточками;

дублированием затрат на развитие параллельных сетей банкоматов (сети банкоматов для проведения операций с карточками международных систем и системы «БелКарт»).

Решение банками данных проблем самостоятельно и обособленно приводило к распылению ресурсов и дополнительным затратам каждого банка в отдельности на создание и обслуживание соответствующей инфраструктуры. Поэтому в настоящее время активно ведутся работы по созданию в республике ОАО «Национальный процессинговый центр». Основные его цели -- содействие развитию в Беларуси систем расчетов с использованием карточек, создание масштабной сети платежных терминалов и банкоматов, снижение затрат банков на развитие «карточного» бизнеса. Одной из главных функций Национального процессингового центра станет развитие в стране торгово-сервисной сети, принимающей карточки в качестве платежного средства, а также установка, подключение и мониторинг оборудования, необходимого для проведения операций с карточками. Планируется, что центр будет оказывать услуги по процессингу операций с банковскими пластиковыми карточками различных систем, в том числе VISA, Europay/Mastercard, «БелКарт» и других [15, стр. 57].

Таким образом, создание Национального процессингового центра даст дополнительный импульс развитию системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в нашей стране и позволит избежать дублирования инвестиций и дополнительных затрат каждого банка в отдельности на создание и обслуживание соответствующей инфраструктуры. Кроме того, одной из насущных проблем развития технической инфраструктуры, обслуживающей банковские пластиковые карточки, является отсутствие действующего оборудования, обслуживающего карточки различных систем расчетов. Это приводит к разрозненности торгово-сервисной сети, обслуживающей владельцев карточек, что соответственно не увеличивает популярность банковской пластиковой карточки. Для устранения такого неудобства проводятся работы по разработке и внедрению программного обеспечения двойного применения, установка которого в банкоматах и платежных терминалах позволит обслуживать карточки как системы «БелКарт», так и международных систем. Рассматриваются также варианты взаимодействия действующих систем частных банковских пластиковых карточек с внутренней системой «БелКарт», что позволит выявить скрытый потенциал системы «БелКарт» и дать действенный импульс ее успешному продвижению на «карточном» рынке Беларуси.

Определенные усилия также будут направлены на создание рынка банковских пластиковых карточек, электронных денег. Данное направление является наиболее перспективным с точки зрения увеличения доли безналичных расчетов в системе расчетов розничных платежей.

В настоящее время в Беларуси банковские пластиковые карточки нового поколения изготавливает Научно-исследовательское РУП "ЦНИИТУ". ОАО "Минское производственное объединение вычислительной техники" ведет подготовку к выпуску банкоматов и инфокиосков. Это же предприятие, а также НПО "Интеграл" начали производство кассовых суммирующих автоматов, способных работать с банковскими пластиковыми карточками. Национальной академией наук разработаны лабораторные образцы композиционного материала на основе отечественного сырья для пластиковой основы карточек различного назначения. Проводится также экспертиза технических решений по вопросам защиты информации.

Сегодня на рынке банковских пластиковых карточек формируется новая ситуация. Международные системы расчетов на основе использования банковских пластиковых карточек, осознав преимущества микропроцессорных карточек как более безопасного инструмента, к тому же предоставляющего возможность расширить спектр услуг, стремятся вывести из обращения морально устаревшие карточки с магнитной полосой. Разработаны и активно внедряются так называемые «спецификации EMV», позволяющие обеспечить прием в терминальном оборудовании EMV-совместимых карточек различных систем расчетов. Банки под влиянием правил международных систем вынуждены обеспечивать переход на EMV-совместимые микропроцессорные карточки, что нивелирует имеющееся на сегодняшний день преимущество в стоимости карточных продуктов международных систем расчетов на основе использования банковских пластиковых карточек.

Запланирован переход на EMV-совместимые карточки и в рамках платежной системы «БелКарт».

Мероприятия по миграции системы «БелКарт» на EMV-совместимые карточки включают определение перечня оборудования, подлежащего доработке до требований данной спецификации; разработку и согласование структуры EMV-совместимой карточки для банковских и других приложений; доработку имеющегося и разработку нового программного обеспечения для обработки EMV-совместимых карточек на периферийных устройствах и ATM; разработку схем взаимодействия между участниками платежной системы «БелКарт» и участниками других платежных систем по взаимному приему карточек к обслуживанию; разработку соответствующих методик проведения испытаний; обучение держателей карточек и обслуживающего карточки персонала.

Переход на EMV-совместимые карточки позволяет повысить безопасность расчетов, функциональность карточки за счет размещения на ней нескольких приложений и не только банковских (социальные, идентификационные, транспортные, Loyalty и т.д.), увеличить количество безналичных платежей.

Таким образом, уже сегодня существует возможность изменить ситуацию на рынке банковских пластиковых карточек и создать единое на территории Республики Беларусь расчетное и информационное пространство для использования банковских пластиковых карточек.

Создание единого расчетного и информационного пространства позволит ввести государственные стандарты на техническое обеспечение, включая интерфейсы и внешние формы документов, единые требования к минимальному набору услуг, оказываемых с использованием банковских пластиковых карточек. В результате в терминальной сети на территории республики будет обеспечено единообразное и повсеместное предоставление услуг посредством банковских пластиковых карточек.

При этом спектр услуг, оказываемых клиентам, может быть значительно расширен за счет задействования всего потенциала микропроцессорной карточки, разработки и внедрения различных программ поощрения покупок, схем расчетов за услуги коммунальных служб, детских учреждений, транспорта и связи, по штрафам, сборам (пошлинам), за парковки и доступ к зрелищным мероприятиям, схем обслуживания льготных категорий граждан при оплате различных услуг.

Приоритетное развитие в Республике Беларусь национальной системы расчетов пластиковыми карточками позволит снизить степень влияния международных систем расчетов на надежность и безопасность функционирования в Республике Беларусь системы розничных платежей и сократить расходы банков по следующим направлениям:

уменьшение величины страхового депозита, размещаемого по требованиям международных систем в иностранных банках за счет минимизации объемов эмиссии карточек, их категорий и типов;

уменьшение регулярных платежей за счет уменьшения количества банковских идентификационных номеров, заказываемых в международных системах;

уменьшение затрат при покупке и последующем лицензировании программного обеспечения иностранных поставщиков за счет минимизации объемов бизнеса в международных системах;

уменьшение затрат на сопровождение программного обеспечения иностранных поставщиков за счет отказа от его адаптации к специфике расчетов на территории республики и доработок в части коммунальных и иных безналичных платежей, реализации социальных и других программ;

уменьшение количества сертификационных испытаний в рамках международных систем за счет внедрения специфических карточных продуктов в рамках национальной системы расчетов по розничным платежам;

минимизация рисков и, соответственно, штрафных санкций в рамках международных систем;

уменьшение операционных платежей по тарифам международных систем.

Для изменения сложившейся в Республике Беларусь ситуации на рынке банковских пластиковых карточек, создания для населения единых, удобных и эффективных условий широкого применения банковских пластиковых карточек различных систем, повышения доли безналичных расчетов при использовании карточек со стороны Национального банка, органов государственного управления при участии иных заинтересованных предприятий и организаций должны быть предприняты необходимые меры по обеспечению развития национальной системы расчетов по розничным платежам. Со стороны Национального банка должен быть обеспечен эффективный постоянный надзор за функционированием системы безналичных расчетов по розничным платежам, направленный на формирование заинтересованности населения в предлагаемых банками розничных услугах и укрепление доверия к национальной валюте Республики Беларусь.

Как свидетельствует информация, изложенная в параграфе 3.1 работы, функционирующая в Республике Беларусь система пластиковых карточек по включает в себя компоненты, представленные международными и внутренними системами расчетов на основе использования банковских карточек.

Для ускорения темпов внедрения в платежный оборот республики пластиковых карточек необходимо осуществить следующие меры:

обеспечить синхронность объемов эмиссии банковских пластиковых карточек и развития инфраструктуры их использования;

на основе глубоко проработанных бизнес-планов обеспечивать баланс экономических интересов клиентов -- держателей карточек, банков-эмитентов, банков-агентов, банков-эквайеров, процессинговых центров, предприятий торговли (сервиса);

устанавливать экономически обоснованные тарифы на услуги;

банкам проводить процентную политику, направленную на рост остатков денежных средств на счетах держателей карточек.

Развитие технической инфраструктуры применения карточек на предприятиях торговли (сервиса) как одного из наиболее важных направлений совершенствования системы безналичных расчетов по розничным платежам необходимо осуществлять следующими путями:

использование различных методов финансирования закупок и установки платежных терминалов на предприятиях торговли (сервиса): приобретение банками и передача платежных терминалов в аренду, установление платежных терминалов предприятиями торговли (сервиса) за свой счет, выполнение работ по закупке и установке терминалов банками и предприятиями торговли (сервиса) на долевых началах;

ускорение работ по организации в Республике Беларусь собственного производства заготовок микропроцессорных карт, а также необходимых технических средств (платежных терминалов, информационных киосков и т.д.);

рост количества объектов инфраструктуры «двойного применения», позволяющей проводить на одном объекте инфраструктуры операции с карточками различных систем расчетов.

Кроме того, необходимо принять меры для льготирования ставки налога с продаж сроком на 2 года для торговых предприятий с направлением высвобождающихся средств на приобретение платежных терминалов; отменить (снизить) таможенные пошлины на оборудование, необходимое для осуществления операций с карточками, производство которого в республике пока не налажено; совершенствовать формы организации торговли с учетом потребностей оперативного обслуживания покупателей, рассчитывающихся за товары с использованием карточек; предусмотреть в законодательном порядке обязательную установку платежных терминалов во вновь открываемых предприятиях торговли (сервиса); предприятиям торговли (сервиса) совместно с банками разрабатывать и внедрять программы поощрения держателей карточек посредством различных скидок и вознаграждений в зависимости от объемов покупок с использованием карточек; банкам более активно продвигать на рынок новые карточные продукты, эффективно использовать их рекламу.

Подводя итог вышесказанному, можно сделать вывод, что развитие системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек является одним из основополагающих направлений развития платежной системы нашей страны.

Заключение

В заключение сделаем ряд выводов, вытекающих из результатов исследования в данной курсовой работе.

В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь под банковскими платежными карточками понимаются карточки национальной (международной) системы расчетов, использующей карточки в качестве платежного средства при проведении безналичных платежей за товары и услуги, получения наличных денег и осуществления иных операций, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь выпуск банковских пластиковых карточек в обращение осуществляется банком на основании лицензии на осуществление банковской деятельности.

Основным документом, регулирующим порядок выпуска в обращение и распространения банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями Республики Беларусь банковских пластиковых карточек, их использования юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями и физическими лицами, а также осуществления расчетов по операциям, совершаемым при использовании банковских пластиковых карточек, является Инструкция о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками, утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 18 января 2013 г. № 34.

Количество банковских платежных карточек в обращении по состоянию на 1 января 2013 года составило 10,4 млн, в том числе 4,9 млн. карточек системы "БелКарт", 5,5 млн. карточек международных систем расчетов.

На 1 января 2013 года в более чем 37,06 тыс. организаций торговли и сервиса (по сравнению с 1 января 2012 года прирост составляет 44%) установлено 56,8 тыс. платежных терминалов (прирост 39,4%), функционируют 3,7 тыс. банкоматов (прирост 11,6%), в том числе 39 банкоматов с функцией приема наличных денег (функцией cash-in), установлено 3,3 тыс. инфокиосков (прирост 4,7%), в том числе 599 инфокиосков с функцией cash-in.

По всем показателям развития программно-технической инфраструктуры для использования карточек в 2012 году обеспечено увеличение. Наибольший прирост наблюдается по показателям количества организаций торговли (сервиса), оснащенных платежными терминалами, и количества единиц этого оборудования, установленных в указанных организациях, что способствует развитию безналичных расчетов с использованием карточек. Количество карточек на один платежный терминал в ОТС на 1 января 2013 года составляло 184 единицы.

Доля безналичных операций в операциях с карточками на 1 января 2013 года достигла 62,6% по количеству и 18,9% по сумме операций (на 1 января 2012 года 56,1% и 15,7% соответственно). Доля безналичного денежного оборота в розничном товарообороте за 2012 год достигла 13,2% (за 2011 год - 9,5%). Показатель по доле безналичного денежного оборота в объеме платных услуг населению рассчитывается Национальным статистическим комитетом Беларуси раз в год и за 2011 год составил 10,8%.

Операции с карточками электронных денег осуществляют банки. Они подразделены на эмиссию и распространение. При осуществлении эмиссии банк (банк-эмитент) несет обязательства по погашению электронных денег предъявителю, при распространении банк (банк-агент) не несет данных обязательств, а является только посредником между эмитентом и держателем карточки.

Денежные средства, поступающие от клиентов при эмиссии карточек электронных денег, учитываются на счете 3350 «Счета предоплаченных банковских пластиковых карточек». На нем отражается сумма обязательств банка-эмитента, которые он должен погасить при предъявлении электронных денег. Поскольку электронные деньги являются неперсонифицированными, то и обязательства банка, которые отражаются на счете 3350, тоже являются неперсонифицированными. Поэтому на денежные средства, учитываемые на счете 3350, проценты не начисляются.

Национальный банк осуществляет надзор за деятельностью банков -- эмитентов карточек электронных денег. Банки-эмитенты должны соблюдать экономические нормативы и выполнять резервные требования, установленные Национальным банком. Национальный банк вправе увеличивать размер средств, вносимых в фонд обязательных резервов для банков -- эмитентов карточек электронных денег, а также устанавливать максимальную сумму средств и вид валюты, которые могут быть записаны на карточку электронных денег.

Для получения карточки необходимо обратиться в банк для оформления договора на открытие счета и пользование карточкой. Как правило, в банках при выдаче карточек взимаются платежи за открытие счета, изготовление карточки и годовое обслуживание. Поэтому при выборе банка и типа карточки необходимо изучить и сравнить тарифы банков на данные услуги. Важным фактором в выборе банков является наличие разветвленной сети банкоматов и пунктов выдачи наличных, т.к. при выдаче наличных в сети «чужого» банка с держателя карточки, как правило, будет удерживаться комиссия.

В результате проведенного в курсовой работе анализа можно сделать вывод о том, что в Беларуси выпускаются в обращение банковские пластиковые карточки международных и внутренних систем расчетов. На протяжении последних пяти лет банки республики проделали значительную работу по развитию системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек.

Для дальнейшего развития рынка пластиковых карточек в Республике Беларусь необходимо осуществить следующие меры:

обеспечить синхронность объемов эмиссии банковских пластиковых карточек и развития инфраструктуры их использования;

на основе глубоко проработанных бизнес-планов обеспечивать баланс экономических интересов клиентов -- держателей карточек, банков-эмитентов, банков-агентов, банков-эквайеров, процессинговых центров, предприятий торговли (сервиса);

устанавливать экономически обоснованные тарифы на услуги;

банкам проводить процентную политику, направленную на рост остатков денежных средств на счетах держателей карточек.

Список использованных источников

Кодекс Республики Беларусь от 25.10.2000 N 441-З (ред. от 31.12.2009) «Банковский кодекс Республики Беларусь». // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь", 31.10.2000, N 2/219.

Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 18.01.2013 г. N 34 «Об утверждении Инструкции о порядке совершения операций с банковскими платежными карточками» (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь от 21.01.2013, № 8/26811).

Алексеева Т. Рынок пластиковых карточек: вчера, сегодня, завтра // Национальная экономическая газета. - 2010. - №1 (618). - С. 4-5.

Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. - М: Финстатинформ, 1998. - 272 с.

Антонович О. Банковские карточки: прошлое, настоящее, будущее. // Банковский вестник. - 2012. - №28 (573). - С. 4-13.

Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / М.П. Владимирова, АЛ Козлов. -- 2-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2006. - 288 с.

Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Финансы / Галицкая С.В., Московский государственный институт (университет) международных отношений МИД РФ . - М.: Экзамен, 2002. - 223 с.

Деньги, кредит, банки /под ред. Г.И. Кравцовой. - Мн.: БГЭУ, 2008. - 270 с.

Деньги, кредит, банки. / под ред. Белоглазова Г.Н., кол. авт. Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов. - М.: Юрайт, 2004. - 620 с.

Деньги, кредит, банки: Учеб.-метод. Комплекс для студентов экономических специальностей / Сост.: Б.Н. Желиба, И.Н. Кохнович: Минский ин-т управления. - Мн.: Изд-во МИУ, 2005. - 244 с.

Деньги, кредит, банки: учебник / Кравцова Г.И., Кузьменко Г.С., Кравцов Е.И. и др.; Ред. Кравцова Г.И. - Мн.: БГЭУ, 2003. - 527 с.

Игнатов А. Показатели рынка банковских карточек в Беларуси. // Банковский вестник. - 2012. - №25(570). - С. 13-26.

Пищик И. Состояние и перспективы рынка пластиковых карточек // Банковский вестник. - 2007. - №4 (324). - С. 6-10.

Роджер Лерой Миллер, Дэвид Д. Ван-Хуз. Современные деньги и банковское дело: Пер. с англ. - М.: ИНФРА-М, 2000. - 856 с.

Кисель С. Л. О развитии в Республике Беларусь системы безналичных расчетов. // Банковский вестник. - 2012. - №31 (576). - С. 12-15.

Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие. - Мн.: Мисанта, 2003. - 512 с.

Титова Н.Е. Деньги, кредит, банки : [учебное пособие для вузов] / Титова Н.Е., Кожаев Ю.П. - М.: ВЛАДОС, 2003. - 265 с.

Штевнина Н. Система безналичных расчетов по розничным платежам в Беларуси. // Банковский вестник. - 2012. - №28 (573). - С.3-11.

Размещено на Allbest.ru