Страхование гражданской ответственности

Анализ тенденций, перспектив развития страхования гражданской ответственности в России, а также пробелов в законодательстве, регулирующем данный вид страхования на примере профессиональной ответственности. Исторический анализ развития страхования.

Рубрика Государство и право
Вид дипломная работа
Язык русский
Дата добавления 07.07.2011
Размер файла 89,7 K

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

2

СОДЕРЖАНИЕ

страхование гражданский профессиональный ответственность

Введение

1. Общие положения о страховании и страховом праве

1.1 История возникновения и развития страхования

1.2 Понятие страхования и страхового права

1.3 Страховой интерес: понятие, значение, условия

2. Понятие и виды страхования гражданской ответственности

2.1 Общая характеристика страхования гражданской ответственности

2.2 Страхование внедоговорной ответственности

2.3 Страхование ответственности по договору

2.4 Отличие страхования гражданской ответственности от других видов страхования

3. Особенности страхования профессиональной ответственности

3.1 Виды страхования профессиональной ответственности и их особенности

3.2 Страховой случай в страховании профессиональной ответственности

Заключение

Список использованной литературы

Приложение

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность выбранной нами темы заключается в том, что роль и значение страхования гражданской ответственности в настоящее время значительно повышаются. Сегодня наряду с традиционным назначением страхования - обеспечением защиты страхователей от стихийных природных явлений, случайных событий технологического и экологического характера, объектами страхования все чаще становятся имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем граждан, а также с возмещением причиненного страхователем вреда личности или имуществу третьих лиц. Посредством страхования человек реализует одну из важнейших своих потребностей - потребность в безопасности.

Страхование гражданской ответственности является одной из самых глубоких, проблемных и развивающихся тем в науке. Благодаря стремительному развитию страхования в экономике нашей страны, круг исследуемых вопросов постоянно растет.

Для нашей страны страхование гражданской ответственности сравнительно новая и довольно сложная отрасль страхования, так как порой трудно определить грань между преступлением и неосторожным поведением, небрежностью и вынужденными действиями в силу сложившихся обстоятельств. Однако в последние годы в России отмечается непрекращающийся рост количества заключаемых договоров страхования, среди которых значительную часть занимает страхование гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Развитие данного экономико-правового института обусловлено тем, что общество стало испытывать потребность в эффективной защите своих имущественных интересов, в целях минимизации возможных будущих убытков и, соответственно, в создании стабильного финансового положения, отвечающего требованиям современного гражданского оборота.

Целью данной дипломной работы является анализ тенденций, перспектив развития страхования гражданской ответственности в России, а также пробелов в законодательстве, регулирующем данный вид страхования на примере страхования профессиональной ответственности.

Для достижения поставленной цели, необходимо решить ряд конкретных задач:

* изучить историю возникновения страхования;

* проанализировать понятие страхования гражданской ответственности, а также его основные характеристики;

* выявить особенности страхования внедоговорной ответственности и страхования ответственности по договору;

* изучить понятие и виды страхования профессиональной ответственности, проблемы его применения и развития.

В процессе работы нами применялись общенаучные методы и приемы: исторический анализ развития страхования, а также методы сравнительного анализа.

Теоретическую и методологическую основу работы составляют исследования отечественных и зарубежных специалистов по теории страхования, таких как, Серебровский В.И., Граве К.А., Лунц Л.А., Фогельсон Ю.Б., Брагинский М.И., Витрянский В.В., Скамай Л.Г., Шершеневич Г.Ф. и другие.

Объектом исследования выступают отношения по страхованию гражданской ответственности как вид имущественного страхования.

Предметом исследования является нормативная основа развития страхования гражданской ответственности на примере страхования профессиональной ответственности.

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О СТРАХОВАНИИ И СТРАХОВОМ ПРАВЕ

1.1 История возникновения и развития страхования

Для того чтобы понять сущность страхования, выявить его основные черты, необходимо проследить историю его возникновения.

Считается, что страхование зародилось еще в период разложения первобытно-общинного строя и стало впоследствии неотъемлемым элементом общественного производства, жизнедеятельности людей.

Возникновение общественного разделения труда, натурального обмена, имущественного неравенства и частной собственности породили опасение, «страх» владельцев имущества за его сохранность. Основания для такого опасения, естественно, имелись. Это различные стихийные бедствия, пожары, грабежи и другие непредвиденные случайные события с негативными последствиями. Шихов А.К. Страхование: Учебное пособие для вузов. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2000. - С.8.

Вместе с тем жизненный опыт и длительные наблюдения за событиями и их последствиями позволили сделать субъектам хозяйствования два важных вывода. Во-первых, о том, что разрушительные, неблагоприятные события имеют случайный характер наступления во времени и в пространстве, т.е. затрагивают не всех владельцев имущества одновременно и повсеместно, а только незначительную их часть.

Во-вторых, о том, что ущерб, причиняемый такими чрезвычайными, неблагоприятными событиями, неравномерен как для повторяющихся событий, так и для пострадавших хозяйствующих субъектов. Там же, С.9.

Таким образом, как элемент процесса общественного воспроизводства «страхование возникло и развивалось в качестве способа возмещения ущерба от стихийных и иных случайных разорительных событий на основе солидарного его распределения между всеми заинтересованными в этом способе хозяйствующими субъектами, лицами» Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. - СПб: Питер, 2003. - С.7..

Возникновение страхования теряется в глубокой древности. Отдельные его операции можно обнаружить уже в Шумере. Местными торговцами выдавались финансовые гарантии или сумма денег (в форме займа или создания «общей кассы») для защиты их интересов в случае утраты груза во время перевозки Гинзбург А.И. Страхование. 2-е изд. - СПб.: Питер, 2006. - С.16.. Также, первые зачатки страхования встречаются еще в законах вавилонского царя Хаммурапи (более 2000 лет до нашей эры), устанавливавших нечто вроде взаимного страхования караванов вавилонских путешественников от вреда, причиняемого им нападениями разбойников. В Египте существовали на началах взаимного страхования товарищества религиозного характера, имевшие целью оказывать помощь родственникам своих умерших членов. Подобного рода религиозные товарищества под именем collegia tenuiоrum существовали и в Древнем Риме. Эти collegia tenuiоrum взимали со своих участников взносы и выплачивали родственникам известную сумму денег на погребение умершего участника товарищества - главы семьи Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. Изд. 2-е, испр. М.: «Статут», 2003. - С. 278.. Интересен то факт, что в уставах таких коллегий нередко предусматривались основания утраты права на получение вышеуказанной суммы на погребение. К ним относились самоубийство и просрочка к моменту смерти ежемесячных взносов свыше установленного срока (6 или 10 месяцев) Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. - СПб: Питер, 2003. - С.8..

В средние века, уже в Х столетии существовала англо-саксонская гильдия (союз), учредившая особую кассу для возмещения своим участникам стоимости украденного у них скота. В XI столетии в Дании образовались союзы, выдававшие своим членам вознаграждение, если кто-нибудь из них попадал в плен или терпел кораблекрушение. В XII веке в Исландии крестьяне образовывали союзы для совместного несения убытков от пожаров и падежа скота. Подобного рода организацию мы встречаем в XII веке и на юге Франции в виде товарищества с обязательным в нем участием, получающего от своих членов твердые взносы и возмещающего им полную стоимость убытков от грабежа или кражи; эта организация существовала до 1789 г. (до Великой Французской Революции). В XIV веке в Португалии организуются на началах обязательности участия товарищества мореплавателей, возмещавшие убытки от морских опасностей Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. Изд. 2-е, испр. М.: «Статут», 2003. - С. 278..

Пример первого института в российском праве, опосредующего определенную «страховую функцию» встречается уже в Пространной редакции Русской правды по Троицкому списку (XII в.). «Он связан с известным ряду традиционных (архаических) обществ обычаем уплаты общей или дикой виры - виры, раскладываемой на членов верви (общины) в том случае, когда убитый найден на земле верви, а головник (убийца) не выдан вервью» Н.С. Ковалевская, М.А. Ковалевский. Развитие коммерческого страхового законодательства в России: начальный этап // Страховое право, 2001. - №4. - С.3 . Обычай платить дикую виру, как предполагает С.М.Соловьев, мог существовать и до Русской правды. Однако после Ярослава Мудрого он должен был усилиться ввиду того, что в это время месть была полностью заменена вирами. Определенным отражением такого усиления являлось закрепление в Русской правде норм о дикой вире С.М. Соловьев. История России с древнейших времен. Том 1. - М., 1993. - С.213..

Однако, следует заметить, что ни в Русской правде, ни в иных современных ей источниках не содержится не только норм коммерческого страхового права, но и вообще сведений о существовании в Древней Руси страхования, связанного с осуществлением предпринимательской деятельности. Однако это еще не свидетельствует о том, что норм, регулирующих отношения близкие к страховым, в которых участвовали бы первые русские предприниматели (купцы), не существовало вообще (например, в качестве правовых обычаев) Н.С. Ковалевская, М.А. Ковалевский. Развитие коммерческого страхового законодательства в России: начальный этап // Страховое право, 2001. - №4. - С.5..

Также, интересными сведениями располагает наука о страховых отношениях в сфере торговли в истории других народов, например у украинских чумаков (XIII в.). Чумаки занимались различной торговлей и совершали свои путешествия караванами (ватагами), на подводах, запряженных волами. Обычаями чумацкой торговли устанавливалось, что если в пути у чумака падет вол, то на артельные деньги покупается другой Шиминова М.Я. Страхование: история, действующее законодательство, перспективы. - М.: Наука, 1999. - С. 8..

Во всех этих случаях просматривается одна и та же цель: обеспечение возмещения убытков от стихийных и других опасностей каждого из участников торгового, путевого коллектива сообща, за счет всех его членов. Все перечисленные зародышевые формы страхования были построены на началах общности интересов участников и были проникнуты духом товарищеского единения.

В.И. Серебровский считал, что современное страхование получило свое развитие не из этих первичных форм. Своим возникновением и развитием, по мнению автора, современное страхование обязано построенному на коммерческих началах, т.е. с целью извлечения прибыли, морскому страхованию, зародившемуся еще в XII веке на Средиземном море. Исходным пунктом для морского страхования послужил так называемый морской заем (foenus nauticum), представлявший собою нечто среднее между обыкновенным займом и товариществом. Капиталист выдавал судовладельцу под товары известную сумму денег, причем эта сумма денег первоначально возвращалась капиталисту только в случае благополучного прибытия корабля в назначенный порт. В случае гибели товаров в пути капиталист терял свои деньги. Неся предпринимательский риск, капиталист, естественно, хотел получить за это соответственное вознаграждение, которое и получал первоначально в форме процентов на ссуженный капитал. С течением времени капиталист стал выплачивать обещанную им сумму денег только в случае гибели товаров, т. е. не при заключении договора, а по наступлении предусмотренного договором события, проценты же, получавшиеся им с судовладельца, превратились в страховые премии. К половине XIV века морской заем превратился в чистое страхование Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. Изд. 2-е, испр. М.: «Статут», 2003. - С. 279..

Нужно также отметить, что длительная эволюция первичных страховых отношений завершилась введением в практику договора страхования. Самый первый из них датирован 1347 г. В нем впервые была отчетливо определена роль страхового платежа, и власти Генуи обязали всех страхователей и страховщиков подписывать договоры страхования в присутствии нотариуса Гинзбург А.И. Страхование. 2-е изд. - СПб.: Питер, 2006. - С.17..

В XIV же веке возникает и так называемый полис - частный документ, выдаваемый страховщиком, сменивший собою сложную форму нотариального засвидетельствования морского страхования.

Из Италии морское страхование проникает в Испанию, Голландию и затем в Англию. Во Франции и Германии морское страхование развивается несколько позже.

Вслед за морским страхованием возникло и страхование от огня. Громадный пожар в Лондоне в 1666 г. дал сильный толчок к развитию на коммерческих началах этого вида страхования.

В дальнейшем получает свое возникновение и развитие страхование от града, падежа скота, сухопутное транспортное и проч. виды имущественного страхования Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. Изд. 2-е, испр. М.: «Статут», 2003. - С. 279..

Нельзя не отметить возникновение английской страховой корпорации Ллойд, которая сегодня является международным страховым рынком и крупнейшим издательским центром информации по морскому судоходству и коммерции. В 1662 году Эдвард Ллойд основывает газету «Новости Ллойда», дававшую своим читателям сведения об отправлениях и прибытиях судов во всех портах мира. Так появился один из краеугольных камней страхования - информация. Через четыре года была основана и «Страховая контора Ллойда». Когда торговец обращался туда с просьбой застраховать груз, находившийся на корабле, страховщики Ллойда в соответствии со своим опытом оценивали сумму риска, учитывали время и продолжительность плавания, репутацию перевозчика и торговца, опыт капитана, команды, надежность судна, вид и вес груза Гинзбург А.И. Страхование. 2-е изд. - СПб.: Питер, 2006. - С.17-18..

Позже многих видов имущественного страхования возникает страхование жизни.

В возникновении страхования жизни «известную роль сыграли пари, ренты и тонтины - институты, на первый взгляд ничего общего со страхованием не имеющие. В конце средних веков большое развитие получили пари относительно жизни отдельных лиц (императоров, пап, политических деятелей и т. п.). При господствовавших в те времена нравах довольно часто заинтересованные лица не останавливались перед убийством лица, на жизнь которого заключалось такое страховое пари, прибегая к помощи наемного убийцы или к яду» Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. Изд. 2-е, испр. М.: «Статут», 2003. - С. 280..

Борьба правительства с такими страховыми пари привела к отграничению сделок дозволенных, в основании которых лежал страховой интерес (страховых договоров), от сделок недозволенных, в основании которых такого страхового интереса не было (страховых пари) Английский «Gambling Act» (закон по игре) 1774 г. (Ссылка В.И. Серебровского в указ соч., с.280).

Дальнейшее развитие страхования, и, прежде всего страхования жизни, неразрывно связано с достижениями в области математики. В середине XVII столетия Паскаль и Ферма вплотную подошли к формулированию принципов теории вероятностей. По результатам работ Паскаля оказалось возможным поставить страхование жизни на научную основу. Так, например, перечисленные выше успехи в области математики позволили Прайсу в 1762 году создать первую страховую компанию по действительному страхованию жизни Гинзбург А.И. Страхование. 2-е изд. - СПб.: Питер, 2006. - С.18..

Бурный рост промышленности и транспорта, столь характерный для второй половины XIX века, породил ряд постоянных очагов повышенной опасности (заводы, железные дороги и т. п.) и вызвал вслед за этим новый вид страхования - страхование от несчастных случаев Серебровский В. И Указ соч. - С.280..

До конца XVIII в. страхование в России развивалось медленно, потребности в страховой защите рисков покрывались услугами иностранных страховых компаний. Второй этап становления страхования в России обычно связывают с началом формирования страхового рынка и появление частных страховых компаний Гинзбург А.И. Страхование. 2-е изд. - СПб.: Питер, 2006. - С.20.. В дореволюционной России страховое дело осуществляли многочисленные предприятия и общества. Ведущую роль играли предприятия коммерческого типа - акционерные общества. «Такая форма организации страховой деятельности давала капиталистам возможность бесконтрольно распоряжаться средствами несопоставимо превышающими их состояние» С.Л. Ефимов, В.В. Акимов, В.Н. Борзых. Страховое дело в России: вехи истории // Страховое право. - №4, 2000. - с.3..

Наибольшее распространение в дореволюционной России имело страхование от огня. Именно в этих целях в 1827 г. было учреждено первое страховое общество, которое именовалось Первое российское страховое от огня общество. В течение последующих тридцати лет по страхованию от огня было открыто еще два общества - Второе российское страховое от огня общество (1835 г.) и «Саламандра» (1846 г.). По началу объем операций этих страховых обществ был весьма скромен, однако постепенно он начинает увеличиваться. За короткое время возникает несколько новых страховых обществ. И уже к 1913 г. в производстве операций по страхованию от огня принимали участие около трехсот страховых учреждений, в том числе тринадцать акционерных обществ Там же, С. 4..

Следует отметить, что страхование жизни и вообще личное страхование в России было развито значительно меньше, чем в других крупных капиталистических странах. Одной из причин являлось отсутствие конкурентов монопольной деятельности страхового общества «Жизнь». И только после окончания монополии на страхование жизни, которую имело страховое общество «Жизнь», в России стали проводить операции по этому виду и другие организации («Якорь», «Нью-Йорк», «Заботливость», «Урбэн», «Эквитебль» и др.) Шиминова М.Я. Страхование: история, действующее законодательство, перспективы. - М.: Наука, 1999. - С. 24..

Октябрьская революция, по мнению В.И. Серебровского, не затронула непосредственно деятельности страховых учреждений, и они продолжали свое самостоятельное существование до весны 1918 г., когда был образован Совет по делам страхования, на который был возложен контроль за их деятельностью. Но уже в конце 1918 г. страхование во всех его видах и формах было объявлено государственной монополией. Все частные страховые общества и организации (акционерные и взаимные) были ликвидированы, а земские и взаимно-городские страховые организации были объявлены достоянием РСФСР Серебровский В. И Указ соч. - С.282..

Декретом от 6 октября 1921 г. было введено государственное имущественное страхование частных хозяйств от нижеследующих стихийных бедствий: пожаров, падежа скота, градобития и аварий на путях водного и сухопутного транспортов. На первое время вводилось государственное добровольное страхование, а по мере укрепления технического аппарата страхования - и государственное обязательное страхование. Кооперативным организациям было представлено право организовать взаимное страхование собственных имуществ. Для заведывания государственным имущественным страхованием было учреждено Главное управление Госстраха.

Дальнейшее законодательство только развило те основные начала, которые были заложены в декрете 6 октября 1921 г. Там же, С.283.

Постановление «О мерах по демонополизации народного хозяйства» от 16 августа 1990 г. определило, что на страховом рынке могут действовать конкурирующие между собой государственные, акционерные, взаимные и кооперативные общества, которые могут проводить разнообразные виды страхования Гинзбург А.И. Страхование. 2-е изд. - СПб.: Питер, 2006. - С.22.. Этим, собственно, и было положено начало становления страхового рынка России в том виде, в котором он сейчас существует.

Таким образом, мы видим, что истоки страхования уходят в глубокую древность, еще во времена разложения первобытно-общинного строя.

Однако, некоторые авторы отрицают существование страхования в докапиталистических формациях, утверждая, что народы древности и средневековья не знали страхования.

Так, Г.Ф. Шершеневич писал, что впервые идея страхования нашла применение в области морской торговли, а морское страхование появилось около XIII в. на Средиземном море. С экономической точки зрения, по его мнению, нельзя не признать верным, что «идея страхования предполагает капиталистическую организацию, которая делает осуществимой мысль о распределении убытков» Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. - СПб., 1908. Т.2. - С.363..

Один из современных представителей буржуазной страховой науки, Альфред Манес утверждает, что «подлинная история страхования, сменившая его предысторию, начинается лишь с середины XIV в. В период же предыстории были, по мнению Манеса, лишь сходные со страхованием институты, но не было еще подлинного страхования» Райхер В.К. Докапиталистическое страхование // Страховое право. - №4, 1999 г. - С. 64..

Аналогичные взгляды высказываются не только в специальной, но и в общей экономической литературе. Так, например, Шмоллер утверждает, что «страхование в своих первых начатках восходит к позднейшему средневековью, а в целом принадлежит лишь XVIII и XIX в» Там же, С.64..

С экономистами солидарны в данном вопросе и юристы. Так, например, Эренберг заявлял, что «история страхования начинается лишь со времени возникновения коммерческого страхования» Там же, С.64..

В.К. Райхер писал, что неправильно как отрицать наличие докапиталистического страхования, так и считать его разновидностью, элементарной формой буржуазного страхования. Страхование, по его мнению, существовало в феодальном и даже в рабовладельческом обществе, и при том было настоящим, подлинным, совершенно отличным от буржуазного. Оно обусловливалось конкретными общественно-экономическими отношениями того времени, по-своему выражало эти отношения Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. - М.,Л.: Изд-во АН СССР, 1947. - С.30..

На наш взгляд, последняя точка зрения является наиболее объективной и верной. Вполне закономерно и понятно, что в разные периоды времени, на пути своего становления, страхование обладало разными отличительными чертами, имело различные формы. Однако, с нашей точки зрения, это не является достаточным основанием говорить о «неподлинности» страхования в докапиталистический период и относить его возникновение к «середине XIV в.».

1.2 Понятие страхования и страхового права

В русском языке слово «страхование» имеет различные значения. В переносном смысле страховать, согласно словарю русского языка С.И. Ожегова, значит «предохранять от чего-нибудь неприятного, нежелательного» Ожегов С.И. Словарь русского языка. - М.:Рус. яз., 1978. - С.710.. В специальном значении - страховать: «обеспечивать от возможного ущерба путем периодических взносов специальному учреждению, которое выплачивает денежное возмещение в случае такого ущерба» Там же, С.710..

В основе страхования лежит страх. Я боюсь и поэтому передаю свой страх кому-то другому и получаю от него защиту от возможных потерь. Отсюда возникает термин «страховка» Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. - СПб: Питер, 2003. - С.7.. По сути своей страхование основывается на простой идее: в результате распределения убытков, потерь, возникающих у одного лица, между множеством лиц для каждого из них в отдельности материальные утраты едва ощутимы, а положение пострадавшего восстанавливается быстро и достаточно полно.

Юридический энциклопедический словарь дает следующее определение: «страхование - совокупность мероприятий по созданию особого денежного (страхового) фонда за счет взносов его участников, из средств которого специализированная государственная страховая организация производит возмещение материального ущерба, а также выплату иных денежных сумм, вызванных действием стихийных сил природы, несчастными случаями либо наступлением других обстоятельств» Юридический энциклопедический словарь. - М.: Сов. энциклопедия, 1984. - С.355..

В науке вопрос о том, что понимается под страхованием, неизменно привлекает внимание ученых. Разработке данной проблемы посвящены работы экономистов и юристов как буржуазных, так и социалистических стран.

Легальное определение страхования содержится в п. 1 ст. 2 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». «Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков» Закон РФ от 27.11.1992 г. №4015-1 (ред. от 29.11.2010г.) «Об организации страхового дела в Российской Федерации». - Ст.2..

В доктринальных толкованиях дается более расширенное определение этого понятия с указанием других параметров страховой деятельности, что, по существу, не меняет сути определения, данного в законе.

С.Л. Ефимов в своем Энциклопедическом словаре выделяет два аспекта страхования:

1) страхование как экономическая категория, совокупность форм и методов формирования целевых денежных фондов и их использования для возмещения ущерба при наступлении страховых случаев, а также оказания помощи гражданам и их семьям при наступлении определенных событий в их жизни;

2) форма обеспечения обязательств в гражданско-правовом обороте, реализуемая через систему финансовой компенсации при наступлении неблагоприятных обстоятельств в обмен на уплачиваемые страховые премии, из которых формируется страховой фонд Ефимов С.Л. Энциклопедический словарь. Экономика и страхование. - М., 1996. - С.117..

Интересно в этом определении то, что автор, в целом верно характеризуя сущность страхования, выделяет во второй части именно юридический аспект этого вида деятельности.

Брагинский М.И. и Витрянский В.В. определяют страхование как «регулируемый нормами гражданского права особый вид предпринимательской деятельности, осуществляемой в рамках единого гражданского оборота профессиональными коммерсантами - страховщиками - с целью систематического извлечения прибыли от проведения страховых операций и оказания, связанных с ними услуг» Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. - М.,1997. - С.141.. Данное определение характеризует страхование с точки зрения подхода к нему, как к особому виду предпринимательской деятельности.

Мейер Д.И. определяет страхование как отношение, согласно которому, одно лицо за известную плату, производимую периодически или одновременно, обязывается вознаградить другое лицо в случае гибели его имущества от какого-либо определенного несчастья известной денежной суммой Мейер Д.И. Страхование // Страховое право. - №3, 1999 г. - С.67.. Данное понятие, на наш взгляд, все-таки не до конца отражает сущность страхования. Оно больше подходит к определению договора страхования, но не отражает всю сущность страхования в целом.

В.К. Райхер понимает под страхованием «форму организации централизованного, в том или ином масштабе, страхового фонда за счет децентрализованных источников: из взносов, делаемых в этот фонд его участниками» Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. - М.,Л.: Изд-во АН СССР, 1947. - С.31-32..

Интересна также точка зрения, высказанная А. Банасинским. Автор вообще считает, что страхование не поддается точному определению, отражающему его внутреннее содержание, так как « многие теории страхования сознательно скрывают действительные функции частных страховых компаний, которые под видом общественной деятельности преследуют свои цели получения максимальной прибыли» Банасинский А. Теория страхования при социализме: экономико-кибернетический аспект. - М.:Финансы, 1980. - С.61..

Однако, с нашей точки зрения, одним из наиболее удачных, является определение страхования данное К.А. Граве и Л.А. Лунц. Страхование в собственном смысле слова, по мнению авторов, означает образование страхового фонда за счет взносов, производимых отдельными предприятиями, физическими лицами или юридическими лицами, причем фонд этот находится в распоряжении специальной (страховой) организации и используется в случаях возникновения потерь от стихийных бедствий и несчастных случаев, когда потери постигают какое-либо из предприятий или лиц из числа тех, которые своими взносами участвовали в образовании данного фонда К.А. Граве, Л.А. Лунц Общие вопросы страхования // Страховое право. - №4, 2000 г. - С.69..

От понятия страхования следует перейти к его признакам. Различные авторы выделяют множество признаков страхования с точки зрения своего подхода к определению. Мы же постараемся выделить, на наш взгляд, основные из них.

К признакам страхования относятся:

- наличие риска случайного характера и страха его проявления с соответствующими негативными последствиями;

- повторяемость и предсказуемость рисковых событий;

- возможность оценки ущерба;

- солидарный характер раскладки ущерба между потенциальными страхователями;

- возникновение отношений между страхователями и страховщиками на основе договоров страхования, большая часть которых заключается при свободном волеизъявлении сторон, то есть на основе свободного выбора страхователями страховщика, объектов страхования и объема страховой защиты; А.А. Иванов. Страхование // Страховое право. - №4, 2000. - С.52.

- возмездность ущерба за счет средств страховщика и в пределах страховой суммы;

- юридическая защита договоров страхования;

- необходимость обоснования страховых тарифов;

- регламентированность правоспособности страховщика (наличие лицензии);

- обеспечение прав страхователей на получение возмещения независимо от платежеспособности страховщика;

- предоставление страховщикам возможности выбора условий страхования на основе общих законодательных норм с учетом специфики сферы страхования; М.Я. Шиминова. Основы страхового права России // Страховое право. - №4, 2000. - С.38.

Выделяют еще несколько признаков страхования, хотя и не основных, но тоже достаточно точно характеризующих его:

- инверсия эксплуатационного цикла (т.е. опережение платы за страховую защиту по отношению к выплате страхового возмещения);

- отсутствие ответственности государства по обязательствам страховщика;

- взаимосвязь количества заключаемых договоров по конкретному виду страхования с его страховым тарифом Ивашенцева Т.А., Коган А.Б., Тоцкая Н.Г. Риски и страхование в строительстве. - Новосибирск: НГАСУ, 2002. - С.39..

Теперь перейдем к рассмотрению понятия страхового права.

Вопрос о наличии страхового права и его месте в системе права остается до сих пор актуальным и является предметом оживленной дискуссии. Как и к любой правовой категории к понятию страхового права существует множество подходов. Рассмотрим основные из них.

Основная точка зрения заключается том, что страховое право является правовым образованием, призванным регулировать разнородные общественные отношения. В сферу правового регулирования вовлечены и отдельные институты гражданского права, а также правовые институты и юридические нормы других отраслей права (государственного, административного, финансового и др.). В итоге страховое право - это комплексное образование (подотрасль), сочетающее нормы публичного и частного права Белых В.С., Кривошеев И.В. страховое право. - М.:Издат-во НОРМА, 2001. - С.3.. Как комплексное образование страховое право не имеет собственного предмета и метода правового регулирования в их традиционном понимании. Оно формируется и развивается на стыке публичного и частного права Белых В.С. Теория хозяйственного права в условиях становления и развития рыночных отношений в России // Государство и право. - №11, 1999. - С.57..

В.К. Райхер обосновал наличие страхового права в качестве комплексной отрасли. Сущность данного подхода состояла в следующем. В процессе регулирования конкретных общественных отношений, в частности страховой охраны производительных сил общества и материального благосостояния граждан, последние (отношения) остаются одновременно самостоятельными элементами различных отраслей. Образуемая при этом отрасль, как считает В.К. Райхер, обладает единством на основе самостоятельно существующего предмета правового регулирования Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. - М.,Л.: Изд-во АН СССР, 1947. - С.189..

В.И. Серебровский представляет страховое право в виде правовой дисциплины, не имеющей самостоятельного характера. Учитывая, что значительное количество норм страхового права имеет гражданско-правовую природу, по мнению автора, главную роль в системе страхового права играют нормы именно гражданского (торгового) права. Однако, Серебровский также утверждает, что нельзя страховое право считать лишь частью гражданского или торгового права, помимо норм гражданского права страховые отношения регулируются и нормами других отраслей права Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. Изд. 2-е, испр. М.: «Статут», 2003. - С. 278-279.. Таким образом, мы видим, что автор рассматривает страховое право как комплексное образование, хотя и не использует данный термин.

Существует и другой подход к определению страхового права. К.А. Граве и Л.А. Лунц определяли страховое право в широком и узком смыслах. Страховое право, считали они, «можно ограничить сферой соответствующих гражданско-правовых вопросов, но можно и рассматривать шире как специальную комплексную дисциплину, если в его состав включить не только нормы, регулирующие гражданские правоотношения по страхованию, но и вообще все нормы, относящиеся к страховому делу» К.А. Граве, Л.А. Лунц Общие вопросы страхования // Страховое право. - №4, 2000 г. - С.80..

Также, нельзя не обратить внимание на взгляды ученых, отрицавших понимание страхования в качестве комплексной отрасли. В.Н. Яковлев считает, что совокупность разнородных норм по страхованию не может именоваться отраслью страхового права, хотя бы с эпитетом «комплексная», поскольку не обладает свойством самостоятельности, присущим отраслям. По мнению автора, страхование - это даже не комплексный правовой институт, так как страховые отношения не представляют собой прочной общности. Поэтому В.Н. Яковлев именует данную совокупность юридических норм комплексным институтом страхового законодательства Яковлев В.Н. Страховые правоотношения в сельском хозяйстве. - Кишинев, 1973. - С.152-157..

Однако, для нас наиболее верным представляется подход к определению страхового права высказанный К.А. Граве и Л.А. Лунц. Поскольку действительно нельзя однозначно сказать является ли страховое право комплексной отраслью или же наоборот.

Таким образом, можно сделать следующий вывод, о том, что страховое право в широком смысле - это совокупность правовых норм, регулирующих страховые отношения (нормы, содержащиеся в нормативных актах различной отраслевой принадлежности).

Страховое право в узком смысле - это совокупность гражданско-правовых норм, регулирующих часть страховых отношений, правовой формой которых являются страховые обязательства.

Что же касается отличительных черт страхового права, то оно, в отличии от страхования, не обладает таким широким кругом признаков. К отличительному признаку страхового права можно отнести лишь круг регулируемых отношений, а именно норм, входящих в его состав, в зависимости от того, какой подход применяется к определению. Если страховое право понимается в широком смысле, то в состав страхового права входят:

1) нормы государственного права, регулирующие организацию страховых учреждений;

2) нормы административного права, регулирующие страховую превенцию и репрессию (организация огнестойкого строительства, пожарное дело);

3) нормы уголовного права, карающие совершение преступлений, связанных с страхованием (поджоги с целью получения страхового вознаграждения);

4) нормы гражданского (торгового) права, регулирующие страховой договор и др. Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. Изд. 2-е, испр. М.: «Статут», 2003. - С.277.

Если же в узком, то только нормы гражданского права.

1.3 Страховой интерес: понятие, значение, условия

Необходимой предпосылкой создания обязательства по страхованию, выступающей и в качестве одного из его конструктивных элементов, является страховой интерес.

Так что же такое страховой интерес? Законодатель не дает определения понятия «страховой интерес».

Первыми занялись теоретическими изысканиями в этой области в Англии. Поэтому классическим считается понятие страхового интереса, сформулированное английским судьей Лоуренсом. Звучит оно так: «Тот человек может считаться заинтересованным в чем-либо, которому обстоятельства сопутствующие предмету его интереса, могут создать преимущества или нанести вред…и для которого важно, чтобы состояние предмета его интереса, как с точки зрения сохранности, так и с точки зрения других его качеств, оставалось неизменным» Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Юристъ, 2001. - С.15..

Таким образом, можно из данного определения сделать вывод о том, что страховой интерес существует, если обстоятельства, связанные с предметом интереса, могут причинить вред заинтересованному лицу, в том числе и лишить его каких-то выгод. Страхование же, как раз и есть защита на случай причинения такого вреда. При отсутствии страхового интереса отсутствует возможность причинения вреда, и соответствующая защита теряет смысл Там же, С.16..

В теории страхового права всеобщей известностью пользуется определение Эренберга: «интерес есть отношение, в силу которого данное лицо, благодаря известному обстоятельству, может понести имущественный ущерб» Михайлов С. Страховой интерес. // Страховое право. - №3, 1999 г. - С.18..

Есть и другие определения страхового интереса: «выгода, которую известное имущество имеет от ненаступления вредоносного события», или «выгода, которую представляет для страхователя ненаступление определенного вредоносного события», «отношение страхователя к вещам или лицам, в силу которого он испытывает ущерб благодаря известным событиям, выпадающим на долю этих вещей или лиц» и много других Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. Изд. 2-е, испр. М.: «Статут», 2003. - С.368-369..

Михайлов С. различал понятие страхового интереса в имущественном и личном страховании. Он пишет, что в имущественном страховании категория интереса благодаря своей объективной природе выступает в качестве юридического факта, с наличием которого связывается судьба договора страхования, а, следовательно, и существование страхового правоотношения Михайлов С. Страховой интерес. // Страховое право. - №3, 1999 г. - С.21..

Относительно же страхового интереса в личном страховании, автор пишет, что «закон прямо не связывает судьбу договора страхования с наличием страхового интереса у страхователя или выгодоприобретателя. Но думается, что и для личного страхования концепция страхового интереса как обязательного элемента страхового правоотношения, имеющего определенные признаки, как и в имущественном страховании, имеет право на существование, хотя определенные особенности личного страхования отражаются на имущественном и юридическом признаке страхового интереса» Там же, С.25..

Однако, в противовес такой точке зрения, существует мнение, что «страховой интерес - это категория, объединяющая имущественное и личное страхование, обнаруживающая различия лишь в формах своего проявления» Гражданское право: в 2 томах. Том II. Полутом 2: Учебник/Отв. ред. проф. Е.А. Суханов. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Издательство БЕК, 2006. - С.166.. Очевидно, что страховой интерес в имущественном страховании проявляется в форме возмещения (компенсации) возможных потерь в имущественной сфере лица. В личном страховании потребность и соответствующая ей форма страхового интереса состоит в получении имущественного обеспечения, связанного с нематериальными благами (жизнью, здоровьем, нетрудоспособностью) Там же, С.166..

Также некоторые авторы под страховым интересом понимают «форму выражения экономической потребности в страховом покрытии» Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С.Н. Страхование: теория, практика, и зарубежный опыт. - М.: «Экспертное бюро - М», 1998. - С. 7.. Однако такое определение, безусловно, не является всеохватывающим.

Все эти определения, в общем, мало разнятся друг от друга. Все они более или менее рельефно пытаются оттенить ту мысль, что «интерес есть не что иное, как обратная сторона ущерба до его наступления, все они подчеркивают, что страховой интерес существует не сам по себе, а непременно в связи с известным лицом» Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. Изд. 2-е, испр. М.: «Статут», 2003. - С. 369..

В.К. Райхер считал, что страховой интерес является предметом страхового договора. И аналогично Серебровскому В.И. характеризовал страховой интерес как, обратную сторону возможного убытка Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. - М.,Л.: Изд-во АН СССР, 1947. - С.197..

Также Райхер разделял субъективный и объективный страховые интересы. Теория субъективного страхового интереса означает, что страхованием обеспечивается лишь страховой интерес определенного субъекта, в пользу коего заключено страхование. Все же остальные лица, имеющие свои собственные страховые интересы в застрахованном имуществе, не обеспечены, как правило, страхованием и не могут, по собственному праву, требовать от страховщика возмещения своих убытков.

Теория же объективного страхового интереса означает, что страхованием обеспечиваются, помимо указанных в страховом договоре, и другие лица, имеющие в застрахованном имуществе страховой интерес: залогодержатель, арендатор, перевозчик и т.д. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. - М.,Л.: Изд-во АН СССР, 1947. - С.245.

Подход В.К. Райхера, его определение страхового интереса представляется нам наиболее точным. Однако здесь нужно отдать предпочтение, с нашей точки зрения, теории субъективного интереса. Несмотря на достоинства концепции объективного страхового интереса, субъективная теория страхового интереса предпочтительнее с точки зрения практического осуществления страховых обязательств и потребностей развития страхового рынка Гражданское право: в 2 томах. Том II. Полутом 2: Учебник/Отв. ред. проф. Е.А. Суханов. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Издательство БЕК, 2006. - С.167.. Понятие страхового интереса неразрывно связано со значением страхового интереса. Перейдем к его рассмотрению.

Всякая человеческая деятельность обусловлена теми или иными интересами, поэтому категория интереса имеет общее социальное значение. Подтверждение этому можно найти в том, что категория интереса исследуется многими науками: социологией, экономикой и др. Михайлов С. Страховой интерес. // Страховое право. - №3, 1999 г. - С.18.

Отмечается, что страховой интерес в страховом правоотношении имеет универсальное значение, он определяет действительность договора страхования, субъектный состав, размер страхового возмещения, права и обязанности сторон, а также другие элементы страхового правоотношения Михайлов С.В. Категория интереса в гражданском (частном) праве./ Автореф. диссертации на соиск. уч. степ. к.ю.н. - М., 2000. - С.25. .

Такая важная роль страхового интереса объясняется тем, что закон (ст. 942 ГК) называет имущественный интерес объектом страхования, и он в этом качестве входит в существенные условия договора имущественного страхования Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая от 30.11.1994 № 51-ФЗ (в ред. _____), вторая от 26.01.1996 № 14-ФЗ (в ред._________) и третья от 26.11.2001 № 146-ФЗ (ред.от _________). - М.: Изд-во Омега-Л, 2008. - 442 С..

В связи с тем, что в Гражданском кодексе проведено четкое разграничение имущественного и личного страхования, объект личного страхования в кодексе не назван, но это обстоятельство само по себе не является отрицанием наличия роли страхового интереса и в личном страховании.

Нередко приводится следующее значение страхового интереса в страховом праве:

- во-первых, он обусловливает саму возможность существования всего института страхования (незыблемый принцип страхового права: «Без интереса нет страхования»);

- во-вторых, страховой интерес определяет все важнейшие элементы страхового обязательства: его объект, субъектный состав, содержание и исполнение, ответственность сторон за его нарушение Гражданское право: в 2 томах. Том II. Полутом 2: Учебник/Отв. ред. проф. Е.А. Суханов. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Издательство БЕК, 2006. - С.166..

Это, пожалуй, является основным его значением. Однако, к вышеназванным значениям можно добавить и то, что

- в обязательствах по имущественному страхованию страховой интерес определяет максимально возможный размер (предел, лимит) страхового возмещения С. Дедиков. Правомерность страхового интереса // Хозяйство и право. - №6, 2006. - С.59..

Также следует заметить, что договор страхования недействителен, если интерес, для которого заключено страхование, не существует при начале страхования или вообще не возникает в случае заключения страхования для будущего интереса. Те же последствия наступают, если во время действия договора этот интерес у страхователя отпадает Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. Изд. 2-е, испр. М.: «Статут», 2003. - С.366..

Серебровский В.И. выделяет следующие значения страхового интереса:

- страховой интерес определяет предел страхового вознаграждения, выплачиваемого страховщиком страхователю;

- страховой интерес лежит в основании правил об оставлении части застрахованного имущества на риске страхователя, о дополнительном и двойном страховании;

- страховой интерес является тем критерием, который разграничивает отношения различных лиц к одному и тому же застрахованному объекту Там же, С. 367..

Таким образом, мы можем видеть, что страховой интерес имеет универсальное значение: его наличие необходимо как для имущественного, так и для личного страхования.

Рассмотрим теперь условия, предъявляемые к интересу.

Не всякий интерес, хотя бы и денежный, пользуется защитой страхового права. Требуется соблюдение ряда условий, при наличии которых интерес известного лица может получить свое правовое оформление и право на судебную защиту.

Выделяют следующие условия, предъявляемые к страховому интересу:

- интерес должен носить имущественный характер ГК, п.2, ст.929, ст.2, 4, 7 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ».. Имущественная сущность страхового интереса позволяет подвергнуть его денежной оценке, т.е. определить стоимость страхового интереса Э. Ломидзе. Значение содержания страхового интереса для выбора вида имущественного страхования.// Хозяйство и право. - №11, 2005. - С.19.. Моральные интересы страхованию не подлежат Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. Изд. 2-е, испр. М.: «Статут», 2003. - С.369.

- страховой интерес всегда имеет конкретный характер, обусловленный его непременной связанностью с конкретным лицом. Эта взаимосвязанность выражается в том, что только лицо, обладающее имущественным интересом, (страховой интерессент) может являться участником обязательства по страхованию. Страховой интерес всегда представляет своего носителя, который указывается при создании страхового обязательства, т.е. является субъективным страховым интересом Фогельсон Ю.Б. Основные понятия страхового права.// Государство и право. - №8, 2001 г. - С.18..

- страховой интерес должен вытекать из того или иного правоотношения, быть основанным на нем, т.е. являться юридическим интересом Гражданское право: в 2 томах. Том II. Полутом 2: Учебник/Отв. ред. проф. Е.А. Суханов. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Издательство БЕК, 2006. - С.167..

- страховой интерес должен быть правомерным. ГК устанавливает императивный запрет страхования противоправных интересов, а также страхования убытков от участия в играх, лотереях и пари, расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников, признавая ничтожными такие условия договора страхования ГК, Ст.928..

2. ПОНЯТИЕ И ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

2.1 Общая характеристика страхования гражданской ответственности

Страхование гражданской ответственности - это отрасль страхования, где объектом страхования выступает ответственность перед третьими лицами (гражданами и хозяйствующими субъектами) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Страхование ответственности предусматривает возможность при причинении вреда, как здоровью, так и имуществу третьих лиц в силу закона или по решению суда производить соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред. Скамай Л.Г. Страхование: Учебное пособие. - М.:ИНФРА-М, 2001. - С. 95 «Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение» Шахов В.В. Введение в страхование: Учебное пособие. 2-е изд., перераб. и доп. - М.: «Финансы и статистика», 1999. - С. 26.. Это сравнительно новый для российского страхового рынка вид страхования.


Подобные документы

  • Изучение договора страхования гражданской ответственности, выявление его основных черт и особенностей, а также обзор основного законодательства о страховании и определение проблем в страховой сфере, требующих более детальной правовой регламентации.

    курсовая работа [47,2 K], добавлен 10.06.2011

  • Понятие и значение страхования и страховой ответственности. Страхование гражданской ответственности как самостоятельный институт страхования. Элементы страхового правоотношения. Субъекты страхового правоотношения. Страховой интерес. Страховой риск.

    дипломная работа [80,9 K], добавлен 10.07.2008

  • Общие положения имущественного страхования и его разновидности. Договор страхования имущества и гражданской ответственности, его предмет. Страхование предпринимательского риска. Системы расчета страхового возмещения. Страхование на случай смерти.

    реферат [22,7 K], добавлен 30.04.2009

  • Понятие и положения договора имущественного страхования и его существенные черты. Порядок заключения, изменения и прекращения договора имущественного страхования. Договор страхования гражданской ответственности. Страхование предпринимательского риска.

    курсовая работа [39,8 K], добавлен 19.12.2014

  • Понятие и особенности договора имущественного страхования как вида страхования гражданской ответственности, его основные черты и особенности; нормативные основы и правовое регулирование. Виды договоров имущественного страхования, применение суброгации.

    курсовая работа [38,8 K], добавлен 19.05.2012

  • История возникновения и развития страхования имущества в Российской Федерации. Изучение порядка заключения договора страхования имущества; права и обязанности сторон соглашения. Сущность предпринимательского риска и рисков гражданской ответственности.

    курсовая работа [86,3 K], добавлен 26.07.2013

  • Исследование понятия и нормативного регулирования отношений по обязательному страхованию автогражданской ответственности. Анализ правоприменительной практики в странах ближнего зарубежья обязательного страхования автогражданской ответственности.

    дипломная работа [60,7 K], добавлен 16.02.2018

  • Понятие и правовая природа кредитного договора, существенные условия и особенности исполнения обязательств. Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь: виды, особенности заключения.

    контрольная работа [14,3 K], добавлен 23.04.2009

  • Проблемы страхования профессиональной ответственности медицинских работников в РФ, где в качестве страхователей выступают медучреждения, осуществляющие страховую защиту персонала, или частнопрактикующие врачи, имеющие лицензию на этот вид деятельности.

    курсовая работа [39,8 K], добавлен 01.09.2011

  • Понятие имущественного страхования, характеристика и объекты данного договора. Условия и основания наступления ответственности страхователя в имущественном страховании. Индивидуальный подход при заключении договоров профессиональной ответственности.

    курсовая работа [74,0 K], добавлен 02.11.2011

Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т.д.
PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах.
Рекомендуем скачать работу.