Современные тенденции развития системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек и электронных денег в республике Беларусь

На постоянной основе банками проводится работа по расширению перечня услуг для клиентов, которые можно оплатить с использованием банковских пластиковых карточек. Также развивается дистанционное обслуживание физических лиц с помощью системы “Интернет-банкинг” (ОАО “Белагропромбанк”, ОАО “Белвнешэкономбанк”, ОАО “Банк Москва--Минск”, ЗАО “Минский транзитный банк”, ОАО “Белгазпромбанк”).

Многие годы причиной, сдерживающей развитие системы безналичных расчетов в сфере торговли, назывались высокие тарифы банков на эквайринг и, как следствие, нежелание организаций торговли устанавливать у себя терминальное оборудование для приема карточек к оплате. [8, с.42]

На сегодняшний день эту проблему решили путем принятия постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 марта 2007 г. № 79 “О взимании платы за инкассацию и эквайринг”, согласно которому норма об ограничении тарифа на эквайринг тарифом на инкассацию распространяется на банки также при обслуживании ОТС, инкассацию которых осуществляет Национальный банк.

В вопросах, касающихся организационных и экономических аспектов создания и функционирования системы, использования административного ресурса в стимулирования внедрения корпоративных и кредитных карточек, тарифов на эквайринг, минимизации кредитного риска по кредитным карточкам, управления рисками в карточных системах, использование карточек национальной системы в других странах, будет целесообразным использовать опыт Китая. В этой связи целесообразно рекомендовать ОАО “Банковский процессинговый центр” изучить опыт создания и развития национальной системы расчетов (CUP) с целью использования его в практической работе по развитию системы “Белкарт”.

В целях широкого внедрения кредитных карточек нужно также активизировать работу Кредитного бюро Национального банка Республики Беларусь в части накопления в нем информации по физическим лицам. Массовая эмиссия кредитных карточек позволит уйти от выдачи розничных кредитов наличными деньгами.

Повышению эффективности использования банковских пластиковых карточек будет способствовать и формирование в Беларуси единого расчетного и информационного пространства (проект ЕРИП). Успешная реализация этого проекта позволит не только расширить возможности безналичной оплаты услуг, но и географию проведения безналичных расчетных операций гражданами до уровня районных центров, поселков городского типа и агрогородков.

Таким образом, несмотря на то, что в Республике Беларусь достаточно хорошо развивается система безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карт, проблемы в функционировании национальной системы расчетов все же имеются. И решать эту проблему необходимо комплексно, используя систему мер организационно-экономического и маркетингового характера. Но основную роль здесь должны сыграть банки как наиболее подготовленные субъекты рынка, накопившие за эти годы значительный опыт в этой области.

3.2 Электронный банкинг в Республике Беларусь: перспективы развития

Республика Беларусь постепенно входит в новую стадию экономического развития - сетевой экономики, которая связана с развитием информационных технологий (в большей степени информационных сетей), быстрой сменой потоков информации. В данных условиях традиционный бизнес не успевает реагировать на изменения рыночной конъюнктуры и становится неэффективным. На смену традиционному бизнесу приходит электронный бизнес, который заключается в осуществлении деловых отношений через информационные сети (например, через Internet), что, в свою очередь, обеспечивает большую гибкость и динамичность бизнеса и тем самым увеличивает эффективность последнего.

Чем же отличается электронный банкинг от традиционного? Содержательной разницы между ними нет (т.е. предоставляются одни и те же услуги), отличие заключается лишь в каналах связи между банкиром и клиентом. Традиционное банковское обслуживание подразумевает личное присутствие клиента в отделении банка при осуществлении последним какой-либо банковской транзакции. При использовании электронного банкинга клиент управляет своим банковским счетом не непосредственно, а через различные информационные сети (стационарный телефон, мобильная связь, Internet и др.). Важным моментом тут является аутентификация данных, т.е. проверка того, что информация не была изменена в процессе передачи и отправлены конкретным контрагентом, что осуществляется при помощи электронной цифровой подписи и иным технологиям безопасности передачи данных (SSL, API, Crypto).

Электронный банкинг становится все более популярным и конкурентно способным по сравнению с традиционным банковским обслуживанием. Этому способствуют преимущества, которые предоставляет данный вид банкинга не только клиентам банка, но и самому банку.

Таким образом, с одной стороны коммерческий банк может увеличить свою рентабельность и конкурентно способность через увеличение количества услуг электронного банкинга, вплоть до полного перехода на e-банкинг. Так возникают полностью электронные банки (Net-Only Banks), которые не имеют ни одного офиса, кроме центрального. Первый такой банк появился в 1995 году в США - Security First Network Bank. С другой стороны, при внедрении электронного банкинга коммерческий банк принимает на себя дополнительные риски (рис.1): риски безопасности информации и риски мгновенности осуществления транзакций.

Классификация e-банкинга:

по уровню предоставляемых услуг: информационные системы, транзакционные системы, системы по предоставлению полного комплекса банковских услуг;

по сфере применения: business (для корпоративных клиентов) и consumer (для частных клиентов) электронный банкинг;

по типу технологии передачи данных: PC-банкинг, Internet-банкинг, SMS-банкинг, Mobile-банкинг и др.

Развитие электронного банкинга в Беларуси началось сравнительно недавно. Следует отметить, что внедрение системы «Банк-Клиент» было в 1994-1996 гг., однако электронный банкинг в полном смысле этого слова появился лишь несколько лет (2003-2004гг.), в то время как российские банки предоставляют аналогичные услуги уже с 1998 года.

Услуги PC-банкинг стали на рынке уже традиционными и предоставляются всеми банками РБ.

Услугу SMS-банкинг в настоящее время предоставляют только шесть коммерческих банков. Первым данную услугу начал представлять ОАО «Белгазпромбанк» используя систему «Телекард». SMS-банкинг носит исключительно информационный характер и включает в себя предоставление следующих стандартных услуг: остаток счета на начало дня и курсы валют обменных пунктов и НБРБ. Однако SMS-банкинг уже включает более широкие возможности: оплата коммунальных платежей и сотовой связи (ОАО «Беларусбанк»); получение более детальной информации о счете (ОАО «Белгазпромбанком»).

Internet-банкинг доступен клиентам шести коммерческих банков РБ, однако многие банки планируют на ближайшее внедрение данной услуги. Предоставляя услуги consumer Internet-банкинг ОАО «Приорбанк» помимо просмотра информации о карточном счете предоставляет возможность осуществлять некоторые платежи (сотовая связь и коммунальные услуги), а ОАО «Технобанк» - возможность покупки валюты на торгах БВФБ и формирования валютных (рублевых) переводов. Системы business Internet-банкинг еще не достаточно развиты в Беларуси (ОАО «Белпромстройбанк», ЗАО «Атом-банк, ОАО «Деем-банк» и др.).

Услуги WAP-банкинга предлагают только два коммерческих банка РБ (ОАО «Белвнешэкономбанк», УП «Иностр. банк «Москва-Минск»), которые используют идентичные системы WAP-банкинга и предлагают следующие услуги: осуществление банкоских платежей и получение информации о состоянии счета.

Услуги Mobile-банкинга на белорусском рынке банковских услуг на сегодняшний день не получили развитие в силу отсутствия широкого распространения КПК и смартфонов.

Подводя итог можно выделить следующие основные тенденции в развитии электронного банкинга в Беларуси:

1) ориентация на consumer электронный банкинг;

2) ориентация преимущественно на SMS- и WAP-банкинг, чем на internet-банкинг.

Продвижение преимущественно SMS-банкинга вызвано тем, что в силу консерватизма корпоративных клиентов, business internet-банкинг не достиг достаточного уровня развития. Данные клиенты предпочитают пользоваться «проверенной» системой «Банк-Клиент». По этой причине коммерческие банки развивают в основном consumer e-банкинг, а простейшей его реализацией является SMS-банкинг (WAP-банкинга и consumer Internet-банкинга).

Internet-банкинг медленно развивается и по причине низкой компьютеризации населения (из всего компьютерного парка РБ, который составляет 775 тыс. компьютеров, только 57 тыс. компьютеров непосредственного подключены к Интернету). В то же время в Беларуси зарегистрировано около 4 млн. пользователей мобильной связи. Из данного анализа следует преимущественное развитие SMS- и WAP-банкинга.

Несмотря на то, что электронный банкинг в Беларуси еще достаточно молод, и количество электронных услуг постоянно растет, но по сравнению с западным рынком электронных банковских услуг e-банкинг РБ заметно отстает. Основными причинами торможения развития электронного банкинга в Беларуси можно выделить следующие:

недоверия коммерческим банкам со стороны населения;

отсутствие развитой законодательной базы электронного бизнеса;

недостаточное развитие карточного обращения;

низкая привлекательность e-банкинга из-за недостаточного продвижение и рекламы данных услуг со стороны банков;

отставание от западных стран в развитии интернет-технологий. [12, С.216]

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Электронные деньги - это очень гибкий инструмент, позволяющий расширить сферу применения наличных денег.

Стоимость транзакции с использованием электронных денег и их обработка и учет значительно дешевле стоимости обработки традиционных денег, кредитных карт и чеков и других средств платежа. Обработка электронных денег проще, и их использование может серьезно изменить структуру банков и сократить персонал.

Электронные деньги, в отличие от чековых и кредитных систем, позволяют поддерживать анонимность транзакций (в той или иной степени), так как не требуют при их использовании удостоверения личности плательщика и его кредитоспособности.

В отличие от традиционных наличных денег оплата с помощью электронных денег не требует присутствия плательщика и получателя, так как передача может производиться дистанционно по Internet или по телефону.

Основными факторами, влияющими на положительную динамику развития электронных денег в Беларуси можно назвать следующие:

Во-первых - это развитие самой сети Интернет в Беларуси (Байнет) и увеличение числа пользователей в сети.

Во-вторых - стремительное развитие электронной коммерции. Интернет-магазины предлагают товары по значительно более низким ценам, чем в обычных магазинах, что делает их весьма привлекательными для пользователей. За счет низкой арендной платы и прочих накладных расходов товары в таких магазинах стоят значительно дешевле, что является неоспоримым преимуществом.

В-третьих - развитие самих платежных систем. Предоставление дополнительных услуг и возможностей, снижение процентных ставок комиссий - все это привлекает дополнительную пользовательскую аудиторию.

В первой главе рассмотрена сущность электронных денег и наиболее распространенные платежные системы в Республике Беларусь.

Во второй главе были рассмотрены особенности использования электронных денег.

Третья глава данной работы осветила современные тенденции развития системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь, а также перспективы развития электронного банкинга.

В целом электронные деньги в Беларуси пока широкого развития не получили. Однако в нашей стране совершенствуется нормативно-правовая база, регулирующая операции электронными деньгами, что является существенной предпосылкой развития электронных денег и электронных расчетов.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Белазеров, С.А. Электронные формы денег и виды платежных систем / С.А. Белазеров. - М.: Велби, 2006. - 237с.

2. Афонина, С.К. Электронные деньги / С.К. Афонина. -Минск: Амалфея, 2007.- 453с.

3. Электронные деньги - деньги нашего времени [Электронный ресурс] / Все о финансах в Беларуси. - 2009. - Режим доступа: http:// www.infobank.by. - Дата доступа: 10.10.2013.

4. Кравцова, Г.И. Деньги. Кредит. Банки. / Г.И.Кравцова, Г.С.Кузьменко, О.И.Румянцева; под ред. Г.И.Кравцовой. - Минск: БГЭУ, 2003. - 527 с.

5. Овсейко, С.В. Международные расчеты : право и практика / С.В. Овсейко. -Минск: Амалфея, 2009.- 553с.

6. Григорович, В.В. Банковские пластиковые карточки / В.В. Григорович // Гермес. - 2002. -№11. - С.19-21.

7. Расчетный центр Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Национальный банк Республики Беларусь. - Минск. 2010г. - Режим доступа: http://www.nbrb.by. - Дата доступа: 10.10.2013.

8. Пищик, И.С. Карточный бизнес в Беларуси и перспективы формирования национальной платежной системы / И.С. Пищик // Банковский вестник. - 2008. - №1. - С. 39-44.

9. Основные тенденции развития пластиковых карточек в Беларуси // Конкурсные торги в Беларуси и за рубежом. - 2009. - №21. - С.16-18.

10. Говядинова, Н.Н. Автоматизированные системы безналичных расчетов / Н.Н. Говядинова, Л.К. Голенда; под ред. Н.Н. Говядиновой. - Минск: БГЭУ, 2004. - 221с. электронные деньги пластиковый банкинг

11. Электронный банкинг [Электронный ресурс] / Электронные деньги. - 2009. - Режим доступа: http:// www.economy.bsu.by. - Дата доступа: 13.10.2013.

12. Лаврушин, О.И. Деньги. Кредит. Банки. / О.И.Лаврушин. - М.: КНОРУС, 2005. - 320 с.

13. Кравцова, Г.И. Деньги. Кредит. Банки. / Г.И.Кравцова; под ред. Г.И. Кравцовой. - Минск: БГЭУ, 2012. - 639 с.

14. http://www.interfax.by/article/103128

15. Стратегия развития банковского сектора экономики Республики Бела-русь на 2011-2015 годы: постановление Правления Национального банка Республики Беларусь, 3.03.2011, № 73 [Электронный ресурс]. -- Национальный

банк Республики Беларусь, 2000-2012. -- Режим доступа: http://www.nbrb.by/

publications/banksectordev10-15.pdf. -- Дата доступа: 15.03.2013.

Размещено на Allbest.ru