Методика кредитования физических лиц коммерческим банком на примере ООО КБ "Ренессанс Кредит"

В блоке анализа системы осуществляется анализ данных о заемщиках банка, о выданных кредитах и истории их погашения. Блок анализа необходимо дополнить следующими запросами:

1) получаемые доходы (используя базу фонда РФ);

2) имеющаяся недвижимость, земельные участки, их площадь и месторасположение (используя базу данных Бюро технической инвентаризации и департамента Юстиции);

3) наличие автотранспорта, его возраст (база данных ГИБДД);

4) подтверждение данных о регистрации (несмотря на предъявление паспорта, т. к. данные о регистрации могут быть фальшивыми - база данных ПВС);

5) привлечение данных специализированных кредитных бюро о наличии срочных и погашенных кредитов в других банках.

Проводя оценку платежеспособности, кредитный инспектор в первую

очередь анализирует данные анкеты и справок. При анализе огромного количества документов можно не заметить подделки. Беседуя с потенциальным клиентом, кредитному инспектору, следует обратить внимание на следующие аспекты:

- Анализ справки 2НДФЛ;

- Анализ подлинности документов и печатей;

Анализ справки 2НДФЛ - справка 2НДФЛ является разновидностью формы налоговой отчетности, которую налоговый агент (источник выплаты дохода для физического лица, например, работодатель) сдает в налоговую инспекцию. Согласно п.1 ст. 226 гл. 23 ч.2 НК РФ «Налоговыми агентами именуются российские организации, индивидуальные предприниматели и постоянные представительства иностранных организаций, коллегии адвокатов, адвокатские бюро и юридические консультации. Справка выдается отдельно по каждому виду доходов. Налоговые агенты - индивидуальные предприниматели должны сами подписывать Справку и указывать свои фамилию и инициалы» [5].

Однако, зачастую, при подделке справки 2НДФЛ неопытные мошенники допускают грубые ошибки, которые можно выявить, обладая минимум наблюдательности. Оценка платежеспособности и кредитоспособности клиента является одним из наиболее важных методов снижения кредитного риска и успешной реализации кредитной политики, поскольку позволяет избежать необоснованного риска еще на этапе рассмотрения заявки на предоставление кредита. Подводя итог, следует отметить, что платежеспособность заёмщиков играет очень важную роль для банка, т.к. от этого зависит финансовое положение банка. Чем выше уровень платежеспособности заёмщиков, тем меньше будет риск банка, т.е. риск невозврата ссуд

3. ПОВЫШЕНИЕ ЭФФЕКТИВНОСТИ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

3.1 Проблемы российского потребительского кредитования

Потребительское кредитование становится одним из приоритетных направлений розничного бизнеса, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков. В современной России, у населения сформировалась потребность в использовании таких гражданско-правовых институтов, которые могли бы содействовать удовлетворению первостепенных интересов, прежде всего в слоях малоимущего населения. В числе таких институтов особое внимание вызывает институт потребительского кредитования, способный служить средством привлечения кредитов для реализации различных социальных проектов, особенно в жилищной сфере.

В принципе, физические лица являются практически как неисчерпаемым источником для пополнения банковских средств, так и направлением, где банки могут размещать свои ресурсы. При кредитовании физических лиц следует обращать внимание на такие важные моменты:

1) услуга банка, которая предоставляется в кратчайшие сроки, при минимуме оформляемых бумаг со стороны клиента имеет больший успех даже при высокой процентной ставке. Поэтому банк должен использовать любую возможность для упрощения и ускорения оформления кредитов.

2) сегодня в большей степени нужны долгосрочные кредиты. Известно, что банки не хотят и не могут предоставлять долгосрочные кредиты в виде длинных денег, поэтому явно преобладают краткосрочные кредиты. По данным таблицы (табл.3.1) видно, что по суммам выданных кредитов большей популярностью у населения пользуются кредиты сроком от 1 до 3 лет.

Таблица 3.1

Балансовые показатели ООО КБ «Ренессанс Кредит»

Место		Показатель Январь 2014г.	Показатель Январь 2013г.	Изменение
По России	В регионе		тыс. рублей	тыс. рублей	тыс. рублей	%
19	17	Кредиты физическим лицам	88 220 698	66 503 453	21 717 245	32,66%
16 ?2	14 ?1	Сроком до 180 дней	1 878 452	2 488 097	?609 645	?24,50%
7	6	Сроком от 181 дня до 1 года	6 139 568	4 699 596	1 439 972	30,64%
10 +2	6 +2	Сроком от 1 года до 3 лет	30 542 792	21 361 391	9 181 401	42,98%
33 ?1	23	Сроком более 3 лет	28 605 271	24 928 124	3 677 147	14,75%
8	8	Овердрафты и прочие предоставленные средства	10 914 062	7 951 804	2 962 258	37,25%
8 +6	8 +4	Просроченная задолженность	10 140 553	5 074 441	5 066 112	99,84%

3) Также необходимы программы обучения персонала кредитных организаций по работе с малыми предприятиями.

Можно выделить следующие основные условия кредитования, наиболее актуальные в современных условиях:

- Соблюдение требований, предъявляемых к базовым элементам кредитования;

- Совпадение интересов обеих сторон кредитной сделки;

- Наличие возможностей, как у банка-кредитора, так и у заемщика выполнять свои обязательства;

- Соблюдение принципов кредитования;

- Возможность реализации залога и наличие гарантий;

- Обеспечение коммерческих интересов банка;

- Планирование взаимоотношений сторон кредитной сделки.

Также Банк планирует развивать кредитные продукты на специальных условиях, предназначенные для льготных групп людей - врачей, учителей.

Банк продолжает развивать культуру обслуживания клиентов. В этом году клиенты смогут подавать заявки на получение кредита дистанционно, посредством Интернета или телефона. Банки также планирует привлекать срочные вклады в иностранной валюте, а также существенно увеличить количество офисов, в которых можно будет оформить срочные вклады.

Кроме того, периодически будут вводиться различные сезонные и специальные вклады с более привлекательными условиями. Рынок продолжит двигаться в направлении упрощения условий кредитования и ориентированности на клиентов с различными потребностями, а значит, станет более сегментированным. Банки в свою очередь продолжит «обучение» своих клиентов принципам работы с кредитными продуктами, специфическим банковским терминам и понятиям.

В основе работы - принцип ответственного кредитования: построение открытых и доверительных отношений с клиентом, который, имея четкую и полную информацию о кредитном продукте, будет чувствовать удобство от простоты пользования им. Кроме того, Банки регулярно проводит исследования с целью оценить различные показатели - например, уровень удовлетворенности своих клиентов. Тенденции развития потребительского кредитования физических лиц в наше время свидетельствуют о том, что предложений по кредитам становится все больше, и они становятся либо более доступными, либо мене доступными.

Это как деньги, чем их больше, тем легче с них делать лишние деньги, но чем их меньше, тем сложнее их преумножить. Перспективы, тенденции и проблемы развития рынка потребительского кредитования физических лиц в России показывают, что сейчас есть два направления предоставления потребительских кредитов - обычные кредиты наличными или не наличными и предоставление финансирования с помощью кредитных карт. Кредитные карты пока нельзя назвать динамично развивающейся отраслью банковской сферы в нашей стране, но все же свою долю на рынке потребительских кредитов они у них отбирают.

Главная перспектива - планомерный переход потребительского кредита на выдачу кредитов с помощью кредитных карт. И вторая перспектива - это повышение уровня невозвратов. Если при получении потребительского кредита клиент беседует с менеджером банка, предоставляет свои документы и проходит более сложную процедуру идентификации, то сейчас появляются виртуальные банки, которые уделяют проверке клиентам более низкое внимание.

В ближайшее время ожидается острая конкуренция за качественного заемщика в связи с уроками, которые извлекли банки в части управления рисками в период кризиса. Это и предложение индивидуальных финансовых условий, и упрощение, и быстрота оформления займов для отдельных категорий потребителей, в том числе через удаленные каналы банка (интернет, банкоматы, колл-центр).

На рынке будут появляться кредитные продукты, ориентированные на интересы выделенных сегментов клиентов, а также пакетные предложения, сочетающие в одном решении по сниженным ценам кредитные продукты и разнообразные дополнительные банковские сервисы и услуги.

Вообще, «сегментарность» оценки, или, правильнее сказать, всем уже немного приевшийся «индивидуальный подход» к каждому потенциальному заемщику, является символом для данного этапа потребительского кредитования. И среди существующих банковских предложений планируется улучшение условий кредитования розничных клиентов за счет внедрения программы установления индивидуальных процентных ставок в зависимости от категории заемщика. Таким образом, банки готовы будет предложить максимально выгодные условия для клиентов с высоким уровнем платежеспособности и хорошей кредитной историей[25].

3.2 Анализ структуры и качества кредитного портфеля

Кредитный портфель - это совокупность остатков задолженности по основному долгу по активным кредитным операциям на определенную дату, т.е. под портфелем кредитов можно понимать все ссуды, выданные клиентам.

Клиентский кредитный портфель есть составная часть кредитного портфеля, которая представляет собой остаток задолженности по кредитам банка с физическими и юридическими лицами на определенную дату.

Виды кредитных портфелей банка

Среди основных видов банковской деятельности предоставление кредитов - главная операция, обеспечивающая доходность и стабильность существования банков. Выдавая кредиты определенным физическим или юридическим лицам, банк тем самым формирует свой кредитный портфель.

Существуют различные систематизации кредитного портфеля, среди которых можно выделить две основные: валовая (совокупный объем выданных банком кредитов на определенный момент времени) и чистая (валовой портфель за вычетом суммы резервов на возможные потери по ссудам). Также кредитный портфель можно разделить на определенные виды: Риск-нейтральный кредитный портфель можно охарактеризовать относительно низкими показателями рискованности, но, в, то, же время, и небольшими показателями доходности, а рискованный кредитный портфель имеет повышенный уровень доходности, но, при этом, и значительную степень риска.

Оптимальный кредитный портфель характеризуется наиболее точным соответствием по составу и структуре кредитной и маркетинговой политике банка и его плану стратегического развития.

Сбалансированный кредитный портфель - это комплекс банковских кредитов, который по своей структуре и финансовым показателям находится в середине эффективного решения дилеммы «риск-доходность». Оптимальный кредитный портфель может не совпадать со сбалансированным, т.к. на определенных этапах своей деятельности с целью укрепления конкурентных позиций, завоевания новых ниш на рынке, привлечения новых клиентов, банк может в ущерб сбалансированности кредитного портфеля осуществлять выдачу кредитов с меньшей доходностью и с большим риском[7].

Главная задача финансового института - сформировать такой оптимальный вид кредитного портфеля на определенном этапе своей деятельности, чтобы свести свои риски к минимуму и, при этом, оставаться привлекательным для клиентов. Для этого банку нужно постоянно вести анализ и грамотно управлять своим кредитным портфелем. Данный вид деятельности банка направлен на предотвращение или минимизацию кредитного риска. В связи с этим в основе организационной структуры управления кредитным портфелем лежит четкое распределение полномочий руководителей различного ранга по возможности предоставления кредита, по условиям кредитной сделки в зависимости от размера ссуды, по степени риска и другим составляющим.

Кроме этого, как разновидности стоит выделить следующие виды кредитных портфелей:

· кредитный портфель головного банка и кредитные портфели филиалов;

· портфель по кредитам юридическим лицам (деловой кредитный портфель) и физическим лицам (персональный кредитный портфель);

· портфель по кредитам другим банкам (межбанковский кредитный портфель);

· портфель валютных кредитов;

· портфель рублевых кредитов.

Рис.3.1 Кредитный портфель за 2013г.

Также в системе мер управления кредитным портфелем немаловажную роль играет разработка и проведение кредитной политики банка, в основе которой формируется общая стратегическая цель и определяются пути ее достижения: приоритетные направления кредитных вложений, приемлемые и неприемлемые для банка виды активных операций, предпочтительный круг заемщиков и т.д.

Основное требование к формированию кредитного портфеля и управлению им состоит в том, что портфель должен быть наиболее сбалансированным, т.е. повышенный риск по одним ссудам необходимо компенсировать надежностью и доходностью других займов. Также важной характеристикой управления кредитной политикой банка является качество кредитного портфеля, которое должно оцениваться по определенной системе коэффициентов, включающей в себя абсолютные показатели (объем выданных ссуд и объем просроченных займов) и относительные показатели, характеризующие долю отдельных кредитов в структуре общей ссудной задолженности. Анализ выданных ссуд по указанным признакам характеризует структуру существующего в коммерческом банке кредитного портфеля.

Таблица 3.2

Структура портфелей однородных ссуд

По состоянию на 01.01.2013

	Сумма, тыс. руб.	Удельный вес в общем объеме, %
Автокредиты	7 346 044	21,62
Ссуды на покупку жилья (кроме ипотечных ссуд)	252 830	0,75
Ипотечные жилищные ссуды	206 989	0,61
Иные потребительские ссуды	26 165 224	77,02

Наконец, пятая стадия формирования оптимального кредитного портфеля дает оценку эффективности и качества кредитного портфеля. Она строится на основе определения роли кредитных операций в деятельности банка, эффективности использования кредитного потенциала банка, уровня процентных ставок и объемов доходов от кредитной деятельности, размера процентной маржи, а также определения реального риска от кредитных операций на основе анализа просроченной задолженности.

Таким образом, на основе вышеперечисленных шагов формируется оптимальный кредитный портфель коммерческого банка. При его формировании особое внимание следует уделить оценке кредитного риска и методам его снижения. С этой целью в первую очередь необходимо произвести анализ кредитного портфеля коммерческого банка и на его основании дать оценку его качества. Затем, основываясь на уже полученных данных, необходимо выработать систему мер, позволяющих улучшить кредитный портфель банка и максимально приблизить его к рациональному. Наконец, необходимо проанализировать эффективность принятых мер и произвести анализ обновленного кредитного портфеля. Процесс организации управления кредитным портфелем - процесс циклический и непрерывный, постоянно повторяющийся и изменяющийся в зависимости от существующих обстоятельств. В целях анализа кредитного портфеля банка можно использовать централизованный и децентрализованный методы анализа. Централизованный метод основан на требованиях, предъявляемых ЦБ к банку в процессе управления им кредитным портфелем, и включает в себя ряд показателей, для которых устанавливается максимально возможное значение. Это такие нормативы, как Н6, Н7, Н9, Н9.1, Н10, H10.1. Эти требования едины для всех российских банков, и поэтому данные нормативы обязательны для расчета всеми российскими банками[4].

Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков Н6 рассчитывается как отношение совокупной суммы требований банка к заемщику или группе взаимосвязанных заемщиков (по кредитам, размещенным депозитам, учтенным векселям, займам, по кредитам и депозитам в драгоценных металлах и т. д.) к размеру собственного капитала банка. Максимально допустимое значение норматива Н6 устанавливается в размере 25%.

Максимальный размер крупных кредитных рисков Н7 показывает долю совокупной величины крупных кредитных рисков в собственном капитале банка. Его наибольшее значение составляет 800%.

Максимальный размер кредитного риска на одного акционера (участника) Н9 определяется как отношение совокупной суммы требований банка к заемщику или группе взаимосвязанных заемщиков (в отношении тех акционеров, вклад которых в уставный капитал банка превышает 5% от его зарегистрированной ЦБ РФ величины) к собственному капиталу банка. Лимит этого норматива устанавливается в размере 20%. Совокупная величина крупных кредитных рисков на акционеров (участников) банка H9.1 рассчитывается как суммарное значение кредитных рисков по всем акционерам, вклад которых в уставный капитал банка превышает 5% от его зарегистрированной ЦБ РФ величины. Максимально допустимое значение данного норматива равно 50%. Максимальный размер кредитов, займов, предоставленных своим инсайдерам Н10, а также гарантий и поручительств, выданных в их пользу, показывает долю совокупной суммы требований банка в отношении инсайдера банка и связанных с ним лиц в собственном капитале банка. Рассматриваемый норматив не должен превышать 2%.

Наконец, совокупная величина кредитов и займов, предоставленных своим инсайдерам, а также гарантий и поручительств, выданных в их пользу (Н10.1), должны составлять не более 3% от собственного капитала банка.

Неграмотная политика большинства российских банков при осуществлении процесса кредитования, принятие на себя чересчур больших и неоправданных кредитных рисков, злоупотребления при кредитовании инсайдеров, в особенности в части предоставления ничем не гарантированных кредитов, привели к тому, что ЦБ РФ в целях защиты интересов вкладчиков значительно ужесточил требования, предъявляемые к банкам. В этих целях ЦБ РФ почти в 3 раза снизил сумму максимального размера риска, приходящегося на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков, на четверть уменьшил максимальный размер крупных кредитных рисков, а также в 5 раз уменьшил максимальный размер кредитов, предоставляемых инсайдерам.

Централизованный метод анализа предъявляет достаточно жесткие требования к анализу кредитного портфеля коммерческого банка, однако для его более подробного анализа необходимо применять дополнительные, децентрализованные методики. Децентрализованные методы управления кредитным портфелем связаны с разработанными методиками оценки качества кредитного портфеля, эффективности и риска по кредитным операциям. Эти методы управления кредитным портфелем у каждого банка свои и могут существенно различаться между собой.

Для анализа кредитного портфеля банка можно воспользоваться методикой, разработанной фирмой «ИНЭК». Данная методика заслужила широкую популярность среди российских банков, так как она учитывает различные аспекты кредитной деятельности, позволяя получать достаточно подробную информацию о состоянии кредитного портфеля банка и его роли в портфеле банковских активов[18].

Для осуществления данной методики анализа кредитного портфеля коммерческого банка применяется ряд таких показателей, как:

· показатель общей кредитной активности;

· коэффициент использования привлеченных средств;

· коэффициент сомнительной задолженности;

· показатель доли просроченной задолженности в активе банка;

· показатель доли просроченной задолженности по отношению к собственному капиталу банка;

· коэффициент рефинансирования;

· показатель доходности кредитных операций.

Показатель общей кредитной активности, рассмотренный ранее, показывает долю реальных кредитных операций банка в общем объеме операций банка по размещению средств, и рассчитывается по формуле:

К1 = Кр/А,

· Кр -- общая сумма выданных банком кредитов;

· А -- сумма активов коммерческого банка.

88 772 166 / 123 185 735 = 0,72

Этот показатель отражает в целом кредитную активность банка, степень специализации банка в области кредитования. Считается, что чем выше расчетное значение К1(Уровень кредитной активности банка), тем выше кредитная активность банка. Показатель использования привлеченных средств, рассчитываемый как отношение общей суммы выданных банком кредитов к сумме привлеченных банком средств-нетто:

К2 = Кр / Привлеченные средства -- нетто

88 772 166 / 60 208 691 = 1,47

Коэффициент доли просроченной задолженности в активах банка:

КЗ =КВпр/А

· КВпр - величина просроченной ссудной задолженности

10 140 553 / 123 185 735 = 0,08

Рекомендуемое значение показателя - не более 1-2% совокупных активов.

Коэффициент проблемности кредитов, представляющий собой удельный вес просроченных кредитов в общей сумме предоставленных кредитов:

К4=КВпр/ Кр

10 140 553 / 88 772 166 = 0,11

Считается, что чем меньше данное соотношение, тем выше качество кредитного портфеля банка, а, следовательно, и качество активов банка. Данный показатель важен для организации внутрибанковского менеджмента кредитного портфеля. Он используется для оценки эффективности существующей кредитной политики: так, сокращение в динамике говорит о повышении эффективности проводимой кредитной политики банка.

Коэффициент проблемности кредитов можно определять не только по всему кредитному портфелю, но и по отдельным группам заемщиков (например, исходя из отраслевого и регионального деления). Результаты расчета по данным показателям будут свидетельствовать не только о состоянии данной отрасли или региона, но и отражать успешность кредитной деятельности банка на данном сегменте кредитного рынка.

Коэффициент рефинансирования равен отношению межбанковских займов, привлеченных к межбанковским кредитам, размещенным:

К5 = МБК привлеченные/МБК размещенные.

Надо учесть, что межбанковские займы являются наиболее дорогой частью привлеченных банковских ресурсов, и их нецелесообразно использовать на проведение для других активных операций, скажем, вложений в ценные бумаги и пр. В идеале этот показатель должен быть равен 1, поэтому необходимо обратить внимание на возможности оптимального управления активами и пассивами.

ООО КБ «Ренессанс Кредит» не использует привлеченные банковские ресурсы.

Коэффициент доходности кредитных операций показывает степень доходности кредитных операций: К6 = Операционные доходы/Кр.

10 765 945 / 13 243 994 = 0,8 (Используем данные Приложения 1)

Вместе с тем для расчета данного коэффициента требуются данные не на определенный день, а на промежуток времени. Важно также подчеркнуть, что кредитная политика является основой управления рисками в деятельности банка, поэтому необходимо уделять особое внимание отслеживанию рисков на этапе контроля за кредитом. Кредитный портфель растет с июня и достиг 88,4 млрд руб. на конец декабря 2013г. (рис.3.2) [39].

Таким образом, подводя итог, можно сказать, что кредитная политика отражает стратегию и тактику банка в области кредитования. Она определяет порядок работы на всех стадиях кредитного процесса: от приема заявки на выдачу ссуды до погашения кредита и закрытия кредитного дела. В основе ее разработки должна лежать теоретически обоснованная структура оптимальной кредитной политики.

Рис.3.2 Динамика роста кредитного портфеля ООО КБ «Ренессанс Кредит»

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Банк по своему назначению должен являться одним из наиболее надежных институтов общества, представлять основу стабильности экономической системы. В современных условиях неустойчивой правовой и экономической среды банки должны не только сохранять, но и приумножать средства своих клиентов практически самостоятельно, ввиду отсутствия государственной поддержки и опоры. Несмотря на падение реальных доходов населения и отставание законодательной базы, банк последовательно развивает кредитование физических лиц, и в объеме банковских кредитов, полученных населением страны. Кредитные операции - основа банковского бизнеса, поскольку являются главной статьей доходов банка. Кредит - это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование. Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования на условиях срочности, возвратности платности и под обеспечение, регламентируя отношения кредитора и заемщика посредством кредитного договора (соглашения). Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки - банка и заемщика. Банк предоставляет кредиты населению в пределах, имеющихся у него кредитных ресурсов. В зависимости от срока и назначения банковские кредиты, выдаваемые населению, подразделяются на краткосрочные и долгосрочные. Краткосрочные кредиты пользуются у населения большим спросом, чем долгосрочные, так как нестабильное положение в экономике страны не дает никакой гарантии в завтрашнем дне. Но у долгосрочных кредитов тоже есть свои преимущества это: более длительный срок пользования кредитом, более низкая процентная ставка, больше сумма кредита. В настоящее время банки предоставляют долгосрочные ипотечные кредиты под залог приобретаемого жилья. Создание системы долгосрочного кредитования граждан на цели приобретения жилья позволит увеличить их платёжеспособный спрос и сделать приобретение жилья доступным для основной части населения. Зарубежный опыт и опыт российских регионов, где развивается ипотека, показывает, что ипотечное кредитование обладает как минимум четырёхкратным мультипликативным эффектом, т.е. каждый рубль кредита в конечном итоге вовлекает в хозяйственный оборот не менее четырёх рублей средств населения. Поэтому благодаря ипотеке можно задействовать огромные финансовые ресурсы, которые хранятся на руках населения в виде наличной иностранной валюты и объёмы которых сопоставимы с государственным бюджетом страны. Одновременно ипотека будет способствовать восстановлению доверия к государственным и коммерческим банкам, поскольку граждане, кредитующиеся в банке, как правило, держат в нём свои депозитные и расчётные счета. Ипотечное кредитование и есть тот механизм, который обеспечивает взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики. Трудно прогнозировать, как в перспективе будет развиваться банковское кредитование долгосрочных инвестиционных проектов в России. Но можно с уверенностью утверждать, что никакой серьезной альтернативы этому нет: у государства не хватает средств даже для поддержки социального сектора. Необходимо подчеркнуть, что коммерческие банки постоянно эволюционируют. Меняются формы операций, методы конкуренции, системы контроля и управления. Резко расширилась сфера деятельности банков, они могут финансировать проекты, имеющие социальное значение. Можно утверждать, что коммерческие банки, главной целью которых является получение максимальной прибыли, в общем и целом оказывают весьма позитивное воздействие на экономику, а также социальную жизнь населения. Поэтому наибольших успехов в кредитовании населения добьются те кредитные организации, которые раньше других придут на данный рынок и создадут соответствующие внутренние механизмы, позволяющие объективно работать на нем.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

кредитование физический лицо коммерческий

1. Конституция Российской Федерации 12 октября 1993 года - М.: 1993. (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.)

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (Ч. 1) от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ с изм. 13.05.2010 г. (опубликован в "Российской газете" - 15.05.2011).

3. Федеральный закон РФ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. (в ред. Федерального закона от 06.12.2011 г. № 409-ФЗ) //

4. Инструкция ЦБ РФ № 110-и от 16.01.2004г. «Экономические нормативы деятельности банков» (в ред. Указания ЦБ РФ от 13.08.2004 N 1489-У) //

5. Положение № 254 от 26.03.2006г. «О порядке формировании кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» //

6. Анализ финансово-экономической деятельности предприятия: Учебное пособие / Под ред. Любушкина Н.П.-М: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. - 471 с.

7. Буевич С. Ю. Анализ финансовых результатов банковской деятельности // - М.: КНОРУС, 2010- 170с.

8. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2011. -360с

9. Блумфильд А. Как взять кредит в банке. - М.: Инфра - М, 2011. -201с.

10. Банк Р.В., Банк СВ., Тараскина А.В. Финансовый анализ: Учебное пособие. - М: ТК Велби, Проспект,2013. - 344с.

11. Банковское дело. / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кролииецкой, издание пятое. -- М.: Финансы и статистика. 2013.- 270с.\

12. Ван Хорн Дж. К. Основы управления финансами: Пер. с англ. / Гл. ред. серии Я. В. Соколов. - М.: Финансы и статистика, 2012. - 310с.

13. Дыбаль С.В. Финансовый анализ: теория и практика: Учебное пособие. - СПб: Издательский дом «Бизнес-пресса», 2011. - 304с.

14. Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник. - М.: Юрайт - издат, 2011 - 320c.

15. Деньги, кредит, банки / Под ред. В.В. Иванова, Е.И. Соколова. - М.: Проспект. 2010. - 200с.

16. Дубова С.Е. Анализ рискообразующих факторов в системе управления рисками // Финансы и кредит. - 2011. - № 7. - С 38

17. Дробозина, Поляк, Финансы. Денежное обращение. Кредит -- М.: Юнити. 2013. - 214с.

18. Ковалев А.И., Привалов В.П. Анализ финансового состояния предприятия. - М.: ЦЭМ, 2010. - 216 с.

19. Ковалев П.П. Некоторые аспекты управления рисками. // Деньги и кредит. - 2011. - № 1. - 47 с.

20. Кейнс, Дж. М. Общая теория занятости, процента и денег / Дж. М. Кейнс - М.: - ЮНИТИ, 2010. - 27с.

21. Кукунина М.Т. Учет и анализ банкротства. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 342 с.

22. Масленчеков Ю. Банковский кредит и возможность снижения кредитных рисков. // Бизнес и банки. - 2012. - 78с.

23. Миллер Н.Н. Финансовый анализ в вопросах и ответах: Учебное пособие. - М: ТК Велби, Проспект, 2011. -224с.

24. Михеев, А.С. Деньги и кредит: учебник для вузов / А.С. Михеев, М.: ИНФРА-М, 2010. - 201с.

25. Несостоятельность(банкротство) в Российской Федерации. Правовое регулирование конкурсных отношений/ Под ред. Ткачева В.Н. - М.: Книжный мир, 2011. - 324 с.

26. Проблемы прогнозирования банкротства на отечественных Предприятиях // Люди дела. - 2010. -15-24 c.

27. Пещанская И. В. Организация деятельности коммерческого банка. - М.: Инфра-М, 2010 - 56 c.

28. Челноков В. А. Банки и банковские операции: букварь кредитования. - М.: Высшая школа, 2012 - 30c.

29. Черкасов, В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке: учебное пособие / В.Е. Черкасов. - М.: ИНФРА-М, 2010 - 96c.

30. Четыркин, Е.М. Финансовый анализ производственных инвестиций / Е.М. Четыркин. - М.: Дело,2011. - 144c.

31. Шустер Л. Управление банковским рисками. // Проблемы теории и практики управления. - 2010. - 7c.

32. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. - М.: Финансы и статистика, 2013. - 111c.

33. Финансы, деньги, кредит: Учебник / Под ред. О.В. Соколовой. -- М.: Юристъ, 2010. - 578 с.

34. Финансово-кредитный словарь. - М.: ИНФРА-М, 2011. - 180 c.

35. Финансы и кредит: учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Кнорус, 2012. - 212 c.

36. Финансы, деньги, кредит: Учебник. / Под ред. О.В. Соколовой. М.: Юристъ, 2010. - 152 c.

37. www.cbr.ru - официальный сайт Центрального банка РФ

38. http://investors.rencredit.ru/ - официальный сайт для инвесторов ООО КБ «Ренессанс Кредит»

39. http://www.rencredit.ru - официальный сайт OOO КБ «Ренессанс Кредит»

40. http://www.banki.ru/ - Информационный портал о банках

41. Беляков А.В. Являются ли банковские резервы эффективными? \\ Бухгалтерия и банки № 4, 2011- с.27-32.

42. Гиляровская Л.Т. Анализ и оценка финансовой устойчивости коммерческого банка / Гиляревская Л.Т., Вехорева А.А. [Текст]. - СПб: Питер, 2010. - 430с.

43. Епишенков С.В. Заем и кредит как самостоятельные институты гражданского права России // Банкир - 2010. - №3. - С. 5-10

44. Жарковская Е.П. Банковское дело. - М.: Омега-Л, 2010. - 440 с.

45. Жуков А.И. Экономические и правовые проблемы использования кредита // Бизнес и банки - 2010. - №4. - С. 5-10

46. Касьянова, Г.Ю. Коммерческий кредит // «Российский налоговый курьер» - 2010. - №8. - С. 36-42

47. Крупнов Ю.С. Банковский потребительский кредит в России. // Бизнес и Банки. - 2010.- № 11 - с.5-8.

48. Кторов Д.Н. Банковский сектор России. Итоги и перспективы развития // Деньги и кредит. - 2010. - №3. - с. 3-9

49. Общая теория денег и кредита: учеб. /Под ред. акад. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. - 423 с.

50. Попков В. В. К вопросу о конкуренции в банковской сфере // Банковское дело, 2010, №2, С. 14.

ПРИЛОЖЕНИЕ 1



Таблица 1.1

Документы, предоставляемые заемщиком

1. Заявление	Анкета для оформления кредита
2. Копия всех страниц паспорта	Паспорт (оригинал)
3. Документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителя за в	- Для работающих - справка предприятия, на котором работает заемщик и его поручитель. - Для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью, без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством: 1) разрешение на занятие предпринимательской деятельности с указанием срока функционирования; 2) нотариально удостоверенную копию разрешения на занятие отдельными видами деятельности (лицензию); 3) налоговая декларация о полученных доходах и расходах, связанных с извлечением дохода с отметкой подразделения МНС РФ; 4) документы, подтверждающие уплату единого налога за 2 последних налоговых периода и др.
4. Документы по предоставляемому залогу	А) при залоге квартир (комнат): документы, подтверждающие право собственности, на квартиру или комнату: свидетельство собственности, договор передачи, договор купли-продажи, мены, дарения, свидетельство о государственной регистрации права; Б) при залоге нежилых помещений: - правоустанавливающие документы на нежилое помещение; - страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк с обязательным ежегодным переоформлением; В) при залоге земельных участков, использование которых связано с предпринимательской деятельностью Залогодателя: - документы, подтверждающие право собственности на земельный участок, с указанием его назначения; Г) при залоге транспортных средств: - технический паспорт; - страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска, угона и ущерба. Д) при залоге ценных бумаг: · документ, подтверждающий право собственности на передаваемый залог ценной бумаги (выписка из депозитария или выписка из счета в реестре, или сертификаты ценных бумаг). Е) при залоге мерных слитков драгоценных металлов: - мерные слитки; - сертификаты завода-изготовителя. От всех собственников, принимаемого в залог совместного имущества, требуется нотариально удостоверенное согласие на его залог, которое предоставляется для возможности признания договора залога недействительным, в судебном порядке.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рис.1.5 Процесс выдачи ссуды физическому лицу

Размещено на Allbest.ru