Автоматизация учета выпуска и передачи электронных карт Северо-Западным банком СБ РФ

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Дипломная работа

на тему: Автоматизация учета выпуска и передачи электронных карт Северо-Западным банком СБ РФ

Содержание

Введение

1. Теоретические основы работы банков с пластиковыми картами

1.1 Нормативно правовая база

1.2 История банковских карт и зарубежный опыт.

1.3 Классификация карт.

1.4 Банки на рынке пластиковых карт.

2. Анализ существующей практики работы Сберегательного банка с пластиковыми картами

2.1 История Сбербанка.

2.2 Структура Сбербанка.

2.3 Работа сектора пластиковых карт.

2.4 Виды пластиковых карт Сбербанка.

2.5. Выпуск (эмиссия) банковских карт

2.5.1 Первоначальная эмиссия

2.5.2 Эмиссия по зарплатным проектам

2.5.3 Перевыпуск банковских карт.

2.5.4 Инфраструктура рынка банковский карт и круг операций, совершаемых с их использованием.

2.5.5 Обеспечение безопасности использования пластиковых карт.

2.5.6 Тарифы по банковским картам.

3. Проектирование Базы Данных

3.1 Создание таблиц.

3.2 Запросы и виды связи между таблицам

3.3 Создание форм

3.4 Создание отчетов

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Банковское дело развивается от «простого к сложному», некоторые операции современных банков не имеют аналогов в прошлом. Частные лица и организации, почувствовав вкус сначала к простейшим, а затем и более сложным банковским продуктам и услугам, становятся требовательными и разборчивыми в своих взаимоотношениях с банками.

Внедрение банковских карточек в качестве одного из основных средств безналичных расчетов является важнейшей задачей "технологической революции" банковской деятельности. Это средство расчетов, обладая множеством несомненных достоинств, предоставляет как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массы преимуществ, для кредитных организаций - повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажно-денежной массы, минимальные временные затраты и экономия живого труда.

Пластиковые деньги придуманы для того, чтобы реальные деньги оставались в распоряжении банков и приносили им максимальную прибыль через инвестиционные и кредитные программы. Обыкновенный держатель пластиковой карточки и не догадывается о том, какие прибыли (пока за рубежом) имеют банки, используя его средства в своей ресурсной базе. По оценкам специалистов, на руках у населения нашей страны находится миллиарды долларов и десятки триллионов наличных рублей, которые просто изъяты из обращения. Для любого коммерческого банка представляет большой интерес привлечь эти средства в свои инвестиционные и кредитные потоки.

Иными словами, сконцентрировать основную массу денежных потоков, и направить их через банки, можно только при одном условии: резком увеличении объемов безналичных расчетов, как при выплате заработной платы, так и при совершении населением основной массы платежей.

В то же время внедрение пластиковых карт требует определенного программного обеспечения, позволяющего оперативно реагировать на потребности клиента и позволяющего удобно хранить и оперировать данными работнику их использующему с целю повышения эффективности работы.

В свете всего вышесказанного тема дипломной работы несомненно актуальна.

Материалы дипломной работы построены на официально публикуемой информации и отчетности о деятельности Северо-Западного банка Сберегательного банка Российской Федерации и посвящена работе указанного банка с пластиковыми картами в части эмиссии.

Цель дипломной работы: автоматизация учета выпуска и передачи электронных карт Северо-Западным банком СБ РФ (далее по тексту - Сбербанк).

В связи с этим задачами будут являться:

- изучение законодательно правовой базы;

- ознакомление с видами пластиковых карт;

- ознакомление с учетом и анализ работы банка на рынке пластиковых карт;

- проектирование базы данных, с целью исследования процесса эмиссии.

1. Теоретические основы работы банков с пластиковыми картами

1.1 Нормативно правовая база

На сегодняшний день основными документами, регламентирующими банковскую деятельность на территории России являются:

1. Федеральные законы:

- Гражданский кодекс Российской Федерации - часть вторая;

- Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации";

- Федеральный закон "О банках и банковской деятельности";

- Федеральный закон "О валютном регулировании и валютном контроле".

2. На их основании разработано Положение от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых
с использованием платежных карт". Оно устанавливает порядок выдачи на территории Российской Федерации банковских карт кредитными организациями и особенности осуществления ими операций с платежными картами, эмитентом которых может являться: кредитная организация, иностранный банк или юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией и иностранным банком.

3. Другие документы:

- нормативные акты, письма, рекомендации, методические указания и инструкции Центрального банка РФ, например: «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств…»;

- Указы Президента РФ, постановления Правительства, касающиеся работы банков;

- документы банка: Устав, разрешение на совершение им определенных виды операций, запрещение заниматься теми или иными видами деятельности и т.д.;

4. В условиях отсутствия ряда нормативных актов Центрального Банка РФ по ряду совершения тех или иных операций банки самостоятельно формируют правила их проведения, разрабатывают порядки и регламенты.

Например, в работе с пластиковыми картами это:

«Порядок взаимодействия и документооборота между подразделениями банка Сбербанка России при выпуске и обслуживании международных банковских карт»;

«Порядок взаимодействия и документооборота между подразделениями банка Cбербанка России при выпуске и обслуживании зарплатных карт с разрешенным овердрафтом»;

«Порядок взаимодействия Управления банковских карт банка Сбербанка России с подразделениями банка в процессе выпуска банковских карт»;

«Регламент по обслуживанию международных карт в рамках договора с предприятием»;

«Регламент совершения кассовых операций в Сбербанке России и его филиалах»;

«Регламент совершения кассовых операций во внутренних структурных подразделениях филиалов Сбербанка России»;

«Регламент печати ПИН-конвертов к международным пластиковым карточкам в территориальных банках Сбербанка России»;

«Порядок взаимодействия Управления банковских карт с подразделениями центрального аппарата Сбербанка России в процессе выпуска банковских карт и передачи готовых карт заказчикам» и т.д.

1.2 История банковских карт и зарубежный опыт

Первые попытки внедрить пластиковые карты предпринимались в США еще в пятидесятые годы 19 века. Это были аналоги долговых расписок. В качестве залога оставляли пшеницу. Не долговечность материала привела к появлению в начале 20 века там же в США первых металлических карт. На пластине выдавливали имя владельца (по тем временам - очень важной персоны) и номер карты. Металлические карты впервые появились на железной дороге - ими оплачивали проезд. Затем их стали принимать бензиновые компании для оплаты горючего. Две мировые войны прервали прогресс в этой области, к тому же в American Express придумали дорожные чеки. Но в 1946 г. о карте задумались вновь.

Сначала Джон Биггинс (John C.Biggins) в 1946 г. Через Flatbush National Bank of Brooklyn ввел карты для получения денег в пределах Нью-Йорка. В 1951 г. Нью-Йоркский Frenklin National Bank ввел похожую схему с рассрочкой платежа.

Но прародителем первых кредитных карт в современном понимании стал Франк Макнамара (Frank McNamara), который после частых сидений в ресторане придумал форму оплаты в долг, под честное имя члена клуба. Собрав состоятельных друзей, которые были любителями пообедать, он создал обеденный клуб Дайнерс клаб (Diners Club)/ Так в 1951 году в Нью-Йорке появились первые банковские карты для ресторанов. Постоянные посетители ресторанов, имеющие хорошую репутацию, могли получить карту «Дайнерс клаб» и предъявлять ее во многих ресторанах Нью-Йорка вместо наличных денег. Рестораны передавали копии счетов в Дайнерс клаб, который ежемесячно выставлял клиенту один общий счет. Клиент расплачивался с Дайнерс клаб, а тот с ресторанами. В дальнейшем эти карты начали приниматься в отелях и туристических агентствах, поэтому они получили название Travel and Entertainmant (T&E) - карты путешествий и развлечений. Оборот по этим картам составлял порядка 1 мил. Долларов и компания «Америкен экспресс» решила также заняться этим бизнесом, предложив в 1958 г. Аналогичную карту Green (зеленую, как цвет доллара).

В 1960 году кредитные карты пришли в банковский мир. Первым эмитентом стал Bank of America из Сан-Франциско (западные штаты США), приступивший к выпуску карт BANKAMERICARD (Банкамерикард).

В 1962 г. Английский Barelay bank, увидев у приезжих американцев карты, и поняв, что можно делать деньги не только на гостях, но и на местных жителях, выпускает свою карту Barklaycard и договаривается с Bank of America о взаимном приеме карт. Bank of America поставил лишь одно условие: цвета карты должны быть аналогичными цветам американских карт. В 1968 г. то же самое произошло с французской картой объединения Carte Bleue.

Цвета эти были и есть - синий, белый, желтый. Нам они известны по карте VISA. Кто придумал использовать это слово, принесшее грандиозный успех в карточном мире не известно. С начала 70-х гг. это слово, а вместе с ним и компания начали обретать стремительную популярность.

В 1964 г. В Швейцарии образовывается первая европейская компания, не имеющая американских корней. Название ее до 1992 г. было Eurocard.

C 1972 г. American Express в Европе стала выпускать карты в местной валюте.

1.3 Классификация карт

Прежде чем рассмотреть виды пластиковых карт отметим несколько наиболее существенных классификаций карт и их характеристики.

В зависимости от масштаба использования можно выделить:

- карты ограниченного использования, применяемые для оплаты покупок или услуг только в замкнутых сетях, контролируемых их эмитентом (карты метрополитена, бензоколонок, телефонные и др.). Еще эти карты классифицируют как карты с двусторонней системой механизма расчетов;

- карты международных систем (VISA, MastrCard и др.), применяемые для оплаты покупок или услуг в различных торговых точках, отелях и т.д., принимающих их в качестве платежного средства, и дающие возможность их владельцам получать наличные средства в банкоматах и других платежно-расчетных терминалах разных банков. Данные карты классифицируют еще как карты с многосторонней системой механизма расчетов.

С точки зрения возможностей при совершении расчетов карты можно подразделить на:

- кредитные, когда владельцу открывается кредитная линия по его карточному счету в банке, что позволяет ему пользоваться кредитом при оплате товаров и услуг;

- дебетовые - служат для оплаты товаров и услуг путем прямого списания средств со счета владельца карты в банке в размере, не превышающем остатка денег на счете.

Самой ранней и простой формой записи на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносилась только фамилия, имя держателя и информация об эмитенте.

Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться). (Рис.1)

Рис 1.

Эмбоссировамие (emboss) - нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы с мошенничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации, в сущности, остался прежним - механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.

Запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Однако разрабатывается проект на базе карт со штрих-кодами по созданию системы учета продаж лекарств льготным категориям в Москве. В этом проекте участвует банк МЕНАТЕП.

Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса. (Рис. 2)

Магнитная полоса может хранить около 100 байт информации, которая считывается специальным считывающим устройством. Информация, содержащаяся на магнитной полосе, совпадает с записями на передней стороне карты: имя, номер счета владельца карты и дата окончания действия карты. Магнитные карты обычно используются как кредитные карты (типа VISA, MasterCard, EuroCard, American Express), как банковские дебетовые карты, карты для банкоматов, а также как телефонные кредитные карты.

Рис. 2

Магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карты. Но сейчас уже ясно, что магнитная полоса не обеспечивает необходимого уровня защиты от подделок. А это является критическим моментом в платежных системах, основанных на картах.

В связи с этим в настоящее время в зависимости от способа записи информации на карту выделяют:

- магнитные карты - закодированная на магнитной полосе информация (имя, номер счета владельца карты, дата окончания ее действия) в процессе использования карты считывается специальным устройством (терминалом). Работа с такой картой осуществляется в режиме on-line, т.е. требует авторизации - разрешения, предоставляемого эмитентом и порождающего его обязательство по проведению операции. Их разновидностью являются карты с дополнительным эмбоссированием (выдавливанием), когда основная информация также наносится в виде рельефных знаков;

- карты, носителем информации в которых является интегральная микросхема, позволяющая осуществлять не интерактивные платежи (в режиме off-line, без подтверждения платежеспособности держателя карты со стороны эмитента). Существует несколько типов таких карт:

карты-счетчики - применяются, когда требуется вычитание фиксированной суммы за каждую платежную операцию (например, плата за телефонные разговоры);

карты с памятью, которая может быть незащищенной и защищенной. В последнем случае используется кодирование для разрешения чтения/записи или стирания информации (название данных карт условное, поскольку все карты обладают определенной памятью);

микропроцессорные карты - имеют встроенный микропроцессор (специализированную операционную систему), обеспечивающий большой набор сервисных операций и средств безопасности, включая возможность блокировки;

- лазерные карты, основанные на лазерном сканировании.

Существуют и другие классификации пластиковых карт. Например:

По материалу, из которого они изготовлены:

- бумажные (картонные);

- пластиковые;

- металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металлических карт, пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

По принадлежности к учреждению-эмитенту карты делят:

- банковские карты, эмитент которых - банк или консорциум банков;

- коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;

- карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.

По сфере использования карты классифицируют:

- универсальные карты - служат для оплаты любых товаров и услуг;

- частные коммерческие карты - служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).

По территориальной принадлежности карты делят

- международные, действующие в большинстве стран;

- национальные, действующие в пределах какого-либо государства;

- локальные, используемые на части территории государства;

- карты, действующие в одном конкретном учреждении.

По времени использования карты классифицируют:

- ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);

- неограниченные (бессрочные).

По категориям классности существуют 4 класса карт это: 1-й класс GOLD, 2-ой класс BUSSINESS, 3-й класс CLASSIC и 4-й класс STANDART. Первый класс является наиболее престижным и выдается лицам с высокой кредитоспособностью и предусматривает множество льгот для пользователей.

1.4 Банки на рынке пластиковых карт

Банк (от итал. banco -- скамья, лавка менялы), финансово-кредитное учреждение, имеющее лицензию на проведение определенного набора банковских операций, а именно: имеющая исключительное право осуществлять, в совокупности, следующие банковские операции:

- привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

- размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Коммерческие банки, привлекая сбережения граждан и свободные денежные средства фирм, за счет собранной денежной массы осуществляют кредитование, стремясь обеспечить срочность, платность, возвратность и гарантированность выдаваемых кредитов. При этом они не только гарантируют сохранность денежных средств, но и выплачивают вознаграждение -- процентный доход -- владельцам сбережений.

Банки оказывают помощь коммерческим организациям и гражданам в организации платежей за товары и услуги. Платежи производятся путем перечисления (перевода) денег со счета плательщика на счет получателя и т.д.

У каждого банка со временем складывается определенная клиентура. Клиенты - постоянные покупатели или заказчики, лица, пользующиеся услугами банка. Законодательство большинства стран относят к клиентам любых физических и юридических лиц, открывших счет в банке и заключивших юридический договор с ним. Например, в Великобритании, получающее в банке разовую услугу его клиентом юридически не считается. Практически во всех странах правовые взаимоотношения банка и клиента начинаются с открытия счета. При этом есть несколько юридических форм этих взаимоотношений, но основная из них - отношения должника и кредитора. Являясь базовыми, эти отношения распространяются практически на все виды современных банковских услуг.

Доходы и расходы банка подразделяются на: процентные (в виде фиксированного процента) и непроцентные (в виде комиссий за определенную операцию, дисконта или курсовой разницы).

Операции коммерческого банка в условиях рыночной экономики условно можно разделить на три основные группы:

- пассивные операции (привлечение средств);

- активные операции (размещение средств);

- комиссионно-посреднические и доверительные (трастовые операции).

Каждая из групп операций предполагает определенную степень вовлеченности в них клиентов, следовательно, и определенную долю присутствия в них элементов услуг.

Услуги коммерческих банков - это проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату.

Российские банки, вышедшие на рынок электронных банковских услуг, оказываемых посредством применения пластиковых карт, использовали различные варианты «подключения» к карточному бизнесу:

1. Участие в международных системах. Оно имеет следующие особенности:

- значительный вступительный взнос;

-необходимость держать большой объем страховых депозитов в зарубежных банках;

- широкий рынок клиентов и точек обслуживания;

- возможность для клиентов использования данных карт в различных регионах страны и за рубежом.

Создание и эксплуатация собственной сети обслуживания. Этот вариант требует больших затрат и в то же время обречен на ограниченный объем операций, совершаемых владельцами карт только в данной сети, что обусловливает длительность периода окупаемости.

Участие в совместной системе обращения карт на долевых началах с другими банками.

Кредитные организации могут выдавать следующие виды карт:

1. Физическим лицам (как резидентам, так и нерезидентам):

- дебетовые карты - позволяют их держателю распоряжаться находящимися на его счете денежными средствами в пределах расходного лимита, установленного эмитентом для оплаты товаров и услуг и/или получения наличных денежных средств; под расходным лимитом понимается предельная сумма денежных средств, доступная держателю карты в течение определенного периода для совершения операций с ее использованием;

- кредитные карты - позволяют их держателю осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом для оплаты товаров и услуг и/или получения наличных денежных средств.

2. Юридическим лицам:

- дебетовые корпоративные карты - позволяют их держателю, уполномоченному юридическим лицом, распоряжаться находящимися на счете последнего денежными средствами в пределах расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями договора для выполнения разрешенных операций (они будут перечислены ниже);

- кредитные корпоративные карты - позволяют их держателю, уполномоченному юридическим лицом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями договора для выполнения разрешенных операций.

Юридические лица-резиденты могут осуществлять с использованием корпоративных карт безналичные операции на предприятиях торговли (услуг), а также операции получения наличных денежных средств в следующих случаях:

Получение наличных средств в рублях для осуществления расчетов на территории РФ, связанных с хозяйственной деятельностью юридического лица, а также для оплаты расходов, связанных с командированием работников соответствующих юридических лиц в пределах РФ.

Безналичные операции в рублях, связанные с основной и хозяйственной деятельностью юридического лица на территории РФ.

Безналичная оплата расходов, связанных с командированием работников в пределах РФ - в рублях, в иностранные государства - в иностранной валюте.

Безналичная оплата представительских расходов на территории РФ - в рублях, за пределами страны - в иностранной валюте.

Получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами РФ для оплаты расходов, связанных с командированием работников в иностранные государства.

Запрещается использование корпоративных карт для выплаты заработной платы и других выплат социального характера.

Юридическое лицо должно предоставлять по требованию эмитента все первичные документы: счета за проживание, билеты на транспорт, квитанции, чеки и иные документы с приложением оригиналов слипов, квитанций электронных терминалов или банкоматов по всем операциям, совершенным с использованием корпоративных карт, а также отчеты о командировках (если денежные средства списываются со счета на командировочные расходы).

Электронный терминал - электронно - программно техническое устройство, предназначенное для совершении операций с исполозованием банковских карт.

Банкомат - электронный программно - технический комплекс, предназначенный для выдачи и приема наличных денежных средств, составления документов по операциям с использованием банковских карт, выдачи информации по счету, осуществления безналичных платежей и т.д.

Основными участниками операций с использованием карт являются:

- держатель карточки (клиент);

- банк, эмитировавший карту;

- банк-эквайрер.

Эквайринг - деятельность кредитной организации, включающая:

1) осуществление расчетов с предприятиями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием банковских карт при реализации ими товаров или услуг (за это они уплачивают эквайреру определенную денежную сумму - торговую уступку);

2) осуществление операций по выдаче наличных денежных средств держателям карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации (в этом случае банк выдает наличные средства держателю карты, эмитированной другим банком, но относящейся к той же системе, карты которой выпускает он сам);

- предприятие торговли (услуг) - юридическое лицо (или индивидуальный предприниматель), которое в соответствии с подписанным им соглашением с эквайрером несет обязательство по приему документов, составленных с использованием банковских карт в качестве оплаты за предоставляемые товары и услуги;

- процессинговый центр - юридическое лицо или его структурное подразделение, обеспечивающее информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов, иначе говоря, осуществляющее деятельность по сбору, обработке и рассылке участникам карточных расчетов информации по операциям с ними;

- расчетный агент - кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками операций с использованием банковских карт.

В процессе расчетов с использованием банковских карт взимаются следующие виды комиссионных вознаграждений:

- комиссия эмитента - денежные средства, взимаемые эмитентом со своего клиента за проведение операций с использованием банковских карт;

- комиссии межбанковские - денежные средства, уплачиваемые эквайрером эмитенту или эмитентом эквайреру, по операциям с использованием банковских карт;

- комиссия за процессинг - денежные средства, взимаемые с эк-вайреров и эмитентов за проведение процессинга;

- комиссия эквайрера - денежные средства, взимаемые эквайрером с держателя банковской карты за предоставленные услуги по операциям с использованием банковских карт.

Основанием для проведения операций по счетам, открытым в кредитных организациях, служит реестр платежей - документы по операциям с использованием банковских карт эмитента за определенный период времени, - составленный процессинговым центром и предоставляемый участникам расчетов в электронной форме или на бумажном носителе.

2. Анализ существующей практики работы Сберегательного банка с пластиковыми картами.

2.1 История Сбербанка

1841 год, 30 октября (12 ноября) - Издан именной указ императора Николая об учреждении в России сберегательных касс "с целью доставления недостаточным всякого звания людям средств к сбережению верным и выгодным способом".

1842 год, 1 марта - Открылась первая сберкасса в Санкт-Петербурге.

1919 год. Декрет СНК от 10 апреля о слиянии сберкасс с Народным банком РСФСР.

1988 год. Государственные трудовые сберегательные кассы преобразованы в Сбербанк СССР как государственный специализированный банк по обслуживанию населения.

1990 год. Российский республиканский банк Сбербанка СССР объявлен собственностью РСФСР. Сберегательный банк РСФСР преобразован в акционерный коммерческий банк.

1991 год. 22 марта произошло учреждение Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации на общем собрании акционеров в соответствии с Законом РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" от 2 декабря 1990 г.

1996 год. Банк начал эмиссию банковских карт.

1997 год. Введен в строй собственный процессинговый центр.

1 марта 1998 года к Санкт-Петербургскому банку Сбербанка России был присоединен Ленинградский областной банк Сбербанка России. На 1 января 1999 года - 543 филиала на территории Санкт-Петербурга и Ленинградской области.

2001 год, 1 января организован Северо-Западный банк Сбербанка России, объединивший Санкт-Петербургский, Псковский, Новгородский, Калининградский, Карельский и Мурманский банки Сбербанка России.

2002 год. Северо-Западный банк Сбербанка России занял лидирующие позиции в основных секторах региона и приступил к реализации целого ряда долгосрочных инвестиционных проектов.

К 300 - летию Санкт-Петербурга выпущена миллионная международная банковская карта Северо-Западного банка Сбербанка России.

2.2 Структура Сбербанка

Организационная структура Сберегательного банка состоит их четырех уровней:

- центральный аппарат Сбербанка России в Москве;

- территориальные банки. Северо-Западный банк - один из территориальных банков. Он функционирует на территории 7 субъектов РФ;

- филиалы. В настоящее время, по сравнению с другими баками, Северо-Западный банк Сбербанка России располагает самой развитой филиальной сетью в регионе - у него их более 1 тысячи;

- внутренние структурные подразделения филиала (далее по тексту ВСП). Часть из них привлечена к обслуживания физических лиц, часть для обслуживания юридических лиц и часть - универсальные, т.е. привлечены к обслуживанию как юридических, так и физических лиц. Примеры ВСП: касса дополнительного офиса кредитной организации, операционная касса вне кассового узла кредитной организации, обменный пункт.

ВСП необходимы для того, чтобы сделать работу банка и его услуги максимально приближенными к месту жительства клиентов.

Внутренняя структура филиала:

Руководителем является управляющий филиалом банка, который имеет двух заместителей (в территориальном банке их больше). Управляющий и его заместители курируют имеющиеся в банке направления работы с клиентами.

Эти направления работы осуществляют различные отделы и сектора (в территориальном банке - управления). Кроме этого есть другие подразделения, которые курирует руководство территориального банка. Ниже, в Таблице 1, приведена часть структуры территориального банка, которая соответствует структуре филиала (соответственно управления будут называться отделами и секторами, в зависимости от количества человек в них работающих):

Таблица 1

«Внутренняя структура территориального банка»

1 заместитель	2 заместитель	РУКОВОДИТЕЛЬ БАНКА	3 заместитель	4 заместитель	5 заместитель
Курируемые управления
Управление ресурсов	Управление валютными и неторговыми операциями	Контрольно-ревизионное управление	Управление банковского учета и отчетности	Кредитное управление	Управление автоматизации банковских работ
Юридическое управление	Управление ценных бумаг	Отдел сопровождения банковских операций
Управление корпоративных клиентов и бюджетов	Управление банковских карт	Управление работой персонала
Административное управление	Управление вкладов и расчетов населения
Экономическое управление	Управление кассовых операций и инкассации

Часть отделов и секторов занимается продвижением банковских продуктов (это видно из наименования отдела), другая часть занимается обработкой, учетом, проверкой и сопровождением их работы.

Структура и штатная численность секторов и отделов, в том числе и сектора банковских карт (далее по тексту - СБК) определена штатным расписанием филиала и включает в себя руководителя сектора и специалистов по банковским картам.

2.3 Работа сектора пластиковых карт

Задачами СБК являются:

1. Реализация, внедрение и сопровождение программ безналичных электронных платежей с использованием банковских карточек в филиале.

2. Выполнение операций, связанных с выпуском и обслуживанием банковских карточек. Своевременная подготовка информации и документов для проведения расчетов между участниками систем расчетов по банковским карточкам.

3. Обеспечение взаимодействия филиала Управлением банковских карточек (далее по тексту УБК) и Территориальным Процессинговым центром (далее по тексту ТПЦ) Санкт-Петербургского банка, необходимого для выпуска пластиковых карточек и обслуживания их владельцев.

4. Выявление маркетинговых возможностей района на основе сопоставления рыночных возможностей, внутренних ресурсов и целей банка.

5. Сегментирование и отбор целевых рынков (отрасли, клиенты, и т.п.).

СБК в соответствии с возложенными на него задачами выполняет следующие функции:

1. Методологическое обеспечение деятельности филиала по работе с пластиковыми картами.

2. Обеспечение технологии выполнения операций с пластиковыми картами.

3. Изучение рынка пластиковых услуг, оказываемых населению и организациям в районе. Анализ состояния конкурентной среды в районе по всем видам операций с пластиковыми картами.

4. Выработка предложений по совершенствованию обслуживающей инфраструктуры в районе.

5. Сегментирование местного рынка по группам клиентов и характеристикам предлагаемых продуктов, определение перспективных целевых сегментов для привлечения на обслуживание в банк. Выявление потребностей конкретных групп клиентов в различных банковских продуктах/услугах.

6. Формирование предложений по изменению процентных ставок и тарифов комиссионного вознаграждения на основании требований местного рынка.

Работа сектора организована согласно плана, который составляется и утверждается ежеквартально.

Вышестоящим управлением для сектора пластиковых карт устанавливаются следующие показатели в части обслуживания банковских карт в помесячной разбивке: операционные доходы и остатки на счетах банковских карт. За последние три года выполнение плана по этим показателям ежемесячно варьировало от 105% до 120%, что говорит о положительной работе сектора, доходности пластиковых карт для банка и востребовательности данного банковского продукта клиентами.

2.4 Виды пластиковых карт Сбербанка

Участвуя в международных платежных системах Сбербанк эмитирует карточки «VISA» и «Eurocard/MasterCard». Владельцы таких карт могут в полной мере пользоваться как международной системой безналичных платежей, так и надежным платежным средством на территории России. Эти карточки принимают к оплате более чем в 200 странах мира.

Наиболее популярные в банке следующие виды карт:

Viza Classic и Eurocard/MasterCard Mass (рис. 3) - Это наиболее распространенные карты, обеспечивающие высокий уровень финансового и иного сервиса во всем мире. Используются практически в любой стране мира. Предоставляется снижение стоимости годового обслуживания при использовании карты более 36 месяцев. Могут выдаваться гражданам РФ, достигшим 14-летнего возраста.

Рис. 3. «Образцы Viza Classic и Eurocard/MasterCard Mass».

Viza Business и Eurocard/MasterCard Business - Это корпоративные международные карты, лучшее средство для эффективного управления расходами организации. Они дают возможность безналично оплачивать командировочные расходы сотрудников, а также расходы, связанные с хозяйственной деятельностью организации, как в России, так и за рубежом.

Viza Gold и Eurocard/MasterCard Gold (рис. 4) - Эти карты признак состоятельности и поддержка престижа. Это удобное средство для безналичных расчетов в торговых и сервисных точках, а также при получении наличных в банковских учреждениях и банкоматах по всему миру, обладающее высокой кредитоспособностью.



Рис. 4 «Образец карты Viza Gold».

АС Сберкарт - Это микропроцессорная карта Сбербанка России, удобное средство для безналичных расчетов, как для физических, так и для юридических лиц, а также безопасное средство транспортировки денежных средств. Основное преимущество этих карт - это безупречная система безопасности, основанная на назначении клиентом пользовательских паролей.

Cirrus/Maestro и Visa Electron (рис.5) - Эти карты совмещают дебетовые карты Сбербанка России и международные электронные карты.

Рис. 5 «Образцы Visa Electron и Maestro».

В целях увеличения внедрения банковских карт на Российском рынке, банки-эмитенты предлагают своим клиентом дополнительные тарифы для удобства использования их в той, или иной сфере деятельности. На сегодняшний день банки активно внедряют «зарплатные», «пенсионные», «студенческие» и другие проекты, что обеспечивает дополнительные возможности для определенных слоев общества.

Основная особенность платежных систем построенных на пластиковых картах состоит в обслуживании розничного товарооборота в экономике. Особенности выражаются в технических особенностях проведения платежей и раскрываются при рассмотрении видов пластиковых карт, их эволюции.

В ходе развития платежных систем возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

2.5 Выпуск (эмиссия) банковских карт

2.5.1 Первоначальная эмиссия

Для оформления карты операционно-кассовый работник подразделения банка в начале знакомит клиента с различными карточными продуктами, условиями, тарифами банка, предлагая клиенту ознакомиться с правилами совершения операций с картой, изложенными в «Памятке Держателя международных банковских карт» (Приложение 1), далее сообщает о дополнительных услугах, предлагаемых держателям карт.

Затем информирует клиента о том, что при получении карты с документа, удостоверяющего его личность, необходимо будет снята ксерокопия первой страниц, которые содержат значимую для банка информацию (Ф.И.О., дату и место рождения, фотографию клиента, номер и серия документа, кем и когда выдан документ). Если клиент не согласен со снятием ксерокопии страниц документа, удостоверяющего его личность, операционно-кассовый работник имеет право, отказывает клиенту в принятии документов на получение карты.

Документами, удостоверяющими личность, являются:

а) для граждан Российской Федерации - общегражданский паспорт;

б) для иностранных граждан и лиц без гражданства, если они постоянно проживают на территории Российской Федерации, - вид на жительство в Российской Федерации;

в) для иностранных граждан, временно находящихся на территории Российской Федерации, - национальный заграничный паспорт или заменяющий его документ.

Далее клиенту предлагается заполнить заявление - условия (Приложение 2) в соответствии с выбранным карточным продуктом, информирует клиента о требованиях к заполнению заявления - условия (далее по тексту - заявление).

В Заявлении на получение карты клиент должен указать контрольную информацию, которая необходима для его идентификации в случаях обращения держателя карты в службу помощи банка по телефону для получения сведений об остатке средств на счете, сообщения об утрате карты, для получения информации о причинах отказа при проведении операций и т.п. Контрольная информация должна содержать любую буквенно-цифровую последовательность (например, девичью фамилию матери). Держатель вправе изменить контрольную информацию по всем своим картам, выпущенным на его имя, заполнив заявление на изменение контрольной информации (Приложение 3) в двух экземплярах.

В зависимости от вида выбранного карточного продукта операционно-кассовый работник информирует клиента о сроке рассмотрения заявления и порядке сообщения принятого банком решения по заявлению.

Выдает клиенту «Памятку держателя международных банковских карт (Приложение 1).

Ввод заявлений на выпуск основных карт осуществляется на автоматизированном рабочем месте (далее по тексту АРМ) СБК по принципу двух персон с бумажного оригинала, заполненного клиентом - получателем карты. Обязательными для ввода являются все данные, указанные в заявлении. Вторая персона несет ответственность за соответствие введенной информации бумажному оригиналу.

При вводе информации по клиенту не заполняется поле “номер счета карты”, если счет карты не открыт.

Заявление, сведения о предприятии и ксерокопии страниц документов, удостоверяющих личность клиентов, передаются для проверки в службу безопасности филиала банка по месту ведения счета карты.

Сотрудник службы безопасности филиалов банка осуществляет проверку достоверности информации, указанной в заявлении, по следующим параметрам: действительность паспортных данных, номеров телефонов, адресов, указанных клиентом, данных по занимаемой им должности на предприятии (в организации); действительность регистрационных данных предприятия (организации), деятельность предприятия (организации) в настоящее время.

Затем служба безопасности выносит заключение о возможности выдачи карты клиенту на основании результатов проверки достоверности информации. Заключение о возможности выдачи карты клиенту должно быть вынесено в течение 7 рабочих дней с даты получения документов.

В случае положительного заключения на заявлении в графе “Согласование” руководитель (заместитель руководителя) службы безопасности филиала банка ставит визу “Согласовано”. В случае отрицательного заключения на заявлении ставится надпись “Возражаю”.

Решение о выпуске карты принимает руководитель подразделения банка, если иное не предусмотрено соответствующими регламентами банка. В случае принятия положительного решения руководитель ставит на заявлении визу “Разрешаю”. Заявление заверяется печатью подразделения банка.

Руководитель подразделения банка не имеет права на принятие положительного решения о выдаче карты клиенту в случае отрицательного заключения службы безопасности филиала банка.

В случае принятия отрицательного решения по заявлению клиенту сообщается информация, об отказе в выпуске карты со ссылкой на соответствующий пункт условий с указанием причины отказа.

Срок принятия решения о возможности выдачи карты клиенту не должен превышать 10 рабочих дней с даты приема от клиента документов на получение карты.

УБК банка выпускает карты по заявкам филиалов банка в течение 3-х рабочих дней со дня получения файлов через программно-аппаратный комплекс или иной транспортной системой.

В зависимости от эмитента и продукта формируется номер банковской карты и генерируется файл для персонализации. Файл персонализации передается в сектор персонализации УБК, где производится кодирование магнитной полосы, эмбоссирование, выпуск пластика и ПИН - конверта. Вновь выпущенной банковской карте в системе присваивается статус “неактивная”.

Уполномоченные работники УБК готовят реестры. Готовые карты вместе с экземплярами реестров сдаются уполномоченными работниками в хранилище УБК.

О регистрации клиента УБК банка уведомляет подразделение банка путем возвращения заявки на регистрацию (в электронном виде) с указанием в ней присвоенного регистрационного номера клиенту (Приложение 4).

Выпущенную карту и ПИН-конверт вместе с экземплярами реестров, УБК банка направляет в филиал.

При явке клиента в подразделение банка за получением карты операционно-кассовый работник:

предлагает клиенту предъявить документ, удостоверяющий личность, проверяет действительность документа и удостоверяется в личности клиента;

предлагает клиенту сделать на ордере ф.№ 203 (Приложение 5) надпись: «Карту ______ (тип карты) № ______ получил. Срок действия карты до _____”, записать данные о документе, удостоверяющем личность, поставить дату, время и подпись. На втором ордере ф.№ 203 (Приложение 6) клиент должен сделать надпись: “Невскрытый ПИН-конверт к карте __________ (тип карты) № ______ получил”, поставить дату, время и подпись;

выдает клиенту карту, ПИН-конверт и возвращает документ, удостоверяющий личность клиента;

просит клиента проверить правильность данных на лицевой стороне карты (фамилию, имя, дату окончания действия карты) и данных на ПИН-конверте. Предупреждает клиента о необходимости держать ПИН-код, находящийся в ПИН-конверте, в тайне;

при выдаче карты лично Держателю просит его поставить свою подпись на полосе для подписи оборотной стороны карты. Отсутствие на карточке образца подписи влечет за собой недействительность карточки и невозможность ее использования, а, в случае утраты, эту подпись сможет проставить мошенник и воспользоваться картой до момента ее блокировки.

Лицевая сторона карты Оборотная сторона карты

Рис 6 «Образец карты (вид спереди, вид сзади)».

сообщает клиенту срок, по истечении которого клиент сможет воспользоваться картой;

сообщает клиенту о возможности произвести разблокировку карты при проведении операции через банкомат или электронный терминал с набором ПИН-кода (например, операция “запрос баланса карты”);

заносит информацию в сообщение о выдаче карты (Приложение 7);

сведения о выдаче клиенту карты передаются в УБК, где делается соответствующая отметка, после чего карте присваивается статус “активная”. Начиная с этого момента, карта может использоваться клиентом.

Доверенность на получение карты и ПИН-конверта должна быть удостоверена нотариально.

В случае если держатель не обратился в подразделение банка для открытия счета и получения карты и ПИН-конверта в течение 2-х месяцев с даты заполнения заявления на получение карты подразделение банка проводит мероприятия по уничтожению документа.

При обращении держателя карты в ВСП банка для изменения личных данных по выпущенной/заказанной карте, ему предлагается оформить “Заявление на изменение личных данных” (Приложение 8).

Изменение имени и/или фамилии держателя, приводящее к изменению их написания на карте, должно сопровождаться подачей заявления на досрочный перевыпуск карты.

Заявления на изменение личных данных в электронном виде и на бумажном носителе не позднее следующего рабочего дня направляются в УБК.

В электронной системе держатель карточки напрямую связывается с эмитентом через терминал, вводя с помощью клавиатуры секретную комбинацию цифр, что при правильном наборе является санкцией на дебетование его банковского счета.

Итак, банковская карточка является, прежде всего, персонифицированным платежным инструментом, предоставляющим пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков и банковских автоматах. Принимающие карточку предприятия торговли или сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки.

На сегодня в Тихвинском филиале эмитируются следующие виды пластиковых карт:

- Международные карты Viza Classic, Viza Gold, MasterCard Mass, MasterCard Gold, Viza Classic Аэрофлот-Бонус - карты предназначены для среднего класса и состоятельных клиентов.

- Международные дебетовые карты Сбербанк - Cirrus/Maestro, Сбербанк - Visa Electron -- предназначены для работающих граждан для выплаты заработной платы, а также для пенсионеров и молодежи в части перечисления пенсий, социальных выплат, стипендий. Предпочтение слоями населения именно этого карточного продукта связано с тем, что тарифы за выпуск и обслуживание карт одни из самых низких. Но надо сказать, что данный вид карт не предназначен для международных поездок так не во всех странах мира данная карта применяется.

Ниже представлены Таблицах 2 и 3, в которых можно видеть долю разных банков Санкт-Петербурга и области на рынке банковских карт в сравнении за три года.

Таблица 2

Показатели рынка платежных карт в Санкт-Петербурге и области на 1 января 2004 года.

Наименование банка	Всего	%
ОАО АКБ "Автобанк - Никойл" Санкт-Петербургский филиал	2990	0.099828
ОАО "Альфа-банк" филиал "Санкт-Петербургский"	22168	0.740128
ОАО "Балтийский банк"	544305	18.17284
ОАО "БАЛТИНВЕСТБАНК"	2375	0.079295
"Банк Москвы" Санкт-Петербургский филиал	1605	0.053587
ОАО "Банк "Санкт-Петербург"	129356	4.318839
ЗАО "КБ "ГУТА-банк" филиал Северо-Западный	5905	0.197152
ООО "Импэксбанк" филиал "Санкт-Петербургский"	26549	0.886398
ОАО "Инкасбанк"	17900	0.597631
ОАО Банк "МЕНАТЕП СПб"	218527	7.296012
ОАО "МДМ - Банк СПб"	162807	5.435675
ОАО "Промышленно - строительный банк"	610004	20.36634
ОАО АБ "Россия"	4815	0.16076
КБ "Санкт-Петербургский РР"	5489	0.183263
Северо-Западный банк Сбербанка РФ	1216849	40.62722
ЗАО "Телекомбанк"	3120	0.104168
ОАО "Уралсиб" филиал в СПб	19277	0.643606
ОАО "Энергомашбанк"	551	0.018396
ОАО АКБ "Югра" филиал в Санкт-Петербурге	565	0.018864
Итого:	2995157	100

Таблица 3

Показатели рынка платежных карт в Санкт-Петербурге и области на 1 октября 2007 года.

Наименование банка	Количество карт всего	%
ОАО "Альфа-банк" ф-л "Санкт-Петербургский"	87244	1.506568
ОАО "Балтийский банк"	1281046	22.12166
ОАО "БАЛТИНВЕСТБАНК"	27964	0.482895
ОАО "Банк "Санкт-Петербург"	286328	4.944437
ЗАО Банк ВТБ 24	35299	0.609559
ООО "Импэксбанк" ф-л "Санкт-Петербургский"	68510	1.183061
ОАО "Инкасбанк"	34515	0.59602
ОАО "Банк ВЕФК"	85348	1.473827
"НОМОС-БАНК" (ЗАО) ф-л в СПб	27128	0.468458
ОАО "Банк ВТБ Северо-Запад"	1324883	22.87866
ОАО АБ "Россия"	18740	0.323611
Северо-Западный банк Сбербанка России	2436835	42.08033
ОАО "Уралсиб" филиал в СПб	72729	1.255916
ОАО "Энергомашбанк"	3507	0.06056
ОАО АКБ "Югра" филиал в Санкт-Петербурге	836	0.014436
Итого:	5790912	100

При сравнении 2 таблиц можно заметить, что доля на рынке эмитированных пластиковых карт Северо - Западного банка за три года осталась стабильной и даже увеличилась. Деятельность банка служит примерным ориентиром для всех других коммерческих банков и говорит о его твердых позициях на рынке пластиковых карт. Количество эмитированных кар за три года увеличилась более чем в 2 раза.

Далее, приведены диаграммы динамики роста эмиссии пластиковых карт Visa и MasterCard:



Рис. 7 «Количество находящихся в обращении карт платежной системы MasterCard по Северо-Западному банку Сбербанка России».

Рис. 8 «Количество находящихся в обращении карт платежной системы Visa по Северо-Западному банку Сбербанка России».

Из приведенных выше диаграмм можно сделать вывод, что на сегодня самым востребованным продуктом является MasterCard. Ее рост идет более стабильными темпами, но из диаграммы по Visa можно заметить, что за последние 2006 и 2007 года выпуск в обращение карт Visa активизировался, а MasterCard снизился. Это говорит о том, что оба карточных продукта востребованы.

2.5.2 Эмиссия по зарплатным проектам

Новым направлением карточного бизнеса банков в последние годы стала реализация так называемых «зарплатных» проектов, когда заработная плата работников предприятия переводится на карточные счета работников, открытые в банке.

Основанием для выпуска карт является заключение договора между филиалом банка и предприятием (Приложение 9).

Договор может быть заключен на выпуск для сотрудников предприятия карт как одного, так и разных видов (при условии установления единого тарифа по взиманию платы за зачисление средств по всем видам карт).

При заключении договора, предусматривающего передачу предприятием реестров на выпуск карт (Приложение 10) и/или на зачисление заработной платы сотрудников на бумажном носителе. Предприятие должно предоставить реестр (реестры) лиц, уполномоченных подписывать реестры на выпуск карт для сотрудников и на зачисление заработной платы сотрудников на счета банковских карт, с образцами их подписей и образцом печати предприятия.