Общественные отношения, складывающиеся в сфере обязательного страхования автогражданской ответственности
Исследование понятия и нормативного регулирования отношений по обязательному страхованию автогражданской ответственности. Анализ правоприменительной практики в странах ближнего зарубежья обязательного страхования автогражданской ответственности.
| Рубрика | Государство и право |
| Вид | дипломная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 16.02.2018 |
| Размер файла | 60,7 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
На наш взгляд, это будет способствовать наиболее полному восстановлению нарушенных прав.
2.2 Сравнительно-правовой анализ законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в странах ближнего зарубежья
Страхование обязательной гражданской ответственности владельцев транспортных средств, имеющее своею целью защитить имущественные интересы граждан и юридических лиц в случае наступления неблагоприятных последствий, имеет для общества важное значение. Поэтому, не удивительно, что ОСАГО, за редким исключением, существует практически в каждой стране мира, как форма защиты имущественных интересов участников дорожно-транспортных происшествий. Не являются таким исключением и страны ближнего зарубежья, в которых страхование обязательной гражданской ответственности владельцев транспортных средств по общему правилу регулируется на законодательном уровне. Исключением из данного правила стала лишь Республика Беларусь, где отношения по обязательному страхованию регулируются исключительно указами Президента, но в этом выражается специфика правовой системы Беларуси, в которой нередко основные правовые акты принимаются президентом страны.
В большинстве стран ближнего зарубежья, в том числе и в России, объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на соответствующей территории. Согласно законодательству Украины потерпевшим возмещается также моральный вред, причиненный при дорожно-транспортных происшествиях.
Необходимость возмещения морального вреда влечет за собой увеличение страховой суммы и, следовательно, страховой премии, подлежащей уплате при заключении договора ОСАГО, в связи с чем, имущественное бремя, возлагаемое на страхователя, возрастает.
Важным понятием в правовом регулировании ОСАГО является понятие транспортного средства.
В большинстве стран под транспортным средством понимается самодвижущаяся наземная механическая система, за исключением передвигающейся по рельсовым путям, служащая для перевозки пассажиров, багажа и грузов или выполняющая любые иные работы и услуги, связанные с перевозками: легковой автомобиль, автобус, микроавтобус, троллейбус, грузовой автомобиль (в том числе специализированный), мотоцикл, трактор. Риск гражданской ответственности владельца транспортного средства, подпадающего под данное определение, подлежит обязательному страхованию. В Азербайджане, Беларуси и Казахстане страхованию подлежит ответственность владельцев трамваев. В Молдове, Беларуси и Казахстане к числу транспортных средств, владельцы которых обязаны застраховать свою гражданскую ответственность, также отнесены прицепы и полуприцепы.
В любой системе ОСАГО ее субъектами являются страхователь, страховщик и третьи лица (потерпевшие). По законодательству России страхователями являются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиком договор обязательного страхования. В странах ближнего зарубежья страхователями признаются владельцы транспортных средств, осуществившие страхование своей гражданской ответственности. Под владельцами транспортных средств российский законодатель понимает собственника транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и тому подобное). В Азербайджане владельцами транспортных средств считаются юридические и физические лица, имеющие в собственности (арендующие) и эксплуатирующие данные транспортные средства.
В Молдове к числу владельцев транспортных средств также отнесены лица, владеющие автотранспортным средством на основе договора имущественного найма, лизинга.
Законодательство Узбекистана и Казахстана к числу владельцев транспортных средств относит лиц, владеющих на основании права хозяйственного ведения или оперативного управления данными транспортными средствами.
Страховщиком по договору ОСАГО выступает юридическое лицо, имеющее соответствующее разрешение (лицензию) на осуществление данного вида деятельности.
Согласно законодательству Беларуси страховщиком может быть только государственное юридическое лицо либо юридическое лицо, в уставном фонде которого более 50% долей (простых (обыкновенных) или голосующих акций) находятся в собственности Республики Беларусь и (или) ее административно-территориальных единиц.
Законодательство стран предусматривает особые требования к страховой организации, осуществляющей страхование автогражданской ответственности. Так, в большинстве стран юридическое лицо, зарегистрированное в качестве страховой организации, до получения лицензии на право осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, обязано стать участником фонда гарантирования страховых выплат и войти в состав саморегулируемой организации страховщиков (Национальное бюро в Молдове, Моторное транспортное страховое бюро в Украине, Совет представителей страховщиков в Казахстане, Белорусское бюро в Республике Беларусь).
Третьими лицами по ОСАГО выступают потерпевшие - лицам, жизни, здоровью или имуществу которых был причинен вред при использовании транспортного средства иным лицом, в том числе пешеход, водитель транспортного средства, которым причинен вред, и пассажир транспортного средства - участник дорожно-транспортного происшествия. Согласно законодательству Азербайджана к числу третьих лиц не могут быть отнесены владелец или водитель транспортного средства, причинившего вред; члены семьи (супруг, родители, дети, внуки) владельца или водителя транспортного средства, которое причинило вред их здоровью или имуществу; работник владельца транспортного средства, причинившего вред, исполняющий служебные обязанности.
Договор ОСАГО относится к числу обязательных договоров, поэтому на владельца транспортного средства возлагается обязанность застраховать свою гражданскую ответственность с момента приобретения транспортного средства. За неисполнение данной обязанности владелец транспортного средства привлекается к административной ответственности.
Согласно законодательству Азербайджана 85% суммы штрафа перечисляется в Центральный страховой резерв в целях обеспечения компенсационных выплат по полисам ОСАГО.
Такая норма закона, на наш взгляд, представляется достаточно удачной, поскольку фактически предусматривает дополнительное финансирование страховых выплат лицами, не исполняющими возложенные на них законом обязанности.
В странах ближнего зарубежья договор ОСАГО заключается в форме выдачи страхового полиса или сертификата (Украина, Беларусь).
По нашему мнению, можно выделить несколько вариантов договора ОСАГО. Так, в Казахстане заключаются стандартный или комплексный договоры ОСАГО. По стандартному договору осуществляется страхование гражданско-правовой ответственности одного или нескольких владельцев транспортного средства. По комплексному договору страхованию подлежит гражданско-правовая ответственность физического лица, являющегося владельцем двух и более единиц транспортных средств. Таким образом, в рамках одного договора ОСАГО может быть застрахована гражданская ответственность владельца транспортного средства, которому принадлежит сразу несколько транспортных средств. В Узбекистане договор ОСАГО может быть заключен на условиях ограниченного пользования транспортным средством, под которым признается управление данным транспортным средством только указанными страхователем водителями и (или) сезонное использование транспортного средства. В Беларуси особо выделяется договор пограничного страхования в случае транзита через республику транспортного средства нерезидентом этой страны. В законодательстве Украины, Беларуси и Молдовы отдельно разделяются договоры внутреннего страхования гражданской ответственности и внешнего страхования, которые действуют на территории стран, участников соглашения о «зеленой карте». Такая классификация видов полисов ОСАГО обусловлена тем, что данные страны являются участниками соглашений о «зеленой карте», и вместо заключения полиса ОСАГО владельцы транспортных средств вправе приобретать полисы «зеленой карты». Для законодательства стран, использующих «зеленую карту», важную роль играют принятые Европейским союзом директивы, призванные гармонизировать и привести к единству разнообразные юридические нормы, существующие в тех или иных правовых системах, а также определить основные направления и установить гарантии прав потерпевших в результате дорожно-транспортного происшествия, осложненного иностранным элементом. Владелец «зеленой карты» может быть уверен: где бы ни произошел страховой случай - в Италии, Франции или иной стране, свою страховку он получит полностью [8]1.
В Украине выделяется три различных типа договоров ОСАГО. Так, страхователь вправе заключить договор страхования своей гражданской ответственности и ответственности всех лиц, которые вправе управлять транспортным средством на законных основаниях (договор I типа). Допускается заключение договора страхования гражданской ответственности лиц, указанных в полисе ОСАГО (договор II типа). И, наконец, страхователь вправе застраховать ответственность как лиц, указанных в полисе ОСАГО, так и лиц, которые в нем не поименованы, но вправе пользоваться транспортным средством.
Достижением системы «зеленая карта» является максимально полная защита прав потерпевших от несчастных случаев, произошедших в результате дорожно-транспортных происшествий. Даже если вред причинен иностранным лицом, потерпевший вправе получить страховое возмещение, не покидая своей страны, основываясь на нормах своего национального законодательства, что, безусловно, защищает его права.
Общий срок действия полиса ОСАГО - 12 месяцев, однако допускается заключение договора автогражданского страхования на меньший срок, например, при сезонной эксплуатации транспортного средства, но не менее 6 месяцев (Казахстан, Молдова, Узбекистан), от 1 до 12 месяцев (Беларусь). В России заключение договора ОСАГО осуществляется на срок не менее трех месяцев.
В случае временного въезда транспортного средства на территорию государства договор обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств заключается на весь период временного въезда, но не менее чем на 5 календарных дней (Казахстан) или 15 дней (Узбекистан, Беларусь). Весьма своеобразно определяется период начала страховой защиты гражданской ответственности владельца транспортного средства согласно законодательству Азербайджана. Так, гражданская ответственность владельца транспортного средства считается застрахованной со дня приобретения им транспортного средства (если оно куплено за границей - со дня пересечения границы Азербайджанской Республики). В течение 15 дней после осуществления указанного действия страхователь обязан заключить договор со страховщиком и уплатить страховой взнос. В то время как в большинстве стран СНГ (в том числе и России) договор страхования автогражданской ответственности вступает в силу только после уплаты страховой премии страхователем.
В связи с этим некоторыми отечественными авторами предлагается считать договор страхования реальным договором. Однако, как представляется, такое утверждение противоречит смыслу ст. 433 ГК РФ, согласно которой реальным считается договор, заключенный с момента передачи соответствующего имущества. Однако согласно ст. 942 ГК РФ для заключения договора страхования необходимо достижение согласия только по существенным условиям договора. Факт неуплаты страхового взноса не влечет признания договора страхования не заключенным, а только влечет отсрочивание вступления заключенного договора страхования в силу. Таким образом, законодатель разграничивает момент заключения договора и момент вступления его в силу. Но это не позволяет считать договор страхования реальным договором. В юридической науке предлагалось также считать в связи с этим договор страхования сделкой, совершенной под условием (ст. 157 ГК РФ), поскольку обязанности страховщика возникают исключительно после наступления факта уплаты страхователем страхового взноса. Однако такая природа страхового правоотношения также критикуется рядом ученых-цивилистов.
На наш взгляд, вряд ли возможно отнести договор страхования к числу сделок, заключенных под отменительным условием.
Согласно ст. 157 ГК РФ сделка считается заключенной под отменительным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или нет. Стоит согласиться с тем, что основная обязанность, лежащая на страхователе, уплата страховой премии, не находится в зависимости от какого-либо условия или срока, поскольку согласно ст. 954 ГК РФ страхователь обязан уплатить страховой взнос в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Поэтому договора страхования, на наш взгляд, можно отнести к числу договоров особой природы (sui generis).
Договор ОСАГО прекращает свое действие по истечении срока, на который он был заключен, либо он может быть прекращен досрочно. Согласно законодательству Казахстана договор обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства считается прекращенным в случаях: истечения срока действия договора; досрочного прекращения договора; наступления первого страхового случая, обязывающего страховщика осуществить страховую выплату.
Подобный подход и в республике Азербайджан: за повторные дорожно-транспортные происшествия с одним и тем же транспортным средством страховщик несет ответственность в пределах невыплаченной части страховой суммы, а при полной выплате страховой суммы страховой договор считается расторгнутым и владелец транспортного средства вновь должен заключить страховой договор с выплатой страхового взноса в полном размере.
Для определения размера страховой премии, подлежащей уплате страхователем страховщику, используются страховые тарифы. Ставки страховых тарифов устанавливаются не страховщиком, а государством на законодательном уровне. Для расчета годовой страховой премии, подлежащей уплате при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, используется базовая страховая премия, которая зависит от места регистрации транспортного средства, типа транспортного средства, возраста и стажа вождения страхователя (застрахованного), срока эксплуатации транспортного средства и наличия или отсутствия страховых случаев по вине лиц, гражданско-правовая ответственность которых застрахована, в период действия предыдущего договора ОСАГО (системы «бонус-малус»).
В отличие от Узбекистана, который позаимствовал систему «бонус-малус» из российского законодательства, остальные страны (Молдова, Казахстан, Беларусь, Азербайджан, Украина) воспользовались опытом стран дальнего зарубежья и непосредственно закрепили конкретные повышающие или понижающие коэффициенты.
Законодательство стран ближнего зарубежья предусматривает льготы для отдельных категорий граждан по уплате страховых премий.
Так, например, имеют право на скидку в 50% участники Великой Отечественной войны (Казахстан, Беларусь, Узбекистан); ветераны трудового фронта и бывшие малолетние узники концентрационных лагерей (Узбекистан); пострадавшие вследствие аварии на Чернобыльской АЭС (Украина, Узбекистан); пенсионеры (Узбекистан, Казахстан); инвалиды (Узбекистан, Казахстан, Украина, Беларусь); близкий родственник военнослужащего, погибшего вследствие ранения, контузии или увечья, полученного при исполнении обязанностей военной службы (Узбекистан).
В России страховщики предоставляют инвалидам (в том числе детям-инвалидам), имеющим транспортные средства в соответствии с медицинскими показаниями, или их законным представителям компенсацию в размере 50% от уплаченной ими страховой премии по договору обязательного страхования. Данная компенсация финансируется страховыми компаниями за счет средств бюджета.
За счет страховых взносов финансируется деятельность страховых организаций.
Законодательство стран предусматривает порядок распределения сумм таких взносов. Так, в Азербайджане установлено, что суммы страховых взносов распределяются в следующем порядке: в фонд страхового возмещения - 70%; в резервный фонд - 10%; на меры по предупреждению дорожно-транспортных происшествий - 5%; на комиссионные вознаграждения - 10%; в центр страхового резерва - 5%. Таким образом, за счет страховых взносов финансируются мероприятия по сокращению количества ДТП и аварийности на дорогах, в чем выражается предупредительная функция страхования. Фактически под видом страховых взносов в Азербайджане действует своеобразный дорожный налог. Такое положение берет свою основу из советского права, которое устанавливало особый - «страховой» способ налогообложения.
В странах по разному регламентируется размер страховой суммы, подлежащий выплате потерпевшему. Согласно постановлению Совета министров Республики Беларусь от 16 июня 2000 г. № 898 «Об утверждении размеров страховых взносов и лимитов ответственности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств»39 лимиты ответственности за вред, жизни или здоровью потерпевшего, а также имуществу потерпевших составляет 5000 евро. Лимит ответственности страховщика не может превышать 3-кратного размера в случае причинения вреда двум и более лицам в результате дорожно- транспортного происшествия. В Узбекистане при причинении вреда жизни или здоровью потерпевшего размер страхового возмещения не может превышать 65% страховой суммы. При причинении вреда имуществу потерпевшего, размер страхового возмещения не может превышать 35% страховой суммы. Страховая сумма, в пределах которой возмещается вред, причиненный жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевшего, определяется Кабинетом министров Республики Узбекистан. В настоящее время согласно постановлению «О мерах по реализации Закона Республики Узбекистан «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 24 июня 2008 г. №14140 размер страховой суммы составляет всего 3000 долларов США, что намного ниже, чем во всех других странах.
В Украине лимит ответственности страховщика в случае причинения вреда имуществу одного потерпевшего составляет 25500 гривен. В случае причинения вреда имуществу нескольких потерпевших лимит ответственности страховщика возрастает не более чем в 5 раз (до 127 500 гривен). В случае причинения вреда жизни и здоровью лимит ответственности страховщика составляет 51000 гривен на каждого потерпевшего. При этом страховщик также обязан возместить моральный ущерб, причиненный потерпевшему. Лимит ответственности страховщика в этом случае ограничен пятикратным размером ответственности за причинение вреда жизни и здоровью (т.е. 255 000 гривен). Норма законодательства Украины о 5-кратном лимите ответственности страховщика при причинении вреда имуществу потерпевшего, на наш взгляд, является более обоснованной, чем аналогичная норма российского законодательства, поскольку лучше защищает интересы потерпевших, пострадавших в результате дорожно-транспортного происшествия с большим количеством участников. В России аналогичный лимит ответственности страховщика составляет всего 1,33 раза (в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, страховая сумма не может быть более 160 тыс. руб.; а в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, - не более 120 тыс. руб.). В связи с этим, в литературе отмечалось, что отечественный закон об ОСАГО ориентирован не на защиту законных интересов потерпевших, как того требует общепринятая иерархия охраняемых законом ценностей, а на защиту интересов страховщиков.
Основанием для осуществления страхового возмещения является наступление страхового случая, который должен быть надлежащим образом зафиксирован.
Извещение о наступлении страхового случая вместе с заявлением и другими необходимыми документами направляются потерпевшим страховщику для их рассмотрения и принятия решения об осуществлении страховой выплаты. Законодательство Молдовы возлагает на страховщика обязанности по каждому обращению потерпевших вести дело об ущербе, хранить полученные им документы, организовывать осмотр или экспертизу поврежденного имущества. Существенных отличий по сравнению с российским законодательством в данном случае не наблюдается. Дополнительная гарантия для потерпевшего установлена ст. 9 Закона об ОСАГО республики Казахстан и заключается в том, что при невозможности сообщения страхователем, потерпевшим или их наследниками о наступлении страхового случая уведомление страховщика о данном ДТП осуществляют подразделения дорожной полиции. В литературе отмечается, что, учитывая менталитет российских водителей, совершенствовать отечественное законодательство необходимо путем возложения на сотрудников полиции, уполномоченных на оформление документов о ДТП обязанности уведомлять страховщика о наступлении страхового случая и, при желании потерпевшего получить страховую выплату, направлять ему соответствующие документы. В этом случае от самого потерпевшего потребуется представление только тех материалов (справок, чеков и т.д.), которые подтверждают размер понесенных расходов.
Нельзя оставить без внимания, по нашему мнению, положения законодательства стран, регламентирующие порядок определения размера вреда (личного или имущественного), причиненного потерпевшему. В большинстве стран СНГ размер вреда, причиненного при повреждении имущества, определяется исходя из расчета стоимости восстановления поврежденного имущества за минусом начисленной амортизации (износа) имущества, имевшей место до наступления страхового случая (Молдова, Казахстан, Беларусь).
Иначе решается данный вопрос в Азербайджане: размер страхового возмещения в случае повреждения транспортного средства определяется исключительно согласно рыночным ценам на день происшествия.
В России закон об ОСАГО устанавливает, что размер страхового возмещения определяется с учетом амортизационного износа имущества и не может быть менее 20% рыночной стоимости имущества.
Страховая выплата потерпевшим осуществляется в течение: одного месяца (Украина); 5 дней после принятия решения о ее выплате (Узбекистан); 7 дней (Казахстан), 10 дней (Молдова) либо 50 дней (Беларусь) с момента получения документов от потерпевшего. В большинстве стран СНГ действует система прямого урегулирования убытков, при которой потерпевший, являющийся страхователем (иным лицом, гражданская ответственность которого застрахована по договору обязательного страхования), вправе в письменной форме обратиться за возмещением вреда, причиненного его жизни, здоровью и (или) имуществу, к страховщику, с которым у него заключен договор обязательного страхования (Узбекистан, Казахстан).
Законодательство стран ближнего зарубежья предусматривает возможность регрессного взыскания размера осуществленной страховой выплаты с причинителя вреда (Узбекистан, Украина, Молдова). Законодатели стран СНГ (в том числе и России) в данном случае используют институт регрессного требования, а не суброгации, в чем проявляется традиция советской юридической науки.
Страховщик, осуществивший страховую выплату, имеет право обратного требования к страхователю (застрахованному) в установленных случаях в пределах уплаченной суммы. Большинство случаев, предусмотренных в законах стран, отражены и в российском законодательстве, однако можно выделить и те, которые не предусмотрены российским законодательством.
Так страховщик имеет право на регрессный иск к причинителю вреда, если страховой случай произошел вследствие технических неисправностей транспортного средства, о которых страхователь (застрахованный) знал или должен был знать, либо если транспортное средство использовалось в целях, не свойственных его техническому назначению (Казахстан и Украина). В Молдове страховщик имеет право предъявить регрессный иск к причинителю вреда в случае, если транспортное средство не прошло государственный технический осмотр.
Представляется, что такое положение можно предусмотреть и в российском законодательстве, поскольку оно будет являться дополнительным стимулом к исполнению владельцами транспортных средств возложенных на них законом обязанностей по прохождению технического осмотра и, следовательно, снижения уровня аварийности на дорогах. Значимой можно признать норму закона Беларусии, устанавливающей, что страховщик имеет право регрессного требования к организации, отвечающей за надлежащее содержание и эксплуатацию дороги при установлении судом ее вины в произошедшем ДТП. В случае включения такой нормы в законодательство России она могла бы послужить определенным толчком к должному выполнению государством своих обязательств перед гражданами по надлежащему содержанию дорог.
В целом по итогам сравнительного исследования можно сделать вывод, что законодательство об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России, Беларуси, Молдове, Узбекистане, Азербайджане, Казахстане и Украине содержит много общих положений. В то же время при подробном рассмотрении можно увидеть и свои особенности в правовом регулировании обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в отдельных странах ближнего зарубежья. Это объясняется тем, что местные законодатели учитывают правоприменительный опыт не только стран ближнего зарубежья, но и опыт развитых европейских государств. Так, на развитие законодательства об ОСАГО в зарубежных странах оказывает влияние законодательство ЕС и международные соглашения о «зеленой карте», участниками которого являются некоторые страны ближнего зарубежья.
Представляется, что каждая страна должна стремиться к четкой и подробной правовой регламентации страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, что позволит обеспечить надлежащую защиту прав участников данных правоотношений, в особенности прав потерпевших лиц. Выполнить такую задачу отдельному государству должно помочь использование в законодательной деятельности правовых достижений и стран ближнего зарубежья.
Заключение
Проведённое нами исследование проблем, связанных с гражданско-правовыми основами обязательного страхования владельцев автотранспортных средств, комплексной разработкой социально-правовых вопросов нахождения оптимального пути страхования автогражданской ответственности при обязательном; оценочно-правовым анализом Закона об ОСАГО; созданием применяемой на практике теоретической базы по правовому статусу страховой компании в судах общей юрисдикции при рассмотрении дел по возмещению ущерба в результате ДТП, позволяет сделать ряд следующих общих выводов и научно-практических рекомендаций:
1. Страхование автогражданской ответственности стало развиваться особенно быстро после того, как автомобильное транспортное сообщение приобрело большую популярность. Поэтому страхование автогражданской ответственности является атрибутом цивилизованных отношений в сфере дорожного движения и страховой деятельности.
Важную роль в становлении и развитии страхового дела в России сыграл Закон РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «О страховании», который заложил все основы современного страхового дела. В настоящее время он называется Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ». Термин «об организации страхового дела» более точно выражает сам процесс страхования, в то время как предыдущий закон более точно выражал экономическую категорию.
Пункт 2 статьи 1 Закона «Об организации страхового дела в РФ» устанавливает, что «отношения в области страхования регулируются настоящим законом, а также другими актами законодательства РФ, принимаемыми на основе настоящего закона». Однако, единственными актами законодательства, принимаемыми на основе Закона «Об организации страхового дела в РФ» являются нормативные акты органа страхового надзора. Кроме этого, нормы, регулирующие страховые отношения, содержатся и в Гражданском кодексе РФ, и в относительно недавно принятом Законе об ОСАГО.
Таким образом, п.2 ст. 1 названного закона может быть изложен в следующей редакции: «Законодательство в области страхования регулируется Гражданским кодексом РФ, настоящим Федеральным законом, а также иными федеральными законами в области страхования и принимаемыми в соответствии с ними другими нормативно-правовыми актами».
2. Страхование автогражданской ответственности в системе страхового права обладает следующими признаками:
во-первых, страхование автогражданской ответственности является подвидом имущественного страхования (ст.929 ГК РФ);
во-вторых, в силу Закона от 1 июля 2003 года является обязательным на всей территории РФ;
в-третьих, в зависимости от субъектного состава, является обязательным государственным, возникшим в силу закона.
3. Действующий на территории России обязательный вид страхования автогражданской ответственности представляет собой самостоятельную группу отношений, регулируемых в соответствии с законом и Правилами ОСАГО, являющимися основными источниками, регламентирующими действие обязательного страхования автогражданской ответственности.
4. Страховые правоотношения представляют собой разновидность гражданских правоотношений, поэтому они обладают как общими, так и специфическими признаками последних.
Гражданское правоотношение по страхованию представляет собой обязательство, в силу которого одна сторона - страхователь, имеет право получить денежную сумму при наступлении в определенный срок обусловленных обстоятельств и несет обязанность по уплате страховых платежей, а другая сторона, страховщик, обязана выплатить указанную денежную сумму и вправе требовать оплаты страховых платежей.
Закон по ОСАГО можно расценивать как внедрение в постепенно устоявшиеся страховые правоотношения норм страхового права, требующих ещё детальных доработок и более широкой раскрываемости понятий.
5. Договор ОСАГО является публичным, в связи с чем: страховщик не может отказаться от заключения договора обязательного страхования с лицом, которое обратилось к страховщику, если оно вправе заключать такие договоры. В случае необоснованного уклонения страховщика от заключения такого вида договора, это лицо вправе обратиться в суд с требованием о понуждении страховщика заключить договор. При этом страховщик должен возместить причинённые своим необоснованным отказом убытки;
- страховщик не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим лицом в отношении заключения договора обязательного страхования кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.
6. Вопросы о возмещении ущерба третьим лицам (потерпевшим или их родственникам) могут рассматриваться, как в судебном, так и в досудебном порядке. Основополагающим поводом решения вопроса в судебном порядке является денежная оценка возмещения вреда, с которой потерпевший вправе не согласиться.
7. Особенно остро обстоит вопрос с судебной практикой разрешения споров по возмещению ущерба, причинённого в результате ДТП. Потерпевшие, не согласившись с суммой страхового возмещения, вправе обратиться в суд для защиты своих прав. Причём, не озадачивая себя мыслью о том, кто ответчик, а кто третье лицо в процессе. Очень часто приглашают в суд страховщика в качестве ответчика, не учитывая тот факт, что страховая компания выплатила всё по своим обязательствам, а оставшуюся сумму нужно требовать с виновного в ДТП. Назначая в качестве ответчика страховщика, судьи зачастую руководствуются п.4 ст.931 ГК РФ, где сказано, что лицо, в пользу которого считается, заключён договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы. Это бесспорно верно, но в случае рассмотрения дела о невыполнении страховщиком своих обязательств или о невыплате страховщиком страхового возмещения, но не в деле о возмещении ущерба в результате ДТП, где ответчиком должна выступать виновная в ДТП сторона.
Таким образом, данный закон охватывает широкую и важную сферу отношений, попеременно пересекая гражданское, административное и многие другие отрасли права.
Список литературы
1. Нормативные акты
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7- ФКЗ, от 05.02.2014 № 2-ФКЗ, от 21.07.2014 № 11-ФКЗ)// Консультант Плюс: комп. справ. правовая система [Электронный ресурс]. - URL: http://www.consultant.ru. - (Дата обращения: 21.03.2016).
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) [Федеральный закон от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 5 мая 2014 г. № 129-ФЗ) // Консультант Плюс: комп. справ. правовая система. - Режим доступа: http://www.consultant.ru. - (Дата обращения 21.03.2016)..
3. О внесении изменений в главы 1, 2, 3 и 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации: федеральный закон от 30 декабря 2012 № 302-ФЗ (в ред. от 04.03.2013 № 21-ФЗ) // Консультант Плюс: комп. справ. правовая система [Электронный ресурс]. - URL: http://www.consultant.ru. - (Дата обращения: 21.03.2016).
4. Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». // Консультант Плюс: комп. справ. правовая система [Электронный ресурс]. - URL: http://www.consultant.ru. - (Дата обращения: 21.03.2016).
5. Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // СЗ РФ. - 2003. - № 20. - Ст. 1897; 2011. - № 42. - Ст. 5922. // Консультант Плюс: комп. справ. правовая система [Электронный ресурс]. - URL: http://www.consultant.ru. - (Дата обращения: 21.03.2016).
6. Постановления Правительства Российской Федерации от 24 мая 2010 г. № 361 «Об утверждении Правил установления размера расходов на материалы и запасные части при восстановительном ремонте транспортных средств» СЗ РФ. 2010. № 22. Ст. 2774.//Консультант Плюс: комп. справ. правовая система [Электронный ресурс]. - URL: http://www.consultant.ru. - (Дата обращения: 21.03.2016).
7. Положение о правилах проведения независимой технической экспертизы транспортного средства, утвержденного Банком России 19 сентября 2014 г. № 433-П.//Консультант Плюс: комп. справ. правовая система [Электронный ресурс]. - URL: http://www.consultant.ru. - (Дата обращения: 21.03.2016).
8. Постановление 10-го арбитражного суда от 8 октября 2010 г. по делу № А41-35796/09. // Консультант Плюс: комп. справ. правовая система [Электронный ресурс]. - URL: http://www.consultant.ru. - (Дата обращения: 21.03.2016).
2. Комментарии к нормативным актам
9. Комментарии к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / Под ред. С.П. Гришаева, А.М. Эрделевского. Изд. пятое, доп. и испр. - М.: Юрайт, 2015. - 968 с.
10. Садиков О.Н. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Отв. ред. О.Н. Садиков. - (глава написана Т.Л. Левшиной). - М., -2013 - 820 с.
3. Учебная и научная литература
11. Малеин Н.С. Возмещение вреда, причиненного личности./ Н.С.Малеин - М., 1965. - 120 с.
12. Никуличева Н.Ю. Право юридических лиц на деловую репутацию: автореф. дис. ... канд. юрид. наук. - Тюмень, 2004. - 178 с.
13. Кузнецова О.В. ОСАГО./ О.В. Кузнецова - М., Юрайт, 2008. - 268 с.
14. Поляков И.Н. Ответственность по обязательствам вследствие причинения вреда./ И.Н. Поляков - М., Городец, 2011. - 266 с.
15. Пешкова О.А. Защита и ответственность при причинении вреда нематериальным благам и неимущественным правам./ О.А. Пешкова - М., «Ось 89». 2006. 134 с.
16. Правила добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств ОАО СК «РОСНО» (утв. приказом ОАО СК «РОСНО» от 29 декабря 2009 г. № 656). // Консультант Плюс: комп. справ. правовая система [Электронный ресурс]. - URL: http://www.consultant.ru. - (Дата обращения: 21.03.2016).
17. Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ООО СК «ВТБ-Страхование» (утв. приказом ООО СК «ВТБ- Страхование» от 8 июня 2009 г. № 121-од). // Консультант Плюс: комп. справ. правовая система [Электронный ресурс]. - URL: http://www.consultant.ru. - (Дата обращения: 21.03.2016).
18. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву./ В.И. Серебровский М., 1997. - 348 с.
19. Серьбиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое право./ Б.Ю. Серьбиновский, В.Н.Гарькуша - Ростов н/Д., 2014- 128 с.
20. Степанов И.И. Опыт теории страхового права./ И.И.Степанов Казань, 1875. - 368 с.
21. Шиминова М.Я. Страхование: история, действующее законодательство, перспективы./ М.Я. Шиминова М., 1989. - -168 с.
22. Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II (из 4-х): Товар. Торговые сделки/ Г.Ф. Шершеневич - М., 2003 г. Изд-во «Статут» - 364 с.
4. Периодическая печать
23. Ишо К.Д. Сравнительная характеристика законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств в за рубежных странах /К.Д. Ишо/ Право и политика - 2007. - №6. - С.34-36.
24. Пташников Е.А. Проблемные вопросы страхования в сфере использования автомобильного транспорта. /Е.А. Пташников// Вестник Санкт-Петербургского университета МВД России - 2012.// Консультант Плюс: комп. справ. правовая система [Электронный ресурс]. - URL: http://www.consultant.ru. - (Дата обращения: 21.03.2016).
25. Кочев В.А. Сравнительно-правовой анализ законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств в странах СНГ./В.А.Кочев// Вестник Пермского университета. Юридические науки- 2010.// Консультант Плюс: комп. справ. правовая система [Электронный ресурс]. - URL: http://www.consultant.ru. - (Дата обращения: 21.03.2016).
26. Корнеева О.В. Страховое возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего в результате ДТП (сравнительно- правовой анализ) /О.В. Корнеева // Транспортное право - 2009 - №4. - С. 33.
27. Мелоян В.Г. Оценка ущерба от дорожно-транспортных происшествий в контексте экономической безопасности России. /В.Г. Мелоян// Новые технологии - 2009.// Консультант Плюс: комп. справ. правовая система [Электронный ресурс]. - URL: http://www.consultant.ru. - (Дата обращения: 21.03.2016).
28. Тронина О.В. Страхование гражданской ответственности в системе автострахования. /О.В. Тронина// Вестник Волгоградского государственного университета. Серия 9: Исследования молодых ученых - 2005// Консультант Плюс: комп. справ. правовая система [Электронный ресурс]. - URL: http://www.consultant.ru. - (Дата обращения: 21.03.2016).
29. Филиппов А.В. Сравнительный анализ уголовно-правового законодательства в сфере автострахования в России и ряде зарубежных стран/ А.В.Филиппов //Известия Тульского государственного университета. Экономические и юридические наук - 2009. // Консультант Плюс: комп. справ. правовая система [Электронный ресурс]. - URL: http://www.consultant.ru. - (Дата обращения: 21.03.2016).
30. Эсмантович И.И. Некоторые аспекты обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (на примере стран СНГ). / И.И. Эсмантович // Вестник Нижегородского университета им. Н.И. Лобачевского - 2015// Консультант Плюс: комп. справ. правовая система [Электронный ресурс]. - URL: http://www.consultant.ru. - (Дата обращения: 21.03.2016).
5. Эмпирические материалы
31. Архив Центрального районного суда г. Калининграда. Дело № 2- 681/2010. //Консультант Плюс: комп. справ. правовая система [Электронный ресурс]. - URL: http://www.consultant.ru. - (Дата обращения: 21.03.2016).
32. Архив Центрального районного суда г. Калининграда. Дело № 2- 212/2012.//Консультант Плюс: комп. справ. правовая система [Электронный ресурс]. - URL: http://www.consultant.ru. - (Дата обращения: 21.03.2016).
Размещено на Allbest.ru
Подобные документы
Понятие и сфера применения обязательного страхования автогражданской ответственности, его нормативно-правовое регулирование. Перспективы и недостатки реализации прав владельцев транспортных средств. Проблемы мошенничества в сфере ОСАГО и пути их решения.
дипломная работа [58,8 K], добавлен 31.03.2018Ознакомление с основными принципами правового регулирования и перспективами развития обязательного медицинского страхования в России. Определение его субъектов и участников. Рассмотрение и анализ видов договора обязательного медицинского страхования.
дипломная работа [82,2 K], добавлен 07.10.2017Общественные отношения, которые возникают в сфере правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Выплата страхового возмещения по условиям договора ОСАГО. Обязанности застрахованного лица.
курсовая работа [48,1 K], добавлен 17.08.2015Особенности договорных отношений в области медицинского страхования. Форма страхового полиса. Составление, исследование и оценка данных о структуре застрахованных граждан по обязательному медицинскому страхованию на территории Забайкальского края.
курсовая работа [391,0 K], добавлен 22.12.2015Система правового регулирования страхования транспортных средств. Основные понятия и принципы. История становления и развития. Правовые источники регулирования страховых отношений. Виды обязательного страхования транспортных средств, особенности договора.
дипломная работа [99,4 K], добавлен 07.05.2015Анализ тенденций, перспектив развития страхования гражданской ответственности в России, а также пробелов в законодательстве, регулирующем данный вид страхования на примере профессиональной ответственности. Исторический анализ развития страхования.
дипломная работа [89,7 K], добавлен 07.07.2011Понятие и субъекты обязательного пенсионного страхования. Механизм уплаты страховых взносов в Пенсионный Фонд Российской Федерации. Перспективы реформирования, правоприменительные и законодательные проблемы обязательного пенсионного страхования.
дипломная работа [86,8 K], добавлен 05.07.2013Условия освобождения от уголовной ответственности в связи с примирением обвиняемого с потерпевшим, с деятельным раскаянием или истечением сроков давности. Общественные отношения, складывающиеся в процессе освобождения от уголовной ответственности.
курсовая работа [37,0 K], добавлен 14.10.2014Система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации. Особенности их правового регулирования. Примеры решений суда об удовлетворении требований истца о взыскании суммы вклада и об отказе в выплате страхового возмещения.
контрольная работа [12,8 K], добавлен 02.01.2017Система обязательного медицинского страхования: сущность, участники и их функции. Анализ доходов и расходов Федерального Фонда обязательного медицинского страхования. Рассмотрение межбюджетных трансфертов из федерального бюджета на 2013-2015 годы.
курсовая работа [858,3 K], добавлен 12.05.2014
