Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Курсовая работа

Участие российских страховщиков на международном страховом рынке



Введение

Данная курсовая работа посвящена международному страховому рынку и участию в нем российских страховщиков. В условиях рыночной экономики страхование принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей хозяйственной деятельности. Страхование сопровождает все важные экономические процессы и сделки, обеспечивает устойчивость, непрерывность и выживаемость бизнеса, его воспроизводство.????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????

Актуальность выбранной темы определяется тем, что роль страхования и, соответственно, страховщиков в международных отношениях очень велика. Россия активно участвует в международной деятельности, поэтому нельзя оставить без внимания российских страховщиков. Страховщики обеспечивают необходимый уровень социальной защиты населения, а так же являются крупнейшими инвесторами, как в рамках национальных экономик, так и в международном масштабе.????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????

Предмет исследования в данной работе - международный рынок страхования и рынок страхования в России.????????????????????????????????????

Объектом исследования выступают участники страховой деятельности, как зарубежные, так и отечественные, и современные тенденции развития сферы страхования в России и в мире.????????????????????????????????????????????

Целью курсовой работы является изучение международного страхового рынка, его структуры и участников, рассмотрение направления и тенденций его развития, а так же обозначить роль российских страховщиков на международном страховом рынке.????????????????????????????????????????????????????????????????????????

Основными задачами данной работы являются:????????????????????

1 охарактеризовать страховой рынок, его структуру;????????????????????

2 выделить тенденции и направления его развития;????????????

3 рассмотреть правовое обеспечение мирового страхового рынка;??????????????????

4 исследовать российский страховой рынок и его роль на международном страховом рынке.????????????????????????

1. Теоретические основы международного страхового рынка??????????????

1.1 Понятие страхования и страхового рынка, его участники и структура????????????????????????????

страхование правовой международный

Существует множество определений понятие «страхование». Внешнеэкономический толковый словарь приводит следующее определение: страхование - система мероприятий по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых этими лицами страховых взносов (страховых премий).??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????

Еще одно определение выглядит следующим образом: страхование - система экономических отношений, включающая образование специального фонда средств (страхового фонда) и его использование (распределение и перераспределение) для преодоления и возмещения разного рода потерь, ущерба, вызванных неблагоприятными событиями (страховыми случаями) путем выплаты страхового возмещения и страховых сумм.????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????

В страховании обязательно наличие двух сторон: специальной организации, ведающей созданием и использованием соответствующего фонда - страховщика и юридических и физических лиц, вносящих в фонд установленные платежи, - страхователей, взаимные обязательства которых регламентируются договором страхования в соответствии с условиями страхования. Участниками страховых отношений могут выступать также третьи лица: застрахованный и выгодоприобретатель - лицо, назначенное для получения страхового возмещения.????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????

Объектом страховой защиты являются имущественные интересы страхователей. Интересы могут быть связаны с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование); с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование); с ответственностью юридических или физических лиц за вред, причиненный третьим лицам (страхование ответственности), связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица (например, Зеленая карта). Так же существуют специальные виды страхования, такие как: страхование иностранных инвестиций, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов. Внутри каждой из этих отраслей выделяются различные виды страхования. Например, по классификации стран ЕЭС существует 18 видов имущественного страхования. По сроку договора страхование может быть бессрочным, или пожизненным, и временным: краткосрочным (от нескольких месяцев до года), долгосрочным (от 1 до 5 лет) и до определенного срока.????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????

Существуют следующие формы страхования: добровольное, которое осуществляется по воле сторон (например, автомобильная страховка КАСКО) и обязательное, которое осуществляется в силу закона (например, ОСАГО).????????????????????????????????????????????????????????

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Страховой рынок можно рассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховщиков, которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.????????????????????????????????????????????

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи - физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования.??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????

Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования, определяет причины страхования (страховой риск), его стоимость (страховую сумму), цену (страховой тариф), условия денежных платежей (расчетов) в предвидении тех событий, от которых последний страхуется. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховым полисом. Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????

Международный страховой рынок - совокупность национальных и региональных рынков страхования. В узком смысле слова, в качестве международного рынка выступают локальные страховые рынки, характеризирующиеся высоким удельным весом международных страховых операций (Нью-Йорк, Лондон, Цюрих). Например, Лондонский международный страховой рынок - крупнейший международный рынок торговли страховыми крупными внешними рисками, не относящимися к страхованию жизни. Он представляет, собой уникальную концентрацию страховых и перестраховочных компаний. Рынок составляют «Ллойд» (английская корпорация страховщиков) и страховые (перестраховочные) компании.????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????

На международном страховом рынке определенную роль в регулировании страховой деятельности, выработки международных условий страхования играют международные организации: Международный союз морского страхования, Международный союз авиационных страховщиков, Международный союз страховщиков кредитов и другие.????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????

1.2 Направления и тенденции развития международного страхового бизнеса??????????????????????????

Во второй половине ХХ века мировой страховой рынок вступил в новую фазу развития. Проходя через цепочку кризисов, потрясающих различные его сегменты, приспосабливаясь к быстро меняющейся экономической ситуации, рынки страховых услуг различных стран стали активно развиваться в направлении создания единого международного страхового пространства. Эта тенденция объединения затронула все сферы страхового бизнеса.????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????

Глобализация мировой экономики в полной мере затрагивает и мировой рынок страхования, который является важнейшим элементом системы современных экономических отношений. Глобализация мирового рынка страховых услуг проявляется главным образом в процессе стирания законодательных и экономических барьеров национальными страховыми хозяйствами. Основными направлениями развития международного страхового бизнеса являются:????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????

1 слияние и поглощение субъектов страхового рынка в лице страховых и перестраховочных компаний и, как следствие, формирование крупнейших транснациональных страховых обществ;??????????????????????????????????????????????????????????????

2 формирование крупнейших международных страховых брокеров путем слияния и приобретения мелких и средних посредников;????????????????????????

3 переплетение страхового, банковского и ссудного капиталов с формированием транснациональных финансовых групп, что дает возможность потребителю получать целый комплекс финансовых услуг в рамках одной группы;??????????????????????????????????????????????????????????????????

4 появление новых форм и видов страховых услуг вследствие изменяющегося спроса на традиционные страховые услуги;????????????????????????????

5 либерализация торговли страховыми услугами и расширение доступа иностранных операторов страхового рынка на ранее недоступные национальные рынки стран Центральной и Восточной Европы, Латинской Америки, Азии;??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????

6 изменение рыночной среды в условиях возможности использования Интернета для предоставления страховых услуг;??????????????????????

7 увеличение масштабов страховых убытков в результате развития урбанизации, технического прогресса, удорожания частной и корпоративной собственности, влияния глобальных климатических изменений.??????????????????????????????????????????????????????????????

Одной из основных тенденций развития мирового страхового рынка на современном этапе является повышение роли и значения институтов и институциональных структур, которые на мировом страховом рынке выполняют посреднические функции в распределении финансовых ресурсов.??????????????????????????????????????????????????????

Институциональные структуры на мировом страховом рынке создаются непосредственно участниками мирового страхового рынка - международными страховыми компаниями, глобальными страховыми брокерами, профессиональными объединениями специалистов в сфере страхования. ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????

Современное состояние развития страхового рынка в индустриально развитых странах Запада характеризуется усилением тенденции к монополизации и концентрации капитала в страховании. Можно выделить четыре организационных формы проявления этой тенденции:????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????

1 Горизонтальная интеграция - сосредоточение у небольшого количества значительных страховых компаний все большего объема страховых премий и страховых услуг.??????????????????????????????????????????????????????

2 Вертикальная интеграция - проникновение страховых компаний к другим сферам, которые связаны со страхованием (банковская, биржевая деятельность).??????????????????????????????????????????????????????

3 Создание транснациональных страховых компаний пока еще значительно не распространилось в страховании, однако это явление существует и имеет тенденцию к развитию.????????????????????????????????????????????????????????????????

4 Диверсификация - расширение инвестиционной сферы деятельности на отрасли, которые прямо не связаны со страхованием. Таким образом, небольшие страховые компании пытаются выжить в условиях заострения конкуренции и приобрести дополнительный и более постоянный источник прибылей, которые нужны для покрытия расходов из страхования, которые растут.??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????

Основными тенденциями развития мирового страхового рынка в целом на современном этапе являются:??????????????????????

1 1 возрастающая роль институтов и институциональных структур, формирование финансовых конгломератов на мировом страховом рынке;??????????????????????????????????????????

2 развитие инновационных страховых продуктов;??????????????????

3 коммерциализация сферы страхования экспортных кредитов и инвестиций, института, который создавался государствами в качестве меры поддержки национального экспорта;????????????????????????????????????????????????????????

4 расширение географии деятельности крупнейших участников мирового страхового рынка, увеличение объема и масштаба их операций в отсутствие должного наднационального регулирования за их деятельностью;????????????????????????????????????????????????????????????????????

5 усиление регулирования участников мирового страхового рынка, что вынуждает этих участников корректировать стратегии и методы управления.????????????????????????????????????????

Практика страхования нуждается в качественном маркетинговом инструментарии для изучения рыночных реалий и потребностей страхователей. На современном этапе страховые организации начинают более серьезно относиться к внедрению финансового менеджмента; возрастает осознание страховщиками значимости современных информационных технологий и востребованность автоматизации различных сторон страхового бизнеса. Идет поиск новых, более эффективных форм взаимодействия страховых организаций с потребителями страховых услуг. Качественный страховой сервис становится серьезным конкурентным преимуществом.??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????

1.3 Правовое обеспечение функционирования международного страхового рынка??????????????????????

Целью регулирования страховой деятельности в первую очередь (как в России, так и за рубежом) является обеспечение формирования и развития в стране эффективно функционирующего рынка страховых услуг, создание необходимых условий для деятельности страховых организаций различных организационно-правовых форм и защита интересов страхователей.????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????

Страны Европейского союза (ЕС) имеют собственные системы правового регулирования страхования, которые действуют на условиях координации на уровне директив ЕС.????????????????????????????????????????

Цель принятия таких директив состоит прежде всего в ликвидации барьеров в торговле страховыми услугами между странами ЕС. ????????????????????????????????

Некоторые директивы устанавливаю юридически обязательные в рамках ЕС стандарты, которые постепенно вводятся и в национальное законодательство.??????????????????????????????????????????????????

Страны-участницы Европейского союза сохраняют самостоятельность в вопросах правового регулирования страховой деятельности, и их деятельность направлена на обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков при одновременном снижении внимания к тарифам и страховому продукту.????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????

Во многих странах ЕС ведется тщательный и постоянный контроль за страховыми структурами, которые предоставляют годовые отчеты о проведенных операциях, о балансе по операциям, сведения о платежеспособности. В целях обеспечения надежности страховых организаций используются резерв платежеспособности и технические резервы, минимальные уровни которых определяются в рамках Европейского союза.??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????

В некоторых директивах ЕС содержатся общие нормы, регулирующие страховое дело, а именно вопросы, касающиеся лицензирования страховой деятельности, правил размещения страховых резервов, форм и сроков предоставления бухгалтерской и статистической отчетности, регистрации страховых брокеров, приостановления и отзыва лицензий на право осуществления страховой деятельности и др.????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????

Правовое регулирование страховой деятельности в странах Европейского Союза осуществляется в основном на основании таких нормативных актов: ????????????????????????????????????????????????????

1 Договора об основании Европейского экономического сообщества (Рим, 25 марта 1957 г.), ????????????????????

2 Общего Европейского Акта (Люксембург, 17 февраля 1986 г.), ????????????

3 Договора о Европейском Союзе (Маастрихт, 17 февраля 1992 г.), ??????????????????

4 Первой Директивы Совета №73/239ЕЭС от 24 июля 1973 г., ????

5 Второй Директивы Совета №88/357/ЕЭС «Относительно согласования законов, подзаконных и административных положений относительно прямого страхования, кроме страхования жизни, и определяет положения для упрощения эффективного пользования свободой предоставления услуг и о внесении изменений в Директиву №73/239/ЕЭС» от 22 июня 1988 г., ????????????????????????????????????????????????????????????

6 Директивы Совета №90/619/ЕЭС «Относительно согласования законов, постановлений и административных положений, которые касаются прямого страхования жизни, определяет положения для упрощения эффективного использования свободы предоставления услуг и вносит изменения в Директивы 79/267/ЕЭС» от 8 ноября 1990 г., ????????????????????????????????????????????????????????

7 Рекомендаций Комиссии относительно страховых посредников (Брюссель, 18 декабря 1991 г.), ????????????????

8 Директивы Совета №91/674/ ЕЭС «О годовой отчетности и консолидации счетов страховых предприятий» от 19 декабря 1991 г., ????????????????????

9 Директива Совета №92/96/ ЕЭС «Относительно согласования законов, подзаконных и административных положений, которые касаются прямого страхования жизни и о внесении изменений в директивы 79/267/ЕЭС и 90/267/ЕЭС (третья директива которая касается страхования жизни)» от 10 ноября 1992 г., ????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????

10 Директивы 2000/26/ ЕЭС Европейского Парламента и Совета «О сближении законов государств-членов относительно страхования гражданской ответственности собственников автотранспортных средств и о внесении изменений и дополнений в Директивы Совета №73/239/ЕЭС и №88/357/ ЕЭС (четвертая Директива страхования ответственности)» от 16 мая 2000 г.??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????

В США и Канаде в разной степени ответственность за регулирование страхового рынка разделена между центральными и региональными (местными) органами власти. Здесь практически отсутствует регулирование страхования на федеральном уровне, и сформировались независимые системы регулирования страхования в каждом отдельном штате. Федеральные органы осуществляют регулирование страхование особо важных объектов: ядерное страхование, страхование от наводнений, против преступлений и т.д.??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????

Координирующим органом на федеральном уровне является саморегулирующая система, представленная Национальной ассоциацией страховых комиссаров, регуляторов отдельных штатов и не является органом федеральной власти. Ее деятельность направлена на стабилизацию законов государственного страхования.????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????

В Канаде регулирование страховой деятельности осуществляется как на федеральном (за деятельностью федеральных страховщиков) уровне, так и на региональном (за страховщиками, осуществляющими страховую деятельность исключительно в провинции). Здесь частично действует тарифный надзор по определенным видам страхования.????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????

Страховой рынок Японии является вторым по величине национальным рынком в мире после США. Развитие страхового дела в Японии началось после реставрации династии Мэйдзи (1867-1868 гг.). К моменту принятия первого закона «О страховании» действовали уже 43 страховых компаний. Начало регулирования страхового дела в Японии началось с принятием в 1898 г. Коммерческого кодекса, который содержал положения о наблюдении за деятельностью страховщиков. Кроме закона был издан императорский указ об иностранных страховщиках на территории Японии и надзоре за ними.????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????

В 1900 г. для надзора за страховщиками в Бюро по бизнесу и промышленности при министерстве по делам сельского хозяйства и предпринимательства был учрежден отдел по страхованию. В 1941 г. надзор за страховым бизнесом был передан в министерство финансов.????????????????????????????????????????????????????????????????????????

Закон «О страховании» пересматривался несколько раз, последний раз - в 1996 г., в рамках всеобщей реформы страхования, основанной на принципах:????????????????????????????????????????????????????????????????

1 усиления конкурентоспособности и повышения эффективности за счет уменьшения вмешательства государства в экономику;????????????????????

2 либерализации страхового бизнеса;??????????????????

3 обеспечения равенства и справедливости при проведении страховой деятельности.??????????????????

В рамках либерализации были отменены жесткое тарифное регулирование в рисковом страховании и так называемая «конвойная система», при которой правительство устанавливало одинаковые темпы развития для всех участников рынка.??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????

Вместе с тем новый закон «О страховании» предусматривает дальнейшую регламентацию страхового дела, в частности, лицензирование каждого вида страхования, введение института брокеров, установление уровня платежеспособности, необходимость создания страховщиками гарантийных фондов (наличный депозит или залог ценных бумаг).??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????

Страховые компании не могут заниматься иной деятельностью, кроме страховой. Согласно закону «О страховании» страхование имеет две отрасли: страхование жизни и иные виды. Страховщикам запрещено проводить операции по этим отраслям одновременно.????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????

Краткий анализ страхового рынка зарубежных стран показывает, что система страхования каждой из них является составной частью международного страхового рынка. Вместе с тем страхование выступает важным сектором национальных экономик, обеспечивая перераспределение 8-12% национального продукта. ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????

Аккумулируемые страховыми организациями денежные средства служат источником крупных инвестиций. Государственное регулирование страховой деятельности за рубежом в основном направлено на контроль за финансовой стороной работы страховых компаний. ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????