Общественные отношения, складывающиеся в сфере обязательного страхования автогражданской ответственности

Размещено на http://www.allbest.ru/

Оглавление

Введение

1. Понятие и нормативное регулирование отношений по обязательному страхованию автогражданской ответственности

1.1 Понятие и история развития института обязательного страхования автогражданской ответственности

1.2 Анализ законодательства, регулирующего обязательное страхование автогражданской ответственности

2. Проблемы правового регулирования и сравнительно-правовой анализ правоприменительной практики в странах ближнего зарубежья обязательного страхования автогражданской ответственности

2.1 Актуальные проблемы дальнейшего развития законодательства автогражданской ответственности в России

2.2 Сравнительно-правовой анализ законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в странах ближнего зарубежья

Заключение

Список литературы

Введение

Актуальность данной темы обусловлена теоретической и практической значимостью вопросов, касающихся нормативно-правового регулирования обязательного страхования автогражданской ответственности в Российской Федерации.

Все субъекты гражданских правоотношений в большей или меньшей степени несут риск причинения вреда другим субъектам гражданских правоотношений, вследствие чего первые несут гражданскую ответственность. Одним из способов уменьшения возможности убытков, связанных с обязанностью возмещения вреда, а также предоставления дополнительных гарантий его возмещения является страхование гражданской ответственности.

В последние годы в науке и на практике не в полной мере учитывается роль обязательного страхования, значение которого по мере развития экономических преобразований не только не уменьшается, но и растет, приобретая новые формы. В первую очередь это проявляется в необходимости развития, с одной стороны, обязательного страхования имущественных рисков, вызванных использованием частными лицами объектов повышенной опасности, с другой - использования механизма страхования юридической ответственности для развития целой системы сфер профессиональной деятельности повышенного риска. Страхование в условиях рыночной экономики требует разработки эффективного правового механизма, обеспечивающего четкость и полноту правил поведения страхователя и страховщика при обязательном страховании автогражданской ответственности. Особую значимость эта проблема приобретает в настоящее время, когда Российская Федерация находится в условиях активного развития страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц. С вступлением в силу Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» страховое законодательство в данной сфере существенным образом изменилось и в целом решило проблему страхования ответственности владельцев транспортных средств.

На сегодняшний день страхование автогражданской ответственности - механизм компенсации ущерба от дорожно-транспортного происшествия, выгодный всем сторонам разбирательства. Во-первых, оно призвано в любом случае защитить интересы автовладельцев, избавляя их от непредвиденных затрат. Во-вторых, страхование защищает интересы пострадавшей стороны, так как ущерб ей будет возмещен независимо от финансового состояния виновника ДПТ. В-третьих, развитие данного вида страхования способствует развитию страхового рынка в целом, накоплению страховщиками страховых резервов, развитию инфраструктуры, оптимизации взаимодействия страховщиков с автосервисными структурами и т.п., а, следовательно - обеспечение автовладельцев гарантированной, качественной, всесторонней и разнообразной страховой защитой. В-четвертых, дифференцированный подход страховщиков к клиентам (понижение тарифов при безаварийной эксплуатации автомобиля) экономически стимулирует автовладельца меньше рисковать на дорогах, чтобы дешевле покупать страховой полис. А это, в конечном итоге, означает повышение безопасности дорожного движения в целом.

Вместе с тем практика применения Закона об ОСАГО, а также юридический анализ его норм показали, что этот нормативно-правовой акт содержит ряд пробелов. Проблема правового регулирования страхования автогражданской ответственности до сих пор разработана в недостаточной степени.

Для достижения поставленной в данной работе цели необходимо решить следующие задачи:

1) дать общую характеристику понятию и истории развития института обязательного страхования автогражданской ответственности;

2) рассмотреть анализ законодательства, регулирующего обязательное страхование автогражданской ответственности;

3) раскрыть актуальные проблемы дальнейшего развития законодательства автогражданской ответственности в России;

4) охарактеризовать анализ законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в странах ближнего зарубежья.

Объектом выпускной квалификационной работы являются общественные отношения, складывающиеся в сфере обязательного страхования автогражданской ответственности.

Предметом исследования определяется выделение и изучение, в рамках заявленной темы, нормативно-правовых источников, судебной практики.

Целью работы является комплексное исследование проблем правового регулирования обязательного страхования автогражданской ответственности и выработка предложений по совершенствованию законодательства, регулирующего данную сферу правоотношений.

Теоретической основой работы исследования составили труды таких известных ученых-цивилистов и юристов-практиков, как С.В. Дедиков, П.В. Кузьмин, А.М. Лавров, Т.М. Рассолова, Ю.В. Сапожникова, С.А. Черкасова и других исследователей в данной области. Использованы материалы монографий, авторефератов, публицистические издания, а также комментарии к действующему законодательству.

Методологической основой исследования послужили основополагающие законы и категории материалистической диалектики и теории познания, общенаучный диалектический метод изучения социальных явлений.

Структура работы обусловлена целью и задачами исследования и состоит из введения, двух глав и заключения, в которых в логической последовательности и взаимосвязи освещены вопросы, являющиеся задачами данного исследования.

1. Понятие и нормативное регулирование отношений по обязательному страхованию автогражданской ответственности

1.1 Понятие и история развития института обязательного страхования автогражданской ответственности

Страхование имеет длительную историю. Так, еще во времена вавилонского царя Хаммурапи участники торговых караванов заключали между собой договор, по которому стороны соглашались сообща нести убытки, наступавшие у кого-либо из них в результате ограбления, кражи или пропажи. Заключали соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушений и иных опасностей и финикийские купцы. В России подобные соглашения также заключались еще в 10-ом веке. Первые зачатки страхования обнаруживаются и в памятнике древнерусского права «Русская правда», в которой был установлен принцип разложения убытков на округу за убийство при непоимке преступника.

Страхование, близкое к современному, началось с конца 18-го века, прежде всего, с морского страхования. Затем начали появляться и другие виды страхования. 28 июля 1786 г. был издан Манифест Екатерины II1, в котором Государственный заемный банк обязывался страховать недвижимость. В 1827 г. было образовано Первое Российское страховое общество от огня. В Своде законов Российской Империи было 5 статей, посвященных страхованию.

Именно быстрым развитием мореплавания в середине XVIII в. обусловлено становление и развитие обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств. Российская история данного вида обязательного страхования связана с образованием Волжского общества речного страхования. В 1781 г. был издан Устав купеческого водоходства по рекам, водам и морям. Этот документ включал в себя постановления о морском страховании.

В период правления Павла I при Государственном банке в 1798 г. была создана просуществовавшая до 1806 г. Страховая экспедиция для кораблей и товаров. автогражданский страхование правоприменительный

В данный период из-за отсутствия кодифицированного акта в страховой сфере важную роль в ее правовом регулировании играл обычай делового оборота. Законодательство исповедовало принципы свободы договора, не обременяя страхователей обязанностью заключать договоры страхования транспортных средств.

Серьезно о страховании автомобилей, или, как их тогда было принято именовать, моторных экипажей, в Российской империи заговорили в 1910 г., когда в стране и за границей начало активно разрастаться автомобильное движение. В это время автомобили стали рассматриваться в качестве не только эффективных средств передвижения, но и причин частых пожаров, повреждений и увечий, хотя тогда институт источников повышенной опасности в гражданском праве еще не сформировался. Поэтому и в Европе, и в России был остро поставлен вопрос о страховании имущественной ответственности владельцев транспортных средств.

В России гражданское законодательство о страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств стало формироваться с 1913г.

Первоначально страхование гражданской ответственности рассматривалось как часть страхования общих автотранспортных рисков. Так, 11 мая 1913 г. Министерством внутренних дел Российской империи для страхового общества «Россия» были утверждены Общие условия страхования убытков владельцев моторных экипажей (и автомобилей), которые определенное время играли роль базового нормативного документа в этой сфере деятельности.

Согласно положениям данных актов по договору страхования убытков от гражданской ответственности перед третьими лицами страховое общество обязывалось возместить страхователю убытки, которые возникали для него из его гражданской ответственности вследствие происшедших во время нахождения в силе страхования случаев причинения третьим лицам смерти или телесных повреждений, или повреждения здоровья, или порчи либо уничтожения принадлежащего им имущества (включая животных). Страховщик также принимал на себя и судебную защиту по предъявленным к страхователю требованиям об уплате убытков, предусмотренных страховым договором.

Страховым договором могло быть обусловлено как полное возмещение страховщиком страхователю возникшего у того убытка, так и частичное (неполное), ограничиваемое либо известной долей такого убытка, либо предельной суммой ответственности страхового общества. При таком ограничении доля убытка, не принятая страховым обществом к возмещению, должна была оставаться на риске страхователя и не могла быть застрахована им в другом страховом учреждении.

Размер убытков страхователя определялся суммой уплаченного страхователем потерпевшему возмещения с добавлением к ней, если размер возмещения был установлен решением суда, судебных издержек, присужденных со страхователя в пользу истца, а также процентов на сумму возмещения.

Договор страхования заключался исключительно в письменной форме на особом, выдаваемом правлением страхового общества документе, называемом полисом.

Договор носил возмездный характер, так как лицо или учреждение, заключившее со страховым обществом договор страхования (страхователь), обязано было уплатить страховщику страховую премию единовременно за все время страхования или уплачивать страховые взносы в установленные соглашением сторон сделки сроки.

Страховой договор заключался на основании письменного объявления, подаваемого страхователем на бланке установленной страховым обществом формы.

Анализ условий страхования автогражданской ответственности рассматриваемого периода показывает, что договор страхования признавался реальным, поскольку в нем указывалось, что страховщик становился обязанным по договору, «если иное не было специально оговорено участниками сделки, с полудня того числа, которое в полисе указано правлением как начало страхования, но при условии, что при подаче объявления страхователем был внесен задаток в размере причитающегося по полису первого взноса премии; в противном же случае - с полудня того числа, которое следовало за днем, когда был произведен первый платеж премии в кассу общества или агенту».

В случае пропуска срока, назначенного в полисе для взноса премии, сила страхования приостанавливалась и восстанавливалась лишь с полудня следующего за взносом премии числа. Если же премия не была внесена в течение 30 дней после истечения срока, то страховщику предоставлялось право прекратить страхование простым отказом от принятия премии.

Прекращение договора страхования выражалось в том, что после каждого сообщения страхователя о происшедшем несчастном случае или о предъявленном к нему требовании о возмещении причиненного им вреда страховое общество вправе было прекратить страхование, заявив об этом страхователю за 14 дней. В случае такого прекращения страховщик обязан был возвратить страхователю излишне полученную премию за вычетом 25%, причем в надлежащих случаях он мог произвести расчет в установленном порядке.

Если страхователь в объявлении или в других каких-либо сообщениях, на основании которых был заключен или изменен договор страхования, хотя бы и неумышленно, давал неверные сведения либо умолчал об обстоятельствах, относительно которых ему страховщиком были предложены вопросы, то страховое общество освобождалось от ответственности по договору страхования. Те же последствия наступали, когда страхователь давал заведомо неверные сведения в заявлении о несчастном случае и в других сообщениях о причиненных ему убытках, предусмотренных страхованием.

После Октябрьской революции, с приходом к власти большевиков, по указанию В.И. Ленина страховое дело было национализировано. Результатом такой политики явилось установление государственного регулирования всего страхового дела в России на основании Декрета Совнаркома от 23 марта 1918г. «Об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального».

Значительным этапом в развитии страхового дела явилось утверждение ЦИК и СНК СССР 18 сентября 1925 г. Положения о государственном страховании в СССР2, которое объявило страхование во всех его видах и формах государственной монополией СССР, а также в ст. 3 установило, что «государственное страхование осуществляется на всей территории Союза ССР единым предприятием - Госстрахом».

Другими словами, новая экономическая политика явилась этапом создания советского государственного страхования. В этот период увеличивается рост числа страхователей, а также перечень объектов, подлежащих страхованию, начали создаваться системы тарифов и льгот для беднейших слоев населения.

К 1962 г. можно отнести первую попытку принятия закона об обязательном страховании автогражданской ответственности. Один из разработчиков законопроекта 1962 г. В.А. Гене в интервью корпоративной газете ОАО «Росгосстрах» рассказал, что в Госстрахе, по согласованию с руководством Минфина, была создана рабочая группа, которая приступила к разработке документов и условий обязательного страхования средств транспорта и гражданской ответственности за вред, причиненный личности или имуществу при эксплуатации средств транспорта. Однако в мае 1962 г. на заседании Совета Министров СССР, который вел А.Н. Косыгин, данный законопроект был отклонен. Причиной отклонения законопроекта, по словам А.Н. Косыгина, являлась его преждевременность. Однако в 1963г. состоялась вторая попытка принять данный законопроект, но по той же самой причине, что и в первый раз, он был отклонен.

В Гражданском кодексе РСФСР 1964 г. обязательному государственному страхованию, наряду с добровольным, была посвящена лишь одна ст. 387. Следует отметить, несмотря на то, что в ст. 454 ГК РФ 1964 г. предусматривалась ответственность за вред, причиненный источником повышенной опасности, законодательством долгое время не решался вопрос обеспечения выплаты компенсации пострадавшим в ДТП.

С начала 90-х годов XX в. началось возрождение национального страхового рынка бурными темпами. Появляется большое количество частных страховых компаний, начинает активную работу законодатель.

В настоящее время действует специальный закон об организации страхового дела. Этот закон в основном регулирует организацию системы страхования в целом. В нем сформулированы основные страховые понятия и страховые категории, содержатся требования по обеспечению финансовой устойчивости страховщиков, определены общие начала государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела.

В России необходимость принятия закона, обеспечивающего надежную страховую защиту имущественных интересов граждан и юридических лиц, пострадавших в дорожно-транспортных происшествиях, зрела давно, и перспектива введения института страхования гражданской ответственности автовладельцев на момент принятия закона обсуждалась не впервые. Этот вопрос был актуален даже в условиях социалистической системы, а Совнарком его рассматривал еще в 1924 г. К нему возвращались на рубеже 60 - 70-х годов, когда законы об обязательном страховании ответственности принимались повсеместно в Европе, затем - в начале 80-х. С распадом советской системы социальной защиты необходимость обязательного страхования назрела окончательно. Напомним, что в 1992 г. Верховный Совет рассмотрел и принял в первом чтении законопроект об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, но по известным обстоятельствам второго чтения так и не состоялось. Начиная с 1994 г. и до дня принятия закона в Государственной Думе гуляли различные версии, периодически меняя друг друга.

Закон об ОСАГО принят в развитие норм ГК РФ, в частности о страховании ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ). В нем определяются правовые, экономические и организационные основы, а также принципы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Процесс правовой регламентации института автострахования не стоит на месте и продолжает совершенствоваться в настоящее время. Так, одним из последних нормативных актов в данной области являются Правила установления размера расходов на материалы и запасные части при восстановительном ремонте транспортных средств.

1.2 Анализ законодательства, регулирующего обязательное страхование автогражданской ответственности

Дорожно-транспортные аварии и катастрофы наносят значительный ущерб экономике России.

Так, по мнению специалистов, ежегодные потери от них в последнее время составляют порядка 1,02 трлн. рублей, или около 1,87 % валового внутреннего продукта. Частично преодолеть последствия дорожно-транспортных аварий и катастроф призвана система страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также страхование самих транспортных средств.

На наш взгляд, отправной точкой в вопросе страхования ответственности владельцев автомобилей является Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», определивший «в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами, правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Согласно действующему гражданскому законодательству, сторона, причинившая вред, обязана полностью компенсировать его, даже если ущерб носил невиновный или случайный характер (ст. 1064 ГК РФ). В рассматриваемой ситуации договор страхования гражданской ответственности защищает финансовые интересы страхователя, а также имущественные интересы потерпевших и является соглашением, «в силу которого одна сторона (страхователь) уплачивает страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (по имущественному страхованию), либо страховую сумму (по личному страхованию)».

Общее же понятие страхования ответственности за причинение вреда закреплено в ст. 931 ГК РФ, согласно которой «по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена».

Человеческая жизнь и здоровье являются высшими ценностями, охраняемыми государством. В свою очередь, автомобиль является материальным благом, обусловленным, в большинстве случаев, вложением значительной денежной суммы. Страхование направлено на смягчение неблагоприятных последствий аварий или катастроф, выраженное в возмещении материальных затрат различного характера. По договору страхования ответственность за возмещение материального убытка или возмещение за ущерб, причиненный здоровью пострадавшего человека, несет страховая компания виновника дорожно-транспортного происшествия.

Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховую выплату, охватывается понятием «страховой случай», которое закреплено Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

После возмещения вреда пострадавшей стороне страховщик имеет право предъявить к причинившему вред лицу регрессное требование. Право регресса (регрессное обязательство) - «обратное требование», когда на лицо возлагается обязанность возвратить долг или его часть, уплаченные за данное лицо другим субъектом в солидарном или субсидиарном порядке.

Наряду с предоставлением потерпевшим гарантий возмещения вреда, причиненного их жизни или здоровью, а также обеспечением возмещения вреда имуществу, регрессное обязательство является одним из центральных положений в Законе об ОСАГО.

В России страхование ответственности владельцев автотранспортных средств перед третьими лицами с 2002 г. является обязательным. Анализ действующего российского законодательства в рассматриваемой сфере показывает, что оно не содержит достаточных правовых положений, которые позволили бы быстро и в полном объеме возместить пострадавшим причиненный вред. Вследствие этого многие судебные решения по соответствующим делам остаются не исполненными либо исполненными лишь частично. Основным препятствием является лимит страховой выплаты, составляющий при причинении вреда имуществу одного потерпевшего 160 тыс. рублей. Зачастую на практике данной суммы недостаточно, что влечет необходимость возмещения вреда самим причинителем. Одним из многочисленных примеров является иск страховой компании «СОГАЗ- Шексна» к юридическому лицу «НЛК-Транс» о взыскании имущественного ущерба 391147 рублей (общий ущерб составлял 511147 рублей, из которых 120000 рублей были возмещены по договору страхования страховой компанией «Ингосстрах»).

По нашему мнению, исправить данную ситуацию призваны другие виды страхования, не являющиеся обязательными и имеющие иные условия заключения договоров.

Организация страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, а также самих автотранспортных средств крайне необходима и обусловлена постоянно повышающейся интенсивностью дорожного движения, которая сопровождается неуклонным количественным ростом дорожно-транспортных аварий и катастроф. На сегодняшний день в России существует несколько видов страхования:

- обязательное и добровольное страхование гражданской ответственности;

- комплексное страхование транспортного средства; страхование от несчастных случаев при дорожно-транспортных происшествиях; страхование для поездок за границу.

Без договора обязательного страхования (ОСАГО) эксплуатировать транспортное средство запрещено, что отражено в Правилах дорожного движения РФ, обязывающих водителя иметь страховой полис обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства (п. 2.1.1 ПДД РФ). Прочие виды страхования являются дополнительной мерой, принимаемой страхователем в зависимости от конкретных предпочтений.

Хотелось бы отметить, что обязательное страхование гражданской ответственности (ОСАГО) является самостоятельным направлением сферы страховых услуг в России. В качестве объекта страхования выступают имущественные интересы владельца транспортного средства по обязательствам вследствие причинения вреда третьим лицам.

При возникновении страхового случая ответственность по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя, принимает на себя страховая организация. Одним из основополагающих принципов, установленных Законом об ОСАГО (ст. 3), является гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных законом.

Согласно действующему законодательству, страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования), обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет: в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тыс. рублей; в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - не более 160 тыс. рублей; в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, - не более 400 тыс. рублей.

Таким образом, если дорожно-транспортное происшествие не повлекло значительных последствий, то ОСАГО, безусловно, будет решением проблемы. Однако нередко суммы затрат на лечение и восстановление здоровья пострадавших, а также стоимость восстановительного ремонта транспортных средств оказываются значительно выше установленных лимитов ответственности, что влечет необходимость взыскания оставшейся суммы непосредственно с причинителя вреда. В случаях же, когда речь идет о катастрофах с человеческими жертвами, страховые суммы и вовсе выглядят незначительно: 135 тыс. рублей - лицам, имеющим право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца); не более 25 тыс. рублей на возмещение расходов на погребение - лицам, понесшим эти расходы.

Сложившуюся ситуацию призвано разрешить предусмотренное законом дополнительное (добровольное) страхование ответственности, которое существенно расширяет возможности обязательного и является дополнением в случае, если размер ущерба превысит максимально допустимый размер компенсации. По договору добровольного страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется по соглашению страхователя со страховщиком.

Так, например, в договоре страхования могут быть установлены отдельные страховые суммы в отношении причинения вреда: а) жизни и здоровью потерпевших лиц; б) имуществу потерпевших лиц. Необходимо отметить, что законодательно закрепленных правил добровольного страхования гражданской ответственности не существует, в связи с чем каждый страховщик утверждает собственные правила, являющиеся неотъемлемым приложением к договору страхования. Указанный порядок отражен в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

На сегодняшний день добровольное дополнительное страхование в России широкого распространения не получило, что обусловлено расчетом большинства автомобилистов на малую, по их мнению, вероятность причинения значительного ущерба, а также стоимостью полиса добровольного страхования, рассчитываемой в процентах от страховой суммы. При этом дополнительное страхование не отменяет необходимости оплачивать полис ОСАГО. Неоспоримым преимуществом добровольного страхования является возможность покрытия в полном объеме расходов, связанных с произошедшей аварией или катастрофой.

Следующим видом является комплексное страхование транспортного средства (КАСКО, «автокаско»), относящееся непосредственно к самому автотранспортному средству. По данному договору страховая компания обязуется возместить страхователю убытки в пределах заранее оговоренной суммы, которые могут возникнуть в результате повреждения, полной гибели или утраты застрахованного транспортного средства в целом или отдельных его частей. Страхование «автокаско» является добровольным и, в целом, аналогично рассмотренному выше добровольному страхованию гражданской ответственности, с разницей только в объекте страхования. Правила страхования в данном случае также утверждает страховщик. Договором возможно разграничить страхование отдельно от ущерба или угона, либо от ущерба и угона одновременно, что сделано для удобства страхователя, исходя из его конкретных предпочтений. Необходимо отметить, что при заключении договора «автокаско» наличие полиса ОСАГО не является обязательным основанием, однако и альтернативой последнему не служит, в связи с чем эксплуатация транспортного средства при наличии только полиса «автокаско» не разрешена.

Страхование от несчастного случая при дорожно-транспортном происшествии является третьим видом добровольного страхования, объектом которого являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью или связанные со смертью застрахованного в результате несчастного случая. В страховании несчастный случай - фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом воздействия внешних причин, вследствие которого наступило расстройство здоровья застрахованного, приведшее к временной или постоянной утрате трудоспособности, или к его смерти. К несчастным случаям относится воздействие внешних факторов. Страхование от несчастного случая при дорожно-транспортном происшествии позволяет компенсировать ущерб жизни и здоровью водителя и пассажиров транспортного средства. Являясь обособленным продуктом, который можно приобрести отдельно, данный вид страхования в конечном итоге будет дополнением к договору ОСАГО, являющимся обязательным.

Отдельным видом обязательного страхования гражданской ответственности, используемым для поездок за границу Российской Федерации, является «зеленая карта» - международный полис обязательного страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств, принятый в десятках стран мира. При заключении договора страхования предоставляется выбор срока, а также возможность самостоятельно определить одну или несколько стран пребывания. Страховые случаи по «зеленой карте» предусматривают возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. Стоимость полиса зависит от страны пребывания (в силу различий местного страхового законодательства), типа транспортного средства и срока поездки. Лимит ответственности по «зеленой карте» может составлять миллионы евро, либо вообще быть неограниченным конкретной суммой, в соответствии с законодательством страны, где произошло происшествие. Страхование «зеленая карта» регулируется «Соглашением между бюро национальных страховщиков государств - членов Европейского экономического пространства и других ассоциированных государств».

Сфера страхования в области автомобильного транспорта в целом и обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в частности, имеет чрезвычайно важное значение, действуя в интересах всего населения страны. Как отмечалось выше, нередко суммы ущерба, причиненного в результате аварии или катастрофы, бывают весьма значительны. Страховка предоставляет возможность полностью или частично возместить причиненный вред, что особенно важно для неплатежеспособных виновников происшествия. Однако установленные действующим российским законодательством лимиты выплат не соответствуют реальной сложившейся ситуации, поскольку порой не могут покрыть стоимость ущерба, причиненного в результате аварии. При катастрофе с человеческими жертвами размер выплат в лучшем случае может компенсировать только расходы на погребение, и совсем не рассчитан на дальнейшие финансовые затраты, вызванные, например, потерей кормильца и др.

В современных условиях российской действительности значение страхования в области автомобильного транспорта чрезвычайно велико. Однако действующая система обязательного страхования требует дополнения и пересмотра некоторых аспектов в целях максимального обеспечения возможности компенсации причиненного вреда в полном объеме. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, в соответствии с заложенными в Федеральном законе «Об ОСАГО» принципами, должно отвечать интересам как общества в целом, так и каждого отдельного человека. Вопрос страхования имеет огромное социальное и экономическое значение. Масштабы автомобилизации на сегодняшний день таковы, что ни одно государство не может взять на себя полное возмещение потерь от аварий и катастроф. Возможности государства в рассматриваемой сфере ограничены лишь регуляцией видов страхования. В этой связи на первый план выступает значение гражданского общества. Страхование ответственности обязательно для всех, независимо от социального статуса и уровня доходов. Однако установленные лимиты страховых выплат потерпевшим, как было отмечено ранее, в большинстве случаев недостаточны, и причинитель вреда вынужден платить разницу из собственных средств. Для современного российского общества характерна социальная стратификация - разделение на социальные слои по уровню доходов, наличию привилегий, образу жизни. Для граждан с низким уровнем дохода возмещение причиненного ущерба может оказаться весьма затруднительным либо вообще невозможным.

По нашему мнению, сложившаяся в России ситуация с возмещением вреда, причиненного жизни, здоровью и имуществу потерпевших, требует срочной корректировки. Основной проблемой, препятствующей формированию адекватного механизма действия, являются установленные

лимиты страховой ответственности. Решением данной проблемы могут стать дополнительные к обязательному виды добровольного страхования. Однако при этом существенно возрастает стоимость полиса страхования, что, в совокупности с признаком необязательности и низким уровнем доходов населения, влечет отказ от использования дополнительных видов страхования гражданами ввиду отсутствия, по мнению последних, необходимости дополнительных затрат на полис страхования.

Специфика современного общества в России характеризуется недостаточно высоким морально-этическим уровнем, материальными проблемами и финансовым неблагополучием. Поэтому фактор добровольности позволяет отказаться от существующего в настоящее время комбинирования различных видов страхования. Анализ практики применения обязательного и добровольного страхования с учетом указанных обстоятельств показывает явную необходимость существенного увеличения лимитов ответственности по обязательному страхованию. Однако при этом необходимо учитывать социальную стратификацию, поскольку при увеличении лимитов возрастет и стоимость самого полиса. В этой связи представляется необходимым ввести государственное регулирование ценообразования и поддержку неплатежеспособных граждан в зависимости от уровня материального достатка каждого отдельно взятого владельца автотранспортного средства.

Подводя итог в данном параграфе, можно отметить, что прослеживается явная тенденция развития системы обязательного страхования, однако отсутствует достаточное понимание важности вопроса полного возмещения потерь, вызванных авариями и катастрофами. И связано это, в первую очередь, с недостаточным государственным регулированием данной сферы, а также отсутствием индивидуального подхода к каждому страхователю.

2. Проблемы правового регулирования и сравнительно-правовой анализ правоприменительной практики в странах ближнего зарубежья обязательного страхования автогражданской ответственности

2.1 Актуальные проблемы дальнейшего развития законодательства автогражданской ответственности в России

С начала действия Федерального закона от 25 апреля 2002 г. « 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» прошло уже почти 15 лет, вместе с тем совершенствование его положений с учетом складывающейся судебной практики, а также социально-экономической ситуации в России, по нашему мнению, актуально и необходимо.

Вопросы возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортных средств иными лицами, всегда имели в нашей стране социальную значимость. Правовое регулирование данных вопросов до принятия Закона об ОСАГО осуществлялось исключительно в соответствии с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации.

По нашему мнению, следует отметить, что с начала действия Закона об ОСАГО существенно улучшилась, т.е. стала намного эффективней, защита прав потерпевших на возмещение причиненного вреда. Тем самым цели, изложенные в преамбуле данного Закона, в основном были достигнуты. У многих потерпевших, обратившихся к страховщику причинителя вреда в досудебном порядке, появилась реальная возможность получить страховые выплаты в счет возмещения вреда в установленные законом сроки и таким образом восстановить свое нарушенное право, не прибегая к судебной защите. Однако споры о возмещении вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортных средств иными лицами, конечно, не были полностью исключены из судебной практики.

На наш взгляд, хотелось бы кратко остановиться на истории развития судебной практики в связи с применением Закона об ОСАГО. Самый распространенный вид спора между потерпевшими и страховщиками ранее возникал из-за отсутствия в документах ГИБДД сведений, определяющих виновного в причинении вреда в результате произошедшего дорожно- транспортного происшествия (ДТП). В нашей стране в последние годы складывалась именно такая ситуация, что и сейчас остается актуальным (ниже мы остановимся на вопросе о том, как законодатель попытался решить эту проблему в настоящее время). Также между сторонами достаточно часто возникал вопрос о стоимости восстановительного ремонта поврежденного имущества, в частности транспортного средства, т.е. по поводу правильности и справедливости определения данной стоимости при проведении автотовароведческого (автотехнического) исследования

С принятием Постановления Правительства Российской Федерации от 24 мая 2010 г. № 361 «Об утверждении Правил установления размера расходов на материалы и запасные части при восстановительном ремонте транспортных средств» указанная ситуация существенно не изменилась, так как, определяя стоимость восстановительного ремонта автомобиля, эксперт остался свободен в выборе стоимости нормо-часа для производства данного ремонта, а также цен на запасные части, узлы и агрегаты, которые подлежали замене в автомобиле потерпевшего после произошедшего ДТП.

По нашему мнению, законодатель преследовал цель повлиять на порядок установления объективной стоимости восстановительного ремонта поврежденных транспортных средств потерпевших после внесения соответствующих изменений в Закон об ОСАГО, а также издания на основании данных изменений подзаконных нормативных актов, в том числе Положения о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденного Банком России 19 сентября 2014 г. № 431-П, Положения о правилах проведения независимой технической экспертизы транспортного средства, утвержденного Банком России 19 сентября 2014 г. № 433-П, Положения о единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утвержденного Банком России 19 сентября 2014 г. N 432-П.

Так, в Положении о единой методике предусмотрено формирование справочников средней стоимости запасных частей, материалов и нормо-часа работ при определении размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства (гл. 7). При этом указанные справочники формируются и утверждаются профессиональным объединением страховщиков, созданным в соответствии с Законом об ОСАГО, с учетом границ экономических регионов Российской Федерации, указанных в приложении 4 к данному Положению (п. 7.4). Учитывая определенную финансовую заинтересованность со стороны страховщиков, нельзя исключить появление некоторых сомнений в объективности формирования таких справочников, однако мы полагаем, что Банк России, осуществляющий контрольно-надзорные функции в данной сфере, не допустит нарушения баланса интересов автовладельцев и страховщиков. Возвращаясь к вопросу о стоимости восстановительного ремонта поврежденных транспортных средств, отметим следующее: некоторые потерпевшие не соглашались с тем, что стоимость ремонта их автомобилей рассчитывается с учетом износа заменяемых деталей, узлов и агрегатов. В результате в судебной практике арбитражных судов и судов общей юрисдикции возникли различные подходы к решению указанного выше вопроса. Впоследствии обоснованность позиции последних нашла свое подтверждение со стороны законодателя, который внес изменения в Закон об ОСАГО, указав, что размер расходов на материалы и запасные части определяется с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте (п. 2.2 ст. 12).

По нашему мнению, нередко злоупотребление со стороны некоторых страховщиков приводило потерпевшего к необходимости обращения за судебной защитой своих прав. Это было связано, прежде всего, со значительным занижением, иногда в пять - шесть раз, стоимости восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства или с отказом в страховой выплате вопреки объективным обстоятельствам дорожно-транспортного происшествия, которые следовали из документов, представленных потерпевшим страховщику.

После принятия Пленумом Верховного Суда Российской Федерации Постановления от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» число таких злоупотреблений значительно уменьшилось. Судам были даны разъяснения, согласно которым к отношениям, возникающим из договоров страхования, в части, не урегулированной специальными законами, могут применяться положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

То есть у потерпевших, в частности по имущественным спорам, появились следующие права: обращаться в суд, не оплачивая государственную пошлину (подп. 4 п. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации); заявлять требование о компенсации морального вреда (ст. 15 Закона о защите прав потребителей); взыскивать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя (п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей).

Законодатель вносил изменения в Закон об ОСАГО с учетом складывающейся судебной практики и социально-экономической обстановки.

Так, например, он был дополнен положениями о прямом возмещении убытков; об оформлении документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников ГИБДД.

В указанный правовой документ наиболее существенные изменения внесены Федеральным законом от 21 июля 2014 г. № 223-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и отдельные законодательные акты Российской Федерации».

Одной из важных новелл, на наш взгляд, Закона об ОСАГО является правовая норма об обязательном досудебном порядке разрешения споров между страховщиком и потерпевшим. Так, абзацем первым пункта 1 ст. 16.1 Закона об ОСАГО установлено, что до предъявления к страховщику иска, содержащего требование об осуществлении страховой выплаты, потерпевший обязан обратиться к страховщику с заявлением, содержащим требование о страховой выплате или прямом возмещении убытков, с приложенными к нему документами, предусмотренными правилами обязательного страхования.

Кроме того, при наличии разногласий между потерпевшим и страховщиком относительно исполнения последним своих обязательств по договору обязательного страхования до предъявления к страховщику иска, вытекающего из неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств по договору обязательного страхования, несогласия потерпевшего с размером осуществленной страховщиком страховой выплаты, потерпевший направляет страховщику претензию с документами, приложенными к ней и обосновывающими требование потерпевшего.

Применение правил об обязательном досудебном порядке урегулирования спора предусмотрено и в случае предъявления иска потерпевшим к профессиональному объединению страховщиков о взыскании компенсационных выплат.

На наш взгляд, введение обязательного досудебного порядка урегулирования споров между потерпевшими и страховщиками побудит последних более добросовестно подходить к своим обязательствам по осуществлению страховых выплат в установленные законом сроки и приведет к снижению количества судебных споров в данной сфере гражданских правоотношений.

Необходимо отметить еще одно отличие новой редакции Закона об ОСАГО от прежней: в случаях, когда ДТП произошло в результате взаимодействия (столкновения) двух транспортных средств (включая транспортные средства с прицепами к ним) и вред причинен только данным транспортным средствам, а гражданская ответственность их владельцев застрахована в соответствии с Законом об ОСАГО (прямое возмещение убытков), потерпевший может обратиться за возмещением вреда, причиненного его имуществу, только к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего.

Однако законодатель предусматривает одно исключение из указанного выше правила: потерпевший в случае введения в отношении такого страховщика в соответствии с законодательством Российской Федерации процедур, применяемых в деле о банкротстве, или в случае отзыва у него лицензии на осуществление страховой деятельности предъявляет требование о страховой выплате страховщику, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред.

В Законе об ОСАГО в новой редакции особое внимание уделяется ответственности страховщиков за нарушение прав потерпевших.

В качестве обеспечения исполнения страховщиком обязательств перед потерпевшим законодатель, исключив из этой части применение в отношении страховщиков мер ответственности, установленных в Законе о защите прав потребителей, предусмотрел следующие формы ответственности:

- при несоблюдении срока осуществления страховой выплаты страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от размера страховой выплаты, определенного в соответствии с Законом об ОСАГО;

- при несоблюдении срока направления потерпевшему мотивированного отказа в страховой выплате страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему финансовую санкцию в размере 0,05% от установленной Законом об ОСАГО страховой суммы;

- за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего суд взыскивает со страховщика штраф в размере пятидесяти процентов от разницы между совокупным размером страховой выплаты, определенной судом, и размером страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке.

Кроме того, сохраняется возможность взыскания денежной компенсации морального вреда, причиненного в результате нарушения прав потребителя страховой услуги, в соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей.

Важно отметить, что в Постановлении от 29 января 2015 г. № 2 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», своевременно и в кратчайшие сроки принятом Пленумом Верховного Суда Российской Федерации, даны разъяснения фактически по всем возникающим спорным вопросам, в том числе в связи с внесением в Закон об ОСАГО указанных выше изменений.

Для правильного применения новых правовых норм существенными являются разъяснения Верховного Суда Российской Федерации, касающиеся определения срока начала действия этих изменений.

Так, положения об обязательном досудебном порядке урегулирования спора подлежат применению, если страховой случай имел место после 1 сентября 2014 г.. Предусмотренный пунктом 21 ст. 12 Закона об ОСАГО двадцатидневный срок рассмотрения страховщиком заявления потерпевшего о страховом случае подлежит применению к отношениям между страховщиком и потерпевшим, возникшим из договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, заключенных начиная с 1 сентября 2014 г.

На наш взгляд, хотелось бы вернуться к вопросу об установлении на досудебной стадии лица, ответственного за причинение вреда потерпевшему, ссылаясь при этом на п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 января 2015 г. № 2. В данном Постановлении указано, что, если из документов, составленных сотрудниками полиции, невозможно установить вину застрахованного лица в наступлении страхового случая или определить степень вины каждого из водителей - участников дорожно-транспортного происшествия, лицо, обратившееся за страховой выплатой, не лишается права на ее получение. В таком случае страховые организации производят страховые выплаты в равных долях от размера ущерба, понесенного каждым.

По нашему мнению, такой вариант разрешения данного вопроса согласуется с интересами, как страховщиков, так и потерпевших.

Страховщик в указанном случае освобождается от обязанности уплаты неустойки, суммы финансовой санкции, штрафа и компенсации морального вреда, а лицо, уже получившее часть страхового возмещения, вправе обратиться в суд с иском о взыскании страхового возмещения в недостающей части. При рассмотрении спора суд обязан установить степень вины лиц, признанных ответственными за причиненный вред, и взыскать со страховой организации, являющейся надлежащим ответчиком по делу, страховую выплату с учетом установленной судом степени вины лиц, гражданская ответственность которых застрахована.

При подведении итогов в данном параграфе хотелось бы отметить, о значительном увеличении размера страховой суммы, выплачиваемой потерпевшим в соответствии с Законом об ОСАГО в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего по договорам, заключенным с 1 октября 2014 г., что составляет 400 тыс. рублей; в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, по договорам, заключенным с 1 апреля 2015 г., страховая сумма предусмотрена в размере 500 тыс. рублей.