Соціально-орієнтовані банківські продукти та їх роль у вирішенні сучасних соціально-економічних потреб суспільства (на прикладі діяльності АКБ "Приватбанк", м. Дніпропетровськ)

На рис.2.1 -- 2.2 приведена динаміка абсолютного росту валюти балансу і капіталу АКБ „Приватбанк" у 2000 -- 2005 роках, а також динаміка росту статутного капіталу банку [114].

Рис.2.1 Динаміка абсолютного росту валюти балансу і капіталу АКБ „Приватбанк" у 2000 -- 2005 роках

Рис.2.2 Динаміка відносних часток власного капіталу у валюті балансу АКБ „Приватбанк" у 2000 -- 2005 роках

На рис.2.3 приведене порівняння базових індексів росту валюти пасивів балансу і власного капіталу в АКБ „Приватбанк" у 2000 -- 2005 роках.

Рис.2.3 Базові індекси росту валюти пасивів балансу і власного капіталу в АКБ „Приватбанк" щодо рівня 2000 року

Як показав індексний аналіз (рис.2.3):

у 2000 -- 2002 роках індекси росту власного капіталу були вище індексів росту валюти пасивів балансу в АКБ ”Приватбанк" на 10%;

с 2003 року індекси росту власного капіталу в АКБ „Приватбанк" стали значно перевищувати індекси росту валюти пасивів балансу, у підсумку чого на кінець 2005 року зафіксований індекс росту валюти балансу за 2000 -- 2005 року -- 6,0 при рівні індексу росту власного капіталу за 2000 -- 2005 року -- 8,0, тобто перевищення темпів складає вже 23%.

На рис.2.4 приведені результати аналізу виконання АКБ „Приватбанк" вимог нормативу Н1 [114] по мінімальному рівню капітала в євро (регулятивний капітал не менше рівня 8 млн. євро на 01.01.2007).

Рис.2.4 Аналіз виконання АКБ „Приватбанк" нормативу Н1 капіталу (не менше 8 млн. євро)

Як показує аналіз даних, наведених на графіках рис.2.4, рівень регулятивного капіталу в АКБ „Приватбанк" перевищує норматив у 8 млн. євро з 2000 року, досягнувши станом на 01.01.2006 року рівня більше 350 млн. євро. Таким чином, нарощування власного капіталу АКБ „Приватбанк" у 2000 -- 2005 роках виконувалося винятково в інтересах банку в сегменті багаторазового перевищення нормативів НБУ [113].

На рис.2.5 приведені дані по рентабельності активів і власного капіталу АКБ „Приватбанк" у 2000 -- 2005 роках.

Рис.2.5 Рентабельність активів і власного капіталу в АКБ „Приватбанк" у 2000 -- 2005 роках

Як показують результати, наведені на графіках рис.2.5, із другої половини 2004 року і протягом 2005 року рентабельність власного капіталу в АКБ „Приватбанк” зросла з рівня 1020% до рівня більшого 40%, тобто дивідендна прибутковість акціонерів АКБ „Приватбанк" стала постійно вище альтернативної ставки відсотків по депозитах у банківській системі України. Таким чином, інвестування коштів у статутний фонд банку стало вигідним.

На рис.2.6 приведена динаміка нормативів адекватності регулятивного й основного капіталу Н2 і Н3 в АКБ „Приватбанк" у 20012005 роках. Як показує аналіз, станом на початок 2006 року АКБ „Приватбанк" характеризується як добре капіталізований банк [29], у якого:

розмір регулятивного капіталу відповідає встановленим мінімальним вимогам (не менш 8 млн. євро) -- фактично становить більше 350 млн. євро;

співвідношення регулятивного капіталу банку до його сумарних активів, зваженим на відповідні коефіцієнти по ступені ризику (норматив адекватності регулятивного капіталу Н2), перевищує його нормативне значення і складає не менше ніж 17 відсотків -- фактично складає 19,57%;

співвідношення основного капіталу до загальних активів банку (норматив адекватності основного капіталу Н3) більше ніж його нормативне значення і складає 8 відсотків і більше -- фактично складає 10,3%.

Рис.2.6 Динаміка нормативів адекватності регулятивного й основного капіталові Н2 і Н3 в АКБ „Приватбанк" у 20012005 роках

Таким чином, аналіз формування основи ресурсної бази -- власного капіталу в АКБ „Приватбанк" у 2000 -- 2005 роках показав:

1. Рівень статутного капіталу зріс з 140 млн. грн. (2000 рік) до 1130 млн. грн. (2005 рік), сумарний рівень статей загального власного капіталу зріс з рівня 280,2 млн. грн. (2000) до рівня 2 272,3 млн. грн. (2005).

2. Відносний рівень власного капіталу у валюті пасивів балансу зріс з рівня 7,76% (2000 рік) до рівня 10,3% (2005 рік).

3. Дивідендна прибутковість акціонерів АКБ „Приватбанк" складає не менш 40% річних, що вище альтернативної ставки депозитів, тобто інвестування коштів у статутний фонд банку стало вигідним.

На рис.2.7 наведені графіки динаміки росту обсягів залучених коштів в АКБ “Приватбанк" у розрізі фізичних та юридичних осіб за 2001 -- 2005 роки.

Рис.2.7 Динаміка структури залучених коштів від фізичних та юридичних осіб в АКБ „Приватбанк" за 2000 -- 2005 рік

На рис.2.8 наведені графіки динаміки відносної частки залучених коштів фізичних осіб АКБ “Приватбанком" та іншими основними системо-утворюючими банками банківської системи України у 2001 2005 роках.

Рис.2.8 Динаміка структурної частки залучених коштів фізичних осіб в АКБ „Приватбанк" та у його основних конкурентів на банківському ринку України за 2000 -- 2005 рік

Як показує аналіз графіків рис.2.8 на ринку залучення коштів фізичних осіб, а, в основному, до 60% -- це “зарплатні” проекти та пенсійносоціальні рахунки, конкуренція точиться між трьома основними банками, які мають широку територіально-розгалужену інфраструктуру філій та відділень по всій Україні та в сумі зосередили більше 40% всіх залучених коштів фізичних осіб в Україні:

АКБ “Приватбанк”;

акціонерний поштово-пенсійний банк АППБ “Аваль” (основний агент грошових потоків пенсійного Фонду України);

державний акціонерний Ощадний банк України (основний агент по обслуговуванню грошових потоків Укрпошти)

2.2 Аналіз соціально-орієнтованих масових банківських послуг населенню в АКБ „Приватбанк"

2.2.1 „Пенсійні проекти з Пенсійним фондом України" на базі пластикових платіжних карток

У ПриватБанку накопичено значний позитивний досвід щодо реалізації соціально-орієнтованих програм [114].

Організація виплати пенсій й грошової допомоги через поточні рахунки й пластикові картки пенсіонерів, що відкриті в установах ПриватБанку почалися з моменту отримання банком статусу уповноваженого здійснювати виплату пенсій й грошової допомоги пенсіонерам згідно Постанови Кабінету Міністрів України №785 від 12 травня 2000р.

Після виходу Постанови Кабінету Міністрів України ПриватБанк підписав Генеральний Договір з Пенсійним Фондом України й Міністерством праці та соціальної політики. На підставі цього документа Регіональні підрозділи банку уклали договори з місцевими відділеннями Пенсійного фонду. Зараз договори укладені у всіх населених пунктах, де розташовано філії і відділення банку (всього більше 1300 філій і відділень).

Усього в ПриватБанку оформлено пенсійних рахунків:

на 31.12.2002 -- 241 824 пенсійних рахунка;

на 31.12.2003 -- 422 787 пенсійних рахунка;

на 31.12.2004 -- 640 673 пенсійних рахунка;

на 01.01.2006 -- 1 102 367 пенсійних рахунків

У рамках банківського пенсійного обслуговування ПриватБанк пропонує::

безкоштовне оформлення поточного пенсійного рахунку;

безкоштовне оформлення пенсійної пластикової картки;

На пенсійні рахунки, відкриті за згоди пенсіонера, ПриватБанк здійснює зарахування коштів, що поступають з Пенсійного фонду України.

Для відкриття поточного пенсійного рахунку або пенсійної пластикової картки необхідно:

прийти до найближчої філії або відділення ПриватБанку;

мати з собою паспорт, пенсійне посвідчення, довідку з податкової інспекції з ідентифікаційним номером.

Решту роботи виконають співробітники ПриватБанку.

Рис.2.9 Вигоди пенсійного обслуговування в АКБ “Приватбанк”

Всі рахунки, відкриті у ПриватБанку для отримання пенсії беруть участь у розіграшах цінних призів, що регулярно проводяться ПриватБанком. Серед призів:

кошти від 10 до 100 гривень;

сплата комунальних платежів ПриватБанком на суму до 50 гривень;

передплата на популярні друковані видання;

побутова техніка.

Всім власникам пенсійних рахунків у ПриватБанку надається можливість оформлення спеціального депозитного вкладу “ПЕНСІЯ ПЛЮС”. Умови даного вкладу:

складна процентна ставка;

проценти виплачуються щомісяця або збільшують розмір вкладу;

є можливість збільшення кількості коштів на вкладі;

строк дії договору один рік;

можливість оформлення заповідального розпорядження.

Окрім цього, ПриватБанк розробив унікальну пропозицію для власників пенсійних пластикових карток -- “дисконтна програма".

В сільських районах, де відсутні банкомати для обслуговування пенсійних пластикових карток, в сільскому безбалансовому відділенні при оформленні поточного пенсійного рахунку пенсіонеру видається традиційна “Ощадна книжка”, в якій фіксуються всі операції, що здійснюються по рахунку.

У рамках банківського пенсійного обслуговування ПриватБанк пропонує вікриття та обслуговування поточного пенсійного рахунку з видачею ощадних книжок на наступних умовах (Рис.2.10):

Рис.2.10 Умови поточного пенсійного рахунку

До поточного пенсійного рахунку є можливість оформити доручення і заповідальне розпорядження.

Для оформлення довіреності необхідно надати у Банк:

паспорт особи, на чиє ім`я відкрито рахунок;

паспорт особи, на яку оформлюється довіреність.

Для оформлення заповідального розпорядження необхідний лише паспорт особи, на чиє ім`я відкрито рахунок.

Додаткові можливості поточного пенсійного рахунку:

будь-який час отримання пенсії;

можливість сплати комунальних платежів у безготівковій формі;

отримання додаткового прибутку у вигляді процентів на залишок

коштів;

можливість переказу коштів на інші рахунки у ПриватБанку, в тому

числі й депозитні.

В містах, де є можливість скористатися банкоматом та POSтерміналом, Приватбанк відкриває пенсіонерам поточні “карткові" пенсійні рахунки та видає пенсійні пластикові картки, призначені для зарахування на них пенсій й грошової допомоги.

Пенсіонер може оформити картку більш високого класу (за додаткову комісію). В цьому випадку ПриватБанком пропонуються такі типи карт (рис.2.12):

Пенсіонерам, що оформили у ПиватБанку пенсійну пластикову картку надаються такі можливості:

отримувати пенсію й грошову допомогу у відділеннях, банкоматах або у пунктах видачі готівки ПриватБанк, а також у інших банках, що входять в систему VISA і EUROPAY в межах всієї території України та за кордоном залежно від типу картки;

сплачувати за товари та послуги у торговельно-сервісних точках, що приймають до сплати платіжні картки VISA і EUROPAY;

брати участь у дисконтній програмі для володільців пенсійних пластикових карток;

вносити готівку для поповнення карткового рахунку у будь-якому філіалі ПриватБанку або у іншому Банку;

сплачувати за комунальні послуги у відділених ПриватБанку;

встановлювати кредитний ліміт. При цьому обмежується максимальна сума кредитування, а процентна ставка стягується банком лише за дійсний час користування реально отриманою сумою;

довірена особа Клієнта може отримати доступ до карткового рахунку основної пластикової картки шляхом видачі їй додаткової пластикової картки;

по залишках на карткових рахунках нараховуються проценти на рівні строкового депозитного вкладу.

Для відкриття пенсійної картки у ПриватБанку необхідно звернутися у будь-яке відділення З собою треба мати паспорт, пенсійне посвідчення та ідентифікаційний код. Відкриття і обслуговування рахунку здійснюється згідно тарифів ПриватБанку. Додатково власникам пенсійних пластикових карток надається можливість брати участь у спеціальній дисконтній програмі.

ПриватБанк спільно зі своїми партнерами -- торговельно-сервісними підприємствами формує мережу торговельних та обслуговуючих закладів, які надають знижки власникам пенсійних пластикових карток. Зараз учасниками дисконтної програми для власників пенсійних пластикових карток є більше 800 торговельно-сервісних підприємств, що надають знижки у розмірі 1015% від вартості товарів та послуг.

В табл.2.1 -- 2.2 наведені умови та процентні ставки по пенсійним рахункам в АКБ "Приватбанк".

Таблиця 2.1

Процентні ставки по пенсійним вкладам у гривнях

Мінімальна сума вкладу 200 гривень.

Процентні ставки наведені для м Дніпропетровська.

Таблиця 2.2. Умова вкладу “Поточний рахунок пенсіонера”

Опис послуги “Поточний рахунок пенсіонера".

Рахунок відкривається на термін 12 місяців. По закінченню 12 місяців договір автоматично вважається продовженим на новий термін. При продовженні договору розрахунок процентів на кожний новий термін здійснюється по процентній ставці, яка діє в Банку для продовжених поточних рахунків пенсіонерів на день, наступний за датою закінчення попереднього терміну рахунку без заключення додаткових домовленостей до даного договору. Проценти за черговий термін нараховуються на суму залишку на Рахунку разом з процентами, які нараховані за попередній термін рахунку. Передбачена можливість збільшення суми коштів на рахунку шляхом додаткових вкладень, а також зняття частини суми вкладу без розірвання договору.

Пенсіонерам, які бажають отримувати пенсію у ПриватБанку, оформлюється поточний рахунок пенсіонера, на який буде надходити пенсія від органів соціального забезпечення. Пенсіонер оформлює заяву в ПриватБанку. Після цього банк доставляє його заяву в пенсійні органи і контролює надходження пенсії. Пенсія безкоштовно нараховується на поточний рахунок пенсіонера, виплачується або перераховується за заявою пенсіонера (наприклад для сплати комунальних платежів).

Прості проценти нараховуються й виплачуються щомісячно. На суму неотриманих раніше процентів проценти не нараховуються. Процентна ставка може змінюватись з перебігом строку дії договору. До договору безкоштовно може бути складено заповідальне розпорядження. За бажанням можна оформити довіреність на розпорядження своїм вкладом іншій особі. Для оформлення вкладу клієнт повинен надати паспорт і довідку державної податкової інспекції про присвоєння ідентифікаційного номера.

Таблиця 2.3. Умова вкладу “Строковий пенсійний”

Опис послуги “Вклад строковий пенсійний”.

Оформляється всім клієнтам, які досягли пенсійного віку і отримують пенсію. По вкладу встановлена підвищена процентна ставка. Вклади укладаються на термін 12 місяців. Після закінчення 12 місяців нарахування відсотків припиняється. Мінімальна сума вкладу за системою -- 200 гривень. Допускається дострокове розірвання вкладу. При цьому здійснюється виплата клієнтові відсотків за зниженою процентною ставкою.

Поповнення рахунка, а також зняття частини суми вкладу без розірвання договору не допускається. Прості проценти нараховуються і виплачуються щомісяця. На суму неотриманих раніше процентів проценти не нараховуються. Процентна ставка протягом терміну вкладу не змінюється.

До договору безкоштовно може бути складене заповідальне розпорядження. При бажанні можна оформити доручення на розпорядження своїм вкладом іншій особі Для оформлення вкладу клієнт повинен надати паспорт і довідку державної податкової інспекції про присвоєння ідентифікаційного номера, а також пенсійне посвідчення.

Таблиця 2.4. Умова вкладу “Пенсійний накопичувальний”

Форма послуги -- депозит з нарахуванням процентів наприкінці терміну, з можливістю довкладень, у т. ч. шляхом регулярних перерахувань на депозит з пенсійної пластикової карти та автоматичною пролонгацією терміну вкладу.

Параметри депозиту:

термін -- 6, 12 місяців з моменту оформлення договору;

лонгація -- так, автоматично, на термін вкладу, зазначений при оформленні без появи вкладника до банку. При цьому розрахунок відсотків на кожний новий термін вкладу здійснюється за процентною ставкою, що діє в БАНКУ для депозитних вкладів "Пенсійний накопичувальний", які продовжуються, на день закінчення попереднього терміну вкладу, без укладення додаткових угод до договору.

валюта -- гривня;

мінімальна сума вкладу -- 10 гривень. В якості суми депозитної угоди вказується сума першого внеску (у випадку наявності схеми регулярних платежів -- сума регулярного платежу для поповнення депозиту).

зарахування коштів -- Вклад може відкриватися з відстрочкою зарахування коштів. У випадку відсутності надходжень на вклад і збереження фактичного нульового залишку коштів на вкладі протягом 2х місяців з дня укладення, вклад автоматично закривається.

% ставка -- у гривні

Нарахування % -- в останній день терміну вкладу. Нарахування процентів здійснюється наприкінці терміну вкладу. Капіталізація процентів здійснюється наприкінці терміну вкладу. На наступному інтервалі (6, 12 місяців) нарахування процентів здійснюється на суму коштів на рахунку, включаючи суму вкладу, довкладень та зарахованих процентів.

Зняття % до закінчення терміну договору -- немає;

довкладення -- так. Здійснюються або шляхом внесення готівки, або шляхом регулярних перерахувань із пенсійної картки.

мінімальна сума довкладень -- 10 грн.

максимальна сума збільшення коштів на вкладі протягом місяця -- 10 000 грн. на місяць для вкладів у національній валюті. Вирахування місяця починається з дати оформлення договору, а не з дати надходження коштів.

зняття частини вкладу -- без розірвання договору немає;

дострокове розірвання -- так, у відділенні банку, у межах одного населеного пункту, де оформлявся вклад. При достроковому розірванні передбачена виплата клієнтові відсотків за кожний неповний термін вкладу за зниженою процентною ставкою:

до закінчення 3х місяців -- за ставкою, помноженою на коефіцієнт 0,33;

у період від 3х до 6ти місяців -- за ставкою, помноженою на коефіцієнт 0,5;

у період від 6ти до 12 місяців -- за ставкою, помноженою на коефіцієнт 0,67.

Сума нарахованих процентів за цілу кількість термінів вкладу (6, 12 місяців), що пройшли з моменту оформлення договору, виплачується в повному обсязі. У випадку участі Вкладника в кредитних програмах ПриватБанку, за письмовим погодженням з БАНКОМ дострокове повернення вкладу здійснюється з виплатою процентів у повному обсязі за фактичний термін розміщення коштів.

Вид % ставки -- у відповідності з вимогами нової редакції Цивільного Кодексу України протягом кожного терміну вкладу (6, 12 місяців)% ставка за вкладом не змінюється;

В табл.2.5 наведені основні показники динаміки роботи АКБ “Приватбанк” в секторі пенсійних рахунків в Україні у 2003 2006 роках та положення банків-конкурентів.

Таблиця 2.5

Динаміка показників роботи АКБ “Приватбанк" в секторі пенсійних рахунків та відносне положення конкурентів

2.2.2 „Проекти соціальних виплат з Фондами соціального захисту населення України ” на базі пластикових платіжних карток

2.3 Програмно-технічна реалізація автоматизованих систем банківського самообслуговування соціально-орієнтованих продуктів на базі пластикових платіжних карток в АКБ „Приватбанк"

Розрахунки з використанням готівки надзвичайно дорого обходяться державній і комерційним фінансовим структурам. Випуск у обертання нових купюр, обмін старих, утримання значного персоналу, незручності і великі втрати часу рядових клієнтів -- усе це важким тягарем лягає на економіку країни. В Україні, наприклад, близько 20% вартості кожної гривні іде на підтримку її ж власного обертання. Один з можливих і самих перспективних засобів вирішення проблеми готівкового обороту -- створення ефективної автоматизованої системи безготівкових розрахунків. За експертними оцінками, така система може забезпечити скорочення наявного грошового обігу майже на третину.

Час появи банківських пластикових карток є деякою мірою спірним питанням. Перші кредитні картки виникли на початку століття в Сполучених Штатах, на базі сильно розвитого споживчого кредиту приватних осіб. Призначалися вони для підтвердження кредитоспроможності власника поза його банком. Магазину вони давали можливість “прив'язати" до себе найбільш багатих і постійних клієнтів.

Із середини XX століття починають з'являтися автоматизовані системи розрахунків за допомогою спеціальних банківських карток. Піонером цього починання можна вважати платіжну систему “Дайнерс клаб” (Diners Club). Потім у міру розвитку й інтернаціоналізації з'явилися, такі нині відомі системи, як American Express, VISA, Master Card. Споконвічно в закордонній класифікації універсальні картки розділялися на картки для “подорожей і розваг” (Travel and Entertainment -- T&E) і чисто банківські. Перші випускалися компаніями Дайнерс клаб, Америкэн Експрес, Карт Бланш і призначалися головним чином для оплати готелів, ресторанів, тобто переважно для подорожуючих бізнесменів. Картки ж, що випускаються банками, мали більш “споживчий” характер і призначалися для “звичайних клієнтів".

“Америкен Експрес" -- картка створена на снові міжнародної мережі обслуговування дорожніх чеків “Америкэн Експрес" і Юниверсал Трэвел Кард -- картки асоціації американських готелів

“Віза" (VISA) -- перейменована картка “БэнкАмерикард", що випускалася "Нэшнл БэнкАмерикард Инкорпорейтед". Утворилася після виведення карткової програми з під контролю “Бэнк оф Америка". Ініціатором карткової програми був “Чейз Манхэттен Бэнк", але внаслідок збитковості була продана їм асоціації "Нэшнл Бэнкамерикард".

“МастерКард" (Master Card) -- перейменована картка Міжбанківської карткової асоціації -- МКА (Interbank Card Association), що випускала картку “Майстер Чадж” (Master Charge).

“Европей Інтернешнл” (Europay International) утворилася після злиття Еврокард Інтернешнл (Eurocard International) із платіжною системою Єврочек (Eurochek). У свою чергу Еврокард Інтернешнл була утворена шляхом об'єднання універсальної картки Британської асоціації готелів і ресторанів BHR зі шведською карткою Rikskort. Також Еврокард мала угоду з компаніями "Циррус" і "Маэстро" (Cirrus/Maestro), що випускали картки для одержання готівки у банкоматах.

“ДжейСиБи" (JCB) -- японська банківська картка.

В даний час безготівкові розрахунки за допомогою банківських карток одержали таке широке поширення, що важко собі представити сферу обслуговування в який би вони не використовувалися. Магазини, квиткові каси, готелі усіх країн світу готові обслужити Вас, прийнявши вашу пластикову картку, як засіб оплати.

Найбільші міжнародні фінансові асоціації, такі, як VISA, American Express, Master Card, Europay, Diners Club і JCB, представляють за кордоном своїм клієнтам практично будь-яку послугу в будь-якій сфері обслуговування. Функціонування таких фінансових асоціацій спирається на могутню інфраструктуру, за користування якої виплачуються комісійні.

У 1992 році операції з кредитними картками проводили більш 10 000 американських банків. У програмах VISA і Маstеr Card беруть участь тисячі закордонних банків більш ніж у 100 країнах світу. Число власників кредитних карток у 1992 році перевищило 100 000 000 чоловік. Картки системи VISA і Амеrісаn Ехрrеss приймають біля півтора мільйонів торгових підприємств і 3,5 млн їхніх філій.

В даний час більшість фінансових компаній використовують у якості ідентифікаційного чи розрахункового засобу картку з магнітною смугою. Однак, розуміючи переваги і нові можливості, що несуть смарткарти (карти -- мікрокомп'ютери з перезаписуваною пам'яттю), компанії VISA і Еurорау, починаючи з 1994 року об'єднали свої зусилля і приступили до спільних робіт по заміні технологій магнітних карт на технологію, засновану на смарткартах.

Ведучі фінансові асоціації активно прориваються і на ринок, що формується в нашій країні, покупки товарів і послуг по пластикових картках.

Картки систем VISA і Маster Card є класичними кредитними картами. За допомогою цих карток можна оплатити покупку, не маючи ні готівки, ні грошей на банківському рахунку. Власник картки зобов'язаний щомісяця погашати не менше 5% суми оплачених по картці рахунків. Частина рахунків, що залишилася неоплаченої, є кредитом емітента власнику картки. Цей кредит надається під 1520% річних.

Сьогодні в Україні вже мається досвід емітування як закордонних карток по ліцензії найбільших фінансових асоціацій (VISA International, MasterCard, Cirrus/Maestro, EuroPay, Union Card), так і власних гривневих дебетних карт -- пілотний проект системи масових безготівкових споживчих платежів Національного банку України (НСМЕП). Національний банк впровадив також всеукраїнську систему ТОПАЗ -- авторизаційно-транзакційний телекомунікаційний центр для ліцензійних карток VISA International, MasterCard, Cirrus/Maestro, які емітуються масово комерційними банками Приватбанк” (м. Дніпропетровськ) та “Аваль” (м. Київ) в комерційних та “зарплатнопенсійних” проектах.

Законом України “ Про платіжні системи та переказ грошей в “Україні” [17] визначені загальні засади функціонування платіжних систем в Україні, поняття та загальний порядок проведення переказу грошей в межах України, а також встановлює відповідальність суб'єктів переказу.

Законом введений термін основного елементу автоматичних платіжних систем -- банківський автомат самообслуговування (банківський автомат) -- програмно-технічний комплекс, що надає можливість держателю спеціального платіжного засобу здійснити самообслуговування за операціями одержання грошей у готівковій формі, внесення їх для зарахування на відповідні рахунки, одержання інформації щодо стану рахунків, а також виконати інші операції згідно з функціональними можливостями цього комплексу;

Одночасно введений і термін суб ' єкту відносин в автоматичних платіжних системах -- держатель спеціального платіжного засобу -- фізична особа, яка на законних підставах використовує спеціальний платіжний засіб для ініціювання переказу грошей з відповідного рахунку в банку або здійснює інші операції із застосуванням зазначеного спеціального платіжного засобу.

Спеціальний платіжний засіб (платіжна картка тощо) -- платіжний інструмент, що виконує функцію засобу ідентифікації, за допомогою якого держателем цього інструмента ініціюється переказ грошей з відповідного рахунка платника або банку, а також здійснюються інші операції, передбачені відповідним договором. За допомогою спеціальних платіжних засобів формуються документи за операціями із застосуванням спеціальних платіжних засобів або надаються інші послуги держателям спеціальних платіжних засобів;

Роботу автоматичних платіжних систем забезпечують фінансові установи, які є особливими організаціями та виконують спеціальні операції:

платіжна система -- платіжна організація, члени платіжної системи та сукупність відносин, що виникають між ними при проведенні переказу грошей. Проведення переказу грошей є обов'язковою функцією, що має виконувати платіжна система.

Внутрішньодержавна платіжна система -- платіжна система, в якій платіжна організація є резидентом та яка здійснює свою діяльність і забезпечує проведення переказу грошей виключно в межах України.

Міжнародна платіжна система -- платіжна система, в якій платіжна організація може бути як резидентом, так і нерезидентом і яка здійснює свою діяльність на території двох і більше країн та забезпечує проведення переказу грошей з однієї країни в іншу;

Засоби ідентифікування пластикових карт

При видачі картки клієнту здійснюється її персоналізація -- на неї заносяться дані, що дозволяють ідентифікувати картку і її власника, а також здійснити перевірку платоспроможності картки при прийомі її до оплати чи видачі готівки. Процес підтвердження продажу чи видачі готівки по картці називається авторизацією. Для її проведення пункт обслуговування робить запит платіжній системі про підтвердження повноважень пред'явника картки і його фінансових можливостей. Технологія авторизації залежить від схеми платіжної системи, типу картки і технічної оснащеності пункту обслуговування. Традиційно авторизація проводиться "вручну", коли продавець чи касир передає запит по телефону оператору (голосова авторизація), чи автоматично, після розміщення картки в POSтермінал чи “торговий термінал” (POS -- Point Of Sale), де дані зчитуються з картки, касиром уводиться сума платежу, а власником картки зі спеціальної клавіатури -- секретний Пінкод (ПІН -- Персональний Ідентифікаційний Номер). Після цього термінал здійснює авторизацію або встановлюючи зв'язок з базою даних платіжної системи (online режим), або здійснюючи додатковий обмін даними із самою карткою (offline авторизація). У випадку видачі готівки процедура носить аналогічний характер з тією лише особливістю, що гроші в автоматичному режимі видаються спеціальним пристроєм -- банкоматом, що і проводить авторизацію [86].

При здійсненні розрахунків власник картки обмежений рядом лімітів. Характер лімітів і умови їхнього використання можуть бути дуже різноманітними. Однак загалом усе зводиться до двох основних сценаріїв.

Власник дебетової картки повинний заздалегідь внести на свій рахунок у банку-емітенті деяку суму. Її розмір і визначає ліміт доступних засобів. При здійсненні розрахунків з використанням картки синхронно зменшується і ліміт. Контроль ліміту здійснюється при проведенні авторизації, що при використанні дебетової картки є обов'язковом завжди. Для поновлення (чи збільшення) ліміту власнику картки необхідно знову внести кошти на свій рахунок [84].

Для забезпечення платежів власник картки може не вносити попередньо кошти, а одержати в банку-емітенті кредит. Подібна схема реалізується при оплаті за допомогою кредитної картки. У цьому випадку ліміт зв'язаний з величиною наданого кредиту, у рамках якого власник картки може витрачати кошти. Кредит може бути як однократним, так і поновлюваним. Поновлення кредиту в залежності від договору з власником картки відбувається після погашення або всієї суми заборгованості, або деякої її частини.