На сегодняшний день платежные карточки имеют по 7-10 степеней защиты от подделки, включая такие изощренные, как символы, видимые только в ультрафиолете, или отпечаток пальца, нанесенный лазером, а также голограммы и специальные красители. Как только определиться человек, который будет пользоваться карточкой, эмитент производит персонализацию конкретной карты. На нее наносят персональные данные об эмитенте (помимо логотипа) и о человеке, в чьих руках она будет находиться.

Микросхема карточки - электронного кошелька, позволяет хранить величину баланса карточки - сумму денег, "содержащуюся" в "электронном кошельке" карточки. Операции проводятся с использованием терминала, автономно (в offline-режиме) функционирующего в местах совершения сделок. Такая карточка позволяет реализовать модель "электронных наличных" - электронного аналога обычных наличных. Упрощенный вариант "электронного кошелька" - телефонная карточка. Полномасштабные реализации позволяют пополнять "деньги" на карточке и перемещать "деньги" с карточки покупателя на карточку продавца.

Карточка, идентифицирующая владельца банковского счета, позволяет связать ее со счетом в банке. Для получения разрешения на проведение операции клиент - держатель карточки вводит персональный код. Операции проводятся с использованием терминала, проводящего во время совершения сделки процедуру online - авторизации банком - держателем счета.

В Казахстане представлены следующие международные платежные системы: VISA International, Europay International (EuroCard - MasterCard), American Express. Международные пластиковые карты VISA (Classic, Business, Gold), EuroCard/MasterCard (Debit, Business, Gold) являются платежными средствами, предназначенные для оплаты товаров/услуг и получения наличных денег в банкоматах за рубежом и на территории Республики Казахстан. VISA - Classic, EuroCard/MasterCard - Debit являются дебетными картами, а VISA - Gold, VISA - Business, EuroCard/MasterCard - Gold, EuroCard/MasterCard - Business - дебетные с кредитным лимитом.

О росте конкуренции перспективного карточного рынка свидетельствует снижение тарифов банков на международные карты. Для привлечения большого числа клиентов банки предлагают дополнительные программы - обычно это начисление бонуса за операции по карте: в зависимости от числа набранных бонусов снижается стоимость обслуживания карты.

Проникновение в карточный бизнес банков сопряжено с крупными финансовыми инвестициями, это дорогостоящие технологии, требующие наличия квалифицированного состава обслуживающих специалистов. На этот вид услуги представляет долгосрочные интересы банков, поскольку безналичные расчеты являются перспективными.

В настоящее время конкуренция между республиканскими банками разворачивается в части цены на карточные услуги, расширения спектра представляемых услуг и границ обслуживания клиентов.

Серьезной проблемой успешного распространения пластиковых карт является обеспечение безопасности. Карточные мошенничества значительно увеличивают издержки и сокращают возможности получения банком разумной прибыли. Успешной борьбе с мошенничеством содействует совершенствование смарт-технологий. Однако, глобальное распространение смарт-карт, возможно в случае разработки единого стандарта. В этом направлении ведется совместная работа систем Europay, Mastercard, VISA (EMV) по разработке международного чипового стандарта, общих требований к микропроцессорным карточкам и их взаимодействию с электронными терминалами.

Большей защищенностью и функциональными возможностями обладают системы, построенные на использовании чиповых карт (smart card). Хотя сама чиповая карта почти в 2 раза дороже карты с магнитной полоской, расходы по обеспечению системы в целом могут быть значительно меньше. Микросхема на карточке используется как дополнительное средство защиты и выполняет роль идентификатора. Микросхема служить и "кошельком", т.е. несет изменяемую информацию о сумме денежных средств.

Огромный рост расчетов с использованием платежных карточек за рубежом и в отечественной банковской практике обусловлен главным удобством, которое они представляют - возможностью воспользоваться своими деньгами, находящимися на банковском счете, тогда, когда они действительно необходимы - в момент приобретения товара или услуги. Платежные карточки позволили банкам кардинально расширить рынок розничных банковских услуг, автоматизировать их представление.

Таким образом, использование платежных карточек коммерческих банков приобретает массовый характер и является перспективным способом осуществления пассивных операций банков, в частности депозитных операций как юридических, так и физических лиц. Поэтому на сегодняшний день срочные депозиты в АО "БТА Банк" стали очень популярными в рамках продукта "Карточка вкладчика".

АО "БТА Банк" является первым участником системы обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц Республики Казахстан и действует на основании Свидетельства №001 от 20.12.2004 года. Это означает, что деньги, размещенные физическими лицами во вклады (депозиты) в тенге и в иностранной валюте (доллары США или евро) в нашем банке, подлежат возмещению в соответствии с установленными нормативными правовыми актами Национального Банка Республики Казахстан, в случае принудительной ликвидации банка.

С 1 января 2007 года вступил в силу новый закон "Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан" от 7 июля 2006 года.

Гарантированными вкладами являются все вклады физических лиц без начисленного по ним вознаграждения, удостоверенные договорами банковских вкладов.

· Вклады срочные, условные, до востребования.

· Остатки денег на текущих счетах.

· Остатки денег на карт-счетах.

Об увеличении суммы гарантийного возмещения по депозитам до 5 миллинов тенге.

Закон Республики Казахстан "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам устойчивости финансовой системы", оговаривающий увеличение суммы гарантийного возмещения по гарантируемым депозитам физических лиц с семисот тысяч тенге до пяти миллионов тенге, вступил в силу 24 октября 2008г.

В случае принудительной ликвидации банка-участника системы обязательного гарантирования депозитов в период со дня введения в действие настоящего Закона до 1 января 2012 года, организация, осуществляющая обязательное гарантирование депозитов, выплачивает депозиторам-физическим лицам гарантийное возмещение по гарантируемым депозитам в сумме остатка по депозиту без начисленного по депозиту вознаграждения, в размере до 5 000 000 (пять миллионов) тенге.

По истечении срока, установленного настоящим Законом, т.е. в случае принудительной ликвидации банка-участника системы обязательного гарантирования депозитов после 01 января 2012 года, гарантийное возмещение выплачивается в размере 1 000 000 (один миллион) тенге, согласно статье 18 Закона Республики Казахстан "Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан".

В случае принудительной ликвидации банка:

· фонд выплачивает вкладчику возмещение по гарантированным вкладам в размере суммы вклада без начисленного по нему вознаграждения, но не более эквивалента 5 000 000 (пять миллионов) тенге;

· в случае открытия вкладчиком в банке нескольких вкладов, различных по видам и по валюте, Фонд выплачивает по ним совокупное возмещение по вкладу, но не более эквивалента 5 000 000 (пять миллионов) тенге;

· выплата гарантийного возмещения по гарантируемым вкладам производится в национальной валюте Республики Казахстан. Для расчета гарантийного возмещения по депозитам в иностранной валюте используется рыночный курс обмена валют, установленный на дату вступления в законную силу решения суда о принудительной ликвидации банка-участника.

Для привлечения вкладчиков Банк проводит специальные акции и розыгрыши призов.

Условия розыгрыша призов среди вкладчиков АО "БТА Банк" по срочному вкладу "Формула Успеха":

1. Розыгрыш призов проводится АО "БТА Банк" на территории Республики Казахстан, на местах во всех 22 филиалах банка.

2. В розыгрыше принимают участие вкладчики депозита "Формула Успеха", разместившие в банке депозит, соответствующий следующим условиям:

· сумма вклада по депозиту "Формула Успеха" от 15 000 тенге или 100 долларов США/Евро;

· срок размещения вклада не менее 3 месяцев;

· договор вклада должен быть действующим по состоянию на:

· 1 апреля 2010 г. - для розыгрыша по итогам 1 квартала 2010 г.;

· 1 июля 2010 г. - для розыгрыша по итогам 2 квартала 2010 г.;

· 1 октября 2010 г. - для розыгрыша по итогам 3 квартала 2010 г.;

· 1 января 2011 г. - для розыгрыша по итогам 4 квартала 2010 г.

3. Каждый квартал разыгрывается 500 денежных призов.

4. Главный приз - 1 000 000 тенге. Победителей определяет компьютер методом случайных чисел.

5. Выигравшие вкладчики банка будут оповещены сотрудниками банка по телефону или письмом с уведомлением.

6. Во время проведения розыгрыша в обязательном порядке определяются дополнительные призеры. Дополнительные победители - это призеры, которые могут получить приз в случае, если основной победитель лишается статуса победителя.

7. Вкладчик теряет статус победителя:

· В случае если он является работником АО "БТА Банк" или его аффилированной компании.

· В случае если он не является вкладчиком АО "БТА Банк" по состоянию на:

· 1 апреля 2010 г. - для розыгрыша по итогам 1 квартала 2010 г.;

· 1 июля 2010 г. - для розыгрыша по итогам 2 квартала 2010 г.;

· 1 октября 2010 г. - для розыгрыша по итогам 3 квартала 2010 г.;

· 1 января 2011 г. - для розыгрыша по итогам 4 квартала 2010 г.

· В случае если вкладчик либо его уполномоченный представитель не явится в банк в течение 60 (шестидесяти) календарных дней, начиная от даты отправки письма / оповещения по телефону.

В случае если вкладчик-победитель по розыгрышу по каким-либо причинам отказывается от приза.

Результаты розыгрышей среди вкладчиков АО "БТА Банк" по срочному вкладу (депозиту)"Формула успеха" (см. Приложение М).

Дата проведения процедуры определения победителей:

· за 1 квартал 2009 г. - 11 апреля 2009 г.

· за период апрель-сентябрь 2009 г. - 10 октября 2009 г.

· за период октябрь-декабрь 2009 г. - 26 декабря 2009 г.

Если на день проведения выпадают праздники, то розыгрыш переносится на следующую неделю (субботу).

Условия розыгрыша призов среди вкладчиков АО "БТА Банк" по срочному вкладу "Пенсионный". По вкладам, открытым на срок до 37 месяцев включительно ставка вознаграждения фиксируется на весь срок действия депозита. Мультивалютность.

Депозит "Пенсионный" оформляется на лиц, достигших 50-ти летнего возраста. Оформив депозит, вкладчик получает:

· возможность открытия вклада в одной, двух или трех валютах одновременно: тенге, доллары США, Евро;

· возможность капитализации вознаграждения или его ежемесячного получения;

· возможность внесения дополнительных денежных взносов;

· возможность частичного снятия денег до неснижаемого остатка;

· возможность льготного досрочного расторжения вклада;

· возможность выиграть один из 250 денежных призов;

· возможность автоматического пополнения депозита с платежной карточки или текущего счета (при оформлении долгосрочного поручения);

· возможность одновременно с открытием вклада получить бесплатно международную платежную карту Visa Electron Instant или Visa Electron/Maestro International, Visa Classic/MC Standard, Visa Gold/MC Gold на льготных условиях.

Пролонгация. В случае, если вкладчик не востребовал депозит по окончании срока действия договора, банк переоформит вклад в тот же депозит и на тот же срок.

Процентные ставки по депозиту, принятому на срок до 37 месяцев остаются неизменными в течение всего срока депозитного договора.

По депозитам принятым на срок свыше 37 месяцев, банк вправе по истечении каждых 12 месяцев с даты вступления в силу договора изменять ставки вознаграждения по вкладу в одностороннем порядке.

Условия депозита:

Минимальная сумма первоначального взноса:

· в тенге - 3 000 тенге;

· в долларах США - $25;

· в евро - 25 евро.

Минимальная сумма дополнительного взноса:

· без ограничения.

Частичное снятие

· в течение всего срока действия договора допускается частичное снятие денег при условии сохранения предусмотренного неснижаемого остатка.

Неснижаемый остаток составляет:

· 5 000 тенге в совокупности на трех счетах вклада.

Конвертация вклада. Конвертация осуществляется по специальному курсу, установленному для мультивкладов в течение всего срока действия договора банковского вклада без потери начисленного вознаграждения:

· из тенге в доллары США/евро;

· из долларов США в тенге/евро;

· из евро в тенге/доллары США.

минимальная сумма конвертации - 150 000 тенге или 1 000 долларов США/евро.

Рассчитаем выгодность данного депозита (Таблица 12).

Таблица 12

Депозитный калькулятор (Пенсионный), тг.

Сумма вклада	3000
Название вклада	Пенсионный
Срок вклада	3 месяца
Ставка	5,6% годовых
Эффективная ставка	5,8% годовых
Даты	01.03.2011 - 02.06.2011

Таблица 13

Итоговая разница

Итого	Без капитализации	С капитализацией	Разница
Вознаграждение	42	42,2	0,2
Остаток по счёту	3042	3042,2

В таблице 14 представлено распределение вознаграждения за весь период.

Таблица 14

Распределение вознаграждения по периоду

Срок	Дата	Без капитализации	С капитализацией
		Вознаграждение	Остаток по счету	Вознаграждение	Остаток по счету
0	2 Мар 2011 г.	0	3000	0	3000
1	2 Апр 2011 г.	14	3014	14	3014
2	2 Май 2011 г.	14	3028	14.07	3028.07
3	2 Июн 2011 г.	14	3042	14.2	3042.2
Итого	за весь период	42	3042	42.2	3042.2

1. Розыгрыш призов проводится АО "БТА Банк" на территории Республики Казахстан, на местах во всех 22 филиалах банка.

2. В розыгрыше принимают участие вкладчики депозита "Пенсионный", разместившие в банке депозит, соответствующий следующим условиям:

· сумма вклада по депозиту "Пенсионный" от 3 000 тенге или 25 долларов США/Евро;

· срок размещения вклада не менее 3 месяцев;

· договор вклада должен быть действующим по состоянию на:

· 1 апреля 2010 г. - для розыгрыша по итогам 1 квартала 2010 г.;

· 1 июля 2010 г. - для розыгрыша по итогам 2 квартала 2010 г.;

· 1 октября 2010 г. - для розыгрыша по итогам 3 квартала 2010 г.;

· 1 января 2011 г. - для розыгрыша по итогам 4 квартала 2010 г.

3. Каждый квартал разыгрывается 250 денежных призов.

4. Выигравшие вкладчики банка будут оповещены сотрудниками банка по телефону или письмом с уведомлением.

5. Во время проведения розыгрыша в обязательном порядке определяются дополнительные призеры.

6. Дополнительные победители - это призеры, которые могут получить приз в случае, если основной победитель лишается статуса победителя.

7. Вкладчик теряет статус победителя:

· В случае если он является работником АО "БТА Банк" или его аффилированной компании.

· В случае если он не является вкладчиком АО "БТА Банк" по состоянию на:

· 1 апреля 2010 г. - для розыгрыша по итогам 1 квартала 2010 г.;

· 1 июля 2010 г. - для розыгрыша по итогам 2 квартала 2010 г.;

· 1 октября 2010 г. - для розыгрыша по итогам 3 квартала 2010 г.;

· 1 января 2011 г. - для розыгрыша по итогам 4 квартала 2010 г.

· В случае если вкладчик либо его уполномоченный представитель не явится в банк в течение 60 (шестидесяти) календарных дней, начиная от даты отправки письма / оповещения по телефону.

· В случае если вкладчик-победитель по розыгрышу по каким-либо причинам отказывается от приза.

Одним из наиболее современных и привлекательных моментов в депозитной политике Банка является дистанционное обслуживание.

Сеть каналов дистанционного банковского обслуживания BTA-Network - новое направление в развитии АО "БТА Банк".

Дистанционное банковское обслуживание - это альтернатива традиционному обслуживанию, предоставляющая возможность получить услуги, не приходя в традиционное отделение банка.

BTA-Network - состоит из нескольких зон обслуживания, каждая из которых откроет клиентам банка и их близким новые, присущие только ей особенности и преимущества банковского обслуживания. В различных жизненных ситуациях, вкладчики могут использовать наиболее подходящую зону для вашего обслуживания в БТА.

· Контактный центр

· SMS-банкинг

· Интернет-банкинг

· Банкоматы

· Телебанкинг

· WAP-zone

Помочь клиенту Банка сделать выбор канала дистанционного обслуживания, научить всех пользоваться преимуществами этого вида обслуживания - основная цель и идея банка. На специальном сайте вкладчики могут найти демонстрационные версии, заявки, полезную информацию. Здесь клиенты Банка могут научиться управлять своими банковскими счетами.

Интернет-банкинг - это канал дистанционного банковского обслуживания, который предоставляет удаленный доступ к собственным банковским счетам, а также возможность осуществлять переводы, платежи, конвертацию и получать информацию о состоянии банковских счетов.

Преимущества системы Интернет-банкинга:

возможность управлять своими средствами из любой точки мира, где есть компьютер и выход в Интернет (из дома, с рабочего места или в дороге, что особенно важно для чрезвычайно занятых и путешествующих клиентов);

высокая скорость выполнения банковских операций (транзакций), которая определяется быстродействием банковского сервера и пропускной способностью к нему.

Расширились ли возможности Интернет-банкинга по сравнению с первоначальным этапом внедрения?

Безусловно. Например, в течение 2006-2007 гг. акцент в работе был сделан на расширение спектра доступных услуг в системе. В середине 2007 года был также изменен интерфейс портала, существенно улучшены навигация и дизайн, произведен переход на цифровые параметры идентификации клиента (имя пользователя и пароль). В течение 2008 года в системе было подключено 90 поставщиков услуг по всей территории РК (провайдеры коммунальных услуг, кабельного телевидения, услуг связи, высшие учебные заведения и др.), проводятся работы по предоставлению возможности оплаты услуг сотового оператора "NEO" и покупки предоплатных карт. Список поставщиков расширяется каждый месяц.

Какие сервисы доступны пользователям Интернет-банкинга?

На данный момент пользователь, зарегистрированный в системе Интернет-банкинга, может осуществлять следующие операции:

просматривать в режиме реального времени состояние имеющихся в банке счетов: карточных, текущих, сберегательных, кредитных;

получать выписку о состоянии и движении денежных средств по выбранному счету;

осуществлять переводы денег между карточками, эмитированными банком, а также с карточки на собственные депозитные/текущие счета, открытые в банке;

осуществлять оплату: за услуги городской и мобильной связи; за кабельное телевидение; за коммунальные услуги; за обучение в ВУЗах; за финансовые услуги (страховые взносы АО "БТА Жизнь" и АО СК "Лондон-Алматы"; платежи по ипотечным займам АО "БТА Ипотека" и АО "KazMicroFinance"); за налоговые и другие обязательные платежи в бюджет (более 50 видов).

У Интернет-банкинга не существует территориальных ограничений, система доступна в любой точке мира. Все, что необходимо клиентам нашего банка для полноценной работы в Интернет-банкинге - это компьютер и выход в Интернет.

Подключение к услуге Интернет-банкинга бесплатное. Комиссия за проведение платежа или перевода взимается согласно утвержденным тарифам банка.

Для юридических лиц Банк предлагает электронный банковский портал с предоставлением электронных банковских услуг через интернет в режиме реального времени.

Перечень электронных банковских услуг "БТА-ONLINE"

· Платежи в национальной и иностранной валюте

· Покупка и продажа иностранной валюты, конвертация валюты

· Перечисление заработной платы на карточные или лицевые счета работников клиента

· Перечисление обязательных пенсионных взносов в пенсионные фонды через ГЦВП

· Перечисление обязательных социальных отчислений

· Размещение денежных средств на сберегательных (депозитных) счетах

· Отслеживание состояний платежей и мониторинг исполнения кредитных обязательств

· Система оповещения через электронную почту, SMS

· Предоставление электронных выписок по банковским счетам клиента в форматах PDF и Microsoft Excel

· Автоматическая доставка файлов и отчетов по электронной почте в защищенном формате.

Преимущества системы "БТА-ONLINE":

· Быстро

Не нужно терять время на дорогу в банк, большинство банковских операций теперь доступно через Интернет.

· Просто

Простой, интуитивно-понятный интерфейс и подробная документация.

Интеграция с 1С-бухгалтерией и поддержка экспорта/импорта платёжных документов в формате МТ* (100/102/940) исключают необходимость двойного ввода информации.

· Удобно

Возможность пользоваться банковскими услугами из любой точки земного шара, где есть Интернет. Возможность контролировать и оперативно управлять счетами дочерних компаний и филиалов в рамках доверительных отношений (головной офис - филиалы). Возможность работы с документом в многопользовательском режиме (бухгалтер в офисе формирует документ, а директор, будучи в отъезде, авторизует его).

· Не дорого

Установка, настройка и сопровождение - БЕСПЛАТНО. Предоставление специальных электронных USB-ключей для доступа к системе БТА-Online - БЕСПЛАТНО. Комиссия за обслуживание в системе БТА-Online (в месяц с учетом НДС) - 1500 тенге

· Безопасно

БТА первым среди казахстанских банков внедрил Систему управления информационной безопасностью в соответствии с международным стандартом ISO 27001, разработанным Британским институтом стандартов (BSI), для системы предоставления дистанционных банковских услуг юридическим лицам. Применение Электронной Цифровой Подписи (ЭЦП) в системе "БТА-Online" легитимно и соответствует всем необходимым требованиям законодательства РК и Правилам Национального Банка по проведению электронных платежей.

Все действия по работе с системой "БТА-Online" регламентируются специальным договором (см. Приложение Н).

Заключение

В данной дипломной работе были рассмотрены основные аспекты, характеризующие теоретические и практические направления коммерческих финансовых институтов, направленных на организацию формирования депозитной политики позволяющей осуществлять различные виды депозитных операций с юридическими и физическими лицами, в национальной и иностранной валюте.

Средства на текущих расчетных счетах в настоящее время являются наиболее выгодным видом ресурсов для банков и, несмотря на это, достаточно емким. Достаточно явно ощущается конкуренция между банками за клиентов. В Казахстане наиболее крупные хозяйствующие субъекты имеют свои банки. Очень часты случаи переманивая крупных корпоративных клиентов банками друг у друга. Из-за повышенного внимания к достойным клиентам малейшее затруднение любого банка может вызвать достаточно ощутимый отток средств на расчетных, текущих счетах. Это позволяет сделать вывод, что средства на текущих, расчетных счетах как ресурс банка высокочувствительны к колебаниям ликвидности банка. Таким образом, в условиях рынка конкурентную борьбу выдерживает тот банк, который постоянно расширяет круг оказываемых клиентам услуг, улучшает качество депозитного и кредитного обслуживания.

Итак, в основе формирования депозитного рынка коммерческого банка лежат как общие, так и специфические принципы.

К общим следует отнести принципы комплексного подхода, научной обоснованности, оптимальности и эффективности, а также единство всех элементов депозитного рынка банка. К специфическим принципам депозитного рынка относятся принципы обеспечения оптимального уровня издержек банка, безопасности проведения депозитных операций, надежности, поскольку банк, осуществляя аккумуляцию временно свободных денежных средств с целью их последующего размещения, стремится получить доход не любой ценой, а с учетом реализации рынка, на котором он осуществляет свою деятельность.

В основе процентной политики коммерческого банка лежит использование определенной экономической категории - процента.

Соотношение спроса и предложения на рынке банковских услуг влияет на процентные ставки также, как и на цены товаров, если предложение превышает спрос - ставки снижаются, если спрос превышает предложение - растут. В последние годы происходит выравнивание спроса и предложения на кредитном рынке, что не замедлило сказаться на уровне процентных ставок. Они начали плавное снижение.

Главной задачей нынешнего депозитного рынка является система защиты вкладов.

В процессе своей деятельности по организации работы с депозитными операциями филиал затрагивает имущественные и иные экономические интересы широкого круга юридических лиц и граждан, которые являются вкладчиками, кредиторами филиала. Каждый коммерческий банка использует в своей практике весь набор банковских инструментов для более полного и своевременного оказания услуг населению, применения новые технологии и внедряя новейшие компьютерные программы и виды услуг для привлечения на обслуживание новых клиентов. Как уже было отмечено, в мировой практике, банковские институты представляют на рынок более 300 всевозможных банковских инструментов и услуг, Казахстанские банки значительно отстают от международных стандартов. Однако, несмотря на свой сравнительно молодой возраст коммерческие банки Казахстана за 20 лет независимости Республики Казахстан значительно продвинулись в модернизации банковских услуг и их совершенствовании. Особенно крупный шаг в развитии депозитных операций наблюдаются в Казахстане за последние годы, что характеризуется статистическими данными Национального Банка Республики Казахстан.

Депозиты в банках второго уровня (БВУ) в Казахстане в 2010 году выросли на 11,73% и достигли Т7,398 трлн. Объем тенговых депозитов в 2010 году вырос на 30,0% и достиг 4,81 трлн. При этом тенговые депозиты населения за 2010 год выросли на 48,7% до 1,24 трлн, а за декабрь увеличились на 5,5% Тенговые депозиты юридических лиц в годовом выражении выросли на 24,5% до 3,57 трлн. Объем валютных депозитов в 2010 году сократился на 9,9% до 2,59 трлн. Валютные вклады населения в 2010 году сократились на 9,9% до 954,5 млрд. Валютные вклады юридических лиц за 2010 год сократились на 9,9% до 1,64 трлн.

В общей структуре депозитного портфеля доля вкладов небанковских юридических лиц составила 70,33%, а физических лиц - 29,67%. Вклады (депозиты) населения в банках являются главной формой сбережений населения с точки зрения возможности их привлечения для финансирования экономики республики. В настоящее время ощутимый % ресурсной базы банковской системы сформировано за счет привлеченных денежных средств населения.

В АО "БТА Банк" очень много видов различных депозитов с разными процентными ставками, размерами вклада и времени вложения. Несколько из них мы в своей работе рассмотрели, а вот для увеличения депозитов в Банке ведётся очень умная политика. Привлечение клиентов за счёт удобства и возможности дополнительного денежного вознаграждения в период розыгрыша денежных призов. После того, как началось падение курса доллара АО "БТА Банк" внедрил в практику мультивалютные депозиты, позволяющие осуществлять конвертацию без видимых потерь. На сегодняшний день рынок депозитов - достаточно конкурентная среда, и надо заметить, что он не стоит на месте. Использование платежных карточек коммерческих банков приобретает массовый характер и является перспективным способом осуществления пассивных операций банков, в частности депозитных операций как юридических, так и физических лиц. Поэтому на сегодняшний день срочные депозиты в АО "БТА Банк" стали очень популярными в рамках продукта "Карточка вкладчика".

АО "БТА Банк" является первым участником системы обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц Республики Казахстан и действует на основании Свидетельства №001 от 20.12.2004 года. Это означает, что деньги, размещенные физическими лицами во вклады (депозиты) в тенге и в иностранной валюте (доллары США или евро) в нашем банке, подлежат возмещению в соответствии с установленными нормативными правовыми актами Национального Банка Республики Казахстан, в случае принудительной ликвидации банка.

Для привлечения вкладчиков Банк проводит специальные акции и розыгрыши денежных призов.

Одним из наиболее современных и привлекательных моментов в депозитной политике Банка является дистанционное обслуживание.

Сеть каналов дистанционного банковского обслуживания BTA-Network - новое направление в развитии АО "БТА Банк".

Дистанционное банковское обслуживание - это альтернатива традиционному обслуживанию, предоставляющая возможность получить услуги, не приходя в традиционное отделение банка.

В процессе проведенного исследования сделаны выводы и предложения по привлечению денежных средств населения во вклады коммерческих банков, необходимых для кредитования экономики:

в настоящее время депозитные операции коммерческих банков продолжают оставаться основным источником заемных ликвидных средств. На основе привлекаемых депозитов формируется большая часть кредитных ресурсов банков. В условиях макроэкономической стабилизации в Казахстане мобилизация средств населения является одним из важнейших источников привлечения в экономику инвестиций. Замедление темпов инфляции и обеспечение банками доходности по вкладам и депозитам увеличили приток денежных средств физических и юридических лиц в банки второго уровня, тем самым, закладывая одно из важных условий для формирования благоприятного инвестиционного климата.

применение пластиковых карточек является эффективным средством привлечения новых вкладчиков в коммерческие банки. Казахстан в настоящее время является одним из динамичных рынков по распространению банковских карточек. О росте конкуренции на пока малодоходном, но перспективном карточном рынке свидетельствует снижение тарифов банков на международные карты, чтобы привлечь клиентов, предлагая им дополнительные программы. Сегмент банковского рынка пластиковых карт в настоящий момент ярко представлен АО "БТА". В Казахстане создан единый процессинговый центр платежных карточек, обеспечивающий совместимость различных систем платежных карточек. В республике представлены следующие международные платежные системы: VIZA International, Еurope International (Euro Card - Master Card), American Express, Diners Club International, JCB International. Платежные карточки Altyn, являются локальными карточками, операции по которым производятся в национальной валюте - тенге. Наряду с преимуществами участие Казахстана в международных платежных системах для отечественных коммерческих банков и для населения республики имеет свои недостатки, связанные с высокими затратами, а также проблемой безопасности пластиковых карт. Карточные мошенничества увеличивают издержки, что сокращает возможность получения банкам разумной прибыли. В связи с этим перспективными становятся чиповые карты (Smart Card), как дополнительное средство защиты. В целом, платежные карточки позволяли банкам расширить рынок розничных банковских услуг, автоматизировать их предоставления.

3 страхование депозитов в Казахстане позволило освободить мелких вкладчиков от постоянного отслеживания финансового состояния банка, которому они доверили свои средства, и предотвратить панику, которая может охватить всю банковскую сферу при ухудшении финансового положения одного из банков республики.

Список использованной литературы

1. Закон РК "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан" от 31 августа 1995 г.

2. Закон РК "Об акционерных обществах" от 10.07.1998 г. С изменениями и дополнениями от декабря 2003 года.

3. Гражданский кодекс Республики Казахстан (Общая часть) от 27 декабря 1994 г. Алматы, "Юрист", 1999.

4. Постановление Правительства РК "О реализации постановления Президента РК от 17.04.1995г. №2201 согласно перечню государственных органов (лицензиаров), уполномоченных выдавать лицензии на все виды деятельности", от 29.12.95г., № 1894.

5. Правила обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц в банках второго уровня Республики Казахстан

6. "Правила ведения кассовых операций в банках второго уровны и организациях, осуществляющих отдельные виды банковских операций РК”, утвержденных Постановлением Правления Нацбанка РК №58 от 03.03.2001 года;

7. "Правил проведения валютных операций в РК”, утвержденных Постановлением Правления Нацбанка от 20.04.2001г. №115.

8. "Правила использования платежных документов и осуществления безналичных платежей и переводов на территории РК", утвержденных Постановлением Правления Нацбанка РК № 179 от 25.04.2000 года (с изменениями за № 488 от 29.12.2000г., № 20 от 18.01.2002г. и №20 от 31.01.2003 г.);

9. Банковская деятельность. Сборник нормативных актов Республики Казахстан. - Алматы: ЮРИСТ, 2005. - 196с.

10. Назарбаев Н.А. Казахстан - 2030: Процветание, безопасность и улучшение благосостояния всех казахстанцев: Послание Президента страны народу Казахстана. - Алматы: Бiлiм, 1997.

11. Годовой отчет Национального Банка РК за 2010 год

12. Годовой отчет АО "БТА Банк" за 2010 год

13. Азрилиян А.Н., "Краткий экономический словарь", Москва, Институт новой экономики, 2001 г.

14. Барышников Н.И. "Организация и методика проведения общего аудита", Москва, "Филинъ", 2001г.

15. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело. - СПб: Питер, 2001. - 304с.

16. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. - 5-ое изд., перераб. и доп. - М: Финансы и статистика, 2003. - 592с.

17. Бабичева Ю.Л. Банковское дело, под редакцией к. э. н Бабичевой Ю. Л.: Справочное пособие, М: ИКА ЭКОНОМИКА 1994 г. - 397с.

18. Баталов А.Г., Самойлов Г.О. Банковская конкуренция: Учебное пособие - М.: ИНФРА-М, 2001. - 248с.

19. Банки Казахстана, ежемесячный финансовый журнал № 8, 2009

20. Банки Казахстана, ежемесячный финансовый журнал № 9, 2009

21. Банки Казахстана, ежемесячный финансовый журнал № 11, 2009

22. Экономический журнал АльПари № 2 2008г. Алматы

23. Банки Казахстана, ежемесячный финансовый журнал № 5, 2009

24. Банки Казахстана, ежемесячный финансовый журнал № 6, 2010

25. Банки Казахстана, ежемесячный финансовый журнал № 4, 2010

26. Банки и банковские организации в РК: Основные законодательные акты. - Алматы: ЮРИСТ, 2000. - 101с.

27. Виноградова Т.И. Банковские операции Учебник для вузов. - М.: Финансы и статистика, 2003 г., 385с.

28. Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Финансы. / С.В. Галицкая. - М.: Экзамен, 2002 г. - 224 с.

29. Жарковская Е. П Банковское дело.: Учебник. - М.: Омега-Л; Высш. Шк., 2003. - 440с.

30. Зотова А.И., Свиридов О.Ю. Финансы, денежное обращение, кредит: экзаменационные ответы. Серия: "Сдаем экзамен". Ростов н/Д: "Феникс", 2002 - 224с.

31. Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело: Учебник. - 4-е изд., перераб. и доп. - М: Финансы и статистика, 1999. - 464с.

32. Коробова Г.Г. Банковское дело: Учебник. - М: Юристъ, 2002. - 751с.

33. Костерина Т.М. Банковское дело: Учебник для студентов вуза. - М: "Маркет ДС", 2003. - 240с.

34. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит.: Учебное пособие. - 2-е издание, переработанное и дополненное - М.: Финансы и статистика, 2003 г. - 496 с.: ил.

35. Калтырин А.В. "Деятельность коммерческих банков": Учебное пособие/Под ред. проф., д. э. н. А.В. Калтырина. - Ростов н/д: "Феникс", 2004г - 384с.

36. Лаврушина.О.И. Банковское дело; Под ред. Лаврушина.О.И. М.:, Банковский и биржевой информационный центр, 1992г.

37. Леонтьев В.Е., Радковская Н.П. Финансы, деньги, кредит и банки: Учебное пособие. - СПб Знание, ИВЭСЭП, 2002. - 384с

38. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп. - М: Финансы и статистика, 2000. - 672с.

39. Лаврушина О.И. Банковское дело; Банковский и биржевой М.: Финансы и статистика, 2003 - 672с.: ил.

40. Миржакыпова С.Т. Банковский учет в Республики Казахстан, часть I Алматы: Экономика, 1998. - 868с

41. Максютов А.А. Основы банковского дела. - М: Бератор - Пресс, 2003. - 384с.

42. Поляк Г.Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов/Под ред. Проф. Поляка Г.Б. - М: ЮНИТИ-ДАНА, 2-е изд. 2003. - 512с.

43. Самсонова Н.Ф. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник: Краткий курс / Под ред. Доктор экономических наук, Самсонова Н.Ф. - М.: ИНФРА - М, 2003. - 302 с. - (Серия "высшее образование").

44. Соколова О.В. Финансы. Деньги. Кредит.: Учебник / под ред. Соколовой. О.В. - М.: Юристь, 2001 г. - 784 с.

45. Сейткасимова Г.С. - проф. Деньги, кредит, банки. Учебник/ Под ред. чл. - корр АН РК,. Второе переработан. И дополнен. Издание. - Алматы: Экономика, 1999. - 432с

46. Сейткасимов Г.С. Банковское дело. - Алматы: ?аржы-?аражат, 1998. - 576с.

47. Тавасиев А.М. Банковское дело: управление и технологии: Учеб. пособие для вузов. - М: ЮНИТИ - ДАНА, 2001. - 863с.

48. Тагирбеков К.Р. Основы банковской деятельности. - М: Издательский дом "ИНФРА-М", Изд-во "Весь Мир", 2003. - 720с.

49. Тавасиев А.М., Бычков В.П., Москвин В.А. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. пособие. - М: Финансы и статистика, 2005. - 304с.

50. Депозитная политика АО "БТА Банк", 2009

Размещено на Allbest.ru