Активные операции в коммерческом банке

В Росбанке представлены две системы денежных переводов:

1. MONEYGRAM - это перевод денежных средств в долларах США без открытия счета, осуществляемый одним физическим лицом в пользу другого физического лица. Перевод MoneyGram осуществляется в режиме реального времени в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ.

С приходом на отечественный рынок компании MoneyGram у людей, пребывающих на территории СНГ, решается проблема срочных личных переводов денег близким, родным или знакомым. Получить или отправить денежный перевод по системе MoneyGram можно в любой стране мира, в любом пункте обслуживания системы MoneyGram. Трудностей с их поиском не возникнет ни у кого, т.к. система имеет развернутую сеть -- более 200 тысяч точек обслуживания в 191 стране мира.

Обязательства перед клиентами по выплате суммы перевода сразу после отправления денежного перевода принимает на себя компания MoneyGram. Даже если партнер MoneyGram будет испытывать финансовые трудности в условиях нестабильной экономики, это никак не отразится на клиентах, поскольку обязательства по принятым суммам несет американская корпорация. В случае, если денежный перевод MoneyGram не был затребован получателем или у отправителя поменялись планы, то невостребованная сумма в любой момент будет возвращена обратно. И отправителю, и адресату деньги доступны в любом из отделений компании по всему миру.

Для отправления или получения денежного перевода MoneyGram требуется только паспорт или иной другой документ, удостоверяющий личность. При этом ни получателю, ни отправителю не требуется открывать банковский счет или заказывать кредитную карту. Что очень важно -- при отправлении денег не требуется указывать конкретный адрес получателя или банковские реквизиты его счета. Предъявив паспорт, получатель может получить присланную ему сумму в любом из десятков тысяч пунктов обслуживания по всему миру.

Время перевода денег в любую точку земного шара составляет 10-15 минут. Используя современные компьютерные технологии и линии связи, информация о принятом денежном переводе MoneyGram передается в считанные секунды, что дает возможность получателю уже через 10-15 минут после отправления востребовать деньги в любой точке мира. Сумма денежного перевода MoneyGram выплачивается сразу, по желанию клиента, -- наличными деньгами в долларах США, местной валюте. Информация о том, что клиент отправил или получил денежный перевод MoneyGram является банковской тайной.

Перевод MoneyGram включает в себя не только денежный перевод, но и бесплатный сопроводительный текст до 10 слов (Приложение 1).

Перевод MoneyGram является наиболее дешевой среди аналогичных услуг. Средняя стоимость отправления перевода MoneyGram составляет от 3 до 5 %, в зависимости от отправляемой суммы.

Для перевода денег по системе MoneyGram клиенту необходимо:

1) заполнить бланк, где указываются паспортные данные, адрес и отправляемая сумма;

2) внести сумму перевода и оплату услуги;

3) операционист сообщает клиенту код перевода.

Для получения денег по системе MoneyGram клиенту необходимо:

1) обратиться в любой стране в любой пункт обслуживания MoneyGram;

2) заполнить бланк на получение денег, где указываются паспортные данные, адрес, ожидаемая сумма;

3) для ускорения операции клиент может указать код перевода, если он ему известен.

По желанию клиент можете получить деньги в долларах США, местной валюте.

Максимальная сумма перевода: 5 000 долларов США в день (для отправителя - резидента); 9 999 долларов США в день (для отправителя - нерезидента).

Стоимость перевода по системе MoneyGram варьируется в зависимости от страны, в которую отправитель переводит средства:

- страны СНГ, Грузия, Израиль - от 2 до 90 долларов США в зависимости от величины переводимых средств;

- Китай - от 9 до 80 долларов США;

- остальные страны - от 12 до 300 долларов США [15].

2. АЛЛЮР - это срочный денежный перевод через отделения Росбанка:

· в рублях РФ по России, в Абхазию, в Армению, в Кыргызстан, в Молдову и в Украину;

· в долларах США в Азербайджан, в Армению, в Беларусь, в Грузию, в Израиль, в Кыргызстан, в Латвию, в Молдову, в Таджикистан, в Украину и в Узбекистан;

· в евро в Армению, в Грузию, в Израиль, в Кыргызстан, в Молдову, Таджикистан, в Украину и в Узбекистан.

С введением новой услуги у людей, пребывающих на территории России, решается проблема срочных личных переводов денег близким, родным, знакомым, друзьям или, если этого хочет клиент, самому себе.

В случае если АЛЛЮР не был затребован получателем или у отправителя поменялись планы, то невостребованная сумма в любой момент будет возвращена обратно. И отправителю, и адресату деньги доступны в отделениях Росбанка по всей территории России или других стран, куда отправлен перевод.

Для отправления или получения АЛЛЮР требуется только паспорт или иной другой документ, удостоверяющий личность. При этом ни получателю, ни отправителю не требуется открывать банковский счет. При отправлении денег не требуется указывать конкретный адрес получателя или банковские реквизиты его счета. Предъявив паспорт, получатель может получить присланную ему сумму в отделениях Росбанка по всей территории России или других стран, куда отправлен перевод.

Используя современные компьютерные технологии и линии связи, информация о принятом переводе АЛЛЮР передается мгновенно, что дает возможность получателю сразу после отправления перевода востребовать деньги в любой точке России или других стран, куда отправлен перевод.

Информация о получении или отправлении средств по системе АЛЛЮР является банковской тайной.

Перевод АЛЛЮР включает в себя не только денежный перевод, но и бесплатный сопроводительный текст 15-20 слов.

Максимальная сумма перевода в рублях РФ составляет 599 999 рублей, если перевод по России, и эквивалент в рублях РФ 5 000 долларов США в день (для отправителя-резидента) и 599 999 рублей (для отправителя-нерезидента), если перевод в Армению, в Кыргызстан, в Молдову и в Украину.

Максимальная сумма денежных переводов в Абхазию в течение одного операционного дня составляет 100 000 рублей РФ. Если физическое лицо в течение одного операционного дня производит операции с различными переводами в разных валютах, общая сумма таких операций также не должна превышать эквивалентную им сумму в размере 100 000 рублей РФ.

Максимальная сумма перевода в долларах США составляет 5 000 долларов США в день (для отправителя-резидента) и 15 000 долларов США (для отправителя-нерезидента), если перевод в Азербайджан, в Армению, в Беларусь, в Грузию, в Израиль, в Кыргызстан, в Латвию, в Молдову, в Таджикистан, в Украину и в Узбекистан.

Максимальная сумма перевода в евро составляет эквивалент в евро 5 000 долларов США в день (для отправителя-резидента) или 15 000 евро (для отправителя-нерезидента), если перевод в Армению, в Грузию, в Израиль, в Кыргызстан, в Молдову, Таджикистан, в Украину и в Узбекистан.

Перевод АЛЛЮР является наиболее дешевым среди аналогичных услуг. Оплата услуги производится один раз при отправлении перевода. Для получателя перевода данная услуга бесплатная.

Для отправления перевода по системе АЛЛЮР клиенту необходимо:

1) заполнить бланк, где указываются фамилия, имя, отчество, паспортные данные, адрес и отправляемая сумма, а также страна назначения и фамилию, имя, отчество получателя;

2) вносится сумма перевода и оплата услуги.

При отправке перевода, отправитель имеет возможность закодировать перевод, указав пароль для его выдачи, и (или) указать данные документа, удостоверяющего личность получателя. Таким образом, перевод будет выдан, только если получатель правильно укажет пароль и (или) только тот документ, удостоверяющий личность получателя, который указал отправитель.

Для получения перевода по системе АЛЛЮР необходимо:

1) обратиться в отделение Росбанка;

2) заполнить бланк на получение денег, где указывается фамилия, имя, отчество, паспортные данные, адрес, ожидаемая сумма, фамилия, имя, отчество отправителя и пароль для выдачи (в случае необходимости);

3) получить сумму перевода полностью или её часть, по желанию клиенту;

4) уплачивается комиссия за осуществление перевода, взимаемая с отправителя.

Комиссия за осуществление перевода варьируется в зависимости от валюты, в которой осуществляется перевод, и величины переводимых средств:

- в рублях - от 30 до 2900 рублей;

- в долларах США - от 3 до 100 долларов;

- в евро - от 5 до 100 евро.

Также в Росбанке предусмотрена система валютных переводов внутри страны и за рубеж с открытого в банке текущего счета клиента. Переводы осуществляются в одной из пяти валют: доллары, евро, швейцарские франки, фунты стерлингов и йены. Для осуществления такого перевода отправитель заполняет бланк валютного перевода (Приложение 3), указывая в нем сумму, валюту (цифрами и прописью) и обоснование перевода, номер своего расчетного счета, номер счета бенефициара (получателя), открытого в банке-бенефициаре, полное название Росбанка, банка-бенефициара с указанием его SWIFT-кода (если за рубеж). Комиссия варьируется в пределах 600 - 1000 рублей в зависимости от валюты и дальности перевода. Если у клиента не имеется рублевого счета, то комиссия взымается с валютного счета после конвертации по внутрибанковскому курсу. Перевод осуществляется за 1-3 дня [15].

актив банковский денежный кредитование

2.2.2 Кредитование физических лиц

Процесс кредитования условно делится на несколько этапов:

1) подготовительный этап;

2) этап рассмотрения кредитного проекта;

3) этап оформления кредитной документации;

4) этап использования кредита и последующий контроль процесса кредитования.

На подготовительном этапе изучаются возможности предоставления кредита. Вначале происходят переговоры между банком и клиентом. Инициатором кредитования чаще является клиент, обращающийся в банк с просьбой о получении кредита, после чего и происходят переговоры.

В процессе этих переговоров необходимо:

· установить, насколько возможна выдача кредита в соответствии с текущей политикой кредитного учреждения;

· определить цель

· выбрать тот вид кредита и метод кредитования, которые более всего подходят для данной кредитной сделки;

· осуществить предварительный анализ риска возможной выдачи кредита, источники возврата ссуд и уплаты процентов за их использование;

· обеспечить оперативность проведения предварительного этапа, не затягивать решение банка о возможной выдаче кредита;

· дать понять клиенту, что переговоры не дают оснований для окончательного вывода о возможности предоставления ссуды;

· проконсультировать клиента, какие документы необходимо предоставить в банк для решения вопроса.

Вслед за переговорами и предварительным анализом наступает этап рассмотрения кредитного проекта на основе официально представляемых в банк документов. Неустойчивость экономической ситуации, инфляция и другие негативные факторы требуют от банков осторожности и опыта оценки кредитоспособности клиента, объекта кредитования и надежности обеспечения, качества залога и гарантий. Аналитическая часть этого этапа представляет собой чрезвычайно ответственную задачу.

На этапе оформления кредитной документации работники банка оформляют кредитный договор, выписывают распоряжения о выдаче кредита, заводят специальное досье на клиента-заемщика (кредитное дело).

На этапе использования кредита, осуществляется наблюдение за кредитными операциями: соблюдением лимита кредитования (кредитной линии), целевым использованием кредита, уплатой ссудного процента, полнотой и своевременностью возврата ссуд.

Следует сказать о том, что проценты по кредитам, предоставленным физическим лицам, поступают в пользу банка-кредитора в размере и в порядке, предусмотренных кредитным договором. Проценты по кредиту начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.

При неисполнении (ненадлежащем исполнении) клиентом-заемщиком обязательств по уплате процентов в установленный договором срок просроченная задолженность по процентам в конце рабочего дня должна быть перенесена банком на балансовые счета по учету просроченных процентов. В этом случае начисление процентов по размещенным денежным средствам на балансе банка производится на указанных балансовых счетах до даты отнесения ссудной задолженности ко 2-й и выше группам риска.

На этапе использования кредита не прекращается оперативный и традиционный анализ кредитоспособности клиента, при необходимости проводятся встречи, переговоры с ним, уточняются условия и сроки кредитования. На данной стадии осуществляется последующий контроль за движением кредита. Особое внимание уделяется контролю за просроченными кредитами, за ссудами, длительное время не возвращаемыми банку. Совместно с клиентом банки разрабатывают меры, способствующие возврату кредитов, решают вопросы об их пролонгации, при необходимости составляется новый кредитный договор, изыскиваются дополнительные гарантии, уточняется дальнейшая возможность кредитования неплатежеспособных клиентов.

Виды кредитов, предлагаемых в ОАО АКБ «Росбанк»:

I. Нецелевые кредиты:

1) «Просто деньги». Сумма кредита составляет от 18000 до 400000 рублей. Срок - от 3 до 60 месяцев.

Особенности и преимущества:

· кредит предоставляется без поручителей и оформления залога;

· возможность учета дохода по дополнительному месту работы;

· комиссии за выдачу и обслуживание кредита не взимаются;

· возможность полного и частичного досрочного погашения кредита без комиссий;

· отсутствие ограничений на использование кредитных средств;

· кредит на срок свыше 36 мес. предоставляется заемщикам, имеющим общий трудовой стаж не менее 2-х лет;

· оформить или оплатить кредит «Просто деньги» можно во всех регионах присутствия Росбанка [15].

Таблица 4. Процентные ставки в рублях - «Просто деньги» [15]

Категория клиентов	Срок кредита
	3-24 месяца	25-60 месяцев
	со страхованием	без страхования	со страхованием	без страхования
Физические лица	20,4%	22,4%	22,4%	24,4%
Добросовестные заемщики	19,4%	21,4%	21,4%	23,4%
Сотрудники финансово-устойчивых и бюджетных предприятий	17,4%	19,4%	19,4%	21,4%

Требования к заемщику:

· гражданство РФ;

· возраст от 22 до 60 лет для женщин и до 65 лет для мужчин;

· постоянная регистрация в регионе оформления кредита или временная регистрация в регионе оформления кредита и постоянная в регионе присутствия одного из подразделений Банка;

· непрерывный стаж на последнем месте работы:

а) не менее 3 мес. При наличии постоянной регистрации в регионе оформления кредита;

б) не менее 12 мес. При наличии временной регистрации в регионе оформления кредита и постоянной регистрации в регионе присутствия одного из подразделений Банка.

Необходимые документы:

· паспорт гражданина РФ;

· документ, подтверждающий доход (на выбор: справка по форме 2-НДФЛ; справка по форме Банка; справка по форме организации-работодателя; выписка по зарплатному счету или справка об операциях по зарплатному счету, открытому в другом банке; справка о размере пенсии (для пенсионеров); заверенная в ГНИ декларация о доходах);

· свидетельство о временной регистрации.

Банк вправе запросить дополнительные документы.

2) «Большие деньги». Сумма кредита составляет от 10000 до 30000000 рублей. Срок - от 3 до 60 месяцев.

Особенности и преимущества:

· отсутствие ограничений на использование кредитных средств;

· комиссии за выдачу и обслуживание кредита не взимаются;

· возможность учета совокупного дохода супругов при определении максимальной суммы кредита;

· возможность учета дохода по дополнительному месту работы;

· возможность полного и частичного досрочного погашения кредита без комиссий [15].

Таблица 5. Процентные ставки в рублях - «Большие деньги»[15]

Категория клиентов	Срок кредита
	3-24 месяца	25-60 месяцев
	со страхованием	без страхования	со страхованием	без страхования
Физические лица	18,4%	20,4%	19,4%	21,4%
Добросовестные заемщики	17,4%	19,4%	18,4%	20,4%
Сотрудники финансово-устойчивых и бюджетных предприятий	15,4%	17,4%	16,4%	18,4%

Обеспечение:

а) поручительство физического лица.

К поручителю предъявляются требования, аналогичные требованиям, предъявляемым к клиентам той категории заемщиков, к которой можно отнести поручителей. Если заемщик состоит в браке, обязательно поручительство супруга. В случае если супруг не отвечает требованиям, предъявляемым к поручителям, а также в случае, если расчет максимальной суммы кредита осуществляется на основании совокупного дохода клиента и супруга клиента, то помимо поручительства супруга оформляется поручительство второго физического лица, отвечающего требованиям к поручителям.

б) при сумме кредита свыше 400 000 рублей (455 000 рублей при оформлении кредита со страхованием) - дополнительно поручительство еще одного физического лица.

Требования к заемщику:

· гражданство РФ;

· возраст от 22 до 60 лет женщины и до 65 лет мужчины;

· постоянная регистрация в регионе оформления кредита или временная регистрация в регионе оформления кредита и постоянная в регионе присутствия одного из подразделений Банка;

· непрерывный стаж на последнем месте работы:

а) не менее 6 мес. при наличии постоянной регистрации в регионе оформления кредита;

б) не менее 12 мес. при наличии временной регистрации в регионе оформления кредита и постоянной регистрации в регионе присутствия одного из подразделений Банка.

Необходимые документы:

· паспорт гражданина РФ;

· документ, подтверждающий доход (на выбор: справка по форме 2-НДФЛ; справка по форме Банка; справка по форме организации-работодателя; выписка по зарплатному счету или справка об операциях по зарплатному счету, открытому в другом банке; справка о размере пенсии (для пенсионеров); заверенная в ГНИ декларация о доходах);

· копия трудовой книжки (для военнослужащих - контракт о прохождении воинской службы, для ИП - свидетельство о государственной регистрации ИП);

· свидетельство о браке (в случае если заемщик состоит в браке)

· свидетельство о временной регистрации;

Банк вправе запросить дополнительные документы.

II. Автокредитование.

Предоставляется на автомобили стоимостью свыше 450000 рублей. Документы, необходимые для оформления:

- паспорт гражданина РФ;

- водительское удостоверение;

- документ, подтверждающий отсрочку от срочной службы (для лиц призывного возраста);

- паспортные данные супруга.

Требования к заемщику:

- возраст - от 18 до 60 лет;

- гражданство РФ;

- постоянная регистрация по месту оформления кредита;

- непрерывный срок трудовой деятельности на последнем (настоящем) месте работы не менее 4 месяцев.

Кредит может быть оформлен в 3-х валютах: рубли, доллары США и евро [15].

Таблица 6. Автокредитование в ОАО АКБ «Росбанк»[15]

Название	Валюта	Сумма	Срок	Процентная ставка	Страхование
Классический автокредит на новый автомобиль без подтверждения дохода для физических лиц	рубли, доллары США, евро	60 000 - 1 500 000 рублей 2 000 - 50 000 долларов США 1 500 - 38 000 евро	6 - 60 месяцев	15,90 - 18,90% в рублях 12,90 - 15,90% в долларах США 12,90 - 15,90% в евро	КАСКО
Классический автокредит на новый автомобиль без подтверждения дохода для физических лиц	рубли, доллары США, евро	60 000 - 1 500 000 рублей 2 000 - 50 000 долларов США 1 500 - 38 000 евро	6 - 60 месяцев	14,90 - 17,90% в рублях 11,90 - 14,90% в долларах США 11,90 - 14,90% в евро	КАСКО, жизнь и здоровье
Классический автокредит на новый автомобиль с подтверждением дохода для физических лиц	рубли, доллары США, евро	60 000 - 5 000 000 рублей 2 000 - 167 000 долларов США 1 500 - 125 000 евро	6 - 60 месяцев	14,90 - 18,90% в рублях 11,90 - 15,90% в долларах США 11,90 - 15,90% в евро	КАСКО
Классический автокредит на новый автомобиль с подтверждением дохода для физических лиц	рубли, доллары США, евро	60 000 - 5 000 000 рублей 2 000 - 167 000 долл. США	6 - 60 месяцев	13,90 - 17,90% в рублях 10,90 - 14,90% в долларах США	КАСКО, жизнь и здоровье
Автокредит по двум документам на новый автомобиль без подтверждения дохода для физических лиц, для добросовестных заемщиков и корпоративных клиентов	рубли	60 000 - 1 000 000 рублей	6 - 60 месяцев	16,40 - 20,90% в рублях	КАСКО, жизнь и здоровье
Автокредит на приобретение подержанного автомобиля с подтверждением дохода для физических лиц	рубли, доллары США, евро	60 000 - 3 000 000 рублей 2 000 - 100 000 долларов США 2 000 - 75 000 евро	6 - 60 месяцев	16,40 - 17,90% в рублях 13,40 - 14,90% в долларах США 13,40 - 14,90% в евро	КАСКО
Автокредит на приобретение подержанного автомобиля с подтверждением дохода для физических лиц	рубли, доллары США, евро	60 000 - 3 000 000 рублей 2 000 - 100 000 долларов США 2 000 - 75 000 евро	6 - 60 месяцев	15,40 - 16,90% в рублях 12,40 - 13,90% в долларах США 12,40 - 13,90% в евро	КАСКО, жизнь и здоровье
Автокредит на приобретение подержанного автомобиля с подтверждением дохода для физических лиц	рубли, доллары США, евро	60 000 - 3 000 000 рублей 2 000 - 100 000 долларов США 2 000 - 75 000 евро	6 - 60 месяцев	22,40 - 23,90% в рублях 19,40 - 20,90% в долларах США 19,40 - 20,90% в евро
Автокредит на приобретение подержанного автомобиля с подтверждением дохода для физических лиц	рубли, доллары США, евро	60 000 - 3 000 000 рублей 2 000 - 100 000 долларов США 2 000 - 75 000 евро	6 - 60 месяцев	21,40 - 22,90% в рублях 18,40 - 19,90% в долларах США 18,40 - 19,90% в евро	жизнь и здоровье

III. Кредитные карты и овердрафт.

Преимущества кредитной карты Росбанка:

· возможность использовать денежные средства Банка без уплаты процентов в течение длительного беспроцентного периода кредитования - сроком до 62 дней;

· возможность использования денежных средств Банка неограниченное количество раз на протяжении всего срока действия кредитного договора в пределах установленного банком кредитного лимита;

· возможность получения наличных денежных средств или безналичной оплаты товаров и услуг с использованием банковской карты;

· возможность оформления полиса страхования банковских карт;

· возможность оформления кредитной карты «ТРАНСАЭРО-РОСБАНК» - для накопления бонусов в рамках программы «ТРАНСАЭРО - Привилегия».

Максимальная сумма кредита по картам Visa Classic/ MasterCard Standard - 300 000 рублей/ 10 000 долларов США / 10 000 евро. Минимальная сумма кредита по картам Visa Gold/ MasterCard Gold - 30 000 рублей,/ 1 000 долларов США / 1 000 евро. Карты выпускаются в 3-х валютах: рубль, доллар и евро.

Сумма кредита в рублях составляет от 3000 до 600000 рублей, срок - до 36 месяцев с возможной пролонгацией до 72 месяцев [15].

Таблица 7. Комиссии и процентные ставки по кредитным картам в рублях[15]

	Visa Classic / MasterCard Standard	Visa Gold / MasterCard Gold
Процентная ставка за пользование кредитным лимитом, % годовых	23,90	22,90
Комиссия за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка, % от суммы операции	2,90	2,90
Комиссия за ежегодное обслуживание Основной/Дополнительной карты, рублей	750,00	2650,00
Комиссия за ежегодное обслуживание карты «ТРАНСАЭРО-РОСБАНК», рублей	900,00	2800,00

Сумма кредита в долларах США составляет от 100 до 20000 долларов, срок - до 36 месяцев с возможной пролонгацией до 72 месяцев.

Таблица 8. Комиссии и процентные ставки по кредитным картам в долларах [15]

	Visa Classic / MasterCard Standard	Visa Gold / MasterCard Gold
Процентная ставка за пользование кредитным лимитом, % годовых	20,90	19,90
Комиссия за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка, % от суммы операции	2,90	2,90
Комиссия за ежегодное обслуживание Основной/Дополнительной карты, рублей	750,00	2650,00
Комиссия за ежегодное обслуживание карты «ТРАНСАЭРО-РОСБАНК», рублей	900,00	2800,00

Сумма кредита в евро составляет от 100 до 20000 евро, срок - до 36 месяцев с возможной пролонгацией до 72 месяцев.

Таблица 9. Комиссии и процентные ставки по кредитным картам в евро[15]

	Visa Classic / MasterCard Standard	Visa Gold / MasterCard Gold
Процентная ставка за пользование кредитным лимитом, % годовых	20,90	19,90
Комиссия за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка, % от суммы операции	2,90	2,90
Комиссия за ежегодное обслуживание Основной/Дополнительной карты, рублей	750,00	2650,00
Комиссия за ежегодное обслуживание карты «ТРАНСАЭРО-РОСБАНК», рублей	900,00	2800,00

Требования к заемщику:

· гражданство РФ;

· возраст - от 22 до 60 лет для женщин и до 65 лет для мужчин (на дату погашения кредитного лимита);

· наличие постоянной регистрации в регионе оформления кредита или временной регистрации в регионе оформления кредита и постоянной в регионе присутствия одного из подразделений Банка;

· стаж на последнем месте работы:

а) не менее 3 мес. при наличии постоянной регистрации в регионе оформления кредита;

б) не менее 12 мес. при наличии временной регистрации в регионе оформления кредита и постоянной регистрации в регионе присутствия одного из подразделений Банка.

Необходимые документы:

· паспорт гражданина РФ;

· документ, подтверждающий доход (на выбор: справка по форме 2-НДФЛ; справка по форме Банка; справка по форме организации-работодателя; выписка по зарплатному счету или справка об операциях по зарплатному счету, открытому в другом банке; заверенная в ГНИ декларация о доходах). Дополнительно для пенсионеров (по желанию) - справка о размере пенсии;

· дополнительный документ;

· свидетельство о временной регистрации.

Банк вправе запросить дополнительные документы.

Овердрафт - это кредитование личного банковского счета при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств в пределах установленного банком кредитного лимита. Это возможность в любое время распоряжаться дополнительными денежными средствами и оперативно использовать их при необходимости на любые цели. Кредит предоставляется по банковским картам международных платежных систем VISA и MasterCard.

Преимущества овердрафта:

· без залога для клиентов банка;

· возможность оперативного использования кредитных ресурсов банка;

· Начисл. процентов только при использовании установленного лимита овердрафта;

	Овердрафт клиентам банка	Авансовый овердрафт
Максимальная сумма лимита овердрафта, в рублях	от 100.000	от 100.000
Максимальная сумма лимита овердрафта	До 35% среднемесячных поступлений на расчетный счет в банке	До 20% совокупного объема оборотов по счетам в банке, а также по счетам, открытым в других банках
Срок действия соглашения об овердрафтном кредитовании	3 -12 мес.	3 - 6 мес.
Целевое использование	Пополнение расчетного счета клиента при недостатке собственных средств
Процентная ставка	12% годовых	14% годовых
Срок непрерывной задолженности	Не более 30 дней
Залоговое обеспечение	Не требуется	Залог: ТМЗ, оборудование, им.

Бланк-заявка на кредит для физических лиц (независимо от вида кредита), использующиеся в Московском филиале АКБ «Росбанк», является универсальной и представлена в Приложении 2.

Важным условием предоставления потребительского кредита является оценка платежеспособности заемщика. Она определяется на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний.

Справка должна содержать следующую информацию:

· полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;

· продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации;

· настоящая должность заемщика;

· среднемесячный доход за последние 6 месяцев.

Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам и т.д.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Платежеспособность заемщика определяется следующим образом:

P = Дч * K * t,

где Дч - среднемесячный чистый доход за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К - коэффициент в зависимости от величины Дч:

K = 0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долл. США,

К = 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долл. США,

К = 0,5 при Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долл. США,

К = 0,6 при Дч в эквиваленте свыше 2000 долл. США,

t - срок кредитования (в мес.)

Не менее важную роль в кредитовании физических лиц играет обеспечение. В настоящее время Росбанк в качестве обеспечения принимают:

1) поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

2) поручительства платежеспособных предприятий и организаций - клиентов банка;

3) передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги;

4) передаваемые в залог юридическим лицом ликвидные ценные бумаги;

5) передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.

При использовании в качестве обеспечения поручительств и залога имущества выдача кредита осуществляется после оформления банком договоров поручительств и залога в установленном порядке и страхования залогодателем в пользу Росбанка в одной из предложенных банком страховых компаний предоставляемого в залог имущества. Исключение составляет залог приобретаемого имущества и объектов строительства. В этом случае в договоре предусматривается обязательство заемщика представить банку страховой полис и необходимые документы для заключения договора залога.

Для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз. Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 22 до 60 лет для женщин/65 лет для мужчин при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 60 лет для женщин/65 лет для мужчин. Поручительство принимается от граждан в возрасте от 22 до 60 лет для женщин/65 лет для мужчин, при этом имеется в виду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 60 лет для женщин/65 лет для мужчин.

Таким образом, спектр предложений по кредитованию физических лиц в ДО «Пречистенка» Московского филиала ОАО АКБ «Росбанк», как уже отмечалось ранее, представлен:

- нецелевыми кредитами;

- автокредитованием;

- оформлением кредитных карт;

- овердрафтом.

Важным условием предоставления потребительского кредита является оценка платежеспособности заемщика. Она определяется на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний. Банк использует свою методику оценки платежеспособности, исключив из суммы расходов должника все обязательные платежи, указанные в справке и анкете. В целях обеспечения возвратности выданных кредитов, Банк заключает с заемщиком договор обеспечения, а также устанавливает возрастной ценз [15].

Разобрав имеющиеся в Московском филиале кредитные предложения для физических лиц, обратим внимание на кредитные программы и предложения для юридических лиц, предлагаемые в ДО «Пречистенка».

2.2.3 Кредитование юридических лиц

Кредит для предприятий малого и среднего бизнеса представляет собой денежный займ, выдаваемый юридическому лицу на определённый срок на условиях возвратности и оплаты кредитного процента. Кредиты юридическим лицам классифицируются в зависимости от нескольких факторов, среди которых выделяются:

- классификация по сроку (краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (1-2 года), долгосрочные (больше 2-х лет)).

- по способу предоставления кредита (разовый кредит, кредитная линия, овердрафт)

- в зависимости от цели кредита (кредит на развитие бизнеса, кредит на покупку основных средств, коммерческая ипотека, инвестиционный кредит)

В Московском филиале ДО «Пречистенка» юридическим лицам предоставляют следующие виды кредитов:

· кредит «Профессионал» (без залога)

· кредит предприятию малого бизнеса

· овердрафт предприятию малого бизнеса

· коммерческая ипотека

· кредит под поручительство Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы/ региональных фондов

· кредит «Успешный старт»

· автокредит для бизнеса [13]

Далее мы рассмотрим наиболее актуальные в ДО кредитные программы для юридических лиц. Первым из них будет кредит «Профессионал», основной особенностью которого является то, что он выдается без залогового обеспечения. Также положительным моментом выступает то, что при подаче заявки требуется минимум документов для предварительного согласия, которое может даваться практически моментально (в течение нескольких минут). После получения такого согласия, Банк вправе запросить у потенциального заемщика дополнительные документы для дальнейшей обработки (Приложение 11). Банк рассматривает все полученные документы и дает ответ в течение 5-10 дней. Заявка на кредит «Профессионал» представлена в Приложениях 9,10.

Таблица 11. Кредитование малого и среднего бизнеса по программе «Профессионал»[13]

	Кредит "Профессионал"	Кредит "Професионал+"
Предоставление	Физическому лицу - собственнику бизнеса	Юридическому лицу и/или индивидуальному предпринимателю
Целевое использование	Любые цели	Пополнение оборотного капитала, приобретение основных средств, мелкие инвестиции
Сумма	400 000 - 1 500 000 руб. Для добросовестных заемщиков: 400 000 - 3 000 000 руб.	100 000 - 1 500 000 руб. Для добросовестных заемщиков: 100 000 - 3 000 000 руб.
Срок	3-36 мес.	На пополнение оборотных средств: 3-18 мес. На приобретение основных средств/инвестиции: 3-36 мес.
Процентные ставки, % годовых	от 15,4 до 17,4	16,0
Комиссии	Не взимаются
Поручительство	Необходимо: - поручительство супруга/супруги или личное поручительство фактического совладельца - учредителя бизнеса; - третьего физического лица (в случае отсутствия первых двух).	Необходимо: - личное поручительство фактических владельцев; - учредителей бизнеса, доля которых в Уставном капитале ? 25%; при этом совокупная доля поручителей- учредителей должна составить не менее 50% (желательно принятие поручительства всех учредителей); - заемщик ИП обязательно предоставляет поручительство супруга/супруги.
Залог	Не требуется
Порядок погашения	Ежемесячно аннуитетными платежами

После предварительного согласия, клиент заполняет собственноручно заявление о передаче данных в Бюро кредитных историй, а также заявление об обработке персональных данных (Приложение 4, 5). Следующая актуальная кредитная программа для юридических лиц - это овердрафт. Как уже ранее упоминалось, овердрафт пополняет расчетный счет клиента при недостатке собственных средств [13].

Таблица 12. Овердрафт для юридических лиц[13]

	Овердрафт клиентам банка	Авансовый овердрафт
Максимальная сумма лимита овердрафта, в рублях	от 100 000	от 100 000
Максимальная сумма лимита овердрафта	До 35% среднемесячных поступлений на расчетный счет в банке	До 20% совокупного объема оборотов по счетам в банке, а также по счетам, открытым в других банках
Срок действия соглашения об овердрафтном кредитовании	3 -12 мес.	3 - 6 мес.
Целевое использование	Пополнение расчетного счета клиента при недостатке собственных средств
Процентная ставка	12% годовых	14% годовых
Комиссии	Не взимаются
Срок непрерывной задолженности	Не более 30 дней
Залоговое обеспечение	Не требуется	Залог: ТМЗ, оборудование, имущество, транспортные средства

Нововведением в Росбанке являются два вида кредита по франшизе чайной компании «TeaFunny»: «Успешный старт» и «Успешный опыт». Этот вид кредита, на данный момент, не широко распространен. Причиной тому является то, что этот целевой кредит выдается Банком в сотрудничестве с компанией «TeaFunny» для определенных целей, а именно - открытие кафе под франшизой «TeaFunny». Различия между этими программами заключаются в том, что в первом случае - это кредит, предоставляемый для лиц, только начинающих свой бизнес, во втором же - для лиц, чей бизнес необходим в расширении для открытия нового бизнес-направления.

Таблица 13. Кредитование юридических лиц по франшизе «TeaFunny» [13]

Параметры	Кредит «Успешный старт»	Кредит «Успешный опыт»
Сумма кредита	От 100 000 руб. до 400 000 руб.	От 100 000 руб. до 1 500 000 руб. Для добросовестных заемщиков Росбанка - до 3 000 000 руб.
Собственные средства	Не менее 50% стоимости проекта	Не требуются
Срок кредита	от 6 мес. до 3 лет	от 6 мес. до 3 лет
Процентная ставка	17,5% годовых	16,4% годовых
Комиссии	Комиссия за рассмотрение сделки: 1000руб.	Без комиссий
Целевое использование	Приобретение оборудования для организации работы кафе под маркой TeaFunny	Полное финансирование проекта (покупка франшизы, приобретение оборудования, ремонт помещения, товарный запас)
Залоговое обеспечение	Залог приобретаемого оборудования	Без залога
Поручительство	Необходимо
Отсрочка погашения основного долга	3 месяца	Не предусмотрена
Срок принятия решения	Предварительное решение на основании бизнес-плана в течение 1 часа
	Решение о финансировании может быть принято еще до регистрации ЮЛ или ИП
Возможность досрочного погашения	Без штрафа и дополнительных комиссий	Без штрафа и дополнительных комиссий

Требования к поручительству:

- личное поручительство фактических владельцев;

- учредителей бизнеса, доля которых в Уставном капитале ? 25%; при этом совокупная доля поручителей-учредителей должна составить не менее 50% (желательно принятие поручительства всех учредителей);

- заемщик ИП обязательно предоставляет поручительство супруга/супруги;

- возможно поручительство третьего лица.

Требования к минимальной сумме досрочного погашения не предусмотрены. Кредит погашается ежемесячно аннуитетными платежами. Санкции за просрочку кредита: неустойка (пени) в размере 0,1% на сумму невозвращенного кредита и/или не уплаченных процентов за каждый день просрочки.

На рис. 3 представим схему взаимодействия Банка и клиента - юридического лица при получении кредита [13].

Рис.3. Схема выдачи кредита для юридических лиц

Обозначение цифр:

1. Обращение в банк.

2. Подбор оптимального варианта для заемщика.

3. Заполнение анкеты заявителя (с согласия клиента).

4. Отправка заявки на обработку.

5. Предварительная обработка данных.

6. Предварительное согласие либо отказ - от нескольких минут до суток. Запрос дополнительных документов (при согласии) для дальнейшей обработки заявки.

7. Предоставление дополнительных документов в Банк, заполнение заявления об обработке персональных данных и передачи в Бюро кредитных историй.

8. Передача дополнительных документов в Кредитный комитет.

9. Проведение экспертизы полного комплекта документов (финансовый анализ, юридическое заключение, проверка экономической безопасности) - от 5 до 10 суток.

10. Принятие решения о выдаче ссуды (согласие или отказ).

11. Сообщение клиенту о принятом решении Банка.

12. Заключение договора (при положительном решении)

13. Финансирование клиента - зачисление средств на его р/с.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что в Московском филиале ДО «Пречистенка» предоставляется достаточно широкий спектр кредитных предложений и возможностей для юридических лиц (для малого и среднего бизнеса). Существенно ускоряет процесс кредитования практика принятия решения на основе предварительного заключения - это позволяет сэкономить время - как клиента, так и Банка. При этом Банк запрашивает минимум документов, а после предварительного согласия, может запросить полный комплект. Окончательное решение принимает Кредитный комитет Банка, подвергнув все клиентские документы подробной финансовой экспертизе, в течение 5-10 дней дает свой ответ [13].

2.2.4 Операции с наличностью

Операции с наличностью (или кассовые операции) - это операции по приему и выдаче наличных денежных средств. Более широко кассовые операции можно определить как операции, связанные с движением наличных денежных средств, а также формированием, размещением и использованием денежных средств на различных активных счетах банка (включая счет «Касса» и корреспондентские счета в других банках) и счетах клиентов коммерческого банка. Наличие кассовых активов в необходимом размере важнейшее условие обеспечение нормального функционирования коммерческих банков, использующих денежную наличность для размена денег, возврата вкладов, удовлетворения спроса на ссуды и покрытия операционных расходов, включая заработную плату персоналу, оплату различных материалов и услуг. Денежный запас зависит от: величины текущих обязательств банка; сроков выдачи денег клиентам; расчетов с собственным персоналом; развития бизнеса и т.д. Отсутствие в достаточном количестве денежных средств может подорвать авторитет банка. На величину денежной наличности влияет инфляция. Она увеличивает опасность обесценения денег, поэтому их необходимо скорее пускать в оборот, помещать в доходные активы. Из-за инфляции требуется все больше и больше наличных денег.

Значение банковских кассовых операций определяется тем, что от них зависят формирование кассовой наличности в хозяйстве, соотношение денежных средств между различными активами, статьями, пропорции между массой бумажных, кредитных купюр и билонной (разменной) монетой [13].

Список проводимых в ДО «Пречистенка» кассовых операций, а также комиссий за их проведение приведены в таблице 14.

Таблица 14. Операции с наличностью [13]

Кассовые операции с наличными
Взнос наличными*	Без комиссии
Получение наличных в кассе (в день на одного клиента)*: менее RUB 500 000 *** RUB 500 000 - 1 500 000 *** более RUB 1 500 000 *** Получение наличных в кассе для клиентов, имеющих статус VIP (в день на одного клиента): менее RUB 1 000 000 *** более RUB 1 000 000 ***	1% от суммы, min RUB 150** 2% от суммы 5% от суммы Без комиссии 2,5% от суммы
Получение наличных в кассе при закрытии счёта, в случае остатка денежных средств на счёте менее 1000 рублей	Без комиссии
Получение наличных в кассе из суммы кредита
- первое получение наличных	Без комиссии
- последующее получение наличных	В соответствии с тарифами по получению наличных в кассе
Получение наличных в кассе при возврате Гарантийного взноса (в пределах его суммы), ранее размещенного при заключении договора аренды сейфовой ячейки или дополнительных соглашений к нему (если применимо) и при условии соблюдения условий договора аренды сейфовой ячейки или дополнительных соглашений к нему (если применимо)	Без комиссии
Снятие наличных в процессе заключения ипотечной сделки, в размере суммы ипотечного кредита	0,5 % от суммы
- Единоразовое снятие наличных в процессе заключения ипотечной сделки, в размере суммы первоначального взноса	Без комиссии
- Единоразовое снятие наличных в процессе заключения сделки купли-продажи подержанного автомобиля через аккредитивную схему расчетов	Без комиссии
Прием наличной валюты Российской Федерации для осуществления перевода по поручению физического лица без открытия банковского счета в пользу ООО «Русфинанс Банк»	Без комиссии
Возврат наличных денежных средств физическим лицам-плательщикам ООО «Русфинанс Банк»	Без комиссии
Пересчет наличных
- для клиентов, заключающих ипотечную сделку в Филиале ОАО АКБ «РОСБАНК» в городе Москва	Без комиссии
- для клиентов, заключающих другие сделки с использованием сейфовых ячеек	0,2% от суммы
- в других случаях	1% от суммы
Размен денежных знаков в кассе (рубли/невалютный обмен)	1% от суммы
Прием денежных знаков иностранных государств (групп государств) и денежных знаков Центрального Банка Российской Федерации, вызывающих сомнение в их подлинности, для направления на экспертизу (по инициативе Филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» в городе Москва)	Без комиссии
Прием для зачисления на счет физического лица или замена поврежденных денежных знаков иностранных государств (группы государств) на неповрежденные денежные знаки иностранных государств	10% от суммы поврежденных денежных знаков
*В случае если валюта счёта отличается от валюты денежных средств, вносимых на счет или получаемых наличными, конверсия производится по курсу Филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» в городе Москва ** Сумма комиссии рассчитывается по курсу Центрального Банка Российской Федерации на дату совершения операции *** Или эквивалент в иной валюте, рассчитанный по курсу Центрального Банка Российской Федерации на дату совершения операции
Получение наличных по карте
Получение наличных в банкоматах ОАО АКБ «РОСБАНК»	Без комиссии
Получение наличных по карте в кассе Филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» в городе Москва (в день на одного клиента): менее RUB 500 000* RUB 500 000 - 1 500 000* более RUB 1 500 000*	1% от суммы, min RUB 150 2% от суммы 5% от суммы
Проведение в кассе Филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» в городе Москва кассовых операций с использованием банковских карт, эмитированных другими банками
- расчётно-кассовое обслуживание при выдаче наличных в RUB	2% от суммы, min 3 USD**
- расчётно-кассовое обслуживание при выдаче наличных в USD	3% от суммы, min 3 USD
- расчётно-кассовое обслуживание при выдаче наличных в EUR	3% от суммы, min 3 EUR
Получение суммы вклада наличными в кассе
Срочный вклад «Специальный»
В пределах суммы вклада и процентов после закрытия вклада (одна операция) ***	Без комиссии
Срочный вклад «Эксклюзивный»
В пределах суммы выплаченных процентов (одна операция в месяц) В пределах суммы вклада и процентов после закрытия вклада (одна операция)*** В других случаях	Без комиссии Без комиссии В соответствии с тарифами по получению наличных в кассе
Срочный вклад «Оптималь»
В пределах суммы вклада и процентов при условии закрытия вклада не ранее чем через 31 день после последнего пополнения**** вклада (одна операция) В других случаях	Без комиссии В соответствии с тарифами по получению наличных в кассе
Срочный вклад «Либерте»
В пределах суммы вклада и процентов при условии закрытия вклада не ранее чем через 31 день после последнего пополнения**** вклада (одна операция) Снятие части вклада по истечении 31 дня со дня последнего пополнения вклада**** В других случаях	Без комиссии Без комиссии В соответствии с тарифами по получению наличных в кассе
Срочный вклад «Синергия»
В пределах суммы вклада и процентов после закрытия вклада (одна операция) ***	Без комиссии
Срочные вклады, открытые до 24.11.2008
В пределах суммы вклада и процентов после закрытия вклада (одна операция) ***	Без комиссии
Сберегательный вклад «Эталон»
В случае размещения клиентом денежных средств с послед. снятием их наличными в кассе с целью внесения в качестве первоначального взноса для пров. ипотечной сделки, совершаемой текущим днем, по ипотечному кредиту, предв. одобр. Филиалом ОАО АКБ «РОСБАНК» в городе Москва, в пределах суммы первоначального взноса по такому кредиту (одна операция)	Без комиссии
В других случаях	В соответствии с тарифами по получению наличных в кассе
* Или эквивалент в иной валюте, рассчитанный по курсу Центрального Банка Российской Федерации на дату совершения операции ** Сумма комиссии рассчитывается по курсу Центрального Банка Российской Федерации на дату совершения операции ***При условии нахождения средств на вкладе не менее 31 дня **** Первичное размещение вклада приравнивается к пополнению.

Сберегательный вклад «Эталон Авто+»
Сумма вклада, часть вклада и / или начисленные проценты	В соответствии с тарифами по получению наличных в кассе
Сберегательный вклад «Эталончик» и «Эталон Юниор»
По окончании последней пролонгации вклад или при предъявлении третьим лицом требования к вкладу в пределах суммы вклада и начисленных процентов (одна операция)	Без комиссии
В других случаях	В соответствии с тарифами по получению наличных в кассе
Общие условия для всех вкладов
При получении наличных в кассе в валюте, отличной от валюты вклада, в пределах суммы, эквивалентной сумме вклада и начисленных процентов, с конвертацией по курсу Филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» в городе Москва после закрытия вклада	Размер комиссии определяется так же, как и при снятии наличных в валюте вклада
При размещении суммы и начисленных процентов ранее закрытого вклада на другой вклад	Размер комиссии определяется согласно условиям вновь открытого вклада
Получение наличных в кассе после погашения паев паевых инвестиционных фондов
Получение наличных в кассе в пределах суммы, поступившей на текущий счет клиента после погашения паев паевых инвестиционных фондов* (одна операция)	Без комиссии
Получение наличных в кассе при расчете по аккредитиву**
Получение наличных в кассе при расчете по аккредитиву, открытому в Филиале ОАО АКБ «РОСБАНК» в городе Москва	В соответствии с тарифами по получению наличных в кассе
Единоразовое получение наличных в кассе в процессе заключения ипотечной сделки или сделки купли-продажи подержанного автомобиля через аккредитивную схему расчетов в Филиале ОАО АКБ «РОСБАНК» в городе Москва	Без комиссии
*В случае если заявка на погашение паев была принята в дополнительном офисе Филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» в городе Москва ** Аккредитивы по поручению клиентов-физических лиц открываются только при условии предоставления 100% денежного покрытия

Далее мы рассмотрим отчетность по МСФО, опубликованную объединенной группой Росбанка в 2011 году и постараемся выявить влияние активов и активных операций на деятельность Банка.

Росбанк опубликовал отчетность за 2011 г. по МСФО (Приложение 6), первую после завершения консолидации российских активов Societe Generale. Помимо показателей самого Росбанка, отчет включает результаты БСЖВ, Русфинанс Банка и Банка «ДельтаКредит». По сравнению с 2010 г. объединенному банку удалось улучшить показатели прибыльности и маржи, но вместе с тем возросла и его зависимость от фондирования со стороны материнской группы, а достаточность капитала снизилась, впрочем, с точки зрения последнего показателя банк все равно выглядит лучше своих прямых конкурентов. Слабым местом Росбанка по-прежнему является низкая операционная эффективность, однако уже в текущем году в этой части должны произойти позитивные изменения в связи с завершением процесса объединения. Наибольшую обеспокоенность вызывает качество активов, динамика которого оставляет желать лучшего, однако неплохие показатели капитализации обеспечивают Росбанку определенный запас прочности.

Во многом благодаря консолидации показателей дочерних банков активы Росбанка за 2011 г. выросли на 64% (здесь и далее - год к году) до 745,5 млрд. руб. после стагнации в 2010 г. Кардинальных изменений в структуре активов не произошло, при этом доля кредитного портфеля увеличилась на 12,7 п.п. до 72,8%, а доля средств в других банках сократилась на 8,5 п.п. до 5,7%. Стоит отметить, что, несмотря на увеличение объема средств, размещенных в банках материнской группы, с 3,0 млрд руб. до 20 млрд руб., Росбанк не является нетто-поставщиком ликвидности для Societe Generale, поскольку объем средств последней в обязательствах российского банка также резко увеличился - с 21,2 млрд. руб. до 148,1 млрд. руб. (Приложение 6).

Вследствие присоединения двух розничных банков валовый кредитный портфель Росбанка за 2011 г. вырос на 86,8% до 606,4 млрд. руб., при этом банк сохранил за собой статус универсальной кредитной организации - процентное соотношение розничного и корпоративного кредитования составляет 59:41 (48:52 до объединения). Как и годом ранее, банк не раскрыл общую величину просрочки, однако, судя по резервам, которые в минувшем году увеличились на 5,4 млрд. руб., определенные проблемы с качеством кредитов сохраняются. На 1 января 2012 г. норма резервирования Росбанка составляла 10,5%, что заметно выше, чем у конкурентов (ЮниКредит Банк - 3,2%, Райффайзенбанк - 6,0%, Альфа-Банк - 5,9%, НОМОС-Банк - 4,3%), хотя налицо улучшение показателя относительно 2010 г. (15,8%). Согласно отчетности по российским стандартам, на 1 мая 2012 г. Доля просрочки Росбанка составляла 8,5% (7,9% на начало 2012 г. и начало 2011 г.) [12].