Социальная обусловленность и необходимость льготного кредитования физических лиц

Всего в Минской области на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий состоят около 112 тыс. семей, из которых половина - молодые семьи.

Внимательное изучение Указа №215 от 8 мая 2013 г., которым вводится система госзаказа в жилищном строительстве с господдержкой, позволяет сделать вывод, что новый порядок финансирования жилищного строительства с господдержкой не так прост, как кажется на первый взгляд.

На этапе строительства жилья по государственному заказу льготные кредиты под 2% годовых будут предоставляться организации-заказчику, а людям льготные кредиты будут выдаваться на покупку уже построенных по госзаказу жилых помещений, но по правилам и на условиях, установленных Указом №13 от 6 января 2012 г.

Наряду с льготным кредитованием населения банковская система активно осуществляет выдачу кредитов физическим лицам на строительство и приобретение жилья на общих основаниях.

Таким образом, ОАО «АСБ «Беларусбанк» вносит свою лепту в решение одного из самых актуальных вопросов социальной сферы страны - обеспечение жильем [18].

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведенные исследования позволяют сделать следующие выводы:

1. Одной из особенностей современной системы кредитования физических лиц является разнообразие видов кредитов.

2. Рассмотрев виды и механизмы льготного кредитования физических лиц, можно сделать вывод, что в Республике Беларусь имеется развитая система льготного кредитования. Эта система существует сравнительно недолго, однако постоянно изменяется, дополняется и регулируется.

3. Для развития системы льготного кредитования необходимы мотивы для проведения подобной политики, а также довольно устойчивое финансовое положение страны. Если мотивы есть и они бесспорны: повышение благосостояния граждан, то при определении и установлении круга лиц, которым доступны льготные кредиты, необходим серьезный контроль со стороны государства, т.е. в регулировании объемов льготного кредитования, так как это довольно ощутимые объемы компенсаций для коммерческих банков.

4. Усовершенствован порядок расчета объемов финансовой поддержки, направленной на погашение задолженностей по льготным кредитам на строительство и приобретение жилья.

5. Льготные кредиты на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений предоставляются по спискам, составленным с соблюдением очередности граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий.

6. Основание для заключения кредитного договора на получение льготного кредита у граждан возникает после утверждения их в списках на получение льготных кредитов.

7. За годы существования системы льготного кредитования благодаря банковским кредитам построено 23 642 тыс. кв. метров жилья.

8. Документы для кредита не представляют собой столь обширного перечня, нежели обращение на общих основаниях. И предоставление кредита (рассмотрение и выдача) занимает также меньше времени.

9. В целом, можно сформулировать алгоритм выдачи кредита физическим лицам, характерный для любого коммерческого банка:

9.1 Предоставление пакета документов будущим кредитополучателем.

9.2 Анализ платежеспособности клиента.

9.3 Выбор форм обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита.

9.4 Подготовка заключения кредитным работником о целесообразности выдачи кредита.

9.5 Принятие решения кредитным комитетом о возможности выдачи кредита.

9.6 Организация выдачи кредита и его погашение.

9.7 Контроль за целевым использованием кредита.

10. Применяемая в ОАО «АСБ «Беларусбанк» методика анализа кредитоспособности физических лиц является весьма простой, и для ее использования не требуется специального программного и аппаратного обеспечения.

11. Анализ платежеспособности физических лиц - важнейшие этап в организации рассматриваемого кредитного процесса, так как именно они способствуют снижению кредитного риска банка. Следовательно, наибольшее внимание коммерческие банки должны уделять указанным элементу

12. Кроме того, проведенное исследование показало, что экономика Республики Беларусь носит социальную направленность. Исходя из этого, государство разрабатывает различные социальные программы по поддержке малообеспеченных граждан, выпускников ВУЗов, молодых семей и т.д.

13. Одним из направлений реализации указанных программ является льготное кредитование определенных слоев населения, предусматривающее предоставление кредитов не на рыночных условиях, а на более мягких, выгодных для заемщика. При этом льготный характер проявляется либо в длительных сроках пользования указанными кредитами, либо в достаточно низких процентных ставках, либо в относительно крупных размерах кредита, либо в проявлении этих условий в едином комплексе.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. П. Кредит: спорные моменты / П. Астахов. - Минск: Эксмо, 2008. - 208 с.

2. Денежно-кредитная политика Беларуси: материалы БТА «БЕЛТА», Минск, 18 сентября 2013 г./ Белорус. гос. экон. ун-т; редкол.: Г.А. Короленок (гл. ред) [и др.]. - Минск: БГЭУ, 2007. - 206 с.

3. Кредитная политика ОАО «АСБ Беларусбанк» на 2012 год: протоколом заседения Правления ОАО АСБ Беларусбанк 06.12.2011 №126.2.

4. Об утверждении Инструкции о порядке предоставления кредита на льготных условиях для оплаты первого высшего образования и признании утратившими силу некоторых постановлений Министерства финансов Республики Беларусь и Министерства образования Республики Беларусь: постановление Министерства финансов Республики Беларусь и Министерства образования Республики Беларусь, 7 июня 2013 г. № 41/31// Нац. реестр правовых актов Респ. Беларусь. - 2013. - №8. - 27721.

5. О внесении изменений в постановление Совета Министров Республики Беларусь от 1 августа 2009 г. № 1010: постановление Совета Министров Республики Беларусь, 24 марта 2010 г. №421// Нац. реестр правовых актов Респ. Беларусь. - 2010. - №5. - 31508.

6. О внесении изменений в Указ Президента Республики Беларусь от 2 сентября 1996 г. №346: указ Президента Республики Беларусь, 30 апреля 2010 г. №212// Нац. реестр правовых актов Респ. Беларусь. - 2010. - №7. - 19656.

7. О внесении изменений в Указ Президента Республики Беларусь от 6 июля 2009 г. № 371: указ Президента Республики Беларусь, 12 марта 2010 г., №152// Нац. реестр правовых актов Респ. Беларусь. - 2010. - №1. - 11486.

8.О льготном потребительском кредитовании: указ Президента Республики Беларусь, 6 июля 2009 г. №371 // Нац. реестр правовых актов Респ. Беларусь. - 2009. - №4. - 17654.

9. О минимальных потребительских бюджетах для разных социально-демографических групп в среднем на душу населения и на одного члена семьи разного состава: постановление Министерства труда и социальной защиты, 18 октября 2013 г. №103 // Нац. реестр правовых актов Респ. Беларусь. - 2013. - №8. - 28018.

10. О некоторых мерах по совершенствованию строительства (возведения, реконструкции) жилых помещений): указ Президента Республики Беларусь, 8 мая 2013 г., № 215// Нац. реестр правовых актов Респ. Беларусь. - 2013. - №1. - 14257.

11. О некоторых мерах по реализации Указа Президента Республики Беларусь от 27 октября 2010 г. №552: постановление Министерства жилищно-коммунального хозяйства Республики Беларусь, 27 декабря 2010 г. №28// Нац. реестр правовых актов Респ. Беларусь. - 2011. - №8. - 23222.

12. О некоторых вопросах предоставления гражданам государственной поддержки при строительстве (реконструкции) или приобретении жилых помещений: указ Президента Республики Беларусь, 6 января 2012 г. N 13// Нац. реестр правовых актов Респ. Беларусь. - 2012. - №1. - 13224.

13. Финансы и кредит: учебное пособие / Под ред. Нешитой А.С. - Минск: Издательско - торговая корпорация «Дашков и К», 2008. - 543с.

14. Сайт Национального банка Республики Беларусь [Электронный ресурс].

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Документы, необходимые для предоставления льготного кредита

Документы, необходимые для предоставления льготного кредита на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений:

1. заявление;

2. копия документа, удостоверяющего личность кредитополучателя (поручителя) (при необходимости), с предъявлением оригинала;

3. согласие кредитополучателя на предоставление Национальным банком Республики Беларусь сведений из информационных ресурсов;

4. анкета поручителя;

5. справка о занимаемом в данном населенном пункте гражданином жилом помещении и составе его семьи по форме, утвержденной постановлением Министерства жилищно-коммунального хозяйства Республики Беларусь от 27.12.2010 №28. По заявлению кредитополучателя учреждение банка запрашивает данную справку самостоятельно [11];

6. справки государственной организации по регистрации недвижимого имущества прав на него и сделок с ним о наличии в собственности кредитополучателя и членов его семьи жилых помещений (в том числе общей площади жилых помещений, приходящейся на принадлежащие кредитополучателю и членам его семьи доли в праве общей собственности на жилые помещения), а также общей площади жилых помещений, находившихся в собственности и отчужденных кредитополучателем и членами его семьи в течение 3 лет до заключения кредитного договора (в том числе общей площади жилых помещений, приходящейся на принадлежавшие и отчужденные кредитополучателем и членами его семьи в течение 3 лет до заключения кредитного договора доли в праве общей собственности на жилые помещения) на территории Республики Беларусь. По заявлению кредитополучателя учреждение банка запрашивает данные справки самостоятельно;

7. справки кредитополучателя и поручителей (при необходимости) о среднемесячном доходе за три последних месяца с указанием суммы подоходного налога, пенсионного, профсоюзного взносов и других удержаний. Срок действия справок - 30 календарных дней после их выдачи. Датой выдачи считается указанная на справке дата регистрации предприятия (организации), выдавшего такую справку;

8. согласие кредитополучателя на предоставление кредитного отчета;

9. согласие поручителя на предоставление кредитного отчета;

10. заявление поручителей (при необходимости) о согласии включения их дохода в совокупный доход кредитополучателя при определении кредитоспособности;

11. справка организации застройщиков о стоимости строительства квартиры в текущих ценах и размере внесенных членами организации застройщиков средств для оплаты стоимости строительства квартиры (Приложение 2).

Дополнительно предоставляются следующие документы:

1. копия договора дарения - в случае безвозмездной передачи по договору дарения кредитополучателем и (или) членами его семьи жилых помещений (долей в праве общей собственности на жилые помещения), в том числе признанным в установленном порядке непригодными для проживания, местным исполнительным и распорядительным органам, а военнослужащим - Министерству обороны и другим государственным органам, имеющим воинские формирования и военизированные организации;

2. документы, удостоверяющие личность совершеннолетних детей - многодетными семьями, у которых на дату заключения кредитного договора имеется не менее троих детей в возрасте до 23 лет.

Документы, необходимые для предоставления льготного потребительского кредита:

1. заявление;

2. копия документа, удостоверяющего личность;

3. справки физического лица, всех членов его семьи и поручителей о среднемесячных доходах и размере удержаний за последние 3 месяца;

4. справка о месте жительства и составе семьи физического лица;

5. счет-фактура с указанием наименования товара и его производителя (предоставляется в банк после открытия кредитной линии) физическое лицо может поручить учреждению банка запросить по принципу «одно окно» справку о месте жительства и составе семьи физического лица и (или) выписки со счетов за три последних месяца, если физическое лицо и (или) поручители получают заработную плату, пенсию или другие доходы в учреждении банка.

Документы, необходимые для предоставления льготного кредита на получение первого высшего платного обучения:

1. заявление;

2. копия документа, удостоверяющего личность физического лица (поручителя (при выборе способа обеспечения по кредиту - поручительства физических лиц)), с предъявлением оригинала такого документа;

3. копия договора о подготовке специалиста с высшим образованием на платной основе с предъявлением оригинала такого документа;

4. справка учреждения высшего образования о получении обучающимся первого высшего образования;

5. справка учреждения высшего образования о стоимости платного обучения за весь период обучения (с распределением по годам или более коротким срокам);

6. справки физического лица и членов его семьи о размере получаемых доходов за год, предшествующий месяцу подачи документов для получения льготного кредита;

7. справка организации, осуществляющей эксплуатацию жилищного фонда, либо органа управления организации граждан-застройщиков о месте жительства и составе семьи физического лица;

8. заявление-анкета физического лица (бланк банка);

9. согласие кредитополучателя и его поручителей на предоставление кредитного отчета из Кредитного регистра Национального банка Республики Беларусь;

10. согласие кредитополучателя и поручителя на предоставление банку сведений о нем Национальным банком Республики Беларусь и на проверку банком его персональных данных и иной представленной информации;

11. справки поручителей (при выборе способа обеспечения по кредиту - поручительства физических лиц) о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца и (или) документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних(19).

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

СПРАВКА №

Дата

Организации застройщиков о стоимости строительства квартиры в текущих ценах и размере внесенных членами организации застройщиков средств для оплаты стоимости строительства квартиры

Дана (Ф.И.О. члена организации застройщиков) в том, что стоимость в текущих ценах строящейся комнатной квартиры общей площадью кв. м в (наименование организации застройщиков) по адресу (строительный адрес) по состоянию на «» 20 г. составляет белорусских рублей. (сумма цифрами и прописью)

Стоимость строительства квартиры в текущих ценах, определенная на основании сметной документации по состоянию на «» 20 г. составляет белорусских рублей. (сумма цифрами и прописью)

Стоимость строительства 1 кв. метра общей площади квартиры в текущих ценах без учета затрат, не включенных в сводный сметный расчет стоимости строительства, но относимых на стоимость строительства по состоянию на «» 20 г. составляет белорусских рублей. (сумма цифрами и прописью)

По состоянию на «» 20 г. внесено средств для оплаты стоимости строительства квартиры в сумме белорусских рублей, (сумма цифрами и прописью), в том числе:

за счет собственных средств - белорусских рублей (сумма цифрами и прописью)

одноразовая субсидия - белорусских рублей; (сумма цифрами и прописью)

льготных кредитов - белорусских рублей; (сумма цифрами и прописью)

займа по месту работ - белорусских рублей. (сумма цифрами и прописью)

Остаточная стоимость строительства по состоянию на «» 20 г. составляет - белорусских рублей (сумма цифрами и прописью)

Строительная готовность жилого дома по состоянию на «» 20 г. составляет - (процент)

Председатель организации застройщиков (подпись) (инициалы, фамилия)

Главный бухгалтер (подпись) (инициалы, фамилия)

М.П.

Размещено на Allbest.ru