Разработка рекламной стратегии для увеличения объема продаж кредитных карт ОАО "ОТП Банк"

В ней степень соответствия носителя каждому из факторов оценивается по 3-х бальной системе. При этом 1 балл означает слабое соответствие данному фактору, а 3 - максимальное. Отсутствие баллов означает, что носитель практически не подходит по данному критерию и может быть включен в медиа - микс только в особых случаях.

Таблица 8.

Матрица выбора медианосителей

Факторы выбора	Медианосители
	ТВ	Радио	Пресса	Наружная	Интернет
Маркетинговые
Аудитория массовая	***	**	**	***	*
Аудитория сегментирована	*	**	***	*	**
Аудитория узкоспециализирована		*	***		***
Ограниченный рекламный бюджет	*	*	*	**	**
Коммуникативные
Акцент на имидж	***	*	***	**	**
Акцент на информирование	**	***	***	**	***
Поддержка промо	**	***	*	**	**
Требуется демонстрация продукта	***		***	**	***
Медийные
Акцент на охват	***	**	**	**	*
Акцент на частотность	*	***	*	***	*
Постоянная активность	*	*	***	*	***
Флайтовая активность	***	***	*	**	**
Поддержка рекламы на ТВ (при ее наличии)		***	**	**	**

Подсчитывая баллы, набранные каждым из носителей, можно выстроить приоритеты их использования.

На рисунке 38 представлены данные о предпочтениях клиентов банка в выборе медианосителя.

Рис. 38. Предпочтения клиентов банка в выборе медианосителя

Из таблицы 8 видно что больше всего для рекламы кредитных карт нам подходит ТВ и пресса, но учитывая что реклама на ТВ уже присутствует в достаточной степени,поэтому дальше акцентировать внимение на рекламирование карт будем в печатных издания.

Реклама в прессе - это один из самых популярных видов рекламы на сегодняшний день. Стоимость такой рекламы значительно ниже, чем на телевидении или радио, а эффективность ее довольно высока. [11]

По проведенным исследованиям, было выяснено, что человеком информация значительно лучше и легче усваивается, если она представлена в письменном виде. В таком случае главная задача рекламы в прессе - это привлечь внимание читателя.

Будучи напечатанной, в газете или журнале, реклама доступна своим читателям в любое время. Когда у человека возникает потребность в том, чтобы приобрести что-то или отремонтировать, он вспоминает, что недавно видел в газете рекламу, начинает ее листать, и находит. По телевизору же рекламу никто не будет ждать сутками, так как когда именно этот ролик будет транслироваться, никто не знает.

Размещение рекламы в прессе, ориентированной на определенную целевую группу читателей, вы будете знать, что ваша реклама попала именно в ту цель, что и нужно. Реклама в печати имеет свойство сохранять свою эффективность в более продолжительное время, так как даже если вы уже ее не размещаете, то она имеется в старых номерах, в которых и могут, просмотрев вновь, заинтересоваться вашей рекламой. Рекламные материалы в газетах или журналах не навязчивы, поэтому не раздражают читателей. А уровень запоминаемости значительно выше.

В прессе реклама подразделяется на объявления и публикации рекламного характера с обзорами рекламируемого товара. Причем такие обзоры могут нести в себе как прямую рекламу, так и косвенную.

Любая рекламная кампания должна быть четко организована - как по определению целевой аудитории, так и по интенсивности ее размещения. Только при соблюдении этих двух критериев можно значительно снизит стоимость рекламы в прессе. Для проведения рекламной акции в печати можно использовать публикацию рекламы в нескольких разных изданиях.

При размещении рекламы в прессе нужно учитывать, что в зависимости от места ее расположения, будет зависеть ее читаемость и эффективность. В журналах самым читаемым местом являются, конечно же, обложки, больше всего внимания, по статистике, уделяется читателями правому верхнему углу издания. После чего уже идут верхняя левая часть листа, и нижние - правая, а затем и левая.

Также эффективность рекламы в прессе зависит от ее объема - нужно, чтобы рекламу заметили. Причем совершенно ни к чему размещать рекламу на всю полосу, достаточно и небольшого баннера, главное чтобы он был сразу заметен.[31]

Можно выделить основные пункты рекламы в печатных изданиях:

Четкое определение целевой аудитории --точно знаем, кто читает тот или иной журнал;

Максимально полное и качественное обращение к потребителю -- можно выделить столько свойств товара или услуги, сколько необходимо;

Возможность неоднократного обращения к рекламному носителю -- качественные журналы и интересные газеты обычно не выкидываются, а значит нашу рекламу смогут увидеть неоднократно;

Повышенное доверие к рекламе в СМИ -- на уровне подсознания читатель полагает, что в его любимом издании рекламируются только необходимые и качественные товары, у него нет причин не доверять такой рекламе;

Широкий спектр возможностей для размещения рекламы -- сможем разместить статью или заметку, сделать вложение в журнал, приобрести целую рекламную полосу или просто напечатать в газете маленькое объявление, разработать конкурс совместно с редакцией издания или стать спонсором подходящей рубрики;

Доступная стоимость рекламы в СМИ -- по сравнению со многими другими способами рекламы, расценки на рекламу в журналах и газетах отличаются оптимальным соотношением цены и эффективности.[11]

Теперь построим таблицу значимости газет, и выберем какие наиболее подходят для рекламы банковских карт. [24]

Таблица 9.

Характеристика газет/журналов

№	Название газеты / журнала	Аудитория (чел.)	Тираж (кол-во экземпляров)	Периодичность	Тематика
1	Комсомольская правда	866 500	655000	Понедельник-пятница	Общенациональная общественно-политическая газета
2	Итоги	416 200	77 400	Каждый понедельник	Новости экономики, политики, бизнеса
3	Московский комсомолец	1 055 000	до 700000	Понедельник-четверг	Общественно-политическое издание
4	Бизнес журнал	631 600	143 000	Начало месяца	Бизнес
5	Известия	359 700	190000	Понедельник -пятница	Мировые новости
6	Аргументы и факты	2 906 300	почти 2,5 миллиона	1 раз в неделю (среда)	Общественно-политическая газета
7	КоммерсантЪ	229 500	125000	Каждый день, кроме воскресенья	Новости экономики, политики, бизнеса
8	РБК	518 600	100 000	В начале месяца	Деловой журнал об экономике
9	Ведомости	180 800	75 000	Понедельник-пятница	Новости экономики, политики, бизнеса
10	«The Moscow Times»	151 100	55000	Понедельник-пятница	Деловая газета

Построим диаграммы для наглядного примера, для выбора газеты/журнала

Рис. 39. Аудитория читаемости газет/журналов

Рис. 40. Тираж газет/журналов

Исходя из рисунков и таблицы, подведем итог в какие журналы и газеты будет предоставлена реклама кредитных карт. Их рисунков видно по количеству охвата адутории на 1 месте газета «Аргументы И Факты», на 2ом месте газета «Московский комсомолец», на 3 месте «Комсомольская правда», 4 место занимает «Бизнес журнал», 5 место жернул «РБК». По количеству тиража 1 место занимает газета «Аргументы и факты», 2 место газета «Московский комсомолец», 3 место газета «Комсомольская правда», 4 место газета «Известия», 5 место журнал «Бизнес журнал». Из полученных данных, рекламу кредитных карт нужно подавать не только в один источник,а в не соклько, так же учитывая переодичность выхода. В итоге реклама кредитных карт будет проходить в :

Газета «Московский комсомолец» (выход с понедельника по четверг);

Журнал «Бизнес журнал» (выход в начале месяца);

Газета «Комсомольская правда» (выход с понедельника по пятницу);

Журнал «РБК» ( выход в начале месяца);

Газеты «Аргументы и факты» (выход 1 раз в неделю по средам);

Газета «КоммерсантЪ» (выход каждый день кроме воскресенья).

2.4.4 Разработка Media Brief

Медиа - бриф представляет собой некий документ, где содержится информация для принятия решений при медиа - планировании и формировании креативной стратегии. Бриф может быть разным в зависимости от целей и задач рекламной кампании.

Приведенный медиа - бриф является источником информации при формировании рекламной стратегии, которая подразумевает также и выбор рекламных площадок (в данный момент это печатные издания).

В рамках данного проекта был разработан медиа - бриф на размещение рекламной кампании кредитных карт ОТП Банк, представленный в виде таблицы 10.

Предлагается использовать рекламную кампанию постоянного типа (типа continuous), которая характеризуется постоянной величиной интенсивности рекламного воздействия в течение периода прохождения кампании.

Использование рекламной кампании постоянного типа объясняется относительно постоянной величиной спроса на продукцию в период прохождения рекламной кампании.

Период прохождения кампании составляет 3 месяца, старт кампании - 1 июня 2012 года, финиш - 1 сентября 2012 года. После прохождения рекламной кампании - проверка результатов и корректировка стратегии. Период рекламной кампании в июне-сентябре приурочен к периоду отпусков, поездок на дачу- будут постоянные затраты, чтобы с экономить наличные деньги людей, проводим рекламную компанию по продвижению кредитных карт.

Таблица 10.

Медиа - бриф для прессы ОТП Банка

Основные показатели	Описание
Рекламодатель:	ОАО «ОТП Банк»
Задачи рекламной кампании:	Увеличение объема продаж кредитных карт
Тип рекламной кампании:	постоянного типа (continuous)
Медиа-цель:	Максимизация эффективного охвата (weekly reach 1+)
Целевая группа/аудитория:	all 22-59 (население Москвы и Московской обласьи в возрасте от 22 до 59 лет)
Численность целевой аудитории:	18,2 млн. чел.
Бюджет рекламной кампании:	23 млн. руб.
География рекламной кампании:	все города России
Длительность кампании и ее начало:	старт - 01.06.2012, период - 3 месяц (01 июня - 01 сентября 2012)
Сроки производства рекламных материалов:
Дата окончательного утверждения:	20.05.2012
Предоставление готовых материалов (Deadline):	26.05.2012
Бриф на рекламные материалы:	производство рекламных материалов клиентом
Замечания и комментарии:	Креативность и привлекательность

2.4.5 План-график проведения рекламной кампании

на июнь - август 2012 г.

В итоге реклама кредитных карт будет проходить в:

1. Газета «Московский комсомолец» (выход с понедельника по четверг);

2. Журнал «Бизнес журнал» (выход в начале месяца);

3. Газета «Комсомольская правда» (выход с понедельника по пятницу);

4. Журнал «РБК» ( выход в начале месяца);

5. Газеты «Аргументы и факты» (выход 1 раз в неделю по средам);

6. Газета «КоммерсантЪ» (выход каждый день кроме воскресенья).

Таблица 11.

Количество выходов печатных изданий июнь - август 2012 г.

№	Название газеты/журнала	Количество выходов с 1 июня по 1 сентября 2012 г.
		Июнь	Июль	Август
1	Газета «Московский комсомолец»	16 раз	18 раз	18 раз
2	Журнал «Бизнес журнал»	1	1	1
3	Газета «Комсомольская правда»	21 раз	22 раза	23 раза
4	Журнал «РБК»	1	1	1
5	Газеты «Аргументы и факты»	4	4	5
6	Газета «КоммерсантЪ»	26 раз	25 раз	27 раз

Реклама в газете «Московский комсомолец» будет проходить все 3 месяца (июнь-август) и количество выходов 16 раз в июне, 18 раз в июле и 18 раз в августе (с понедельника по четверг выход газеты).

Реклама в журнале «Бизнес журнал» за весь период проведения рекламной компании составит 3 раза, так как выход издания 1 раз в начале месяца.

Реклама в газете «Комсомольская правда» количество выходов за 3 месяца составит 66 раз (так как выпуск редакции с понедельника по пятницу).

Реклама в журнале «РБК» по 1 разу за 3 месяца рекламной кампании, журнал выходит в начале месяца.

Реклама в газете «Аргументы и факты» 4 раза в июне и июле, и 5 раз в августе (выход каждую среду).

Реклама в газете «Коммерсант» 26 раз в июне, 25 раз в июле и 27 раз, выпуск печатной продукции с понедельника по субботу.

2.4.6 Расчет стоимости на продвижение кредитных карт в печатных изданиях

Таким образом проанализировав каждый журнал и узнав какое точное количество выходов рекламы будет в каждом журнале и газете, можем рассчитать стоимость рекламы на продвижение кредитных карт в печатных издания. [24]

Таблица 12.

Затраты на рекламу в газетах и журналах

Название газеты / журнала	Стоимость (руб.)	Размер (мм)	Формат (полосы)	Затраты на рекламу в печатных изданиях (кол-во выходов * сумму)
				Июнь	Июль	Август
Газета «Московский комсомолец»	137 000	126,5х90	1/16	16*137 000	18*137 000	18*137 000
Журнал «Бизнес журнал»	25 000	170x107; 112x164	1 / 2	25 000	25 000	25 000
Газета «Комсомольская правда»	60 000	125х41, 60х86	1/16	21*60 000	22*60 000	23*60 000
Журнал «РБК»	210 000	104Ч185	1/8	210 000	210 000	210 000
Газеты «Аргументы и факты»	115.000	50х88, 104х42	1/20	4*115 000	4*115 000	5*115 000
Газета «КоммерсантЪ»	65 000	94,9х60, 2х45, 7х124,4	1/32	26*65 000	25 * 65 000	27*65 000
Итого по месяцам:		5 837 000	6 106 000	6 411 000
ОБЩИЙ ИТОГ:		18 354 000

По итогам таблицы 10, можно увидеть что бюджет который планировали в медиа-брифе на затрату рекламы 20 млн. руб, не привысился. Стоимость рекламы на июнь составит 5 837 000 руб, на июль 6 106 000 руб., на август 6 411 000 руб. Увеличение цены связано с увеличением числа выходов по дням,так как кол-во дней в календаре увеличивается в июле и августе и тк же происходит смещение по дням недели.

2.5 Расчёт эффективности разработанной стратегии

Рекламная деятельность требует больших финансовых затрат, поэтому очень важно уметь контролировать ее эффективность. Однако при этом нужно учитывать, что в большинстве случаев определить абсолютно точно эффективность отдельных средств рекламы или рекламной стратегии в целом не представляется возможным из-за сложности такой оценки. Сложность заключается в том, что проведение рекламной стратегии и результаты ее действия часто не совпадают по времени и зависят, помимо рекламного воздействия, от множества других факторов, с самой рекламой не связанных. Тем не менее, даже приблизительные подсчеты эффективности рекламной деятельности себя оправдывают.

Доходы от продвижения кредитных карт за 2011 год составили 5134,422 млн. руб. Исходя из прогноза проводимого в математической части дипломного проекта, доходы от продвижения кредитных карт будут равны 5781,126 млн. руб. В результате того, что доля постоянных клиентов, и арендная плата должны увеличиться, доходы от продвижения кредитных карт согласно прибыли должны увеличиться на 20 % в 2012 году.

5781,126 * 1,2=6937,351 млн. руб.

Посчитаем за июнь - август доходы от продвижения кредитных карт исходя их того что они увеличиться на 20 %.За аналогичные три месяца предыдущего года средний доход от продвижения кредитных карт были равны 1403,615 млн.руб.

1403,615 * 1,2 = 1684,338 млн. руб.

Рентабельность - относительный показатель экономической эффективности. Рассчитывается как отношение прибыли от введенных мероприятий и затрат на их осуществление.

Прибыль за счет разработки рекламной кампании для продвижения кредитных карт увеличиться на 20 %. Рассчитаем эту сумму в денежном эквиваленте. Найдём разницу между прибылью за первые три месяца ( период июнь - август) 2012 года, полученной после внедрения рекламной стратегии, и прибылью за аналогичный период предыдущего 2011 года.

1684,338 - 1403,615= 280,723 млн. руб.

( Без учета доходов от обслуживания кредитных карт)

Рассчитаем рентабельность программы:

280,723 / 18,354=15,29

Это означает, что на каждый вложенный в рекламу рубль выручка от продвижения кредитных карт составит 15,29 рублей. Результаты расчетов показывают, что даже при самой скромной оценке величины выручки проект является рентабельным.

Рассчитаем экономический эффект от реализации проекта. Он представляет собой разность между результатами деятельности и произведенными для их получения затратами на изменение условий деятельности. В нашем случае, это разность доходы полученные от продвижения кредитных карт, полученные после внедрения рекламно стратегии, за вычетом затрат в ходе внедрения и доходов от продвижения кредитных карт за аналогичный период предыдущего года.

1684,338 - 1403,615 - 18,354=262,369 млн. руб.

Таким образом, мы рассчитали экономическую эффективность рекламной стратегии продвижения кредитных карт ОАО «ОПТ Банк». Показатели, полученные в ходе расчета, довольно велики. Однако при расчете был рассмотрен самый хороший вариант, что доходы от продвижения кредитных карт вырастут на 20 %, этого трудно добиться в первые три месяца, по этому после выхода рекламно кампании кредитных карт учитывать и анализировать, следующие показатели:

* количество участников;

* динамика суммарного дохода, полученного от участников рекламной кампании;

* динамика количества клиентов компании, являющихся держателями карт;

* динамика доходов, полученных с одного участника рекламной кампании в месяц (квартал);

* динамика среднего дохода;

* динамика частоты покупок;

* сравнение показателей по группе участвующих и не участвующих.

Глава 3. Применение метода экспоненциального сглаживания для прогноза продаж кредитных карт

Одна из важных составляющих успеха компании - качественное прогнозирование продаж. Правильно рассчитанный прогноз позволяет более эффективно вести бизнес и оптимизировать деятельность предприятия. Существует много способов выявления тенденций и их прогнозирования. Однако необходимо учитывать тот факт, что ни один из известных методов прогнозирования не позволяет сделать стопроцентно точный прогноз, т.к. на каждую из анализируемых переменных оказывает влияние множество факторов. Каждый метод имеет свои достоинства и недостатки.

Ежемесячно проводится анализ продаж кредитов, выданных по кредитным картам. В течение последних месяцев спрос на кредитные карты увеличивался. Тем не менее, в связи с мировым финансовым кризисом и последующим период восстановления экономики, можно предположить, что в ближайшее время объём кредитов либо сохранится на том же уровне, либо может произойти снижение. Для проверки данной гипотезы, используя метод экспоненциального сглаживания, с использованием пакета Excel можно спрогнозировать продажи кредитов, которые будут предоставлены по кредитным картам в 2012 года.

Теоретическая часть

Для выполнения прогнозирования объема продаж предприятием необходимо ознакомиться с основными понятиями анализа временных рядов.[1]

Временным рядом называется последовательность наблюдений, упорядоченная по времени: y1, y2, …,yn, где yt -- числа, представляющие наблюдения некоторой переменной в n равностоящих моментах времени t = 1, 2, …, n. Особенностью, выделяющей анализ временных рядов, является зависимость данных, причем характер этой зависимости может определяться положением наблюдений в последовательности.[1]

Основные задачи анализа временных рядов:

прогнозирование, на основе знания прошлого;

сжатое описание характерных особенностей ряда;

управление процессом, порождающим ряд.

В теории временных рядов разработаны различные методы исследования и анализа: корреляционный и спектральный анализ, методы сглаживания и фильтрации, модели авторегрессии и скользящего среднего.[1]

В анализе временных рядов, как и в большинстве статистических методов, предполагается, что исходные данные содержат детерминированную и случайную составляющие. В общем случае детерминированная составляющая может быть представлена в виде комбинации следующих компонент:

тренда, определяющего главную тенденцию временного ряда;

более или менее регулярных колебаний относительного тренда -- циклов;

периодических колебаний; такие колебания называются сезонной составляющей.

Простая процедура прогноза строится при помощи усреднения всех прошлых значений временного ряда, которые используются с весами, убывающими по геометрическому или экспоненциальному закону. Эта процедура называется экспоненциальным сглаживанием.[1]

Простое экспоненциальное сглаживание предполагает, что временной ряд yt, t=1, 2, 3,…, n представлен следующей моделью:

,

где -- случайная ошибка, а значение постоянно на данном временном интервале, но может медленно изменяться со временем. Для определения применяется процедура скользящего среднего, в которой используются все предыдущие наблюдения с весами, изменяющимися по геометрическому или экспоненциальному закону. Последнему наблюдению yn приписывается наибольший вес, предпоследнему yn-1 -- вес меньший, чем последнему и так далее.

Таким образом, для временного ряда: y1, y2, y3, …, yn прогноз следующего значения определяется по формуле:

(1)

где 0<в<1. Сумма весов равна 1:

.

Формулу (1) можно преобразовать к более удобному виду:

, (2)

так как выражение в фигурных скобках дает прогноз предыдущего значения .

Обычно формулу для вычисления прогноза на основе простого экспоненциального сглаживания записывают в виде:

,

где называется параметром экспоненциального сглаживания по Брауну, по имени ученого, впервые предложившего данную процедуру.

Этот метод обобщается на случай, когда ряд представлен более сложными моделями.

Линейная модель временного ряда имеет вид:

.

Приведем окончательные формулы для расчета значений и по предыдущим значениям и :

,

,

где et -- ошибка прогнозирования на один шаг вперед: .

Прогноз на один шаг вперед вычисляется по формуле:

,

а прогноз на k шагов вычисляется по формуле:

.

В качестве начальных значений и принимают оценки соответствующих коэффициентов линейного тренда.[1]

При выборе параметра нужно иметь в виду, что вес наблюдения , отстоящего на k периодов, будет равен: .

Если начальные условия достоверны, то берут небольшим (). При выборе близким к единице при расчете прогноза учитываются в большей степени последние наблюдения. Небольшие изменения мало сказываются на результатах прогноза. В некоторых случаях хорошие результаты дает определение по формуле:

,

где m -- число наблюдений, входящих в интервал сглаживания ряда. В этом случае суммарный вес последних m наблюдений:

(при m ? 100),

то есть ~87% веса имеют последние наблюдения. [1]

Расчёты

Используя данные об объеме предоставленных кредитов по кредитным картам в период с декабря 2007 года по декабрь 2011 года сделать прогноз продаж кредитов на 2012 года. Для прогноза использовать возможности универсального пакета Excel.

В таблице 13 приведена динамика изменения продаж в течение анализируемого периода.

Таблица 13.

Величина доходов в течение анализируемого периода

31.12.2007	31.12.2008	31.12.2009	31.12.2010	31.12.2011
3945,785	4489,064	4231,456	4789,931	5134,422

Построим график изменения величины продаж и его линейный тренд для вычисления начальных коэффициентов экспоненциального сглаживания (рис.41).

Рис. 41. Динамика изменения продаж за анализируемый период, линейный тренд и его уравнение

Далее проведем экспоненциальное сглаживание для различных значений коэффициента сглаживания 0?б?1, и оценим среднеквадратичное отклонение ошибки для того, чтобы выявить наиболее точную модель, по которой можно будет спрогнозировать продажи на 2012г.

Начальные значения коэффициентов равны:

б 0 = 97854; б 1 = -45218

Проведём расчёты для б=0,1 (таблица 14).

Таблица 14.

Экспоненциальное сглаживание при б=0,1

Год	Значение	а0	а1	прогноз	ошибка
2007	3945,785	97854	-45218	52636	870918
2008	4489,064	536092,16	438238,162	974330,324	-185326,324
2009	4231,456	871453,64	335361,481	1206815,12	-215671,124
2010	4789,931	1087093,7	215640,068	1302733,78	-465129,778
2011	5134,422	1044535,1	-42558,589	1001976,53	-328813,533

Среднеквадратичное отклонение ошибки составляет 541749,6655.

Проведём расчёты для б=0,2 (таблица 15).



Таблица 15.

Экспоненциальное сглаживание при б=0,2

Год	Значение	а0	а1	прогноз	ошибка
2007	3945,785	97854	-45218	52636	-48690,215
2008	4489,064	25607,526	-72246,474	-46638,948	51128,01188
2009	4231,456	-18257,23	-43864,752	-62121,978	66353,43421
2010	4789,931	-25288,46	-7031,2309	-32319,688	37109,61891
2011	5134,422	-11719,73	13568,7267	1848,9965	3285,425502

Среднеквадратичное отклонение ошибки составляет 590375,0443.

Проведём расчёты для б=0,333 (таблица 16).

Таблица 16.

Экспоненциальное сглаживание при б=0,333

Год	Значение	а0	а1	прогноз	ошибка
2007	3945,785	97854	-45218	52636	-48690,215
2008	4489,064	43384,859	-54469,141	-11084,282	15573,3457
2009	4231,456	-8125,346	-51510,205	-59635,551	63867,00718
2010	4789,931	-47500,82	-39375,474	-86876,294	91666,22462
2011	5134,422	-69459,71	-21958,891	-91418,602	96553,02407

Среднеквадратичное отклонение ошибки составляет 534514,7199.

Проведём расчёты для б=0,4 (таблица 17).

Таблица 17.

Экспоненциальное сглаживание при б=0,4

Год	Значение	а0	а1	прогноз	ошибка
2007	3945,785	97854	-45218	52636	-48690,215
2008	4489,064	43384,859	-54469,141	-11084,282	15573,3457
2009	4231,456	-8125,346	-51510,205	-59635,551	63867,00718
2010	4789,931	-47500,82	-39375,474	-86876,294	91666,22462
2011	5134,422	-69459,71	-21958,891	-91418,602	96553,02407

Среднеквадратичное отклонение ошибки составляет 524370,6031.

Проведём расчёты для б=0,5 (таблица 18).

Таблица 18.

Экспоненциальное сглаживание при б=0,5

Год	3945,785	а0	а1	прогноз	ошибка
2007	4489,064	97854	-45218	52636	-48690,215
2008	4231,456	35107,523	-62746,477	-27638,955	32128,0188
2009	4789,931	-16072,87	-51180,391	-67253,259	71484,71466
2010	5134,422	-41518,76	-25445,893	-66964,655	71754,58574
2011	3945,785	-41133	385,757513	-40747,246	45881,66836

Среднеквадратичное отклонение ошибки составляет 535721,0554

Проведём расчёты для б=0,6 (таблица 19).

Таблица 19.

Экспоненциальное сглаживание при б=0,6

Год	Значение	а0	а1	прогноз	ошибка
2007	3945,785	97854	-45218	52636	-48690,215
2008	4489,064	21474,262	-76379,738	-54905,475	59394,5392
2009	4231,456	-16892,97	-38367,233	-55260,203	59491,65862
2010	4789,931	-17185,54	-292,57099	-17478,112	22268,0431
2011	5134,422	-3226,565	13958,9766	10732,4121	-5597,99007

Среднеквадратичное отклонение ошибки составляет 567768,3394

Проведём расчёты для б=0,7 (таблица 20).

Таблица 20.

Экспоненциальное сглаживание при б=0,7

Год	Значение	а0	а1	прогноз	ошибка
2007	3945,785	97854	-45218	52636	-48690,215
2008	4489,064	16118,339	-81735,661	-65617,323	70106,3865
2009	4231,456	-13037,53	-29155,871	-42193,404	46424,86
2010	4789,931	-7374,759	5662,77363	-1711,9854	6501,916375
2011	5134,422	3164,4519	10539,2109	13703,6628	-8569,24081

Среднеквадратичное отклонение ошибки составляет 609569,2974.

Проведём расчёты для б=0,8 (таблица 21).

Таблица 21.

Экспоненциальное сглаживание при б=0,8

Год	Значение	а0	а1	прогноз	ошибка
2007	3945,785	97854	-45218	52636	-48690,215
2008	4489,064	11736,219	-86117,781	-74381,561	78870,6252
2009	4231,456	-8130,236	-19866,455	-27996,691	32228,14746
2010	4789,931	-925,0476	7205,18844	6280,14084	-1490,20984
2011	5134,422	5028,3646	5953,41217	10981,7767	-5847,35474

Среднеквадратичное отклонение ошибки составляет 650786,0839.

Проведём расчёты для б=0,9 (таблица 22).

Таблица 22.

Экспоненциальное сглаживание при б=0,9

Год	Значение	а0	а1	прогноз	ошибка
2007	3945,785	97854	-45218	52636	-48690,215
2008	4489,064	8327,9044	-89526,096	-81198,191	85687,2553
2009	4231,456	-3222,789	-11550,693	-14773,482	19004,9383
2010	4789,931	2521,0116	5743,80053	8264,81208	-3474,88108
2011	5134,422	5102,6703	2581,65874	7684,32904	-2549,90704

Среднеквадратичное отклонение ошибки составляет 681177,0852.

Найдем наименьшее среднеквадратичное отклонение (табл.23).

Таблица 23.

Среднеквадратичное отклонение ошибки при экспоненциальном сглаживании

Коэффициент сглаживания	Среднеквадратичное отклонение
б=0,1	541749,6655
б=0,2	590375,0443
б=0,333	534514,7199
б=0,4	524370,6031
б=0,5	535721,0554
б=0,6	567768,3394
б=0,7	609569,2974
б=0,8	650786,0839
б=0,9	681177,0852

Из таблицы видно, что наименьшее отклонение имеет экспоненциальное сглаживание при б=0,4, т.е. тенденцию изменения прибыли лучше предсказывает кривая при коэффициенте равном 0,4.

Таким образом, сделаем прогноз продаж на 2012г. используя модель экспоненциального сглаживания с коэффициентом сглаживания равным 0,4.

б0(2012) = 978645,62-90523,548+(1-0,62)*(-214959)= 750548,268;

б1(2012) = -90523,5+(1-0,62)* (-214959) = -228097;

Прогноз продаж показывает, что к концу 2012г. доходы составят 5781,126 млн. руб.

Таблица 24.

Прогноз выручки на 2012г.

Год	Выручка (млн. руб.)
2007	3945,785
2008	4489,064
2009	4231,456
2010	4789,931
2011	5134,422
2012	5781,126



Рис. 42. Прогноз дохода на 2012г.

Выводы

В экономической практике, в частности, для целей маркетинговой деятельности предприятия существует большое количество данных, которые требуют углубленного анализа с помощью математических и статистических методов. В данной главе дипломной работы рассмотрен один из таких методов - экспоненциальное сглаживание.

Проведен расчет прогнозов величины продаж кредитов на 2012 год с помощью прогнозирования на основе экспоненциального сглаживания. Таким образом, прогноз продаж на 2012 год составит 5781,126 млн. руб. также из рисунка 42 видно, что объемы представленных кредитов будет расти. Поэтому опираясь на полученные данные на основе экспоненциального сглаживания, стоит проводить рекламу и продвижение кредитных карт для увеличение доходов. В любом случае, банку необходимо учитывать полученные данные при разработке коммуникативной политики.



Глава 4. Правовое регулирование в области рекламы банковских услуг

Бурное развитие рынка банковских услуг в России в последние годы сопровождается столь же заметным, если не опережающим, ростом рекламно- информационной активности в этой области. Рекламой своих услуг занимаются государственные и негосударственные, вновь созданные и давно существующие кредитные учреждения.

В результате проведённого исследования было выявлено, что наиболее эффективным способом донесения информации до потенциальных потребителей кредитных услуг и лиц, оказывающих на них влияние, является пресса, телевидение, наружная реклама и Интернет. Тем не менее, для реализации эффективной коммуникативной политики кредитного учреждения необходимо активно использовать все средства, каналы, носители и возможности рекламы, включая рекламу в СМИ, на выставках, прямую почтовую рассылку, наружную рекламу и другое.

Важно помнить, что рекламная деятельность является не основной, а сопутствующей для банка, следовательно, финансируется из внебюджетных средств. Согласно пункту к. ст. 22 Устава ОАО «ОТП Банк» Председатель Правления самостоятельно определяет направления использования средств, если иное не предусмотрено законом или уставными документами. Кроме того, при определении направлений финансирования Председатель должен утвердить направления у Совета директоров.

Рекламная деятельность ОАО «ОТП Банк» регламентируется следующими нормативно-правовыми актами:

Федеральный закон о «О рекламе» Федеральный закон от 13 марта 2006 г. N 38-ФЗ;;

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I;;

Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». (в ред. Федеральных законов от 18.07.2011 N 242-ФЗ);

Федеральный закон «О государственном языке Российской Федерации» Федеральный закон от 1 июня 2005 г. N 53-ФЗ;;

* Устав ОАО «ОТП Банк».

Действующие законы и нормативно-правовые акты частично ограничивают и в то же время дают банку некоторые возможности для реализации маркетинговых мероприятий по размещению рекламных материалов.

Ниже будут рассмотрены основные понятия и специфика правового регулирования рекламы в области кредитных услуг.

Основные понятия

В соответствии с Конституцией РФ «каждый имеет право свободно искать, получать, передавать, производить и распространять информацию любым законным способом». Глава 2, пункт 4 ст.29 Конституции РФ от 12.12.1993 г.; Таким образом, согласно данному утверждению, любая организация, в том числе и ОАО «ОТП Банк» имеет право распространять информацию о выпускаемом ей продукте или услуге.

В соответствии с Федеральным законом «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» информация - сведения (сообщения, данные) независимо от формы их представления. Ст. 2, 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» от 27.07. 2006 г. (в ред. Федеральных законов от 27.07.2010 N 227-ФЗ);

Реклама - информация, распространенная любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц и направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование или поддержание интереса к нему и его продвижение на рынке Статья 3, пункт 1 ФЗ «О рекламе» от 13.03.2006 N 38-ФЭ (принят ГД ФС РФ 22.02.2006 г.);; объект рекламирования - товар, средства индивидуализации юридического лица и (или) товара, изготовитель или продавец товара, результаты интеллектуальной деятельности либо мероприятие (в том числе спортивное соревнование, концерт, конкурс, фестиваль, основанные на риске игры, пари), на привлечение внимания к которым направлена реклама. Статья 3, пункт 2 ФЗ «О рекламе» от 13.03.2006 N 38-Ф3 (принят ГД ФС РФ 22.02.2006 г.)(с изм. внесенными Федеральным законом от 7 мая 2009 г. N 89-ФЗ);

На территории РФ все отношения в сфере рекламы независимо от места ее производства регулируются в соответствии с ФЗ «О рекламе». Статья 2 ФЗ «О рекламе» от 13.03.2006 N 38-ФЭ (принят ГД ФС РФ 22.02.2006 г.);

Целями настоящего Федерального закона являются развитие рынков товаров, работ и услуг на основе соблюдения принципов добросовестной конкуренции, обеспечение в Российской Федерации единства экономического пространства, реализация права потребителей на получение добросовестной и достоверной рекламы, создание благоприятных условий для производства и распространения социальной рекламы, предупреждение нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе, а также пресечение фактов ненадлежащей рекламы. Статья 1 ФЗ «О рекламе» от 13.03.2006 N 38-Ф3 (принят ГД ФС РФ 22.02.2006 г.)( в ред. Федерального закона от 03.06.2011 N 115-ФЗ);

Общие требования к рекламе банковских услуг

Федеральным законом «О рекламе» установлен особый порядок рекламы финансовых услуг. В частности, реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг не должна:

- содержать гарантии или обещания в будущем эффективности деятельности (доходности вложений), в том числе основанные на реальных показателях в прошлом, если такая эффективность деятельности (доходность вложений) не может быть определена на момент заключения соответствующего договора;

- умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий;

- рекламировать ценные бумаги до регистрации проспектов их эмиссий.

Согласно статье Федерального закона «О рекламе» «реклама должна быть добросовестной и достоверной. Недобросовестная реклама и недостоверная реклама не допускаются».

Недобросовестной признается реклама, которая:

содержит некорректные сравнения рекламируемого товара с находящимися в обороте товарами, которые произведены другими изготовителями или реализуются другими продавцами;

порочит честь, достоинство или деловую репутацию лица, в том числе конкурента;

является актом недобросовестной конкуренции в соответствии с антимонопольным законодательством.

Недостоверной признается реклама, которая содержит не соответствующие действительности сведения:

о правах на использование официальных государственных символов (флагов, гербов, гимнов) и символов международных организаций; об официальном или общественном признании, о получении медалей, призов, дипломов или иных наград;

о фактическом размере спроса на рекламируемый или иной товар;

об источнике информации, подлежащей раскрытию в соответствии с федеральными законами;

о месте, в котором до заключения договора об оказании услуг заинтересованные лица могут ознакомиться с информацией, которая должна быть предоставлена таким лицам в соответствии с федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации;

Кроме того, реклама не должна представлять собой рекламное послание, в котором отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители информации.

Если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, в том числе и с предоставлением кредитных карт, пользованием данными продуктами и погашением кредита, содержит, хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее.

При размещении информационных щитов и баннеров нужно учитывать, что согласно законодательству, реклама не должна иметь сходство с дорожными знаками или иным образом угрожать безопасности движения автомобильного, железнодорожного, водного, воздушного транспорта.

При разработке рекламного макета дизайнеру важно помнить, что реклама не должна формировать негативное отношение к лицам, не пользующимся рекламируемыми товарами, или осуждать таких лиц.

Также в рекламе не допускаются:

использование иностранных слов и выражений, которые могут привести к искажению смысла информации;

указание на то, что объект рекламирования одобряется органами государственной власти или органами местного самоуправления либо их должностными лицами;

использование бранных слов, непристойных и оскорбительных образов, сравнений и выражений, в том числе в отношении пола, расы, национальности, профессии, социальной категории, возраста, языка человека и гражданина, официальных государственных символов (флагов, гербов, гимнов), религиозных символов, объектов культурного наследия (памятников истории и культуры) народов Российской Федерации, а также объектов культурного наследия, включенных в Список всемирного наследия.

Не допускаются использование в радио-, теле-, видео-, аудио- и кинопродукции или в другой продукции и распространение скрытой рекламы, то есть рекламы, которая оказывает не осознаваемое потребителями рекламы воздействие на их сознание, в том числе такое воздействие путем использования специальных видеовставок (двойной звукозаписи) и иными способами.

Закон запрещает размещение рекламы в учебниках, предназначенных для обучения детей по программам начального общего и основного общего образования, школьных дневниках, а также в школьных тетрадях.

В соответствии с законом «О рекламе», не допускается реклама товаров, на производство и реализацию которых требуется получение лицензий или иных специальных разрешений, в случае отсутствия таких разрешений. То есть ОАО «ОТП Банк» имеет право размещать информацию лишь о тех образовательных услугах, на осуществление которых у банка имеется действующая лицензия. Рекламораспространитель, в свою очередь, обязан потребовать от банка- рекламодателя предъявления лицензии на ведение образовательной деятельности для указания ее номера и органа, её выдавшего.

Закон «О рекламе» имеет ограниченную сферу действия и не распространяется на некоторую информацию размещаемую, в частности, кредитными организациями. Речь идёт о следующих случаях:

обязательная информация, размещаемая на вывесках и указателях, не содержащих сведений рекламного характера;

реклама банковских продуктов и услуг должна содержать наименование или имя лица, оказывающее эти услуги (для юридических лиц - полное наименование организации, для индивидуального предпринимателя - фамилию, имя, отчество.) Согласно ст. 10 ФЗ “О банках и банковской деятельности” от 02.12.1990 N 395-1 (в ред. Федерального закона от 21.03.2002 N 31-ФЗ)( (п. 1 в ред. Федерального закона от 18.12.2006N 231-ФЗ); кредитная организация должна иметь учредительные документы, предусмотренные федеральными законами для юридических лиц соответствующей организационно-правовой формы. Исходя из данной формулировки, банк является юридическим лицом, следовательно, в рекламных материалах не может стоять информация о частном предпринимателе;

обязательная информация, сообщаемая при заключении договора (сведения о местонахождении, лицензии, сроках предоставления и погашения кредита, условия предоставления и использования кредитными картами, стоимость предоставляемых услуг, реализуемые кредитные линии, документы необходимые для получения кредита и т.д.);

справочно-информационные и аналитические материалы (обзоры внутреннего и внешнего рынков, результаты научных исследований и испытаний), не имеющие в качестве основной цели продвижение на рынке и не являющиеся социальной рекламой;

упоминания о товаре, средствах его индивидуализации, об изготовителе или о продавце товара, которые органично интегрированы в произведения науки, литературы или искусства и сами по себе не являются сведениями рекламного характера;

объявления физических ли или юридических лиц, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.

Также при составлении информационного послания важно помнить о требованиях к использованию русского языка в рекламе, прописанных в законе "О государственном языке Российской Федерации" Федеральный закон от 1 июня 2005 г. N 53-ФЗ:

при использовании русского языка как государственного языка РФ не допускается использование слов и выражений, не соответствующих нормам современного русского литературного языка, за исключением иностранных слов, не имеющих общеупотребительных аналогов в русском языке;

в случаях использования наряду с государственным языком РФ других языков тексты на русском языке и на иностранном языке, должны быть идентичными по содержанию и техническому оформлению, выполнены разборчиво, звуковая информация также должна быть идентичной по содержанию, звучанию и способам передачи.

Исключения из общего режима использования русского языка в рекламе:

иностранные слова, не имеющие общеупотребительных аналогов в русском языке;

фирменные наименования, товарные знаки

Используя в рекламе объекты авторского права, кредитная организация обязана руководствоваться Гражданским кодексом РФ, частью четвёртой: «Объектами авторских прав являются произведения науки, литературы и искусства независимо от достоинств и назначения произведения, а также от способа его выражения».⁹ Ст. 1259 Гражданского кодекса РФ от 18.12.2006 N 230-ФЗ (принят ГД ФС РФ 24.11.2006) Часть 4;

Не являются объектами авторского права:

Официальные документы, а также их официальные переводы;

Государственные символы и знаки;

Произведения народного творчества;

Сообщения о событиях и фактах, имеющие информационный характер.

Важно отметить, что при распространении рекламы о проведении стимулирующих мероприятий должны быть указаны: Ст. 9 ФЗ «О рекламе» от 13.03.2006 N 38-Ф3 (принят ГД ФС РФ 22.02.2006 г.) ;

Сроки проведения таких мероприятий.

Информация об их организаторе, о правилах проведения, количестве призов или выигрышей по результатам данных мероприятий, сроках, месте и порядке их получения.

В соответствии со ст. 16 ФЗ «О рекламе» от 13.03.2006 N 38-Ф3 (принят ГД ФС РФ 22.02.2006 г.); в периодических печатных изданиях, не специализирующихся на сообщениях и материалах рекламного характера, размещение текста рекламы должно сопровождаться пометкой «реклама» или «на правах рекламы». Объем рекламы в таких изданиях должен составлять не более 40 % объема одного номера периодических печатных изданий. Данное требование не распространяется на периодические печатные издания, которые зарегистрированы в качестве специализирующихся на сообщениях и материалах рекламного характера и на обложке и в выходных данных которых содержится информация о такой специализации.

При распространении рекламы посредством радио и телевидения необходимо учитывать следующее:

1. Прерывание телепрограммы или телепередачи рекламой, то есть остановка трансляции телепрограммы или телепередачи для демонстрации рекламы, должно предваряться сообщением о последующей трансляции рекламы, за исключением прерывания спонсорской рекламой. Пункт 1 ст. 14 ФЗ «О рекламе» от 13.03.2006 N 38-Ф3 (принят ГД ФС РФ 22.02.2006 г.) ;

2. Общая продолжительность распространяемой в телепрограмме рекламы (в том числе такой рекламы, как телемагазины), прерывания телепрограммы рекламой (в том числе спонсорской рекламой) и совмещения рекламы с телепрограммой способом "бегущей строки" или иным способом ее наложения на кадр телепрограммы не может превышать пятнадцать процентов времени вещания в течение часа. Пункт 3 ст. 14 ФЗ «О рекламе» от 13.03.2006 N 38-ФЭ (принят ГД ФС РФ 22.02.2006 г.) ( от 27 декабря 2009 г. N 354-ФЗ статья 14 настоящего Федерального закона дополнена частью 3.1, 3.2, 3.3);

3. При трансляции рекламы уровень ее звука, а также уровень звука сообщения о последующей трансляции рекламы не должен превышать средний уровень звука прерываемой рекламой телепрограммы или телепередачи. Параметры соотношения уровня звука рекламы и уровня звука прерываемой ею телепрограммы или телепередачи определяются требованиями технического регламента. Пункт 12 ст. 14 ФЗ «О рекламе» от 13.03.2006 N 38-Ф3 (принят ГД ФС РФ 22.02.2006 г.);

4. При использовании рекламы в виде наложений, в том числе способом «бегущей строки», ее размер не должен превышать семи процентов площади кадра. Пункт 2 ст. 14 ФЗ «О рекламе» от 13.03.2006 N 38-Ф3 (принят ГД ФС РФ 22.02.2006 г.);

Таким образом, ОАО «ОТП Банк» необходимо учесть данные положения при реализации программы маркетинговых коммуникаций с целью соблюдения требований российского законодательства.

В ФЗ «О рекламе» указано, что распространение наружной рекламы с использованием щитов, стендов, строительных сеток, перетяжек, электронных табло, воздушных шаров, аэростатов и иных технических средств стабильного территориального размещения (далее - рекламных конструкций), монтируемых и располагаемых на внешних стенах, крышах и иных конструктивных элементах зданий, строений, сооружений или вне их, а также остановочных пунктов движения общественного транспорта осуществляется владельцем рекламной конструкции, являющимся рекламораспространителем, с соблюдением требований настоящей статьи. Владелец рекламной конструкции (физическое или юридическое лицо) - собственник рекламной конструкции либо иное лицо, обладающее вещным правом на рекламную конструкцию или правом владения и пользования рекламной конструкцией на основании договора с ее собственником. Пункт 1 ст. 19 ФЗ «О рекламе» от 13.03.2006 N 38-Ф3 (принят ГД ФС РФ 22.02.2006 г.) (в ред. Федерального закона от 21.07.2007 N 193-ФЗ);.

Согласно пункту 9 ст. 19 ФЗ «О рекламе» от 13.03.2006 N 38-ФЗ; установка рекламной конструкции допускается при наличии соответствующего разрешения, выдаваемого на основании заявления ее собственника органом местного самоуправления муниципального района или органом местного самоуправления городского округа, на территориях которых предполагается осуществить установку такой рекламной конструкции.

«Размещение рекламы на транспортном средстве осуществляется на основании договора, заключаемого рекламодателем с собственником транспортного средства или уполномоченным им лицом либо с лицом, обладающим иным вещным правом на транспортное средство». Пункт 1 ст. 20 ФЗ «О рекламе» от 13.03.2006 N 38-Ф3 (принят ГД ФС РФ 22.02.2006 г.); При этом использование транспортных средств исключительно или преимущественно в качестве передвижных рекламных конструкций запрещается согласно пункту 2 ст. 20 ФЗ «О рекламе» от 13.03.2006 N 38-Ф3 (принят ГД ФС РФ 22.02.2006 г.);.

Важно отметить, что рекламодатель, рекламопроизводитель и рекламораспространитель обязаны хранить материалы или их копии, содержащие рекламу, включая все вносимые в них последующие изменения, а также договоры на производство, размещение и распространение рекламы в течение года со дня последнего распространения рекламы. Ст. 12 ФЗ «О рекламе» от 13.03.2006 N 38-Ф3 (принят ГД ФС РФ 22.02.2006 г.);

В соответствии со ст. 13 ФЗ «О рекламе» от 13.03.2006 N 38-Ф3 (принят ГД ФС РФ 22.02.2006 г.); рекламодатель по требованию рекламораспространителя обязан предоставлять документально подтвержденные сведения о соответствии рекламы требованиям законодательства РФ, в том числе сведения о наличии лицензии, об обязательной сертификации и о государственной регистрации.

ФЗ «О рекламе» предусмотрена ответственность за нарушение законодательства Российской Федерации о рекламе. Так, в ст. 38 данного закона сказано, что «Нарушение рекламодателями, рекламопроизводителями, рекламораспространителями законодательства Российской Федерации о рекламе влечет за собой ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации об административных правонарушениях». Пунтк 4 ст. 38 ФЗ «О рекламе» от 13.03.2006 N 38-Ф3 (принят ГД ФС РФ 22.02.2006 г);

В настоящий момент идет активная работа по совершенствованию рекламного законодательства, в Госдуму внесен проект новой редакции закона, ряд норм требует учета современных тенденций. В первую очередь это относится к нормам, направленным на борьбу с завуалированной рекламой. Сейчас таких механизмов по сути нет, большинство решений антимонопольных органов принимается на основе сложившейся судебной практики.

Основная цель совершенствования банковского законодательства - это создание правовой основы для эффективного осуществления банковской деятельности, а также для защиты прав и интересов инвесторов и клиентов банков и других финансово-кредитных учреждений.

Основные направления государственной политики в сфере правового регулирования банковской деятельности должны опираться на следующие моменты:

1. Первейшей задачей являются увеличение инвестиционных вложений банков и рост кредитов реальному сектору экономики. Для этого важно обеспечить соблюдение прав акционеров и кредиторов, устранить недоработки в законодательстве о банкротстве, снизить налоги.

2. Важно качественно и количественно увеличить банковские операции, совершаемые с физическими лицами. С этой целью следует налоговыми и законодательными мерами стимулировать увеличение доли безналичных расчетов между частными лицами. Нужны новые формы привлечения сбережений населения, законодательное обеспечение рынка ипотечного кредитования, развития рынка потребительского кредитования.

3. Назрела потребность в четком формулировании принципов налогообложения банковских операций.

4. Необходимо законодательно закрепить многоукладную структуру сложившейся кредитной системы, многообразие форм собственности и сфер деятельности кредитных организаций. То есть четко сформулировать основания их классификации, позволяющие, в частности, делить банки на государственные и банки с государственным участием, банки универсальные и специализированные, региональные, банки-резиденты с иностранным капиталом, небанковские кредитные организации и другие.

5. Подлежит пересмотру и роль государственного регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций.

Выводы

На мой взгляд, правовое регулирование рекламной деятельности в области образовательных услуг соответствует современным рыночным условиям принятый в 2006 году Закон «О рекламе» остаётся актуальным и регулирует деятельность любого предприятия в области размещения и распространения рекламных материалов в каждом из видов медианосителей: интернет, телевидение, радио, печатные СМИ, наружная реклама, реклама в транспорте и др.

При реализации коммуникативной политики коммерческий банк ОАО «ОТП Банк» руководствуется всеми требованиями законодательства, что, несомненно, важно для сохранения положительного имиджа ведущего кредитного учреждения. Это означает, что банк:

распространяет рекламу на территории Российской Федерации на русском языке или дополнительно на государственных языках республик и родных языках народов России;