Финансовые методы социальной защиты населения в экономике Республики Беларусь

- предоставление ипотечного кредита на основе оценки платежеспособности и кредитоспособности заемщика в соответствии с требованиями и условиями кредитования;

- оформление кредитного договора (договора займа) и договора об ипотеке;

- обслуживание выданных ипотечных кредитов.

При этом крайне необходимо, чтобы ипотечное кредитование осуществлялось с применением фиксированной ставки банковского процента, которая не превышала бы 8-10% годовых.

Поскольку система ипотечного жилищного кредитования затрагивает различные отрасли права (гражданское, земельное, жилищное, гражданско-процессуальное и др.), а одним из ключевых вопросов в данной системе является земля, то все, что прочно связано с ней, должно рассматриваться как единый объект недвижимости. Земля, а не отдельные здания и сооружения, должна выступать гарантом исполнения обязательств (так как имущественные права на здания зависят от наличия имущественных прав на земельный участок). Поэтому для введения системы ипотечного кредитования в Республике Беларусь должны быть внесены соответствующие изменения и дополнения в действующие законодательные акты.

Говоря о долгосрочном ипотечном жилищном кредите, нужно иметь в виду прежде всего кредитование под залог приобретаемого жилья. Система ипотечного кредитования должна быть рассчитана на граждан (семьи) со средними и низкими показателями дохода. Однако, учитывая стандартную схему предоставления долгосрочного ипотечного кредита на приобретение жилья, предусмотренную в развитых государствах следует учитывать разницу в доходах. При этом единственным возможным выходом в данной ситуации в настоящее время является увеличение срока предоставления ипотечного кредита с предоставлением возможности досрочного погашения как суммы кредита, так и процентов за пользование им.

Во всех случаях первыми и главными субъектами, участниками рынка ипотечного жилищного кредитования должны выступать заемщики - граждане Республики Беларусь, которые заключили соответствующие кредитные договоры (договоры займа) с кредитными и иными организациями с целью приобрести жилье. Обеспечением исполнения обязательств по договорам должен служить залог приобретаемого жилья. Анализируя правовое положение граждан, намеренных улучшить свои жилищные условия с помощью ипотечного кредита, нужно понимать, что такое правовое положение характеризуется известной сложностью. Дело в том, что само ипотечное кредитование на приобретение квартиры представляет собой комплексный процесс, в котором гражданин выступает не только в роли заемщика по кредитному договору, но также в роли залогодателя по договору об ипотеке приобретаемого жилого помещения и покупателя по договору купли-продажи квартиры. В каждом случае правовое положение гражданина характеризуется определенным набором прав и обязанностей, которые должны быть взаимоувязаны между собой на законодательном уровне.

Повышению уровня социальной защищенности должно способствовать и предоставление возможности получать целевые адресные субсидии гражданам-заемщикам, идущие прежде всего на уплату первоначального взноса за приобретаемое в кредит жилье в рамках социальных программ ипотечного кредитования. Поэтому необходимо законодательное определение категорий граждан, имеющих возможность получить такие субсидии за счет республиканского или местного бюджетов. В данную группу должны быть включены:

- молодые семьи;

- работники бюджетной сферы;

- лица, пострадавшие в результате аварии на Чернобыльской АЭС;

- инвалиды;

- прочие категории населения, являющиеся на сегодняшний день наименее обеспеченными и социально защищенными.

Кроме этого, представляется целесообразным формирование в Республике Беларусь региональных ипотечных программ, которые могут устанавливать дополнительные льготы и гарантии для определенных категорий граждан, учитывая возможности местных бюджетов.

Однако неразвитость в нашей стране рынка ипотечных кредитов вызвана не только неплатежеспособностью заемщиков. Зачастую выдача долгосрочных кредитов - рискованное мероприятие и для кредитующих организаций. Это обусловлено как сроком возврата кредита, так и неэффективностью механизма обращения взыскания на заложенное жилье недобросовестного заемщика, особенно если такое жилье является для него единственным местом жительства. В связи с этим встает вопрос о рефинансировании первичных кредиторов через специализированных субъектов - операторов вторичного ипотечного рынка. Таковыми в Республике Беларусь должны выступить агентства ипотечного жилищного кредитования.

В заключение вопроса следует повторить, что наиболее приемлемым вариантом финансирования жилищных программ в Республике Беларусь является смешанный тип жилищного финансирования, так как расширение возможностей для жилищных инвестиций населения путем формировании в республике системы ипотечного жилищного кредитования, направленное на решение жилищной проблемы, позволит повысить уровень социальной защиты населения и будет являться дополнительным фактором социальной стабильности в государстве.

3.2 Роль органов государственного управления при формировании механизма ипотечного кредитования населения в Республике Беларусь

В формировании механизма ипотечного кредитования населения в Республике Беларусь главная роль должна принадлежать органам государственной власти и управления.

Государственное управление ипотечным рынком заключается в обеспечении благоприятных условий его развития и эффективного взаимодействия с сопряженными секторами экономики. В частности, это:

- формирование законодательной базы, регулирующей все правоотношения, возникающие в процессе ипотечного кредитования, и обеспечивающей устойчивое развитие ипотечного рынка в целом;

- разработка и принятие унифицированных ипотечных стандартов и правил, направленных на защиту прав инвестора, заемщика и кредитора;

- мероприятия, направленные на контроль над инфляционными процессами, тормозящими развитие рынка ссудного капитала;

- предоставление государственных гарантий с целью снижения ипотечных рисков;

- мероприятия, направленные на создание гарантированных низко рисковых финансовых инструментов, служащих ориентиром на рынке ссудного капитала;

- внедрение эффективных мероприятий по государственному субсидированию при ипотечных сделках;

- мероприятия, направленные на укрепление финансово-кредитной системы, в частности на процессы сбережения и накопления, вовлечения ресурсов в экономический оборот как основы для появления долгосрочных кредитных ресурсов;

- использование и управление административным ресурсом для привлечения долгосрочных ресурсов на рынок ипотечных кредитов;

- мероприятия, направленные на устойчивое функционирование рынка ипотечных ценных бумаг.

На первом этапе важнейшая роль должна принадлежать законодательным органам, так в настоящее время для развития системы ипотечного кредитования населения необходимо создание нормативно-правовой базы. Новым импульсом в развитии жилищного строительства в республике должен стать Закон об ипотеке. Принятие данного Закона позволит уйти от долгосрочного льготного кредитования и значительно упростит работу банков с гражданами по ипотечному кредитованию строительства жилья.

По мнению специалистов Министерства экономики, создание системы ипотечного жилищного кредитования в Республике Беларусь возможно при реализации ряда экономических и институциональных предпосылок. Прежде всего, должны быть созданы необходимые макроэкономические условия для ипотеки. Это - стабильные темпы экономического роста и снижение инфляции до 10 % в год, стабильность национальной валюты и рост доходов населения до уровня, позволяющего делать накопления, установление оптимальной стоимости жилья.

Определенные шаги в создании условий для формирования ипотечного кредитования населения в Республике Беларусь уже сделаны. Значительная работа проведена по совершенствованию ценообразования в строительстве. Приняты меры по ограничению роста стоимости жилья с государственной поддержкой. Кардинально пересмотрена нормативная и методологическая база по ценообразованию проектного дела. Еще с времен СССР стоимость разработки проектной документации определялась в процентах от стоимости строительства объекта. В 2005 г. Минстройархитектуры разработана и внедрена новая методика расчета стоимости проектно-изыскательских работ на основе натуральных показателей (мощности, площади, объема, вместимости). В результате удалось снизить стоимость проектных работ в строительстве на 18-20 %.

В 2007 г. завершена разработка современной нормативной базы (инструктивно-методологических документов, сборников ресурсно-сметных норм) по переходу с 1 января 2008 г. на новые цены в строительстве, что обеспечивает формирование сметной стоимости строительства объектов в действующих ценах на 1 января 2006 г. Их применение позволит инвесторам и заказчикам более точно определять стоимость строительства на любой временной период, используя упрощенную индексацию изменения цен.

Данные мероприятия по стабилизации уровня цен и снижению темпов роста стоимости жилищного строительства приводят к повышению заинтересованности населения в получении долгосрочных ипотечных кредитов населения, так как стабилизация цен в значительной степени способствует повышению уровня платежеспособности потенциальных кредитополучателей и приданию им уверенности в возможности возврата полученных средств.

При формировании и функционировании системы ипотечного кредитования предлагается также активное участие Министерства по налогам и сборам и Фонда социальной защиты населения, деятельность которых в определенной степени способна оказывать влияние на эффективность системы ипотечного кредитования. В частности, действующие в настоящее льготы в части выплаты подоходного налога при осуществлении гражданами финансирования жилищного строительства с привлечением кредитных ресурсов предоставляются:

- в сумме фактически произведенных плательщиком, состоящим на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, расходов на новое строительство либо приобретение на территории Республики Беларусь индивидуального жилого дома или квартиры, а также на погашение кредитов (включая проценты по ним), полученных плательщиком в банках Республики Беларусь и фактически израсходованных им на новое строительство либо приобретение на территории Республики Беларусь индивидуального жилого дома или квартиры;

- в сумме фактически произведенных плательщиком и документально подтвержденных расходов, связанных с приобретением и (или) отчуждением возмездно отчуждаемого имущества.

При формировании нормативной базы ипотечного кредитования представляется целесообразным применение аналогичных льгот.

Важнейшая роль в формировании и обеспечении функционирования системы долговременного ипотечного кредитования наряду с другими институтами государственной власти и управления должна принадлежать Министерству экономики Республики Беларусь, деятельность которого, по мнению автора, должна заключаться в следующем:

- расчет основных параметров функционирования системы ипотечного кредитования;

- подготовка кратко- средне- и долгосрочных прогнозов развития системы ипотечного кредитования в Республике Беларусь;

- проведение балансовой увязки основных параметров функционирования системы ипотечного кредитования с другими сферами исходя из динамики и прогнозного спроса и наличия ресурсов.

- определение целесообразности условий привлечения зарубежных инвестиций для функционирования системы ипотечного кредитования;

- осуществление контроля и мониторинга эффективности функционирования системы ипотечного кредитования совместно с Министерством финансов, Министерством статистики и анализа, Национальным Банком, Министерством архитектуры и строительства и другими заинтересованными ведомствами;

- выработка рекомендаций по совершенствованию функционирования системы ипотечного кредитования в Республике Беларусь;

- проведение экспертизы и согласование региональных ипотечных программ исходя из основных целевых показателей развития и хода их выполнения;

- определение процентных ставок по ипотечным кредитам совместно с Национальным Банком;

- определение взаимного влияния денежно-кредитной, налоговой, бюджетной политики и системы ипотечного кредитования на эффективность функционирования экономики государства;

- взаимоувязка основных параметров функционирования системы ипотечного кредитования с основными показателями социально-экономического развития Республики Беларусь;

- разработка предложений по привлечению финансовых ресурсов небанковского сектора экономики - собственных средств предприятий;

- разработка системы налоговых и других видов льгот для организаций-участников системы ипотечного кредитования с целью повышения их заинтересованности в участии в ипотечном кредитовании;

- особое внимание должно быть уделено разработке мероприятий, обеспечивающих эффективную роль системы ипотечного кредитования в приоритетных направлениях государственной политики - возрождение села, поддержка материнства, повышение социальной защищенности наименее защищенных категорий населения, возрождению территорий, пострадавших от аварии на Чернобыльской АЭС.

Таким образом, роль Министерства экономики при выполнении вышеуказанных функций позволит ему стать ключевым звеном в как в информационно-аналитическом обеспечении функционирования системы ипотечного кредитования, так и действенным звеном системы государственного управления ипотечным кредитованием в целом.

Следует сказать, что к участникам рынка долгосрочного ипотечного кредитования относятся также органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, основные функции которых:

- регистрация сделок купли-продажи жилых помещений;

- оформление перехода прав собственности к новому собственнику;

- регистрация договоров об ипотеке и права ипотеки;

- хранение и предоставление информации по правам собственности и обременению залогом жилья всем участникам ипотечного рынка.

Говоря об участниках рынка долгосрочного ипотечного кредитования, нельзя не отметить в качестве таковых страховые компании, осуществляющие имущественное страхование (страхование заложенного жилья), личное страхование заемщиков и страхование гражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка. С точки зрения надлежащей регламентации деятельности всех участников рынка ипотечного жилищного кредитования необходима разработка и принятие закона о страховании ответственности при осуществлении ипотечного жилищного кредитования, отражающего специфику данного вида страхования и закрепляющего правила страхования ответственности по договору.

Наконец, в качестве субъектов рынка ипотечного кредитования можно упомянуть оценочные организации, занимающиеся профессиональной оценкой жилых помещений, являющихся предметом залога; риэлтерские компании, выступающие посредниками на рынке купли-продажи жилья; инвесторов - физических и юридических лиц, приобретающих ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами, эмитируемые кредиторами или операторами вторичного рынка.

Применение ипотечного механизма будет эффективно при условии устранения диспропорции - несоответствия уровня и объемов жилищного строительства (возможностей строительного комплекса) спросу на объекты жилищной недвижимости.

Сформировать эффективную и сбалансированную систему управления жилищным рынком, включающую в себя разнообразные рыночные инструменты и механизмы, органично встроить в нее жилищное ипотечное кредитование - основная задача государственной жилищной политики.

Изменение финансово-кредитной политики государства, непосредственно ставки процента, неизбежно оказывает влияние на спрос в жилищном фонде и на объемы нового строительства.

Создание финансово-кредитных учреждений, способных осуществлять долгосрочное кредитование населения для приобретения жилья, является одним из основных направлений в кредитно-финансовой политике государства. На данный момент слабость банковской сферы существенно ограничивает применение этого механизма финансирования жилищной сферы.

Роль государства в этой области заключается прежде всего в стимулировании снижения процентных ставок по кредитам на жилье, снижении рисков кредитных учреждений и инвесторов путем предоставления государственных гарантий. В то же время без отделения финансовых субсидий от рыночного ипотечного кредитования создание прочной и сбалансированной системы жилищного финансирования проблематично. Распределение долгосрочных кредитов со ставками ниже рыночных приведет к тому, что финансовая система никогда не будет развиваться должным образом.

Как показал анализ, одним из непременных условий развития ипотечного рынка является участие государства в его формировании и становлении. Однако вопрос о том, каким образом и в какой степени должно осуществляться это влияние, очень существен.

Мировая практика показала, что там, где государственное управление было эффективным, результат был наивысшим. В тех странах, где участие и давление государства на ипотечный рынок было неоправданно, ипотечные государственные программы закончились провалом.

Так, в Мексике в 1980-х годах в рамках осуществления государственной жилищной политики была принята государственная программа ипотечного жилищного кредитования. По государственной программе был выбран такой инструмент ипотечного кредитования, который предполагал очень длительный срок погашения - 25 лет и процентную ставку, привязанную к индексу минимальной заработной платы и стоимости приобретаемых фондов. На практике инфляция и рост заработной платы не происходили в запланированных масштабах, и не погашенные по кредитам долги капитализировались. В конечном итоге программа провалилась, и государство вынуждено было принять на себя весь невыплаченный капитализированный баланс, что существенно ослабило национальный бюджет, а проблему жилья так и не решило.

Аналогичным неблагополучным образом закончились ипотечные государственные программы в Бразилии, Чили, Колумбии. Опыт Израиля был более удачным. Там по ходу исполнения государственной ипотечной программы для защиты от инфляции применялись самые разные кредитные инструменты и технологии, тем не менее исполнение этой программы потребовало немалых дотаций из бюджета [15, с.118].

Как следует из вышеизложенного, попытка государства регулировать чисто рыночный механизм - ставку процента по ипотечному кредиту чаще всего оборачивалась ощутимыми потерями для бюджета.

На мировом рынке в настоящее время существует устойчивый интерес к реформированию жилищных субсидий по множеству причин:

- частные кредиторы не могут конкурировать на внутреннем рынке с системами, субсидируемыми государством, и вынуждены переключиться на другие сегменты рынка;

- субсидируемые жилищные кредиты являются социально регрессивными, так как предоставляют преимущества заемщикам с более высоким уровнем доходов, а неэффективные строительные компании, которые склонны завышать маржу прибыли, часто получают большую часть данной ипотечной субсидии;

- неискаженная система жилищного финансирования является необходимой для развития рынков капитала, и наоборот;

- субсидируемые ссуды делают невозможным создание вторичного рынка ипотеки и расширение доступа к дополнительным средствам в случае необходимости.

Неэффективно спланированные системы жилищного субсидирования приводят к негативным финансовым последствиям и оказывают давление на национальные бюджеты в течение длительного времени.

Общие направления реформы жилищного финансирования заключаются в следующих положениях:

- расширение системы жилищного финансирования и доступности жилья без привлечения субсидий путем усиления основ системы жилищного финансирования, включая ипотечное кредитование;

- отделение субсидий от финансов;

- разработка программы субсидирования жилищного финансирования, учитывающая риски и особенности различных групп населения (домохозяйств): домохозяйствам с низким и ниже среднего уровнем доходов могут быть доступны долгосрочные кредиты при наличии жилищных субсидий в форме выкупной ипотеки, ипотеки некредитного вида;

- выработка механизма предоставления субсидии по кредитам частными ипотечными кредиторами, а не государственными институтами, так как риск недобросовестного поведения со стороны заемщиков с низкими доходами существенно выше при распределении социально субсидированных кредитов государственными учреждениями.

Таким образом, системная политика государства в области строительства, финансирования и субсидирования жилья, а также денежно-кредитная и налоговая политика оказывают существенное, а во многих случаях определяющее влияние на состояние жилищного рынка.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итоги работы, можно сделать следующие выводы.

1. Сущность социальной защиты населения заключается в принятии системы мер по укреплению статуса экономически и социально слабых граждан с соблюдением принципа равноправия. Важнейшим приоритетом системы социальной защиты является поддержка в первую очередь нетрудоспособных граждан. С этой целью формируются и используются специальные денежные фонды.

2. Национальные системы социальной защиты сформировались с учетом специфики экономического, социального и культурного развития стран. Однако, несмотря на различия в путях развития и особенностях организации, качестве и объеме услуг, а также методах финансирования, все системы социальной защиты функционируют на основе единых принципов: принцип социального страхования, принцип социального обеспечения, принцип вспомоществования, принцип социальной солидарности.

3. Современная система социального обеспечения Республики Беларусь по своему содержанию состоит из двух основных форм: государственного социального страхования и государственного социального обеспечения. В сферу государственного социального обеспечения входят также социальная помощь, попечительство и социальное обслуживание.

4. В настоящее время обеспечение социальной защищенности осуществляется путем использования поддержки социальной инфраструктуры, финансирования оказания услуг в области социальной защиты, компенсации затрат на социальное обеспечение и непосредственных выплат гражданам, которые являются объектами социальной защиты. В практике деятельности развитых государств сложились социально-ориентированные модели социальной защиты, которые характеризуются различными уровнями обеспечения социальной защищенности и соотношением государственных и негосударственных институтов в области социального обеспечения. Одним из направлений использования финансовых методов социальной защиты является финансирование жилищного строительства.

5. Жилищное законодательство Республики Беларусь основывается на Конституции Республики Беларусь и состоит из Жилищного Кодекса, Декретов и Указов Президента Республики Беларусь, постановлений Совета Министров Республики Беларусь и иных актов законодательства Республики Беларусь, регулирующих жилищные отношения.

6. Работа по совершенствованию нормативно-правовой базы социальной защиты населения в области жилищного строительства с каждым годом углубляется с учетом всех заслуживающих внимания факторов, присущих нынешней экономической и социальной ситуации в Республике Беларусь как при разработке актов законодательства, так и подзаконных нормативных документов.

7. Наиболее приемлемым вариантом финансирования жилищных программ в Республике Беларусь является смешанный тип жилищного финансирования, так как расширение возможностей для жилищных инвестиций населения путем формировании в республике системы ипотечного жилищного кредитования, направленное на решение жилищной проблемы, позволит повысить уровень социальной защиты населения и будет являться дополнительным фактором социальной стабильности в государстве.

При регулировании отношений стоимости жилья и доходов населения планируется исходить из положения, соответствующего международным стандартам: стоимость жилого помещения не должна превышать 4-5 годовых доходов среднеобеспеченной семьи при развитой системе кредитования жилищного строительства.

8. Под ипотечным кредитованием в мировой практике понимается система, включающая в себя кредиты, выданные под обеспечение залогом недвижимости (ипотека), зарегистрированной в государственном реестре прав на недвижимость, а также элементы рефинансирования кредиторов, выдавших ипотечные кредиты. В результате массового применения механизма ипотечного кредитования в экономически развитых странах возникает рынок ипотечных кредитов.

Уровень развития ипотечного бизнеса страны во многом характеризует эффективность и стабильность ее финансово-кредитной системы, равно как и экономики в целом. Мировой опыт формирования рынков ипотечного кредитования показывает, что они представляют собой сложнейшее экономико-правовое образование и их деятельность зависит от множества экономических, социальных и юридических факторов. Обращение кредитных учреждений к ипотеке отражает их стремления использовать в своей деятельности апробированные и эффективные финансовые инструменты.

9. Важнейшая роль в формировании и обеспечении функционирования системы долговременного ипотечного кредитования наряду с другими институтами государственной власти и управления должна принадлежать Министерству экономики Республики Беларусь. Роль Министерства экономики при выполнении предложенных функций позволит ему стать ключевым звеном в как в информационно-аналитическом обеспечении функционирования системы ипотечного кредитования, так и действенным звеном системы государственного управления ипотечным кредитованием в целом.

10. Системная политика государства в области строительства, финансирования и субсидирования жилья, а также денежно-кредитная и налоговая политика оказывают существенное, а во многих случаях определяющее влияние на состояние жилищного рынка и системы долговременного ипотечного кредитования.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Альперович В.Д. и др. Социальная защита населения. М.: МаРТ, 2004. - 398 с.

2. Антропов В.В. Экономические модели социальной защиты населения в государствах Европейского Союза. М.: 2007. - 47 с.

3. Буевич И. О защите прав членов организаций граждан-застройщиков (ЖСК, МЖК, КИЗ) при долевом строительстве жилья (на примере жилищно-строительного коллектива индивидуальных застройщиков «КИЗ БГУ»). // КонсультантПлюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «Юрспектр», Национальный центр правовой информации Республики Беларусь. - Мн., 2008.

4. Венгер Ю.И. Социальная защита населения в Республике Беларусь. - Витебск.: УО «ВГУ им. П.М. Машерова», 2006. - 22 с.

5. Врублевский Б.И., Савицкий В.В., Воробей Л.М. и др. Инвестирование в жилищное строительство. Гомель: Развитие, 2003. - 176 с.

6. Горбачев А.С. Ипотечное жилищное кредитование в России и направления его совершенствования. М.: Академия бюджета и финансов Минфина, 2005. - 20 с.

7. Государственная молодежная политика в Республике Беларусь: материалы семинара-практикума педагогических работников. Мн.: Издательский центр БГУ, 2007. - 58 с.

8. Государственные финансы. Сост. М.А. Авилкина. Новополоцк: ПГУ, 2007. - 127 с.

9. Жилищный кредит (ипотека). / под ред. Ю.Ф. Симонова. М.: МаРТ, 2005, - 239 с.

10. Жилье. Приватизация и сделки. Сост. И.Салтыкова. М.: Социальная защита, 1999. - 142 с.

11. Жилищный Кодекс Республики Беларусь. // КонсультантПлюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «Юрспектр», Национальный центр правовой информации Республики Беларусь. - Мн., 2008.

12. Закон Республики Беларусь от 24.04.1992 г. № 1629-XІІ «Об общих началах государственной молодежной политики в Республике Беларусь». // КонсультантПлюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «Юрспектр», Национальный центр правовой информации Республики Беларусь. - Мн., 2008.

13. Закон Республики Беларусь от 29.12.2006 г. № 190-З «О бюджете Республики Беларусь на 2007 год». // КонсультантПлюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «Юрспектр», Национальный центр правовой информации Республики Беларусь. - Мн., 2008.

14. Закон Республики Беларусь от 26.12.2007 г. № 303-З «О бюджете Республики Беларусь на 2008 год». // КонсультантПлюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «Юрспектр», Национальный центр правовой информации Республики Беларусь. - Мн., 2008.

15. Каменецкий М.И. Ипотечное кредитование на рынке жилья: народнохозяйственный и региональный аспекты. М.: Дело и сервис, 2006 - 271 с.

16. Каримов Б.Н. Ипотечное банковское кредитование в России: проблемы и перспективы развития. М.: Гос.ун-т управления, 2000. - 27 с.

17. Колос Е.А. Организационно-экономическое управление системой социальной защиты населения в условиях переходной экономики (на примере Республики Казахстан). СПб.: СПбУЭФ, 2007 . - 42 с.

18. Кузюрина А.А. Организационно-экономические основы финансового обеспечения инвестиций в жилищное строительство: на примере Новосибирской области. Новосибирск: НГАСУ, 2000. - 21 с.

19. Курдюков С.В. Обеспечение качества жизни социально незащищенных категорий граждан. Тамбов, Тамбовский гос. ун-т, 2007. - 24 с.

20. Мартынов С.А. Формирование и развитие системы внебюджетного финансирования жилищного строительства в Республике Беларусь. Мн.: НИЭИ, 2003. - 18 с.

21. Медведева Л.Ф. Социальная защита молодежи. Мн.: АУ, 2000. - 50 с.

22. Мещерякова Т.Н. Развитие системы социальной защиты населения с участием частного сектора. М.: 2007. - 27 с.

23. Мультан Г.К. и др. Государственные финансы. Мн.: БНТУ, 2002. - 210 с.

24. Молокович А.Д. Государственные финансы. Мн.: БНТУ, 2002. - 210 с.

25. Нусратуллин И.В. Особенности становления системы социальной защиты населения в транзитивной экономике. Челябинск, 2006. - 23 с.

26. Павлова И.В. Ипотечное жилищное кредитование. М.: БДЦ-пресс, 2004. - 272 с.

27. Постановление Совета Министров Республики Беларусь от 09.12.1992 г. № 741 «О строительстве жилых домов и других объектов социального назначения для продажи». // КонсультантПлюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «Юрспектр», Национальный центр правовой информации Республики Беларусь. - Мн., 2008.

28. Постановление Совета Министров Республики Беларусь от 20.12.2000 г. № 1955 «Об утверждении положения об отнесении граждан к категории малообеспеченных трудоспособных для получения государственной поддержки при строительстве (реконструкции) или приобретении жилого помещения». // КонсультантПлюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «Юрспектр», Национальный центр правовой информации Республики Беларусь. - Мн., 2008.

29. Постановление Совета Министров Республики Беларусь от 24.07.2002 г. № 992 «Об утверждении положения о порядке и условиях предоставления гражданам льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений». // КонсультантПлюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «Юрспектр», Национальный центр правовой информации Республики Беларусь. - Мн., 2008.

30. Постановление Совета Министров Республики Беларусь от 11.03.2008 г. № 374 «О некоторых вопросах государственной поддержки населения». // КонсультантПлюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «Юрспектр», Национальный центр правовой информации Республики Беларусь. - Мн., 2008.

31. Прошин В.М. Развитие системы социальной защиты населения на основании механизма страхования. М.: Гос. ун-т управления, 2006. - 23 с.

32. Разумова И.А. Ипотечное кредитование. СПб: Питер, 2005. - 207 с.

33. Сорвиров Б.В. Ипотечное жилищное кредитование: зарубежный опыт и перспективы развития ипотеки в Республике Беларусь. Гомель: ЦИИР, 2006. - 321 с.

34. Сапелкин Е.П. Молодежная политика в Республике Беларусь: системный анализ. Мн.: Технопринт, 2004. - 284 с.

35. Сидорова И.Н. Развитие современных форм социальной защиты персонала организации. М.: Гос. ун-т управления, 2007. - 23 с.

36. Слуцкий Е.Г. Качество жизни и молодежная политика. СПб.: ТОО ТК «Петрополис», 1997. - 334 с.

37. Указ Президента Республики Беларусь от 17.06.1996 г. № 215 «О первоочередных мерах по реализации государственной молодежной политики в Республике Беларусь». // КонсультантПлюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «Юрспектр», Национальный центр правовой информации Республики Беларусь. - Мн., 2008.

38. Указ Президента Республики Беларусь от 02.09.1996 г. № 346 «О некоторых мерах по развитию жилищного строительства на селе». // КонсультантПлюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «Юрспектр», Национальный центр правовой информации Республики Беларусь. - Мн., 2008.

39. Указ Президента Республики Беларусь от 10.09.1996 г. № 358 «О мерах по улучшению жилищных условий молодежи». // КонсультантПлюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «Юрспектр», Национальный центр правовой информации Республики Беларусь. - Мн., 2008.

40. Указ Президента Республики Беларусь от 17.12.1996 г. № 555 «О некоторых дополнительных мерах по развитию индивидуального жилищного строительства». // КонсультантПлюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «Юрспектр», Национальный центр правовой информации Республики Беларусь. - Мн., 2008.

41. Указ Президента Республики Беларусь от 18.12.1996 г. № 428 «О внесении изменений и дополнения в Указ Президента Республики Беларусь от 10.09.1996 г. № 358. // КонсультантПлюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «Юрспектр», Национальный центр правовой информации Республики Беларусь. - Мн., 2008.

42. Указ Президента Республики Беларусь от 14.04.2000 г. № 185 «О предоставлении гражданам льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений». // КонсультантПлюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «Юрспектр», Национальный центр правовой информации Республики Беларусь. - Мн., 2008.

43. Указ Президента Республики Беларусь от 22.11..2007 г. № 585 «О предоставлении молодым и многодетным семьям финансовой поддержки государства». // КонсультантПлюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «Юрспектр», Национальный центр правовой информации Республики Беларусь. - Мн., 2008.

44. Федорова А.Е. Ипотечное кредитование в системе экономических отношений. Екатеринбург: Уральский гос.экон.ун-т, 2006. - 24 с.

45. Чащина Т.Л. Ипотечное жилищное кредитование в России. М.: Ин-т экономики РАН, 2002. - 28 с.

46. Чигир В.Ф. Льготные кредиты и субсидии государства на строительство (реконструкцию) и приобретение жилых помещений. // КонсультантПлюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «Юрспектр», Национальный центр правовой информации Республики Беларусь. - Мн., 2008.

47. Шелков О.В. Ипотечное кредитование: история, теория, перспективы, практические рекомендации для заемщиков. Мн.: Дикта, 2007. - 251 с.

48. Южелевский В.К. Управление процессом привлечения инвестиций в жилищное строительство. СПб.: СПбУЭФ, 2004. - 24 с.

Приложение А

Соотношение «государственное-частное» в национальных системах социальной защиты: региональный разрез

Регион	Соотношение «государственное-частное»	Характеристика ситуации
Азия и страны Тихого океана	преимущественно частный характер социальной зашиты (семья, общества взаимопомощи, неправительственные организации социальной помощи); основная форма участия государственного сектора в поддержке населения - провидентные фонды (охвачены работники отдельных отраслей народного хозяйства)	экономическая отсталость стран региона, частично обусловленная колониальным прошлым и политической зависимостью от государств Старого Света практически на всем протяжении XX века
Африка	в целом по региону - преобладание частных мер социальной защиты (семья, общества взаимопомощи и т.д.); в отдельных странах (ЮАР, Маврикий, страны Северной Африки) - значительное участие государственных форм в поддержке социально уязвимых категорий населения	экономическая отсталость и политическая нестабильность стран региона
Латинская Америка и страны Карибского бассейна	преобладание государственных форм социальной защиты; среди основных недостатков государственных форм социальной защиты, влияющих на распространение частных мер социальной защиты, - существование нескольких пенсионных институтов (фондов) одновременно, выплачивающих пенсии от наиболее щедрых в одних фондах до наиболее скудных в других; медицинское страхование не охватывает некоторые категории граждан	на протяжении века более интенсивное развитие государственных механизмов (в сравнении со странами Азии и Африки) в связи с «ранним освобождением» от колониальной зависимости и широкими торговыми отношениями с США
Арабские государства Среднего Востока	в целом по региону государство обеспечивает высокий уровень социальных гарантий для граждан, охваченных системой социальной защиты; однако существование неформального сектора, большой доли граждан, не охваченных системой, определяет значительное распространение частных мер социальной защиты	процветающая экономика стран региона, обусловленная торговлей энергетическими ресурсами
Центральная и Восточная Европа, Центральная Азия	«монополия» государства на все виды социальной защиты, предоставление высокого уровня социальных гарантий для всех категорий граждан	экономика командно-административного типа стран региона
Страны ОЭСР	существование нескольких институциональных моделей социальной защиты: - «консервативная» (скандинавские страны, Германия, Италия и др.) - высокий уровень государственных гарантий, преобладание государственных форм социальной защиты - «неолиберальная» (США) - предоставление базового уровня социальной защиты, преобладание частных форм социальной защиты В целом, преобладание государственных или частных форм социальной защиты обуславливается «достаточностью» или «недостаточностью» базового уровня социальной защиты в рамках ее отдельных видов для большинства граждан страны	регион представлен промышленно разви-тыми странами; существование нескольких точек зрения на роль государства в эконо-мике

Приложение Б

Информация

о строительстве жилых домов в 2007 году для граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, с указанием года их постановки на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий (области и г. Минск)

Регион и город	Год постановки на учет	Причины отказа
1	2	3
Брестская область:
г. Брест г. Барановичи г. Пинск районы: Барановичский Пинский	по 1992 по 2000 по 1998 с 1984 по 2007 с 1995 по 2004	1. низкая платежность граждан 2. невозможно найти поручителей при оформлении льготного кредита, особенно в сельских и малых городских поселениях
Витебская область:
г. Витебск г. Полоцк г. Новополоцк г. Орша райцентры граждане, осуществляющие строительство индивидуальных жилых домов	до 02.03.2005 2006 2006 1998 до 2007 2007	1. низкая платежеспособность граждан 2. превышение двукратного минимального потребительского бюджета (40% граждан)
Гомельская область:
г. Гомель г. Мозырь г. Жлобин г. Речица г. Светлогорск	с 1975 по2007 1980, 1984 по 2006 1984, 1989, с 1992 по 2006 1975, 1985, 1988, 1991 по 2007 1983, 1984, 1986 по 2007	1. низкая платежеспособность граждан 2. незначительное превышение двукратного минимального потребительского бюджета
Гродненская область:
г. Гродно города районного подчинения сельская местность	1984-2007 ЖСК 2005-2007 индивидуальное строительство 1984-2007 ЖСК 1995-2007 индивидуальное строительство 2003-2007 ЖСК 1986-2007 индивидуальное строительство	1. низкая платежеспособность граждан 2. незначительное превышение двукратного минимального потребительского бюджета 3. наличие в собственности жилых помещений
Могилевская область:
молодые семьи общая очередь	1999, 2000 1983-2006	1. низкая платежеспособность граждан
райцентры и сельская местность	по мере обращения граждан, при условии, что граждане, состоящие на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий с более ранними сроками постановки на учет, отказываются от улучшения жилищных условий с предоставлением государственной поддержки
Минская область:
г. Солигорск г. Борисов Вилейский район Смолевичский район Дзержинский район	1996, 1997 ЖСК 1998, 1999 2007 2005, 2006 1994, 1995	1. низкая платежеспособность граждан 2. высокая стоимость жилья
г. Минск	до 01.07.1987	отказов не наблюдается, так как граждане имеют право на государственную поддержку при строительстве жилья в виде льготных кредитов и одноразовых безвозмездных субсидий. Кроме того, стоимость строительства жилья с государственной поддержкой ниже рыночной стоимости

Примечание. Источник: Официальный сайт Министерства экономики Республики Беларусь.