Страхование гражданской ответственности

Страхование ответственности законодатель относит к области имущественного страхования. Согласно ч. 2 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК); риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК); риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов, предпринимательский риск (ст. 933 ГК). Мохов А.А. Страхование профессиональной ответственности и компенсация морального вреда // «ЮРИСТ», 2006 г. - №6. - С. 26. Однако, «Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ» помимо имущественного и личного страхования, отдельно выделяют страхование ответственности, подчеркивая его специфику. «Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ», утвержденные Приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 19 мая 1994 г. № 02-02/08 // СПС «Консультант Плюс».

Объектом страхования ответственности являются имущественные интересы страхователей (застрахованных лиц), связанные с необходимостью возмещения ущерба, причиненного ими третьим лицам при осуществлении своей деятельности. При этом может быть застрахована ответственность, как самого страхователя, так и других лиц (застрахованных лиц), которая должна быть установлена в договоре страхования. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. - М.:ИНФРА.-М, 2007. - С. 151. По условиям договора страхования гражданской ответственности страховщик предоставляет страхователям (застрахованным лицам) страховую защиту в случае предъявления им третьими лицами (в соответствии с нормами гражданского законодательства или по решению суда) требований о возмещении вреда, причиненного страховым случаем. Причем страховой случай наступил в течение срока действия договора страхования и выразился в смерти, причинении вреда здоровью и (или) уничтожении (повреждении) имущества.

Применительно к страхованию ответственности в методической литературе предлагается определять страховой случай как "факт установления обязанности страхователя (застрахованного лица) возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц (выгодоприобретателем) в результате осуществления страхователем деятельности, в отношении которой был заключен договор страхования" Худяков А.И. Страховое право. СПб.: Изд-во Р. Асланова "Юридический центр Пресс", 2004. С. 441.. При этом отмечается, что действующее законодательство "предусматривает два довольно своеобразных основания невыплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая: освобождение от выплаты и отказ в выплате" Там же, С. 640..

В правилах страхования ведущих страховщиков и соответствующих договорах страхования ответственности чаще всего страховой случай определяется примерно подобным образом. Но одновременно с этим за таким определением страхового случая следует длинный перечень событий и ситуаций, когда факт обязанности страхователя возместить причиненный вред установлен, но страховыми случаями эти события не признаются. А.П.Лебединов «Об определении понятия страхового случая в договорах страхования ответственности» //«Юридическая и правовая работа в страховании», 2006. - N 4. - С. 34. Получается в итоге, что одно и то же событие, согласно одному пункту договора, является страховым случаем, а согласно другому - не является.

А.П. Лебединов в своей статье «Об определении понятия страхового случая в договорах страхования ответственности» говорит по этому поводу: «Представляется, что все было бы проще, если наряду с понятием страхового случая ввести в рассмотрение промежуточное понятие "событие, имеющее признаки страхового случая". Его как раз было бы логично определить как факт установления обязанности страхователя (застрахованного лица) возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц (выгодоприобретателей) в результате осуществления страхователем деятельности, в отношении которой был заключен договор страхования (то есть тот самый факт, который ныне чаще всего именуется непосредственно страховым случаем)». При таком подходе указанное событие переходит в разряд страхового случая при признании его таковым либо страховщиком (в результате рассмотрения всех обстоятельств дела), либо судом (если страховщик первоначально отказался признать данное событие страховым случаем и страхователь обратился в суд, который вынес положительное решение по иску страхователя).

Следует отметить еще один правовой нюанс. «В ряде видов страхования ответственности страховой случай определяют, например, как "причинение страхователем вреда третьим лицам, повлекшее возникновение его ответственности, установленное вступившим в законную силу решением судебного органа". И, комментируя указанную формулировку, говорят: "Если есть решение судебного органа, то страховщик обязан платить". При этом происходит совершенно очевидная подмена понятий. Что именно рассматривал суд и что он установил?» А.П.Лебединов «Об определении понятия страхового случая в договорах страхования ответственности» //«Юридическая и правовая работа в страховании», 2006. - N 4. - С. 34.. Суд рассматривал иск пострадавшего третьего лица к страхователю о причинении ему вреда и установил как факт причинения вреда, так и обязанность страхователя по его возмещению. Указанное решение суда имеет обязательную силу для страхователя, но не касается страховщика. С точки зрения страхования это пока всего лишь констатация того, что произошло (наступило) событие, имеющее признаки страхового случая (естественно, самая авторитетная констатация, так как опирается на решение суда, но не более того). На основании данного судебного решения страхователь обращается к страховщику с требованием о выплате страхового возмещения. Далее (в результате рассмотрения страховщиком обстоятельств дела) вполне может оказаться, что указанное событие, имеющее несомненные признаки страхового случая (так как повлекло основанную на законе обязанность страхователя по возмещению причиненного вреда, установленную судом), непосредственно страховым случаем никоим образом не является, так как подпадает под исключение из покрытия в соответствии с условиями заключенного договора. А.П.Лебединов «Об определении понятия страхового случая в договорах страхования ответственности» //«Юридическая и правовая работа в страховании», 2006. - N 4. - С. 35. Таким образом, мы видим, что определение понятия «страховой случай» на практике толкуется весьма разнообразно, что порождает массу противоречий, недовольств, и, в конечном итоге, искажает смысл страхования ответственности.

Одной из особенностей страхования ответственности, является то, что застрахованный и величина страховой суммы выявляются только при наступлении страхового случая, т.е. при причинении вреда страхователем третьим лицам. Однако, вопрос о застрахованном лице, также не менее противоречиво описывается в действующем законодательстве.

Например, Гражданский кодекс РФ (п. 2 ст. 931) понимает под застрахованным лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован и которое должно быть названо в договоре страхования (если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя). Федеральный закон об ОСАГО констатирует, что по договору обязательного страхования является застрахованным риск гражданской ответственности самого страхователя, иного названного в договоре обязательного страхования владельца транспортного средства, а также других использующих транспортное средство на законном основании владельцев. Цыгин Р.А. Актуальные вопросы коммерческой практики // «ЮРИСТ», 2007. - №4. - С.52. А правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств подчеркивают, что застрахованный в полисе не указывается, соответственно можно сделать вывод, что и в договоре тоже. Постановление Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 года № 263 «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Согласно «Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации», утвержденным приказом Росстрахнадзора относятся следующие виды страхования: 1) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; 2) страхование гражданской ответственности перевозчика; 3) страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности; 4) страхование профессиональной ответственности; 5) страхование ответственности за неисполнение обязательств, а также страхование иных видов ответственности, при котором объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного), связанные с обязанностью последнего (в порядке, установленном гражданским законодательством) возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам. «Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ», утвержденные Приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 19 мая 1994 г. № 02-02/08 // СПС «Консультант Плюс».

Однако, виды страхования ответственности могут быть прежде всего разделены на страхование ответственности за причинение вреда (страхование гражданской ответственности, внедоговорное страхование ответственности) и страхование ответственности за нарушение договора (страхование ответственности по договору). Остановимся на них поподробнее.

2.2 Страхование внедоговорной ответственности

Внедоговорная ответственность определяется ст. 931 ГК РФ, где указано, что по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Данная ответственность наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным с договорными обязательствами. Архипов А.П., Гемелля В.Б., Гуленты Д.С. Страхование: Современный курс: учебник / под ред. Е.В. Коломина. - М.: Финансы и статистика, 2007. - С.226. При заключении договора стороны не вправе исключить из числа застрахованных рисков даже умышленное причинение вреда жизни или здоровью. Александров А.А. Страхование. М.: «Издательство ПРИОР», 1998. - С.54.

При страховании внедоговорной ответственности речь идет о так называемой деликтной ответственности, т.е. связанной с противоправными действиями, правонарушениями.

В научной литературе высказываются иные точки зрения относительно правовой квалификации договоров страхования ответственности.

Так, известный правовед профессор М.И. Брагинский полагает, что договор страхования деликтной ответственности также делится на два подвида. По его мнению, "ст. 931 ГК РФ, хотя это в ней может быть и не всегда достаточно четко выражено, имеет в виду два подвида существенно отличных один от другого договоров. Речь идет о том, что наряду с договором страхования риска ответственности за причинение вреда в этой статье урегулирован договор страхования ответственности за причинение вреда" Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга третья: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. М.: Статут, 2005. С.634.. Мнение ученого, который во многом формирует современную доктрину цивилистической науки, нельзя не учитывать.

Данное суждение М.И. Брагинского наталкивает нас на вопрос: является ли договор страхования деликтной ответственности договором в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ)?

Абсолютное большинство авторов положительно отвечают на этот вопрос. Одни это констатируют как факт, оперируя лишь положением п. 3 ст. 931 ГК РФ Гражданское право: Учебник. Часть 2 / Под ред. А.П. Сергеева и Ю.К. Толстого. М.: Проспект, 1997. С.530.; другие, как, например, профессор В.А. Рахмилович, отмечая отдельные моменты, которые не ложатся в общую конструкцию договора в пользу третьего лица, все же соглашаются с данной классификацией Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный). М.: Контракт и ИНФРА-М, 1996. С.504.. Третьи пытаются обосновать данную позицию конкретными юридическими доводами. Например, профессор Ю.Б. Фогельсон, констатируя "неочевидность" такого вывода, считает возможным в данном случае применить аналогию закона (п. 1 ст. 6 ГК РФ) Фогельсон Ю.Б. Комментарии к страховому законодательству. М.: Юрист, 2000. С. 103.. Справедливости ради следует отметить, что позже профессор Ю.Б. Фогельсон по данному вопросу отмечал, что классификация договора страхования ответственности за причинение вреда как чистого договора в пользу третьего лица искажает смысл страхования как защиты интереса. А.Е. Козинов Страхование ответственности // «Юридическая работа в страховании», 2007. - №3. - С.40.

Противников отнесения договора страхования деликтной ответственности к договорам в пользу третьего лица немного. И все же, на наш взгляд, есть работы, заслуживающие внимания. В частности, В. Бартош считает неверным вывод об отнесении договора страхования ответственности за причинение вреда к договорам в пользу третьих лиц Бартош В. К вопросу о квалификационной принадлежности договора страхования риска гражданской ответственности // Юридический мир. 2003. N 9. С. 11.. Он справедливо предлагает вначале определить типообразующие признаки договора в пользу третьего лица, а затем выяснять, отвечает ли этим признакам договор страхования ответственности за причинение вреда третьим лицам. Такой подход представляется верным с научной точки зрения. Одновременно с этим, трудно согласиться с отдельными авторами, которые из положений гл. 48 ГК РФ делают вывод о том, что "конструкция договора в пользу третьего лица, используемая гражданским законодательством... выражена в ст. 430 в общей форме и недостаточно полна" Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой (постатейный) / Отв. ред. О.Н. Садиков. М.: КОНТРАКТ; ИНФРА, 1997. С. 695..

По мнению В. Бартоша, договор в пользу третьего лица характеризуется следующими типообразующими признаками:

- исполнение договора производится лицу, не являющемуся его стороной;

- в договоре должна быть определена воля сторон, направленная на исполнение договора третьему лицу, а не должнику.

Об этих же признаках говорят цивилисты, комментируя положения ст. 430 ГК РФ Гражданский кодекс Российской Федерации. Комментарий / Под общей ред. В.Д. Карповича. М.: Хозяйство и право; СПАРК, 1995. С. 400..

Очевидно, что законодательное установление факта страхования ответственности в пользу третьего лица (п. 3 ст. 931 ГК РФ) не тождественно свободному волеизъявлению сторон по договору. Применять аналогию закона, на чем настаивал профессор Ю.Б. Фогельсон, неверно, поскольку данное правило может быть использовано только в случаях неурегулированности соответствующих отношений в законодательстве или договоре (п. 1 ст. 6 ГК РФ). В рассматриваемом нами случае о неурегулированности данного правоотношения говорить нельзя. А.Е. Козинов Страхование ответственности // «Юридическая работа в страховании», 2007. - №3. - С. 41.

С учетом вышесказанного по формальным признакам договор страхования ответственности за причинение вреда не может быть отнесен к договорам страхования в пользу третьего лица.

Если договор страхования ответственности за причинение вреда нельзя отнести к договорам в пользу третьего лица, В. Бартош предлагает квалифицировать его как обязательство, предусматривающее исполнение третьему лицу. Он отмечает, что п. 3 ст. 931 ГК РФ на законодательном уровне только установил обязанность исполнения договора третьему лицу, а не квалифицировал рассматриваемый вид договоров как договор в пользу третьего лица. Бартош В. К вопросу о квалификационной принадлежности договора страхования риска гражданской ответственности // Юридический мир. 2003. N 9. - С. 9.

Приходится констатировать, что действующее законодательство не позволяет однозначно отнести договор страхования ответственности за причинение вреда ни к договорам в пользу третьего лица, ни к обязательствам, предусматривающим возможность возложения его исполнения на третье лицо.

Судебная практика в данном вопросе также неоднозначна. Так, например, Арбитражным судом г. Москвы было рассмотрено дело по иску о возмещении вреда в порядке суброгации, заявленному одной страховой компанией к другой, являющейся страховщиком причинителя вреда по договору добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В качестве правового обоснования такого непосредственного обращения истец ссылался на п. 4 ст. 931 ГК РФ и на п. 1 ст. 430 ГК РФ (который содержит общие положения, предусматривающие наличие в гражданском праве конструкции договора в пользу третьего лица), а также на п. 1 ст. 929 ГК РФ (который включает общую норму, определяющую предмет договора страхования).

Суды первой и апелляционной инстанции в удовлетворении исковых требований отказали, а решение по указанному делу от 28 марта 2005 г. и Постановление от 31 мая 2005 г. по делу N 09АП-4832/05-ГК мотивировали тем, что "договор страхования гражданской ответственности между ответчиком и причинителем вреда не является договором в пользу третьего лица, поскольку в нем отсутствует указание на обязанность выплаты третьему лицу, следовательно, ст. 430 и 929 ГК РФ в данном случае неприменимы". Суд счел, что "в соответствии с п. 4 ст. 931 ГК РФ требование к страховщику непосредственно может быть предъявлено третьим лицом в случаях, предусмотренных законом или договором. В договоре страхования такое условие отсутствует" Возмещение вреда по договору страхования. Обзор практики / СПС «Консультант Плюс», 2008..

Необходимо отметить, что вопрос правовой природы рассматриваемого договора неоднократно возникал и в ВАС РФ, Президиум которого в Постановлении от 30 июня 1998 г. N 2620/98 однозначно указал, что договор страхования гражданской ответственности является договором в пользу третьего лица Постановление Президиума ВАС РФ от 30 июня 1998 г. № 2620/98 «Об обязании страховщика исполнить договор страхования и выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая» / СПС «Консультант Плюс», 2008..

Таким образом, представляется, что в данном случае арбитражные суды обеих инстанций вынесли решение (постановление) с нарушением норм материального права, совершенно несправедливо отклонив ссылки на п. 4 ст. 931 и на п. 1 ст. 430 ГК РФ. К. Ишо Возмещение вреда по договору страхования гражданской ответственности // «Юридическая работа в страховании», 2007. - №3. - С. 5.

2.3 Страхование ответственности по договору

Помимо деликтной ответственности, существует также и ответственность, вытекающая из неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств, принятых на себя одним из контрагентов договора (договорная ответственность). Она может наступать, либо когда в законодательстве прямо установлены формы и пределы ответственности за нарушение условий определенных договором, либо когда контрагенты на основе имеющихся у них прав установили в договоре случаи и размеры ответственности сторон. Задков А.П., Кириллов В.Л. Страхование: учебное пособие / А.П. Задков, В.Л. Кириллов; Центрсоюз РФ, СибУПК. - Новосибирск, 2005. - С.73. Страхование, возмещающее убытки, причиненные страхователем невыполнением или ненадлежащим исполнением договорных обязательств, носит название страхование ответственности по договору. Однако оно проводится значительно реже, чем страхование гражданской ответственности. В частности, Гражданский кодекс РФ допускает возможность такого страхования только в специально предусмотренных законами случаях. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: учебное пособие. - М.: ИНФРА - М, 2007. - С.151. В этом существенное отличие данного договора от страхования риска ответственности за причинение вреда и других договоров имущественного страхования.

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Заключенный в нарушение этого требования договор считается недействительным. Александров А.А. Страхование. - М.: «Издательство ПРИОР», 1998. - С.55.

Институт страхования ответственности по договору интересен тем, что его связь с возмещением убытков обнаруживается в двух ситуациях. Сначала некое лицо вступает в договорные отношения. При этом презюмируется надлежащее исполнение сторонами договорных обязательств - необходимость возмещения убытков возникает при неисполнении или ненадлежащем исполнении договора. Затем то же лицо, стремясь уменьшить свои расходы по возможному возмещению убытков, заключает в качестве страхователя еще один договор (договор страхования), по которому страхует риск ответственности за нарушение первого договора. Риск ответственности за нарушение договора - это прежде всего риск возмещения убытков. Т.Р. Сивак Страхование договорной ответственности // «Юридическая работа в страховании», 2006. - №7. - С. 34.

Как уже говорилось выше, страхование ответственности по договору возможно только в случаях, предусмотренных законом. Законодателем установлены такие обстоятельства: например, страхование риска ответственности за нарушение договора плательщиком ренты в договоре ренты, предусматривающем передачу движимого имущества (ч. 2 ст. 587 ГК РФ); страхование риска ответственности за нарушение договора банком в договоре банковского вклада, заключенного с гражданином (ч. 1 ст. 840 ГК РФ). Там же, С. 34.

Ответственность за нарушение договорных обязательств выражается в обязанности должника возместить кредитору причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства убытки (ч. 1 ст. 393 ГК РФ). Обязанность возникает как составная часть обязательственного или иного правоотношения. Субъективные права и обязанности представляют собой, по мнению В.С. Толстого, юридические возможности Толстой В.С. Исполнение обязательств. М., 1973. С. 12., которые реализуются через совершение определенных действий субъектами прав и обязанностей. Совершение предусмотренного действия и есть исполнение обязанности.

Для возникновения договорной ответственности необходимо наличие хотя бы двух оснований: "существование договорного обязательства, формально действительного и по существу не противоречащего закону" и нарушение этого обязательства Антимонов Б.С. Основания договорной ответственности социалистических организаций. М., 1962. С. 29.. Таким образом, в отличие от внедоговорной ответственности, когда обязательство возникает только после причинения вреда, договорная ответственность является дополнительным обязательством (по отношению к первоначальному), в котором у кредитора появляется дополнительное право, а у должника - дополнительная обязанность. Т.Р. Сивак Страхование договорной ответственности // «Юридическая работа в страховании», 2006. - №7. - С. 34.

Традиционно говорят о четырех условиях договорной ответственности, а именно неправомерном поведении должника, которое выражается:

- в неисполнении или ненадлежащем исполнении договорного обязательства;

- причиненных этими действиями убытках;

- причинной связи между вышеуказанными обстоятельствами;

- виной должника.

Согласно ч. 3 ст. 401 ГК РФ при осуществлении предпринимательской деятельности должник несет ответственность независимо от вины. Так, банк или небанковская кредитная организация несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы. Не считаются непреодолимой силой, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника и отсутствие у должника необходимых денежных средств.

Страхование риска ответственности за нарушение договора является видом обязательного страхования, так как страхование имущественных интересов, связанных с риском ответственности по договору, возможно только в случаях, предусмотренных законом (ч. 1 ст. 932 ГК РФ). С принятием части второй ГК РФ изменилось понимание института обязательного страхования. В соответствии со ст. 936 ГК РФ обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена такая обязанность, со страховщиком. Иными словами, в соответствии с принципом свободы договора страхователь сам выбирает страховую организацию, стороны также свободны до некоторой степени в выработке условий страхового договора (согласно ч. 3 ст. 936 ГК РФ страховой интерес, страховой риск и минимальный размер страховых сумм определяются законом). Т.Р. Сивак Страхование договорной ответственности // «Юридическая работа в страховании», 2006. - №7. - С.35.

В данном обязательстве, как уже упоминалось выше, может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя, в противном случае договор страхования признается ничтожным.

Между тем многие страховые компании осуществляют страхование ответственности целого ряда видов профессиональной деятельности в условиях, когда страхователи и лица, перед которыми они могут понести ответственность, связаны договорными отношениями, но отсутствуют законы, предусматривающие обязательность или возможность осуществления страхования риска ответственности за нарушение соответствующих договоров. И оно в той или иной мере востребовано. В качестве примеров можно привести страхование ответственности риэлторов, страхование ответственности аудиторов (кроме обязательного аудита), страхование ответственности профессиональных участников рынка ценных бумаг (регистраторов, депозитариев, брокеров и т.д.). Примеры такого рода можно продолжить, но суть не в них, а в самом наличии подобной практики.

При этом надо учитывать, что стандартные правила страхования ответственности при осуществлении указанных, а также ряда иных видов деятельности в установленном порядке "залицензированы" Департаментом страхового надзора (в настоящее время Федеральной службой страхового надзора). А.П. Лебединов Вопросы страхования риска ответственности за нарушение договора // "Юридическая и правовая работа в страховании", 2005, N 4. - С. 3

«Практически все сотрудники юридических служб страховых компаний, авторы книг по страхованию дружно рассматривают подобное страхование как страхование ответственности по договору, а, следовательно, по их мнению, как противоречащее п. 1 ст. 932 ГК РФ» Там же, С. 4..

Судебные органы, как с сожалением отмечается в комментариях юристов к страховому законодательству, не дают должной оценки подобным договорам страхования, не рассматривают подобные договоры в качестве ничтожных. "Страховщики, тем не менее, продолжают страховать договорную ответственность под видом деликтной, а суды, к сожалению, не дают этому надлежащей оценки" Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юристъ, 2002. С. 129..

Объясняя различие между ответственностью за причинение вреда (которую страховать можно) и договорной ответственностью (которую допустимо страховать лишь в случаях, предусмотренных законом), Ю.Б. Фогельсон, пишет: "Ответственность следует считать ответственностью за нарушение договора, если она является последствием неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, вытекающего из договора, и следует считать ответственностью за причинение вреда, если она образовалась как обязательство вследствие причинения вреда" Там же.. В этой фразе, на наш взгляд, заложена одна из главных причин, по которой данный вопрос до настоящего времени является столь запутанным. Здесь сравнивается в одном случае причина всего последующего (неисполнение обязательства), а в другом случае - самоследствие (причинение вреда). А сравнивать, на наш взгляд, надлежит либо причину с причиной, либо следствие - со следствием. А.П. Лебединов Вопросы страхования риска ответственности за нарушение договора // "Юридическая и правовая работа в страховании", 2005, N 4. - С. 4. Если сравнить причины, то корректное сравнение должно было бы звучать, например, так: неисполнение условий договора (в первом случае) и дорожно-транспортное происшествие (или падение сосульки, отравление некачественным продуктом и т.д.) - во втором. Если же сравнить следствия, то и там и там мы имеем дело со случаями причинения вреда (следствия одинаковы). И не согласиться с этим нельзя.

2.4 Отличие страхования гражданской ответственности от других видов страхования

Исследовав понятие страхования ответственности, его виды и особенности, попробуем теперь выделить отличительные черты этого вида страхования, т.е. то, что отличает страхование ответственности от других видов страхования. Вот основные из них.

Во-первых, в отличие от страхования имущества, при котором страховая сумма обычно определяется страховой стоимостью имущества либо ее частью, при страховании ответственности стороны устанавливают в договоре предельную сумму возмещения - лимит принимаемой на себя страховщиком ответственности страхователя, которая может возникнуть при причинении последним вреда (убытков) третьим лицам.

Серебровский В.И. писал по этому поводу: «В то время как при других видах имущественного страхования дело идет всегда о принятии на страх какого-либо определенного имущества (при страховании от огня - строения, при транспортном страховании - груза), имеющего определенную оценку, при страховании гражданской ответственности страховая ценность застрахованного интереса остается при заключении страхования, как правило, неопределимой, так как нельзя вперед установить границы ответственности за могущие быть впоследствии причиненными третьему лицу убытки» Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. Изд. 2-е, испр. М.: «Статут», 2003. - С. 484..

Также Серебровский выделяет и вторую отличительную черту страхования ответственности, но от гарантийного страхования (разновидность имущественного страхования). «Отличие страхования гражданской ответственности от гарантийного страхования бросается в глаза довольно отчетливо» Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. Изд. 2-е, испр. М.: «Статут», 2003. - С. 485 - писал он. Это отличие, на его взгляд, состоит в том, что «при гарантийном страховании предметом страхования является интерес в определенном, индивидуализированном имуществе. Напротив, при страховании гражданской ответственности (если страхуется ответственность служащего) страхование не приурочивается ни к какому определенному имуществу, и предметом страхования является именно ответственность служащего (точнее - имущественный интерес страхователя, заключающийся в том, чтобы его имущество не принесло ущерба в случае ответственности перед третьими лицами)» Там же..

И, наконец, в-третьих, отличительной чертой страхования гражданской ответственности является и то обстоятельство, что страховой случай представляет собою всегда известное чисто юридическое обстоятельство - возникновение гражданской ответственности страхователя перед третьим лицом Там же..

Юридическая природа страхования гражданской ответственности в достаточной степени спорна. Но, во всяком случае, не смотря на все отличия, несомненно, что основная цель страхования гражданской ответственности состоит также в возмещении вреда, как и при других видах имущественного страхования. И вред этот может выражаться не только в непосредственном имущественном ущербе, но и в обременении имущества страхователя новыми обязательствами.

3. ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

3.1 Виды страхования профессиональной ответственности и их особенности

Страхование профессиональной ответственности появилось более 100 лет тому назад (страхование профессиональной ответственности фармацевтов). Но наибольшее развитие оно получило в 1960-х годах в США в связи с тем, что резко возросло число и размеры исков, подаваемых на врачей пациентами, за вред, нанесенный их жизни и здоровью при предоставлении медицинской помощи. В настоящее время во многих зарубежных странах отдельные виды страхования профессиональной ответственности являются обязательными: наличие страхового полиса является одним из условий получения права заниматься тем или иным видом профессиональной деятельности. Среди лиц, наиболее часто страхующих профессиональную ответственность, можно назвать врачей, фармацевтов, нотариусов, аудиторов, адвокатов, брокеров, архитекторов, риэлтеров, оценщиков и др. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: учебное пособие. - М.: ИНФРА - М, 2002. - С. 172.

В России в ряде законодательных и нормативных актов федерального и регионального уровня также предусматривается обязанность для лиц, занимающихся некоторыми видами деятельности страховать профессиональную ответственность. Такие требования, в частности, предъявляются к нотариусам, таможенным брокерам, оценщикам, аудиторам, строителям. Что касается страхования профессиональной ответственности лиц других профессий, то оно не регламентируется никакими отдельными специальными законами, кроме Гражданского кодекса, в котором трактуется ответственность причинителя вреда, нанесенного жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.

Перед тем как перейти к рассмотрению отдельных видов страхования профессиональной ответственности, обратимся к его понятию.

В литературе существует множество определений страхования профессиональной ответственности. Такие как, страхование профессиональной ответственности - это «совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования» Дятлова М.В. Страхование. -М.: Гросс Медиа, 2005. - С. 33.. Или, страхование профессиональной ответственности - это вид страхования, «предназначенный для страховой защиты лиц определенных профессий (нотариусов, врачей, фармацевтов, строителей, архитекторов, риэлтеров, адвокатов и т.д.) от юридических претензий, вытекающих из действующего законодательства или исков к ним на возмещение клиентам (пациентам) материального ущерба в результате небрежности, допущенной указанными лицами в процессе выполнения служебных обязанностей» Андреева Е.В., Афанасьева Р.А., Русакова О.И. Страхование ответственности в РФ на примере некоторых видов. - Иркутск: Издательство ИГЭА, 1998. - С. 34..

Однако если первое определение представляется нам не полным, то второе определение является слишком громоздким и неточным, по следующей причине.

Страховщик при возмещении ущерба обязательно предусматривает наличие вины, которая возможна в двух формах: в форме умысла и в форме неосторожности. За умышленную форму вины страховщик обычно ответственности не несет. Ответственность без вины (рисковая) исключается. Вопрос возложения на страховщика ответственности за умысел и рисковую ответственность является предметом договоренности сторон, по их соглашению, теоретически, он может быть решен положительно при заключении договора страхования. Законодательных ограничений для этого нет. Андреева Е.В., Афанасьева Р.А., Русакова О.И. Страхование ответственности в РФ на примере некоторых видов. - Иркутск: Издательство ИГЭА, 1998. - С. 34.

Если же рассматривать определение, которое Условия лицензирования дают страхованию профессиональной ответственности, то оно «представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования» «Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ», утвержденные Приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 19 мая 1994 г. № 02-02/08 // СПС «Консультант Плюс».. Однако, данное определение также не вполне корректно, поскольку не точно отражает специфику данного вида страхования.

На наш взгляд, наиболее удачным является следующее определение. Страхование профессиональной ответственности - это «разновидность страхования ответственности, связанная с предоставлением страховой защиты лицам, занимающимся деятельностью по оказанию определенных услуг своим клиентам (профессиональной деятельностью), на случай предъявления к ним требований со стороны клиентов и иных третьих лиц о возмещении вреда, причиненного им в результате действий страхователя (застрахованного лица) в процессе выполнения профессиональных обязанностей» Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: учебное пособие. - М.: ИНФРА - М, 2002. - С. 172..

Страхование профессиональной ответственности необходимо отличать от страхования общегражданской ответственности. Так как в данном случае объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением страхователем (застрахованным лицом) профессиональной деятельности. При этом в договоре должно быть четко оговорено, какой вид профессиональной деятельности страхователя (застрахованного лица) подлежит страхованию. Страховой портфель / отв. Ред. Рубин Ю.Б., Солдаткин В.И. - М.: «СОМИНТЭК», 1994. - С. 308.

На основании правил страхования профессиональной ответственности может быть застрахована ответственность физического лица занимающегося нотариальной, врачебной или иной деятельностью на профессиональной основе в качестве индивидуального предпринимателя. Скамай Л.Г. считает, что юридическое лицо страховать свою профессиональную ответственность не может, так как не обладает профессией. Вместе с тем в соответствии с Гражданским кодексом РФ (ст. 1068) вред, причиненный работником юридического лица при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей, возмещает юридическое лицо. Исходя из этого, юридическое лицо вправе застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный его работником при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей. Скамай Л.Г. Страхование: учебное пособие. - М.: ИНФРА-М, 2001. - С. 103.

Страхование профессиональной ответственности - это «подотрасль страхования, которая в зависимости от профессии лиц, занимающихся профессиональной деятельностью, и, чья ответственность подлежит страхованию, включает в себя элементы как страхования ответственности за причинение вреда, так и страхования ответственности за нарушение условий договора». Казакова Т.И. Страхование профессиональной ответственности как форма защиты финансовых интересов страхователей // Автореферат диссертации на соискание ученой степени к.э.н. - М., 2005. - С. 9.

В зависимости от рода деятельности лица определенной профессии могут предъявляться требования (претензии) по причине вреда здоровью, материального или финансового ущерба третьим лицам.

Исходя из этого, существуют следующие варианты договоров страхования профессиональной ответственности:

* договоры, предусматривающие ответственность страховщика за деятельность страхователя в рамках указанной в договоре профессии;

* договоры, предусматривающие ответственность страховщика по определенному виду той или иной профессиональной деятельности (например, только оценка жилых домов и квартир, только за аудиторские проверки организаций торговли и т.д.);

* договоры, предусматривающие ответственность страховщика за оказание услуг страхователем только по конкретному договору с конкретным клиентом. Казакова Т.И. Страхование профессиональной ответственности как форма защиты финансовых интересов страхователей // Автореферат диссертации на соискание ученой степени к.э.н. - М., 2005. - С. 9.

Каждый вид страхования профессиональной ответственности имеет свои особенности. Это связано с тем, что для осуществления одних видов деятельности требуется лицензия, для проведения других - не требуется. При осуществлении отдельных видов деятельности необходимо применять различные стандарты и выполнять обязательные требования, установленные законодательством. Все это учитывается при заключении договора страхования профессиональной ответственности.

Рассмотрим отдельные виды страхования профессиональной ответственности.

Страхование профессиональной ответственности нотариусов.

В Основах законодательства Российской Федерации о нотариате от 11 февраля 1993 г. появилась ст. 18 "Страхование деятельности нотариуса, занимающегося частной практикой", которая гласит: "Нотариус, занимающийся частной практикой, обязан заключить договор страхования своей деятельности. Нотариус не вправе выполнять свои обязанности без заключения договора страхования".

В ст. 17 Основ законодательства РФ о нотариате говорится: "Нотариус, занимающийся частной практикой, умышленно разгласивший сведения о совершенном нотариальном действии или совершивший нотариальное действие, противоречащее законодательству Российской Федерации, обязан по решению суда возместить причиненный вследствие этого ущерб" "Основы законодательства Российской Федерации о нотариате", утв. ВС РФ 11.02.1993 N 4462-1, (ред. от 02.10.2007) // "Российская газета", N 49, 13.03.1993..

Авторитетным специалистом высказано следующее мнение, определяющее необходимость данного вида страхования: "Безусловно, именно страхование должно гарантировать ответственность каждого нотариуса" Щенникова Л.В. Законодательство о нотариате: проблемы и решения // "Журнал российского права". 2005. N 5. - С.15..

Объектом страхования в данном случае являются имущественные интересы нотариуса, связанные с его обязанностью, в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении нотариальной деятельности. Страховое дело: учебник/ под ред. Рейтмана Л.И. - М.: «РоСТо», 1992. - С.304.

Договор страхования профессиональной ответственности нотариуса считается заключенным в пользу лиц, перед которыми он должен нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной деятельности. Поэтому при заключении договора страхования выгодоприобретатели не могут быть известны ни страхователю, ни страховщику, однако, даже если в договоре страхования не сказано, в чью пользу он заключен, либо если договор заключен в пользу самого нотариуса, выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты, может быть только лицо, перед которым нотариус несет ответственность. Феоктистова И.А. Страхование в коммерческой деятельности: учебное пособие. - Хабаровск: РИЦ ХГЭП, 2006. - С.42.

Не маловажной особенностью является то, что по договору страхования страховая компания имеет право в случае предъявления к нотариусу претензий, содержащих требование о возмещении ущерба, «от имени нотариуса вступать в переговоры и заключать соглашения о возмещении причиненного вреда, принимать меры для выяснения обстоятельств и причин страхового случая или установления размера убытков, не дожидаясь согласия нотариуса, а также осуществлять ведение дел в судебных органах от имени и по поручению нотариуса» Скамай Л.Г. Страхование: учебное пособие. - М.: ИНФРА-М, 2001. - С.105..

По мнению В.В. Яркова, ответственность нотариуса может наступать только по решению суда. Нотариус обязан возместить ущерб, причиненный вследствие умышленного разглашения сведений о произведенном нотариальном действии или совершения нотариального действия, противоречащего законодательству Российской Федерации. Нотариальное право России: Учебник для студентов юридических вузов и факультетов / Под ред. проф. В.В. Яркова. М.: Волтерс Клувер, 2003. С.101 - 102. Однако на практике ни одна страховая компания не относит к страховым случаям ущерб, причиненный в результате виновных действий нотариусов.

Страхование профессиональной ответственности медицинских работников.

В соответствии с п. 7 ст. 63 Основ законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан от 22 июля 1993 г. медицинские работники имеют право на страхование профессиональной ошибки, в результате которой причинен вред или ущерб здоровью гражданина, не связанный с небрежным или халатным выполнением ими профессиональных обязанностей. "Основы законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан", утв. ВС РФ 22.07.1993 N 5487-1, (ред. от 18.10.2007, с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2008) // "Российские вести", N 174, 09.09.1993.

Как следует из данной статьи страхование профессиональной ответственности для медицинских работников лишь право, но не обязанность.

Страхователями профессиональной ответственности врачей выступают медицинские учреждения любой организационно-правовой формы, а также физические лица (медицинские работники), имеющие лицензию на определенные виды деятельности в сфере оказания медицинских услуг.

Страховая защита распространяется на непреднамеренные профессиональные ошибки медицинского работника, имевшие место при выполнении им профессиональных обязанностей и повлекшие причинение вреда здоровью пациента.

Страховым случаем по договору страхования профессиональной ответственности врачей является установление обязанности медицинского учреждения (частнопрактикующего врача) в судебном порядке или на основании бесспорной гражданско-правовой претензии (досудебное урегулирование спора) возместить ущерб, нанесенный жизни и здоровью третьего лица (пациента) в результате непреднамеренных ошибочных действий (бездействия) врача - страховых рисков.

В качестве страховых рисков в договорах страхования профессиональной ответственности врачей предусматриваются различного рода ошибки, в частности, при установлении диагноза заболевания; в рекомендациях при проведении лечения; при выписке рецептов по приему лекарственных средств; при проведении хирургических операций; при проведении иных медицинских манипуляций.

Договор страхования может быть заключен по одному либо нескольким страховым случаям, по желанию клиента либо в полном объеме покрываемых рисков. Игбаева Г.Р. Перспективы развития страхования профессиональной ответственности врачей и других медицинских работников // «Юридическая и правовая работа в страховании», 2007. - №2. - С.23.

Введение в действие страхования профессиональной ответственности медицинских работников, с одной стороны, закрепляет право граждан на получение компенсации за действия врачей, с другой - может способствовать тому, что сами доктора могли бы с большей уверенностью использовать имеющиеся у них возможности. Например, «если успешность операции всего 30%, то хирург в большинстве случаев отказывается от ее проведения, опасаясь претензий со стороны родственников больного. А система страхования рисков профессиональной ответственности врачей позволяет снять страх перед неудачей» Там же..

Однако ввести подобное страхование в России не так просто. Одно из препятствий на пути сейчас - отсутствие в действующем законодательстве четкого определения таких понятий, как "врачебная ошибка", "врачебная халатность" и "врачебная небрежность", которые предполагают разные меры ответственности. В России также в принципе нет закона или статьи, в соответствии с которыми пациент или его родственники могут рассчитывать на компенсацию в случае неблагоприятного исхода лечения. Кроме правовой базы, считает Игбаева Г.Р., не хватает внутренней мотивации самих медицинских работников. Они должны не отказываться от своих ошибок, а признавать их. Игбаева Г.Р. Перспективы развития страхования профессиональной ответственности врачей и других медицинских работников // «Юридическая и правовая работа в страховании», 2007. - №2. - С.24.

Страхование профессиональной ответственности аудиторов.

Статьей 13 Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 119-ФЗ "Об аудиторской деятельности" было введено страхование ответственности при проведении обязательного аудита.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя, связанные с возмещением причиненного им вреда имущественным интересам третьих лиц в результате осуществления аудиторской деятельности.

Страховым случаем является возникновение обязанности страхователя на основании вступившего в законную силу решения суда или обоснованной претензии, признанной страхователем в добровольном порядке с согласия страховщика возместить имущественный ущерб, причиненный третьему лицу в результате совершенной страхователем профессиональной ошибки, небрежности или упущения при осуществлении аудиторской деятельности на случай наступления следующих событий:

* наложения на потребителя аудиторских услуг, с которым страхователь заключил договор на аудиторское обслуживание, штрафных санкций государственными налоговыми органами вследствие непреднамеренной ошибки страхователя, связанной:

- с неправомерным применением (неприменением) законодательных и нормативных актов по налогообложению, бухгалтерскому учету и официальных разъяснений к ним (под официальными разъяснениями понимаются соответствующие документы государственных органов и организаций, зарегистрированные в Министерстве юстиции, Министерстве финансов и т.п., и опубликованные в периодической печати) во время аудиторской проверки;

- с расчетными показателями отчетности во время аудиторской проверки;

- с проведением консультаций с выдачей письменных рекомендаций по вопросам бухгалтерского учета, финансового, налогового и иного хозяйственного законодательства, приведшей к неправильным действиям потребителя аудиторских услуг;

* непреднамеренной утраты (порчи) страхователем документов или имущества во время проведения аудиторской проверки. Правила страхования профессиональной ответственности аудиторов / Архив Первой страховой компании, 2008.