Проблемы правового регулирования обязательного страхования транспортных средств
Система правового регулирования страхования транспортных средств. Основные понятия и принципы. История становления и развития. Правовые источники регулирования страховых отношений. Виды обязательного страхования транспортных средств, особенности договора.
| Рубрика | Государство и право |
| Вид | дипломная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 07.05.2015 |
| Размер файла | 99,4 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Глава 2. Особенности обязательного страхования транспортных средств
2.1 Специфика правового регулирования обязательного страхования транспортных средств
Вступление в силу Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" является важнейшим этапом в истории развития правоотношений страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Немаловажным является то, что в силу императивных норм Закона страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств является обязательным и распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением случаев, предусмотренных Законом об обязательном страховании. Именно в силу его обязательности страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) является насущной и "живой" темой практически для всех категорий автовладельцев, в число которых включаются не только граждане, но и юридические лица (коммерческие и некоммерческие организации) Шахов В.В. Некоторые итоги и перспективы развития страхового рынка России // Финансы. - 2009г. - №5 - стр. 41-43. .
Следует отметить, что в адрес законодательства, регулирующего эти страховые отношения, было высказано немало нареканий, следствием чего явилось внесение изменений в ряд правовых актов этой сферы. В свете этого актуальным является критический анализ последних новелл страхового законодательства в области обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в части соблюдения баланса прав страхователей и страховщиков.
Итак, с 1 марта 2008 г. вступила в силу первая часть поправок к Федеральному закону "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".
Во-первых, уточнено понятие "потерпевший" в Правилах и новой редакции Закона об ОСАГО. В связи с этим потерпевшим признается лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства иным лицом, в том числе пешеход, водитель транспортного средства, которым причинен вред, и пассажир транспортного средства - участник дорожно-транспортного происшествия (ДТП). Также вводится новая редакция определения "страхового случая" (п.4 Постановления Правительства N 131), вследствие чего ответственность по договору ОСАГО наступает у владельца транспортного средства. Если ранее в определении указывалось, что страховой случай - это наступление гражданской ответственности страхователя или иного лица, риск ответственности которых застрахован по договору, то теперь делается акцент на том, что это наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства.
Во-вторых, увеличивается сумма компенсаций за вред, причиненный жизни и здоровью пострадавших в результате ДТП. Так, если ранее размер выплат пострадавшим в результате ДТП был ограничен 240000 руб., то теперь максимальная сумма выплат составит 160000 руб. на каждого пострадавшего. При этом, в случае смерти лица, страховая выплата родственникам составит 135000 руб., сверх которой будет выплачиваться сумма на погребение в размере 25000 руб. В связи с этим стоит упомянуть тот факт, что теперь не требуется предоставлять справку о среднемесячном доходе погибшего. В старой редакции родственникам в связи со смертью кормильца возмещение вреда осуществлялось лишь в той части заработка погибшего, которую родственники получали или могли получать при жизни погибшего, вследствие чего и необходима была справка о доходах. В нынешней редакции родственникам будет выплачиваться сумма в строго фиксированном виде, а именно 135000 руб. (п.32 Постановления Правительства N 131) Обязательное страхование автогражданской ответственности. Закон и право. М., 2007. с. 90.
Третьим, не менее актуальным, нововведением является сокращение срока (до трех месяцев) действия страхового полиса. Ранее минимальный срок действия страхового полиса составлял шесть месяцев, что вызывало некий протест со стороны автолюбителей. Теперь же Закон предоставляет возможность приобрести страховой полис на три, четыре, пять месяцев. Стоит, правда, отметить, что такая страховка обойдется страхователям намного дороже. Например, страховой полис на три месяца будет стоить 40%, на четыре месяца - 50%, а на пять месяцев - 60% от стоимости годового полиса. До настоящего времени, в случае заключения договора страхования на годичный срок, полис действовал еще месяц после истечения срока, а значит, все страховые случаи, произошедшие в течение этого месяца, оплачивались страховщиком. Введение сокращенных сроков действия страхового полиса лишает автовладельцев-страхователей подобной льготы Обязательное страхование автогражданской ответственности. Закон и право. М., 2007. с. 91.
Четвертой немаловажной новеллой является исключение из числа страховых случаев тех, которые произошли на внутренней территории организации. Напомним, что основная проблема в применении данной нормы заключалась в том, что не было императивов в отношении того, что считать внутренней территорией. Так, некоторые страховщики отказывались производить страховые выплаты, если ДТП произошли на стоянке супермаркетов, отелей и т.п. Подобная ситуация приводила к многочисленным судебным разбирательствам, которые так и не выработали единого подхода к пониманию внутренней территории, отсюда было и многообразие вариантов исхода судебного разбирательства по однотипному вопросу. Эту проблему решил Президиум Верховного Суда РФ, который в Обзоре судебной практики при ответе на вопрос: "Какие признаки содержит понятие "внутренняя территория организации"?" ответил, что внутренняя территория организации представляет собой земельный участок, прилегающий к зданию организации, который принадлежит ей на праве собственности или на ином законном основании. Такая территория предназначена для движения транспортных средств в целях обеспечения деятельности организации, имеет ограждение и характеризуется наличием ограниченного режима допуска на нее транспортных средств и выезда с нее (пропускной режим). В свою очередь, страховщик может дополнительно запрашивать, отвечает ли территория, на которой произошло ДТП, вышеуказанным признакам, узнав эти сведения у данной организации. Но проблема разрешилась в пользу страхователя. Теперь ДТП, которое произошло на внутренней территории организации, будет считаться страховым случаем и будет покрываться согласно полису ОСАГО.
Кроме того, увеличен в два раза, до 30 дней, срок рассмотрения заявления на получение страховой выплаты. Не менее отрадным для страхователей является введение нормы об уплате страховщиком пени за просрочку страховой выплаты на каждого потерпевшего в размере одной семьдесят пятой ставки рефинансирования ЦБ РФ на день, когда страховщик должен был исполнить обязательство.
Поправками к Закону об автостраховании вводится облегченная процедура оформления ДТП, предполагающая право страхователя на получение страховой выплаты без участия органов ГИБДД. Страхователь самостоятельно направляет заявление страховщику в том случае, если имели место следующие условия:
в ДТП отсутствуют потерпевшие, жизни и здоровью которых причинен вред;
ДТП произошло с участием двух транспортных средств, ответственность которых застрахована в соответствии с Законом об автостраховании;
у водителей, причастных к ДТП, есть взаимное добровольное согласие в оценке размера ущерба, причиненного имуществу, и он не превышает 25000 рублей;
расположение транспортных средств зафиксировано в извещениях о ДТП, оформленных водителями в соответствии с правилами обязательного страхования, и не вызывает разногласий Таипов Т.Н. Формирование и развитие системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Российской Федерации: дисс. канд. экономич. наук. Екатеринбург, 2013, с. 90.
Также страховщик имеет право назначить проведение независимой экспертизы причастных к дорожно-транспортному происшествию транспортных средств в случае обнаружения противоречий, касающихся характера и перечня видимых повреждений транспортных средств и (или) обстоятельств причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате дорожно-транспортного происшествия, зафиксированных в представленных извещениях о дорожно-транспортном происшествии.
Данная облегченная процедура оформления ДТП вступила в действие с 1 марта 2009 г.
Не менее существенными видятся нормы, предусматривающие прямое урегулирование страховых случаев. Предполагается, что с этого момента потерпевший вправе самостоятельно выбрать страховую компанию (виновника аварии или пострадавшей стороны), которая будет производить страховые выплаты Обязательное страхование автогражданской ответственности. Закон и право. М., 2007. с. 82.
Реализация нововведений повлияет и на отношения профессиональных участников обязательного страхования гражданской ответственности, а именно страховщиков. Так, все страховщики ОСАГО должны будут заключить между собой соглашения о прямом возмещении убытков. Расчеты между страховщиками должны будут производиться путем возмещения суммы оплаченных убытков по каждому требованию либо исходя из числа удовлетворенных требований к соглашению о прямом возмещении убытков, порядок взаиморасчетов между страховщиками, а также особенности бухгалтерского учета по операциям, связанным с прямым возмещением убытков, будут устанавливаться Министерством финансов РФ.
Ожидается, что существенно изменится статистика убытков страховых компаний, участвующих в ОСАГО. В частности, упрощение процедуры оформления ДТП с незначительным ущербом (до 25000 руб.) однозначно приведет к росту количества заявляемых страховых случаев. Сегодня, когда по правилам требуется вызывать ГИБДД по мелким убыткам, определенная часть страховых случаев остается латентной, поскольку многие граждане при незначительных ДТП просто разъезжаются, не желая тратить время на ожидание дорожно-патрульной службы и дальнейшее оформление в страховой компании. Облегченная процедура переведет эти случаи в разряд фактически заявляемых убытков. Общий рост числа страховых случаев, как ожидают некоторые эксперты, составит 15%, причем не только за счет незаявляемых ранее мелких убытков.
Следует отметить также то, что, вопреки некоторым прогнозам, переход на систему прямого урегулирования страховых случаев не повлияет на средний размер страховых выплат. По планируемому порядку взаимодействия расчеты между страховщиками будут производиться по фиксированным нормам. А значит, ни один прямой страховщик не будет заинтересован занижать или завышать выплату своему клиенту, распоряжаясь, по сути, средствами страховщика - эмитента полиса виновника, а будет вынужден производить оптимальную выплату, основанную на реальной калькуляции Смирнова М.Б. Страховое право. - М.: Юстицинформ, 2013. с. 83.
Трудно не отметить, что прямое урегулирование активизирует совместную работу страховщиков в области предупреждения мошенничества, поскольку будет проводиться информационный обмен по страховым выплатам через единую систему информационного обеспечения. Проводимый Российским союзом автостраховщиков мониторинг состояния информационных систем показывает, что страховщики уже сегодня имеют техническую возможность для обмена необходимыми данными.
Анализ новелл обязательного страхования автогражданской ответственности позволяет прийти к оптимистичным выводам, а именно: рынок страховых услуг в данной области успешно развивается, законодательство об обязательном страховании совершенствуется. По нашему мнению, последние изменения в Закон об автостраховании в полной мере могут обеспечить основную цель страхования автогражданской ответственности - защиту имущественных интересов лиц, пострадавших в результате виновных действий владельца источника повышенной опасности.
2.2 Основные виды обязательного страхования транспортных средств
Транспортное страхование - это целая отрасль страхования, которая обеспечивает защиту от рисков, связанных с использованием транспортных средств, а также владением ими. Наиболее распространенными видами страховых программ являются автострахование КАСКО и ОСАГО.
ОСАГО - это обязательное страхование транспортных средств (автомобилей), которое покрывает риски, связанные с управлением транспортными средствами. Оно обеспечивает ответственность водителей на дорогах и направлено на возмещение ущерба в случаях аварий. Автострахование КАСКО - это несколько иной страховой продукт, который создан для того, чтобы обеспечить комплексную защиту транспортных средств в случаях аварий, ДТП, угонов и пр Правовое регулирование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Страхование. М.: 2012. Юнити-Дана: Закон и право. с. 40.
Разумеется, автомобильное страхование не ограничивается этими двумя программами - существует множество страховых продуктов, позволяющих защитить интересы и минимизировать риски владельцев и водителей транспортных средств Рыбаков С.И. Поиск оптимального механизма функционирования российского страхового рынка // Финансовый менеджмент в страховой компании. - 2009. - N 2. с. 12.
Страхование авто может быть как добровольным, так и обязательным. Обязательное страхование транспортных средств - это страхование ОСАГО, которое должно оформляться на каждый эксплуатируемый автомобиль.
Кроме того, обязательным автомобильное страхование может стать в результате заключения того или иного договора. Например, при оформлении кредита на покупку автомобиля в банке транспортное страхование может являться обязательным условием выдачи заемных средств. Кроме того, необходимость автомобильного страхования может быть обусловлена характером применения транспорта или иными факторами.
Страхование КАСКО, ОСАГО, а также другие программы транспортного страхования предлагаются целым рядом страховых компаний. Соответственно, условия страхования авто могут в значительной мере различаться между собой. Для того, чтобы подобрать оптимальный вариант, необходимо найти компромисс между степенью покрытия рисков, стоимостью и длительностью страховки. Так, страхование авто на обязательной основе (речь идет о полисе ОСАГО) является сравнительно доступным, но при этом покрывает лишь часть рисков. Условия обязательного страхования транспортных средств обычно являются такими, чтобы обеспечить лишь строго определенный спектр рисков, связанных с автогражданской ответственностью (ответственность водителя перед другими участниками дорожного движения) Правовое регулирование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Страхование. М.: 2012. Юнити-Дана: Закон и право. с. 118.
Напротив, программы КАСКО - это страхование, которое обеспечивает не только ответственность водителя, но и возможные риски, связанные с угоном или порчей автомобиля. Разумеется, КАСКО считается более надежным, однако и стоимость его является довольно высокой. Цены на автострахование КАСКО могут быть в несколько раз выше расценок для ОСАГО.
Впрочем, многое зависит от конкретной страховой компании, а также дополнительных условий. Так, для водителей с большим стажем безаварийного вождения стоимость страховки может быть снижена. Также скидки могут быть предусмотрены при заключении страхового договора на длительный срок. Наконец, многие компании, предлагающие ОСАГО, КАСКО и другие виды, нередко предоставляют своим клиентам возможность льготной покупки полиса.
Поэтому для того, чтобы это было выгодным и в то же время надежным, важно хорошо ориентироваться в текущих предложениях страховых компаний, а также в самих условиях покупки полиса. Кроме того, в поисках конкретного варианта стоит обращать внимание на репутацию страховых компаний - этот фактор также имеет большое значение, особенно при наступлении страхового случая (не секрет, что в таких ситуациях страховщики нередко пытаются занизить размеры выплат или вовсе отказаться от них).
2.3 Особенности договора в сфере обязательного страхования транспортных средств
Законодатель, обязав автовладельцев страховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный их жизни, здоровью или имуществу, установил правовой механизм в виде договорной конструкции, задачей которой является обеспечение прав как автовладельцев, так и третьих лиц, которые стали жертвами ДТП.
Непосредственную инициативу заключения специально разработанного договора страхования, получившего название "договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (договор ОСАГО), законодательство возлагает на потенциального причинителя вреда, то есть на автовладельца, который выступает в данном правоотношении активной стороной Пугинский Б.И. Гражданско - правовые средства в хозяйственных отношениях М. 2010. с. 201.
Таким образом, при возникновении права владения транспортным средством (как можно видеть, страхователь не обязан быть собственником транспортного средства) владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через десять дней после возникновения права владения им.
Договор ОСАГО заключается в отношении владельца транспортного средства, лиц, указанных им в договоре обязательного страхования, или в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством в соответствии с условиями договора обязательного страхования, а также иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании Савин С. Современные тенденции международного страхового рынка // Финансовая газета. Региональный выпуск. - 2011. - N 49. с. 20.
Как и всякий договор обязательного страхования, договор ОСАГО не в полной мере предусматривает желание страхователя вступить в договорные отношения (норма, содержащаяся в ст.421 ГК РФ, как исключение предусматривает такое положение - обязанность заключить договор). В этом случае можно говорить о некотором пороке воли, так как многие автовладельцы при заключении данного договора руководствуются исключительно страхом перед административными санкциями, которые могут последовать, если последние не исполнят обязанности, установленные Законом об ОСАГО. Тем не менее жесткие рамки закона не ограничивают автовладельцев в выборе контрагента, тем самым подчеркивая соблюдение основополагающего принципа гражданского права - свободы при заключении договора.
Итак, автовладелец имеет право на свободный выбор страховщика, осуществляющего обязательное страхование. Страховщик же, в свою очередь, при предоставлении ему всех необходимых документов не вправе отказать в заключении договора обязательного страхования владельцу транспортного средства, обратившемуся к нему с заявлением о заключении договора обязательного страхования.
Заключение договора ОСАГО, как и любого другого гражданско-правового договора, осуществляется только после взаимного выражения воли на совершение данной сделки обеими сторонами. В силу положений, установленных Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, договор ОСАГО является реальным договором, и, соответственно, одного достижения соглашения по всем существенным его условиям недостаточно, необходима передача определенного имущества, а именно уплата страховой премии Савин С. Современные тенденции международного страхового рынка // Финансовая газета. Региональный выпуск. - 2011. - N 49. с. 19.
Если для большинства гражданско-правовых договоров к числу существенных условий относится только условие о его предмете, то для договора страхования, и в том числе ОСАГО, помимо предмета договора законом (ст.942 ГК РФ) определены и иные условия, по которым между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе об объекте страхования, о страховом случае, о размере страховой суммы, о сроке действия договора.
Условия договора ОСАГО содержатся в издаваемых согласно ст.426 ГК РФ Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, являющихся обязательными для сторон после заключения договора. Однако даже при таком положении, роль оферты, которую страхователь направляет страховщику, остается довольно-таки существенной, поскольку благодаря ей страховщик узнает не только о намерении заключить с ним договор, но также и о некоторых условиях, которые закон позволяет сторонам определять самостоятельно.
Для того чтобы заключить договор ОСАГО, страхователь должен заполнить заявление по форме, установленной уполномоченным органом (ранее Правительством Российской Федерации). Данное заявление страховщик обязан рассматривать как оферту, поскольку оно однозначно выражает намерение лица, сделавшего ее, заключить договор. В заявлении страхователь указывает основные данные о себе, о собственнике транспортного средства, о самом транспортном средстве, об иных застрахованных лицах, а также определяет некоторые условия, влияющие на расчет страхового риска и, соответственно, размер страховой премии.
Здесь следует отметить, что российский страховщик не стал изобретать велосипед и воспользовался проверенным практикой механизмом оценки риска своих зарубежных коллег. Профессор Дэвид Е. Бланд в своей работе "Страхование: принципы и практика" указывает, какие факторы оказывают влияние на оценку величины риска при определении суммы страховой премии:
возраст, водительский стаж страхуемого и лиц, имеющих право управлять автомобилем;
тип автомобиля;
район, где находится гараж или автостоянка;
функциональное назначение транспортного средства;
величина требуемого страхового покрытия.
Практически такие же факторы учитывает российский страховщик при заключении договора ОСАГО Смирнова М.Б. Страховое право. - М.: Юстицинформ, 2013. с. 93.
У правила о подаче заявления на заключение договора ОСАГО существует исключение - владелец транспортного средства, зарегистрированного в иностранном государстве и временно используемого на территории Российской Федерации, не заполняет заявление. Для таких лиц предусмотрена устная форма оферты. При этом требование о реальности договора ОСАГО сохраняется, и страховщик сможет выдать такому страхователю страховой полис только после уплаты страховой премии.
При заключении договора ОСАГО страхователь также обязан представить страховщику ряд документов, исчерпывающий перечень которых определен п.3 ст.15 Закона об ОСАГО.
В договоре ОСАГО, в отличие от других договоров страхования, стороны не вправе разбивать страховую премию на несколько страховых взносов и предусматривать какие-либо рассрочки платежа, поскольку она уплачивается страхователем страховщику непосредственно при заключении договора наличными деньгами либо перечисляется на его расчетный счет. В последнем случае страховщик обязан выдать страхователю страховой полис не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления на расчетный счет страховщика страховой премии.
Сразу же после оплаты страховой премии договор ОСАГО считается заключенным и, соответственно, вступает в силу, после чего страховщик обязан оказывать страхователю страховую услугу, суть которой состоит в несении риска его гражданской ответственности перед третьими лицами за вред, который может им причинить страхователь в результате использования транспортного средства.
Договор ОСАГО точно определяет, какой именно причиненный страхователем вред будет возмещен страховщиком, поскольку обязанность последнего возникнет только в том случае, если этот вред будет являться следствием страхового случая, то есть предусмотренного в договоре события.
Условие о страховом случае для любого договора страхования, согласно ст.942 ГК РФ, носит характер существенного, что, соответственно, обязывает стороны перед заключением такого договора прийти по нему к соглашению. Для договора ОСАГО проблема определения страхового случая решена законодателем самостоятельно, путем закрепления его как в Законе об ОСАГО, так и в Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Общее понятие страхового случая дается в ч.2 ст.9 Закона об организации страхового дела через событие, оговоренное условием договора или предусмотренное иным федеральным законом, после наступления которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
По договору ОСАГО в качестве страхового случая следует считать наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства при причинении вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших третьих лиц при использовании автовладельцем транспортного средства, влекущее за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату Савин С. Современные тенденции международного страхового рынка // Финансовая газета. Региональный выпуск. - 2011. - N 49. с. 31.
Гражданская ответственность является разновидностью юридической ответственности, определяемой в общем смысле как возникшее из правонарушения правовое отношение между государством, в лице его специальных органов, и правонарушителем, на которого возлагается обязанность претерпеть соответствующие лишения и неблагоприятные последствия за совершенное правонарушение, за нарушение требований, которые содержатся в норме права. Из данного определения сразу становится очевидным, что основная суть любой ответственности - это наложение на нарушителя определенных санкций с целью его наказания и предотвращения аналогичных нарушений в будущем Смирнов И.Е. Управление активами на страховом рынке // Управление в страховой компании. - 2012. - N 3. с. 20.
Из анализа российского законодательства можно сделать вывод о том, что для гражданской ответственности, возникающей из факта причинения вреда, наказание не является целью вообще. Это подтверждается установленной в законе возможностью (а в контексте настоящего исследования - обязанностью) страховать любым лицом риск возникновения своей гражданской ответственности. В таком случае целью является не наказание, а обеспечение скорейшего восстановления нарушенных прав. Поэтому по своей юридической природе гражданская ответственность представляет собой обязательство причинителя вреда возместить потерпевшему причиненный вред, а не понести наказание от государства.
Таким образом, когда наступившее неблагоприятное событие будет отвечать всем признакам страхового случая, предусмотренным законом или договором, у страховщика возникнет обязанность в силу ст.929 ГК РФ и абз.8 ст.1 Закона об ОСАГО произвести страховую выплату, то есть возместить потерпевшему причиненный ему вред в пределах определенной законом суммы, именуемой страховой суммой Савин С. Современные тенденции международного страхового рынка // Финансовая газета. Региональный выпуск. - 2011. - N 49. с. 24.
Понятие страховой суммы содержится в п.1 ст.10 Закона об организации страхового дела, который ее определяет как денежную сумму, установленную федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемую страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Поскольку условие о размере страховой суммы для любого договора имущественного страхования в силу ст.942 ГК РФ является существенным, законодатель императивно определил ее размер как в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, так и в части возмещения вреда, причиненного имуществу. При этом необходимо отметить, что судебная практика исходит из того, что если вред причинен имуществу нескольких потерпевших, а к страховщику обращается только один, то это не влечет ограничения его права на получение страхового возмещения, оно лишь ограничивается суммой, установленной для одного лица (Постановление ФАС Московского округа от 26 февраля 2007 г., 5 марта 2007 г. N КГ-А40/830-07 по делу N А40-46464/06-8-333) Постановление ФАС Московского округа от 26 февраля 2007 г., 5 марта 2007 г. N КГ-А40/830-07 по делу N А40-46464/06-8-333 // СПС "КонсультантПлюс". .
Такая позиция арбитражных судов представляется оправданной, поскольку исходя из принципа равенства каждое лицо имеет право на получение страхового возмещения. Так, например, было бы несправедливо, если бы потерпевший в ДТП с участием нескольких лиц мог получить страховую выплату в размере 160 тыс. рублей только лишь потому, что он обратился ранее, чем другие потерпевшие. Таким образом, судебная практика, ограничивая права пострадавшего в аварии на получение страхового возмещения размером 120 тыс. рублей, защищает права других пострадавших, гарантируя им возможность получить возмещение причиненных им убытков Савин С. Современные тенденции международного страхового рынка // Финансовая газета. Региональный выпуск. - 2011. - N 49. с. 25.
Потерпевший в ДТП для получения страховой выплаты обязан обратиться к страховщику или его представителю с соответствующим заявлением с приложенными к нему документами о наступлении страхового случая и размере подлежащего возмещению ущерба, причем оформление документов по ДТП может осуществляться в присутствии того же страховщика или его представителя, прибывших по сообщению участника происшествия. Федеральным законом от 1 января 2007 г. N 306-ФЗ потерпевшему предоставлена альтернативная возможность прямого обращения к своему страховщику по ОСАГО. При этом вне зависимости от адресата обращения за получением страхового возмещения потерпевший имеет одинаковые права и обязанности, которые он должен выполнять в целях возмещения причиненного ущерба в рамках заключенного договора страхования.
Так, независимо от вида вреда потерпевший в любом случае, согласно п.44 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, прилагает к заявлению справку о ДТП, выданную органом ГИБДД, отвечающим за безопасность дорожного движения, по форме, утверждаемой Министерством внутренних дел Российской Федерации по согласованию с Министерством финансов Российской Федерации, и извещение о ДТП.
Копию протокола и постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении представляют только в том случае, если составление таких документов предусмотрено законодательством Российской Федерации. Остальные документы пострадавший в ДТП передает страховщику в зависимости от вида причиненного ему вреда в соответствии с главой VIII или IX Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Законодатель предусмотрел возможность для потерпевшего с согласия причинителя вреда не представлять указанные ранее документы и не оформлять ДТП с участием сотрудников полиции. Такое право у участников дорожного движения появилось с 1 декабря 2008 г., после вступления в силу п. п.8 - 11 ст.11 Закона об ОСАГО, предусматривающих, что оформление документов о дорожно-транспортном происшествии без уполномоченных сотрудников полиции может осуществляться в порядке, определенном Правительством Российской Федерации, в случае наличия одновременно следующих обстоятельств:
а) в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только имуществу;
б) дорожно-транспортное происшествие произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с Законом об ОСАГО;
в) обстоятельства причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате ДТП, характер и перечень видимых повреждений транспортных средств не вызывают разногласий участников дорожно-транспортного происшествия и зафиксированы в извещениях о ДТП, бланки которых заполнены водителями транспортных средств, причастными к дорожно-транспортному происшествию, в соответствии с правилами обязательного страхования.
Однако такой порядок оформления ДТП ограничивает право потерпевшего в части размера страховой выплаты, которая может составлять не более чем 25 тыс. рублей, при этом потерпевший, получивший возмещение, не может предъявлять страховщику дополнительные требования о возмещении вреда, причиненного его имуществу в результате такого происшествия Савин С. Современные тенденции международного страхового рынка // Финансовая газета. Региональный выпуск. - 2011. - N 49. с. 28.
В случае, когда возмещению подлежит вред, причиненный какому-либо имуществу, страховщик должен в течение 5 рабочих дней со дня соответствующего обращения потерпевшего, если ими не согласован иной срок, осмотреть поврежденное имущество или организовать его независимую экспертизу (оценку) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков.
Организация независимой экспертизы осуществляется только в том случае, если после осмотра поврежденного имущества страховщик и страхователь не пришли к соглашению о размере причиненных убытков. Если же потерпевший согласен с рассчитанной страховщиком суммой страхового возмещения, то, соответственно, проведения экспертизы не требуется и потерпевший вправе получить выплату на основании калькуляции, составленной страховщиком. Предполагается, что потерпевший, согласившийся с размером убытков, подсчитанных страховщиком, не лишается возможности впоследствии оспаривать их размер в судебном порядке путем представления различных доказательств, в частности, подтверждающих фактические расходы на ремонт имущества, или заключения независимой экспертизы.
Если страховщик по независящим от потерпевшего причинам не осмотрел имущество и не организовал проведение независимой экспертизы в установленный срок, то последний вправе сам обратиться за такой экспертизой, не представляя поврежденное имущество страховщику для осмотра. В таком случае страховщик обязан принять результаты данной экспертизы и при расчете размера страховой выплаты учитывать заключение, данное по ней.
Договор ОСАГО является срочным договором и заключается на один год, за исключением предусмотренных в законе случаев. В пределах срока страхования, согласованного сторонами в договоре, страховщик обязуется возмещать потерпевшему причиненный страхователем (застрахованным лицом) вред. По истечении срока его действия, договор ОСАГО автоматически прекращается в силу положений ст.408 ГК РФ как надлежаще исполненный. Следует добавить, что ранее, до 1 марта 2008 г., согласно абз.2 ст.10 Закона об ОСАГО договор мог быть продлен на 30 дней даже без уплаты страхователем страховой премии Смирнова М.Б. Страховое право. - М.: Юстицинформ, 2008. с. 111.
Договор ОСАГО является гражданско-правовым договором, поэтому общие положения о договорах распространяются также и на него. Гражданское законодательство предусматривает, что в процессе реализации любого гражданско-правового договора могут возникнуть такие обстоятельства, когда дальнейшее его исполнение будет невозможно либо нежелательно для той или иной стороны. Переведя данное положение на исследуемый в настоящей работе договор, можно предположить, что при наступлении таких случаев стороны договора ОСАГО вправе обратиться друг к другу с просьбой расторгнуть сделку. Данное право вытекает из положений ст.450 ГК РФ, предусматривающей, что изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором Смирнова М.Б. Страховое право. - М.: Юстицинформ, 2013. с. 141.
Также для договора ОСАГО Гражданский кодекс Российской Федерации предусматривает возможность одностороннего прекращения его действия по инициативе одной стороны. Так, например, страхователь вправе на основании п.2 ст.958 ГК РФ в любое время отказаться от договора страхования, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала. При этом уплаченная страховая премия, в силу ст.958 ГК РФ, возврату не подлежит.
Кроме того, страховщик при любых обстоятельствах, согласно п.33.1 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, должен расторгнуть договор по инициативе страхователя, если он обратился с таким требованием, в случаях, когда произошел отзыв лицензии страховщика либо сменился собственник транспортного средства.
Также право одностороннего расторжения договора ОСАГО предоставлено и страховщику, если страхователь, например, сообщил ему ложные или неполные сведения при заключении договора обязательного страхования, имеющие существенное значение для определения степени страхового риска, а также в иных случаях, предусмотренных законом Смирнов И.Е. Управление активами на страховом рынке // Управление в страховой компании. - 2012. - N 3. с. 9.
Моментом прекращения договора в приведенных выше ситуациях считается календарная дата получения страховщиком или страхователем соответственно письменного заявления от своего контрагента о досрочном расторжении договора страхования.
Помимо этого, Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств предусмотрены ситуации, при которых договор ОСАГО подлежит прекращению независимо от воли сторон. К таковым, в частности, относятся любые обстоятельства, иные чем страховой случай, при которых возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось. Закон об ОСАГО не указывает такие обстоятельства, тем не менее очевидно, что к ним можно отнести, например, содержащееся в п.33 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств такое основание, как гибель (утрата) транспортного средства, указанного в полисе обязательного страхования.
Также в Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств содержатся и иные случаи прекращения договора независимо от желания сторон. К ним можно отнести: смерть гражданина - страхователя или собственника; ликвидация юридического лица - страхователя, ликвидация страховщика. Датой прекращения договора ОСАГО при наступлении указанных выше обстоятельств считается время наступления события, которое явилось основанием для его досрочного прекращения и возникновение которого подтверждено документами соответствующих государственных и иных органов Смирнов И.Е. Управление активами на страховом рынке // Управление в страховой компании. - 2012. - N 3. с. 10.
Резюмируя, можно утверждать следующее: договор ОСАГО является сложной правовой конструкцией, с помощью которой обеспечивается защита прав как потерпевших в результате ДТП, так и причинителей вреда. Уже довольно длительная практика применения ОСАГО в России показывает, что данный правовой институт страхового права имеет существенные недостатки и требует определенных коррективов. Не вызывает сомнений тот факт, что уже давно настала необходимость в построении российской системы ОСАГО, активнее использовать опыт развитых европейских государств, которые почти целый век используют данный вид страхования, чтобы избежать еще не сделанные и исправить уже сделанные ошибки, сформировать более действенную защиту для людей от такого источника повышенной опасности, как автомобиль.
Глава 3. Реализация законодательства об обязательном страховании транспортных средств
3.1 Проблемы правового регулирования обязательного страхования транспортных средств
Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств проводится в интересах всего населения страны, так как каждый человек может попасть в автодорожное происшествии и оказаться в числе пострадавших. А по мере увеличения парка автомобилей вероятность попасть в автодорожное происшествие возрастает. Согласно статистическим данным за 2013 год всего произошло 157596 ДТП (на 1,4% меньше, чем в 2012 году), погибло 29594 человека, что составляет 142 человека на каждые 100 тысяч населения, ранено 179401 человек. Причем по вине водителей случилось 117096 аварий, в 2012 году этот показатель равен 114871 аварии. По сравнению с 2012 годом увеличилось количество ДТП, связанных с нарушением Правил Дорожного движения пешеходами - погибло 7924 человека, а 42782 попали на больничную койку. Год от года растет число ДТП с особо тяжкими последствиями: в 2013 году в 105 страшных авариях погибло 496 и ранено 504 человека. На каждые 10 тысяч транспортных средств в среднем приходится 50 ДТП, в 21390 ДТП пострадали дети, 1521 ребенок погиб Смирнова М.Б. Страховое право. - М.: Юстицинформ, 2013. с. 110.
Суммы ущерба от повреждения или гибели имущества, увечья при ДТП часть весьма значительны, поскольку необходимо компенсировать пострадавшим не только утраченный заработок, но и расходы на лечение. А, учитывая, что нередко виновный может быть неплатежеспособным, оплачивать предстоящие расходы вынужден будет сам пострадавший. Если сам пострадавший в результате ДТП стал инвалидом и не может зарабатывать, то виновник аварии может ухудшить его материальное положение на всю оставшуюся жизнь. Еще более тяжелая ситуация может сложиться, когда в результате ДТП погиб человек и вся семья осталась без кормильца. Государственная пенсия в этом случае не способна существенно поддержать материальное положение пострадавших, а взыскать необходимые средства с виновного, как правило, очень трудно, а порой и невозможно.
При ДТП материальные потери несут не только потерпевшие, но и сам виновник происшествия и члены их семей, так как по решению суда на протяжении многих лет с них могут взыскиваться довольно крупные суммы.
В настоящее время в большинстве случаев не имеют страховой защиты материальные интересы государственных, муниципальных, общественных и других организациях, которым также причиняется материальный ущерб владельцами автотранспортных средств. Эти организации часто несут потери, которые они вынуждены списывать как убытки.
Таким образом, введение страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств отвечает интересам как общества в целом, так и населения. Это позволит за счет ежегодных страховых взносов владельцев средств транспорта создать страховой фонд, который будет находиться в распоряжении страховщиков, из которого будет возмещаться ущерб, нанесенный третьим лицам при эксплуатации транспортных средств их владельцами. В случае ДТП не владелец автомобиля - виновник происшествия возмещает ущерб, а страховщик.
Таким образом, страхование автогражданской ответственности имеет колоссальное значение для обеспечения социальной и экономической стабильности как для потерпевшего в дорожно-транспортном происшествии, так и для виновного в нем.
С учетом огромного социального значения страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств следует проводить в обязательном порядке. Обязательная форма проведения этого вида страхования сделает его сравнительно недорогим, поскольку сумма средств для возмещения ущерба будет разложена на всех владельцев автотранспортных средств. Сейчас страхование автогражданской ответственности, проводимое в добровольном порядке, во многих случаях обходится для страхователей весьма дорого, а для страховщиков даже при этом не всегда рентабельно Томилина, Галина Александровна. Договор страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России [Текст]: монография. Тула: Тульский фил. РПА Минюста России, 2013. с. 115.
Социологический опрос лиц, владеющих автомобилями, показал следующее: многие считают, что они не могут быть виновниками автодорожных происшествий. Поэтому не каждый владелец автомобиля намерен участвовать в создании денежного фонда по страхованию гражданской ответственности. Не всегда владельцы имеют средства на обычное обслуживание автомобиля, на его ремонт, и вряд ли смогут дополнительно платить ежегодный страховой взнос.
Согласно статистике в 2013 г. в России насчитывалось около 20 миллионов легковых автомобилей (общее количество зарегистрированных автомобилей 24,7 миллиона), из которых 5 миллионов эксплуатировались от случая к случаю.
Если считать, что в России около 20 миллионов легковых автомобилей, то при ежегодной минимальной страховой премии за каждый автомобиль около 300 рублей общая сумма составит 6 миллиардов рублей. Т.е. в среднем на каждого пострадавшего и погибшего, чтобы компенсировать потери, которые возникли в результате ДТП, может приходиться сумма в приделах 320000 рублей этой суммы явно не достаточно для пострадавшего. Однако это могут быть реальные деньги, которые будет значительно проще получить, чем востребовать с самого виновника возмещения вреда через суд.
Следует учитывать также, что по закону помимо легковых автомобилей должна быть застрахована также ответственность владельцев грузовиков, автобусов, мотоциклов, мотороллеров и мотоколясок.
Этот вид страхования должен обеспечить реальную защиту материальных интересов населения и юридических лиц, повысить стабильность страховых операций и существенно снизить затраты на их проведение.
Сейчас в среднем годовой страховой взнос при добровольном страховании автогражданской ответственности составляет 1,3-3% от страховой суммы, т.е. в 3 - 4 раз больше, чем было заложено в проекте Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств".
По некоторым оценкам в нашей стране обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств позволит собирать 1,5 - 2 и более миллиардов долларов страховых взносов в год Смирнова М.Б. Страховое право. - М.: Юстицинформ, 2013. с. 120.
Экономическое значение страхования гражданской ответственности владельцев средств транспорта состоит в создании за счет владельцев транспортных средств фонда страхования достаточного для обеспечения имущественных интересов потерпевших в результате ДТП. Этот вид страхования дает возможность получить компенсацию пострадавшим в ДТП, которым гарантируется полное возмещение материального ущерба, и тем самым освобождает причинителей вреда от его возмещения за счет внесения в страховую компанию ежегодных взносов. Таким образом, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств представляет собой переложение на страховую организацию обязанности возместить потерпевшим ущерб, причиненный владельцам повышенной опасности в результате ДТП Смирнова М.Б. Страховое право. - М.: Юстицинформ, 2013. с. 121.
Использование института страхования ответственности у нас в стране в значительной мере укрепит гарантии защиты экономических интересов граждан и организаций и в этом смысле интересов всего общества.
Вопрос о формах проведения страхования гражданской ответственности должен решаться исходя из социальных потребностей общества. Обязательная форма проведения этого вида страхования сделает его максимально дешевым, поскольку сумма средств, будет разложена на всех индивидуальных владельцев автотранспортных средств.
Использование принципа обязательности наиболее полно обеспечит охрану имущественных прав всех членов общества и организаций, укрепит финансовую базу страховщика и снизит размер страховых взносов, а также повысит эффективность мероприятий по предупреждению ДТП.
Использование страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств даст также в определенной мере возможность, за счет соответствующих отчислений от страховых платежей на предупредительные мероприятия, улучшить оснащение органов ГИБДД техническими средствами надзора за состоянием движения, создать систему оперативного контроля за технико-эксплуатационным состоянием средств транспорта и дорожного хозяйства.
Введение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств значительно упростит процедуру возмещения ущерба пострадавшим и будет способствовать снижению огромных ежегодно повторяющихся потерь от ДТП.
Вторая причина, которая убеждает в необходимости принятия Закона об обязательном страховании автогражданской ответственности, заключается в том, что это самый простой путь для вступления в систему "Зеленая карта" (Green Card - соглашение о взаимном признании странами - членами Соглашения страхового полиса по страхованию ответственности владельцев средств автотранспорта), а следовательно для начала деятельности российских Бюро по эмиссии "зеленых карт". К тому же это приведет к сохранению для России значительной части средств, которые сейчас вывозятся за рубеж.
Третей причиной здесь можно назвать необходимость повышения социальной защиты населения.
Кроме того, любой обязательный вид страхования является и мощным инвестиционным ресурсом. Ведь с введением федерального закона существенно возрастут сборы российских страховщиков, которые согласно существующего в РФ законодательства должны будут значительную долю собранных премий инвестировать в экономику РФ. Таким образом, введение нового вида обязательного страхования не только повысит страховую защиту российских граждан или сохранит определенную часть бюджетных средств, выделяемых на социальные нужды, но и окажет существенную поддержку российскому правительству в преодолении инвестиционного кризиса, парализовавшего экономику. Отказ от данного вида страхования повлечет за собой как не получение инвестиционных ресурсов, так и сохранение произвола ставшего неотъемлемой частью российского автомобильного движения.
Есть еще один аргумент в пользу введения обязательного страхования автогражданской ответственности - этот шаг станет, по мнению страховщиков толчком к развитию страхового рынка в стране в целом. Не секрет, что в России страхование сегодня не достаточно распространено. Возможно принятие закона будет способствовать положительным сдвигам в развитии страхового рынка России.
Безусловно, введение нового обязательного вида страхования поднимет индекс стоимости жизни. Однако факт, что это будут иметь место исключительно негативные последствия, являются отнюдь не очевидными.
Принимая во внимание состояние и перспективы роста автомобильного транспорта в нашей стране, можно утверждать, что автотранспортное страхование и в частности страхование ответственности владельцев автотранспорта в ближайшие годы займет одно из ведущих направлений в развитии страхового рынка.
Страхование автотранспортных рисков прежде всего связано с экономическими и социальными изменениями - ростом парка автомобилей и интенсивности дорожного движения, массовой автомобилизацией населения. В результате увеличивается число дорожно-транспортных происшествий и несчастных случаев на дорогах, а, следовательно, и число пострадавших.
Подобные документы
Ознакомление с основными принципами правового регулирования и перспективами развития обязательного медицинского страхования в России. Определение его субъектов и участников. Рассмотрение и анализ видов договора обязательного медицинского страхования.
дипломная работа [82,2 K], добавлен 07.10.2017Понятие, классификация, значение и существенные условия договора аренды транспортных средств. Особенности правового регулирования договора аренды транспортного средства с экипажем и без экипажа. Ответственность сторон по данному договору аренды.
дипломная работа [141,9 K], добавлен 27.07.2010История становления и развития страховых отношений в России. Особенности договора по возмещению убытков от последствий стихийных бедствий и несчастных случаев. Реализация и перспективы совершенствования законодательства об обязательном страховании.
дипломная работа [75,2 K], добавлен 16.05.2011Общественные отношения, которые возникают в сфере правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Выплата страхового возмещения по условиям договора ОСАГО. Обязанности застрахованного лица.
курсовая работа [48,1 K], добавлен 17.08.2015Становление и развитие гражданско-правового регулирования имущественного страхования в России. Вопросы совершенствования и повышения эффективности института заключения и исполнения договора добровольного имущественного страхования транспортных средств.
дипломная работа [103,6 K], добавлен 07.10.2014Анализ правовых отношений аренды транспортных средств, исследование ее нормативно-правового регулирования с учетом современного отечественного законодательства и практики применения. Разработка рекомендаций по совершенствованию законодательной базы.
курсовая работа [60,7 K], добавлен 19.03.2011Понятие и правовая природа кредитного договора, существенные условия и особенности исполнения обязательств. Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь: виды, особенности заключения.
контрольная работа [14,3 K], добавлен 23.04.2009Система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации. Особенности их правового регулирования. Примеры решений суда об удовлетворении требований истца о взыскании суммы вклада и об отказе в выплате страхового возмещения.
контрольная работа [12,8 K], добавлен 02.01.2017История развития законодательства об ответственности за преступления против безопасности движения и эксплуатации транспортных средств. Уголовно-правовая характеристика нарушения. Проблемы правового регулирования привлечения к уголовной ответственности.
курсовая работа [40,9 K], добавлен 11.03.2011Понятие и субъекты обязательного пенсионного страхования. Механизм уплаты страховых взносов в Пенсионный Фонд Российской Федерации. Перспективы реформирования, правоприменительные и законодательные проблемы обязательного пенсионного страхования.
дипломная работа [86,8 K], добавлен 05.07.2013
