Правовое регулирование страхования гражданско-правовой ответственности автовладельцев

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

Глава 1. Актуальные вопросы законодательства РФ в сфере обязательного страхования автогражданской ответственности

1.1 Нормативно-правовое регулирование страхования автогражданской ответственности

1.2 Понятие и сфера применения обязательного страхования автогражданской ответственности

Глава 2. Вопросы теории и судебной практики в сфере обязательного страхования автогражданской ответственности

2.1 Перспективы и недостатки реализации прав владельцев транспортных средств

2.2 Проблемы мошенничества в сфере ОСАГО

2.3 Предложения по решению данных проблем

Заключение

Список использованных источников

ВВЕДЕНИЕ

В период роста технического оснащения современного общества и увеличения количества автотранспортных средств на дорогах страны, интенсивности дорожного движения и сложности условий регулирования потоков движения транспортных средств возрастает и количество дорожно-транспортных происшествий (далее - ДТП). Долгое время в стране устойчиво росли такие относительные показатели аварийности, как количество лиц, погибших в результате ДТП, на 10 тыс. единиц транспорта (транспортный риск) и количество лиц, погибших в результате ДТП, на 100 тыс. населения (социальный риск).

В то же время любое ДТП неизбежно влечет за собой негативные последствия в виде причинения вреда жизни, здоровью или имуществу. При этом закономерно встает вопрос о возмещении потерпевшему (его родственникам) необходимых расходов (на погребение, на оплату услуг медицинских учреждений, на ремонт поврежденного имущества и т.д.).

Во всех экономически развитых странах страхование ответственности владельцев автотранспортных средств давно уже является обязательным, так как в первую очередь защищает интересы пострадавших в результате ДТП.

В нашей стране Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Закон об ОСАГО) вступил в силу только с 1 июля 2003 года, хотя о необходимости принятия данного закона говорилось давно. Суть механизма этого вида страхования сводится к требованию об обязательном предоставлении владельцами автотранспорта финансовых гарантий на случай причинения вреда друг другу и третьим лицам, т.е. к обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

С введением обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - этого, по существу, первого в России массового вида страхования - реальная возможность возмещать вред, причиненный при ДТП, существенно увеличилась. Одновременно с этим появился новый и очень массовый вид судебных споров. В результате до сих пор отсутствует устоявшаяся судебная практика по спорам, связанным с исполнением договоров ОСАГО. Многие сложные вопросы приходится решать не на базе сложившейся правоприменительной практики, а путем доктринального толкования всей совокупности норм, относящихся к соответствующей проблеме.

Сказанное предопределило актуальность настоящей работы.

Объект исследования - общественные отношения, возникающие в связи со страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств в РФ.

Предмет исследования - правовые нормы, регламентирующие указанные отношения, практика их применения, а также работы ученых и специалистов, посвященные вопросам автострахования.

Целью настоящей работы является выявление проблем, существующих в сфере правового регулирования страхования гражданско-правовой ответственности автовладельцев и определение возможных путей их решения.

Для достижения указанной цели необходимо последовательное решение следующих задач:

- проанализировать нормативно-правовое регулирование страхования автогражданской ответственности;

- выделить понятие и сферу применения обязательного страхования автогражданской ответственности;

- определить перспективы и недостатки реализации прав владельцев транспортных средств;

- выявить проблемы мошенничества в сфере ОСАГО ;

- разработать предложения по решению данных проблем.

В ходе исследования автор обращался к работам специалистов в области транспортного страхования. К их числу, в первую очередь, следует отнести В.Ю. Абрамова, С.В. Дедикова, М.А. Дроздову, Б.Д. Завидова, Р.К. Савинского.

При написании работы автор использовал различные нормативно-правовые акты: Конституцию РФ, Гражданский кодекс РФ (далее - ГК РФ), Закон об ОСАГО, другие законы, а также различные подзаконные акты.

Теоретическая значимость работы состоит в исследовании особенностей и проблем гражданско-правового регулирования отношений, возникающих при осуществлении страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В настоящей работе критически оценены результаты реализации обязательного страхования в России с момента введения в действие Закона об ОСАГО, систематизированы по содержанию права и обязанности участников страховых правоотношений.

Практическая значимость исследования определяется: возможностью использования сделанных автором предложений по совершенствованию законодательства об автостраховании; использованием содержащихся в исследовании выводов для использования в практической деятельности правоохранительных органов и страховых компаний; возможностью использования основных положений, содержащихся в работе, в учебном процессе при изучении курсов гражданского и страхового права.

ГЛАВА 1. АКТУАЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА РФ В СФЕРЕ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

гражданский правовой ответственность автовладелец

1.1 НОРМАТИВНО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВАНИЯ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

В настоящее время центральную роль в правовом регулировании страхования автогражданской ответственности играет Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». О необходимости принятия Закона об ОСАГО говорилось давно. Впервые его рассматривал еще Совнарком СССР в 1924 году. Возвращались к нему и позже - в конце 60-х, в начале 80-х и 90-х. Проект данного закона был внесен в Государственную Думу Правительством в 1994 году. Дважды Госдума отклоняла законопроект. В первом чтении закон был принят в апреле 2001 года. На второе и третье чтения ушел еще год. Наконец 3 апреля 2002 года Государственная Дума приняла этот закон. 25 апреля этого же года он был подписан Президентом РФ [15, c. 58].

Вследствие этого впервые в России возникла обязанность владельцев транспортных средств по страхованию гражданской ответственности: владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены Законом об ОСАГО и в соответствии с ним, за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории РФ транспортных средств.

По вполне понятным причинам данное положение Закона не у всех автовладельцев нашло понимание и поддержку. Часть из них посчитала такую обязанность нарушением их конституционных прав. Точку в этом споре поставил Конституционный Суд РФ в своем Постановлении от 31 мая 2005 г. № 6-П, в котором признал обязанность страхования владельцами транспортных средств своей гражданской ответственности не противоречащей Конституции РФ.

Помимо Закона об ОСАГО, огромную роль в правовом регулировании рассматриваемых отношений играет гражданское законодательство.

ОСАГО является одним из видов страхования ответственности, поэтому к нему в полном объеме применимы основные положения страхования гражданской ответственности. Так, в соответствии со ст. 1079 ГК РФ владелец автотранспортного средства несет установленную федеральным законом ответственность перед третьими лицами (физическими и юридическими) за вред, причиненный им при эксплуатации транспортного средства, если только не будет доказано, что он возник в результате непреодолимой силы или умысла потерпевшего. Это положение в одинаковой степени относится к организациям и гражданам, являющимся владельцами транспортных средств. Ущерб может выражаться в утрате или повреждении имущественных ценностей, потере трудоспособности или смерти пострадавшего. Согласно ст. 1082 ГК РФ, удовлетворяя требование о возмещении вреда, суд в соответствии с обстоятельствами дела обязывает лицо, ответственное за причинение вреда, возместить вред в натуре (предоставить вещь того же рода и качества, исправить поврежденную вещь и т.п. или возместить причиненные убытки) [21, c. 37].

Другим основным нормативным правовым актом, регулирующим ОСАГО страхование, является Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела).

В большинстве своем авторы-публицисты на второе место при систематизации законодательства об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств ставят именно этот Закон.

Закон об организации страхового дела стал юридическим актом, определяющим правовые границы (рамки) и основы страхового дела в России. Этот Закон стал базой для разработки других специальных законов, указов, постановлений, подзаконных и нормативных документов, локальных документов страховых фирм, охватывающих все направления развития страхового рынка и соответствующих ему экономических отношений. Закон дал трактовку содержания многих основных понятий страхового дела, он формулирует содержание и специфику договора страхования, страхового свидетельства (полиса, сертификата), заявления на страхование, определяет компетенцию и функции органов страхового надзора.

В Законе об организации страхового дела была особо продекларирована роль государства в страховом деле. В соответствии с Законом государство может быть участником страхового хозяйства в различных аспектах:

- страхователем;

- учредителем или соучредителем страховых фирм (например, «Росгосстрах», «Ингосстрах»);

- гарантом в тех сферах, где требуется государственная поддержка (например, страхование иностранных инвестиций);

- регулятором страхового хозяйства страны.

Также к источникам регулирования отношений в сфере страхования следует отнести международные договоры Российской Федерации или бывшего СССР, которые по своей юридической силе занимают более высокую ступень в правовой иерархии, нежели нормы российского законодательства (ст. 36 Закона об организации страхового дела).

Государственное регулирование рыночного хозяйства, в том числе страхового, является общемировой практикой. В Российской Федерации регулирующие функции возложены на государственный страховой надзор.

Непосредственно страхование автогражданской ответственности в России регулируется двумя нормативными правовыми актами. Прежде всего, это Закон об ОСАГО, который является документом, обеспечивающим правовое регулирование отдельного направления страховой деятельности, то есть страхования, предусматривающего обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования здесь служат имущественные интересы лица, заключившего договор, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам в связи с использованием автотранспортного средства [14, c. 108].

Таким образом, если не учитывать международные договоры и конституционные нормы, во исполнение которых формируется законодательство, всю совокупность нормативных актов, регулирующих страховые отношения в современной России, можно разделить на три уровня.

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Основная его роль - обеспечение равноправия субъектов предпринимательства во всех сферах рыночной экономики.

2. Специальное (отраслевое) законодательство, которое регулирует правовые и экономические отношения непосредственно в сфере страхования. В первую очередь сюда относятся глава 48 ГК РФ и Закон об организации страхового дела. Они являются базой для разработки других нормативных документов второго и третьего уровня, а также документов страховых компаний.

3. Нормативные акты Президента Российской Федерации, Правительства Российской Федерации, федеральных министерств и ведомств. Документы этого уровня обеспечивают правовое регулирование отдельных направлений страховой деятельности.

1.2 ПОНЯТИЕ И СФЕРА ПРИМЕНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Институт обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств появился в Российской Федерации 1 июля 2003 г., когда вступил в силу одноименный Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». С этого момента в Российской Федерации стало обязательным заключение договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - договоров об обязательном страховании) при возникновении права владения транспортным средством.

Основной целью введения обязательного страхования является защита прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Обязательное страхование основано на следующих принципах, предусмотренных ст. 3 Закона об ОСАГО:

а) гарантированности возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в установленных законодательством пределах. Размеры возмещения ограничиваются страховой суммой, установленной ст. 7 Закона об ОСАГО;

б) всеобщности и обязательности страхования гражданской ответственности для владельцев транспортных средств;

в) недопустимости использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили обязанность по обязательному страхованию;

г) экономической заинтересованности владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств является разновидностью страхования ответственности за причинение вреда - подвида имущественного страхования и относится к категории обязательного страхования (ст. 931, 935 ГК РФ, п. 2 ст. 4 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; далее - Закон о страховании).

Как установлено п. 2 ст. 927 ГК РФ, в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами гл. 48 ГК РФ.

До момента вступления Закона об ОСАГО в силу данный вид страхования являлся не обязательным, а добровольным. Однако возможность применения института добровольного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства остается и сегодня. В частности, владелец транспортного средства может дополнительно в добровольном порядке достраховать свою гражданскую ответственность на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда до любой страховой суммы в части, превышающей страховую сумму по обязательному страхованию. На это прямо указывает п. 5 ст. 4 Закона об ОСАГО. На российском страховом рынке подобные страховые продукты становятся все более распространенными [22, c. 63].

Обязательное страхование гражданской ответственности распространяется только на наземный транспорт, предназначенный для передвижения по автодорогам, и не распространяется на иные виды транспорта - морской, водный, железнодорожный, воздушный, космический.

Введение института обязательного страхования в Российской Федерации проходило постепенно, и законодатель посчитал недостаточным наличие установленных в гражданском законодательстве общих последствий нарушения правил об обязательном страховании. В ст. 937 ГК РФ предусмотрено три специальных последствия:

во-первых, лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования;

во-вторых, лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании;

в-третьих, суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке, предусмотренном ст. 395 ГК РФ.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (договор ОСАГО) - это договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (суммы страхового возмещения) (ст. 1 Закона об ОСАГО) [24, c. 66].

Страхование риска гражданской ответственности является одним из подвидов имущественного страхования и покрывает последствия страховых случаев, связанных с наступлением гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, а также ответственности по договорам и т.д.

Страхование ответственности обладает рядом специфических особенностей. Страхованию подлежит только гражданско-правовая ответственность, которая связана с применением государством мер принуждения по восстановлению нарушенных прав потерпевшего за счет нарушителя. Цель гражданско-правовой ответственности - возмещение причиненного ущерба.

Страхование ответственности покрывает не собственный вред страхователя, а вред, причиненный им имущественным интересам третьих лиц - их жизни, здоровью, имуществу. В соответствии с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Страхование ответственности обеспечивает компенсацию причиненного страхователем вреда в пределах страховой суммы. Сумма вреда, превышающая страховую сумму, возмещается потерпевшему самим страхователем добровольно или через суд.

Целью создания системы обязательного страхования автогражданской ответственности явилась защита прав потерпевших на возмещение вреда (гарантированная государством), причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании другими лицами транспортных средств. Существовавшая в нашей стране до вступления в силу Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» система возмещения вреда была неспособна решить эту задачу эффективно.

Страхование ответственности - одна из важнейших отраслей в страховом бизнесе стран с рыночной экономикой. В условиях жестких законов экономическая основа данной системы страхования связана с постоянной денежной ответственностью граждан и юридических лиц за свои действия. Общепринятая мировая практика обязывает виновную сторону полностью компенсировать ущерб даже в том случае, если причинение ущерба носило случайный характер. В этой ситуации договор страхования ответственности, заключенный страхователем со страховой организацией, с одной стороны, защищает страхователя от финансовых потерь, которые он может понести в результате предъявления к нему исков о погашении ущерба, причиненного третьей стороне. С другой стороны, система страхования ответственности защищает имущественные интересы третьих лиц, поскольку у виновной в нанесении ущерба стороны может попросту не оказаться достаточно средств, чтобы оплатить ущерб [17, c. 115].

Поэтому к числу обязательных видов страхования в большинстве стран относится в первую очередь страхование ответственности владельцев автотранспортных средств перед третьими лицами, т.к. дорожно-транспортные происшествия могут иметь довольно серьезные последствия с точки зрения причинения материального ущерба. При этом страхователь полностью свободен в выборе страховой компании. Главное, что должно быть в наличии при эксплуатации автомобиля, - это страховой полис.

Обязательное страхование применяется тогда, когда участие страховой организации в компенсации ущерба представляет общественный интерес. В этом случае степень свободы сторон договора страхования существенно ограничивается. Вместо права на заключение договора у страхователя появляется обязанность его заключить, а у страховщика - принять риск на страхование. Появление такого рода обязанностей возможно только в случаях, предусмотренных специальными федеральными законами, устанавливающими порядок и условия проведения отдельных видов обязательного страхования.

Принятие Закона об ОСАГО назревало давно, и с вступлением его в действие с 1 июля 2003 г. в России, как и в любой цивилизованной стране, обязательное страхование ответственности автовладельцев стало непременным атрибутом, нормой для всего общества.

В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами, федеральным законодательством определяются правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В целом задачами организации страхового дела в России, согласно ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», являются:

- проведение единой государственной политики в сфере страхования;

- установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Помимо этого, система ОСАГО направлена также и на усиление защиты материальных интересов самих владельцев транспортных средств через освобождение их, по крайней мере, от части выплат по возмещению причиненного другим лицам вреда при использовании своего транспорта.

Основными принципами ОСАГО являются:

- гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных законодательством;

- всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;

- недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную Законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

- экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения (ст. 3 Закона об ОСАГО).

Вследствие этого возникает обязанность владельцев транспортных средств по страхованию гражданской ответственности: владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены Законом об ОСАГО и в соответствии с ним, за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств.

По вполне понятным причинам данное положение Закона не у всех автовладельцев нашло понимание и поддержку. Часть из них посчитала такую обязанность нарушением их конституционных прав. Точку в этом споре поставил Конституционный Суд Российской Федерации в своем Постановлении от 31 мая 2005 г. N 6-П, в котором признал обязанность страхования владельцами транспортных средств своей гражданской ответственности не противоречащей Конституции Российской Федерации.

Введение страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств имеет большое социально-экономическое значение и отвечает интересам как общества в целом, так и государства.

ОСАГО является одним из видов страхования ответственности, поэтому к данному виду основные положения страхования гражданской ответственности применимы в полном объеме. Владелец автотранспортного средства в соответствии со ст. 1079 ГК РФ несет установленную федеральным законом ответственность перед третьими лицами (физическими и юридическими) за вред, причиненный им при эксплуатации транспортного средства, если только не будет доказано, что он возник в результате непреодолимой силы или умысла потерпевшего. Это положение в одинаковой степени относится к организациям и гражданам, являющимся владельцами транспортных средств. Ущерб может выражаться в утрате или повреждении имущественных ценностей, потере трудоспособности или смерти пострадавшего. Согласно ст. 1082 ГК РФ, удовлетворяя требование о возмещении вреда, суд в соответствии с обстоятельствами дела обязывает лицо, ответственное за причинение вреда, возместить вред в натуре (предоставить вещь того же рода и качества, исправить поврежденную вещь и т.п. или возместить причиненные убытки) [30, c. 78].

При причинении гражданину увечья или ином повреждении его здоровья возмещению подлежат утраченный потерпевшим заработок (доход), который он мог бы иметь, а также дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе и расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, если установлено, что потерпевший нуждается в этих видах помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение.

Исходя из вышеизложенного, обе стороны - и причинивший вред, и потерпевший заинтересованы в наличии финансовых источников выплат для возмещения убытков, что обусловило возникновение и развитие такой сферы страховых услуг, как страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Каждый владелец транспортного средства обязан возместить материальный ущерб, причиненный третьим лицам в результате дорожно-транспортного происшествия. Поэтому в создании страхового фонда по страхованию гражданской ответственности должны принимать участие все владельцы автотранспортных средств, являющихся источниками повышенной опасности.

Страхование гражданской ответственности защищает материальные интересы третьих лиц, в случае страхования автотранспортных средств - интересы владельцев транспортных средств. При возникновении ДТП, страховая компания возмещает ущерб пострадавшему третьему лицу (не страхователю) за вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу. Главная социальная задача страхования гражданской ответственности с момента его зарождения - забота об имущественных интересах третьих лиц. Социально-экономическое содержание страхования ответственности заключается в обеспечении социальной защиты граждан на случай ДТП и других неблагоприятных факторов.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств проводится в интересах всего населения страны, так как каждый человек может попасть в автодорожное происшествие и оказаться в числе пострадавших. А по мере увеличения парка автомобилей вероятность попасть в автодорожное происшествие неуклонно возрастает.

Суммы ущерба от повреждения или гибели имущества, увечья при ДТП часто весьма значительны, поскольку необходимо компенсировать пострадавшим не только утраченный заработок, но и расходы на лечение. А учитывая, что нередко виновный может быть неплатежеспособным, оплачивать предстоящие расходы вынужден будет сам пострадавший. Если сам пострадавший в результате ДТП стал инвалидом и не может зарабатывать, то виновник аварии может ухудшить его материальное положение на всю оставшуюся жизнь. Еще более тяжелая ситуация складывается тогда, когда в результате ДТП погибает человек, на иждивении которого была вся семья, которая в итоге осталась без кормильца. Государственная пенсия в этом случае не способна существенно поддержать материальное положение пострадавших, а взыскать необходимые средства с виновного, как правило, очень трудно, а порой и невозможно.

При дорожно-транспортных происшествиях материальные потери несут не только потерпевшие, но и сам виновник происшествия и члены их семей, так как по решению суда на протяжении многих лет с них могут взыскиваться довольно крупные суммы.

До настоящего времени в большинстве случаев не имели страховой защиты материальные интересы государственных, муниципальных, общественных и других организаций, которым также причиняется материальный ущерб владельцами автотранспортных средств. Данные лица часто несли потери, которые они вынуждены были списывать как убытки. Следовательно, введение страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств отвечает интересам не только частных лиц, но и государства в целом. Это позволит за счет ежегодных страховых взносов владельцев транспортных средств создать страховой фонд, который будет находиться в распоряжении страховщиков и из которого будет возмещаться ущерб, нанесенный третьим лицам при эксплуатации транспортных средств их владельцами. В случае дорожно-транспортного происшествия не владелец автомобиля - виновник происшествия возмещает ущерб, а страховщик [18, c. 56].

Таким образом, для обеспечения социальной и экономической стабильности страхование автогражданской ответственности имеет колоссальное значение как для потерпевшего в дорожно-транспортном происшествии, так и для виновного в нем.

В отличие от других видов имущественного страхования, при заключении договора ОСАГО потерпевший-выгодоприобретатель не известен. Он выявляется при причинении ему вреда страхователем, то есть при страховом случае. В нашем контексте страховой случай - это наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховую выплату.

Страховщик не обязуется в полном объеме возместить весь причиненный ущерб, но дает определенные гарантии, устанавливая лимиты выплат. При определении страховой суммы в страховании ответственности нет никакой точки отсчета, например, такой, как страховая стоимость объекта страхования при страховании от нарушения договорных отношений. В силу этого страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить по договору имущественного страхования страховое возмещение, определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными гражданским законодательством (п. 1 ст. 947 ГК РФ).

Лимиты ответственности по действующему страховому законодательству представляют собой минимальную и максимальную (в зависимости от вида страхуемой ответственности) денежную величину страхового покрытия на одного человека, на один автомобиль, на один страховой случай, на договор страхования в целом.

В заключении данной главы отметим, что в странах с развитым рыночным хозяйством общепризнано, что страхование является стратегическим сектором экономики. Тем не менее страхование в России пока еще не стало неотъемлемой частью развивающегося рынка, у большинства населения еще отсутствует правильное понимание существа и назначения страхового дела. Однако следует признать, что и государство до настоящего времени не предоставило в полном объеме правовых гарантий участникам страховых отношений, особенно страхователям.

ГЛАВА 2. ВОПРОСЫ ТЕОРИИ И СУДЕБНОЙ ПРАКТИКИ В СФЕРЕ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

2.1 ПЕРСПЕКТИВЫ И НЕДОСТАТКИ РЕАЛИЗАЦИИ ПРАВ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

Изучение судебной практики по гражданским делам по спорам, связанным с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), показывает, что стороны гражданско-правовых отношений стали чаще прибегать к судебной защите нарушенных прав, свобод и охраняемых законом интересов и значительное число вопросов, относящихся к таким спорам, продолжают оставаться актуальными.

Значительную часть гражданских споров, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств, составляют дела по заявлениям граждан об оспаривании размера страховой выплаты.

Поскольку размер причиненного ущерба является обстоятельством, имеющим значение для правильного разрешения дела, суды в случае возражения ответчика относительно суммы заявленных требований назначают по таким делам судебную экспертизу, оценивая ее результаты в совокупности с другими имеющимися доказательствами [22, c. 47].

Разрешая требования о взыскании со страховой компании недостающей части страховой выплаты, в каждом конкретном случае необходимо исходить из того, что на страховщика законом возложена обязанность по возмещению имущественного вреда в виде восстановительного ремонта в размере стоимости такого ремонта с учетом износа деталей, узлов и агрегатов транспортного средства, подлежащих замене.

Анализ практики рассмотрения дел данной категории показал, что до настоящего времени определенную сложность у судов вызывает применение положений ст. 61 ГПК РФ при разрешении спора о гражданско-правовых последствиях дорожно-транспортного происшествия (п. 8 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 г. N 23 «О судебном решении»).

Так, решением Советского районного суда г. Орла от 19 июня 2013 г. были удовлетворены требования истца З. к страховой компании и Г. о возмещении ущерба, причиненного в результате дорожно-транспортного происшествия.

Суд установил, что по факту ДТП постановлением инспектора ГИБДД истец признан виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного частью 1.1 ст. 12.14 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях. В последующем это постановление было отменено судом в связи с отсутствием в действиях З. состава административного правонарушения.

Разрешая спор, суд первой инстанции исходил из того, что решение суда об отмене постановления должностного лица и о прекращении производства по делу имеет, в силу ст. 61 ГПК РФ, преюдициальное значение, поэтому в данном деле наличие вины истца в ДТП не подлежит доказыванию. Поскольку в действиях второго участника ДТП - ответчика Г. имеются нарушения п. 10.1 Правил дорожного движения, суд пришел к выводу о его виновности в ДТП и удовлетворил требования истца.

Апелляционная инстанция, учитывая разъяснения, содержащиеся в абзаце четвертом п. 8 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О судебном решении», а также положения части четвертой ст. 61 ГПК РФ, пришла к выводу, что пределы преюдиции в данном случае ограничены кругом обстоятельств, установленных при рассмотрении судом административного дела. Эти обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением, на основании части второй ст. 61 ГПК РФ обязательны для суда, не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении гражданского дела.

Так как в решении суда, которым производство по делу об административном правонарушении прекращено в связи с отсутствием в действиях З. состава административного правонарушения, сделан вывод о том, что в действиях последнего не установлены признаки нарушения п. 8.5 Правил дорожного движения, и выводов о наличии или отсутствии в действиях истца нарушений иных положений указанных Правил данное решение не содержит, суд первой инстанции был вправе в указанной части исследовать обстоятельства столкновения транспортных средств.

Установив, что виновным в дорожно-транспортном происшествии является истец З., допустивший нарушение п. 8.4 Правил дорожного движения, и это нарушение находится в прямой причинно-следственной связи с причинением вреда, суд апелляционной инстанции отменил решение суда первой инстанции и постановил новое, отказав в удовлетворении требований истца [8].

В соответствии с пунктом 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения; по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Взыскание неустойки применительно к рассматриваемым отношениям урегулировано Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

До вступления в силу Федерального закона от 21 июля 2014 г. N 223-ФЗ (до 1 сентября 2014 г.) порядок взыскания неустойки устанавливался пунктом 2 ст. 13 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Предусматривалось, что страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате и приложенные к нему документы, указанные в правилах страхования, в течение 30 дней со дня их получения. В течение этого срока страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ в такой выплате. При неисполнении данной обязанности страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пени) в размере 1/75 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить эту обязанность, от установленной ст. 7 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему.

Таким образом, неустойка по рассматриваемой категории дел должна рассчитываться в соответствии со специальным законом.

В большинстве случаев суды, принимая решения о взыскании со страховщиков неустойки при неисполнении ими обязанности произвести своевременно страховую выплату, при ее обоснованном расчете руководствовались указанной нормой закона.

Вместе с тем имеют место единичные случаи, когда суд помимо взыскания законной неустойки применял положения ст. 395 ГК РФ и выносил решение о взыскании за один и тот же период неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами.

Такая практика представляется ошибочной: в соответствии с общим правилом не допускается одновременное взыскание и неустойки, и процентов за пользование чужими денежными средствами.

Данное положение вытекает из содержания абзаца второго п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», согласно которому законом либо соглашением сторон может быть предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства; в подобных случаях суду следует исходить из того, что кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер, если иное прямо не предусмотрено законом или договором [25, c. 126].

По смыслу закона применение ст. 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение неустойки является допустимым.

Между тем правоприменительная практика показывает, что зачастую снижение неустойки производится судом по формальным основаниям, без какой-либо мотивировки необходимости ее снижения, со ссылкой на несоразмерность последствиям нарушения обязательства.

Обычно суды не указывают в своих решениях, в чем заключается несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, тогда как обстоятельства, по которым суд вправе уменьшить размер неустойки в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств, должны доказываться страховщиком и устанавливаться судом с учетом анализа всех обстоятельств дела и исходя из продолжительности периода просрочки.

Такая практика представляется необоснованной, противоречащей правовой позиции, сформулированной в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 января 2015 г. N 2 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», согласно которой применение ст. 333 ГК РФ об уменьшении судом неустойки возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащие уплате неустойка, финансовая санкция и штраф явно несоразмерны последствиям нарушенного обязательства. Уменьшение неустойки, финансовой санкции и штрафа допускается только по заявлению ответчика. В решении должны указываться мотивы, по которым суд полагает, что уменьшение их размера является допустимым [14, c. 55].

Правоприменительная практика свидетельствует, что сложился единообразный подход к решению вопроса о взыскании компенсации морального вреда при разрешении споров, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Суды, взыскивая компенсацию морального вреда, правомерно руководствуются ст. 150, 151, 1101 ГК РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», учитывают разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Как правило, ответчики возражают относительно заявленных истцом требований о взыскании компенсации морального вреда, мотивируя это следующим: страховщик выполнил обязательства по договору ОСАГО, или положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» не подлежат применению к отношениям, вытекающим из договоров ОСАГО, либо истцом не доказан факт причинения ему морального вреда.

При определении размера компенсации суды не ставят его в зависимость от размера возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков, а определяют исходя из требований разумности и справедливости, учитывая фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред.

Вместе с тем в некоторых случаях суды не учитывали взысканную компенсацию морального вреда при расчете размера штрафа, взимаемого со страховой компании в пользу потребителя.

Данная позиция противоречит положению пункта 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» о том, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя [27, c. 98].

Таким образом, расчет штрафа должен производиться от всей суммы, присужденной в пользу потребителя, включающей в себя в том числе денежную компенсацию морального вреда.

Далее необходимо отметить, что при наступлении страхового случая вследствие действий любого лица, использующего транспортное средство, страховщик от выплаты страхового возмещения не освобождается.

Так, Ц. обратился в суд с иском к М. о возмещении материального ущерба, причиненного в результате дорожно-транспортного происшествия при следующих обстоятельствах: неизвестный водитель, управляя автомобилем, принадлежащим на праве собственности М., при движении задним ходом совершил столкновение со стоящим автомобилем истца, после чего с места ДТП скрылся. К участию в деле в качестве соответчика привлечено ОСАО «РЕСО-Гарантия».

Суд апелляционной инстанции, удовлетворяя иск, сделал вывод о том, что у страхового общества не возникло обязанности по выплате истцу страхового возмещения, поскольку, несмотря на то, что гражданская ответственность М. была застрахована, принадлежащим ему транспортным средством управляло без законных на то оснований неустановленное лицо, гражданская ответственность которого не была застрахована по договору ОСАГО, а потому вред, причиненный истцу, подлежит возмещению М. как собственником автомобиля.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ с данным выводом суда апелляционной инстанции не согласилась и указала следующее.

В соответствии с п. 1 ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред, законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда.

Согласно п. 1 ст. 931 ГК РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

В соответствии с п. 4 ст. 931 ГК РФ в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Исходя из положений ст. 1 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В пункте 2 ст. 6 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» перечислены обстоятельства, при которых страховое возмещение не выплачивается.

Абзацами четвертым и шестым п. 1 ст. 14 указанного Закона (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) предусмотрено право страховщика предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу в размере произведенной потерпевшему страховой выплаты, если указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред; указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством.

По смыслу указанных норм, по договору обязательного страхования застрахованным является риск наступления гражданской ответственности при эксплуатации конкретного транспортного средства, поэтому при наступлении страхового случая вследствие действий любого лица, использующего транспортное средство, страховщик от выплаты страхового возмещения не освобождается [31, c. 118].

При причинении вреда имуществу владельцев нескольких источников повышенной опасности в результате их взаимодействия вред возмещается на общих основаниях, т.е. по принципу ответственности за вину.

Правило об ответственности владельца источника повышенной опасности независимо от вины имеет исключение, которое состоит в том, что вред, причиненный в результате взаимодействия источников повышенной опасности их владельцам, возмещается на общих основаниях, предусмотренных ст. 1064 ГК РФ (абзац второй п. 3 ст. 1079 ГК РФ).

Для возникновения обязанности возместить вред необходимо как установление факта причинения вреда воздействием источника повышенной опасности, причинной связи между таким воздействием и наступившим результатом, так и установление вины, поскольку вред, причиненный одному из владельцев по вине другого, возмещается виновным; при наличии вины обоих владельцев размер возмещения определяется с учетом степени вины каждого, а при отсутствии вины обоих владельцев во взаимном причинении вреда ни один из них не имеет права на возмещение вреда за счет другого.

Выводы суда о презумпции вины только одного из участников ДТП, а также о возможности его освобождения от ответственности лишь при условии доказательств того, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего, неверны, поскольку в данном споре вред причинен в результате взаимодействия нескольких источников повышенной опасности.

Следовательно, в споре между страховщиками, имеющими договоры страхования с владельцами транспортных средств - участниками ДТП, необходимо учитывать вину каждого владельца (участника ДТП) на общих основаниях, предусмотренных ст. 1064 ГК РФ.

Суд, определяя размер неустойки, должен исходить не из суммы конкретного ущерба, причиненного автомобилю, а из суммы лимита ответственности. При этом неустойку следует исчислять со дня, когда страховщик обязан был выплатить страховое возмещение.

Итак, при рассмотрении споров, связанных с ОСАГО, суды сталкиваются с определенными трудностями, а количество дел данной категории устойчиво растет.

В преамбуле Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» говорится о том, что в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами, Законом об ОСАГО определяются правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Отсюда можно сделать вывод о том, что владельцы транспортных средств, заключив договор обязательного страхования гражданской ответственности (далее - договор обязательного страхования), возлагают, а страховщик принимает на себя обязательство по возмещению вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, т.е. в случае наступления страхового случая.