Финансово-правовое регулирование государственного надзора на рынке финансовых услуг

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Актуальность темы дипломного исследования. Одной из важнейших задач становления рыночной экономики в России является проблема государственного регулирования, контроля и надзора за рынком финансовых услуг, поскольку возникает необходимость развития новых организационно-правовых формы обеспечения правопорядка и законности в финансовой сфере.

Учитывая, что устойчивое функционирование финансовой системы России является фундаментом стабильной экономики страны, необходимо на наш взгляд, более детально уделять внимание финансовому сектору, т.е. состоянию конкурентной среды на финансовых рынках, поскольку крайне важна реализация конституционного принципа «единство экономического пространства и свободного перемещения финансовых услуг» Конституция Российской Федерации [Текст]: принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. - М.: Приор, 2001. - 32 с..

Как отмечает, А.В. Серова, комплекс финансовых услуг - один из наиболее быстро растущих секторов российской экономики. Однако в настоящее время он не выполняет своего основного предназначения - не обеспечивает превращение сбережений в производственные инвестиции и их эффективное использование. По конкурентоспособности этот комплекс, даже в условиях макроэкономической стабилизации, во многом не соответствует требованиям инновационной экономики См.: Серова А.В. Комплекс финансовых услуг и его роль в современной экономике / А.В. Серова // Вестник ИНЖЭКОНа. Сер. «Экономика», 2007. Вып. 5(18). С. 389-393. .

Следует отметить, что в зарубежных странах национальные рынки финансовых услуг формировались столетиями в рамках постепенно меняющегося законодательства, приспосабливаясь к новым условиям меняющегося экономического уклада. Россия была вынуждена практически за десятилетие экономических реформ преодолеть путь от системы планового, административного распределения ресурсов к новым для себя рыночным механизмам привлечения капитала и размещения избыточных ресурсов См.: Семилютина Н.Г. Российский рынок финансовых услуг (формирование правовой модели). - М.: - Волтерс Клувер, 2005. С. 5..

Комплекс финансовых услуг нуждается в особом государственном регулировании, поскольку использует в основном средства, принадлежащие нефинансовым хозяйственным субъектам и населению См.: Серова А.В. Комплекс финансовых услуг и его роль в современной экономике / А.В. Серова // Вестник ИНЖЭКОНа. Сер. «Экономика», 2007. Вып. 5(18). С. 389-393. .

На наш взгляд, государственный надзор на рынках финансовых услуг вызван необходимостью формирования цивилизованных организационно-правовых форм финансовой системы либеральной экономики. В постоянно совершенствующейся модели российского рынка финансовых услуг важную роль играют надзорные финансово-правовые нормы. Государственное финансово-надзорное регулирование представляет собой систему мер, осуществляемых уполномоченным государственным органом по рынку финансовых услуг и направленных на стабилизацию финансового оборота фондовых ценностей, «уравновешивание» баланса интересов участников, предотвращение правонарушений и обеспечение устойчивого развития рынка финансовых услуг.

Отметим также, что рынок финансовых услуг, как правило, это высоко конкурентный рынок, в результате функционирования которого создаются предпосылки для объективной оценки эффективности тех или иных вложений капиталов.

Недостаточное развитие нормативно-правовой базы и системы государственного регулирования на начальном этапе развития рынка привело массовым конфликтам и злоупотреблениям.

Все вышеизложенное непосредственно относится к теме дипломного исследования, так как многие проблемы государственного регулирования рынка финансовых услуг остаются не решенными и до настоящего времени.

Теоретическая основа дипломного исследования. Основы финансово-правового регулирования финансово-надзорных отношений в общем контексте вопросов финансового права исследованы в работах В.К. Андреева, К.С. Вороновой, Л.К. Горбуновой, Е.Ю. Гурвича, Т.В. Конюховой, В.М. Родионовой, Н.И. Химичевой и других.

В последние годы изучению проблем государственного надзора были посвящены работы О.Н. Горбуновой, М.В. Карасевой, Ю.А. Козырина, Г.В. Петровой и других.

В процессе данного дипломного исследования использованы нормативные акты и другие источники отечественных правовых норм.

Объектом дипломного исследования являются общественные отношения, возникающие в процессе реализации федеральными органами исполнительной власти и иными субъектами в сфере финансовой деятельности надзорных функций по обеспечению правопорядка и защите законных прав и интересов участников рынка финансовых услуг.

Предметом дипломного исследования являлось финансово-правовое регулирование государственного надзора на рынке финансовых услуг со стороны федеральных органов исполнительной власти; входящие в него финансово-правовые понятия и категории, влияющие на права и обязанности субъектов (участников) правоотношений на рынке финансовых услуг; правовые нормы финансового и других отраслей законодательства, регулирующие функции надзора в деятельности федеральных органов исполнительной власти; правоприменительная практика.

Цели и задачи настоящего исследования состоят в комплексном изучении и анализе особенностей финансово-правового регулирования отношений государственного надзора за рынком финансовых услуг.

Реализация поставленной цели потребовала решения следующих основных задач:

1) Дать характеристику понятию и видам финансовых услуг;

2) Определить особенности государственного регулирования финансовых услуг;

3) Выявить особенности правового регулирования рынка финансовых услуг в Российской Федерации;

4) Охарактеризовать структуру рынка финансовых услуг;

5) Определить субъектный состав органов надзора на рынках финансовых услуг в Российской Федерации;

6) Выявить особенности государственного контроля за экономической концентрацией.

Новизна дипломного исследования. Научная новизна данного исследования заключается в выработке рекомендаций по определению основных направлений совершенствования норм законодательства о государственного надзоре за рынком финансовых услуг и функциях государственных органов в этой сфере.

Теоретическое значение дипломного исследования определяется комплексной разработкой основных направлений, касающихся осуществления организации государственного надзора за рынком финансовых услуг на всех его стадиях.

Практическая значимость исследования заключается в разработке комплексных мероприятий по совершенствованию деятельности этих органов в целом и Федеральной антимонопольной службы в частности. Выводы и предложения, сформулированные в настоящей работе, могут быть использованы в деятельности органов, обладающих правом законодательной инициативы; в учебном процессе и при дальнейшем исследовании данной проблемы.

Структура дипломного исследования обусловлена структурой рассматриваемого предмета и логикой его изложения и состоит из введения, трех глав, заключения и списка библиографических источников.

Глава 1. Понятие и сущность финансовых услуг, их роль в современной экономике

1.1 Понятие и классификация финансовых услуг

В российском законодательстве категория «финансовые услуги» появилась сравнительно недавно - в 1999 г. и была описана в Федеральном законе от 23 июня 1999 г. № 117-ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» О защите конкуренции на рынке финансовых услуг [Текст]:  Федеральный закон от 23.06.1999 № 117-ФЗ (ред. от 02.02.2006) // СЗ РФ. - 1999. - № 26. - Ст. 3174. Документ утратил силу в связи с принятием Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ..

В соответствии с указанным законом под финансовой услугой понимается «деятельность, связанная с привлечением и использованием денежных средств юридических и физических лиц» (ст. 3 Закона о защите конкуренции). При этом для целей сужения сферы применения Закона о защите конкуренции приведенное выше определение, имеющее чрезвычайно широкий характер, было уточнено следующим дополнением: «В целях настоящего Закона в качестве финансовых услуг рассматриваются осуществление банковских операций и сделок, предоставление страховых услуг и услуг на рынке ценных бумаг, заключение договоров финансовой аренды (лизинга) и договоров по управлению денежными средствами или ценными бумагами, а также иные услуги финансового характера».

В настоящее время категория «финансовая услуга» содержится в Федеральном законе от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» О защите конкуренции [Текст]:  Федеральный закон от 26.07.2006 № 135-ФЗ (ред. от 01.03.2011) // СЗ РФ. - 2006. - № 31 (1 ч.). - Ст. 3434.. В соответствии со ст. 4 указанного Закона финансовая услуга - банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц.

Как отмечает И.А. Андреев, в итоге формирование легальной дефиниции понятия «финансовые услуги» имело целью позволить хозяйствующим субъектам (и правоприменителям) четко квалифицировать тот или иной вид деятельности, как подпадающий, так и не подпадающий под признаки понятия «финансовая услуга». Поэтому в анализируемом легальном определении разработчики ФЗ «О защите конкуренции» максимально указали виды деятельности, стремясь придать им закрытый характер; максимально перечислили сферы деятельности, в которых могут быть оказаны финансовые услуги См.: Андреев И.А. К вопросу об определении понятия «финансовые услуги» [Электронный ресурс]: // СПС КонсультантПлюс. 2010. http://base.consultant.ru .

В тоже время, как понятие, относящееся к общей категории «возмездное оказание услуг», финансовые услуги подпадают под регулирование норм Гражданского кодекса Российской Федерации Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) [Текст]: от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 07.02.2011) // СЗ РФ. - 1996. - № 5. - Ст. 410. (гл. 39 «Возмездное оказание услуг»). Кроме того, п. 2 ст. 824 ГК РФ содержит упоминание об «иных видах финансовых услуг, связанных с денежными требованиями», оказываемых клиенту в связи с договором финансирования под уступку денежного требования.

В экономической науке понятие «финансовая услуга» предлагается понимать в трех смыслах:

- имущественное отношение;

- продукт;

- товар.

Общим признаком понятия «финансовая услуга как продукт» в экономике выступает выполнение финансовой услугой информационной функции в процессах воспроизводства См.: Колотов Ю.О. Развитие инфраструктуры рынка финансовых услуг: Дис. ... канд. экон. наук. Краснодар, 2003. С. 23..

Как имущественное отношение понятие «финансовая услуга» в экономике характеризуется следующими признаками: отношение направлено на решение вопроса о прерывности производства, обращения капитала для обеспечения постоянного воспроизводства процессов; в отношении участвуют хозяйствующие субъекты и финансовые посредники; отношение заключается в привлечении и использовании ресурсов См.: Мадатова О.В. Влияние рынка финансовых услуг на развитие малого бизнеса: Дис. ... канд. экон. наук. Краснодар, 2004. С. 29..

Наконец, как товар понятие «финансовая услуга» в экономике характеризуется следующими признаками: обеспечивает продвижение финансовых ресурсов для образования и наполнения фондов денежных средств; обеспечивает воспроизводственные процессы Цит. по: Андреев И.А. К вопросу об определении понятия «финансовые услуги» [Электронный ресурс]: // СПС КонсультантПлюс. 2010. http://base.consultant.ru .

Таким образом, несмотря на наличие различных подходов к содержанию финансовых услуг, все проанализированные подходы выделяют общий для финансовых услуг признак, а именно направленность финансовых услуг на движение капитала.

Классификация финансовых услуг может быть проведена по различным основаниям. В частности, в науке уже предлагается классификация финансовых услуг, основанная на экономическом разделении См.: Смирнов П.С., Хребтов В.А. Россия на пути в ВТО. Рынок финансовых услуг. М., 2000. С. 56..

Анализ ст. 4 Федерального закона «О защите конкуренции» позволяет выделить следующие виды финансовых услуг:

- банковская услуга;

- страховая услуга;

- услуга на рынке ценных бумаг;

- услуга по договору лизинга;

- услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц.

И.А. Андреев предлагает выделить подход к классификации финансовых услуг, основанный на критерии наличия между отчуждателем и получателем денежных средств так называемых посредников. Тогда отчуждение денежных средств на финансовом рынке, при котором в качестве посредников между отчуждающими и получающими денежные средства участвуют различные финансовые институты, будет опосредованным (косвенным) отчуждением; при отсутствии посредников имеет место непосредственное (прямое) отчуждение.

В свою очередь, в группе косвенного отчуждения денежных средств представляется важным выделить типы посредников (прежде всего для последующего указания правовых форм, опосредующих эти экономические связи): (1) финансовые институты, относящиеся к финансовым посредникам инвестиционного типа, - это акционерные инвестиционные фонды и паевые инвестиционные фонды; (2) финансовые институты, относящиеся к финансовым посредникам депозитного типа, - это коммерческие банки; (3) финансовые институты, относящиеся к финансовым посредникам контрактно-сберегательного типа, - это страховые компании и негосударственные пенсионные фонды См.: Андреев И.А. К вопросу об определении понятия «финансовые услуги» [Электронный ресурс]: // СПС КонсультантПлюс. 2010. http://base.consultant.ru .

Таким образом, анализируя нормы закона, можно сделать вывод, что финансовые услуги так или иначе связаны с движением денежных средств. При этом речь идет не о движении денежных средств в смысле осуществления расчетов (например, оплата покупателем товара или услуг), а о движении денежных средств как денежного капитала. При этом правовую основу финансовых услуг составляют договорные отношения.

Появление в законодательстве новой категории - «финансовые услуги» - стало отражением тенденции к универсализации профессиональной деятельности, связанной с приложением денежного капитала. По существу, все правовые акты, относящиеся к регулированию предоставления финансовых услуг, касаются как деятельности профессиональных участников рынка ценных бумаг (инвестиционные компании, инвестиционные фонды и т.п.), так и деятельности банковских организаций. Более того, регулирование финансовых услуг затрагивает также деятельность страховых обществ и строительных компаний. Последнее обстоятельство обусловлено тем, что указанные организации в силу специфики своей деятельности вынуждены аккумулировать значительные денежные средства, требующие размещения в активы, приносящие доход, т.е. деятельность таких организаций, связана с использованием форм, опосредующих приложение денежного капитала.

1.2 Государственное регулирование финансовых услуг

Современная система государственного регулирования социально-экономических процессов представляет собой сложный механизм, каждый из компонентов которого имеет конкретное действие, направленное на достижение государством поставленных целей, и в то же время работающий как целостная система, служащая инструментом реализации государственной экономической и социальной политики. Не последнее место в этом механизме занимают финансово-кредитные инструменты.

Для практиков финансовых рынков, на первый взгляд, в отношениях с государством имеет значение, какой экономико-правовой режим государство устанавливает для них и какую поддержку им оказывает. Однако, по сути, все государственные решения в финансово-кредитной сфере диктуются не только и не столько потребностями самих этих рынков, сколько возможностью через них оказывать влияние на другие, сопряженные с ними стороны хозяйственной жизни Жилкина М.C. Финансовые, кредитные и страховые инструменты государственного регулирования экономических процессов / М.С. Жилкина // Финансовый бизнес. - 2001. - № 7. - С. 11-19..

Другими словами, финансовые услуги нуждаются в особом государственном регулировании, поскольку во многом определяют социально-экономическую безопасность страны и используют в основном средства, принадлежащие нефинансовым хозяйственным субъектам и населению.

Фундаментальным условием и основанием существования власти - власти государственной, а это значит того или иного государства (а их только история древнего мира насчитывала, по оценкам Платона, тысячи), является обеспечение его безопасности. Это его защита и сохранение, прежде всего в ситуациях угроз ему со стороны внутренних или внешних оппонентов, недоброжелателей, противников и особенно врагов - врагов вооруженных, готовых (а не редко и способных) уничтожить конкретное государство См.: Халипов В.Ф. Кратология - наука о власти: Концепция / В.Ф. Халипов. - М.: ЗАО «Изд-во «Экономика»», 2002. С. 253..

Как отмечает М.Ю. Зеленков, «безопасность следует интерпретировать как свойство системы, включающей в себя потенциальные жертвы и угрозы для них. Она обеспечивается стабильностью, устойчивостью, живучестью жертвы и использованием ею следующих методов: уклонение, защита либо уничтожение источников опасности, угроз и вызовов. Под устойчивостью подразумевается способность нормально функционировать при возмущениях; под стабильностью - совокупность устойчивостей к длительно действующим возмущающим факторам, а под живучестью - способность систем сохранять функционирование в условиях целенаправленного противодействия» См.: Зеленков М.Ю. Правовые основы общей теории безопасности Российского государства в XXI веке / М.Ю. Зеленков. - М.: Юридический институт МИИТа, 2002. С. 41..

Следует согласиться с утверждением Н.С. Бондаря, что «безопасность - категория конституционная, нормативно-правовое содержание которой пока не получило должного научного обоснования» См.: Бондарь Н.С. Права человека и гражданина как фактор конституционной безопасности // Права человека и конституционная безопасность / Н.С. Бондарь. - Ростов-на-Дону. 2002. С. 10..

А.И. Стахов отмечает, что «представляется очевидным, что безопасность как категория правовой системы Российской Федерации должна обладать достаточно высокой степенью абстракции. Поэтому целесообразно в конструкции законодательной дефиниции безопасности заменить такой элемент, как внешние и внутренние угрозы, на более абстрактную категорию «угрозы безопасности». С этой точки зрения безопасность в правовой системе Российской Федерации представляет собой урегулированное правом состояние защищенности личности, общества и государства, соизмеримое с угрозами безопасности» См.: Стахов А.И. Безопасность в правовой системе Российской Федерации / А.И. Стахов // Безопасность бизнеса. - 2006. - № 1. С. 23..

М.Р. Чарыев рассматривает государственную безопасность как такое состояние государства, которое выражается в незыблемости его жизненно важных интересов См.: Чарыев М.Р. Судебная власть в системе обеспечения государственной безопасности Российской Федерации / М.Р. Чарыев // Российский судья. - 2006. - № 3. - С.13.. Другими словами автор проводит параллель между состоянием защищенности государства и устойчивости интересов государства, которые надежно обеспечивают существование и возможность прогрессивного развития общества.

Общее понятие безопасности и ее объектов сформулировано в Федеральном законе РФ «О безопасности» от 28.12.2010 № 390-ФЗ О безопасности [Текст]:  Федеральный закон от 28.12.2010 № 390-ФЗ // СЗ РФ. - 2011. - № 1- Ст. 2..

Безопасность - состояние защищенности жизненно важных интересов личности, общества и государства от внутренних и внешних угроз. К числу жизненно важных интересов относятся и экологические интересы, сохранение качества окружающей среды как необходимого условия существования человека и человечества. Статья 12 Федерального Закона РФ «О безопасности» перечисляет виды безопасности - экономическая, общественная, оборонная, информационная, экологическая и иные, а среди сил и средств обеспечения экологической безопасности называет природоохранительные органы, органы охраны здоровья населения, службу ликвидаций последствий чрезвычайных ситуаций.

Тем самым, деятельность по государственному регулированию финансовых рынков направлена на обеспечение экономической безопасности государства.

Отметим также, что комплекс финансовых услуг включает финансовые институты, производящие эти услуги, и их отношения с ведущими потребителями финансовых услуг, в качестве которых выступают коммерческие и некоммерческие организации, домохозяйства, государственные и муниципальные органы власти.

Финансовые услуги образуют финансовую систему общества. Финансовая система общества рассматривается как совокупность учреждений и рынков, предоставляющих свои услуги фирмам, гражданам и правительству, либо как совокупность финансовых отношений, в процессе которых образуются и используются фонды денежных средств.

Однако эти определения, как справедливо отметил А.Л. Загорский, указывают лишь на способ существования, а не на цель функционирования финансовой системы См.: Загорский А.Л. Контрафакт и фальсификация. Защитные решения / А.Л. Загорский // Партнеры и конкуренты. - 2005. - № 5. - С. 4 - 5.. Финансовая система представляет собой форму организации денежных отношений между субъектами воспроизводственного процесса по распределению и перераспределению совокупного общественного продукта, систему организации, регулирования и планирования финансовых отношений, способствующих формированию и использованию финансовых ресурсов.

Государственное регулирование комплекса финансовых услуг базируется на разделении сфер регулирования и соответствующих рисков, повышении роли саморегулируемых организаций финансового рынка.

При этом выделяются следующие элементы финансовой системы См.: Жилкина М.C. Финансовые, кредитные и страховые инструменты государственного регулирования экономических процессов / М.С. Жилкина // Финансовый бизнес. - 2001. - № 7. - С. 11-19.:

- государственная финансовая политика, определяющая размеры бюджетного дефицита (профицита), государственного долга, денежной массы и инфляции, валютный курс и трансграничное движение капитала;

- налоговая политика;

- фондовый рынок и биржи;

- кредитная система;

- инвестиционная и страховая система.

На наш взгляд, к целям государственного регулирования рынков финансовых услуг в Российской Федерации можно отнести следующие:

1) проведение единой и эффективной государственной политики в сфере финансовых услуг;

Так, если говорить о правовом регулировании в условиях кризиса экономики в целом и рынка финансовых услуг в частности, то очевидно, что оно должно быть направлено, прежде всего, на обеспечение стабильности, но вместе с тем и на стимулирование роста и развития рынка финансовых услуг за счет сохранения и совершенствования условий конкурентной среды.

2) защита интересов потребителей финансовых услуг;

Развитие в России рынка финансовых услуг приводит к вовлечению в него все большего числа физических лиц. Вместе с тем приходится констатировать, что адекватные правовые средства защиты их интересов находятся только в стадии становления  Виноградов С.В., Евстратенко Н.Н., Зайцев А.В. Интересная книга о защите прав потребителей финансовых услуг / С.В. Виноградов и др. // Банковское право. - 2010. - № 4. - С. 45 - 48.. Так, например, нормы антимонопольного законодательства на рынке финансовых услуг выполняют триединую задачу: охрана интересов конкурентов, защита интересов потребителей финансовых услуг и сохранение конкуренции в интересах общества в целом.

3) создание благоприятных условий для развития и функционирования рынков финансовых услуг;

Следует отметить, что одним из главных направлений по защите конкуренции является борьба со злоупотреблением доминирующим положением на рынке финансовых услуг, и ст. 10 Федерального закона «О защите конкуренции» О защите конкуренции [Текст]:  Федеральный закон от 26.07.2006 № 135-ФЗ (ред. от 01.03.2011) // СЗ РФ. - 2006. - № 31 (1 ч.). - Ст. 3434. напрямую запрещает действия, а равно и бездействие занимающего доминирующее положение хозяйствующего субъекта, которые не допускают, ограничивают, устраняют конкуренцию и (или) ущемляют интересы других субъектов. Само определение доминирующего положения закреплено в ст. 5 Закона «О защите конкуренции», в соответствии с которой доминирующим положением признается положение хозяйствующего субъекта (группы лиц) или нескольких хозяйствующих субъектов (групп лиц) на рынке определенного товара, дающее ему (им) возможность оказывать решающее влияние на общие условия обращения товара на соответствующем товарном рынке, и (или) устранять с этого товарного рынка других хозяйствующих субъектов, и (или) затруднять доступ на этот товарный рынок другим хозяйствующим субъектам. Учитывая специфику функционирования финансовых рынков, для финансовых организаций, в частности для кредитных организаций, установлены отдельные правила по определению и установлению доминирующего положения последних, что делается в целях предупреждения и пресечения злоупотреблений таким положением.

Условия признания доминирующим положения финансовой организации и правила установления такого положения закреплены Постановлением Правительства РФ № 359 Об утверждении условий признания доминирующим положения финансовой организации (за исключением кредитной организации) и правил установления доминирующего положения финансовой организации (за исключением кредитной организации) [Текст]: Постановление Правительства РФ от 09.06.2007 № 359 // СЗ РФ. - 2007. - № 24. - Ст. 2926.. В соответствии с данным Постановлением доминирующим признается положение финансовой организации на товарном рынке, дающее такой финансовой организации возможность оказывать решающее влияние на общие условия обращения финансовой услуги на соответствующем рынке, и (или) устранять с товарного рынка других хозяйствующих субъектов, и (или) затруднять им доступ на товарный рынок.

Таким образом, доминирующим признается положение финансовой организации, в отношении которой выполняются в совокупности следующие условия. Во-первых, ее доля превышает 10% на единственном в Российской Федерации товарном рынке либо 20% на товарном рынке, обращающийся на котором товар обращается также на иных товарных рынках в Российской Федерации. Во-вторых, доля финансовой организации на товарном рынке в течение длительного периода времени увеличивается и (или) неизменно превышает 10% на единственном в стране товарном рынке либо 20% на товарном рынке, обращающийся на котором товар обращается также на иных товарных рынках в Российской Федерации Владимирова П.М. Правовое регулирование рынка финансовых услуг в Российской Федерации / П.М. Владимирова // Финансовое право. - 2008. - № 12. - С. 4-6..

Рассматриваемые выше подзаконные акты закрепляют подробный порядок установления доминирующего положения финансовых, в том числе кредитных организаций. Причем эта категория «доминирующее положение» является определенной новацией в законодательстве и сама по себе не является правонарушением, а вот злоупотребление таким положением - напротив. В целом под злоупотреблением доминирующим положением следует понимать любые формы злоупотребления правом, допускаемые лицом, занимающим доминирующее положение, имеющие своим результатом ограничение конкуренции См.: Борисова Л.Н., Ларионова В.А. Расширенный экономико-правовой комментарий к Федеральному закону от 23 июня 1999 г. № 117-ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» (постатейный) // КонсультантПлюс. 2006.. Именно для контроля над экономической концентрацией, дисбаланс которой может стать причиной ограничения конкуренции, и используется подобный институт. Функции же по проведению контроля возложены на ФАС, который изначально осуществляет анализ состояния конкуренции на рынке финансовых услуг.

4) создание условий для эффективной мобилизации и размещения финансовых ресурсов участниками рынков финансовых услуг с учетом интересов общества;

5) обеспечение равных возможностей для доступа к рынкам финансовых услуг и защиты прав их участников;

6) соблюдение участниками рынков финансовых услуг требований законодательства;

7) предотвращение монополизаци и создание условий развития добросовестной конкуренции на рынках финансовых услуг;

Отметим, что конкуренция в экономике выполняет ряд важнейших регулирующих функций и объективно обеспечивает развитие рынка. В ежегодном послании Федеральному собранию Президент России Д.А. Медведев от 30 ноября 2010 года отдельно подчеркнул необходимость создания равных конкурентных условий наряду с укреплением права собственности и обеспечением экономической свободы Послание Президента Российской Федерации Дмитрия Медведева Федеральному Собранию Российской Федерации [Текст]: Послание Президента Российской Федерации Федеральному Собранию от 30.11.2010 // Российская газета. - 2010. - № 273. - С. 3.. В тоже время, ст. 8 Конституции РФ Конституция Российской Федерации [Текст]: принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ) - М.: Приор, 2001. - 32 с. прямо закрепляет конкуренцию как необходимый элемент основ конституционного строя России. Конституция (ст. 34) обязывает государство обеспечивать свободу экономической деятельности и поддерживать конкуренцию, запрещая лишь монополизацию этой деятельности и недобросовестную конкуренцию.

8) контроль за прозрачностью и открытостью рынков финансовых услуг;

Так, в соответствии с Заявлением Правительства РФ, Банка России от 30.12.2001 «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации» О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации [Текст]: Заявление Правительства РФ, Банка России от 30.12.2001 // Вестник Банка России. - 2002. - № 5. в сфере развития конкурентной среды и укрепления рыночной дисциплины необходимо:

- создать более благоприятные условия для развития инфраструктуры рынка банковских услуг, прежде всего в регионах;

- обеспечить открытость деятельности кредитных организаций, в том числе прозрачность структуры собственников (акционеров, участников);

- повысить эффективность и качество аудиторской деятельности путем внедрения федеральных стандартов аудиторской деятельности, разработанных на основе международных стандартов аудита.

9) содействие интеграции в европейский и мировой рынки финансовых услуг.

Например, Соглашением об основах отношений между Российской Федерацией и Аргентинской Республикой (Москва, 25 июня 1998 г.) Соглашением об основах отношений между Российской Федерацией и Аргентинской Республикой (Москва, 25 июня 1998 г.) // СЗ РФ. - 2002. - № 5. -Ст. 385. Федеральным законом от 1 июня 1999 г. № 108-ФЗ настоящее Соглашение ратифицировано. установлено, что Стороны будут поощрять инициативы, направленные на расширение контактов между Содружеством Независимых Государств (СНГ) и «Группой Рио», а также Общим рынком стран Южного конуса (МЕРКОСУР). Стороны, придавая важное значение обеспечению стабильного развития государств, сбалансированному росту мирового хозяйства, будут содействовать упрощению доступа к мировым технологическим достижениям для целей развития, укреплению системы многосторонней торговли при участии в ней на равноправной и недискриминационной основе всех государств и интеграционных группировок, а также осуществлению принципов Всемирной торговой организации (ВТО) - ст. 7,8.

Государственное регулирование деятельности по предоставлению финансовых услуг осуществляется путем:

1) ведение государственных реестров финансовых учреждений и лицензирования деятельности по предоставлению финансовых услуг;

2) нормативно-правового регулирования деятельности финансовых учреждений;

3) надзора за деятельностью финансовых учреждений;

4) применение уполномоченными государственными органами мер воздействия;

5) проведение других мероприятий из государственного регулирования рынков финансовых услуг.

Таким образом, государственное регулирование рынка финансовых услуг представляет собой на наш взгляд, государственное регулирование одного из видов предпринимательской деятельности - финансовой деятельности.

При осуществлении государственного регулирования рынка банковских услуг используются правовые, экономические и организационные формы.

Большинство организационных форм государственного регулирования экономики и предпринимательской деятельности по характеру воздействия являются прямыми. Некоторые формы государственного регулирования (в первую очередь экономические) являются косвенными. Однако прямые формы государственного регулирования могут содержать в себе в качестве факультативных элементы косвенных форм регулирования, и наоборот.

Глава 2. Рынок финансовых услуг в Российской Федерации

2.1 Правовое регулирование рынка финансовых услуг в Российской Федерации

Рынок финансовых услуг сегодня - один из наиболее динамично развивающихся секторов экономики. Финансовые услуги в той или иной форме проникают во все области деятельности человека. В современных условиях без использования финансовых услуг невозможно развитие производства, добывающей промышленности, транспорта, торговли, науки, здравоохранения, системы социального обеспечения. Благодаря использованию финансовых услуг осуществляется как финансирование частного предпринимательства, так и реализация государственных программ. Используя финансовые услуги, граждане получают возможность, с одной стороны, сохранять и увеличивать свои накопления, превращаясь в инвесторов. С другой стороны, используя механизмы рынка финансовых услуг, люди имеют возможность брать кредиты для приобретения жилья, получения образования. Предприниматели благодаря привлечению инвестиций располагают возможностью развивать производство См.: Семилютина Н.Г. Российский рынок финансовых услуг (формирование правовой модели). - М.: - Волтерс Клувер, 2005. С. 3..

Отметим, что рынок финансовых услуг, увеличивая свои объемы за счет дополнительных вливаний, привлекает к себе все большее число участников. Это ведет к увеличению числа правоотношений, возникающих на рынке финансовых услуг, а также количества лиц, участвующих в них.

Так, в Едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31.03.2010 было зарегистрировано 685 страховых организаций. Из них 13 не проводили страховые операции и 24 не предоставили отчет о своей деятельности. Годом ранее на рынке работали 768 компаний, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 83 компании, что составляет 12% от общего количества работающих страховых организаций. Количество компаний, которые находятся на рынке, но не собирают страховых премий (их сборы равны нулю) сохраняется на прежнем уровне. В 1 квартале 2009 года насчитывалось 58 таких компаний, а в 1 квартале 2010 - 57. Динамика общего количества страховых компаний на рынке представлена на графике (См. Приложение 1).

Стремительный рост количества субъектов рынка финансовых услуг, отношений между ними (как в количественном, так и в ценовом выражении) объективно определил формирование конкурентной среды как важнейшего элемента добросовестной конкуренции.

Как и в любой иной области, в правовом регулировании рынка финансовых услуг в Российской Федерации Конституция Российской Федерации играет основополагающую роль. Эта роль предопределена тем, что в Конституции закрепляются (признаются) права и свободы человека и гражданина, гарантии их соблюдения и защиты, заложены основы правовой системы, основы организации и пределы государственной власти, гарантируется единство экономического пространства, свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств, поддержка конкуренции и свободу экономической деятельности.

Имеющая высшую юридическую силу и прямое действие Конституция Российской Федерации создает основы всех отраслей российского законодательства, в том числе и в экономической сфере.

Статья 8 Конституции РФ гарантирует единство экономического пространства, свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств, поддержку конкуренции и свободу экономической деятельности.

Статья 34 Конституции РФ: каждый гражданин имеет право на свободное использование своих способностей и имущества для предпринимательской деятельности. При этом не допускается экономическая деятельность, направленная на монополизацию и недобросовестную конкуренцию.

В тоже время, ст. 10 Гражданского кодекса РФ Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) [Текст]: от 30.11.1994 № 51-ФЗ (в ред. 27.07.2010) // СЗ РФ. - 1994. - № 32. - Ст. 3301. , не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке. В случае несоблюдения установленного требования суд, арбитражный суд или третейский суд могут отказать лицу в защите принадлежащего ему права.

Задача законодательной власти - четко реализовать государственную стратегию формирования и регулирования конкурентной среды на рынке финансовых услуг. Для ее воплощения необходимы детально проработанные нормы антимонопольного законодательства.

Одним из важных этапов законотворческой деятельности стало принятие Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции». Отметим, что указанный Закон обеспечивает правовое регулирование как минимум двух видов рынка - товарного и финансовых услуг.

Необходимо отметить некоторые положительные моменты Закона о защите конкуренции. Изменен подход к ключевым понятиям конкурентного законодательства. С учетом правоприменительной практики уточнено базовое для данного вида законодательства понятие товара. В сферу регулирования конкурентных отношений могут быть включены отношения между хозяйствующими субъектами, возникающие по поводу оборота объектов гражданских прав, предназначенных для продажи, обмена или иного введения в оборот.

Закон о защите конкуренции содержит уточненное понятие товарного рынка, учитывающее специфику большинства современных товарных рынков как глобальных, выходящих за пределы государственных границ и подверженных воздействию хозяйствующих субъектов, осуществляющих свою деятельность за пределами России. Из определения исключен такой признак, как географическое расположение товарного рынка на территории России или ее части, что позволит антимонопольному органу при осуществлении анализа этого рынка определять состояние конкуренции на нем с учетом наличия зарубежных производителей (продавцов, потребителей) соответствующего товара.

Положительным моментом Закона о защите конкуренции является уточнение понятия группы лиц. Отдельная глава - глава 5 посвящена предоставлению государственной или муниципальной помощи Зарипова Т.Ю. Федеральный закон «О защите конкуренции»: вопросы регламентации рынка финансовых услуг / Т.Ю. Зарипова // Современное право. - 2007. - № 3. - С. 2-5..

В Законе о защите конкуренции приведены определения основных понятий, в том числе товарного рынка, но, к сожалению, отсутствует определение понятия финансового рынка. Целесообразно дополнить ст. 4 Закона следующим абзацем: «Рынок финансовых услуг представляет собой систему денежных отношений, функционирующую путем взаимодействия субъектов рынка финансовых услуг и обеспечивающую получение прибыли финансовыми организациями и удовлетворение потребностей получателей финансовых услуг».

Согласно п. 7 ст. 4 Закона конкуренция - это соперничество хозяйствующих субъектов, при котором самостоятельными действиями каждого из них исключается или ограничивается возможность каждого из них в одностороннем порядке воздействовать на общие условия обращения товаров на соответствующем товарном рынке. Это определение необходимо дополнить словами: «рынке финансовых услуг».

Принятие Закона о защите конкуренции - серьезный шаг законодателя на пути совершенствования антимонопольного законодательства как на товарном рынке, так и на рынке финансовых услуг. Необходимо уточнять антимонопольную политику, целью которой является создание равных конкурентных условий для всех участников гражданского оборота. Антимонопольное законодательство невозможно формировать вне взаимодействия с нормами гражданского, уголовного и административного права, так как оно - яркий пример сочетания публичного и частного права.

Также, к правовым основам регулирования рынка финансовых услуг можно отнести следующие нормативно-правовые акты:

- Федеральный закон от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Об организации страхового дела в Российской Федерации [Текст]: Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 29.11.2010) // Ведомости СНД и ВС РФ. - 1993. - № 2. - Ст. 56. ;

- Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» О банках и банковской деятельности [Текст]: Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 15.11.2010, с изм. 07.02.2011) // СЗ РФ. - 1996 - № 6. - Ст. 492. ;

- Федеральный закон от 22 апреля 1996 г. № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» О рынке ценных бумаг [Текст]: Федеральный закон от 22.04.1996 № 39-ФЗ (ред. от 04.10.2010) // СЗ РФ. -1996. - № 17. - Ст. 1918.;

- Федеральный закон от 29 октября 1998 г. № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)» О финансовой аренде (лизинге) [Текст]: Федеральный закон от 29.10.1998 № 164-ФЗ

 (ред. от 08.05.2010) // СЗ РФ. - 1998. - № 44. - Ст. 5394..

Среди подзаконных актов, в той или иной степени регулирующих вопросы рынка финансовых услуг, следует обратить внимание, например, на:

- Постановление Правительства РФ от 30.05.2007 № 334 «Об установлении величин активов финансовых организаций (за исключением кредитных организаций) в целях осуществления антимонопольного контроля» Об установлении величин активов финансовых организаций (за исключением кредитных организаций) в целях осуществления антимонопольного контроля [Текст]: Постановление Правительства РФ от 30.05.2007 № 334 (ред. от 09.03.2010) // СЗ РФ. - 2007. - № 23. - Ст. 2799.;

- Приказ МАП РФ от 31.03.2003 № 86 «Об утверждении Методических рекомендаций» (вместе с «Методическими рекомендациями по порядку проведения анализа и оценки состояния конкурентной среды на рынке финансовых услуг») Об утверждении Методических рекомендаций (вместе с «Методическими рекомендациями по порядку проведения анализа и оценки состояния конкурентной среды на рынке финансовых услуг») [Текст]:  Приказ МАП РФ от 31.03.2003 № 86 (ред. от 29.08.2003) // Вестник МАП РФ. - 2003. - № 2. (Методические рекомендации).;

- Приказ Росстрахнадзора от 04.04.2005 № 33 «О закреплении территорий субъектов Российской Федерации за территориальными органами страхового надзора Федеральной службы страхового надзора» О закреплении территорий субъектов Российской Федерации за территориальными органами страхового надзора Федеральной службы страхового надзора [Текст]:  Приказ Росстрахнадзора от 04.04.2005 № 33 (ред. от 22.12.2006) // Финансовый вестник. Финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет. - 2005. - № 10. и другие.

В свете указанной системы нормативных актов Закон «О защите конкуренции» предстает как некий правовой стержень, скрепляющий огромное число актов разного уровня. Посредством данного Закона осуществляется непосредственное регулирование рынка финансовых услуг и как следствие на его основе осуществляется государственный надзор за указанной деятельностью.

2.2 Структура рынка финансовых услуг

Современный рынок финансовых услуг представляет собой сложнейший организм, состоящий из огромного количества разнообразных производственных, коммерческих, финансовых и информационных структур, взаимодействующих на фоне разветвленной системы правовых норм бизнеса, и объединяемых единым понятием - рынок.

По определению рынок - это организованная структура, в которой существуют производители и потребители, продавцы и покупатели, где в результате взаимодействия спроса потребителей (спросом называется количество товара, которое потребители могут купить по определенной цене) и предложения производителей (предложение - это количество товара, которое производители продают по определенной цене) устанавливаются и цены товаров, и объемы продаж.

При рассмотрении структурной организации рынка определяющее значение имеет количество производителей (продавцов) и количество потребителей (покупателей), участвующих в процессе обмена всеобщего эквивалента стоимости (денег) на какой-либо товар. Это количество производителей и потребителей, характер и структур отношений между ними определяют взаимодействие спроса и предложения.

Можно сказать, что структура рынка определяет степень его конкурентности. В настоящее время по данному критерию выделяют следующие типы рынков: чистой конкуренции, чистой монополии, монополистической конкуренции и олигополии. За исключением чистой или совершенной конкуренции, все другие структуры характеризуют рынок несовершенной конкуренции.

Каждый рынок связан с определенным типом обязательств, обслуживает клиентов, обладающих разными интересами, действует в разных регионах страны. Критерии классификации финансового рынка поэтому могут быть различными. Так, например, по критерию риска можно выделить рисковые и безрисковые финансовые рынки. По уровню охвата финансовые рынки могут быть - местные, региональные, национальные, международные, мировые финансовые рынки. В зависимости от выпуска (эмиссии) ценных бумаг финансовые рынки могут быть первичные и вторичные. Могут быть и иные критерии классификации финансового рынка  Игонина Л.Л. О современных тенденциях развития российских финансовых институтов / Л.Л. Игонина // Финансы: планирование, управление, контроль. - 2011. - № 1. - С. 6 - 11..

Структура финансового рынка определяет и структуру институтов и его участников. Особенностью финансового рынка является то, что участие в его работе принимают финансовые посредники. К числу финансовых посредников можно отнести банки, трастовые компании, инвестиционные компании кредитные союзы, пенсионные фонды, страховые компании, финансовые корпорации и др. Они трансформируют прямые требования в косвенные путем приобретения ценных первичных бумаг и выпуска своих собственных. Например, трастовая компания представляет ссуду корпорации под залог, который есть ценной первичной бумагой. Одновременно срочные вклады и депозитные сертификаты, которые являются свидетельством обязательств трастовые компании перед клиентом - косвенные требования См.: Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для студентов вузов, обучающихся по направлениям экономики (080100) и менеджмента (080500) / Под ред. Г.Б. Поляка. 3-е изд., перераб. и доп. М., 2007. [Электронный ресурс]: http://polbu.ru..

Страховые компании и пенсионные фонды покупая облигации промышленных корпораций, осуществляют эмиссию страховых полисов.

Финансовые посредники предоставляют много полезных услуг участникам финансового рынка. Во-первых, способствуют уменьшению стоимости операций при одновременном росте их количества. Во-вторых, объединяют сбережения своих клиентов для больших инвестиций на первичном рынке. В-третьих, диверсифицируют риск, что трудно сделать отдельным собственникам сбережений самостоятельно. В-четвертых, трансформируют срок ценной первичной бумаги в различные сроки погашения косвенных обязательств. Последние могут быть более привлекательными для конечного кредитора.

Финансовые посредники формируют цену и тип обязательств, которые выпускаются им для потребности собственников сбережения. Цель посредника - получение прибыли путем приобретения ценных первичных бумаг, которые дают больший доход, чем тот, который посредник должен отдать за выпущенные им косвенные обязательства с учетом его накладных расходов. Посредники направляют деньги от конечного кредитора к конечному заемщики по меньшей цене и с меньшими препятствиями, чем если бы это было при прямой покупке конечными кредиторами. Существуют различные особенности посредничества в отдельных финансовых институтах, однако все они организованы специалистами в дилерские, брокерские, консультативные фирмы. Эти фирмы осуществляют свою деятельность в соответствии с правилами, законодательством и правовым регулированием финансового рынка. Объединяющим институтом финансового рынка является фондовая биржа. Фондовая биржа имеет утвержденные правовые положения, организацию и порядок работы. Опирается на правила торговли, в которых определены виды соглашений, порядок расчетов, порядок регистрации и допуска ценных бумаг в обращение на фондовой бирже См.: Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для студентов вузов, обучающихся по направлениям экономики (080100) и менеджмента (080500) / Под ред. Г.Б. Поляка. 3-е изд., перераб. и доп. М., 2007. [Электронный ресурс]: http://polbu.ru..

Таким образом, финансовый рынок предназначен для осуществления соглашений между покупателями и продавцами финансовых ресурсов и является совокупностью рынков - фондового, кредитного, валютного и рынка драгоценных металлов.

Глава 3. Особенности государственного надзора на рынках финансовых услуг

3.1 Общая характеристика органов надзора на рынках финансовых услуг в Российской Федерации

Развитие рыночных отношений в России обусловливает необходимость развития финансово-правовых механизмов управления государственными финансами. Одним из важнейших институтов финансового права является финансовый надзор

Государственный надзор в федеративных государствах предстает как федеральный государственный надзор и надзор субъектов федерации.

Как и во всех федеративных государствах, своеобразие осуществления финансового надзора в РФ заключается в том, что в области финансовой деятельности действуют различные нормы правового регулирования общефедеральной правовой системы и правовых систем субъектов Федерации, а также местного самоуправления.

Своеобразие финансового надзора заключается также в его универсальности, поскольку финансовая деятельность, как правило, присуща всем субъектам права. Это относится к органам как Российской Федерации, так и ее субъектов, органам местного самоуправления, юридическим и физическим лицам. Поэтому финансовый надзор присущ не только органам государственной власти, но и органам местного самоуправления, а также юридическим и физическим лицам.