Потребительское кредитование и оценка кредитоспособности физического лица коммерческими банками Республики Казахстан (на примере АО "БТА банк")

Группа 3

Мелкие банки

6,6%

Нет2)

Прочие банки

Группа А

Крупные банки с иностранным участием

15,5%

Да/Нет3)

АО "Банк ЦентрКредит", ДБ АО "Сбербанк России"

Группа В

Дочерние банки

GSIB4)

5,3%

Нет

АО "Ситибанк Казахстан", ДБ АО "HSBC Банк Казахстан", АО ДБ "RBS (Kazakhstan)", АО ДБ "Банк Китая в Казахстане", АО "ТПБ Китая в г.Алматы"

Группа С

Мелкие банки с иностранным участием

4,0%

Нет

Прочие банки с иностранным участием

Так на долю 9 банков, входящих в состав банковских конгломератов (без учета АО "БТА Банк") приходится около 74,3% от совокупных активов банковского сектора.

Структура банковских конгломератов включает 11 страховых организаций, 4 накопительных пенсионных фонда, а также 9 банков, осуществляющих свою деятельность за рубежом, и др. Объем сделок внутри банковских конгломератов между банками и другими участниками варьируется от 3,1% до 87,8% в сумме сделок банков с лицами, связанными с ними особыми отношениями, которые, в совокупности составляют 15,8% в сумме активов (Таблица 3). Характер сделок между банками и другими участниками банковских конгломератов значительно отличается друг от друга, одной из причин чего является различия в структуре конгломератов согласно видам деятельности их участников, что подтверждается довольно значительной разницей между максимальными и минимальными значениями долей сделок по видам деятельности между банками и другими участниками конгломерата.

Таблица 3 - Структура сделок банков, входящих в состав банковских конгломератов

По состоянию на 31.12.2013г.	Общая доля	Показатели среди конгломератов
		медиана	максимум	минимум*
Доля портфеля по сделкам с лицами, связанными особыми отношениями, в процентах от активов банка	15,8%	5,0%	33,3%	0,04%
Доля сделок внутри банковских конгломератов между банками и другими участниками в портфеле по сделкам с лицами, связанными особыми отношениями	44,3%	47,2%	87,8%	3,1%
Структура сделок банков с другими участниками банковского конгломерата, по видам деятельности:	100,0%	100,0%	100,0%	100,0%
- банковская деятельность	14,1%	19,9%	91,1%	6,9%
- страховая деятельность	11,9%	6,2%	96,6%	0,2%
- привлечение капитала	38,7%	14,3%	65,7%	0,01%
- деятельность на рынке ценных бумаг	5,7%	1,0%	22,4%	0,2%
- лизинговая деятельность	2,9%	11,9%	95,9%	8,0%
- инвестиционная деятельность	9,1%	22,5%	68,7%	1,8%
- прочее	17,7%	5,9%	34,3%	1,2%

Ссудный портфель крупных банков с отечественным капиталом, входящих в состав банковских конгломератов, более 70% состоит из займов юридическим лицам, в связи с чем характер сделок банков внутри банковских конгломератов сосредоточен на рынке ценных бумаг, а также привлечении капитала. В свою очередь, в средних банках, ориентированных на кредитование физических лиц (51,4%), в частности потребительском кредитовании, превалируют сделки в области страхования, лизинга, а также инвестиционной деятельности.

По состоянию на 1 января 2014 года активы банков второго уровня РК составили 15 461,7 млрд. тенге, увеличившись по сравнению с 1 января 2013 года на 1 581,8 млрд. тенге или на 11,4% за счет увеличения статей: наличные деньги, аффинированные драгметаллы и корреспондентские счета на 474,3 млрд. тенге или на 32,1%, банковские займы и операции «обратное РЕПО» на 1 723,9 млрд. тенге или на 14,8%, прочие активы на 482,0 млн. тенге или на 22,5%.

В структуре активов банков второго уровня значительных изменений по сравнению с началом года не наблюдалось. Основную долю в структуре активов занимают банковские займы и операции «Обратное РЕПО» - 64,6%, на наличные деньги, аффинированные драгметаллы, корреспондентские счета приходится 9,5%, на ценные бумаги 9,3%. На начало года, на банковские займы и операции «Обратное РЕПО» приходилось - 64,6%, на наличные деньги, аффинированные драгметаллы, корреспондентские счета - 8,2%, а на ценные бумаги в портфеле - 10,5% соответственно.

Ссудный портфель (основной долг) банковского сектора РК на отчетную дату составил 13 348,2 млрд. тенге, увеличившись по сравнению с началом года на 1 690,3 млрд. тенге или на 14,5%.

Займы юридическим лицам составили 7 472,9 млрд. тенге, увеличившись с начала 2013 года на 422,0 млрд. тенге или на 6,0%. Займы физическим лицам увеличились на 766,6 млрд. тенге или 30,3%, составив на отчетную дату 3 297,1 млрд. тенге. Займы субъектам малого и среднего предпринимательства составили 2 342,2 млрд. тенге, увеличившись с начала года на 471,6 млрд. тенге или на 25,2%.

В структуре ссудного портфеля банков второго уровня наибольшую долю занимают займы юридическим лицам - 56,0%, при этом, займы физическим лицам составляют - 24,7%, займы субъектам малого и среднего предпринимательства - 17,5%, операции «Обратное РЕПО» - 0,9%.

По состоянию на 1 января 2014 года займы, по которым отсутствует просроченная задолженность по основному долгу и/или начисленному вознаграждению составляют 8 745,9 млрд. тенге или 65,5% от ссудного портфеля, увеличившись с начала года на 12,2%.

Займы с просроченной задолженностью от 1 до 30 дней составляют 1,6% от ссудного портфеля, с просроченной задолженностью от 31 до 60 дней - 0,7%, от 61 до 90 дней - 1,1%.

Займы с просроченной задолженностью свыше 90 дней на отчетную дату составляют 4 158,2 млрд. тенге или 31,2% от ссудного портфеля, увеличившись с начала года на 19,7%.

Провизии (резервы), сформированные по ссудному портфелю в соответствии с требованиями международных стандартов финансовой отчетности составили 4 643,9 млрд. тенге или 34,8% от совокупного ссудного портфеля БВУ, увеличившись с начала года на 25,0%.

При этом, отношение провизий по МСФО к займам с просроченной задолженностью свыше 90 дней по состоянию на 1 января 2014 года составило 111,7%.

В целом, развитие банковского сектора в посткризисный период привело к снижению влияния крупных банков с отечественным капиталом. В результате перераспределения рыночных позиций за 5 лет доля данных банков в сумме депозитов сократилась с 56,2% до 42,6%, а в сумме кредитов - с 61,1% до 45,9% (Рисунок 2).

Рисунок 2. Изменение доли групп банков в совокупных суммах займов и депозитов с 31.12.2008 г. По 31.12.2013 г.

П р и м е ч а н и е: по горизонтальной оси - изменение доли в совокупной сумме займов, по вертикальной оси - изменение доли в совокупной сумме депозитов; диаметр окружности соответствует доли суммы активов группы.

Источник: НБРК

Основная «потеря» пришлась на сектор потребительского кредитования, где главную конкуренцию составили средние банки с преимущественным отечественным капиталом, занявшие 46,3% данного сегмента (Рисунок 3).

Рисунок 3. Ссудный портфель в разрезе отраслей экономической деятельности на 31.12.2013 г.

Источник: НБРК

Доля потребительских кредитов отдельных банков данной группы варьируется в пределах 40-80% в общем ссудном портфеле банков. При этом нельзя не отметить, одновременно увеличивающийся приток депозитов, что, учитывая узкую концентрацию на одном из видов кредитования и ограниченность источников фондирования, может в последующем привести к увеличению рисков бизнеса.

Помимо розничного кредитования, данная группа банков занимает одну из наибольших долей (35,9%) в секторе займов субъектам малого предпринимательства. Учитывая сосредоточенность кредитования крупного бизнеса в г.Алматы, данный факт также объясняет превышение рыночной доли средних банков над долей крупных банков с отечественным капиталом в г.Астана и большинстве регионах, где занимаемая средними банками доля сектора займов юридическим лицам варьируется в пределах 22-38% (Рисунок 4).



Рисунок 4. Кредиты и депозиты юридических и физических лиц в региональном разрезе на 31.12.2013 г.

Источник: НБРК

Кредитование корпоративного сектора в Алматы осуществляется преимущественно крупными отечественными банками, в Астане - средними отечественными банками, а в регионах (за исключением Южного) - крупными банками с иностранным участием. Кредитование населения осуществляется, главным образом, средними отечественными банками. Дочерние банки глобальных системно- значимых банков активно работают на рынке вкладов юридических лиц в г.Алматы, а крупные банки с иностранным участием - в Центральном, Восточном и Западном регионах.

Сохраняющийся объективно низкий уровень кредитов к ВВП по сравнению с докризисным периодом (пик данного показателя приходился на 2007г. - 56,5%) обусловлен низкой вовлеченностью банков в кредитовании корпоративного сектора, что наиболее выраженно проявилось в 2013г. на фоне увеличения розничного кредитования (Рисунок 5).

В целом, на протяжении 2013г. спрос на кредитные ресурсы субъектов крупного, среднего и малого предпринимательства значительно превышал предложение со стороны банков. Это обусловлено ужесточением кредитной политики банков в условиях сохраняющихся рисков в банковском секторе, заключающегося в повышении требований к финансовому состоянию заемщиков и обеспечению по кредитам.

Рисунок 5. Динамика изменения совокупного ссудного портфеля в разрезе отраслей за период и отношение задолженности секторов к соответствующим активам

П р и м е ч а н и е: отношение задолженности сектора к активам сектора на конец периода

Источник: АРКС, НБРК, расчеты НБРК

Наибольший дефицит кредитных ресурсов испытывают субъекты крупного и среднего предпринимательства, при этом по итогам года предложение кредитных ресурсов со стороны банков субъектам малого предпринимательства превысило соответствующий спрос с их стороны. Ограниченное кредитование крупных проектов во многом связано с переоценкой рисков и нежеланием банков аллокировать существенный объем ресурсов, необходимых для финансирования масштабных инвестиционных проектов (Рисунок 6).

Кредитование среднего и малого бизнеса традиционно подвержено высоким рискам. Данный вид деятельности в основном представляют отрасли услуг и сельского хозяйства, большую часть (92%) заемщиков составляют индивидуальные предприниматели и крестьянские (фермерские) хозяйства, при том, что две трети выпуска продукции приходится на 1% активных предприятий среднего бизнеса (Рисунок 7).

Рисунок 6. Динамика изменения спроса и предложения на кредитные ресурсы

П р и м е ч а н и е: результаты представлены в виде чистого процентного изменения, которое рассчитывается как разница % респондентов, отметивших увеличение/смягчение того или иного параметра, и % респондентов, отметивших снижение/ужесточение того или иного параметра. В данном случае в диаграмме представлены изменения фактического спроса и желания кредитовать.

Источник: банки, расчеты НБРК

Рисунок 7. Основные показатели деятельности МСБ на 31.12.2013г.

Источник: АРКС

Наряду с этим, за последние два года увеличился объем выдаваемых займов микрокредитными организациями, которые по объективным причинам пока не могут составлять конкуренцию банкам, однако могут «оттянуть» часть кредитов банков субъектам малого предпринимательства (Рисунок 8).

Переориентирование кредитной политики на более доходное розничное, прежде всего потребительское, кредитование и расширение данного вида бизнеса по все большему спектру банков, даже тех, которые ранее не уделяли кредитованию физических лиц существенного внимания, остается главной текущей тенденцией в банковском секторе. При этом сдержанный рост ипотечного кредитования в основном обусловлен низким уровнем спроса со стороны заемщиков при текущих ценовых и неценовых условиях кредитования.

В целом невысокий текущий уровень долговой нагрузки (отношение совокупного долга домашних хозяйств к ВВП и к активам составляют 10,4% и 14,5%, соответственно) сохраняет определенный запас для дальнейшего наращивания банковского бизнеса в данном направлении.

Рисунок 8. Микрокредиты, выданные микрокредитными организациями, и банковские кредиты МСБ за период

Источник: АРКС, НБРК

Одним из факторов, ограничивающих покупательскую активность на рынке недвижимости Казахстана, является ипотечное кредитование. Так, доля ипотечных кредитов в общем ссудном портфеле физических лиц на 31.12.2013г. составила 23,8%, тогда как на 31.12.2012г. - 28,2% (Рисунок 9).

Рисунок 9. Динамика кредитов, связанных с недвижимостью

Источник: НБРК

Консервативная политика банков не способствует дальнейшей активизации кредитного рынка. Повышенные риски в сегменте, с точки зрения качества ссудного портфеля, также не способствуют снижению ставок, что, в свою очередь, отражается на динамике развития рынка недвижимости в целом.

В перспективе приобретение недвижимости может рассматриваться у домашних хозяйств как объект надежного долгосрочного вложения. Формирующийся тренд роста цен на жилье повышает инвестиционную привлекательность рынка в условиях увеличения склонности домашних хозяйств к сбережению. Так, начиная с 2013г., доходность от инвестиций в недвижимость в целом по Казахстану превысила ставки по срочным депозитам в среднем на 5,6%, в г.Астана - на 13%. (Рисунок 10).

Рисунок 10. Инвестиционная привлекательность рынка недвижимости

П р и м е ч а н и е: доходность от инвестиций в недвижимость рассчитывается как сумма доходности от аренды в течение года и от последующей перепродажи. Индексы доходности от продажи и от аренды определяются как отношение дохода от перепродажи через год владения либо от сдачи в аренду в течение года к стоимости недвижимости.

Источник: АРКС, расчеты НБРК

Таким образом наблюдается переориентация кредитной политики банков на более доходное розничное, прежде всего потребительское, кредитование и вовлечение в него все большего спектра банков остается главной текущей тенденцией в банковском секторе. При этом наибольшую обеспокоенность вызывает не столько текущая долговая нагрузка и закредитованность населения в Казахстане, сколько темп прироста задолженности, прежде всего в сфере необеспеченного потребительского кредитования.

Сдержанный рост ипотечного кредитного портфеля банков в значительной степени обусловлен значительными объемами рефинансирования существующих заемщиков, а также низким уровнем спроса со стороны потенциальных заемщиков при текущих жестких ценовых и неценовых условиях кредитования со стороны банков. При этом в условиях текущего ценового тренда и потенциального роста склонности домашних хозяйств к сбережению сектор недвижимости будет приобретать все большую инвестиционную привлекательность для населения.

В условиях активной экспансии потребительского кредитования основными факторами уязвимости могут стать неадекватность системы управления рисками и стандартов андеррайтинга банков, расширение линейки высокорискованных розничных продуктов. Соответственно, приняты меры, направленные на снижение темпов роста потребительских кредитов, минимизацию риска неплатежеспособности и отбора финансово-уязвимых заемщиков, в частности посредством:

- установления дополнительных требований по капиталу при потребительском кредитовании;

- прямого ограничение темпа роста выдаваемых необеспеченных потребительских кредитов не более 30% в год;

- ограничения долговой нагрузки на доходы населения при выдаче необеспеченных потребительских кредитов (ежемесячный платеж по займам не должен превышать 50% от ежемесячного дохода).

Далее проанализируем особенности процесса кредитование населения в Республике Казахстан на примере АО «БТА Банк», одного из крупнейших коммерческих банков Казахстана.

2.2 Организация процесса потребительского кредитования в АО «БТА Банк»

АО «БТА Банк» и его дочерние организации предоставляют корпоративные банковские, страховые, лизинговые и прочие финансовые виды услуг в Казахстане, Белоруссии и Российской Федерации. Родительской организацией Группы является АО «БТА Банк». Банк зарегистрирован и имеет постоянное место нахождения в Республике Казахстан.

В настоящее время АО «БТА Банк» предоставляет весь спектр банковских услуг, но приоритетным направлением деятельности является представление кредитов.

Кредитование в АО «БТА Банк» осуществляется на условиях срочности, возвратности, платности, обеспеченности и использовании ссуд по целевому назначению [18, с.2].

Банк осуществляет кредитную деятельность во всех секторах экономики и регионах страны в соответствии с действующим законодательством Республики Казахстан.

Для размещения средств на кредитном рынке, Банк использует как собственные деньги, так и привлеченные на депозитные счета деньги корпораций, организаций, учреждений и населения, кредиты и депозиты, полученные на внутреннем и международном финансовых рынках, а также другие источники ресурсов, пригодных для кредитования.

Банк осуществляет потребительские, коммерческие и инвестиционные кредитования, а также выполняет агентские функции по целевому размещению средств госбюджета и кредитных ресурсов иных банковских учреждений, корпораций.

Кредитный портфель АО «БТА Банк» формируется в соответствии с планом развития, преимущественно, на избранных целевых рынках, определяемых руководством Банка.

В таблице 4 представлены займы клиентам АО «БТА Банк» за 2011-2013 года.

Таблица 4 - Займы клиентам АО «БТА Банк» за 2011-2013 года

млн.тенге

Займы клиентам	2011	2012	2013	Темп роста, %
	млн.тенге	уд.вес	млн.тенге	уд.вес	млн.тенге	уд.вес	2013/2012	2013/2011
Коммерческое кредитование	2043846	83,5	2062854	83,6	2479284	86,0	120,2	121,3
Кредитование физических лиц	234168	9,6	242114	9,8	242845	8,4	100,3	103,7
Кредитование предприятий малого и среднего бизнеса	168488	6,9	162655	6,6	161210	5,6	99,1	95,7
Займы клиентам, брутто	2446502	100,0	2467623	100,0	2883339	100,0	116,8	117,9
Минус - резерв под обесценение	-1794705	-73,4	-1822940	-73,9	-2266900	-78,6	124,4	126,3
Займы клиентам	651797	26,6	644683	26,1	616439	21,4	95,6	94,6
Займы были предоставлены следующим типам клиентов:
Частные компании	2209805	90,3	2224531	90,1	2639179	91,5	118,6	119,4
Физические лица	234168	9,6	242114	9,8	242845	8,4	100,3	103,7
Государственные организации	2508	0,1	967	0,0	1304	0,0	134,9	52,0
Прочие	21	0,0	11	0,0	11	0,0	100,0	52,4
Займы клиентам, брутто	2467623	100,9	2467623	100,0	2883339	100,0	116,8	116,8

Из таблицы 4 можно сделать вывод, что темп роста займов клиентов брутто за 2011-2013 года сохраняется на уровне 116,8-117,9%. В 2013 году относительно 2012 года кредитование физических лиц увеличилось лишь на 0,3% составив 242845 млн.тенге. В структуре займов кредитование физических лиц составляет 8,4%. Наибольшую долю в структуре займов занимает коммерческое кредитование 86% в 2013 году, 83,6% в 2012 году, 83,5% в 2011 году.

Займы АО «БТА Банк» представлены следующим секторам экономики (таблица 5).

Таблица 5 - Займы АО «БТА Банк» по секторам экономики за 2011-2013 года

Сектора экономики	2011	%	2012	%	2013	%
1	2	3	4	5	6	7
Инвестиции в недвижимость	434863	17,8%	437895	17,7%	453444	15,7%
Жилищное строительство	437604	17,9%	383467	15,5%	408434	14,2%
Строительство дорог и промышленных зданий	186486	7,6%	232717	9.4%	391345	13,6%
Нефтегазовая промышленность	330323	13,5%	330805	13.4%	354886	12,3%
Oптовая торговля	241697	9,9%	236376	9.6%	338089	11,7%
Физические лица	234168	9,6%	242114	9.8%	242845	8,4%
Сельское хозяйство	153597	6,3%	169181	6,9%	197519	6.9%
Энергетика	55494	2,3%	55900	2,3%	70873	2,5%
Химическая промышленность	65635	2,7%	65068	2.6%	66855	2,3%
Транспорт	42315	1,7%	43740	1.8%	47510	1,6%
Пищевая промышленность	40201	1,6%	39.048	1,6%	44231	1,5%
Телекоммуникации	40443	1,6%	41474	1.7%	43011	1,5%
Металлургическая промышленность	28636	1,2%	32052	1.3%	36321	1.3%
Горнодобывающая промышленность	21734	0,9%	22037	0.9%	24874	0,9%
Розничная торговля	31749	1,3%	31173	13%	17964	0,6%
Прочее	101557	4,1%	104576	4.2%	145138	5.0%
	2446502	100%	2467623	100.0%	2883339	100,0%

В 2013 году на качество кредитного портфеля АО «БТА Банк» продолжали влиять события и следующие факторы:

- Значительное увеличение временных затрат по претензионно - исковой работе на территории Республики Казахстан и за его пределами повлияло на увеличение ожидаемых сроков работы АО «БТА Банк» по возврату проблемных долгов и реализации залогового имущества.

- Наличие продолжающейся неблагоприятной конъюнктуры на рынке недвижимости повлияло на увеличение ожидаемых сроков реализации залогового имущества на территории Республики Казахстан и стран СНГ.

В 2013 году Банк осуществлял работу по возврату проблемных долгов по всем бизнес-направлениям. Возврат проблемных долгов осуществлялся как в наличной форме, так и путем принятия залогового имущества на баланс Банка.

В рамках возврата активов на основании судебных решений, полученных в пользу Банка, Банк ожидает в будущем поступление экономических выгод

Процентный доход, начисленный по займам, обесцененным на индивидуальной основе, по состоянию на 31 декабря 2013 года составил 380327 миллионов тенге (на 31 декабря 2012 года - 330440 миллионов тенге). На 31 декабря 2013 года по указанным начисленным процентам были признаны резервы в размере 284455 миллионов тенге (на 31 декабря 2012 года - 248915 миллионов тенге).

Требуемые сумма и вид залогового обеспечения зависят от оценки кредитного риска контрагента. Внедряются руководства в отношении приемлемости типов залога и параметров оценки.

Основными типами полученного залогового обеспечении являются:

- для коммерческого кредитования - залог недвижимого и движимого имущества, товарно-материальных запасов и торговой дебиторской задолженности;

- для розничного кредитования - залог жилой недвижимости, транспортных средств, денежных средств и их эквивалентов, а также гарантии третьих сторон.

Группа также получает гарантии родительских организаций по займам, выданным дочерним организациям, а также поручительства и договора страхования гражданско-правовой ответственности.

Группа отслеживает рыночную стоимость залога, полученного в качестве обеспечения обязательств заемщика при выдаче кредита, путем проведения мониторинга залога и проводит работы по принятию дополнительного залога в случае его недостаточности, в том числе при изменении рыночной стоимости.

На 31 декабря 2013 года общая расчетная стоимость залогов, права владения которыми перешли Группе, составила 55.887 миллионов тенге (на 31 декабря 2012 года - 48 348 миллионов тенге). Группа имеет четко разработанную политику реализации имущества, полученного в собственность. Поступления используются для уменьшений или погашения неоплаченных требований по займам клиентам В целом. Группа не занимает полученную в собственность недвижимость для коммерческого использования.

На 31 декабря 2013 года концентрация займов Группы, выданных десяти крупнейшим заемщикам, составляла 479512 миллионов тенге или 16,6% от общей брутто суммы ссудного портфеля (на 31 декабря 2012 года - 464 272 миллиона тенге, 18,8%). На 31 декабря 2013 годя по указанным займам были признаны резервы в размере 450 175 миллионов тенге (на 31 декабря 2012 гола - 421.042 миллиона тенге).

На 31 декабря 2013 гола АО «БТА Банк» имела займы клиентам на сумму 569385 миллионов тенге (на 31 декабря 2012 года - 413514 миллионов тенге), по которым основной долг и вознаграждение подлежат уплате в конце срока займа. На 31 декабря 2013 года по указанным займам были признаны резервы в размере 519871 миллионов тенге (на 31 декабри 2012 года - 357636 миллионов тенге).

При выдаче потребительских кредитов банки предъявляют к заемщикам определенные требования. Несмотря на то, что каждый банк самостоятельно определяет подобные требования, руководствуясь своей кредитной политикой, сложились некоторые общие подходы к отбору заемщиков, которых придерживается большинство банков. Стандартные требования, предъявляемые банками при выдаче потребительских кредитов: заемщик должен быть гражданином Республики Казахстан, иметь постоянную или временную регистрацию в городе, где находится банк (филиал банка), достигнуть определенного возраста (обычно 21-23 года), иметь постоянный источник дохода (требуемый уровень дохода обычно устанавливается банком), работать на последнем месте работы не менее трех - шести месяцев и иметь общий трудовой стаж, как правило, не менее года.

При оформлении кредита заемщик должен заполнить заявку на получение кредита и анкету ссудополучателя, предъявить удостоверение личности, копию трудовой книжки, заверенную работодателем, и дополнительный документ, удостоверяющий личность, на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИИН. По некоторым кредитным программам от клиентов могут попросить предъявить только удостоверение и заявление. Для оценки кредитоспособности необходимо предоставить документы, подтверждающие наличие и размер дохода за несколько месяцев. При выдаче крупных кредитов (например, автокредитов) банки дополнительно просят представить документы, подтверждающие наличие в собственности заемщика какого-либо недвижимого имущества или другого актива (автомобиль, ценные бумаги и т.п.). Необходимость предоставлять другие документы и сведения зависит от вида потребительского кредита и кредитной политики банка. Например, одним из условий получения авто кредита является обязательство заемщика застраховать приобретаемый автомобиль и передать Паспорт транспортного средства (ПТС) банку, что будет являться подтверждением факта обременения автомобиля, т.е. нахождения его в залоге.

При привлечении созаемщиков (обязательно совершеннолетних) и поручителей от них обычно требуют такие документы, как: паспорт, справки о доходах с места работы, копии трудовых книжек, заверенные работодателем, либо иные документы, подтверждающие трудовые отношения, заполненные анкеты банка, нотариально заверенное согласие супругов созаемщиков и поручителей на заключение договора.

Заявки на получение потребительского кредита банки рассматривают от 30 минут до семи рабочих дней. Организация процесса потребительского кредитования в целом соответствует общей схеме организации кредитного процесса в банке.

Стремление банков расширить свою рыночную нишу за счет внедрения прогрессивных форм обслуживания клиентов стимулировало расширение использования такой новой кредитной технологии, как экспресс-кредитование.

Экспресс-кредитование предполагает, что заемщик, находясь в офисе банка или непосредственно в торговой точке, за несколько минут получает деньги или товар в кредит. Преимущества экспресс-кредитования заключаются в простоте и высокой скорости обслуживания заявки клиента (около 15-20 минут), минимальном пакете документов, предоставляемом банку, а также в выдаче кредита без поручительства и залога. Платой за подобные упрощения становится более высокая процентная ставка, чем по обычному кредиту, так как риск невыполнения обязательств заемщиком возрастает. При сравнительном анализе эффективных процентных ставок по кредитным предложениям видно, что потребительский экспресс-кредит оказывается в два - три раза дороже стандартного кредита. Для экспресс-кредитования характерны более низкие суммы предоставляемого кредита и сроки кредитования по сравнению с обычными кредитами на текущее потребление.

Экспресс-кредит ориентирован на заемщиков, желающих оформить и получить кредит в сжатые сроки (до 15-20 минут), без многочисленных документов, подробного подтверждения доходов, привлечения поручителей и непосредственно по месту покупки, например в автосалоне.

Независимо от технологии оформления кредита - по традиционной схеме или в форме экспресс-кредитования - при нарушении заемщиком условий кредитного договора, в результате чего возникает просроченная задолженность по кредиту, кредит передается в специальное подразделение банка по работе с проблемными кредитами. Менеджеры данного подразделения тщательно анализируют причины возникновения проблем с погашением кредита и вырабатывают меры по их преодолению. Это могут быть превентивные, реабилитационные и правовые меры.

Превентивные меры применяются, если финансовые проблемы заемщика носят временный характер, и заключаются в пересмотре условий действующего кредитного договора: изменение графика погашения задолженности по кредиту, увеличение срока кредита, отсрочка возврата основного долга и (или) процентов и т. д.

Реабилитационные меры применяются при готовности заемщика, у которого возникли трудности с выполнением обязательств по кредиту, к конструктивному сотрудничеству с банком. К таким мерам относятся: расширение кредита, т. е. выдача дополнительных средств с изменением статуса долга с просроченного на текущий, привлечение дополнительных форм обеспечения кредита, например дополнительных залогов или новых поручителей.

Меры правового характера используются банком, когда проблемы заемщика носят затяжной характер, и нет реальных перспектив погашения им задолженности самостоятельно. Такие меры включают: обращение к поручителям с требованием исполнения ими своих обязательств, реализация заложенного имущества; продажа долга заемщика третьей стороне, например коллекторскому агентству. Сейчас созданы правовые условия и для применения такой крайней меры, как возбуждение иска о банкротстве заемщика - физического лица.

Программы потребительского кредитования АО «БТА Банк» - это оперативное предоставление требуемых средств для приобретения в кредит товаров народного потребления, оплаты различных услуг, покупки жилья, автомобиля и многого другого. АО «БТА Банк» запрашивает минимум документов, после рассмотрения которых принимается решение по каждой клиентской заявке.

В таблице 6 представлены преимущества обслуживания программ потребительского кредитования АО «БТА Банк».

Таблица 6 - Преимущества обслуживания программ потребительского кредитования АО «БТА Банк»

Преимущества	Характеристика
Невысокая стоимость финансирования	Используя различные схемы комплексного кредитования, банк способствуют оптимизации процентных затрат клиентов.
Возможность снижения процентных ставок	Ставки по кредитным операциям устанавливаются и корректируются в соответствии с изменениями рыночной конъюнктуры и могут снижаться по мере увеличения масштабов сотрудничества банка с клиентом
Возможность увеличения срока кредитования	Финансирование проектов в рамках кредитных линий позволяют не только применить низкие процентные ставки, но увеличить срок кредитования от 3 до 5 лет
Оперативное рассмотрение кредитной заявки	Банк прилагает все усилия для улучшения качества обслуживания, результатом чего является оперативное проведение экспертизы проекта
Финансирование в регионах	Банк имеет разветвленную сеть региональных филиалов и отделений по Казахстану и ряд представительств за рубежом

Как видно из таблицы 6 АО «БТА Банк» представляет потребительские кредиты используя различные схемы комплексного кредитования, для оптимизации процентных затрат клиентов. Процентные ставки по кредитным операциям устанавливаются и корректируются в соответствии с изменениями рыночной конъюнктуры, также рассматриваются возможности увеличения сроков кредитования. При этом оперативное проведение экспертизы проекта позволяет судить о высоком качестве обслуживания.

Виды потребительского кредитования АО «БТА Банк»:

Универсальный факультет: Программы «Бакалавр», «Специалист» и «Магистр» в Вузах Казахстана и дальнего зарубежья

Экспресс линия: «Экспресс зарплатная», Экспресс-кредит «Пенсионный», «Путешествие в рассрочку»

«Авто без стартового взноса»: Совместная акция с компанией AsterAuto

Кредитная карточка: Credo.

Рассмотрим подробнее условия кредитования физических лиц в разрезе программ кредитования.

1. «Универсальный факультет» - это совместная программа АО «БТА Банк» и Финансового центра по предоставлению кредитов на обучение в колледжах, средних специальных Учебных заведениях, высших Учебных заведениях, магистратуре и докторантуре, как на территории Республики Казахстан, так и на территории всего мира.

Основное преимущество программы «Универсальный факультет» - это длительный льготный период погашения основного долга, равный сроку обучения плюс шесть месяцев, либо 12 месяцев с момента оформления займа. Это означает, что на протяжении льготного периода студент может не погашать основной долг, а выплачивать в банк только начисленное вознаграждение. Банк специально предоставляет льготный период для того, чтобы студент смог найти работу.

Получение образовательного кредита осуществляется по следующей схеме:

Заемщик сдает необходимый пакет документов для получения кредита в банк;

Банк отправляет заявку на выдачу гарантийного обязательства по данному кредиту в Финансовый центр;

Финансовый центр рассматривает заявку и выдает банку гарантийное обязательство;

Банк выдает кредит заемщику.

Предоставление дополнительного залогового обеспечения в виде недвижимого имущества зависит от размера гарантирования сделки Финансовым центром.

Размер гарантии зависит от успеваемости Заявителя. При расчете размера гарантии учитываются следующие данные:

- для студентов - результаты сдачи последней сессии (транскрипт за последний семестр или справка о среднем балле успеваемости за последний семестр на момент обращения);

- для абитуриентов - результаты сдачи ЕНТ или Аттестат об окончании средней общеобразовательной школы.

Предоставление недвижимости в качестве дополнительного обеспечения необходимо также в случае косвенного подтверждения доходов Заемщика/Созаемщика.

Примеры расчета ежемесячных платежей по программе «Универсальный Факультет» представлены в Приложении 1.

2. АО «БТА Банк» предлагает различные программы экспресс-кредитования, с помощью которых можно купить новую мебель или бытовую технику, оплатить обучение в ВУЗе, отдохнуть за границей, провести торжество и многое другое. Экспресс-кредитование в АО «БТА Банк» включает такие виды, как «Экспресс зарплатная», Экспресс-кредит «Пенсионный», «Путешествие в рассрочку».

«Экспресс зарплатная». Эта программа разработана для клиентов, которые официально подтверждают свои доходы регулярными перечислениями в Пенсионный Фонд.

В таблице 7 представлены условия кредитования по программе «Экспресс зарплатная»

Таблица 7 - Условия кредитования по программе «Экспресс зарплатная»

Валюта кредита	Тенге
Сумма кредита	от 200 000 тенге до 3 000 000 тенге
Номинальная ставка вознаграждения*, % годовых	от 16%
Срок кредита, мес.	от 6 до 60
Погашение	аннуитет или равными долями
Обеспечение	не предусмотрено
Комиссия за рассмотрение заявки	бесплатно
Комиссия за организацию кредита	от 2%
Комиссия за ведение банковского счета	бесплатно
Штраф за несвоевременное погашение	не предусмотрено
Комиссия за досрочное гашение	не предусмотрено
Мораторий на досрочное гашение	не предусмотрено
Возраст заемщика	от 22 лет до пенсионного возраста

Экспресс-кредит «Пенсионный». Эта программа разработана специально для клиентов, получающих пенсионные выплаты через карточку «?ам?ор». Льготная процентная ставка, низкие комиссии и автоматическое погашение кредита при начислении пенсии на карту «?ам?ор» делают эту программу доступной даже для тех, кто привык экономить.

В таблице 8 представлены условия кредитования по программе «Экспресс зарплатная»

Таблица 8 - Условия кредитования по программе Экспресс-кредит «Пенсионный»

Валюта кредита	Тенге
Сумма кредита	от 50 000 тенге до 500 000 тенге
Номинальная ставка вознаграждения*, % годовых	17%
Срок кредита, мес.	от 6 до 24
Погашение	аннуитет или равными долями
Обеспечение	не предусмотрено
Комиссия за рассмотрение заявки	бесплатно
Комиссия за организацию кредита	2%
Комиссия за ведение банковского счета	бесплатно
Штраф за несвоевременное погашение	не предусмотрено
Комиссия за досрочное гашение	не предусмотрено
Мораторий на досрочное гашение	не предусмотрено
Возраст заемщика	с момента выхода на пенсию до 68 лет на момент окончания кредита

Как видно из таблицы 8, условия кредитования приемлемые, займы предоставляются от 50000 до 500000 тенге, погашение аннуитетными или равными долями, удобный график погашения, отсутствует штраф и мораторий на досрочное погашение кредита.

В таблице 9 представлены условия предоставления займа по программе «Путешествие в рассрочку».

Таблица 9 - Условия предоставления займа по программе «Путешествие в рассрочку»

Валюта кредита	тенге
Сумма кредита	от 100 000 тенге до 3 000 000 тенге
Срок кредита	6 месяцев и 12 месяцев
Годовая эффективная ставка	0,01%
Погашение	равными долями
Обеспечение	не предусмотрено
Комиссия за рассмотрение заявки	не предусмотрено
Комиссия за организацию кредита	не предусмотрено
Комиссия за ведение банковского счета	не предусмотрено
Комиссия за досрочное гашение	не предусмотрено
Мораторий на досрочное гашение	не предусмотрено
Возраст заемщика	от 22 лет до пенсионного возраста

Как видно из таблицы 9, условия кредитования приемлемые, займ предоставляется от 100000 до 3000000 тенге, погашение равными долями, удобный график погашения, отсутствует штраф и мораторий на досрочное погашение кредита.

БТА Банк и компания AsterAuto предлагают вам приобрести любой автомобиль из модельного ряда Nissan в кредит на уникальных условиях:

- стартовый взнос - 0 тенге

- комиссия за ведение банковского счета - 0 тенге

Акция «Авто без стартового взноса!» является эксклюзивным проектом БТА Банка и AsterAuto и распространяется на весь модельный ряд Nissan, представленный в автосалонах AsterAuto. В таблице 10 представлен пример расчета ежемесячного платежа по автокредиту.

Таблица 10 - Пример расчета ежемесячного платежа по автокредиту

Модель автомобиля	Стоимость автомобиля, USD	Сумма кредита, USD	Ежемесячный платеж (в зависимости от срока кредита), USD
			12 мес.	24 мес.	36 мес.
Nissan Almera	16 900	16 900	1 502	836	603
Nissan Note	18 990	18 990	1 687	939	677
Nissan Juke	20 900	20 900	1 857	1 033	745
Nissan Tiida	22 760	22 760	2 022	1 125	811
Nissan Qashqai	24 400	24 400	2 168	1 206	870

CREDO - это кредитная карта, которая дает возможность использовать деньги банка в пределах установленного лимита. При этом Вы используете кредитный лимит по своему усмотрению: банк не требует целевого использования. Кредитный лимит доступен Вам круглосуточно.

На сегодняшний день кредитные карты CREDO доступны:

- вкладчикам БТА Банка - при условии соответствия вклада условиям выдачи карты;

- клиентам, получающим заработную плату на дебетную платежную карту БТА Банка - при условии платежеспособности клиента и компании-работодателя.

CREDO удачно сочетает в себе преимущества экспресс-кредита и платежной карточки (таблица 11).

Таблица 11 - Преимущества Кредитной карты CREDO

Карта	Кредитный лимит
1	2
круглосуточный доступ к денежным средствам; круглосуточная поддержка держателей;	возобновляемость: суммы, направленные на погашение, могут быть использованы снова;
возможность оплаты покупки и получения наличных с карты как в РК, так и за рубежом; возможность автоматического погашения задолженности с зарплатой карты заемщика; возможность удалённого контроля кредита и проведения операций: Интернет-, SMS-банкинг; развитая сеть банкоматов; удобство погашения задолженности наличными в терминалах "Cash & Pay".	удобные, гибкие схемы погашения; отсутствие штрафа за досрочное погашение; процент начисляется только на использованную сумму: если кредитный лимит не использован, ничего платить не нужно.

Как видно из таблицы 11, условия кредитования приемлемые, займы возобновляемый, удобный график погашения, отсутствует штраф и мораторий на досрочное погашение кредита.

Основные условия выпуска и обслуживания кредитных карт по «CREDO ЗП» показаны в таблице 12.

Таблица 12 - Основные условия выпуска и обслуживания кредитных карт по «CREDO ЗП»

Валюта кредитного лимита	Тенге
Минимальный размер кредитного лимита	50 000 тенге
Срок кредитования и действия карточки	12, 24 или 36 месяцев
Обеспечение	не требуется
Досрочное погашение	полное или частичное - без штрафных санкций
Комиссия за рассмотрение заявки	0 тенге
Комиссия за обслуживание в торговых и сервисных точках	0 тенге
Комиссия за годовое обслуживание	первый год - от 0 тенге, последующие годы - согласно официальным тарифам Банка
Сумма максимального кредитного лимита	от 50 000 тенге до 2 000 000 тенге
Ставка вознаграждения, % годовых	от 0,01%

Как видно из таблицы 12, условия кредитования приемлемые, кредитный лимит выдается в размерах от 50 000 до 2000000 тенге, отсутствует штраф и мораторий на досрочное погашение кредита.

Основные условия выпуска и обслуживания кредитных карт по опции «CREDO Вкладчик» показаны в таблице 13.

Таблица 13 - Основные условия выпуска и обслуживания кредитных карт по опции «CREDO Вкладчик»

Валюта кредитного лимита	тенге, доллары США, евро
Сумма максимального кредитного лимита	90% от суммы вклада, но не более 100 000 долларов США
Базовая ставка вознаграждения, % годовых	от 0,01%
Минимальный размер кредитного лимита	45 000 тенге / 315 долларов США / 270евро
Срок кредитования и действия карточки	12, 24 или 36 месяцев
Обеспечение	деньги, размещенные на сберегательном счете
Досрочное погашение	полное или частичное - без штрафных санкций
Комиссия за рассмотрение заявки	0 тенге
Комиссия за годовое обслуживание	бесплатно (для основных и дополнительных кредитных карточек)
Комиссия за обслуживание в торговых и сервисных точках	0 тенге

Как видно из таблицы 13, условия кредитования приемлемые, займы выдаются в размерах до 100 000 долларов США, отсутствует штраф и мораторий на досрочное погашение кредита.

Рассмотрим пример использования CREDO. Предположим, кредитная карта по опции CREDO ЗП открыта клиенту, получающему заработную плату на дебетную карточку БТА Банка.

Кредитный лимит карты CREDO составляет 100 000 тенге. Допустим, из них клиент потратил 50 000 тенге (текущая задолженность) 1-го числа месяца, дата платежа по договору: 10-е число каждого месяца.

Примеры платежа в зависимости от выбранной схемы гашения:

Схема гашения №1: По поступлении заработной платы или иных зачислений на зарплатную карточку с нее будет списано и переведено на CREDO 100% от текущей задолженности, т.е. 51 500 тенге, с учетом обналичивания.

Схема гашения №2: По поступлении заработной платы или иных зачислений на зарплатную карточку с нее будет списано и переведено на CREDO 10% от текущей задолженности, т.е. 5 182 тенге*.

Схема гашения №3: По поступлении заработной платы или иных зачислений на зарплатную карточку с нее будет списано и переведено на CREDO 20% от текущей задолженности, т.е. 10 354 тенге*.

Схема гашения №4: По поступлении заработной платы или иных зачислений на зарплатную карточку с нее будет списано и переведено на CREDO 6% от установленного кредитного лимита, т.е. 6 000 тенге.

При этом процент начисляется только на сумму использованного лимита.

Документы, необходимые для открытия кредитной карты CREDO

удостоверение личности с указанием ИИН (для снятия копий)

По опции «CREDO Вкладчик» дополнительно:

оригинал Договора банковского вклада - для сканирования;

нотариально заверенное согласие супруга (-и) на залог, либо заявление о том, что клиент не состоит в браке.

Кроме этого, АО «БТА» является активным участником государственных программ по поддержке малого и среднего бизнеса, а также по рефинансированию ипотеки. Обязательными требованиями к Заемщику и его ипотечному кредиту для рассмотрения заявки на рефинансирование являлись:

Заемщик - физическое лицо, резидент РК;

Жилище, обеспечивающее ипотечный заем, является единственным для Заемщика, его супруги (супруга) и несовершеннолетних детей и выступает обеспечением по ипотечному кредиту;

Площадь жилища не превышает 120 кв. м (согласно техническому паспорту на объект недвижимости или договору о долевом участии в строительстве);

Отсутствие просроченной задолженности по кредиту по состоянию на день подачи заявления на рефинансирование;

Ипотечный кредит получен в Банке до 25.02.2009 г.

Условиями рефинансирования считались следующие:

Валюта кредитования: тенге;

Срок кредитования: до 20 лет;

Ставка вознаграждения по социальным кредитам: 9 %;

Ставка вознаграждения по рядовым кредитам: 11 %;

Вид платежа: аннуитет/равными долями;

Страхование: личное страхование, страхование недвижимости за счет собственных средств Заемщика;

Без комиссий за рефинансирование.

Ставка вознаграждения 9% годовых устанавливалась для следующих категорий Заемщиков: государственных служащих, работников государственных учреждений, не являющихся государственными служащими, работников государственных предприятий, пенсионеров по выслуге лет, инвалидов. Для всех остальных категорий Заемщиков ставка вознаграждения составляла 11% годовых.

Внутренняя кредитная политика Банка предоставляет полномочия по одобрению кредитов кредитным комитетам головного офиса и областных филиалов, в состав которых входят квалифицированные кредитные офицеры.

Вообще АО «БТА Банк» позиционируется на рынке банковских розничных услуг физическим лицам как крупнейший универсальный Банк, предоставляющий наиболее широкий спектр финансовых продуктов и услуг на всей территории Республики Казахстан. В их числе - традиционные депозиты, потребительское, ипотечное и автокредитование, обслуживание платежных карточек и многое другое. Объемы бизнеса с физическими лицами постоянно увеличиваются, что говорит о росте доверия частных клиентов к Банку и высокой оценке качества предоставляемых им услуг. Это отвечает стратегии деятельности Банка в развитии розничного бизнеса, одним из ключевых элементов которой является создание во всех регионах страны сети розничных центров, в которых внедрены единые стандарты обслуживания, предоставляющих своим клиентам широкий спектр высококачественных финансовых услуг. В настоящее время во всех филиалах Банка унифицирован продуктовый банковский ряд и введены единые конкурентоспособные тарифы.

Реализация программ кредитования физических лиц позволяет:

увеличивать рынок кредитования физических лиц АО «БТА Банк»;

привлекать потенциальных клиентов - физических и юридических лиц на банковское обслуживание.

Целями программ кредитования физических лиц являются:

развитие кредитования физических лиц АО «БТА Банк»;

диверсификация ссудного портфеля АО «БТА Банк»;

расширение клиентской базы АО «БТА банк» среди физических лиц;

расширение рынка банковских услуг АО «БТА Банк» в регионах Республики Казахстан;

расширение клиентской базы АО «БТА Банк» среди предприятий - участников программ;

расширение рекламной деятельности банка без увеличения расходов;

продвижение на рынок физических лиц пластиковых карточек эмитируемых АО «БТА Банк» (Master Card, Visa).

Следует отметить, что для того, чтобы сделать займы более доступными для населения, Банк проводит целенаправленную политику понижения ставок вознаграждения и увеличения сроков кредитования по займам населению, как это в целом осуществлялось на рынке потребительских займов.

Потребительские кредиты в АО «БТА Банк» на различные цели отличаются между собой как суммой кредита, сроком кредита так и ставкой процента соответственно. Во всех филиалах банка действует единая кредитная политика.

В соответствии с законодательством о кредитных бюро и формировании кредитных историй физическое лицо (заемщик/ созаемщик, гарант, поручитель и т.д.) в обязательном порядке предоставляет письменное согласие на предоставление информации в кредитное бюро и выдачу кредитного отчета. Согласие субъекта требуется при каждом обращении физического лица к Банку за получением займа либо иных обязательств.

При организации потребительского займа кредитный менеджер руководствуется требованиями рабочих инструкций по розничному кредитованию в разрезе кредитных программ для физических лиц АО «БТА банк».

Все действия по оформлению и подаче кредитной заявки производятся исключительно самим заемщиком. Распоряжение счетом третьим лицом возможно при наличии нотариально заверенной доверенности на распоряжение счетом третьим лицом.

Оценка кредитоспособности включает предварительную квалификацию заемщика и анализ кредитоспособности Заемщика [18, с.3].

Таким образом, процесс кредитования населения в АО «БТА банк» включает несколько этапов. Сначала кредитный работник ведет переговоры с клиентов для выяснения его кредитоспособности в юридическом смысле, т.е. того, правоспособен ли клиент заключить кредитный договор; кредитоспособности клиента с экономической точки зрения, иными словами, имеет ли он экономические предпосылки (доходы, имущество), необходимые для полного и своевременного выполнения условий кредитного договора, с точки зрения возврата долга, уплаты процентов; характера обеспечения кредита.

Кредитное досье открывается в день подписания кредитного договора и закрывается в момент прекращения его действия.

Кредитное досье для физического лица должно содержать следующие документы:

Заявление и анкета, подписанные Заемщиком;

Документы, подтверждающие полномочия лица на подписание кредитного договора от имени Заемщика, если это лицо является законным представителем Заемщика;

Ксерокопия заключенного кредитного договора и дополнительные соглашения к нему;

Справка о трудоустройстве и размере заработной платы Заемщика;

Справки налоговых органов об отсутствии задолженности Заемщика по налогам и отчислениями в бюджет на момент выдачи кредита;

Заключение по оценке и юридическому оформлению залога по форме;

Ксерокопия заключенного договора с отметкой о его государственной регистрации и дополнительные соглашения к нему.

Таким образом, на сегодняшний день потребительское кредитование является для АО «БТА банк» одной из выгодных операций, приносящих стабильный доход.

По результатам работы банка за 2011-2013 года можно отметить следующее:

1. Ссудный портфель АО «БТА банк» растет, на 31.12.2013 года ссудный портфель банка составлял 2883339 тыс.тенге, а на 31.06.2012 года -2467623 тыс.тенге, что выше уровня 2012 года на 16,8%.

2. Удельный вес кредитов физическим лицам в общем ссудном портфеле банка в 2013 году составлял 8,4%.

3. Рынок потребительского кредитования очень гибко реагирует на любые изменения на рынках предметов кредитования, например недвижимости или автомобилей.

Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи кредита. Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком возможности и целесообразности предоставления заемщику кредитов, определения вероятности их своевременного возврата в соответствии с кредитным договором. Анализ кредитоспособности клиента позволяет банку, своевременно вмешавшись в дела должника, уберечь его от банкротства, а при невозможности этого - оперативно прекратить кредитование такого заемщика.

2.3 Анализ методов оценки кредитоспособности физических лиц, применяемых в АО «БТА Банк»

В розничной банковской деятельности Банк применяет методику, основанную на соответствии розничных продуктов и заемщиков установленным критериям оценки рисков. В целом, в процессе розничного кредитования задействовано несколько групп специалистов, включая кредитных менеджеров, андеррайтеров, оценщиков и кредитных администраторов.

Оценка кредитоспособности заемщика является наиболее важным вопросом кредитной политики банка. От ее правильной организации зависит успех реализации кредитной политики.

Анализ кредитоспособности клиента предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданной ком ссуды в обусловленный срок, и оценить вероятной своевременного возврата ссуды.

Выяснение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи ссуды. Анализ кредитоспособности позволяет банку своевременно вмешаться в дела должника, уберечь его от банкротства, а при невозможности этого -- оперативно прекратить кредитование такого заемщика.