Кредитование малого предпринимательства

2. Длительные сроки рассмотрения кредитной заявки и утверждения кредитного досье различными службами Сбербанка, что ведет к срыву сделок потенциального заемщика с поставщиками товаров и услуг под запрашиваемый кредит. Предпринимателей не устраивает долгий срок рассмотрения кредитной заявки и представленных заемщиком документов. Потребность кредитования наступает неожиданно, как это часто бывает, деньги заемщикам нужны уже сейчас, а банк принимает решение в течение 8 дней после предоставления полного перечня документов. Как вариант, можно посоветовать заблаговременно готовиться к кредитованию, заранее консультироваться с представителями банка по поводу всех возможных вопросов.

3. Неудобное ежемесячное гашение кредита для заемщиков. Неудобство состоит в том плане, что строго определена дата гашения кредита, а это только один день - 20 число каждого месяца. Если гасить кредит ранее установленных сроков по договору, заемщик уплачивает кредитору плату за досрочный возврат кредита. Плата уплачивается в размере 1% от досрочно возвращаемой суммы кредита.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплату процентов, за исключением платы за досрочный возврат кредита, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере учетной ставки (ставки рефинансирования банка России) увеличенной в 2 раза, в процентах годовых, но не менее максимального размера процентной ставки, указанной в договоре. Неустойка начисляется на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки в период с даты возникновения просроченной задолженности на дату полного гашения просроченной задолженности.

3.2 Рекомендации по совершенствованию кредитования субъектов малого предпринимательства и их экономическое обоснование

Банки всегда стараются предложить своим клиентам самые оптимальные и взаимовыгодные варианты сотрудничества, поскольку операции от услуг кредитования приносят большой и стабильный доход банку. Но в тоже время банки всегда стремятся минимизировать свои риски, выставляя свои условия кредитования и ряд довольно жестких требований к заемщикам.

Проанализировав механизм кредитования предприятий малого бизнеса, а так же достоинства и недостатки этого механизма предлагаются следующие рекомендации:

1) Проведение акции - встречи представителей крупных корпоративных клиентов банка и заинтересованных в сотрудничестве с ними предприятий малого бизнеса. В результате может сформироваться взаимовыгодное сотрудничество. А Сбербанк в этом случае выступит организатором встречи потенциальных партнеров, каждому из которых он может предложить свою финансовую помощь.

Акция будет длиться месяц, в течение которого банк будет рассматривать различные кредитные заявки заемщиков предприятий крупного и малого бизнеса на особых условиях. При встрече предприятия могут договориться, если им предложения друг друга подходят, либо могут оставить заявку о заинтересованности сотрудничества с каким-либо предприятием, подходящей ему сферой деятельности. Если предприятия договариваются, то они смогут получить кредит по сниженной процентной ставке и при этом крупные предприятия могут найти заказы и покупателей, а малый бизнес - продукцию по цене производителя, так как предприятия могут работать напрямую, без посредников. Таким образом, малый бизнес будет развиваться.

Встреча предприятий будет проходить в актовом зале, который имеется в Ленинском отделении Сбербанка России. Поэтому банк не понесет дополнительных затрат на проведение этого мероприятия.

В период акции предприниматели и малые предприятия смогут получить кредит в Сбербанке России на срок до 5 лет под 13-15% годовых (в зависимости от срока кредита) (см. табл. 3.2)

Во время проведения акции предприниматели могут получать наиболее полные консультации по банковским услугам. Также во время акции могут действовать специальные предложения не только по кредитам по сниженным ставкам, но и льготы по расчетно-кассовому обслуживанию, например, ведение счета в течение двух месяцев бесплатно.

Многие предприниматели могут переступить порог банка именно во время этой акции и связать свой бизнес, свой завтрашний день, свое развитие со Сбербанком. Главное в акции - диалог банка с клиентом, который полезен для обеих сторон. В результате этой акции должны увеличиться заявки на кредитование путем привлечения большого количества заемщиков, открыться расчетные счета и минимизироваться кредитные риски тем, что у банка будет гарантия и уверенность в том, что клиенты смогут выплачивать кредит. У предприятий заключенные контракты и стабильный доход.

Таблица 3.1 Условия обслуживания в обычных условиях

Таблица 3.2 Специальные условия обслуживания в период акции

Сначала рассмотрим выгодность акции для банка и для субъектов малого предпринимательства путем сравнения выданных кредитов в Ленинском отделении в обычных условиях и в период акции.

Таблица 3.3 Кредиты, выданные субъектам малого предпринимательства за месяц в обычных условиях в Ленинском отделении Сбербанка России в 2011 г.

Таблица 3.4 Кредиты, выданные субъектам малого предпринимательства в период акции за месяц

Из таблиц видно, что обычных условиях в Ленинское отделение Сбербанка в среднем приходит 7 клиентов за месяц из представителей малого бизнеса, а в период акции может придти 15 клиентов, заинтересованных получить кредит на выгодных условиях. Соответственно и прибыль у банка будет значительно выше.

Расчет:

Рассмотрим таблицу 3.1:

Первый случай, когда 2 клиента берут кредит на общую сумму 2 000 000 руб. под 15% годовых сроком на 1 год:

2 000 000 ? 0,15 = 300 000 руб.

Второй случай, когда 2 клиента берут кредит на общую сумму 4 000 000 руб. под 16% годовых сроком на 3 года:

4 000 000 ? 0,16 ? 3 = 1 920 000 руб.

Третий случай, когда 3 клиента берут кредит на общую сумму 7 500 000 руб. под 17% годовых сроком на 5 лет:

7 500 000 ? 0,17 ? 5 = 6 375 000 руб.

Сравним с доходами банка в период акции:

На 1 год: 3 500 000 ? 0,13 = 455 000 руб.

На 3 года: 7 000 000 ? 0,14 ? 3 = 2 940 000 руб.

На 5 лет: 15 000 000 ? 0,15 ? 5 = 11 250 000 руб.

Занесем все данные в таблицу 3.5.

Таблица 3.5

Как видно из примера, банк за счет привлечения большего числа клиентов, даже с более низким процентом по кредиту получит значительно большую прибыль, чем в обычных условиях. И она будет почти в 2 раза больше, чем при обычных условиях кредитования. Чем больше клиентов придут за кредитом, тем больше и прибыли получит банк. Благодаря новому способу привлечения клиентов, банк может извлечь выгоду не только для себя, но и для малого бизнеса, выдавая кредиты по сниженным ставкам на 2 %.

Рассмотрим пример взаимовыгодного сотрудничества крупного и малого предприятия.

На акцию можно пригласить крупное предприятие ОАО «Казаньоргсинтез» и малое предприятие. ОАО «Казаньоргсинтез» - одно из крупнейших химических предприятий Российской Федерации. Одной из его деятельности является изготовление полиэтиленовых гранул. Малое предприятие покупает эти гранулы у предприятия-посредника и уже занимается изготовлением полиэтиленовых труб для сантехники на своем предприятии, которое затем продает их в сети своих магазинов. При сотрудничестве обоих предприятий между собой, они могут стать взаимовыгодными друг другу, исключив предприятие-посредника за счет быстрого оборота средств малого предприятия.

В свою очередь, крупное предприятие, участвуя в акции выигрывает вдвойне: во-первых, оно находит рынок сбыта или предприятия, оказывающие транспортные услуги (перевозка сырья и т.д.), во-вторых более выгодные условия кредитования.

В таблице 3.6 приведен наглядный пример суммы переплаты и экономия для одного крупного предприятия в обычных условиях и в период акции сроком на 1 год.

Таблица 3.6

Таким образом, только одно крупное предприятие может сэкономить

1 400 000 рублей, участвуя в акции. Крупные предприятия берут большие суммы кредитов, и поэтому сумма переплаты тоже получается большой. То есть для крупного предприятия снижение ставки даже на 1-2% может существенно сэкономить сумму переплаты за кредит.

Банк при помощи такой акции может привлечь большое количество не только предприятий малого бизнеса, но и представителей крупного бизнеса, заинтересованных в получении кредита по сниженной ставке.

2) Увеличение сроков погашения кредита, с 1 дня до 10 дней, например с 20 по 30 число каждого месяца. Поскольку клиенту банка неудобно и он не всегда может успеть расплатиться за кредит именно в тот один день, что указывается в кредитном договоре. Причины могут быть различными, например покупатели не вовремя расплатились за поставленную продукцию, также это могут быть технические причины, связанные в сбоях компьютера, из-за которых деньги не вовремя поступили на счет банка и т.д.

3) В Ленинском отделении кредитование малого бизнеса в основном проводится в дополнительном офисе №6672/0251, который называется «Центр развития малого бизнеса». При кредитовании в «Центре развития малого бизнеса» необходимо проводить взаимодействие с подразделением безопасности и юридическим подразделением. Эти подразделения находятся в Ленинском отделении Сбербанка России. Сюда отправляется вся документация и рассматривается для составления заключения о возможности выдачи кредита. Для усиления оперативности работы «Центра развития малого бизнеса» можно было бы не отправлять документацию в центральное отделение, а пригласить одного сотрудника из отдела безопасности и сотрудника из юридического отдела для составления заключений о возможности выдачи кредита. Это бы сократило время на рассмотрение заявки для получения кредита, что является важным для представителей малого бизнеса, так как иногда получение кредита даже на один день раньше может повлиять на судьбу бизнеса в целом.

кредитование долг предпринимательство погашение

Заключение

В заключении можно сделать вывод, что кредитование малого бизнеса, хоть и является одним из приоритетных направлений деятельности банка, но всё же условия кредитования малого предпринимательства остаются, и по сей день, весьма проблематичными для большинства бизнесменов. Представителей этого вида предпринимательства могут, в прямом смысле, отпугнуть большое количество документов, необходимых для получения кредита, трудности их сбора, а также условия, необходимые для оформления кредита.

Главные требования, предъявляемые к заемщикам -- это наличие действующего прибыльного бизнеса и работа на рынке от 3 месяцев в сфере торговли и от 6 месяцев в сфере производства и услуг.

В свою очередь, предоставление таких кредитов для банка является достаточно рискованным мероприятием, так как в основном кредитуется маломасштабный бизнес, не все бизнесмены из-за недостатка соответствующего образования способны предоставить профессионально составленный бизнес-план. Банк отдает предпочтение для кредитования чётких и ясных проектов. Также необходимо предоставить банку возможные источники погашения кредита. Несмотря на сложности кредитования для бизнесмена, спрос на этот вид кредитов достаточно высокий, а, учитывая реальные риски выдачи таких кредитов для банка, положительно решить этот вопрос для предпринимателя удаётся далеко не всегда.

Важным аспектом деятельности сотрудника кредитующего подразделения является сбор и тщательный анализ финансовой информации о деятельности потенциального заемщика. Применяемые Ленинским отделением подходы при кредитовании субъектов малого предпринимательства позволяют эффективно минимизировать возникающие кредитные риски. Среди подходов можно выделить такие, как анализ представленных потенциальным заемщиком документов по технико-экономическому обоснованию кредита, подтверждающих эффективность кредитуемой сделки и возвратность кредита, а также анализ прогноза движения денежных средств в случае рассмотрения заявок в сумме свыше 500 тыс. руб.; предоставление кредитных средств в соответствии с целевым назначением кредита; обязательный перевод денежных потоков заемщика (в объеме, сопоставимом с суммой кредита) на счета в Сбербанк России; установление графиков погашения кредита с учетом особенностей ведения бизнеса клиента; диверсификация принимаемых в обеспечение кредита залогов: оформление на всю сумму обязательств по кредиту поручительств учредителей, руководителей или иных физических лиц, имеющих возможность оказывать существенное влияние на деятельность малого предприятия, а также поручительств членов семьи заемщика в случае предоставления кредита частному предпринимателю.

В данной работе был проведен анализ по выданным кредитам юридическим лицам, в том числе субъектам малого предпринимательства за последние 3 года (2008, 2009, 2010). К концу 2008 года количество, выдаваемых кредитов резко снижается, что связано с начавшимся финансовым кризисом в стране и, как следствие, ужесточились требования к заемщикам. С марта 2009 г. снова происходила выдача кредитов, что объясняется началом подъема с «дна» кризиса. Период 2010 года соответствует благоприятной экономической ситуации в стране и, как следствие, высокая прибыльность кредитования в сегменте «малый бизнес».

Важными факторами, стимулировавшими развитие рынка кредитования малого бизнеса явились: ужесточение конкуренции на рынке кредитования, высокая прибыльность кредитования в сегменте «малый бизнес» и активная государственная поддержка малого бизнеса. Наиболее востребованными программами является возмещение части процентной ставки по кредитам субъектов малого предпринимательства (от половины до двух третей ставки Банка России).

В настоящее время малое предпринимательство развивается. Для развития банковского кредитования в России характерно возникновение и увеличение количества банков, ориентированных на представителей малого бизнеса, которые предоставляют кредиты для развития бизнеса. Среди таких можно выделить такие как ИнвестКапиталбанк, Уралсиб, БТА-Казань, ВТБ 24, Банк «Интеза», Росбанк, Юниаструм Банк и другие. Между банками в настоящее время высокая конкуренция. И в перспективе кредиты для малого бизнеса должны становиться доступнее.

Список литературы

1. Федеральный закон от 14.06.95 г. №88-ФЗ «О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации».

2. Решение Казанской городской Думы от 17 мая 2007 г. № 3-17 "О Программе развития малого предпринимательства в г.Казани на 2007-2010 годы".

3. Постановление Руководителя исполнительного комитета г. Казани № 4821 «О программе льготного кредитования субъектов малого предпринимательства» от 29.12.2007.

4. Устав Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ от 24.06. 2009 г.

5. Порядок №1221-3-р - «Порядок кредитования субъектов малого предпринимательства Сбербанком России и его филиалами (Редакция 3) от 20.05.09 г. №1221-3-р.

6. Порядок №931-3-р - «Порядок корпоративного кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей Сбербанком России» от 30.03.07 г. №931-3-р.

7. Регламент № 351-ввб - «Регламент кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в подразделениях Волго-Вятского банка Сбербанка России» от 20.12.08 г. №351-ввб.

8. Регламент 285-5-р - «Регламент предоставления кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям Сбербанком России» от 20.06 2009 № 285-5-р.

9. Методические рекомендации для кредитного специалиста при кредитовании субъектов малого предпринимательства, г. Нижний Новгород, 2008.- 32 с.

10. Методические рекомендации по проведению анализа ФХД клиентов микросегмента по технологии «Простые продукты»/Управление по работе с частным предпринимательством, 2010. - 54 с.

11. Методические рекомендации по организации проведения анализа финансово-хозяйственной деятельности субъектов малого предпринимательства с учетом данных управленческой отчетности, г. Казань, 2010. - 23 с.

12. Бахмудов М.М. Малое предпринимательство в России: состояние, проблемы перспективы/М.М. Бахмудов, М.: Финансы и статистика, 2008. - 356 с.

13. Блинов А.О., Шапкин И.Н. Малое предпринимательство: Теория и практика: Учебник. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2006. - 356 с.

14. Бусыгин А.В. Предпринимательство: учебник для вузов. - М.: Бусыгин А.В., 2007. - 614 с.

15. Горфинкель В.Я. Малый бизнес.- М.: КноРус, 2009. - 336 с.

16. Ивачев И.Л. Практическое руководство по малому бизнесу. Особенности регистрации и налоговые режимы.- М.: Гроссмедиа, 2007. - 224 с.

17. Касьянова А.В. Все о малом предпринимательстве. - М.: Гроссмедиа, 2007. - 536 с.

18. Лапуста М.Г. Предпринимательство: Учебник / Под ред. М.Г. Лапусты. --

2-е изд., испр. и доп. -- М.: ИНФРА-М, 2009. -- 520 с. -- (Серия «Высшее образование»).

19. Полякова С.И. и др. Малое предпринимательство: организация, экономика, управление.- М.: Инфра-М, 2009. - 480 с.

20. Шулятьева Н.А. Малый бизнес в условиях рынка. - М.: Деньги и кредит, 2008. - 380 с.

21. Чепуренко А. Малое предпринимательство в России: прошлое, настоящее и будущее. - М.: Новое издательство, 2007 г. - 268 с.

24.Савицкая Г.В. Анализ хозяйственной деятельности предприятия. - М.: Инфра-М, 2007.

23.Самсонов Н.Ф. Финансовый менеджмент.//Под редакцией проф. Н. Ф. Самсонова. - М.: Финансы, 2007.

24.Стоянова Е.С. Финансовый менеджмент. Российская практика. - М.: Перспектива, 2007.

25.Стоянова Е.С. Финансовый менеджмент: теория и практика.// Под редакцией проф. Е.С. Стояновой. - М.: Дрофа, 2008.

26.Тарондо Ж-К. Финансовый менеджмент. - СПб.: Нева, 2007.

27.Уорд М. Экономический анализ. - М.: Финансы и статистика,2008.

28.Федько В.П., Федько И.Д. Основы маркетинга.- Ростов-на-Дону: Феникс, 2009.

29.Бруснев М. «Большой кредит для маленькой компании. // Комсомольская правда.- 2010. №16. - стр.1

30.Шоркин А. М. «Деньги для маленьких» // Прямые инвестиции. - 2010. №7. - стр.86

Приложения

Приложение 1. Условия кредитования субъектов малого предпринимательства

В рамках Программы поддержки малого бизнеса Ленинское отделение Сбербанка России предоставляет кредиты юридическим лицам, в соответствии с законом относящимся к категории субъектов малого предпринимательства, и индивидуальным предпринимателям, имеющим годовую выручку не более 150 млн. рублей.

Приложение 2

Основные изменения, внесенные в «Порядок кредитования субъектов малого предпринимательства Сбербанком России и его филиалами» от 19.05.2006 г. №1221-2-р с 01.11.2008 г.

Особенности предоставления кредитов предпринимателям

Приложение 3

Процентные ставки в Ленинском отделении Сбербанка России в 2008, 2009, 2010 гг.

Размещено на allbest.ru