? отечественные системы расчетов с использованием пластиковых карт находятся конечно не на начальном этапе развития, но разница в масштабах, по сравнению с зарубежными ? на несколько порядков;

? отечественные системы развиваются с высокими темпами и предположительно по тем же внутренним законам, что и международные системы;

? на Западе эти системы развивались четыре десятилетия, в то время, как в России этот процесс начался 5-6 лет тому назад;

? сужение традиционных секторов деятельности банков требует привлечения дополнительных средств населения. Одним из путей решения этой проблемы является предоставление банком дополнительных услуг, в том числе выпуск собственной или присоединение к какой-либо из действующих систем пластиковых карт;

? на рынке представлено множество типов карточек (золотая, стандартная, бизнес, с низким годовым процентом, без годового членского взноса и т.д.). Для каждого банка начинающего эмитировать карточку важнейшей проблемой является правильный выбор типа выпускаемой карты;

? большое значение приобрели льготы держателям карточки. К числу карточек относятся, в частности, карточки так называемых дисконтных компаний, позволяющих их держателям получать скидки при оплате услуг;

? современная стратегия поведения банка предполагает предложение таких стимулов и цен, которые с одной стороны, но разорили бы банк, а с другой не дали бы возможности клиентам использовать пластиковые карты банков ? конкурентов;

? цены в ряде случаев устанавливаются с учетом «поведения» держателей. Лучшие клиенты получают самые низкие процентные ставки и самые лучшие типы карточек;

? на российском рынке продвижение карточек встретилось с рядом трудностей в отличии от Запада, где карточки были очередным платежным средством. У нас по существу открывается новая «глава». Население проявляет недоверие и непонимание возможностей этого средства. В значительно меньшей степени это относится к наиболее состоятельной части населения. Охотно включаются в сети обслуживания отечественных платежных систем только престижные магазины;

? российские банки, по некоторым признакам, владеют ситуацией и вопрос сводится к возможности финансирования программ. Есть примеры одноэмитентных систем, важным элементом которых являются крупное предприятие, осуществляющее кассовое обслуживание своих сотрудников через банк-эмитент и свои банкоматы.

Развитие сети выдачи наличных должно увеличить число держателей, что окажет давление и на торговую сеть, поощряя ее к приему карточек. У банка при формировании концепции эмиссии есть широкие возможности для определения своей роли в системе, форм и условий взаимодействия с держателями, с точками обслуживания. Выбор связан с теми целями, которые ставятся банком.

Наличие на сегодняшний момент нескольких уже достаточно развитых отечественных систем пластиковых карт позволяет говорить о том, что перед каждым из банков, решивших выпускать пластиковые карты стоит проблема:

? присоединиться к одной из уже действующих платежных систем или

? создать собственную систему пластиковых карт;

? при принятии решения о создании собственной платежной системы банк должен, учитывать, что в настоящее время в основном применяются карты с магнитной полосой, которые дешевле и, одновременно, слабо защищены от подделок. Для повышения безопасности платежных систем, использующих такие карты применяется целый набор специальных методов.

Смарт-карты - это новый вид носителя информации, построенный на базе микропроцессора с достаточно большой памятью и предназначенный для хранения, обработки и защиты информации от несанкционированного доступа. Смарт-карты возможно использовать как пластиковые деньги, а также применение данного вида карт позволяет использовать их для организации межбанковских расчетов, записи конфиденциальной информации касающейся клиента и выполнения ряда других функций.

? банк будет иметь экономический эффект от внедрения собственных пластиковых карт только при привлечении значительного числа клиентов;

? рассматривая проблему электронных платежей я обнаружила довольно интересную и парадоксальную ситуацию: в стране не предпринимается никаких реальных действий по конструктивному решению законодательной базы. В соответствии с российским законодательством, электронные платежи оказываются вне закона. Эмиссию наличных денег может осуществлять только ЦБ РФ. Я считаю необходимым присвоить электронным деньгам правовой статус, ведь предпосылок для этого больше чем достаточно:

? огромный интерес множества участников отечественного рынка;

? возможность решения всех технических вопросов;

? стремление иностранных компаний к внедрению в России собственных платежных систем.

Ознакомившись с проблемой «пластика» в России в глаза бросается, в частности, почти тотальное отождествление «карточных» программ с зарплатными проектами. Хотя количественные показатели внедрения карточек в России за последний год сильно выросли, значительно качественных изменений не произошло. Доля зарплатных проектов по-прежнему превышает 70% от общего объема. В том, что давно ожидаемого «карточного» взрыва в стране не происходит, нет ничего удивительного.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. ? М.: Финансы и статистика, 2011.

2. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. ? М.: Финансы и статистика, 2013.

3. Воронцова С.В. Необходимость защиты расчетов и платежей, осуществляемых в электронной форме, от криминальных посягательств // «Информационное право», 2011, № 4

4. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. Практикум: Учебное пособие для вузов /по ред. проф. Е.Ф. Жукова. ? М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011.

5. Ермаков С.Л. Экономико-правовое регулирование банковской деятельности в условиях мирового финансового кризиса // «Банковское право», 2013, № 9.

6. Комитет Российской Федерации по стандартизации, метрологии и сертификации: «Общероссийский классификатор управленческой документации. ОК 011-93» от 30.12.1993 № 299 // «Консультант Плюс».

7. Мурадов Э.С. Субъект незаконной банковской деятельности // «Законность», 2013, № 12.

8. Троцкая Н. А. Платежные системы на российском рынке банковских карт / Н. А. Троцкая // Молодой ученый. ? 2013. ? №11. ? С. 475-477.

9. Федеральный выпуск: «Российская газета» от 29.04.2014 № 6369 (97)

10. Федеральный закон: «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (в ред. Федерального закона от 21.03.2002 г. № 31-ФЗ) // «Консультант Плюс».

11. Федеральный закон: «О национальной платежной системе» от 14.06.2011 № 161-ФЗ // «Консультант Плюс».

12. Федеральный закон: «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 № 86-ФЗ // «Консультант Плюс».

Размещено на Allbest.ru