Ипотечное кредитование

На основе системного толкования норм ГК РФ, Жилищного кодекса РФ и Закона об ипотеке можно сделать вывод о том, что признание дома аварийным и подлежащим сносу является основанием для прекращения прав собственности на квартиру. Однако прямо в законе такое основание не предусмотрено Ужегов А.Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. -СПб., 2001. -С. 172.

Признав жилой дом аварийным или непригодным для проживания, соответствующий орган автоматически возлагает на себя обязанность по предоставлению иного жилого помещения. Жилищным законодательством РФ предусмотрено переселение граждан, занимавших квартиры по договору социального найма. Согласно ст. 86 Жилищного кодекса РФ в случае сноса дома таким лицам предоставляются другие благоустроенные жилые помещения по договорам социального найма Алексеева О.Г. Прекращение права собственности на жилое помещение в связи с изъятием земельного участка // Закон. -2006. -№ 8.- С. 14-17..

Довольно часто в практике встречаются случаи, когда граждане, приобретая квартиру в ипотеку, намерены сдавать ее по договору коммерческого найма третьим лицам с целью извлечения дохода, в том числе и для того, чтобы покрывать расходы по кредитным выплатам. Важно отметить, что подобная практика носит отнюдь не единичный характер, однако насколько широко она распространена, неизвестно, поскольку граждане, как правило, стараются скрывать факт сдачи квартиры внаем. При этом банки-залогодержатели отрицательно относятся к подобной практике. Рассмотрим правовую составляющую данной проблемы: может ли гражданин сдавать внаем жилое помещение, приобретенное с помощью ипотеки Мартемьянов В.В. сдача внаем квартиры, обремененной ипотекой: правовой аспект // Юрист.- 2008. -№ 5. -С. 34-37.вартиры, обремененной ипотекой: правовой аспектункциональное значениеоящие из одной или нескольких комнать предметом ипотеки .

Важно сказать, что ипотека относится к числу тех разновидностей залога, когда заложенное имущество остается во владении и пользовании залогодателя. Под владением понимается фактическое обладание, хозяйственное господство над вещью. При этом не обязательно речь идет о непосредственном соприкосновении с заложенной вещью (например, залогодатель может временно уезжать из заложенной квартиры, оставаясь ее владельцем).

В этой связи нельзя согласиться с мнением С.П. Гришаева, который считает, что «под пользованием здесь понимается извлечение полезных свойств из вещи. Залогодатель как собственник может осуществлять указанные выше правомочия, однако он лишен третьего правомочия - права распоряжения». Гришаев С.П. Комментарий к Закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (постатейный). -2008. - С. 675.

Так, в соответствии со ст. 40 ФЗ «Об ипотеке», если иное не предусмотрено федеральным законом или договором об ипотеке, залогодатель вправе без согласия залогодержателя сдавать заложенное имущество в аренду, передавать его во временное безвозмездное пользование и по соглашению с другим лицом предоставлять последнему право ограниченного пользования этим имуществом (сервитут) при условиях, что:

срок, на который имущество предоставляется в пользование, не превышает срока обеспеченного ипотекой обязательства;

имущество предоставляется в пользование для целей, соответствующих назначению имущества.

Таким образом, Закон об ипотеке разрешает сдавать в аренду обремененное ипотекой недвижимое имущество без согласия залогодержателя, но при соблюдении вышеперечисленных условий Кириченко О.В. Договор коммерческого найма жилого помещения и смежные гражданско-правовые договоры // Семейное и жилищное право. -2007.- № 3. -С. 20-25..

Заключение

Как мы видим в современном российском обществе, которое активно создает систему рыночной экономики, проблема ипотечного кредитования стоит достаточно остро. От эффективности действий по ипотечному кредитованию, в конечном счете, зависит успех коммерческой деятельности как физических, так и юридических лиц, что является важным показателем для всей экономики государства. В настоящие время в связи с экономическим кризисом денежные средства из федерального бюджета на ипотечное кредитование выделяются в малых размерах.

Значительный вклад в становление ипотеки внесли римские и западноевропейские юристы. Первое упоминание об ипотеке зафиксировано в Древней Греции в начале VI в. до н.э. афинским реформатором Солоном. Развитие ипотеки в России имеет свою историю. Первоначально обеспечением исполнительности должника служила его личность - существовал институт закупничества, при которой свобода лица была порукой кредитору. В советский период предпринимались попытки по регулированию гражданско-правовых правоотношений, но в полной мере они воплотились в ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», вступившем в силу с 16 июля 1998г. Согласно которому одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Договор об ипотеке может заключаться в устной форме, когда стороны выражают волю словами (при встрече, по телефону) и в письменной форме (простой или нотариальной). Для вступления договора в законную силу необходимо составление акта государственной регистрации сделки, который является обязательным требованием законодательства. Именно с момента государственной регистрации законодательство связывает возникновение и прекращение тех или иных прав на недвижимое имущество. То есть государственная регистрация имеет не техническое, а юридическое значение, что чрезвычайно важно в условиях имущественного оборота. Права на землю, жилище, здание и другую недвижимость, переходящее к лицам, возникают на основании юридического состава, включающего в себя два юридических факта: соглашение и акт регистрации.

Так как договор является возмездным, то залогодатель приобретает такие права как: распоряжение полученными от предмета ипотеки плодами, продукцией и доходами; пользование заложенным имуществом, завещание заложенное имущества и отчуждение заложенное имущества. А также данный субъект гражданско-правовых отношений несет возложенные на него обязанности. При использовании в качестве предмета залога квартиру у залогодателя появляются дополнительные права и обязанности.

По договору об ипотеке залогодержатель имеет право на проверку по документам и фактически наличие, состояние и условия содержания имущества, требовать от залогодателя принятия мер к сохранности предмета ипотеки, требовать от любого лица прекращения посягательства на предмет ипотеки, при этом он не несет никаких обязанностей.

Последующей ипотеке - это залог об обеспечении исполнения другого обязательства того же или иного должника тому же или иному залогодержателю. Последующая ипотека допускается, если она не запрещена предшествующими договорами об ипотеке того же имущества. Требования залогодержателя по последующему договору об ипотеке удовлетворяются из стоимости заложенного имущества с соблюдением требований о наличии у залогодержателя по последующему договору об ипотеке права преимущественного удовлетворения своих требований), определили, что обращение взыскания на предмет залога определяется в соответствии с договором о залоге, если законом не установлен иной порядок. Далее проанализировав гражданское законодательство мы определили, что имущество, заложенное по договору об ипотеке реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным Федеральным законом. Организатор публичных торгов объявляет их несостоявшимися в случаях, когда:

- на публичные торги явилось менее двух покупателей;

- на публичных торгах не сделана надбавка против начальной продажной цены заложенного имущества;

- лицо, выигравшее публичные торги, не внесло покупную цену в установленный срок.

Видами ипотеки недвижимого имущества являются: земельные участки, предприятия, здания, сооружения и жилые помещения.

Ипотека жилища, ипотечное кредитование рассматриваются государством в качестве механизмов, способных решить задачу огромной социальной важности в масштабах страны - жилищную проблему. Многие юристы и политики безосновательно считают, что для преодоления разрыва между ценами на жилье и доходами граждан достаточно создать эффективно работающий рынок, в основе которого должно лежать жилищное кредитование. В этом направлении и развивается жилищное ипотечное кредитование в нашей стране.

Список используемой литературы

1. Нормативно-правовые акты

1) Конституция Российской Федерации принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 года // Российская газета. -1993. - № 237.

2) Гражданский Кодекс Российской Федерации от 22.10.94 № 51-ФЗ // Ч.1 СЗ РФ. -1994. -№ 32. -Ст. 3301.

3) Земельный Кодекс РФ от 25 октября 2001 г. № 136-ФЗ // CЗ РФ.- 29.10.2001. -

№ 44.- Ст. 4146.

4) Гражданский процессуальный Кодекс РФ от 14 ноября 2002года // Собрание законодательства РФ. -18.11.2002.- № 46. -Ст. 4532.

5) Арбитражный процессуальный Кодекс РФ от 24 июля 2002 года // Собрание законодательства РФ. -29.07.2002.- № 30.- Ст. 3012.

6) Гражданский Кодекс РСФСР вступивший в действие 1 января 1993 // СУ РСФСР.- 1922. -№ 7. -Ст. 904.

7) Жилищный Кодекс РСФСР 1987 // Свод законов РСФСР, т. 3, - Ст. 70.

8) Градостроительный Кодекс РФ от 29 декабря 2004 года // Собрание законодательства РФ. - 03.01.2005.- № 1.- Ст. 16.

9) ФЗ от 16 июля 1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // Собрание законодательства РФ. -1998. -№ 29. -Ст. 3400.

10) Федеральный закон от 21 декабря 2004 г. № 172-ФЗ «О переводе земель или земельных участков из одной категории в другую» // СЗ РФ. -17.01.2005. -№ 14. -

Ст. 67.

11) Федеральный закон от 17 июля 2001 г. № 101-ФЗ «О разграничении государственной собственности на землю» // Российская газета. - 2001. -№ 34. -Ст. 109.

12) Федеральный закон от 18 июня 2001 г. №78-ФЗ «О землеустройстве» // Парламентская газета.- № 114-115. -23.06.2001. -Ст. 341.

13) Федеральный закон от 24 июля 2002 г. № 102-ФЗ «О третейских судах в Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ. - 29.07.2002. - № 30.- Ст. 3019.

14) Федеральный закон от 2 января 2000 г. № 28-ФЗ «О государственном земельном кадастре» // СЗ РФ. -10.01.2000. - № 2.- Ст. 143.

15) Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 101-ФЗ «О государственном регулировании обеспечения плодородия земель сельскохозяйственного назначения» // Парламентская газета. -1998.- № 14. -Ст. 76.

16) Федеральный закон от 10 января 1996 г. № 4-ФЗ «О мелиорации земель» // СЗ РФ. -15.01.1996. -№ 3. -Ст 143.

17) Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 // СЗ РФ. - 05.12.1996. - № 6. -Ст. 492.

18) Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ (в ред. от 31.12.2004) «О несостоятельности (банкротстве)» // Российская газета. - № 122-123. -01.07.2003.

19) Федеральным законом от 29 ноября 2001 г. № 156-ФЗ «Об инвестиционных фондах» // Собрание законодательства РФ.- 03.12.2001. -№ 49. -С. 4562.

20) Закона «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» 03.06.97. № 122-ФЗ // Российская газета. -№ 147.- 07.10.1997.

21) Закон РФ от 11 октября 1991 г. № 1738-1 «О плате за землю» // Ведомости СНД и ВС РФ. - 31.10.1991.- № 44. - Ст. 1427.

22) Закона «Об исполнительном производстве» 14.09. 2007 № 229-ФЗ // СЗ РФ. -12.10.2007. -№ 30. -Ст. 1456.

23) Закон РФ от 7 июля 1993 г. № 5338-1 «О международном коммерческом арбитраже» // СЗ РФ. - 19.11.1993.- № 33. - Ст. 144.

24) Закон г. Москвы от 29 сентября 1999 г. № 36 «Об эксперименте по продаже земельных участков в городе Зеленограде» // СЗ РФ. - 16.11.1999. - № 14. -Ст. 365.

25) Закон Российской Федерации № 4218-1 «Об основах федеральной жилищной политики» 24 декабря 1992 // СЗ РФ. - 07.10.1993. -№ 3. - Ст. 265.

26) Закона РФ «О залоге» от 29 мая 1992 года // Российская газета. -№ 129. -06.06.1992.

2. Материалы судебной практики

27) Президиум Высшего Арбитражного суда РФ Информационное письмо от 28 января 2005 года № 90 «Обзор практики рассмотрения Арбитражными судами споров, связанных с договором об ипотеке» // Вестник ВАС РФ. - № 4. -2005.

28) Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. № 6/8 пункт 48 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса РФ» // Бюллетень Верховного суда РФ. - № 9. -1996.

29) Постановление Правительства РФ от 11 января 2000г. № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования В РФ» // СЗ РФ. -2000. -№ 3. -Ст. 278.

30) Постановление Правительства РФ от 26 января 2006 г. № 45 «Об организации лицензирования отдельных видов деятельности» // СЗ РФ. - 2006. - № 4. - Ст. 155.

31) Постановление Совета Министров «Об утверждении примерного положения об общежитиях» № 32811 августа 1988г. // СП РСФСР. - 1988. - № 17. -Ст. 95.

32) Постановление от 27 сентября 2003 г. № 170 «Об утверждении правил и норм технической эксплуатации жилищного фонда» // Российская газета. - 23.10.2003. -№ 214. -Ст. 451.

33) Постановление ВС РФ от 11.02.1993 № 4463-1 «Основы законодательства Российской Федерации О нотариате» от 11 февраля 1993 года // Ведомости СНД и ВС РФ. -11.03.1993. -№ 10. -Ст. 357.

34) Указ Президента РФ от 28 февраля 1996 г. № 293 «О дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования» было установлено: «Часть недвижимого имущества, раздел которого в натуре невозможен без изменения его назначения (неделимая вещь), кроме квартир в многоквартирных жилых домах, не может быть самостоятельным предметом ипотеки» // СЗ РФ.- 1996. -№ 5. - Ст. 32.

35) Положением по бухгалтерскому учету «Информация по сегментам» ПБУ 12/2000 (утв. приказом Минфина РФ от 27 января 2000г. № 11н) // Финансовая газета. -№ 13. -2000. -Ст. 56.

36) Положение о признании помещения жилым помещением, жилого помещения непригодным для проживания и многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу или реконструкции, утвержденное Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 января 2006 г. № 47 // СЗ РФ.- 06.02.2006.- № 6. -Ст. 487.

37) Информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июня 2000 г. № 53 «О государственной регистрации договоров аренды нежилых помещений» // СЗ РФ. - 2000. -№ 15. -Ст. 56.

38) Письмо президента РФ от 28.07.1999 «О ФЗ об ипотеке (залоге недвижимости)» // Российская газета. -№ 155. -13.08.1999.

39) Письмо ВАС РФ от 08.08.1994. № С 5-7/03-550 «О жилищном кредитовании» // СЗ РФ. -2000. - № 25. -Ст. 17.

40) Концепция развития гражданского законодательства о недвижимом имуществе / Совет при Президенте Российской Федерации по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства.- М.: Статут, 2004. -Ст. 82 - 85.

3. Научная и учебная литература

41) Абрамова, Н.Н. Аверченко Гражданское право: учебник: в 3-х томах. Том.2. / Е.Н. под ред. А.П. Сергеева.- М. ТК. Велби, 2009.

42) Авдеенкова М.П. Конституция РФ. Научно-практический комментарий (постатейный) / Под ред. Ю.А. Дмитриева. М.: ЗАО «Юстицинформ», 2007.

43) Артемов В.В. «Недействительность сделок и их последствия : некоторые аспекты» // Юрист. - 2002. -№ 6.

44) Артемьева А.В. «Удостоверение договоров об ипотеке земельных участков и прав аренды на них» // Нотариус.- 2004. - № 4.

45) Алексеева О.Г. Прекращение права собственности на жилое помещение в связи с изъятием земельного участка // Закон. - 2006. -№ 8.

46) Андрус А. Ипотека - что это? // Закон и право. -2006. -№ 5.

47) Афонина А.В. Все об ипотеке // Омега -Л. -2006.

48) Белая О.В. Диссертация на соискание учебной степени кандидата юридических наук. - М., 2007.

49) Брокгауз, Ефрон. Энциклопедический словарь. Т.13. -СПб, 1999.

50) Бурцев А.В. «К вопросу о содержании сделок с землей» // Нотариус. -2003. -№ 1.

51) Василевский Д.Л. Модели ипотечного кредитования и связанные с ними риски // Профессионал.- 2008. - № 1.

52) Власов Е.Н. особенности ипотеки земельных участков, на которых имеются здания, строения и сооружения // Право и политика.- 2007. -№ 10.

53) Глушаченко С.Б., Смирнова К.Е. Институт ипотеки в Древнем Риме // История государства и права. - 2008. -№ 5.

54) Гришев С.П. Комментарий к ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // Юрист. -2003.- № 4.

55) Гришаев С.П. Особенности ипотеки как способа обеспечения исполнения обязательств // право и политика. -2006.- № 5.

56) Дамбиева Т.В. Изъятие земельных участков для государственных и муниципальных нужд // Адвокат.- 2006. -№ 10.

57) Дождев Д.В. Римское частное право. -М.: Норма. 2003.

58) Дудаева Е. Специфика ипотечного кредитования // Хозяйство и право.- 2007. - № 6.

59) Ельникова А.Е. Проблемы реализации принципа единой судьбы земельных участков и прочно связанных с ним объектов // Бюллютень нотариальной практики. - 2005. - № 4.

60) Зайнуллина С.Р. К вопросу обращения взыскания на предмет ипотеки // Юрист. -2006. -№ 12.

61) Звоницкий А.С. История развития кредитных отношений в России // История государства и права. - 2006. - № 5.

62) Звоницкий А.С. О залоге по русскому праву.- Киев, 2000.

63) Зуйкова Л.О. Предмет договора об ипотеке // Эж-Юрист. - 2006. - № 32.

64) Зюзин В.А., Королев А.Н. Комментарий к ФЗ «Об ипотеке» // М.: Юстицинформ, 2005.

65) Исаев И.А. История государства и права России: Учебник. 2-е изд., перераб. и доп.-М.: Юрист. 2001.

66) Ильченко А.Л. «Защита прав продавца при купле - продажи недвижимости» // Юрист. -2004.- № 6.

67) Кассо Л.А. Понятие о залоге в современном праве. -М., 1999.

68) Калмыков Ю.Х. Избранное. Труды. Статьи. Выступления. -М., 2003.

69) Кириченко О.В. Договор коммерческого найма жилого помещения и смежные гражданско-правовые договоры // Семейное и жилищное право. -2007. - № 3.

70) Киселев А.А. «Понятие и виды ипотеки» // Нотариус. - 2003. -№ 1.

71) Лантюхов А.Д. Ипотека предприятия: взвесить все «за» и «против» // Экономика и жизнь. - 2000. - № 5.

72) Максакова Е.А. Становление ипотечных кредитов в России // История государства и права. - 2008. - № 1.

73) Мартемьянов В.В. Прекращение права собственности на квартиру, обремененную ипотекой, в связи со сносом многоквартирного жилого дома // Нотариус. -2008. - № 2.

74) Мартемьянов В.В. сдача внаем квартиры, обремененной ипотекой: правовой аспект // Юрист. - 2008. - № 5.

75) Мейер Д.И. Древнее русское право залога. - Казань, 1997.

76) Меметова А.Ю. Институт ипотечного кредитования // Жилищная Россия.- 2005. -№ 6.

77) Меркулов В.В. Положение об ипотеке В Гражданском Кодексе РФ // Правовые вопросы строительства. - 2006. -№ 2.

78) Меркулов В.В. Гражданско-правовой договор в механизме регулирования товарно-денежных отношений: Монография.- Рязань. 2003г.

79) Мещеряков В.Ю. О залоге недвижимого имущества // Главный бухгалтер. -2001. -№ 6.

80) Москвичева Я.Л. «Подводные камни» ипотеки и способы их преодоления // Закон.- 2007. - № 5.

81) Муратов В.А. Экономический и социальный аспекты возмещения ущерба собственнику при сносе жилых строений // Законодательство и экономика. -2005. - № 7.

82) Навок Д.В. «порядок государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» // Нотариус.- 2002. -№ 1.

83) Наумов Л.Л. Договор ипотеки нежилых помещений // Бизнес-адвокат. -2004. - № 11.

84) Осадченко И.В. К вопросу о государственном стимулировании развития в России Жилочной ипотеки // Жилищное право. - 2006. - № 7.

85) Павлодский Е.Д. Залог и ипотека // Хозяйство и право. - 2002. - № 4.

86) Пашов Д.Б. Становление ипотечного кредитования на российском рынке жилья // Жилищное право. -2007.- № 6.

87) Петров А.Н. Какие права у владельца жилья, подлежащего сносу? // Жилищное право. - 2007.- № 5.

88) Покровский И.А. История римского права.- СПб., 2001.

89) Понька В.Ф. Ипотека в России: история и развитие // Российское право. - 2003. - № 2.

90) Попов О.В. «Формы кредитного договора» // Юрист. - 2004. - № 11.

91) Прокопьева Н. «Особенности заключения договоров инвестирования и купли - продажи жилых помещений с участием несовершеннолетних» // Российская юстиция.- 2004. -№2.

92) Проскурин А.Г. Развитие законодательства об ипотеке // Правовые вопросы строительства. -2006. - № 2.

93) Пухова Т.Л. Защита прав добросовестного приобретателя имущества, составляющего предмет залога // Российская юстиция.- 2005. - № 5.

94) Рогова Е.С. Новый закон об ипотеке и его место в системе Российского законодательства // Законодательство. - 2006. - № 3.

95) Русецкий А.Е. Договор об ипотеке // Право и экономика.- 2006. - № 12.

96) Русецкий А.Е. Реализация принципа единства судьбы земельных участков и прочно связанных с ними объектов недвижимого имущества при государственной регистрации ипотеки // Право и экономика. -2 006. -№ 4.

97) Самострелова О.И. Правовое регулирование ипотеки на федеральном и региональном уровнях // Юрист. - 2006. - № 6.

98) Свиридов Б.Л. Ипотека земельных участков в России // Хозяйство и право. -2005. -№ 4.

99) А.П. Сергеев/ Гражданское право. Учебник. Часть 2 - М.: «проспект», 2002.

100) Смирнов В,В. Менеджер по ипотечным операциям. -М: Издательский дом «Аудитор». 1999.

101) Смирнов В.В., Лукина З.П. Комментарий к ФЗ «Об ипотеке». - М., 2001.

102) Смирнова К.В. Становление института ипотеки в России // История государства и права.- 2007. - № 12.

103) Смолянников А.А. Ипотека: теория сквозь призму законодательства//Вопросы экономики.- 1999. -№ 7.

104) Скворцов О.Ю. «Понятие недвижимости в гражданском праве» // Правоведение. -2002. -№ 4.

105) Столяров А.В. Некоторые аспекты ипотечного кредитования (сравнительный экономико-правовой анализ) // Закон. - 2007. - № 6..

106) Ужегов А.Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. -СПб., 2001.

107) Хрулева З. Особенности ипотеки жилых домов и квартир // Хозяйство и право. -2006. - № 8.

108) Чибинев В.М. Институт ипотеки Древнего Рима и Российской империи // История государства и права. - 2006. -№ 12.

109) Черных А.В. Залог недвижимости в российском праве.- М., 1999.

110) Черемных И.Г. «Совершение сделок с недвижимостью без нотариального удостоверения: последствия для участников гражданского оборота и нотариуса» // Нотариус. -2004.- № 4.

111) Шедкевич Г.Ф. История становления ипотеки в России // Юрист. 2007. № 7.

112) Шевчук Д.А. Ипотека о сложном - М., 04.04.2008.

113) Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Экономико-правовые вопросы сопровождения операций с недвижимостью. Деп. рук. ВНТИЦ. 2002.

114) Ширинская Е.Ю. «Сделки с недвижимостью: последствия несоблюдения требований о государственной регистрации // Юрист. - 2005. - № 5.

115) Шкундин М.М. Особенности ипотеки предприятий как имущественного комплекса // Законы России: опыт, анализ, практика. -2008.- № 6.

Размещено на Allbest.ru