Страхование гражданской ответственности

И.М. Цейтлин и Т.Ю. Мамина пишут: "Заметим, что судебная практика по вопросу возмещения аудиторами убытков клиентов в результате некачественно проведенного аудита, и тем более по вопросам возмещения убытков в виде предъявленных налоговых санкций за совершенные в аудируемом периоде операции, в настоящее время отсутствует. Нам также представляется проблематичным, равно как и весьма продолжительным по времени, доказывание как самого факта наличия допущенной аудитором ошибки, так и причинно-следственной связи между фактом ошибки и фактом возникновения у клиентов убытков" Цейтлин И.М., Мамина Т.Ю. Может ли клиент привлечь аудитора к ответственности? // "Налоговый учет для бухгалтера". 2005. N 5. - С.19..

Действительно, на наш взгляд, очень сложно доказать не столько факт допущения аудитором ошибки, сколько причинно-следственную связь между ошибкой и причиненными убытками.

Страхование профессиональной ответственности адвокатов.

Федеральным законом от 31 мая 2002 г. N 63-ФЗ "Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации" также был введен институт страхования гражданской ответственности. В соответствии с п. 6 ст. 7 Закона адвокат обязан осуществлять страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности. Федеральный закон РФ от 31.05.2002 N 63-ФЗ, ред. от 24.07.2007, с изм. от 03.12.2007 " Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации ", (принят ГД ФС РФ 26.04.2002) // "Собрание законодательства РФ", 10.06.2002, N 23, ст. 2102.

Объектом страхования здесь являются имущественные интересы страхователя, связанные с риском его профессиональной имущественной ответственности по обязательствам, возникающим перед выгодоприобретателем вследствие нарушения страхователем условий договора (соглашения) об оказании юридической помощи самому доверителю или назначенному им лицу.

Страховым случаем признается возникновение обязанности страхователя (в порядке, предусмотренном гражданским законодательством Российской Федерации) возместить убытки, причиненные выгодоприобретателю в результате нарушения страхователем условий договора (соглашения) об оказании юридической помощи. Козлов А., Попов Е. Страхование профессиональной ответственности юриста // «Юридическая работа в страховании», 2006. - № 4. - С.28.

Как и в предыдущем случае, практическая действенность механизма страхования тесно связана с правовым регулированием вопроса установления ответственности адвоката. Снова обратимся к мнению профессионалов этого вида деятельности. Так, В.А. Вайпан констатирует, что в настоящее время отсутствуют надлежащие научно разработанные, проверенные практикой и объективно отражающие реальное состояние дел в этой области критерии оценок адвокатского труда, методики определения этих оценок, а также критерии риска имущественной ответственности адвоката. Закон предлагает осуществлять страхование имущественной ответственности адвоката за нарушение условий договора с клиентом. Но адвокат, как правило, сам готовит такой договор и в проекте договора никаких "опасных" обязательств (к примеру, выиграть дело, освободить из-под ареста и т.д.) не предусматривает. Все же остальные обязательства носят весьма общий характер, аналогичный требованиям адвокатской этики, нормам морали, общим требованиям данного Закона, нарушить которые в процессе обычной деятельности законопослушному адвокату практически невозможно. Страхование риска по такому договору в конечном итоге принесет пользу лишь одному страховщику.

Всякие же претензии клиента к некачественной юридической помощи, как правило, носят оценочный характер. «Там, где нет явной недобросовестности адвоката в работе, его уклонения от помощи или иных из ряда вон выходящих поступков, наносящих вред клиенту, такие претензии просто недоказуемы, ибо в силу индивидуальности адвокатского труда, его творческого характера измерить коэффициент полезности работы адвоката, эффективности его консультаций и юридической помощи невозможно ни по объективным, ни даже по субъективным критериям. И опять в выигрыше останется только страховая компания, которая получит от адвоката страховую премию, но возместить требуемый клиентом материальный вред не сможет в силу спорности ситуации, недоказуемости страхового случая, а порой и отсутствия вообще имущественного вреда, который невозможно измерить, оценить, увидеть» Вайпан В.А. Настольная книга адвоката: постатейный комментарий к Федеральному закону об адвокатской деятельности и адвокатуре, нормативно-методические материалы. М.: "Юстицинформ", 2006. - С.127..

Страхование профессиональной ответственности оценщиков.

Статья 17 Федерального закона от 29 июля 1998 г. N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" гласит: "Страхование гражданской ответственности оценщиков является условием, обеспечивающим защиту прав потребителей услуг оценщиков, и осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации" Федеральный закон от 29.07.1998 N 135-ФЗ, (ред. от 24.07.2007) «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», принят ГД ФС РФ 16.07.1998 // "Собрание законодательства РФ", 03.08.1998, N 31, ст. 3813..

Объектом страхования при страховании профессиональной ответственности оценщиков являются имущественные интересы оценщика, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить материальный ущерб третьим лицам (как правило, юридическим или физическим лицам, с которыми оценщиком были заключены договоры по проведению оценки), причиненный в результате совершения оценщиком ошибок или упущений при выполнении работ по оценке.

Как правило, в договоре страхования указываются и объекты оценки, риск наступления страхового случая по которым страховая компания принимает на страхование. Объектами оценки, которые оговариваются в договоре страхования, могут быть:

- недвижимое имущество (или его отдельные виды);

- транспортные средства;

- машины и оборудование;

- ценные бумаги;

- объекты интеллектуальной собственности;

- природные ресурсы;

- инвестиционные проекты;

- предприятие как единый действующий комплекс и ряд других объектов.

Страховым случаем по данному виду страхования является вступление в законную силу решения арбитражного суда или суда общей юрисдикции, устанавливающего имущественную ответственность оценщика за причиненный им вред заказчику, явившийся результатом ненадлежащего выполнения своих профессиональных обязанностей по оценке объекта и выразившийся в совершении ошибок или упущений. С наступлением страхового случая возникает обязанность страховой компании произвести выплату страхового возмещения. Скамай Л.Г. Страхование: учебное пособие. - М.: ИНФРА-М, 2001. - С. 109.

«Страховая компания имеет право произвести выплату страхового возмещения при отсутствии вступившего в законную силу решения арбитражного суда или суда общей юрисдикции, но при наличии бесспорных доказательств причинения оценщиком имущественного вреда своему заказчику в результате ошибок или упущений, совершенных оценщиком в процессе осуществления деятельности по оценке» Правила страхования профессиональной ответственности оценщиков / Архив страховой компании РОСНО, 2008.. Однако на практике данное положение практически не соблюдается, поскольку ситуация, в которой были бы бесспорные доказательства причинения вреда, встречается крайне редко.

Страхование профессиональной ответственности строителей.

Согласно пп. «к» п. 5 Постановления Правительства Российской Федерации от 25 марта 1996 года № 351 «Об утверждении положения о лицензировании строительной деятельности» для получения лицензии на осуществление строительной деятельности заявитель предоставляет в лицензионный орган справку страховой компании о страховании строительных рисков. Постановления Правительства Российской Федерации от 25 марта 1996 года № 351 «Об утверждении положения о лицензировании строительной деятельности»/СПС «КонсультантПлюс», 2008.

Объектом страхования является имущественный интерес страхователя, связанный с его обязанностью возместить имущественный ущерб, причиненный жизни, здоровью, и/или имуществу третьих лиц в связи с осуществлением строительной деятельности, указанной в договоре страхования, а также произведенной страхователем строительной продукцией. Андреева Е.В., Афанасьева Р.А., Русакова О.И. Страхование ответственности в РФ на примере некоторых видов. - Иркутск: Издательство ИГЭА, 1998. - С. 44.

Под ущербом имуществу понимается гибель или повреждение имущества, вследствие которого становится невозможным его использование по назначению. Под ущербом жизни или здоровью понимается смерть гражданина или причинение ему телесных повреждений.

Страховым случаем является нанесение ущерба имущественным интересам третьих лиц вследствие ошибок и упущений при осуществлении страхователем строительной деятельности:

1. При осуществлении Страхователем архитектурной деятельности, инженерных изысканий для строительства, проектных работ, инжиниринговых услуг:

ошибки и упущения при составлении планов, спецификаций, проектной и тендерной документации;

упущения, допущенные при осуществлении авторского надзора за проведением строительно-монтажных работ;

ошибки, допущенные вследствие неверного выбора расчетных нагрузок, правил и норм проектирования.

2. При осуществлении страхователем строительно-монтажных работ:

ошибки, допущенные в ходе изготовления строительных материалов, конструкций, изделий;

ошибки из-за использования материалов, деталей, узлов с внутренними скрытыми дефектами, которые не могли быть обнаружены существующими методами объективного контроля.

3. При производстве страхователем отдельных видов строительных материалов, конструкций и изделий:

ошибки строительно-монтажных организаций при возведении и монтаже строительных конструкций и оборудования на стройплощадке;

ошибки, связанных с использованием при строительстве материалов, деталей, узлов со скрытыми дефектами, которые не были обнаружены существующими методами объективного контроля в ходе строительства и приемо-сдаточных испытаний. Правила страхования профессиональной ответственности строителей/Архив Страховой компании «Росгосстрах», 2007.

На наш взгляд, данный вид страхования является наиболее разработанным и необходимым, поскольку ущерб от некачественной строительной деятельности может оказаться гораздо большим, нежели от профессиональных ошибок адвоката либо оценщика. Кроме того, при наступлении страхового случая представляется более реальным установить факт его наступления и причинно-следственную связь.

Страхование профессиональной ответственности риэлторов.

Какого-либо закона, постановления, положения или иного нормативного документа, который предусматривал бы обязательность страхования ответственности риелторов, в настоящее время нет. Само же указанное страхование в каком-то минимальном объеме все-таки существует.

Объектом страхования является ответственность страхователя за причинение вреда клиентам вследствие нарушения их вещных прав в результате непреднамеренных ошибок, небрежности или упущений при осуществлении риэлторской деятельности, в том числе допущенных при:

* проверке прав лиц на объект недвижимости, составляющий предмет сделки, и прав бывших владельцев указанного объекта недвижимости;

* проверке дееспособности и правоспособности сторон сделки;

* сборе информации, подтверждающей отсутствие каких-либо прав на объект недвижимости у третьих лиц. Андреева Е.В., Афанасьева Р.А., Русакова О.И. Страхование ответственности в РФ на примере некоторых видов. - Иркутск: Издательство ИГЭА, 1998. - С. 53.

Важно, что страховой случай признается страховой компанией, если он наступил в результате неумышленного нарушения страхователем профессиональных обязанностей и подтверждается фактом предъявления страхователю имущественных претензий со стороны третьих лиц. Требования о возмещении ущерба считаются предъявленными с момента получения их страхователем в письменной форме. Там же, С. 54.

Иммунитет риелторов от претензий к качеству их работы во многом связан с отсутствием специального правового регулирования риэлторских услуг. На практике во избежание расширительного толкования условия о предмете договора агентства недвижимости стараются и вовсе исключить из договора обязанности, с которыми связан высокий риск причинения ущерба клиенту. Даже за предоставление недостоверной или неполной информации привлечь риэлтора к ответственности удается лишь в редких случаях. Объем возмещения обычно ограничивается стоимостью услуги. Отсутствие полноценного законодательства о риэлторской деятельности и неопределенность в том, каким стандартам должны соответствовать услуги риэлтора, не способствуют популярности этого вида страхования: затруднено описание типичных страховых рисков в договоре, доказывание наступившего страхового случая. Агентства недвижимости, преимущественно столичные, осуществляют страхование своей ответственности либо в рекламных целях, либо когда это необходимо для вступления в ту или иную ассоциацию риэлторов. Кратенко М.В., Хомухина Т.В. Пределы имущественной ответственности риелтора за ненадлежащее оказание услуг // "Право и экономика". 2005. N 9. - С.25.

Таким образом, рассмотрев основные виды страхования профессиональной ответственности налицо множество пробелов и недоработок в практике их применения. Основная проблема заключается в определении факта наступления страхового случая в рамках процесса урегулирования убытков, а также причинно-следственной связи между ущербом и совершенной ошибкой.

3.2 Страховой случай в страховании профессиональной ответственности

Термин «страховой случай» является не менее важным, чем иные страховые термины для возникновения, изменения и прекращения имущественного страхового правоотношения, ибо страховой случай является связующим звеном во всей цепочке договорных обязательств, приводящей в движение весь страховой механизм исполнения обязательства со стороны страховщика. Страховой случай - это реализованный в действительности страховой риск, и с возникновением страхового случая (события), предусмотренного договором имущественного страхования или законом, возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. Изд. 2-е, испр. М.: «Статут», 2003. - С.397.

Мы уже говорили, что применительно к страхованию профессиональной ответственности в методической литературе предлагается определять страховой случай как «факт установления обязанности страхователя (застрахованного лица) возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц (выгодоприобретателей) в результате осуществления страхователем деятельности, в отношении которой был заключен договор страхования» Худяков А.И. Страховое право. - СПб: Изд-во Р. Асланова «Юридический центр Пресс», 2004. -С.141..

Событие, на случай которого осуществляется рисковое страхование, должно отвечать признакам вероятности, случайности, непредсказуемости, реальности, независимости (от воли участников страхового правоотношения), нежелательности (как для страховщика, так и для страхователя), будущности, вредоносности. Худяков А.И. Страховое право. - СПб: Изд-во Р. Асланова «Юридический центр Пресс», 2004. - С.133-138.

Поскольку наступление страхового случая в страховании профессиональной ответственности зависит исключительно от субъективных факторов - характера действий лиц, осуществляющих работу по определенной профессии, и их служащих, важное значение имеет четкое определение в условиях договора страхования, за последствия каких действий страхователя (застрахованного лица) и его служащих несет ответственность страховщик. Обычно договор предусматривает, что страховщик отвечает исключительно за случаи неудачного использования страхователем (застрахованным лицом) и его служащими профессиональных знаний и навыков при добросовестном и компетентном исполнении своих обязанностей. В связи с этим в условиях договора страхования обычно устанавливается обязанность страхователя (застрахованного лица) и его служащих проявлять необходимую осмотрительность, осторожность, внимание и профессиональное умение. В то же время на практике страхование не распространяется на случаи причинения вреда третьим лицам, вызванные нечестностью, подлогом, преднамеренными действиями страхователя (застрахованного лица). Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: учебное пособие. - М.: ИНФРА - М, 2002. - С.173-174.

Претензии по возмещению убытков, за которые несет ответственность страховщик, могут быть предъявлены страхователю (застрахованному лицу) следующими лицами:

* непосредственно клиентами, состоящими в договорных отношениях со страхователем (застрахованным лицом);

* лицами, которые получили право предъявлять такие требования в связи с их особыми отношениями с клиентом страхователя или застрахованного лица (например, родственниками);

* лицами, не состоявшими в договорных отношениях со страхователем (застрахованным лицом), но понесшими ущерб в результате приобретения продукции или оказания услуг, явившихся результатом профессиональной деятельности страхователя или застрахованного лица (например, владельцем строения, построенного по проекту архитектора). Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: учебное пособие. - М.: ИНФРА - М, 2002. - С.174.

К одной из основных проблем относится то, что в страховом правоотношении зачастую очень трудно определить момент наступления страхового случая, необходимый для страхового возмещения, так как опасности, от которых производится страхование, и само причинение вреда могут иметь не одноразовый, а длящийся характер, а причиненный вред иногда проявляется позже того момента, когда он был причинен. Андреев Ю.Н. Имущественное страхование: теория и судебная практика. - М.: «Ось-89», 2008. - С.24.

Ю.Б. Фогельсон пишет по этому поводу: «Страховая защита предоставляется не на случай возникновения опасности и не на случай причинения вреда, взятых по отдельности, а на случай наступления комплексного события, состоящего из трех элементов:

а) возникновения опасности, от которой производится страхование;

б) причинения вреда заинтересованному лицу;

в) причинно-следственной связи между этими двумя событиями». Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству (постатейный). - М., 2002. - С.236.

Однако в отношении страхования ответственности, например, в этой «трехэлементной» конструкции не хватает четвертого элемента (одного из самых главных) - факта признания ответственности страхователя за причинение имущественного ущерба. Вполне реальны ситуации, когда и «опасность» есть, и вред «заинтересованному лицу» (под которым, очевидно, следует понимать выгодоприобретателя) причинен вследствие воздействия именно этой «опасности», однако ответственность страхователя либо не наступила, либо страхователь к ответственности по какой-либо причине вообще не привлекался. Лебединов А.П. О моменте наступления страхового случая при страховании ответственности//«Юридическая и правовая работа в страховании», 2007. - №1. - C.17. То есть все три элемента, перечисленные Ю.Б. Фогельсоном, в наличии, а страхового случая нет.

Обратимся к следующему примеру. В типовых (стандартных) правилах страхования ответственности арбитражных управляющих Всероссийского союза страховщиков, например, содержатся следующие положения:

а) «Страховым случаем является факт наступления ответственности страхователя... по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда имущественным интересам выгодоприобретателей...;

б) При этом событие, рассматриваемое в качестве страхового, должно отвечать следующим условиям: событие влечет ответственность страхователя за причинение вреда имущественным интересам выгодоприобретателей» Типовые (стандартные) правила страхования ответственности арбитражных управляющих Всероссийского союза страховщиков//СПС «Консультант Плюс», 2008..

Налицо явное противоречие в двух последовательных абзацах текста правил: в первом абзаце «страховой случай» - это сам факт наступления ответственности, во втором - это некое ранее произошедшее событие, которое через какое-то время (после окончания фазы разбирательства обстоятельств дела, возможно, затяжной) повлечет наступление ответственности страхователя.

Приведенный пример является «типичным отражением бытующих на сегодняшний день в отечественной практике различных подходов к понятию страхового случая при страховании ответственности и момента его наступления. Что же это: первичное событие (ошибка, небрежность, упущение), породившее цепь взаимосвязанных последующих событий, конечным звеном которой является признание факта ответственности страхователя, или непосредственно ее логический финал?» Лебединов А.П. О моменте наступления страхового случая при страховании ответственности//«Юридическая и правовая работа в страховании», 2007. - №1. - С.18..

Приведем еще один пример из типовых правил страхования ответственности оценщиков: «Обязательства страховщика по выплате страхового возмещения распространяются на те страховые случаи, которые произошли в период с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты страховой премии, но не ранее начала срока действия настоящего договора, и действуют до 24 часов 00 минут дня, указанного в настоящем договоре как день окончания его действия» Правила страхования профессиональной ответственности оценщиков//Архив Страховой компании РОСНО, 2008..

Из данного примера можно сделать неоднозначный вывод, что если страховщик вдруг не успел осуществить выплату (свои обязательства по выплате) до окончания срока действия договора страхования, то уже на следующий день это обязательство исчезает. И таких примеров масса.

Именно из-за таких неточностей впоследствии в процессе урегулирования убытков возникают разногласия и непонимание сторон.

Действительно, определение страхового случая предполагает множество различных модификаций, связанных со всевозможными факторами риска. Довольно трудно предусмотреть при описании страхового случая исчерпывающий перечень вероятных профессиональных ошибок, причиняющих вред потребителям.

На наш взгляд, страховым случаем по договору страхования профессиональной ответственности следует считать, прежде всего обязанность страхователя (застрахованного лица), удостоверенную вступившим в законную силу решением суда, возместить причиненный вред в результате виновных неумышленных действий (бездействия) страхователя (застрахованного лица) в процессе осуществления им профессиональной деятельности.

Однако подобная конструкция крайне невыгодна таким участникам страхового правоотношения, как выгодоприобретатель и страхователь (застрахованное лицо). Потерпевший вынужден для получения страхового возмещения пройти формализованную и порой довольно длительную процедуру, состоящую в обращении в суд, отстаивании своей позиции в судах различных инстанций, приведении в исполнение вынесенного судебного решения. Страхователь также не заинтересован в судебном процессе как средстве удостоверения факта страхового случая. Предав огласке данные о допущенной профессиональной ошибке, страхователь тем самым может сильно подорвать свою репутацию на рынке соответствующих услуг. «Следовательно, для устранения подобных неудобств конструкция страхового случая должна строиться по такой модели, которая позволяет признать факт возникновения обязанности по возмещению причиненного вреда у профессионала не только при помощи судебного решения, но также и посредством признания такого факта всеми участниками страхового правоотношения» Козлов А., Попов Е. Страхование профессиональной ответственности юриста // «Юридическая работа в страховании», 2006. - № 4. - С.28..

Чтобы избежать подобных неудобств, стороны должны подробно регламентировать процедуру согласования вопроса о страховом возмещении при наступлении страхового случая, в том числе субъектный состав согласительной комиссии, сроки и порядок ее заседания, что позволит в дальнейшем избежать многих сложностей, в том числе спора о моменте наступления страхового случая.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведенный анализ, позволил нам сделать следующие выводы.

1. Исторический анализ развития страхования показал, что современному страхованию присущи многие черты страхования на момент его зарождения и развития в средние века. Каждый исторический период вносил что-то новое в институт страхования, однако эти преобразования не изменили его сущности и смысла, а лишь усовершенствовали его. Возникновение новых стихийных бедствий, катастроф, усиливало развитие страхования, повышая его значение. И не смотря на различные утверждения, страхование все-таки зародилось еще в эпоху первобытно-общинного строя и по сей день является одним из самых развивающихся институтов не только в экономике, но и в науке гражданского права.

2. Составив характеристику страхования ответственности, мы выявили противоречие в законодательстве относительно определения понятия страхового случая.

Применительно к страхованию ответственности страховой случай определяется как факт установления обязанности страхователя (застрахованного лица) возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц (выгодоприобретателем) в результате осуществления страхователем деятельности, в отношении которой был заключен договор страхования. Но одновременно с этим за таким определением страхового случая следует длинный перечень событий и ситуаций, когда факт обязанности страхователя возместить причиненный вред установлен, но страховые компании страховыми случаями эти события не признают. Получается в итоге, что одно и то же событие, согласно одному пункту договора, является страховым случаем, а согласно другому - не является.

Для устранения данного противоречия, на наш взгляд, необходимо привести правила страхования ответственности в соответствие с Федеральным законом «Об организации страхового дела в РФ», а также Гражданским кодексом РФ, исключив из правил страхования ответственности перечень ситуаций, не являющихся страховым случаем.

3. Одной из особенностей страхования ответственности, является то, что застрахованный и величина страховой суммы выявляются только при наступлении страхового случая, т.е. при причинении вреда страхователем третьим лицам. Однако, вопрос о застрахованном лице, также не менее противоречиво описывается в действующем законодательстве.

Так, ГК понимает под застрахованным, лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован и которое должно быть названо в договоре страхования (если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя). Федеральный закон об ОСАГО констатирует, что по договору обязательного страхования гражданской ответственности является застрахованным риск гражданской ответственности самого страхователя, иного названного в договоре обязательного страхования владельца транспортного средства, а также других использующих транспортное средство на законном основании владельцев. А правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств подчеркивают, что застрахованный в полисе не указывается, соответственно можно сделать вывод, что и в договоре тоже.

На наш взгляд, для устранения данного противоречия, законодателю необходимо выработать единое понятие застрахованного лица, и ввести его во все соответствующие нормативные акты.

4. Анализ используемых в литературе понятий страхования профессиональной ответственности, позволил нам выделить понятие, наиболее точно отражающее суть данного явления. А именно, страхование профессиональной ответственности - это разновидность страхования ответственности, связанная с предоставлением страховой защиты лицам, занимающимся деятельностью по оказанию определенных услуг своим клиентам (профессиональной деятельностью), на случай предъявления к ним требований со стороны клиентов и иных третьих лиц о возмещении вреда, причиненного им в результате действий страхователя (застрахованного лица) в процессе выполнения профессиональных обязанностей.

5. В результате изучения и анализа практики применения страхового законодательства мы выявили, что к самым распространенным видам страхования профессиональной ответственности относятся такие как: страхование ответственности аудиторов, оценщиков, адвокатов, строителей, нотариусов, а также медицинских работников. Однако в данном виде страхования мы выявили также законодательные противоречия и проблемы в применении. Противоречия заключаются опять же в отсутствии единства подхода к определению страхового случая применительно к страхованию профессионально ответственности, а также сложность в определении момента его наступления. Проблема применения заключается в том, что страховым случаем по договору страхования профессиональной ответственности признается установленная вступившим в законную силу решением, приговором суда обязанность страхователя возместить причиненные в результате осуществления им профессиональной деятельности, убытки. Это и является камнем преткновения, поскольку здесь возникает ряд проблем на пути потерпевшего к получению страховой выплаты: судебные тяжбы, сбор документов, сложность доказывания причинно следственной связи между действиями причинителя вреда и причиненным ущербом.

С нашей точки зрения, необходимо:

- на законодательном уровне упростить и урегулировать процедуру получения страховой выплаты по договору страхования профессиональной ответственности;

- сделать обязательным страхование профессиональной ответственности для медицинских работников, оценщиков, строителей, риэлтеров;

- разрабатывать правила страхования профессиональной ответственности, используемые страховщиками, на законодательном уровне.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Нормативно-правовые документы:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая от 30.11.1994 № 51-ФЗ (в ред. от 06.12.2007 № 333-ФЗ), вторая от 26.01.1996 № 14-ФЗ (в ред. 06.12.2007 N 334-ФЗ) и третья от 26.11.2001 № 146-ФЗ (ред. от 29.11.2007 N 281-ФЗ). - М.: Изд-во Омега-Л, 2008. - 442 с.

2. Федеральный закон РФ от 31.05.2002 N 63-ФЗ, ред. от 24.07.2007, с изм. от 03.12.2007 «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации», (принят ГД ФС РФ 26.04.2002) // «Собрание законодательства РФ», 10.06.2002, N 23, ст. 2102.

3. Закон РФ от 27.11.1992 г. №4015-1 (ред. от 21.07.2005г.) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

4. Федеральный закон от 29.07.1998 N 135-ФЗ, (ред. от 24.07.2007) «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», принят ГД ФС РФ 16.07.1998 // «Собрание законодательства РФ», 03.08.1998, N 31, ст. 3813.

5. Постановления Правительства Российской Федерации от 25 марта 1996 года № 351 «Об утверждении положения о лицензировании строительной деятельности»/СПС «Консультант Плюс», 2008.

6. Постановление Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 года № 263 «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

7. «Основы законодательства Российской Федерации о нотариате», утв. ВС РФ 11.02.1993 N 4462-1, (ред. от 02.10.2007) // «Российская газета», N 49, 13.03.1993.

8. «Основы законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан», утв. ВС РФ 22.07.1993 N 5487-1, (ред. от 18.10.2007, с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2008) // «Российские вести», N 174, 09.09.1993.

9. «Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ», утвержденные Приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 19 мая 1994 г. № 02-02/08 // СПС «Консультант Плюс».

10. Правила страхования профессиональной ответственности аудиторов / Архив Первой страховой компании, 2008.

11. Правила страхования профессиональной ответственности оценщиков / Архив страховой компании РОСНО, 2008.

12. Типовые (стандартные) правила страхования ответственности арбитражных управляющих Всероссийского союза страховщиков//СПС «Консультант Плюс», 2008.

13. Правила страхования профессиональной ответственности строителей/Архив Страховой компании «Росгосстрах», 2007.

Перечень отечественной литературы:

14. Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С.Н. Страхование: теория, практика, и зарубежный опыт. - М.: «Экспертное бюро - М», 1998. - 376 с.

15. Александров А.А. Страхование. М.: «Издательство ПРИОР», 1998. - 192 с.

16. Андреев Ю.Н. Имущественное страхование: теория и судебная практика. - М.: «Ось-89», 2008. - 352 с.

17. Андреева Е.В., Афанасьева Р.А., Русакова О.И. Страхование ответственности в РФ на примере некоторых видов. - Иркутск: Издательство ИГЭА, 1998. - 104 с.

18. Антимонов Б.С. Основания договорной ответственности социалистических организаций. М., 1962. - 324 с.

19. Архипов А.П., Гемелля В.Б., Гуленты Д.С. Страхование: Современный курс: учебник / под ред. Е.В. Коломина. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 416 с.

20. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. - СПб: Питер, 2003. - 256 с.

21. Банасинский А. Теория страхования при социализме: экономико-кибернетический аспект. - М.: Финансы, 1980. - 159 с.

22. Бартош В. К вопросу о квалификационной принадлежности договора страхования риска гражданской ответственности // «Юридический мир». 2003. - № 9. - С.9-13.

23. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. - М.: Издат-во НОРМА, 2001. - 224 с.

24. Белых В.С. Теория хозяйственного права в условиях становления и развития рыночных отношений в России // «Государство и право», 1999 - №11. - С.57.

25. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. - М.,1997. - 554 с.

26. Вайпан В.А. Настольная книга адвоката: постатейный комментарий к Федеральному закону об адвокатской деятельности и адвокатуре, нормативно-методические материалы. - М.: "Юстицинформ", 2006. - 346 с.

27. Гинзбург А.И. Страхование. 2-е изд. - СПб.: Питер, 2006. - 208 с.

28. Граве К.А., Лунц Л.А. Общие вопросы страхования // «Страховое право», 2000 - №4. - С.69-80.

29. Гражданский кодекс Российской Федерации. Комментарий / Под общей ред. В.Д. Карповича. М.: Хозяйство и право; СПАРК, 1995. - 450 с.

30. Гражданское право: Учебник. Часть 2 / Под ред. А.П. Сергеева и Ю.К. Толстого. М.: Проспект, 1997. - 345 с.

31. Гражданское право: в 2 томах. Том II. Полутом 2: Учебник / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Издательство БЕК, 2000. - 544 с.

32. Дедиков С.. Правомерность страхового интереса // «Хозяйство и право», 2006 - №6. - С.59.

33. Дятлова М.В. Страхование. -М.: Гросс Медиа, 2005. - 208 с.

34. Ефимов С.Л., Акимов В.В., Борзых В.Н.. Страховое дело в России: вехи истории // «Страховое право», 2000. - №4. - С.3-8.

35. Ефимов С.Л. Энциклопедический словарь. Экономика и страхование. - М., 1996. - 256 с.

36. Задков А.П., Кириллов В.Л. Страхование: учебное пособие / А.П. Задков, В.Л. Кириллов; Центрсоюз РФ, СибУПК. - Новосибирск, 2005. - 180 с.

37. Иванов А.А.. Страхование // «Страховое право». - №4, 2000. - С.52.

38. Ивашенцева Т.А., Коган А.Б., Тоцкая Н.Г. Риски и страхование в строительстве. - Новосибирск: НГАСУ, 2002. - 56 с.

39. Игбаева Г.Р. Перспективы развития страхования профессиональной ответственности врачей и других медицинских работников // «Юридическая и правовая работа в страховании», 2007. - №2. - С.23-24.

40. Ишо К. Возмещение вреда по договору страхования гражданской ответственности // «Юридическая работа в страховании», 2007. - №3. - С.5.

41. Казакова Т.И. Страхование профессиональной ответственности как форма защиты финансовых интересов страхователей / Автореферат диссертации на соискание ученой степени к.э.н. - М., 2005. - 28 с.

42. Ковалевская Н.С., Ковалевский М.А.. Развитие коммерческого страхового законодательства в России: начальный этап // «Страховое право». 2000 - №4. - С. 3-5.

43. Козинов А.Е. Страхование ответственности // «Юридическая работа в страховании», 2007. - №3. - С.40-41.

44. Козлов А., Попов Е. Страхование профессиональной ответственности юриста // «Юридическая работа в страховании», 2006. - № 4. - С.23.

45. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой (постатейный) / Отв. ред. О.Н. Садиков. М.: КОНТРАКТ; ИНФРА, 1997. - 702 с.

46. Кратенко М.В., Хомухина Т.В. Пределы имущественной ответственности риелтора за ненадлежащее оказание услуг // «Право и экономика». 2005. - № 9. - С.25.

47. Лебединов А.П. Вопросы страхования риска ответственности за нарушение договора // «Юридическая и правовая работа в страховании», 2005. - № 4. - С.3-4.

48. Лебединов А.П. О моменте наступления страхового случая при страховании ответственности //«Юридическая и правовая работа в страховании», 2007. - №1. - С.17-19.

49. Лебединов А.П. Об определении понятия страхового случая в договорах страхования ответственности // «Юридическая и правовая работа в страховании», 2006. - N 4. - С.34.

50. Ломидзе Э. Значение содержания страхового интереса для выбора вида имущественного страхования // «Хозяйство и право», 2005. - №11. - С.19.

51. Мейер Д.И. Страхование // «Страховое право», 1999. - №3. - С. 67.

52. Михайлов С.В. Категория интереса в гражданском (частном) праве./ Автореферат диссертации на соискание ученой степени к.ю.н. - М., 2000. - 30 с.

53. Михайлов С. Страховой интерес. // «Страховое право», 1999. - №3. - С.18-25.

54. Мохов А.А. Страхование профессиональной ответственности и компенсация морального вреда // «ЮРИСТ», 2006. - №6. - С.26.

55. Нотариальное право России: Учебник для студентов юридических вузов и факультетов / Под ред. проф. В.В. Яркова. М.: Волтерс Клувер, 2003. - 567 с.

56. Ожегов С.И. Словарь русского языка. - М.:Рус. яз., 1978. - 800 с.

57. Райхер В.К. Докапиталистическое страхование // «Страховое право», 1999. - №4. - С. 64-68.

58. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. - М.,Л.: Изд-во АН СССР, 1947. - 282 с.

59. Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. Изд. 2-е, испр. М.: «Статут», 2003. - 558 с.

60. Сивак Т.Р. Страхование договорной ответственности // «Юридическая работа в страховании», 2006. - №7. - С.34.

61. Скамай Л.Г. Страхование: Учебное пособие. - М.:ИНФРА-М, 2001. - 160 с.

62. Соловьев С.М.. История России с древнейших времен. Том 1. - М., 1993.- 289 с.

63. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. - М.:ИНФРА.-М, 2007. - 312 с.

64. Страховое дело: учебник/ под ред. Рейтмана Л.И. - М.: «РоСТо», 1992. - 528 с.

65. Страховой портфель / отв. Ред. Рубин Ю.Б., Солдаткин В.И. - М.: «СОМИНТЭК», 1994. - 640 с.

66. Толстой В.С. Исполнение обязательств. М., 1973. - 547 с.

67. Феоктистова И.А. Страхование в коммерческой деятельности: учебное пособие. - Хабаровск: РИЦ ХГЭП, 2006. - 76 с.

68. Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Юристъ, 2001. - 224 с.

69. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юристъ, 2002. - 213 с.

70. Фогельсон Ю.Б. Основные понятия страхового права // «Государство и право», 2001 - №8. - С.18.

71. Худяков А.И. Страховое право. СПб: Изд-во Р. Асланова «Юридический центр Пресс», 2004. - 278 с.

72. Цейтлин И.М., Мамина Т.Ю. Может ли клиент привлечь аудитора к ответственности? // «Налоговый учет для бухгалтера», 2005. - № 5. - С.19.

73. Цыгин Р.А. Актуальные вопросы коммерческой практики // «ЮРИСТ», 2007. - №4. - С.52.

74. Шахов В.В. Введение в страхование: Учебное пособие. 2-е изд., перераб. и доп. - М.: «Финансы и статистика», 1999. - 167 с.

75. Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. - СПб., 1908. Т.2. - 246 с.

76. Шиминова М.Я.. Основы страхового права России // «Страховое право», 2000. - №4. - С.38-39.

77. Шиминова М.Я. Страхование: история, действующее законодательство, перспективы. - М.: Наука, 1999. - 174 с.

78. Шихов А.К. Страхование: Учебное пособие для вузов. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2000. - 431 с.

79. Щенникова Л.В. Законодательство о нотариате: проблемы и решения // "Журнал российского права". 2005. - №5. - С.15-17.

80. Юридический энциклопедический словарь. - М.: Сов. энциклопедия, 1984. - 876 с.

81. Яковлев В.Н. Страховые правоотношения в сельском хозяйстве. - Кишинев, 1973. - 179 с.

Судебная практика:

82. Возмещение вреда по договору страхования. Обзор практики / СПС «Консультант Плюс», 2008.

83. Определение Верховного суда РФ от 9 октября 2007 г. № КАС07-513 «Об оставлении без изменения определения Верховного суда РФ от 9.08.2007 г. № ГКПИ07-1016»/ СПС «Консультант Плюс», 2008.

84. Постановление Президиума ВАС РФ от 30 июня 1998 г. № 2620/98 «Об обязании страховщика исполнить договор страхования и выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая» / СПС «Консультант Плюс», 2008.

85. Постановление Президиума ВАС РФ от 27.11.2007 г. № 8983/07 «Об оставлении без изменения постановления Федерального арбитражного суда Московского округа от 16.04.2007 по делу N А41-К1-15167/06 Арбитражного суда Московской области» / СПС «Консультант Плюс», 2008.

86. Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 27.12.2007 N Ф04-242/2007(274-А03-11) по делу N А03-13712/06-9 «Об оставлении без изменения решения от 07.08.2007 и постановления апелляционной инстанции от 19.10.2007 Арбитражного суда Алтайского края по делу N А03-13712/06-9» / СПС «Консультант Плюс», 2008.

ПРИЛОЖЕНИЕ

Обобщение практики по применению законодательства по страхованию профессиональной ответственности

В дипломной работе содержится анализ практики по рассмотрению споров, вытекающих из правоотношений по страхованию профессиональной ответственности проведенный по материалам:

* Страховой группы «Уралсиб», за период 2005 - 2008 гг. (11 страховых дел + данные аналитического отдела);

* НФ ЗАО «МАКС» за период 2005 - 2008 гг. (7 страховых дел + данные аналитического отдела).

Проведенный мной анализ практики, касающейся страхования профессиональной ответственности за период с 2005 по 2008 гг. позволяет сделать нижеследующие выводы.

Основная часть договоров страхования профессиональной ответственности заключается:

- оценочными компаниями - 40%;

- аудиторами - 32%;

- нотариусами - 15%

- перевозчиками - 13%.

Но, что парадоксально, самыми убыточными являются договоры страхования ответственности нотариусов и перевозчиков. Основной пласт выплат производится по ним.

Поступления от заключения договоров страхования профессиональной ответственности по Новосибирской области составили:

* в 2005 году - 196 758 рублей,

* в 2006 - 233 599 рублей,

* в 2007 - 306 789 рублей,

* в 2008 - 234 153 рублей.

Однако в данный период наблюдается рост числа выплат, связанных со страхованием профессиональной ответственности по Новосибирской области. Так

* в 2005 году сумма выплат составила 4 013 рублей;

* в 2006 году - 15 461 рублей;

* в 2007 году - 12 103 рублей;

* в 2008 году - 470 149 рублей.

Соотношение числа поступлений и выплат можно отобразить с помощью следующей диаграммы:

Необходимо отметить, что наблюдаемая тенденция увеличения числа выплат по данным делам, связана лишь с увеличением лиц и организаций, застраховавших свою профессиональную деятельность.

Из изученных нами дел, 7 - по договору страхования профессиональной ответственности нотариусов, 10 - по договору страхования профессиональной ответственности перевозчика, 1 - по договору страхования профессиональной ответственности аудитора.

По каждому из этих дел была произведена выплата. Следует отметить, что страховым случаем, в данной категории дел, признается факт установления в силу гражданского законодательства РФ обязанности страхователя возместить прямой вред имущественным интересам, нанесенный третьим лицам в результате своей профессиональной деятельности.

Рынок страхования профессиональной ответственности, хотя и достаточно развит, но все еще находится на стадии становления. Это объясняется двумя причинами. Во-первых, страхование профессиональной ответственности в России носит вмененный характер, и тарифы по нему часто оторваны от реальной статистики убытков. Во-вторых, в России пока нечасты случаи судебного преследования специалистов за некачественные услуги. По мере роста соответствующей судебной практики ситуация будет меняться.

Размещено на http://www.allbest.ru/