Страхование жизни также является в представлении респондентов, продуктом, финансовых возможностей на который никогда не хватает.

«Все руки как то не доходят, да и особо лишних денег нет» (Респодент 8)

«Если есть средства, то почему бы и нет. Но как на это скопить только…» (Респодент 6)

«Главное чтобы были свободные средства, чаще когда они появляются, тратишь их на что то другое» (Респодент 8)

Помимо нехватки финансовых возможностей, потребители данной услуги в глазах тех, кто не пользуется страхованием жизни, представляются людьми исключительно финансово обеспеченными, не без негативных суждений насчет источников их заработков.

«Я думаю, есть также состоятельные люди, которым позволяют деньги и они думают «а почему бы и нет, пусть будет» (Респодент 6)

«Исключительно богатых людей, которые могут покрыть большую стоимость действительно хорошей страховки, и которым есть что терять в отличии от большинства населения этой страны» (Респодент 7)

«Это тупо бизнесмены или толстосумы - политики» (Респодент 6)

Образ потребителей услуги по страхованию жизни в Европе, также вызывают не меньшие негативные суждения у респондентов.

«Европейцы народ другой, более осторожный и затюканный» (Респодент 8)

«Потому что у них порядок и логика во всем. Налоги большие платят - большие пенсии, на которую старики живут достойно. Они видят цели вкладов, зная что это все оправданно» (Респодент )

«Вы повествуете достаточно обманчивое и гиперболизивонное представление о состояние дел резидентов ЕС» (Респодент 7)

«Да и со здоровьем также, европейцы регулярно профилактически проверяются у врачей, а в России пока петух жареный не клюнет, не побежишь в больницу и даже если сможешь побежать это уже хорошо…это похоже у нас в крови, такой менталитет» (Респодент 8)

Сопоставляя данные интервью с потребителя и потенциальными потребителями услуги по страхованию жизни, мы наблюдаем различие в определении рисков. Для потребителей СЖ риск - есть неопределенность, которая влияет, прежде всего, на его семью. Именно для семьи данная неопределенность несет в себе угрозу: угрозу того, что потребитель не сможет поддерживать уровень потребления, который был до наступления несчастного случая, к примеру. Данный случай имеет место быть, если мы рассматриваем страхование на случай наступления инвалидности, и как следствие, потери трудоспособности. К данной проблеме различного трактования обществом рисков подходил Н. Луман, который также рассматривал проблему выбора рисков. Данная проблема находит свое отражение и в случае страхования жизни: респонденты по-разному рассматривали риски, угрожающие их семьям. Так для страхователей, риски могут быть взяты под контроль, в то время, как потенциальные страхователи рассматривают риски сквозь призму их основного источника (по их мнению): социальных институтов. Потенциальные потребители как бы перекладывают с себя риски на «сбои» в функционировании данных институтов. Таким образом, оценивание рисков действительно, по Луману, считается проблемой социального толка, а не психологической и свойственной лишь индивиду, а не группе в целом.

Так же можно отметить, что мотивация для страхования жизни черпается из опыта референтной группы потребителя: это может быть прошлый положительный опыт родителей (обязательное страхование жизни в СССР), а также ресурсы социальных связей (друзья, родственники). В то время как для потенциальных потребителей данный «источник» не актуален.



Заключение

Целью нашего исследования было рассмотрение мотивов и факторов, которые определяют наличие у потребителя полиса добровольного личного страхования жизни.

На основе теоретического этапа нашего исследования, было установлено, что деньги могут передавать любые ценности, тем не менее, если мы будем давать денежную оценку человеческой жизни, то она рискует потерять свою уникальность. А при коммерциализации тех товаров, которые не могут называться таковыми в силу моральных убеждений (являются бесценными), может произойти изменение этих «товаров» - будут произведены вредные побочные продукты. Процесс же превращения в товар новых объектов, которые раньше товарами не являлись - коммодификация - является продуктом подобных изменений. Но, тем не менее, само рыночное общество противится пускать фиктивные товары в оборот. Регулировать оборот подобных «товаров» должно государство. С позиции же экономистов, современная экономическая наука готова к тому, чтобы определить стоимость человеческой жизни. Более того, экономисты рассматривают возможность того, что в скором времени денежная оценка стоимости человеческой жизни будет являться одним из показателей уровня развитости государства.

Так же мы заключили, что социальные риски несет не отдельный индивид, а общество в целом. Риски нельзя калькулировать, могут применяться лишь тщетные попытки их учета. Тем не менее, в рамках нашего исследования мы предприняли попытку понять, не только, как потребитель воспринимает для себя риск, связанный с угрозой для жизни, но и какова его мотивация его действия, как хозяйствующего объекта.

На основе результатов нашего исследования, мы проанализировали финансовый профиль потребителя услуги по страхованию жизни. Вопреки нашим предположениям, потребителей услуги по страхованию жизни в сравнении с другими группами не отличают более высокие оценки их материального положения. Тем не менее, самооценка финансовой грамотности потребителей страхования жизни более высока в сравнении с потенциальными потребителями полиса. Если мы рассматриваем доверие потребителей к современным институтам, то потребители СЖ обладают доверием к институтам, которые непосредственно связаны с страхованием: страховые компании, агентство по страхованию вкладов, паевые инвестиционные фонды, кредитные кооперативы, негосударственные пенсионные фонды. В целом, переходя на макроуровень, потребителям услуги по СЖ свойственны положительные оценки экономических условий в стране, что также ведет к наличию у них долгосрочных финансовых целей на рынке.

С другой стороны, нами была предпринята попытка построения модели, предсказывающей вероятность наличия у потребителя полиса страхования жизни. На основе данной модели, нами была отмечена интересная зависимость: религиозная принадлежность потребителя увеличивает шансы наличия полиса СЖ. Данный вывод не может не свидетельствовать о том, что культурные практики (в нашем случае религиозная принадлежность) в случае с российским потребителем не являются преградой в продвижении данной услуги населению. Что также нашло свое отражение и на качественном этапе исследования. Объясняя мотив отказа от покупки полиса, хозяйствующий агент не руководствовался размышлениями религиозного толка.

В заключение, стоит отметить, что данное исследование относится к типу поисковых (разведывательных). В данном исследовании, мы предприняли попытку анализа действия хозяйствующего агента на рынке страхования жизни - рынка, который в основе своей содержит идею коммерциализации человеческой жизни. Исследования потребителей на рынке страхования жизни являются немногочисленными, мы же в настоящем исследовании предложили обраться к существующим проблемам на рынке с помощью категориального аппарата экономсоциологов. Данный подход расширяет рамки анализа действий потребителей, в соответствии с этим, мы предлагаем в дальнейших исследованиях продолжать использовать данный подход.

Список литературы

1. Бек У. Общество риска: на пути к другому модерну / Пер. с нем. В. Седельника, Н. Федоровой. - М.: Прогресс-Традиция, 2000. - 383 c.

2. Беккер Г. Человеческий капитал и распределение времени // Беккер Г. Человеческое поведение: экономический подход. Москва: ГУ ВШЭ, 2003, С. 49-154

3. Блау П. Обмен и власть в социальной жизни. Москва: Экономика, 1964.

4. Всероссийский опрос городского и сельского населения, 1999 года. //

5. Гуриев С. Мифы экономики. Москва: Альпина бизнес букс, 2009.

6. Демидов Д. Развитие рынка страхования жизни в 2006 г.

7. Зелизер В. Человеческие ценности и рынок: страхование жизни и смерть в Америке XIX века // Экономическая социология. - Т. 11. -№2. - С.62-73

8. Зиммель Г. Философия денег // Теория общества. Сборник / Пер. с нем., англ. под ред. А.Ф. Филиппова. М.: КАНОН-ПРЕСС-Ц, 1999.

9. Козина И.М. Что определяет статус «кормильца» семьи? // Социологические исследования. 2000. №11.

10. Кузина О. Формирование доверия в массовом инвестиционном поведении

11. Лапшин Страхование сегодня: ожидания и потребности страхователей

12. Лельчук А. Страхование жизни - М.: Анкил, 2010, 456 стр.

13. Лельчук А. Страхование жизни: болезни роста. // Финансы, 7, 2009.

14. Лельчук А. Формирование резервов по страхованию жизни // www.allinsurance.ru, 10.04.09, в разделе "Новости".

15. Логинов М. Жизнь в хорошей компании // Страхование сегодня. - 14.04.08

16. Маркс К. Экономическо-философские рукописи 1844 года

17. Маркс К., Энгельс Ф. Манифест коммунистической партии

18. Никитина Ю.Н. Доверие как элемент структуры рынка страхования жизни // Экономическая социология. - 2007. -Т.8. -№1. - С.53-75.

19. Отчет о стоимости человеческой жизни, РОСГОССТРАХ, 2011 г.

20. Поланьи К. Саморегулирующийся рынок и фиктивные товары: труд, земля и деньги // THESIS. - 1993. - № 2. - С. 10-17.

21. Поланьи К. Экономика как институционально оформленный процесс // Экономическая социология. - Т. 3. -№2. - С.62-73

22. Радаев В. Экономико-социологическая альтернатива Карла Поланьи // Экономическая социология. - Т. 5. -№5. - С.20-35

23. Радаев В. Экономическая социология: учеб. пособие для вузов. - М.: ГУ ВШЭ, 2005, 603 с.

24. Россияне на рынке услуг страхования

25. Саймон Г. Рациональность как процесс и продукт мышления

26. Филиппов А. Аспекты денежной культуры. Новые работы по «Философии денег» Зиммеля // Социологическое обозрение, 2002. Т. 2. №2. C. 64-69.

27. Флигстин Н. Государство, рынки и экономический рост // Экономическая социология. - Т.8. - №2. - С.41-60

28. Шерстнева Страхование жизни в современных условиях РФ

29. Шумпетер Й. Капитализм, социализм и демократия. М.: Экономика, 1995.

30. Экономическая социология во Франции: интервью с Ф. Штайнером // Экономическая социология. - Т. 10. -№4. - С.6-14

31. Яницкий О. Основные идеи социологии рисков

32. Baldwin B. Life Insurance Considerations in a Rapidly Changing World, Journal of Financial Service Professionals, September 2008, pp 48-60.

33. Cooley Ch.H. The Sphere of Pecuniary Valuation. American Journal of Sociology, 1913. 19 (September), p. 188-203.

34. Cooper D. Serious ethical turmoil in the U.S. and Japanese life insurance markets,” Journal of Financial Services Professionals (March 2010) 64(2): 64-76.

35. Cooper D. The highly troubled ethical environment of the life insurance industry: has it changed significantly from the last decade and if so, Why? Journal of Business Ethics, Vol. 58, No. 1/3, Promoting Business Ethics (Apr.-May, 2005), pp. 149-157.

36. Davis, L.E. Institutional change and American economic growth. Cambridge University Press, 2008. - 283 с.

37. Douglas M. Risk and Blame: Essays in Cultural Theory. L.: Routledge, 1992.

38. Douglas M. Risk Acceptability According to the Social Sciences. N.Y.: Russel Sage Foundation, 1985.

39. Friedman M. Summary and conclusion. In Friedman M. A theory of the consumption function, Princeton: Princeton University Press, 1957. pp. 220-239.

40. Greenford B.A cross-section analysis of the determinants of life insurance consumption in mainland China, Risk Management and Insurance Review, 2005, Vol. 8, No. 1, 103-125.

41. Ibbotson R. Human Capital, Asset Allocation, and Life Insurance Financial Analysts Journal, Vol. 62, No. 1, 97-109.

42. Katona, G. Psychological economics. New York: Elsevier, 1975, p. 229-239

43. Luhmann N. Risk: A Sociological Theory. N.Y.: Walter de Gruyter, Inc., 1993.

44. Miles M., Dawson The business of life insurance. - New York: A. S. Barnes & Co. - 1905.

45. Modigliani F. Life cycle, individual thrift and the wealth of nations. In K-G Maler (ed) Nobel lectures: economic sciences (1981-1990), pp. 150-167.

46. Rosa Eu. Metatheoretical Foundations for Post-Normal Risk // Journal of Risk Research. 1998. No 1 (1). Р. 15--44.

47. William, Alexander The life insurance company. - New York, Appleton. - 1917.

48. Titmuss R. The Gift Relationship: From Human Blood to Social Policy. N. Y.: New Press, 1997.



Приложение 1

Таблица 1

Объясненная модель дисперсии

Компоненты	Первичные собственные значения	Суммы квадратов нагрузок
	Всего	% дисперсии	Совокупный %	Всего	% дисперсии	Совокупный %
1	5	31	31	5	31	31
2	2	11	41	2	11	41
3	1	7	49	1	7	49
4	1	6	54
5	1	5	60
6	1	5	64
7	1	5	69
8	1	4	73
9	1	4	76
10	1	3	80
11	1	3	83
12	1	3	86
13	1	3	89
14	0	3	92
15	0	3	95
16	0	3	97
17	0	3	100

Рис. 1. Выбор числа факторов методом «каменистой осыпи»



Таблица 2

Описательная статистика независимых переменных модели

	Frequency	Percent	Valid Percent
Мужчины (1)
женщины (0)	12352	56	56
мужчины (1)	9641	44	44
У респондента нет семьи
иное сем.положение	14574	66	80
нет семьи	3570	16	20
Всего по переменной	18144	82	100
Миссинги	3849	17.5
У респондента есть семья
иное сем.положение	9086	41	50
есть семья	9058	41	50
Всего по переменной	18144	82	100
Миссинги	3849	17.5
Респондент живет гражданским браком
иное сем.положение	16060	73	89
живут гр.браком	2084	9	11
Всего по переменной	18144	82	100
Миссинги	3849	17.5
Респондент разведен
иное сем.положение	16758	76	92
разведен	1386	6	8
Всего по переменной	18144	82	100
Миссинги	3849	17.5
Респондент имеет только незаконченное среднее образование
другое образование	14213	65	78
незаконченное среднее	3966	18	22
Всего по переменной	18179	83	100
Миссинги	3814	17.3
Респондент имеет только законченное среднее образование
другое образование	12329	56	68
законченное среднее	5850	27	32
Всего по переменной	18179	83	100
Миссинги	3814	17.3
Респондент имеет среднеспециальное образование
другое образование	14024	64	77
среднеспециальное	4155	19	23
Всего по переменной	18179	83	100
Миссинги	3814	17.3
ДЛЯ ВСЕХ ПЕРЕМЕННЫХ: БАЗА	21993	100
Респондент имеет высшее (и выше) образование
другое образование	13971	64	77
нет высшего образования	4208	19	23
Всего по переменной	18179	83	100
Миссинги	3814	17.3
Предприятие, на котором работает респондент, имеет вредное производство
не вредное производство	7785	35	85
вредное производство	1332	6	15
Всего по переменной	9117	41	100
Миссинги	12876	58.5
Респондент религиозен
иной религ.взгляд	3242	15	18
респондент религиозен	14596	66	82
Всего по переменной	17838	81	100
Миссинги	4155	18.9
Респондент православный христианин
другая религия	1310	6	8
респондент православный христианин	15040	68	92
Всего по переменной	16350	74	100
Миссинги	5643	25.7
У семьи респондента есть деньги на крупные покупки
нет денег на крупные покупки	14866	68	84
есть деньги на крупные покупки	2904	13	16
Всего по переменной	17770	81	100
Миссинги	4223	19.2
У респондента есть полис ДМС
нет ДМС	20709	94	95
есть ДМС	1157	5	5
Всего по переменной	21866	99	100
Миссинги	127	0.6
ДЛЯ ВСЕХ ПЕРЕМЕННЫХ: БАЗА	21993	100



Таблица 3

Описательная характеристика социально-демографических показателей респондентов, участвующих в интервью

	Пол	Возраст	Образование	Доход	Наличие детей	Пользование страховым продуктом
Пользуются СЖ
Респондент №1	муж	40	Высшее	выше среднего	двое	смешанное
Респондент №2	муж	31	Высшее	выше среднего	двое	смешанное
Респондент №3	жен	35	Высшее	средний	двое	смешанное
Респондент №4	жен	35	Высшее	средний	двое	смешанное
Респондент №5	муж	37	Высшее	выше среднего	двое	смешанное
Не пользуются СЖ
Респондент №6	жен	30	Высшее	средний	двое	авто
Респондент №7	муж	27	Высшее	средний	нет	авто
Респондент №8	жен	31	Высшее	средний	один	авто
Респондент №9	жен	23	Высшее	средний	нет	авто
Респондент №10	жен	30	Высшее	средний	двое	авто

Таблица 4

Статистика переменных (%) с приведением формулировки их вопросов (задача 1)

Самооценка материального положения семьи	Формулировка вопроса	2009	2010	2011	2012
	Как бы Вы охарактеризовали материальное положение Вашей семьи? C12 (2009), Q120 (2010), Д28 (2011-2012)	1.Едва хватает на еду	7	9	4	3
		2.Зарабатываем на еду, но серьезные проблемы с покупкой одежды	22	22	11	10
		3.Зарабатываем на еду и одежду, но было бы трудно купить телевизор, холодильник или стиральную машину	46	41	40	37
		4.Зарабатываем на еду, одежду и можем позволить себе купить телевизор, холодильник или стиральную машину	19	19	29	32
		5.Можем купить всё на заработанные деньги, кроме таких дорогих вещей, как автомобиль, дача, загородный дом или квартира	5	7	13	14
		6.Нет денежных проблем, при желании могли бы купить дорогой автомобиль, дачу, загородный дом или квартиру	1	1	1	1
		99.затр.ответить		2	3	2
Самооценка мат. поожения семьи на будущее	Как, по-Вашему, изменится материальное положение Вашей семьи в ближайший год? Q3 (2009), Q3 (2010), Б17 (2011,2012)	1.скорее улучшится	17	17	23	21
		2.останется без изменений	48	47	50	53
		3.скорее ухудшится	18	16	14	14
		99.затр.ответить	17	20	13	12
Наличие сбережений	Скажите, пожалуйста, есть ли в Вашей семье сейчас сбережения, накопления? Q24 (2009), Q26 (2010), В1 (2011-2012)	1.есть	32	30	35	38
		2.нет	65	67	61	59
		99.затр.ответить	3	3	3	4
		1.Знаний и навыков нет	9	24	17	17
Самооценка финансовой грамотности	Считаете ли Вы себя финансово грамотным человеком? Q99 (2010), Ж16 (2011-2012)	2.Неудовлетворительные знания и навыки	25	25	29	28
		3.Удовлетворительные знания и навыки	50	38	43	44
		4.Хорошие знания и навыки	14	11	10	10
		5.Отличные знания и навыки	1	2	2	1
Оценка экономических условий в стране	Если говорить об экономических условиях в стране в целом, как Вы считаете, следующие 12 месяцев будут для экономики страны хорошим временем или плохим? Q4 (2009), Q4 (2010), Б18 (2011-2012)	1.хорошим	5	8	6	8
		2.хорошим,но не во всем	17	19	25	27
		3.не хорошим, но и не плохим	37	31	35	34
		4.плохим, но не во всем	18	13	15	12
		5.плохим	9	11	8	8
		99.затр.ответить	14	18	10	11
Время для крупных покупок	Как Вы думаете, сейчас хорошее время для крупных покупок в кредит, в долг, или в нынешних условиях лучше не брать в долг, кредит для таких целей? Q8 (2009), Q9 (2010), Б22 (2011-2012)	1.Сейчас хорошее время делать покупки в кредит, в долг	9	17	19	22
		2.Ни то и ни другое	21	19	31	30
		3.В нынешних условиях лучше не делать покупки в кредит, в долг	64	56	45	42
		99.затр.ответить	6	8	5	5
Наличие долгосрочных фин. целей	Скажите, пожалуйста, у Вас (или Вашей семьи) есть в настоящее время долгосрочные финансовые цели В мониторинге под долгосрочными финансовыми целями респонденту предлагался следующий перечень: покупка жилья, оплата обучения детей или взрослых членов семьи, формирование сбережений на пенсию, открытие собственного дела и т.п. (прим. авт).? Q101 (2009), Q101 (2010) Е1 (2011-2012)	1.Да, у меня (нас) такие цели есть	38	44	41	41
		2.Нет, у меня (нас) таких целей нет	58	53	55	54
		99.затр.ответить	4	3	4	4

Таблица 5

Ранги групп по страхованию в зависимости от институционального доверия потребителей

Агенты доверия	Группы по страхованию	N	ранг
Телевидение	Страхование жизни	76	1575.13
	ДМС	135	1564.86
	Иное страхование	884	1668.07
	Не имеют страх. полисов	2032	1518.25
	Значимость	0,000
Полиция	Страхование жизни	76	1438.86
	ДМС	135	1554.77
	Иное страхование	884	1576.56
	Не имеют страх. полисов	2032	1563.83
	Значимость	0,608
Суд	Страхование жизни	76	1436.86
	ДМС	135	1675.20
	Иное страхование	884	1559.03
	Не имеют страх. полисов	2032	1563.53
	Значимость	0,270
Правительство	Страхование жизни	76	1412.72
	ДМС	135	1621.16
	Иное страхование	884	1568.07
	Не имеют страх. полисов	2032	1564.09
	Значимость	0,395
Парламент (Государственная Дума РФ)	Страхование жизни	76	1491.77
	ДМС	135	1721.72
	Иное страхование	884	1548.49
	Не имеют страх. полисов	2032	1562.97
	Значимость	0,150
Президент	Страхование жизни	76	1507.57
	ДМС	135	1546.00
	Иное страхование	884	1580.50
	Не имеют страх. полисов	2032	1560.13
	Значимость	0,856
Центральный банк России	Страхование жизни	76	1538.51
	ДМС	135	1555.27
	Иное страхование	884	1510.93
	Не имеют страх. полисов	2032	1588.62
	Значимость	0,153
Федеральная служба по финансовым рынкам России	Страхование жизни	76	1484.77
	ДМС	135	1663.44
	Иное страхование	884	1464.71
	Не имеют страх. полисов	2032	1603.55
	Значимость	0,000
Агентство по страхованию вкладов	Страхование жизни	76	1341.26
	ДМС	135	1607.60
	Иное страхование	884	1405.61
	Не имеют страх. полисов	2032	1638.34
	Значимость	0,000
Агенты доверия	Группы по страхованию	N	ранг
Сбербанк	Страхование жизни	76	1554.47
	ДМС	135	1557.11
	Иное страхование	884	1522.40
	Не имеют страх. полисов	2032	1582.91
	Значимость	0,337
Коммерческие банки, кроме банков с участием государства	Страхование жизни	76	1534.26
	ДМС	135	1680.98
	Иное страхование	884	1511.87
	Не имеют страх. полисов	2032	1580.02
	Значимость	0,089
Страховые компании	Страхование жизни	76	1308.30
	ДМС	135	1674.89
	Иное страхование	884	1410.29
	Не имеют страх. полисов	2032	1633.06
	Значимость	0,000
Паевые инвестиционные фонды	Страхование жизни	76	1441.08
	ДМС	135	1596.17
	Иное страхование	884	1488.98
	Не имеют страх. полисов	2032	1599.10
	Значимость	0,010
Кредитные кооперативы	Страхование жизни	76	1411.70
	ДМС	135	1595.93
	Иное страхование	884	1494.91
	Не имеют страх. полисов	2032	1597.63
	Значимость	0,011
Негосударственные пенсионные фонды	Страхование жизни	76	1301.12
	ДМС	135	1634.18
	Иное страхование	884	1500.08
	Не имеют страх. полисов	2032	1596.98
	Значимость	0,001



Приложение 2

Гайд для интервью с потребителями услуги по страхованию жизни

Добрый день, меня зовут Наталья. В настоящее время я провожу исследование для своей магистерской диссертации. Я бы хотела попросить Вас ответить на мои вопросы, как можно более полно и развернуто. Данный опрос носит абсолютно анонимный характер, Ваше полное имя не будет фигурировать в отчетах. Для последующей расшифровки текста наше интервью будет записываться на аудионоситель (диктофон). Если у вас нет ко мне каких-либо вопросов, мы можем начать нашу беседу.

1. Общие вопросы

Пожалуйста, расскажите немного о себе. Скажите, пожалуйста, сколько Вам полных лет? Состоите ли Вы в браке? Есть ли у Вас дети? Сколько?

2. Отношение к институту страхования в целом

Скажите, пожалуйста, пользуетесь ли Вы страхованием? Что Вы уже застраховали, а что только планируете застраховать? Пользовались ли Вы добровольным страхованием? Можно я тут уточню: добровольным мы будем считать страхование, которые Вы делаете по своей воле и оплачиваете также сам(а), а не Ваш работодатель, к примеру.

3. Наличие полиса страхования жизни

Скажите, пожалуйста, пользуетесь ли Вы страхованием жизни? Во избежание недоразумений, я бы хотела обратить Ваше внимание, что к видам страхованием жизни относятся: страхование как на случай наступления смерти, инвалидности, потери трудоспособности (рисковое СЖ), так и дожитие до определенного возраста, как застрахованного, так и его [застрахованного] ребенка (например, можно отложить деньги на обучение в ВУЗе). Теперь скажите, есть ли среди перечисленного Ваш вид страхования жизни?

4. Стимул к страхованию жизни

Не могли бы Вы рассказать, что подтолкнуло Вас на решение купить полис страхования жизни? Были ли какие-либо события, после которых Вы строго решили купить полис? Как Вы думаете, сыграли ли в этом роль СМИ, я имею ввиду ежедневные сводки новостей о терактах, крушениях, авариях? Для тех, кто имеет полис по дожитию: это первый полис страхования жизни или ранее уже был аналогичный, но закончился по сроку?

5. Институциональное доверие

Страхование жизни предполагает выплаты по страховке на не один год, таким образом, нужно быть уверенным в завтрашнем дне. Каково Ваше отношение к обстановке в стране?

Вы доверяете современным институтам: государству? банкам? суду? правоохранительным органам? при покупке полиса СЖ, Вы задумывались над уровнем развития данных институтов, степени их клиентоориентированности (говоря о банках)?

6. Оценка финансовых рисков

Приходилось ли Вам слышать о случаях невыполнения обязательств по выплатам? Как Вы для себя объясняете невыполнение данных обязательств?

7. Финансовая стабильность как цель страхования жизни

Скажи, пожалуйста, с какой целью Вы решили застраховать свою жизнь? Играют ли какую-либо роль в данном решении Ваши дети? Какие еще инструменты по финансовой защите семьи Вы используете? Будете ли Вы прибегать к помощи родственников?

Гайд для интервью с не потребителями услуги по страхованию жизни

Добрый день, меня зовут Наталья. В настоящее время я провожу исследование для своей магистерской диссертации. Я бы хотела попросить Вас ответить на мои вопросы, как можно более полно и развернуто. Данный опрос носит абсолютно анонимный характер, Ваше полное имя не будет фигурировать в отчетах. Для последующей расшифровки текста наше интервью будет записываться на аудионоситель (диктофон). Если у вас нет ко мне каких-либо вопросов, мы можем начать нашу беседу.

1. Общие вопросы

Пожалуйста, расскажите немного о себе. Скажите, пожалуйста, сколько Вам полных лет? Состоите ли Вы в браке? Есть ли у Вас дети? Сколько?

2. Отношение к институту страхования в целом

Скажите, пожалуйста, пользуетесь ли Вы страхованием? Что Вы уже застраховали, а что только планируете застраховать? Пользовались ли Вы добровольным страхованием? Можно я тут уточню: добровольным мы будем считать страхование, которые Вы делаете по своей воле и оплачиваете также сам(а), а не Ваш работодатель, к примеру.

3. Наличие полиса страхования жизни

Скажите, пожалуйста, пользуетесь ли Вы страхованием жизни? Во избежание недоразумений, я бы хотела обратить Ваше внимание, что к видам страхованием жизни относятся страхование как на случай наступления смерти, инвалидности, потери трудоспособности (рисковое СЖ), так и дожитие до определенного возраста, как застрахованного, так и его [застрахованного] ребенка (например, можно отложить деньги на обучение в ВУЗе). Теперь скажите, есть ли среди перечисленного Ваш вид страхования жизни?

4. Стимул к страхованию жизни

Не могли бы Вы рассказать, почему Вы не купили полис страхования жизни? А купите ли потом? Были ли какие-либо события, после которых Вы решались на покупку полиса, но тем не менее Вас что-то останавливало? Как Вы думаете, могут ли СМИ повлиять на положительное решение о покупке полиса, я имею в виду ежедневные сводки новостей о терактах, крушениях, авариях? Задумывались ли Вы после их просмотра/чтения, что эта услуга может Вам помочь?

5. Институциональное доверие

Страхование жизни предполагает выплаты по страховке на не один год, таким образом, нужно быть уверенным в завтрашнем дне. Каково Ваше отношение к обстановке в стране?

Вы доверяете современным институтам: государству? банкам? суду? правоохранительным органам? Если бы их уровень отвечал Вашим ожиданиям, стали бы Вы страховать свою жизнь? Может быть, Вам приходилось слышать о случаях невыполнения обязательств по выплатам? Как Вы для себя объясняете невыполнение данных обязательств?

6. Оценка финансовых рисков

Приходилось ли Вам слышать о случаях невыполнения обязательств по выплатам? Как Вы для себя объясняете невыполнение данных обязательств?

7. Причины не участия в страховании жизни

Скажи, пожалуйста, почему Вы отказываетесь застраховать свою жизнь? Играют ли какую-либо роль в данном решении Ваши дети? А какие в тогда инструменты по финансовой защите семьи Вы используете? Будете ли Вы прибегать к помощи родственников в непредвиденном случае (потеря трудоспособности, например)?

Данная услуга очень популярна за границей, это считается основой современного общества. Как Вы думаете, что в данной может быть привлекательно для европейцев? Что можно было бы «исправить» в соответствующей системе страхования жизни в России, чтобы она для Вас казалась более привлекательной?

8. Вероятность застраховаться в будущем

Возможно, Вы знаете, что с осени этого года, согласно договору о сотрудничестве с ВТО, на наш рынок финансовых услуг придут иностранные компании, доля которых со временем будет увеличиваться. Будете ли Вы доверять иностранным компаниям? Если они проверенные и непревзойденные лидеры на европейском рынке страхования?

Приложение 3

ИНТЕРВЬЮЕР: Добрый день, меня зовут Наталья. В настоящее время я провожу исследование для своей магистерской диссертации. Я бы хотела попросить Вас ответить на мои вопросы, как можно более полно и развернуто. Данный опрос носит абсолютно анонимный характер, Ваше полное имя не будет фигурировать в отчетах. Если Вы не возражаете, я буду записывать наше интервью на диктофон.

Если Вы не против, то мы начнем. Пожалуйста, расскажите немного о себе. Скажите, пожалуйста, сколько Вам полных лет? Состоите ли Вы в браке

Меня зовут Николай. Мне 40 лет. Имею высшее образование, двое детей… что еще сказать, ну доход выше среднего, но, тем не менее, не могу сказать, что занимаю руководящую должность. Ну, в общем, как-то так.

ИНТЕРВЬЮЕР: Хорошо, скажите, пожалуйста, пользуетесь ли Вы страхованием?

Страхованием воспользовался несколько раз. Для оформления ВИЗы в Европу. Проблем не было, но оформлял самую дешевую «для галочки». Ну также есть страхование авто. Ну и вот, собственно, страхование жизни.

ИНТЕРВЬЮЕР: Имелись ли в вашей практике страхования какие-либо проблемы связанные с выплатой страховки, сбором документов и т.п.?

Да, такие проблемы были…ну когда дочь на моей машине столкнулась там по своей неловкости, ну знаете, как это бывает, вот тогда то и пришлось разбираться, я имею ввиду со страховой…выплатили не соизмеримо мало с тем, что требовал ремонт машины. Ну…а так вообщем-то все вроде.

ИНТЕРВЬЮЕР: Пользовались ли Вы добровольным страхованием? Можно я тут уточню: добровольным мы будем считать страхование, которые Вы делаете по своей воле и оплачиваете также сам, а не Ваш работодатель, к примеру.

Да, как я и сказал в начале нашего интервью, если бы Вы были чуть внимательнее, то я уже сказал, что пользовался добровольным страхованием, а именно страхованием жизни. Когда мы с Вами договаривались об интервью, Вы просили меня, чтобы я Вам показал полис, но я не могу этого сделать, по своим убеждениям, да и Вам, мне кажется это незачем. Могу только сказать, что страхуюсь в РОСГОССТРАХе, кстати, одна из проверенных компаний на рынке. Друзья посоветовали…

ИНТЕРВЬЮЕР: А скажите, пожалуйста, по какой программе, или какой конкретно вид страхования жизни Вы используете?

Вид страхования? Страхование по дожитию, если со мной что-то до пенсии случится, то страховая выплатит моим детям, соответственно, некоторую сумму. Ну а на пенсии я им мало, чем могу смогу помочь…

ИНТЕРВЬЮЕР: Да, собственно, я и хотела сегодня с Вами поговорить о страховании жизни. Но я не страховой агент, мне не нужно никаких личных данных показывать, мне важно Ваше мнение по некоторым вопросам. Скажите, пожалуйста, что для Вас есть страхование жизни? как вы понимаете цель данной услуги?

Цель… Ну как Вам сказать, что вообще есть цель услуги? Я могу сказать, что в общем, я вижу, что хороший финансовый инструмент. Вообще, если тебе нужны какие-либо нужды, то ты берешь кредит. Но ты тем самым можешь обеспечить своим родным финансовую стабильность лишь на какое-то время, а в страховании жизни речь уже идет о том, что ты не знаешь, что произойдет дальше. Ну Вы меня понимаете? Я имею ввиду, что цель - это как обеспечить своим близким хоть какую-то уверенность в завтрашнем дне…Ну чтоб уровень их финансовый, к которому они привыкли не падал что ли…если можно так выразиться. Ну, или там как можно переложить все обязательные платежи, особенно, если это ипотека, на своих любимых и близких людей?

ИНТЕРВЬЮЕР: Какие события подтолкнули Вас на покупку полиса? расскажите поподробнее.

События…хм. Ну как Вам сказать, просто, когда у тебя в семье кто-то из родственников заболевает, становится инвалидом…как-то после этого начинаешь задумываться о своей семье. Ведь пока по башке не стукнет, сам не задумаешься…ну и я собственно не исключение.

ИНТЕРВЬЮЕР: Вы упомнянули только события в среде родственников и друзей, а как Вы думаете, могли ли СМИ повлиять на положительное решение о покупке полиса, я имею в виду ежедневные сводки новостей о терактах, крушениях, авариях? Может быть Вы задумывались после их просмотра/чтения, что эта услуга может Вам помочь?

СМИ, врядли они как-то могли повлиять. Да и когда мне телевизор смотреть? Работа-дом-работа. Ну разве что только жена рассказывает, что видела. Но да, кстати, новости она любит пересказывать, иногда бывает, что и не остановить даже. Но все же я не могу сказать, что так уж влияет на меня, что она там бренчит. Думаю, что нет, нет. Еще вопросы будут? Я ограничен по времени, правда, я Вам говорил.

ИНТЕРВЬЮЕР: Если мы говорим о СМИ, может быть, Вы доверяете современным институтам: государству? банкам? суду? правоохранительным органам?

Таак…государство? странно, что есть государство вообще? Не понятно…Если ты идешь на страхование на длительный срок, а не просто на год решил застраховать здоровье, то тогда может быть, должна быть какая-то уверенность в правоохранительных органах? Ведь когда там одному моему знакомому не доплатили, потому что он пробыл на больничном меньшее по количеству дней, он куда пошел? к государству? - нет. В суд и правоохранительные органы. Но хотя про государство, я слышал, что если бы оно позволило снизить уставной капитал для компаний, то может быть и процент был бы ниже. Но я не жалуюсь, не могу сказать, что мне трудно в год даются мои 30 000. Нет, я так не скажу.

ИНТЕРВЬЮЕР: то есть вы хотите сказать, что если бы уровень ответственности государства (если можно так выразиться) отвечал Вашим ожиданиям, то страхование жизни было бы более распространено?

Ну да, как я и сказал, если бы оно снизило уставной капитал компаний, то тогда появилось бы больше компаний, я сомневаюсь, правда, какого качества бы они были. Но, тем не менее, они бы увеличились, а цены бы тогда снизились, и может быть все тогда не думали, что это так дорого стоит. Хотя как я уже сказал, это не стоит баснословных денег, нет.

ИНТЕРВЬЮЕР: Какой из институтов играет первостепенную роль в продвижении страхования жизни в России?

В смысле тех, которые Вы перечислили? Государство конечно играет важную роль, что уж там говорить…Я только больше не знаю, что добавить на эту тему, я вроде все сказал до этого про него. Ну и конечно не будем забывать и о судах, о правоохранительных органах. Сколько еще осталось?

ИНТЕРВЬЮЕР: Еще пара вопросов, я постараюсь быть более краткой. Может быть, Вам приходилось слышать о случаях невыполнения обязательств по выплатам?

Невыполнение..ну да, я же сказал в самом начале. Мне кажется, у Вас повторяются вопросы.

ИНТЕРВЬЮЕР: Хорошо, а как Вы для себя объясняете невыполнение данных обязательств? Это может относиться к случаям не только по страхованию жизни, но также и к случаям страхования машины, дачи, квартиры и так далее.

Нуу…По страхованиям машин могу много чего рассказать, а что касается страхования жизни или здоровья, то собственно, только читал в Интернете, когда искал информацию о компаниях…Ну почитал, спросил у друзей, кто уже что-то подобное делал, ну и все, вперед. Там приходишь и тебе все объясняют. Довольно простым языком, понять невозможно. Кстати, вполне возможно, что не выполнения происходят из-за чего? - да условия не могут читать и все. Лень или что… Я не знаю, но это не «железный конь», а жизнь…поэтому тут дело не 5ти минут, знаете ли…Да у меня то лично не происходило, поэтому откуда мне знать то.

ИНТЕРВЬЮЕР: Хорошо, какие еще инструменты по финансовой защите семьи Вы используете?

Инструменты… скажете же. Ну как какие, мне кажется, что то, что я страхую жизнь, машину, подумываю над страхованием квартиры, потому что соседи сверху несколько раз уже нас подтапливали… а так собственно и все. Может быть, я не очень Вас понимаю…но семье и так достанется мое имущество как бы…не знаю можно ли это называть «финансовая защита».

ИНТЕРВЬЮЕР: Да, я как раз об этом и спрашивала. А обращаетесь ли Вы за финансовой поддержкой к родственникам?

Ну за какой например? Скорее они обращаются, близких прям родственников так-то нет, поэтому собственно и решил, что выбираться в случае чего моим придется самим, поэтому и решил, что надо как-то себя обезопасить, скинуть груз так сказать.

ИНТЕРВЬЮЕР: Интервью окончено, спасибо.

Размещено на allbest.ru