Финансы домохозяйств в системе финансовых отношений в стране

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

На сегодняшний день домохозяйства - это один из важных субъектов экономической деятельности. Результаты их деятельности влияют на благосостояние, как отдельной хозяйственной единицы, так и населения страны в целом. Под домашним хозяйством будем понимать такое хозяйство, которое ведется одним или несколькими лицами, проживающими совместно и имеющими общий бюджет. Понятие домохозяйство не всегда тождественно понятию семьи, оно имеет более широкий смысл. В сравнении с семьей в состав домохозяйства могут входить не только родственники, они так же могут состоять из одного, двух или более членов.

Финансы домашнего хозяйства - это экономические денежные отношения по формированию и использованию фондов денежных средств в целях обеспечения материальных и социальных условий жизни членов хозяйства и их воспроизводства. Экономисты считают, что финансы домашних хозяйств занимают важное место и являются третьим звеном системы финансов. Поэтому можно говорить об актуальности данной темы сегодня, а именно темы «Финансы населения в системе финансовых отношений в стране». Финансы населения участвуют во всех макрорегулирующих процессах нашего общества, это главная сила в производстве и перераспределении товаров и услуг.

Целью данной курсовой работы является выявление проблем сегодняшнего состояния финансов домохозяйств и нахождение путей устранения. Цель будет достигнута посредством решения следующих задач: приведение теоретической основы финансов населения, а так же анализ состояния и перспектива их развития.

В результате проделанной работы в заключении будут сделаны выводы об эффективности функционирования финансов населения, об их состоянии и о вероятности реализации прогноза. Так же будут приведены несколько точек зрения относительно прогноза на 2012 - 2014 гг.

Глава I. Финансы домохозяйств в системе финансовых отношений РФ

1.1 Сущность и значение финансов домохозяйств в общей системе финансов

финансы домохозяйство

Финансы домашних хозяйств - это особая часть финансовой системы. Являясь звеном финансовой системы на уровне отдельной семьи, они представляют собой экономические денежные отношения по формированию и использованию фондов денежных средств в целях обеспечения материальных и социальных условий жизни членов хозяйства и их воспроизводства.

Население (граждане) вступает в отношения своими денежными средствами с общегосударственной финансовой системой и хозяйствующими субъектами производственной и непроизводственной сфер всех форм собственности. Примерами таких отношений являются оплата труда, выплаты пенсий, получение нематериальных и материальных благ, с другой стороны, уплата налогов, оплата услуг государственных и других учреждений и организаций производственной и непроизводственной сфер.

Финансы населения относятся к децентрализованным финансам.

Значение финансов населения:

- обеспечения социальной стабильности в обществе;

- формирование классовой структуры общества;

- пополнение бюджета (во всем мире в бюджетах растет доля подоходного налога с физических лиц);

- инвестиции в развитие экономики страны;

- финансирование внутреннего долга правительства;

- формирование страхового фонда страховщиков и др.

Базовые функции финансов домохозяйств:

1)обеспечения жизненных потребностей семьи;

2)распределительную функцию.

Изначальная и главная - функция обеспечения жизненных потребностей семьи. Она создает реальные условия существования данной семьи.

Функция распределения подразумевает первичное распределение национального дохода и формирование первичных доходов семьи, когда создаются первичные доходы в виде зарплаты, пенсий, пособий. В это же время, средства внутри домохозяйства распределяются между членами хозяйства через формирование, распределение и использование денежных фондов. Доходы, создаваемые в ходе такого перераспределения, должны обеспечить соответствие между материальными и финансовыми ресурсами хозяйства и, прежде всего между размером денежных фондов и их структурой, с одной стороны, и объемом и структурой средств производства и предметов потребления - с другой.

1.2 Доходы и расходы домохозяйств

Доходы домашних хозяйств могут быть в денежной и не денежной (натуральной) форме. К последним можно отнести полученные в личном подсобном хозяйстве продукты питания, а также натуроплату за работу на предприятиях или частные услуги.

В развитых рыночных экономиках денежная форма доходов естественным образом преобладает. Денежные доходы домашних хозяйств подразделяются по следующим источникам поступления:

- Заработная плата

- Пенсии, пособия, стипендии и другие социальные выплаты

- Доходы от предпринимательской деятельности

- Доходы от недвижимости и операций с денежными средствами на финансовом рынке.

Существуют различные подходы к классификации расходов домашних хозяйств.

С точки зрения сроков, на которые рассчитаны те или иные расходы, выделяют:

- Краткосрочные расходы, т. е. расходы, рассчитанные на короткий период (до 1-2 месяцев), например, расходы на питание, транспорт. Краткосрочные расходы повторяются с наибольшей частотой или постоянно.

- Среднесрочные расходы, т.е. расходы, рассчитанные на средний период (от нескольких месяцев до года, иногда более года), например, расходы на одежду, обувь.

- Долгосрочные расходы, т.е. расходы, рассчитанные, как правило, на несколько лет и более, например, приобретение предметов длительного пользования: квартира, автомобиль, мебель и т.п.

В зависимости от функционального назначения расходы могут быть разделены на следующие основные группы:

- Личные потребительские расходы, т.е. покупка товаров, оплата услуг

- Налоги и другие обязательные платежи

- Денежные накопления и сбережения.

Существует также ещё один подход, который предполагает их деление на расходы связанные с потреблением и накоплением.

К расходам на потребление могут быть отнесены так называемые обязательные расходы, т.е. расходы, без которых не может нормально существовать домашнее хозяйство. К ним относятся:

- Налоги и обязательные сборы с физических лиц

- Коммунальные и другие ежемесячные платежи населения

- Текущие расходы на потребление

- Капитальные расходы на потребление непродовольственных товаров, используемых в течение достаточно длительного промежутка времени

- Капитальные расходы, связанные с вложением денег для получения (увеличения) дохода домашнего хозяйства в будущем.

Значение денежных накоплений и сбережений важно не только для домашнего хозяйства. Сбережения домашних хозяйств - важный ресурс для развития экономики.

Глава II. Анализ состояния и перспектива развития финансов домашних хозяйств

2.1 Анализ состояния финансов домохозяйств

Российская экономика пережила наиболее острую фазу кризиса. В 2010 г. по данным МОТ (международная организация труда) наблюдалось снижение уровня безработицы с 9,2 % в январе 2010 г. до 7,2 % в декабре 2010 г.

Самый низкий уровень (6,6%) был отмечен в сентябре и ноябре 2010 г. Но вследствие влияния фактора сезонности в декабре 2010 г. уровень безработицы начал расти и к январю 2011 г. достиг 7,6 %. Следует отметить, что это намного ниже показателя, зарегистрированного в январе 2010г. - 9,1 %.

Реальная заработная плата и доходы населения в среднем росли соответственно производительности, при этом заработная плата превысила рекордные показатели.

По данным Росстата, реальные располагаемые доходы и реальная заработная плата выросли в 2010 г. (к предыдущему году), соответственно, на 4,1% и 4,2%. В 2010 г. Среднемесячная заработная плата в долларах США достигла почти 700 долларов США (этот показатель вырост на 17 % по сравнению с 2009 г.) Это самый высокий уровень с начала рыночных преобразований.

В 2009 году показатель бедности в России оставался на том же уровне и в 2010 он начал снижаться, главным образом, в результате контрциклических мер стимулирования, повышения пенсий и зарплат и низкого уровня безработицы. Ожидалось, что безработица будет на более высоком уровне, так как в начале 2009 года безработица и бедность резко возросли. Однако, в результате значительного повышения заработной платы в госсекторе и увеличения пенсий, а также благодаря снижению уровня безработицы в связи с тем, что предприятия переключились на стратегию придерживания рабочей силы, общий уровень бедности в стране снизился с 13,4% в 2008 г. до 13,2% к концу 2009 г.

По данным Росстата в 1, 2 и 3 кварталах 2010 года наблюдалось снижение уровня бедности в стране по сравнению с тем же периодом 2009 года. В 2010 году рост ВВП был равен 4 %, из этого можно оценить уровень бедности, приходящийся на конец 2010 года, в 12,7 % или на 0,5 % ниже, чем в 2009 году. (примерно 0,7 млн. человек пересекли черту бедности). Согласно прогнозам, уровень бедности будет снижаться и в 2011, 2012 годах, 11,2 % и 10, 0 % соответственно. Темпы сокращения бедности постепенно вернутся к докризисному уровню.

Несмотря на это, за чертой бедности сегодня все еще остается значительная часть населения. Это, по моему мнению, самая главная проблема сегодня. «Ниже прожиточного минимума (5,6 тысячи рублей. в месяц) до сих пор живут 18,5 миллиона человек, или 13% населения страны. И хотя это самый минимальный уровень, зафиксированный с 1992 года, эта цифра все-таки слишком велика. Тем более что далее идет группа со среднедушевым доходом от 5 до 10 тысяч рублей, в которой остаются более 30 миллионов человек», - сообщают в ТПП.

Вторым негативным фактом является снижение реальных располагаемых доходов. По данным Федеральной службы государственной статистики (Росстат) от 19 апреля 2011 года реальные доходы населения за 1 квартал сократились на 2,9 % относительно 1 квартала 2010 года. Минимальная отметка наблюдалась в марте (снижение на 3,4 % относительно прошлого года). Эксперты считают, что причиной является рост инфляции.

По итогам I квартала индекс потребительских цен вырос на 9,5%, в то время как индекс цен производителей промышленных товаров подскочил на 20,7%. При этом базовый индекс потребительских цен, исключающий сезонные факторы, вырос с начала года всего на 2,5%. Высокой инфляцией и ростом потребительских расходов эксперты объясняют и снижение притока вкладов в российские банки. В марте без учета ОАО «Сбербанк России» население внесло на вклады примерно 67 млрд. рублей, а с учетом Сбербанка - порядка 97 млрд. рублей. Следует учесть, что в феврале один только Сбербанк привлек на вклады около 108 млрд. рублей.

Ниже (рис. 1) представлены данные реальных располагаемых доходов населения России (Росстат).

2.2. Влияние кризиса на финансы домашних хозяйств

Кризисным периодом будем считать интервал с января 2008 года по январь 2009 года. На формирование бюджета домохозяйств повлияли следующие факторы:

- рост числа безработных (число зарегистрированных безработных выросло на 156 тыс. человек в 2008 г);

- рост инфляции и ослабление рубля (инфляция составила 13,3 % в 2008 г);

- рост среднемесячной начисленной заработной платы на 3 % в январе 2009 г по сравнению с 2008 г);

Результатом влияния государства на доходы домашних хозяйств в этот период следует назвать сокращение дисбаланса в уровне доходов работников производственной и непроизводственной сфер. Например, в декабре 2007 среднемесячная начисленная зарплата работников сферы здравоохранения составляла к уровню в обрабатывающих отраслях 73 %, а работников образования 65%, через год - 87% и 81% соответственно.

Рост инфляции и безработицы, несмотря на рост начисляемой заработной платы, повлекли за собой снижение реальных располагаемых денежных доходов за 2008 г на 6,7 %.

Рис.2 Реальные располагаемы денежные доходы населения в % к среднемесячному значению 2006 г.

В начале 2009 года показатели уровня бедности и безработицы резко выросли. Но значительное повышение зарплаты в государственном секторе и увеличение пенсий, а также понижение показателя безработицы ввиду того, что организации переключились на стратегию придерживания рабочей силы, вызвали сокращение общего уровня бедности с 13,4 % в 2008 году до 13,2 % к концу 2009года.

Банковская система продолжала кредитовать население, несмотря на сокращение ликвидности и риски. Вследствие этого объем кредитов, депозитов и прочих размещенных средств вырос на 27,5 % к 1 января 2009 г. Но эти средства не поддержали уровень прироста спроса и потребительских расходов, как это было до кризиса.

Рис.3 Потребительские расходы населения.

Со снятой сезонностью. Январь 2006=100.

Основная часть доходов населения осталась на текущее потребление, но его доля в расходах снизилась.

Рис.4 Структура использования денежных доходов населения.

Следует так же отметить, что вследствие нестабильной экономической ситуации в стране домохозяйства чаще стали выступать в роли сберегателей: объем сбережений увеличился на 11 %. Однако, деструктивная роль домохозяйств в финансовой системе усилилась. Значительным элементом было погашение кредитов. Так же втрое увеличился объем денег на руках населения. С сентября по ноябрь 2008 стал происходить отток вкладов населения из банков (454,2 млрд. руб). В целом рублевые депозиты сократились за год на 3,4 %, доля валютных вкладов выросла на 21,4 %. К концу 2008 г острая фаза кризиса была преодолена, и в декабре приток средств домашних хозяйств в банковскую систему возобновился.

Экономический кризис вызвал потребность населения в социальной защите. Усилилась пассивная роль финансов домохозяйств. В соответствии с антикризисными мерами 2008 г. на увеличение пособий по безработице было выделено 0,09 % ВВП (35 млрд. руб), на предоставление возможности использования средств материнского капитала на погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам, в том числе по ипотечным, на приобретение или строительство жилья - 0,07 % ВВП (26,3 млрд. руб).

Подведя итог анализу проявлений роли финансов домохозяйств в период кризиса отметим следующее:

- несмотря на поддержку финансовой системы, предоставление домашними хозяйствами факторов производства и платежеспособного спроса в экономике было затруднено;

- на финансовом рынке на начало кризиса проявилась деструктивная роль домохозяйств, так как население стало держать сбережения преимущественно в неорганизованной форме, не инвестируя их. Происходил отток средств из банковской системы. Проблема заключается в недоверии населения государству, в частности финансовому рынку, также в низкой финансовой грамотности населения и в узком наборе финансовых инструментов инвестирования;

- в отношениях с бюджетной системой домохозяйства не проявили активную деструктивную роль, так как поступления от НДФЛ (основного источника формирования налоговых доходов региональных бюджетов) в консолидированные бюджеты субъектов РФ уменьшились незначительно -- на 1,4 %. В гораздо большей степени снизились поступления от налога на прибыль;

- роль финансов домохозяйств в социуме существенно не изменилась с началом кризиса, так как расходы на развитие личности (образование, 12

театры, кино) остаются на прежнем уровне -- около 1% бюджета домашних хозяйств.

2.3 Прогноз на 2012-2014 гг.

Данный прогноз составлен на основе данных Министерства экономического развития Российской Федерации, а именно на документе «Сценарные условия для формирования вариантов социально-экономического развития в 2012-2014 гг.»

В прогнозном периоде ожидается увеличение спроса на труд. К 2013 году численность занятых в экономике составит 68,3 млн. человек. Однако, в 2014 году этот показатель будет снижаться ввиду демографических ограничений (менее 68 млн. человек).

Что касается безработицы, к 2013 году ее уровень будет равен предкризисному 2007 году (6,3 % экономически активного населения), но в 2014 году - 5,8 %.

В 2011 году рост реальной заработной платы замедлится, и будет составлять 3,3 % против 4,6% в 2010 году. В 2012-2013 годах эта динамика в небюджетном секторе приблизительно будет соответствовать росту производительности труда, и в 2014 году она будет расти опережающими темпами по мере снижения уровня безработицы. Заработная плата бюджетников значительно увеличиться к 2012 году.

Начиная с 2012 года ускорится также и рост реальных располагаемых денежных доходов, на фоне снижения уровня инфляции, индексации оплаты труда бюджетников и в результате проведения реформы довольствия военнослужащих. В 2012-2014 годах этот показатель будет расти ежегодно на 4-5 %.

Будет наблюдаться рост и в потребительских расходах домашних хозяйств в 2012-2014 годах. (5,0 - 6,3 %), данный показатель будет опережать динамику доходов населения.

Банковский кредит станет более доступным, вследствие чего, увеличиться потребительский спрос и снизиться склонность к сбережению с 15,7% в 2011 году до 15,2 % 2014 году.

Было отмечено, что основными проблемами финансов населения сегодня являются уровень бедности и снижение реальных располагаемых доходов населения. Прогноз Минэконом развития предполагает, что реальные располагаемые доходы начнут расти с 2012 года, следовательно, уровень бедности в стране снизиться.

Заключение

Финансовое положение населения страны является показателем состояния национальной экономики. Следует учитывать, что активная социальная политика может значительно улучшить это положение. Государство не может полностью контролировать уровень благосостояния населения, так как оно не в силах осуществлять мониторинг финансовых операции, которые происходят внутри домашнего хозяйства. Однако, государство может регулировать налоговые ставки и размеры социальной помощи и тем самым оказывать влияние на общее состояние домохозяйств.

Активное функционирование финансов населения зависит от 2 факторов: от уровня социально-экономического развития страны в целом и от системы внутренних ценностей самого индивидуума и его финансовой грамотности.

В период кризиса финансовое состояние населения было не на высоком уровне. Безработица и бедность росли, хотя государство повышало заработную плату. В результате реальные располагаемые доходы населения уменьшились. Домохозяйства все больше начали забирать свои деньги из банков и активировали функцию сбережения.

После кризиса начал наблюдаться рост экономики. Вследствие чего бедность и безработица сначала прекратили свой рост, а затем начали сокращаться. Повысилась заработная плата, выросли реальные располагаемые доходы населения. Домохозяйства вновь начали вносить деньги на депозитные счета в банках. Несмотря на такие позитивные данные, большая часть населения России все же остается за чертой бедности, хотя этот показатель наименьший с 1992 года. А так как финансовое положение домохозяйств является основой финансового благосостояния страны, я считаю, государство должно предпринять меры по его улучшению.

Минэконом развития РФ составил прогноз финансового состояния населения. Данные этого прогноза довольно удовлетворительные. По его показателям Российская экономика полностью выйдет из кризиса уже к началу 2012 года, а не к 2014, как предполагалось раннее. Значит, и население будет финансово обеспеченно считает В.В. Путин, то есть разрешиться вопрос уровня бедности в стране. Экономист Андрей Кобяков не полностью разделяет оптимизм Путина. Он называет данный прогноз вероятностным.

Список использованных источников

http://www.economica-upravlenie.ru/content/section/63/143/

http://www.gks.ru/free_doc/new_site/population/urov/urov_12kv.htm

http://www.dcenter.ru/pdf/2010/tt_10-Q1.pdf

http://www.gks.ru/bgd/free/B11_00/IssWWW.exe/Stg/dk03/6-0.htm

http://www.ibl.ru/konf/130510/index.shtml

http://www.economicarggu.ru/2010_3/vorohobova.pdf

http://www.km.ru/news/chto-zhdet-rossiyu-v-2011-godu

http://www.seemore.ru/?keywid=5946324

http://www.ng.ru/economics/2011-04-22/4_roznica.html

http://www.fontanka.ru/2011/04/11/084/

http://siteresources.worldbank.org/INTRUSSIANFEDERATION/Resources/305499-1245838520910/RER24_full_Rus.pdf

http://www.economy.gov.ru/minec/activity/sections/macro/prognoz

http://www.rg.ru/2011/04/21/klepach-anons.html

http://ruskline.livejournal.com/459201.html

http://www.bfm.ru/news/2010/11/18/v-minfine-podderzhali-prognoz-putina-po-deficitu-bjudzheta.html

http://newsme.com.ua/politics/29428/

http://revolution.allbest.ru/finance/00029797_0.html

Размещено на Allbest.ru