Глава 3. Методология исследования

Объектом нашего исследования является население РФ, пользующееся услугой по страхованию жизни.

Предмет исследования: мотивы и факторы пользования услугой по страхованию жизни.

Для реализации поставленной цели необходимо решить ряд задач:

1. Построить финансовый профиль потребителей услуги добровольного страхования жизни на основе:

· оценки собственных финансовых возможностей;

· самооценки финансовой грамотности;

· институционального доверия потребителей услуги ДСЖ;

· оценки ситуации в стране на предмет возможностей проведения долгосрочных финансовых операций.

2. Выявить факторы, влияющие на наличие полиса личного добровольного страхования жизни;

3. Выявить особенности мотивов пользователей услуги по страхованию жизни (качественный этап исследования).

Далее мы перейдем к построению гипотез исследования.

Гипотезы исследования

Основные гипотезы исследования:

1. Предположительно, потребители услуги по страхованию жизни характеризуются более высокими оценками материального положения, в отличие от респондентов, не участвующих в страховании жизни;

Руководствуясь мнением экспертного сообщества Никитина Росгосстрах, мы предполагаем, что потребителей услуги по СЖ отличают более высокие оценки своего материального положения.

2. Потребители услуги по страхованию жизни оценивают уровень собственной грамотности выше, чем не потребители данной услуги;

Поскольку объектом рассматриваемой услуги является жизнь человека, что довольно специфично для рынка страхования (и как следствие договор СЖ несет в себе огромное количество нюансов), мы предположили, что потребителей данной услуги отличает более высокая самооценка уровня финансовой грамотности.

3. Предположительно, потребители услуги по страхованию жизни характеризуются более высоким уровнем институционального доверия, в отличие от респондентов, не участвующих в страховании жизни (контрольной группы В качестве контрольной группы будут выступать потребители других услуг по страхованию (дачи, квартиры, машины), а также те, кто отказывается пользоваться услугой страхования вообще (прим. авт.).);

Согласно проведенным исследованиям, уровень доверия к институтам страхования среди тех, кто не пользуется страхованием, крайне низок Лапшин, что позволяет нам логически предположить, что потребителей услуги по СЖ отличает наличие доверия к институтам, которые прямо или косвенно участвуют в продвижении данной услуги населению. К подобным институтам можно отнести: государство, банки, страховые компании.

4. Потребители услуги по страхованию жизни более высоко оценивают как общеэкономическую ситуацию в стране, так и собственные возможности по осуществлению долгосрочных финансовых операций, к которым относится и страхование жизни.

Предполагается, что горизонт планирования (и, соответственно, возможность реализации долгосрочных финансовых решений) непосредственно зависит от того, насколько стабильной люди считают общеэкономическую и политическую ситуацию в стране. Учитывая, что одним из факторов, препятствующих распространению данной услуги, является именно тот факт, что потенциальный потребитель оценивает ситуацию в стране как не подходящую для реализации долгосрочных финансовых решений никитина с.66, мы предположили, что потребители услуги придерживаются противоположных взглядов.

Гипотезы относительно результатов регрессионной модели:

1. На вероятность покупки полиса СЖ влияет возраст респондента;

Предполагается, что на потребление данной услуги будет оказывать влияние возраст респондента: это может объясняться тем, что данная услуга в основном направлена на потребителей, которые уже создали семью. Кроме того, после определенного возраста эта зависимость должна иметь обратный характер, в силу особенностей данной услуги: чем старше страхователь, тем выше будет стоимость страхового полиса (ввиду корреляции возраст-вероятность смерти).

2. На вероятность покупки полиса СЖ положительно влияет наличие семьи и детей у респондента.

В данной гипотезе мы предполагаем, что в силу специфики данной услуги (СЖ), стимулом к страхованию является тот факт, что при отсутствии полиса ДСЖ есть вероятность того, что члены семьи останутся без средств к существованию, особенно в случае потери кормильца (если мы рассматриваем страхование на случай смерти).

3. Наличие вредного производства на предприятии положительно влияет на вероятность пользования услугой по страхованию жизни.

Мы предполагаем, что страхованием жизни в России пользуются скорее те, кто подвергается угрозе здоровью со стороны вредного характера производства. Наличие профессиональных вредностей повышает вероятность ухудшения здоровья и развития заболеваний, приводящих к инвалидности и более ранней смерти, что увеличивает риск потери данного члена семьи, и как следствие, источника доходов.

4. На вероятность покупки полиса СЖ положительно влияет религиозная принадлежность респондента.

Мы предполагаем, что страхованием жизни пользуются религиозные люди, поскольку одной из религиозных предпосылок является забота о семье.

5. Позитивная самооценка жизненной Значения данной переменной будут определены аналитически на основе проведения факторного анализа. Подробнее см. эмпирический раздел. позиции респондента положительно влияет на решение застраховать жизнь.

Специфика полиса ДСЖ может зависеть от психологическогосостояния страхователя. По мнению экспертного сообщества, потребителей данной услуги отличает некий «позитивный» тип мышления относительно своей позиции в жизни в целом: чем больше респондент уверен, что может взять все под свой контроль, тем больше вероятность того, что он решит взять под свой контроль и возможные риски, вследствие действия которых финансовая стабильность семьи может быть подорвана.

Предположения качественной части исследования

1. Предположительно, мотивом к страхованию жизни является желание человека сохранить социальный и экономический статусИмеются ввиду рисковые продукты по страхованию жизни на случай наступления инвалидности, потери трудоспособности [прим.автора]. членов своей семьиПродукты по накопительному страхованию жизни предполагают: если при накоплении страхователем определенной суммы к периоду, когда его ребенок пойдет в ВУЗ, случилась его смерть, то компания, с которой был подписан договор, обязана выплатить всю конечную сумму, которая была прописана в договоре, вне зависимости от того, сколько взносов было сделано [прим.автора]. (в случае своей смерти), либо свой собственный статус, если мы рассматриваем случай со страхованием на случай инвалидности и/или потери трудоспособности;

2. Потребители услуги по страхованию жизни в значительной степени ориентированы на семейные ценности;

3. Одним из мотивов к покупке полиса могут являться транслируемые из СМИ сводки относительно терактов, вооруженных нападений и других событий, не подвластных контролю респондента;

4. Предположительно, потребителей услуги по страхованию жизни отличает доверие, как к государственным институтам, так и к институту страхования;

5. Можно предположить, что потребители услуги по страхованию жизни оценивают социально-политическую и экономическую обстановку в стране как стабильную, что создает необходимые условия для долгосрочного вложения денежных средств;

6. Вероятно, потребителей услуги по страхованию жизни отличает невозможность, либо нежелание пользоваться ресурсами социальных сетей (родственников, друзей).

Методы сбора и анализа данных

Методы сбора данных

В исследовании предполагается использование данных российского мониторинга «Финансовое поведение населения и доверия финансовым институтам» за 2009-2012 гг. Объем выборочной совокупности составил 6446 респондентов, страхованием жизни из которых пользуются 150 человек, что составляет 2,3% от числа опрошенных.

Также будут использованы данные российского мониторинга экономического положения и здоровья населения (негосударственное лонгитюдное обследование домохозяйств); данные 2011 года.

РМЭЗ является панельным исследованием, проводимым с 1994 года, опрос проводится в октябре-ноябре. Выборка опроса стоится на основе выборки жилищ, с применением метода многоступенчатого вероятностного отбора. На первом шаге производится группировка страт (первичные единицы отбора), из которых Москва, Санкт-Петербург и Московская область организуются в саморепрезентирующие страты. Из остальных страт выбираются районы методом вероятности пропорциональной численности. На втором шаге отбираются участки переписи по принципу предпочтения, а на третьем шаге уже производится отбор домохозяйств РМЭЗ < http://www.hse.ru/rlms/sample>. Объем выборки за 2011 год составляет 21993 человека. В соответствии с объектом данного исследования были отобраны респонденты, имеющие полис страхования жизни.

Методы анализа данных

Методы решения задачи 1: построить финансовый профиль потребителей услуги добровольного страхования жизни на основе.

База данных: российский мониторинг «Финансовое поведение населения и доверия финансовым институтам».

Год проведения исследования: 2009-2012 гг.

Переменные для анализа: наличие полиса ДСЖ, институциональное доверие, горизонт планирования, финансовая грамотность, субъективный риск.

Поскольку переменные, участвующие в анализе, измерены по порядковым и номинальным шкалам, для решения поставленной задачи, нам необходимо провести дисперсионный анализ Краскэла-Уоллиса. Данный анализ позволит нам сравнить группы по страхованию жизни (страхуют жизнь/пользуются другими видами страхования, за исключением СЖ/не пользуются страхованием вообще) по таким переменным, как институциональное доверие, оценка субъективных возможностей проведения долгосрочных финансовых операций, оценка субъективной финансовой грамотности, оценка общей экономической ситуации в стране.

Методы решения задачи 2: выявить факторы, влияющие на наличие полиса личного добровольного страхования жизни.

База данных: Российский Мониторинг экономического положения и здоровья населения (РМЭЗ).

Год проведения исследования: 2011 год.

Переменные для анализа: пол респондента, семейное положение, наличие детей, образование, место проживания, заработная плата, субъективная характеристика финансовых возможностей семьи, наличие полиса ДМС, религиозная принадлежность респондента, самооценка жизненной позиции.

Метод анализа: для того, чтобы оценить влияние независимых переменных, выявленных в ходе анализа имеющейся теоретической базы, на вероятность покупки полиса СЖ, необходимо построить логистическую регрессию. Логистическая регрессия позволяет предсказать вероятности возникновения некоторого события по значениям множества признаков.

Подготовка переменных осуществляется путем их перекодировки, исходя из требований построения логистической регрессии: переменные, измеренные на номинальном и порядковом уровнях, перекодируются в дамми-переменные Детальную перекодировку переменных, как и их описательную статистику, см. в Таблица 2 Приложения 1..

Метод анализа: факторный анализ.

Также для получения переменной «самооценка жизненной позиции» мы проведем факторный анализ на основе переменных j117.01-j117.17, в которых респонденту предлагалось оценить суждения, относительно занимаемой им позиции в жизни. По результатам факторного анализа мы попытаемся выявить латентные факторы, скрытые от непосредственного измерения, которые определяют отношение респондента к жизни.

Таким образом, осуществив перекодировку переменных и получив значения факторов, мы перейдем к построению модели логистической регрессии.

Прежде всего, опишем зависимую переменную (у):

1 - респондент страхует жизнь,

0 - респондент не страхует жизнь.

Данная зависимая переменная была выявлена путем перекодировки переменной pj170.1 «Пользуетесь ли Вы добровольным страхованием жизни?». Выборка составила 780 респондентов, имеющих полис добровольного страхования жизни, что составляет 4% от числа всех опрошенных.

Методы решения задачи 3: выявить особенности мотивационных установок пользователей услуги по страхованию жизни (качественный этап исследования).

Вторая часть исследования предполагает выявление основных мотивов страхования жизни, что будет реализовано проведением качественных полуформализованных интервью с потребителями услуги по страхованию жизни Детальную перекодировку переменных, как и их описательную статистику, см. в Таблица 3 Приложения1.. Предполагается, проведение 10 интервью, 5 из которых - контрольная группа (группа людей, активно пользующихся страховыми продуктами (машины/дома), но не страхованием жизни). Выборка будет построена на основе метода снежного кома, так как выборочная совокупность невелика и является труднодоступной.

Анализ данных: анализ полученной информации будет проведен с использованием описательного метода и метода аналитического сравнения.

Интерпретация основных понятий в рамках данного исследования

Понятия, которыми мы будем оперировать в течение нашего исследования:

· Добровольное страхование жизни - вид добровольного личного страхования, предполагающий выплату денежных средств к моменту наступления оговоренного в договоре случая. К таким случаям могут относиться, как наступление смерти, инвалидности, потери трудоспособности (рисковое СЖ), так и дожитие до определенного возраста, как застрахованного, так и его ребенка (например, можно отложить деньги на обучение в ВУЗе) (накопительное СЖ);

· Институциональное доверие - доверие индивида, которое он оказывает различным институтам, вовлеченным в процесс совершения рыночного обмена между индивидом и финансовой организацией;

· Финансовая грамотность - субъективная оценка респондентом своих знаний относительно проводимых им рыночных операций;

· Самооценка жизненной позиции - представление человека о важности своей личной деятельности в обществе, оценивание себя, собственных качеств и чувств, достоинств и недостатков Энциклопедия социологии, 2009 г. URL: < http://dic.academic.ru/contents.nsf/socio/>;

· Мотив - внутренний, осознанный потребителем стимул к покупке страхового полиса.

Операционализация понятий

В рамках данного исследования, мы предполагаем следующую операционализацию понятий Данная операционализация понятия СЖ относится к задаче 1, база данных: Мониторинг финансового поведения населения, 2009-2012 гг. (прим.авт).

Финансовый профиль потребителя - описание основных финансовых характеристик деятельности потребителя на рынке страхования жизни на основе следующих показателей:

· оценки собственных финансовых возможностей;

· самооценки финансовой грамотности;

· институционального доверия потребителей услуги ДСЖ;

· оценки ситуации в стране на предмет возможностей проведения долгосрочных финансовых операций.

Страхование жизни - финансовая услуга, которая включает в себя следующие страховые продукты:

· страхование детей от несчастного случая

· накопительное страхование для детей

· страхование собственной жизни

· страхование себя в поездках

· страхование себя от несчастных случаев и травм

добровольный социальный страхование россия



Глава 4. Мотивы и факторы пользования услугой личного добровольного страхования жизни

В данной главе мы проведем анализ потребления услуги личного добровольного страхования жизни. Прежде всего, мы обратимся к построению финансового профиля пользователей услуги личного добровольного страхования жизни. Далее мы протестируем модель, предсказывающую вероятность обращения к рассматриваемой услуге. В завершении данной главы, мы обратимся к качественной части нашего исследования, в ходе которой, мы выявим особенности мотивационных установок пользователей услуги по страхованию жизни.

4.1 Финансовый профиль потребителей услуги добровольного страхования жизни

В данном параграфе мы приступим к решению первой задачи исследования: построение финансового профиля потребителей услуги добровольного страхования жизни. Осуществлять данную задачу мы будем на основе результатов российского мониторинга «Финансового поведения населения и доверия финансовым институтам» по четырем волнам. По данным мониторинга за 2009-2012 гг. группа респондентов, которая пользуется услугой страхования жизни, составляет 2,4% от числа ответивших. Таким образом, группа респондентов оказывается довольно немногочисленной, но, тем не менее, достаточной для того, чтобы все статистические гипотезы могли работать - 150 человек.



Таблица 4.1.1

Распределение пользователей страховых продуктов

Группы по страхованию	Частота	Процент	Валидный процент
Страхование жизни В данную группу входят респонденты, которые выбрали из предложенного списка страховок, страхование детей от несчастного случая, накопительное страхование для детей (к совершеннолетию, к браку, к окончанию школы и пр.), страхование собственной жизни, страхование себя в поездках, страхование себя от несчастных случаев и травм (прим. авт).	150	2	2
ДМС	305	5	5
Иное страхование	1653	26	26
Не имею страховых полисов	4155	64	66
Пропуск данных	184	3
Всего	6447	100

Финансовый профиль потребителей услуги по личному добровольному страхованию жизни (ДСЖ) в рамках данного исследования мы будем строить по следующим характеристикам:

· оценка собственных финансовых возможностей;

· самооценка финансовой грамотности;

· институциональное доверие потребителей услуги ДСЖ;

· оценка ситуации в стране на предмет возможностей проведения долгосрочных финансовых операций.

В качестве групп, с которыми будет производиться сравнение, были выбраны потребители, которые пользуются страхованием дачи, дома, квартиры, машины (КАСКО, ОСАГО) - «иное страхование» - а также те потребители, которые не пользуются страхованием вообще. Также, на наш взгляд, стоит отделить группу тех потребителей, кто пользуется добровольным медицинским страхованием, поскольку данная группа отлична от группы тех, кто страхует имущество, либо жизнь - данный вид страхования [ДМС] не предполагает выплату денежных средств, в отличие от остальных групп.

Перейдем к построению финансового профиля потребителей по страхованию жизни. Прежде всего, стоит обратиться рассмотрению того, как потребители услуги по страхованию жизни рассматривают собственные финансовые возможности.

Таблица 4.1.2

Самооценка материального положения респондента

Группы по страхованию	Материальное положение семьи	Материальное положение: оценка на будущее
	N	Ранг	N	Ранг
Страхование жизни	147	3325.39	128	2641.71
ДМС	302	2932.18	261	2481.44
Иное страхование	1624	3765.34	1409	2506.39
Нет страх. полисов	4090	2812.98	3474	2700.73
Всего	6163		5272
Значимость	0,000	0,000

Исходя из теоретических предпосылок исследования, мы предполагали, что потребителей услуги по страхованию жизни отличают более высокие оценки собственного материального положения в отличие от других групп.

Для проверки данной гипотезы нами был проведен дисперсионный анализ Краскэла-Уоллиса, ввиду наличия в анализе переменных измеренных по порядковой (ранговой) шкале. В основе данного анализа лежит однофакторный дисперсионный анализ, в котором ранги объектов по исследуемым переменным используются как значения переменных, вследствие чего и проводится сравнение средних между группами Крыштановский А.О. Анализ социологических данных, М., 2006, с.111.

Исходя из таблицы 4.1.2., мы наблюдаем, что наша гипотеза не находит своего подтверждения: потребителей услуги по страхованию жизни в сравнении с другими группами не отличают более высокие оценки материального положения В нашем случае меньший ранг по шкале переменной (1-«скорее улучшилось», 3-«скорее ухудшилось») соответствует более положительным оценкам материального положения. С вопросами опросника, с которым мы работали, можно ознакомиться в Приложении 1 таблица 4 (прим. авт).. Другими словами, на уровне значимости sig =0,000 мы отвергаем гипотезу об отсутствии влияния принадлежности потребителя к той или иной группе по страхованию на оценки материального положения, т.е. связь между рассмотренными переменными существует.

Данный результат характерен, как для оценки собственного материального положения, так и для оценки его на будущее: потребителям услуги по страхованию жизни в меньшей степени, чем потребителям других страховых продуктов, свойственны положительные ожидания касательно своего материального положения.

Если рассматривать группы потребителей страхования в зависимости от наличия сбережений, то следует отметить, что потребителям страхования жизни, так же, как и потребителям других страховых продуктов, свойственно наличие сбережений в большей степени (приблизительно по 47%) , чем другим группам. Тем не менее, данное отсутствие независимости между этими переменными может объясняться тем, что под сбережениями потребитель понимал скорее накопления, необходимые для очередной уплаты взноса по страхованию.

Таблица 4.1.3

Наличие сбережений по группам страхования (%)

Наличие сбережений	Группы по страхованию	Всего
	Страхование жизни	ДМС	Иное страхование	Нет страх. полисов
Есть сбережения	47	30	46	31	35
Нет сбережений	53	70	54	69	65
Всего	100	100	100	100	100

Чтобы представить финансовый профиль потребителя, необходимо также выяснить, каким уровнем грамотности обладает потребитель. В ходе нашего исследования нами было выдвинуто предположение, что потребители услуги по страхованию жизни оценивают уровень собственной финансовой грамотности выше, чем не потребители данной услуги. Для работы с данной гипотезой нами был проведен дисперсионный анализ Краскэла-Уоллиса; меньший ранг по шкале соответствует более низким оценкам собственной финансовой грамотности.

Исходя из нашего анализа, было выявлено, что по субъективным оценкам, потребители страхования жизни имеют более высокие оценки уровня финансовой грамотности. Таким образом, наша гипотеза об отсутствии связи между данными переменными на уровне значимости sig =0,000 не подтвердилась. Потребители услуги ДСЖ действительно выше оценивают собственные знания и навыки выше, чем потребители других страховых продуктов.

Таблица 4.1.4

Ранги самооценки финансовой грамотности по группам страхования

Группы по страхованию	Самооценка финансовой грамотности
	N	Ранг
Страхование жизни	150	3746,01
ДМС	305	3159,89
Иное страхование	1653	3536,76
Нет страховых полисов	4155	2946,76
Всего	6263
Значимость	0,000

На основе имеющейся теоретической базы исследования, мы предположили, что наличие полиса ДСЖ будет непосредственно связано с институциональным доверием, которое потребитель проявляет к таким институтам, как государство, банки, страховые компании. Действительно, потребление данной услуги напрямую зависит от того, насколько хорошо работают институты в направлении продвижения и поддержания данной услуги.

Согласно оценкам экспертов, рынок страхования жизни мог бы значительно вырасти только за счет того, если бы государство начало работать в направлении разработки юридического инструментария, адаптированного к специфик российского рынка страхования [14]. Более того, данная услуга является относительно новой и неизвестной для российского потребителя. В связи с этим, мы предполагаем, что потребитель данной услуги обладает определенным доверием к институтам, которые участвуют в продвижении данной услуги: государство (как гарант юридических прав потребителя), страховые компании, банки (являются посредником между потребителем и страховой компанией). Таким образом, мы предположили, что «потребители услуги по страхованию жизни характеризуются более высоким институциональным доверием, в отличие от респондентов, не участвующих в страховании жизни».

Нами был проведен дисперсионный анализ Краскэла-Уоллиса по вопросу о степени доверия к различным организациям. Меньший ранг по шкале соответствует более высокому уровню доверия. В ходе анализа было выявлено, что на уровне значимости sig =0,000, мы можем отвергнуть гипотезу об отсутствии связи между переменными принадлежности к группе по страхованию и следующими переменными: доверие к ТВ, федеральной службе по финансовым рынкам России, агентству по страхованию вкладов, коммерческие банки без участия государства (sig =0,1), страховые компании, паевые инвестиционные фонды, кредитные кооперативы, негосударственные пенсионные фонды.

В ходе анализа было выявлено, что потребителей услуги по страхованию жизни от не потребителей данной услуги отличает наличие более высокого доверия к следующим институтам: страховые компании, агентства по страхованию вкладов, паевые инвестиционные фонды, кредитные кооперативы, негосударственные пенсионные фонды. Таким образом, мы принимаем гипотезу об отсутствии связи между пользованием услугой по страхованию жизни и доверием к государству, судам. Тем не менее, потребителям услуги ДСЖ свойственно наличие доверия к организациям, которые непосредственно связаны с рынком страхования (см. таблицу 5 Приложения 1).

Одним из факторов, препятствующих развитию страхования жизни в России, по мнению экспертов, являются низкие оценки потребителями возможностей проведения долгосрочных операций на рынке, к которым и относится страхование жизни. По мнению экспертов, потребитель до сих пор помнит финансовый крах начала 1990-х [14], а также последующие финансовые кризисы 1998-ого/2008-ого гг. Следуя данной логике, можно предположить, что страхованием жизни пользуются потребители, которые иначе оценивают ситуацию в стране. В связи с этим, мы выдвинули гипотезу, что «потребители услуги по страхованию жизни более высоко оценивают как общеэкономическую ситуацию в стране, так и собственные возможности по осуществлению долгосрочных финансовых операций, к которым относится и страхование жизни». Для проверки данной гипотезы мы провели дисперсионный анализ Краскэла-Уоллиса по вопросу об оценках того, будут ли в ближайший год экономические условия в стране лучше/хуже, а также подходят ли настоящие условия для того, чтобы брать крупные покупки в кредит, либо брать кредит для таких целей. Меньший ранг по шкале соответствует более положительным оценкам.

Таблица 4.1.5

Оценки экономических условий в стране

Группы по страхованию	Оценка будущих экономических условий в стране	Оценка условий на рынке для возможности взять крупные покупки в кредит
	N	Ранг	N	Ранг
Страхование жизни	135	2419,84	142	2871,57
ДМС	256	2594,76	279	2889,54
Иное страхование	1481	2663,69	1586	2767,62
Нет страх.полисов	3557	2756,22	3877	3020,45
Всего	5429		5884
Значимость	0,010	0,000

Потребителям услуги по страхованию жизни свойственны положительные оценки экономических условий в стране, однако по вопросу о возможности крупных покупок в кредит, более высокие оценки наблюдаются у группы страхователей недвижимости.

Одним из показателей, идентифицирующих оценку респондентом экономических условий в стране, является оценка возможности проведения долгосрочных финансовых операций на рынке.

Таблица 4.1.6

Наличие долгосрочных финансовых целей по группам страхования

Наличие долгосрочных финансовых целей на рынке (%)	Группы по страхованию (%)	Всего
	Страхование жизни	ДМС	Иное страхование	Нет страх. полисов
Есть цель	63	46	54	38	43
Нет цели	37	54	46	63	57
Всего	100	100	100	100	100

Среди потребителей услуги по страхованию жизни долгосрочная финансовая цель есть у 63% потребителей. В то же время, среди потребителей услуг по страхованию недвижимости долгосрочная цель есть у 54% потребителей. Таким образом, мы видим, что, действительно, потребителей страхования отличает наличие долгосрочных финансовых целей на рынке.

Подводя итог, дадим обобщенное описание финансового профиля потребителя на рынке страхования жизни:

· потребителей услуги по СЖ в сравнении с другими группами не отличают более положительные оценки собственного материального положения;

· потребителям услуги по СЖ в меньшей степени, чем потребителям других страховых продуктов, свойственны положительные ожидания касательно своего материального положения;

· по субъективным оценкам, потребители услуги по СЖ оценивают свой уровень финансовой грамотности выше;

· потребителей услуги по СЖ от не потребителей данной услуги отличает наличие более высокого доверия к следующим институтам: страховые компании, агентство по страхованию вкладов, паевые инвестиционные фонды, кредитные кооперативы, негосударственные пенсионные фонды;

· потребителям услуги по СЖ свойственны положительные оценки экономических условий в стране.

4.2 Модель, предсказывающая вероятность покупки полиса страхования жизни

В данном параграфе мы будем решать задачу построения модели, предсказывающей вероятность покупки полиса страхования жизни. База данных РМЭЗ Были использованы данные РМЭЗ за 2011 год (прим. авт) позволяет нам вводить в анализ все интересующие нас независимые переменные, которые, как мы предполагаем, оказывают влияние на решение о покупке полиса страхования жизни. Перед построением модели необходимо провести подготовку независимых переменных, но прежде нам необходимо получить довольно специфическую переменную, которая в «первозданном» ее виде, не заложена в базе. Для ее получения нами был проведен факторный анализ.

Самооценка жизненной позиции

Исходя из обзора литературы, мы выяснили, что финансовых возможностей бывает недостаточно для того, чтобы осуществить покупку полиса СЖ. Нужно также говорить и о желании потребителя - нужна ли потребителю данная услуга для оценки риска, либо нет. Мы попытаемся приблизиться к пониманию психологической установки потребителя по отношению к жизни: рассчитывает ли потребитель на собственные силы, либо придает большее значение внешним факторам. Мы рассмотрим отношение человека по отношению к собственной жизни, его субъективное понимание своей позиции в жизни. Непосредственно обратиться к респонденту по данному вопросу не имеет смысла - поскольку данный вопрос относится к числу сенситивных. Таким образом, факторный анализ являлся тем инструментом, при помощи которого нам удалось выявить глубинные характеристики - латентные переменные.

Для данного анализа были использованы переменные PJ117.1-PJ117.17, но для построения модели мы перекодировали их в дихотомию. Исходя из таблицы 1 (Приложения), первая главная компонента объясняет 31% общей дисперсии, вторая объясняет 11% общей дисперсии, третья - 7% общей дисперсии. Согласно формально-статистическому подходу, дающему основания отбирать столько факторов, сколько существует собственных чисел корреляционной матрицы, больших единицы, нами было выбрано три фактора, которые в сумме объясняют 50% общей дисперсии. Сами же переменные, включенные в модель, объясняются моделью достаточно хорошо; оснований, по которым мы могли бы исключить какую-либо переменную, нет.

Обратимся к матрице факторных нагрузок, чтобы проинтерпретировать полученные факторы. Стоит отметить, что данная матрица содержит в себе значения, которые мы получили уже после ее вращения (чтобы усилить различие между факторными нагрузками).

Таблица 4.2.1

Матрица факторных нагрузок после вращения

Высказывания относительно занимаемой позиции в жизни	Компоненты
	БЕЗВОЛЬНЫЕ	РЕШИТЕЛЬНЫЕ	ДЕСТРУКТИВНЫЕ
Я не могу справиться со своими проблемами	.70	-.09	.24
Иногда я чувствую, что мной помыкают в жизни	.53	-.03	.40
Я мало могу влиять на то, что происходит со мной	.74	-.06	.20
Я всегда могу выполнить задуманное	-.53	.34	.16
Я часто чувствую себя беспомощным перед проблемами	.73	-.10	.24
Мое будущее зависит только от меня	-.58	.37	.23
То, что я могу сделать, мало что изменит в моей жизни	.65	-.10	.14
Я думаю, что я ничем не хуже других	-.06	.74	-.07
Я считаю, что у меня есть много хороших качеств	.00	.76	-.14
В общем, мне кажется, что я неудачник	.37	-.38	.51
Я могу все сделать не хуже других	-.19	.66	.00
Я думаю, что мне особенно нечем гордиться	.26	-.31	.55
Я хорошо отношусь к самому себе	-.12	.63	-.18
В целом, я удовлетворен собой	-.22	.56	-.18
Иногда я чувствую себя бесполезным	.41	-.24	.52
Я хотел бы относиться к себе с большим уважением	.08	.11	.51
Иногда мне кажется, что я нехороший человек	-.02	-.29	.62

Первый факторы, который мы условно обозначили, как «безвольные» имеет корреляции с такими переменными, как: «я не могу справиться со своими проблемами», «мной помыкают в жизни», «я мало могу влиять на то, что происходит со мной» и т.д. Чувство беспомощности и осознание того, что индивид мало что может изменить в этой жизни, являются ключевыми характеристиками данного фактора. Людей, которых характеризует данных фактор, отличает отсутствие неумение решения проблем, с которыми они могут столкнуться, желание «плыть по течению». Однако данный фактор принципиально следует отличать от третьего, который мы условно назвали «деструктивные», имеющий корреляции с такими высказываниями, как:

· В общем, мне кажется, что я неудачник;

· Я думаю, что мне особенно нечем гордиться;

· Я хотел бы относиться к себе с большим уважением;

· Иногда мне кажется, что я нехороший человек.

Второй же фактор имеет корреляции с высказываниями типа «я могу выполнить все задуманное», «мое будущее зависит только от меня», «я думаю, что я ничем не хуже других», «я считаю, что у меня много хороших качеств» - одним словом, данный фактор характеризует людей решительных, целеустремленных. Мы условно дали ему название «решительные».

Исходя из теоретической основы исследования, мы вывели гипотетическое предположение, что «вероятно, полисом СЖ пользуются потребители с положительными психологическими установками по отношению к жизни». Таким образом, латентная переменная «решительные», являющаяся положительной психологической установкой по отношению жизни, должна оказывать влияние на вероятность покупки полиса по страхованию жизни. Перейдем к построению модели, которая предсказывает вероятность покупки полиса по страхованию жизни (СЖ).

Модель, предсказывающая вероятность покупки полиса по страхованию жизни

Для того, чтобы предсказать вероятность покупки полиса по страхованию жизни, мы построили модель логистической регрессии. Данная модель была построена на базе данных РМЭЗ, 2011 год.

В качестве зависимой переменной выступает переменная о наличии у респондента полиса страхования жизни (таблица 4.2.2).

Таблица 4.2.2

Описательная статистика зависимой переменной

	Частота	Процент	Валидный процент
Не страхуют жизнь (0)	17456	79	96
Страхуют жизнь (1)	780	4	4
Всего	18236	83	100
Миссинги	3757	17
Всего	21993	100

Исходя из данного распределения, мы отмечаем, что услугой по страхованию жизни пользуется 780 человек, что составляет от общего числа ответивших 4%.

В качестве независимых переменных мы включили Более подробную описательную статистику по независимым переменным см. в Приложении 1 таблица 2 (прим. авт):

· Мужской пол;

· У респондента есть семья/ живет гражданским браком/ разведен;

· Респондент имеет средне специальное/ высшее и выше;

· Предприятие, на котором работает респондент, имеет вредное производство;

· Респондент религиозен/ респондент православный христианин;

· Семья респондента может оплачивать крупные покупки (недвижимость);

· У респондента есть полис ДМС;

· Респондент планирует жить в старости на помощь родственников;

· Самооценка жизненной позиции (полученная на основе факторного анализа):

(a) безвольный тип личности

(b) решительный тип личности

Для корректного вычисления стандартных ошибок регрессионных коэффициентов в модели логистической регрессии, необходимо выполнить требования нормального распределения остатков регрессии, гомоскедастичности и мультиколлинеарности. Суть последнего ограничения заключается в том, чтобы удостовериться, что в нашей модели между теми или иными независимыми переменными отсутствует какая-либо взаимозависимость, т.е. коэффициент Пирсона между независимыми переменными в модели не должен превышать 0,7. В ходе анализа, было выявлено отсутствие мультиколлинеарности между переменными. Также была осуществлена проверка на нормальность распределения остатков. Таким образом, из нашей модели следует, что остатки - это результат действия большого числа факторов, которые воздействуют на зависимую переменную «наличие страхового полиса». Была произведена также проверка на гомоскедастичность (равную дисперсию распределения остатков, а именно отсутствие выбросов - точек). Присутствуют некоторые выбросы, которые значительно отклоняются от регрессионной прямой., вследствие чего, мы расширили допустимую дисперсию остатков в модели. В целом, модель несколько улучшилась.

Таблица 4.2.3

Таблица верных предсказаний для модели

Наблюдаемые	Предсказанные
	страхование жизни	Верные предсказания, %
	не страхуют жизнь	страхуют жизнь
страхование жизни	не страхуют жизнь	3205	395	89,0
	страхуют жизнь	132	125	48,6
Общий процент			86,3

Исходя из таблицы правильного предсказания, наша модель правильно предсказывает покупку-не покупку полиса СЖ для 3857 человек. Также модель правильно предсказывает покупку полиса в 50% случаев, в то время как «не покупка» прогнозируется для 90% случаев. Обратимся к таблице «таблица коэффициентов регрессии» (таблица 4.2.4), в которой представлены результаты множественного регрессионного анализа.

Таблица 4.2.4

Таблица коэффициентов логистической регрессии

	B	S.E.	Wald	df	Sig.	Exp(B)
Пол	,256	,161	2,537	1	,111	1,292
Есть семья	-,419	,396	1,121	1	,290	,658
Живет гражданским браком	-,328	,436	,566	1	,452	,720
В разводе	-,650	,470	1,916	1	,166	,522
ПТУ	,064	,181	,126	1	,723	1,066
Наличие высшего образования	,470	,018	1,821	1	,766	1,982
Возраст	,233	,075	9,661	1	,002	1,263
Возраст*Возраст	-,003	,001	9,095	1	,003	,997
Есть дети	,013	,561	,068	1	,993	1,082
Количество детей	,015	,111	,018	1	,893	1,015
Наличие работы	,897	,955	,198	1	,954	1,523
З/плата	,000	,000	1,144	1	,285	1,000
Наличие вредного производства	,762	,159	22,960	1	,000	2,142
Респондент религиозен	,505	,281	3,236	1	,072	1,657
	B	S.E.	Wald	df	Sig.	Exp(B)
Респондент православный	,962	,476	4,087	1	,043	2,618
Возможность больших покупок	,393	,155	6,458	1	,011	1,482
Наличие ДМС	1,988	,150	175,508	1	,000	7,304
Безвольный тип личности	-,184	,087	4,511	1	,034	,832
Решительный тип личности	,023	,074	,098	1	,754	1,023
Константа	-9,342	1,642	32,384	1	,000	,000

По результатам модели, значимыми переменными (на уровне значимости sig =0.05); оказались следующие:

· Мужской пол (на уровне значимости sig =0.1);

· Возраст (также как и возрастІ Данная переменная была нами введена в анализ, чтобы проверить гипотезу о нелинейном характере переменной «возраст» (прим. авт).)

· Наличие вредного производства;

· Респондент религиозен (на уровне значимости sig =0.1);

· Респондент православный;

· У семьи респондента есть возможность позволить себе крупные покупки;

· Наличие полиса добровольного мед. страхования;

· Семейное положение;

· Безвольный тип личности (переменная, выявленная в ходе кластерного анализа).

Таким образом, основываясь на значениях экспонент, мы можем представить следующий прогноз покупки полиса по страхованию жизни:

1) Принадлежность к мужскому полу увеличивает отношение шансов покупки полиса СЖ в 1,3 раза;

2) Довольно логичными являются результаты по переменной возрастІ: отрицательный характер данной переменной свидетельствует о том, что, во-первых, с увеличением возраста, вероятность покупки полиса растет, но, тем не менее, достигая определенного пика, эта вероятность начинает снижаться;

3) Также мы подтвердили гипотезу о том, что характер вредного производства на предприятии положительно влияет на решение о покупке полиса (в 2 раза).

Данные результаты, не только подтверждают наши гипотезы, но также свидетельствуют о том, что мужчина, являясь кормильцем семьи, с наступлением определенного возраста, начинает сглаживать свое потребление, по теории Модильяни [45]: в среднем же возрасте начинается стадия, когда потребитель начинает откладывать денежные средства, на которые он и будет жить в старости. В нашем случае, страхование жизни выступает в роли многоцелевой услуги, соответствующей механизму «сглаживания» потребления.

Влияние вредного производства увеличивает шансы покупки полиса практически в 2 раза, что на наш взгляд, является довольно значимо. Тем не менее, данная зависимость может объясняться с позиции социологии рисков следующим образом: характер вредного производства на предприятии, на котором работает индивид, увеличивает неопределенность, с которой каждый сталкивается в жизни. Для того, что бы снизить данную неопределенность, потребитель приходит к решению о покупке страховки жизни. Таким образом, для него она становится вынужденной мерой для снижения неопределенности.

Согласно нашим предположениям, религиозная принадлежность респондента не является «тормозом» при намерении купить полис СЖ, наоборот, если респондент религиозен, данный факт повышает вероятность шансов в 1,7 раз; принадлежность к православным повышает эти шансы в 2,6 раз, относительно других вероисповеданий. Действительно, небольшой процент страхующих свою жизнь может быть также объяснен тем, что религиозная грамотность среди православных также мала, как и финансовая среди всего населения.

Гипотеза о том, что полисом СЖ пользуются потребители с положительными психологическими установками по отношению к жизни, не подтвердилась - данная переменная оказалась не значимой. Тем не менее, выявленный нами «безвольный тип личности» понижает шансы застраховаться.

В целом, можно заключить, что построенная нами модель достаточно хорошо предсказывает шансы покупки полиса страхования жизни. Ряд гипотез нашло свое опровержение, либо подтверждение.

Далее мы переходим к поиску мотивов, по которым потребитель решает купить полис страхования жизни.

4.2 Особенности мотивационных установок потребителей услуги по страхованию жизни

Мы переходим к предоставлению результатов качественного этапа исследования - к решению третьей задачи исследования. Наша задача заключалась в том, чтобы выявить особенности мотивационных установок потребителей услуги добровольного личного страхования жизни. Для решения данной задачи мы провели качественные полуформализованные интервью с потребителями услуги по страхованию жизни. Было проведено 10 интервью, 5 из которых - контрольная группа (группа людей, активно пользующихся страховыми продуктами (машины/дома), но не страхованием жизни). Подбор респондентов осуществлялся на основе метода снежного кома, ввиду труднодоступности и малого размера выборочной совокупности.

Факт наличия полиса страхования жизни определялся на основе вопроса «Не могли бы Вы рассказать о программе, по которой Вы застрахованы?», что соответственно выявляло не только искренность респондента, но также и правильное понимание им понятия «страхование жизни».

Мотивы страхования жизни

Прежде всего, мы предполагали, что мотивом к страхованию жизни является желание человека сохранить социальный и экономический статусИмеются ввиду рисковые продукты по страхованию жизни на случай наступления инвалидности, потери трудоспособности [прим.автора]. членов своей семьиПродукты по накопительному страхованию жизни предполагают: если при накоплении страхователем определенной суммы к периоду, когда его ребенок пойдет в ВУЗ, случилась его смерть, то компания, с которой был подписан договор, обязана выплатить всю конечную сумму, которая была прописана в договоре, вне зависимости от того, сколько взносов было сделано [прим.автора]., в случае своей гибели, так и свой (если мы потребитель имеет дело со страхованием по потере трудоспособности). Данная гипотеза нашла свое подтверждение: действительно, все страхователи отмечают, что стараются поддержать финансовый уровень своей семьи и после своей гибели. Сохранение же социального статуса означает для страхователей то, что после их гибели, их семья сможет сохранить тот уровень потребления, который они ведут и сейчас. Принципиален момент, что кормилец семьи больше обращается именно к уровню потребления, нежели к финансовому уровню семьи, что позволяет нам заключить, что страхование жизни - есть инструмент сохранения уровня потребления, нежели «финансовая подушка» семьи.

«Как можно переложить все обязательные платежи, особенно если это ипотека, на своих любимых и близких людей?» (Респодент 1)

«Муж берет страховку жизни, чтобы не дай бог чего с ним случится…и где я тогда с ними окажусь? одной мне не потянуть кредит» (Респодент 3)

«Стал спать спокойнее, на душе стало намного легче» (Респодент 2)

Интересным является тот факт, что среди страхователей прослеживается тот момент, который А. Уэлш называет способом договориться со смертью не только на финансовом, но и на эмоциональном уровне [27, с.63]. Действительно, для страхователей в некотором роде страхование является именно этим инструментом «очистки совести»: они как бы перекладывают риски с себя на институт страхования.

«Какие родственники, о чем Вы..» (Респодент 3)

«Родственники…хм, родственники они родственники, пока от них помощь не требуется» (Респодент 1)

Тем не менее, потребителей услуги по страхованию жизни отличает нежелание пользоваться ресурсами социальных сетей (родственников, друзей).

Гипотеза 2: «потребители услуги по страхованию жизни в значительной степени ориентированы на семейные ценности» - также нашла свое подтверждение. Все потребители страхования жизни были ориентированы на семейные ценности: в разговоре обосновывая рациональность своего решения, страхователи ценности «семья» отдавали первостепенное значение, сводя любой вопрос интервьюера к данной ценности.

«А что государство? Государство будет помогать моим детям, когда они не поступят на бюджет?» (Респодент 6)

«Конечно, ради детей…» (Респодент 9)

«И вообще, кто не застрахован, того можно считать преступником перед своей семьей» (Респодент 5)

Интересным является также тот факт, что относительно влияния СМИ на покупку полиса страхования жизни, страхователи не согласились с тем, что на них это оказало влияние. Но, тем не менее, повлияли ситуации с родными и близкими, а также финансовый опыт, унаследованный от родителей.

«Вообще инициатором был мой отец, он серьезно болен, но все равно старается и работает» (Респодент 2)

«Родители рассказывали, что в советском союзе страховались все, это было что-то вроде государственной программы, мама даже говорила, что это было лучшее, что давал Советский Союз» (Респодент 4)

«Одна подружка страховалась, и когда с ней произошел несчастный случай, ну, в общем, стала нетрудоспособной, тогда страхования выплатила кругленькую сумму…это меня навело на определенные мысли, знаете ли» (Респодент 6)

Действительно, потребители, решив инвестировать в страхование жизни, ориентируются на то поведение, которое в их социальных сетях является социально одобряемым. Источники такого поведения в нашем случае уходят своими корнями в детство потребителя («мама страховала меня»), являясь социально наследуемой нормой, либо ориентируются на опыт представителей своего социального окружения.

Мы предполагали, что потребители услуги по страхованию жизни оценивают социально-политическую и экономическую обстановку в стране как стабильную, что создает необходимые условия для долгосрочного вложения денежных средств. Но на основе данных исследования, можно отметить, что страхователи в целом, не имеют представления о финансовых процессах, происходящих в обществе. Скорее им свойственно, апеллирование к личному опыту, заботе о своем будущем без привязки к обстановке в стране.

«Причем тут обстановка в стране? Я не понимаю» (Респодент 6)

«Нужно заботиться о своем будущем» (Респодент 9)

С другой стороны, страхователям достаточно доверять институтам, с которыми они непосредственно взаимодействуют. Прежде всего, им важна стабильность на работе.

«Я уверен в своей работе, мне этого достаточно на сегодняшний день» (Респодент 5)

«Не скажу, что в нашей стране все отлично, но стабильность какая бы она не была, присутствует» (Респодент 9)

Страхователи, вопреки нашим ожиданиям, не испытывают доверия к государству, судам, но, тем не менее, у них прослеживается доверие к институту страхования. Их также отличает положительный опыт пользования другими страховыми продуктами: машины, дачи.

«Да, застрахован автомобиль мой и моей жены. Также застраховали недвижимость» (Респодент 2)

«Сколько пользуюсь, не было вот плохих моментов со страховщиками: по машине выплатили вовремя и по полной, но вот со страховкой жизни пока тьфу-тьфу ни удалось спорить» (Респодент 5)

«Какое доверие к государству? о чем Вы? оно сейчас не дает должного образования детям, медицинской помощи и прочее… о каком доверии вообще может идти речь» (Респодент 6)

«Насчет правоохранительных органов я промолчу» (Респодент 2)

Основным источником недоверия к институтам страхования являются невыплаты по страховке. Тем не менее, данные случаи обосновываются страхователями в пользу страхующей фирмы.

«Внимательнее читать договор, задавать больше вопросов представителю страховой компании, а лучше иметь знакомого юриста, который если ты в чем-то сомневаешься сможет рассказать тебе обо всех «подводных камнях» (Респодент 2)

Также следует отметить, что в ходе интервью, страхователи отмечали, что они для них страхование жизни есть наименее рисковый инструмент инвестирования средств. Более того, они понимают, что процент по страхованию жизни, и как следствие, гарантированный инвестиционный доход в России мал и не является эффективным по сравнению с другими финансовыми институтами.

В целом, мы приходим к тому, что мотив потребителей к страхованию жизни является семья и семейные ценности. Потребители идут на этот шаг осознанно, «очищая» свою совесть, но с точки зрения модели экономического человека ведут себя не рационально (преследуя цель получения максимальной выгоды, выгоднее вкладывать денежные средства в другие финансовые институты). Тем не менее, данная предпосылка о нерациональности их поведения ими принимается.

Мотивы не страховать жизнь

Описание мотивов страхователей было бы неполным, если бы мы не обратились к мотивам, по которым потенциальный потребитель услуги СЖ принимает для себя решение не страховать свою жизнь.

Респонденты, также как и те, кто страхует свою жизнь, сталкивались со случаями, которые подталкивали их к страхованию, но, тем не менее, они не доводили это дело до покупки страховки: «как то не приходилось», «потом передумала», «руки не доходили, это же надо во всем сначала разобраться».

Не смотря на то, что респонденты являются активными потребителями других страховых продуктов (имущества), в тоже время они имеют весьма приблизительные представления о страховании жизни, о цели данного продукта. Более того, чаще всего данные представления преувеличены, так и не верны. В описании присутствуют негативные суждения.

«Я так понимаю, что это страхование от несчастных случаев - кораблекрушение, авиакатастрофы» (Респодент 6)

«Цель услуги - за счёт наивности страхующихся наживать свои богатства» (Респодент 10)

«В моем понимали: если зимой по глупости одела каблуки, а на улице лед, упала, воспользовалась медицинскими услугами, а тебе страховая все траты на гипс возместила» (Респодент 9)