Потребительское кредитование и оценка кредитоспособности физического лица коммерческими банками Республики Казахстан (на примере АО "БТА банк")

7. Большая доля плохих кредитов до сих пор является основным системным риском банков, однако их объем, по оценке самих банков, стабилизировался. Высокий уровень кредитного риска и снижающееся качество кредитного портфеля остаются слабыми сторонами казахстанской банковской системы. Качество кредитного портфеля казахстанских банков ухудшалось практически по всем отраслям экономики. При этом преобладающая часть неработающих кредитов приходится на два банка, реструктурирующих свои обязательства, - БТА и Альянс. Без учета 2-х вышеуказанных банков доли неработающих кредитов и сформированных провизий складываются на более низком уровне, 17,9% и 19,6%, соответственно.

8. На розничном рынке кредитования наблюдается некоторое затишье, которое в определенной степени связано с влиянием сезонного фактора, конец года, по оценкам банков, характеризуется некоторым замедлением деловой активности со стороны населения. В 4 квартале 2009 года доля респондентов, заявивших об увеличении спроса на ипотеку, составила 17%, что незначительно ниже, чем в 3 квартале (26%). Наблюдается также снижение доли респондентов, отметивших об увеличении спроса на потребительские кредиты - с 37% в предыдущем периоде до 19% в анализируемом периоде.

9. С учетом того, что в 4 квартале 2009 года цены на недвижимость стабилизировались, снизилась острота проблемы дальнейшего обесценения залогового имущества. По оценкам банков пик обесценения залогового имущества пришелся на первое полугодие 2009 года. Одной из значимых проблем для банков стоит реализация накапливаемых залогов, зачастую заемщики из-за ухудшения своего финансового положения отказываются от обязательств по займам, и их залоговое имущество переходит в банк, а реализовать залог который обесценился, особенно недвижимость, достаточно сложно из-за низкой ликвидности рынка недвижимости.

10. Реализация оперативных антикризисных мер Правительства, Национального Банка и Агентства по поддержке экономики и банковской системы обеспечили стабилизацию ситуации в банковской системе и умеренный рост кредитного портфеля за 2009г. на уровне 4,3% (4,2% - за 2008г.).

11. Объем выданных потребительских кредитов БТА-банка с каждым годом по сравнению с предыдущим возрастает, темпы роста объемов кредитования в 2013 году увеличились. Удельный вес потребительских кредитов в общей сумме выданных кредитов увеличился, не смотря на то, что в финансовой системе страны наблюдается общий спад кредитной активности населения. Хотя с кредитами физическим лицам связано возможное появление процентного риска, банк на сегодняшний день продолжает наращивать объемы выдаваемых ссуд на потребительские цели.

12. Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы БТА-банка по определению возможности выдачи кредита. Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком возможности и целесообразности предоставления заемщику кредитов, определения вероятности их своевременного возврата в соответствии с кредитным договором.

13. В качестве методики оценки кредитоспособности физических лиц до 2008 года в банке применялась экспертная система, в настоящее время во всех филиалах осуществляется внедрение и интеграция с автоматизированной банковской системой скорринговой карты и NBSM, которые позволят «БТА Банку» точно оценивать риски при выдаче кредитных карт и принимать оперативные решения, одновременно определяя клиентов, оптимальных с точки зрения рисков. Данные решения повышают операционную эффективность путем автоматизации процессов, где традиционно применялся ручной труд, и позволяют существенно снизить издержки.

14. Потребительские кредиты являются наиболее подверженными кредитному риску, вследствие чего банкам второго уровня приходится совершенствовать систему управления кредитных рисков и искать способы их минимизации. Управление кредитным риском - это и процесс и сложная система, которая требует постоянного контроля за структурой портфеля ссуд и их качественным составом.

Основными направлениями минимизации кредитных рисков являются:

- оценка кредитоспособности заемщика;

- страхование кредитов;

- регулирование процентных ставок;

- привлечение достаточного обеспечения;

- выдача дисконтных ссуд;

- уменьшение размеров выдаваемых кредитов одному заемщику.

15. В АО «БТА банк» в части минимизации кредитных рисков применяют следующие направления: скорринговую модель оценки кредитоспособности, привлечение ликвидной залоговой базы, регулируют процентные ставки в зависимости от видов кредита.

16. Указом Президента Республики Казахстан №923 от 1 февраля 2010 года утверждена Концепция развития финансового сектора Республики Казахстан в посткризисном периоде. Документ призван определить основные направления дальнейшего развития финансового сектора в посткризисный период. Согласно данной концепции в целях оздоровления процесса кредитования будут предприняты следующие меры:

- будет проведено всестороннее изучение в части установления приоритета залоговых кредиторов при процедурах банкротства и внедрения института банкротства физических лиц.

- будет пересмотрен максимальный лимит обязательств на одного заемщика в кредитных товариществах, микрокредитных организациях.

- будет рассмотрена возможность законодательного регулирования ростовщической деятельности.

- будет создана единая база данных кредитных историй в форме некоммерческой организации в целях совершенствования системы формирования кредитных историй;

- будет осуществлена работа по взаимодействию кредитного бюро с государственными органами по обеспечению достоверности информации по субъектам кредитной истории, по усилению ответственности должностных лиц кредитного бюро за нарушение информационной безопасности, будет расширен перечень информации, предоставляемой в кредитное бюро.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Послание Президента Республики Казахстан Н.А. Назарбаева народу Казахстана «Новое десятилетие - новый экономический подъем - новые возможности Казахстана» от 29 января 2010 г.

Рузавин Г.И. Основы рыночной экономики: Учебное пособие для вузов. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006

Сейткасимов Деньги кредит, банки: Учебник. - Алматы: ?аржы-?аражат, Раритет, 2006. 416 с.

Лаврушин О.И. Основы банковского дела. - М.: Финансы и статистика, 2008.

Банковское дело: Учебник. /Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Кнорус, 2008. 768 с.

Комаров A.M. Развитие потребительского кредитования на основе экономико-метаматических моделей и современных технологий/ Автореферат дисс. на соиск. учен. степ. канд. экон. наук. М. С.9.

Шувалова М.Ф. Кредитование: введение в курс. - М.: Юнити-Дана, 2005. 284с.

Миловидов В.Д. Современное банковское дело. Опыт США, М.:Приор, 2000.

Отчет Национального банка о финансовой стабильности Республики Казахстан за 2008 год - декабрь 2008 года// www.nationalbank.kz

Пресс-релиз Национального Банка Республики Казахстан № 3 от 8 февраля 2010 года «О качественных параметрах развития кредитного рынка»

Закон Республики Казахстан от 31 августа 1995 г. N 2444 "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан";

Правила краткосрочного кредитования экономики Республики Казахстан", утвержденные Национальным банком Республики Казахстан от 11.02.1994г. с изменениями и дополнениями

Постановление Правления Агентства от 30 сентября 2005 года № 358 "Об утверждении Инструкции о нормативных значениях и методике расчетов пруденциальных нормативов для банков второго уровня"

Постановление Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 23 февраля 2007 года № 49 "Об утверждении Правил ведения документации по кредитованию"

Инструкция о требованиях к наличию систем управления рисками и внутреннего контроля в банках второго уровня, утвержденная постановлением Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 30 сентября 2005 года № 359.

Ахметова А.А. Кредитные риски в коммерческих банках и механизм управления ими. - Астана: Парасат алемі, 2003

Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. - М.: ДиС, 2005. 600с.

Методические указания АО «БТА банк» «О порядке оценки кредитоспособности физических лиц».

Закон Республики Казахстан от 6 июля 2004 года № 573-II «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан» (с изменениями и дополнениями по состоянию на 23.10.2008 г.)

Текущее состояние банковского сектора Республики Казахстан в таблицах и графиках по состоянию на 1 января 2014 года// Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций, Департамент стратегии и анализа, 2014

Годовой отчет о финансовой стабильности Казахстана за 2013 год// Национальный Банк Республики Казахстан, стр.35-40

Пресс-релиз № 196 «О предварительных итогах деятельности Агентства за 2013 год»// Агентство Республики Казахстан по регулированию надзору финансового рынка и финансовых организаций

Пресс-релиз №5 от 9 февраля 2010 Национального Банка Республики Казахстан «О ситуации на финансовом рынке. Итоги 2009 года»

Обследование банков второго уровня «Состояние и прогноз параметров кредитного рынка» АФН, январь 2014 года

Отчет АО «БТА Банк» за 2013 год

О Концепции развития финансового сектора Республики Казахстан в посткризисный период. Указ Пезидента Республики Казахстан от 1 февраля 2010 года №923. Астана, Акорда

Масленников В.В. Зарубежные банковские системы, М.:Элит, 2000.

Киселева И.А. Коммерческие банки: модели и информационные технологии в процедурах принятия решений, Москва: УРСС, 2002 г.

Абишев М.Н., Абишев Н.Д. О ведущей роли системы управления рисками в деятельности и развитии БВУ. // Аль Пари, 2003, № 2, стр. 28-30

Арынова Ж.З. Сущность и задачи управления финансовыми результатами коммерческих банков //Банки Казахстана 2005, №1.

Давлетова М.Т. Кредитная деятельность банков в Казахстане: Учебное пособие. - Алматы:Экономика, 2004. 186с.

Егоров А.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики //Деньги и кредит 2005.-№6.-с.4.

Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования // Финансы и кредит. - 2005. -№1. - С.3-5

Жукова Е.Ф. Банковское дело - Москва: Единство, 2006. - 458с.

Закон Республики Казахстан «О регистрации залога движимого имущества» от 30 июня 1998 года № 254-1

Заявление Правительства Республики Казахстан, Национального Банка Республики Казахстан и Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций об основных направлениях экономической политики на 2009 год

Калиева Г.Т. Коммерческие банки в Казахстане и проблемы обеспечения их устойчивости: Автореферат. - Алматы: 2004.-215с.

Ковалев М. Н. Современные тенденции в развитии банковского дела// Банки Казахстана, № 5, 2005 г.; стр. 41 - 49;

Кодекс корпоративного управления АО «БТА Банк», утвержденный 14 февраля 2013 года

Куштуев А. А. Показатели платежеспособности и ликвидности в оценке кредитоспособности заемщика// Деньги и Кредит. 2006, №12, С.96-100;

Максютов А.А. Банковский менеджмент. - Москва: Единство, 2005. - 288с.

Материалы конференции «Технологии банковского бизнеса: управление банком» (version 4) // Банковские технологии, № 5, 2006 г.; стр. 16 - 18;

Неволина Е. В. Об оценке кредитоспособности клиентов// Деньги и Кредит, 2002, №10 С.68-70

Ниязбеков Б. Кредитное бюро-инструмент выявления рисков. // Банки Казахстана, 2006, № 3, стр. 36-39

Пестухова Н.С., Рогожина Н.Н. Опыт создания кредитных бюро в Польше. // Деньги и кредит, 2006, № 4, стр. 59-63

Рахметова А.М. Роль кредитного менеджмента во взаимодействии банков и промышленных предприятий. // Аль Пари, 2003, № 2, стр. 63-68

Сейткасимов Г., Жамшиев Б., Воронина М. и др. Банковская система Казахстана // Банки Казахстана, 6 -2001.

Смирнова А.В.. Риск-менеджмент и управление ресурсами коммерческого банка. // Банки Казахстана, 2006, № 11, стр. 28

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Примеры расчета ежемесячных платежей по программе

«Универсальный Факультет»

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

Балльная оценка факторов, характеризующих заемщика

ПРИЛОЖЕНИЕ 3

Форма для определения кредитоспособности заемщика

(Ф.И.О. заемщика)

1. Балльная оценка кредитоспособности заемщика

2. Финансовое состояние заемщика (расчет коэффициента Кр)

3. Расчет лимита кредитования.

Максимальная сумма запрашиваемого вида потребительского кредита для заемщика, определенная на условиях, установленных локальным нормативным актом банка, составляет: _______________________________

Предельный размер потребительского кредита для заемщика составляет:________________

Ответственный исполнитель:

должность сотрудника банка

Дата: « » 20 г.

Подпись ФИО

Размещено на Allbest.ru