Специфика банковского коммерческого, государственного и международного кредитов

Для предоставления более разнообразных услуг высокого уровня банки создают свои представительства или агентства, отделения или дочерние предприятия в других государствах. Представительства банков обеспечивают их формальное присутствие на зарубежных рынках. Эти представительства исполняют роль наблюдателей, их задача состоит в сборе и передачи информации о местном бизнесе и рынках. Они устанавливают финансовые контакты с местными структурами, развивают коммерческие связи в интересах своих клиентов, предлагают им помощь в отношениях с местными органами власти, консультируют по законодательным вопросам. Они так же полезны в передаче услуг местного банка-корреспондента.

Помимо представительств банки создают свои отделения или филиалы в других странах. Зарубежные отделения представляют собой подразделения головного банка в иностранном государстве. Они имеют собственный расчетный счет для активов и обязательств, но юридически являются частью головного банка. Зарубежные отделения несут основную нагрузку на проведения международных операций. Кредиторы отделений имеют право на удовлетворение своих требований за счет активов всего банка в целом, а кредиторы головного банка - за счет активов филиалов. Клиенты отделений могут получать весь набор услуг, который предоставляет головной банк. Размер ссуд определяется возможностями отделениями и головного банка.

Деятельность отделений иностранных банков регулируется законами страны происхождения и страны нахождения. Они являются частью материнского банка, пользуются ограниченной самостоятельностью, обычно не имеют акционерного капитала, результаты их деятельности включаются в общий баланс банка. Отделения могут предлагать те услуги, что и местные банки; они подчиняются тем же нормам регулирования, но в некоторых странах сохраняются ограничения на их депонентскую деятельность. Сеть зарубежных отделений быстро развивается вместе с расширением международной банковской деятельности.

Многие страны имеют по крайней мере один-два банка с сетью отделений во всех основных финансовых центрах. Развитие зарубежных отделений связано прежде всего с тем, что бизнес становится все более глобальным. Ни одна компания, даже среднего уровня, не может быть изолирована от иностранных поставщиков и потребителей. Большая деятельность многих крупных компаний осуществляется за рубежом, а не в стране происхождения. Создание зарубежных банковских отделений является способом удержания своих клиентов, которых в противном случае может и потерять.

Зарубежные банковские отделения обеспечивают доступ к иностранным денежным рынкам, что очень важно для многих банков, нуждающихся в средствах во многих валютах. Это позволяет осуществлять такие инвестиции, которые не возможны на внутреннем рынке. Географическая диверсификация банковской деятельности позволяет диверсифицировать и потоки наличности. Замедление экономического роста в Японии может сопровождать экономический подъем в ЕС и США. Во многих странах сохраняются ограничения на деятельность иностранных банковских отделений с целью защиты местных банков от агрессивной конкуренции.

Кроме отделений банки создают свои дочерние компании. Дочерней компанией банка считается компания с участием в капитале и долей в общей прибыли банка более 5%; руководство дочерней компанией назначается материнской компанией. Дочерние компании банка являются полной или преобладающей собственностью головного банка, который владеет контрольным пакет акций дочерних банков (свыше 50%). Баланс дочернего банка обычно включается в баланс материального банка на консолидированной основе. Отделения и дочерние компании позволяют банкам распространять свое присутствие и предлагать широкий набор международных услуг клиентам своих стран и резидентам стран нахождения этих подразделений. Создание зарубежных отделений и дочерних компаний - это очень трудное и дорогостоящие мероприятие. В связи с этим многие банки стремятся выйти на зарубежные рынки посредством слияний с местными банками или их приобретений. Это значительно упрощает задачу, поскольку местный банк уже имеет депозитную базу, работающую команду менеджеров, которые хорошо знают традиции и культуру своей страны, а так же обладают широкой клиентурой. Однако слияния и приобретения тоже обходятся не дешево и не всегда дают желаемые результаты, а иногда заканчиваются полным провалом, что грозит не только потерей средств, но и репутации.

Международные банки создают не только оффшорную сеть трансакций, которая не регулируется национальными властями. При осуществлении трансакций используются как национальные, так и международные коммуникационные системы и клиринговые механизмы. Операции осуществляются из международных финансовых центров с развитыми внутренними финансовыми системами, таким как Лондон, Париж или Нью-Йорк, а так же из оффшорных банковских (Соломоновы острова, Сингапур и др.) с относительно небольшими внутренними финансовыми системами, которые специализируются на международных трансакциях.

Средства связи достигли такого уровня, что географическая удаленность не имеет существенного значения. Хорошо развита система корреспондентских соглашений, физическое присутствие в форме представительств, агентств, отделений и дочерних компаний банков обеспечивают эффективное использование коммуникаций. В результате сложилась высокоинтегрированная система, в которой зачастую трудно определить, где начинается один рынок и заканчивается другой.

Вывод

Финансовые кредиты - это предоставление средств в денежно-валютной форме. Одной из форм финансовых кредитов являются облигационные займы, размещаемые иностранными заемщиками на международном и национальных рынках ссудного капитала с помощью банков.

В зависимости от субъектов кредитования различают следующие формы кредита.

1. Коммерческий кредит - кредит, предоставляемый предприятиями и другими хозяйствующими субъектами друг другу для цели ускорения реализации товаров. Эти отношения проявляются между юридическими лицами в форме реализации продукции, работ, услуг с отсрочкой платежа, т.е. в основном лежит отсрочка предприятия - продавца оплаты товара и предоставление предприятием - покупателя векселя как долгового обязательства оплатить стоимость покупки по истечении определенного срока. Инструментом коммерческого кредита традиционно является вексель, выражающий финансовые обязательства заемщика по отношению к кредитору. Наибольшее распространение получили две формы векселя - простой вексель, содержащий прямое обязательство заемщика на выплату установленной суммы непосредственно кредитору, и переводный (тратта), представляющий письменный приказ заемщику со стороны кредитора о выплате установленной суммы третьему лицу либо предъявителю векселя. В современных условиях функции векселя часто принимает на себя стандартный договор между поставщиком и потребителем, регламентирующий порядок оплаты реализуемой продукции на условиях коммерческого кредита.

2. Государственный кредит - эта форма кредита объединяет понятия:

- государство-кредитор, т.е. государство осуществляет функции кредитора.

- государство - заемщик, т.е. в процессе размещения государственных займов при осуществлении операций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг.

Государственный кредит - система кредитных отношений между государством и субъектами хозяйства, а также населением, при которых государство выступает в роли заемщика и кредитора. Причиной мобилизации заемных средств выступает наличие дефицита государственного бюджета. Государственный кредит характеризуется тем, что временно свободные денежные средства населения и юридических лиц привлекаются путем выпуска и реализации государственных ценных бумаг.

Государственный кредит применяется также для стабилизации денежного обращения в стране. В условиях инфляции государственные займы у населения временно уменьшают его платежеспособный спрос. Из обращения изымается избыточная денежная масса, т.е. осуществляется отток денежных средств из обращения на заблаговременно оговоренный срок.

3. Международный кредит - совокупность кредитных отношений, действующих на международном уровне, с дополнительной правовой и экономической защитой.

Государство участвует в Международном кредите развитых стран не только как заемщик и кредитор, но и как гарант.

Государство участвует в Международном кредите развитых стран не только как заемщик и кредитор, но и как гарант. Например, широко практикуется государственное гарантирование экспортных кредитов. Используются различные формы государственного и международного регулирования международных кредитов, в частности - межправительственные и джентльменские соглашения об условиях экспортных кредитов Международный кредит - представляет собой движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений. Специфика международного кредита заключается в том, что это отношения по поводу движения денежно-материальных ресурсов между странами на условиях возвратности, срочности и платности.

Международный кредит выполняет важные функции в рыночной экономике.

Во-первых, исторически кредит позволил существенно раздвинуть рамки общественного производства по сравнению с теми, которые устанавливались наличным количеством имеющегося в той или иной стране денежного

Во-вторых, международный кредит выполняет перераспределительную функцию. Благодаря ему частные сбережения, прибыли предприятий, доходы государства превращаются в ссудный капитал и направляются в прибыльные сферы народного хозяйства. Например, в США крупнейшим источником сбережений (как и в большинство стран мира являются частные лица (семьи, население).

В-третьих, кредит содействует экономии издержек обращения. В процессе его развития появляются разнообразные средства использования банковских счетов и вкладов (кредитные карточки, различные виды счетов, депозитные сертификаты), происходит опережающий рост безналичного оборота, ускорение движения денежных потоков.

В-четвертых, международный кредит выполняет функцию ускорения концентрации и централизации капитала. Кредит активно используется в конкурентной борьбе, содействует процессу поглощений и слияний фирм. Одни предприниматели, добившиеся предоставления им кредитов на льготных условиях, получают возможность быстрого роста капитала, другие могут воспользоваться кредитом лишь на ухудшившихся условиях и проигрывают в конкурентной борьбе.

Характерное явление современного этапа развития международных кредитных отношений - международный кредит значительно опережает не только темпы внешнеэкономического оборота, но темпы роста промышленного производства, стимулируя, таким образом, взаимное переплетение хозяйственных связей разных стран, процессы интернационализации родства, способствуют углублению и расширению международных финансово-кредитных отношений, их интенсификации. Но в то же время свободные переливы узлов из одной страны в другую могут оказывать серьезное влияние на экономику стран, особенно тех из них, которые испытывают затруднения, усиливают диспропорции и нестабильность.

Список литературы

1. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник: Краткий курс / Под ред. д.э.н., профессор Н.Ф. Самсонова. - М.: ИНФРА-М, 2007. - 302 с. - (Высшее образование).

2. Федякина Л.Н. Международные финансы. - Спб.: Питер, 2005. - 560 с. - (Серия «Академия финансов»).

3. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / Владимирова М.П., А.И. Козлов. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2007. - 288 с.

4. Финансы и кредит: Учеб. пособие для студ. сред. проф.учеб. заведений / Л.В. Перекрестова, Н.М. Романенко, С.П. Сазонов. - 2-е изд., стер. - М.: Издательский центр «Академия», 2004. - 288 с.

5. Международные валютно-кредитные отношения: Учебник / Под общ. Ред. Гусакова Н.П. - М.: ИНФРА-М, 2006 . - 314с.

6. Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. Наук, проф. О.И. Лаврушина. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2005. - 560 с.

Размещено на Allbest.ru