В случае, если вклад открыт в другом структурном подразделении филиала или в другом филиале, вкладчик сообщает ответственному исполнителю номер структурного подразделения филиала в котором открыт счет, (предъявляет договор банковского вклада) номер счета, истребуемую сумму вклада и предъявляет документ, удостоверяющий и подтверждающий личность. Ответственный исполнитель обращается к базе данных лицевых счетов того отделения, где открыт лицевой счет, и получает доступ к лицевому счету вкладчика.

При закрытии вкладного счета вкладчик (его представитель) должен оформить заявление на закрытие вкладного счета на извещении ф. 0503150032.

На сумму причисленных процентов составляется мемориальный ордер.

По валютным вкладам подразделение филиала покупает у вкладчика часть валюты, подлежащую выплате монетами. На эту сумму составляется распоряжение. Выдача дробной части производится белорусскими рублями по расходному кассовому ордеру.

Вкладчик может оформить в отделении банка постоянно действующее платежное поручение (на списание платежей в пользу УЖХ, Минскводоканала, Минскэнерго, Мингаза, РУП «Белтелеком» и других платежей).

5.3 Доверенности и завещания

Доверенность - письменное уполномочие, выдаваемое вкладчиком своему представителю для представительства перед ОАО «АСБ Беларусбанк», удостоверенное в установленном порядке.

Операции по вкладу на основании доверенности осуществляются только в структурном подразделении филиала, где непосредственно открыт и/или хранится вклад,

Различают следующие виды доверенностей:

разовая (применяется для совершения одного юридического действия по вкладу);

специальная (применяется для совершения нескольких однородных юридических действий в течение определенного периода времени);

общая (генеральная) применяется для совершения различных по характеру юридических действий, в том числе и на распоряжение вкладами (в тексте генеральной доверенности должна быть сделана специальная оговорка о распоряжении вкладами (депозитами) в банках). Общая (генеральная) доверенность в структурных подразделениях филиала не оформляется.

Общие требования к оформлению доверенностей (составленных, как в структурном подразделении филиала, так и вне его):

- в доверенности должны быть указаны фамилия, имя, отчество (без сокращений) и местожительство представляемого и представителя либо полное наименование юридического лица-представителя согласно учредительным документам:

-в доверенности должна быть указана дата ее совершения. Доверенность, в которой не указана дата ее совершения ничтожна;

-срок действия доверенности не может превышать трех лет. если иное не установлено законодательством Республики Беларусь. Если срок доверенности не указан, она сохраняет силу в течение одного года со дня ее совершения;

-не может быть удостоверена банком доверенность от имени неграмотного гражданина либо гражданина который вследствие физического недостатка или болезни не может подписать доверенность, а от имени несовершеннолетнего, недееспособного не может быть удостоверена как банком, так и другими организациями, имеющими право удостоверять доверенности; не может быть выдана доверенность на имя несовершеннолетнего (за исключением эмансипированных и вступивших в брак), а также недееспособного совершеннолетнего гражданина.

Если вкладчик не указал номера счетов по вкладам, хранящимся в данном структурном подразделении филиала, доверенность действительна только в отношении вкладов, хранившихся на имя данного вкладчика к моменту ее оформления. На вклады, внесенные в день оформления доверенности и позднее, действие ее не распространяется.

В структурных подразделениях филиала оформление доверенности в порядке передоверия не производится.

Оформленная в структурном подразделении филиала доверенность регистрируется в журнале регистрации доверенностей.

При первичном обращении в банк представителя вкладчика для осуществления расходной операции по вкладу, по которому была оформлена доверенность, представителем вкладчика оформляется ф. 0503150005.

Завещательное распоряжение на средства в банке, должно быть собственноручно написано и подписано завещателем с указанием даты его составления. Завещательное распоряжение может быть оформлено только дееспособным вкладчиком. Недееспособные граждане, ограниченно дееспособные граждане, малолетние, а также несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет, за исключением признанных полностью дееспособными по причине вступления в брак и эмансипации, не могут совершать завещательные распоряжения. Если вкладчик неграмотный или по состоянию здоровья (или другим причинам) не может собственноручно написать и подписать завещательное распоряжение, то оформление завещательного распоряжения в структурном подразделении филиала не производится.

В структурном подразделении филиала завещательное распоряжение оформляется на отдельном листе бумаги. Завещательное распоряжение должно быть собственноручно написано и подписано с указанием даты его составления.

В одном завещательном распоряжении могут содержаться распоряжения только одного лица. Совершение завещательного распоряжения двумя или более лицами не допускается. В завещательном распоряжении по вкладу указывается:

номер лицевого счета по вкладу и номер структурного подразделения филиала; имена, отчества и фамилии лиц или наименование организации, которым завещается вклад; число, месяц (прописью) и год составления завещательного распоряжения;

если вкладчик желает, чтобы вклад после его смерти был выдан нескольким лицам (физическим или юридическим), то он указывает, кому из них какая конкретная доля завещается, например: «Поровну» или «Одному - одна треть, другому - две трети» и т.д.

Вклад, завещанный нескольким лицам без указания доли каждого, выдается всем указанным в завещании лицам в равных долях.

Указание долей суммой не допускается, так как сумма вклада к моменту смерти вкладчика может измениться. Завещатель вправе указать в завещательном распоряжении другое лицо, которому вклад должен быть выдан в случае, если лицо, в пользу которого завещаны денежные средства, умрет ранее самого завещателя или подаст заявление об отказе от принятия завещанных денежных средств, а также в иных случаях, предусмотренных статьей 1042 Гражданского кодекса Республики Беларусь.

Ответственный исполнитель, имеющий право принимать к исполнению распоряжения вкладчиков в отношении средств на их вкладных счетах, заверяет завещательное распоряжение и регистрирует его в соответствующем журнале.

Исправления и дополнения в завещательном распоряжении не допускаются.

Вкладчик имеет право составить одно завещательное распоряжение по нескольким вкладным счетам, оформленным на его имя в данном структурном подразделении филиала.

5.4 Гарантирование возврата привлеченных банками средств физических лиц

Сохранность и возврат вкладов физических лиц в банках гарантируется:

1. Статьей 121 Банковского кодекса Республики Беларусь:

«Сохранность и возврат вкладов физических лиц в банках, созданных государством, и банках, в уставном фонде которых государству принадлежит более 50% голосующих акций, гарантируется государством в порядке, установленном законодательством Республики Беларусь».

2. Декретом Президента Республики Беларусь от 20.04.1998 г. №4 «О гарантиях сохранности средств физических лиц в иностранной валюте, находящихся на счетах и во вкладах (депозитах) в банках Республики Беларусь»:

«В целях привлечения свободных средств физических лиц в иностранной валюте на нужды развития экономики, обеспечения их сохранности и в соответствии с частью третьей статьи 101 Конституции Республики Беларусь установлено, что государство гарантирует полную сохранность средств физических лиц в иностранной валюте, размещенных на счетах и во вкладах (депозитах) в открытом акционерном обществе «Сберегательный банк «Беларусбанк», открытом акционерном обществе «Белагропромбанк», открытом акционерном обществе «Белпромстройбанк», открытом акционерном обществе «Белорусский банк развития и реконструкции «Белинвестбанк», открытом акционерном обществе «Белвнешэкономбанк», «Приорбанк» Открытом акционерном обществе, уполномоченных обслуживать государственные программы, и возврат этих средств с учетом начисленных по ним процентов в валюте счета или вклада (депозита) по первому требованию вкладчиков.

5.5 Итоги работы филиала 503 по привлечению средств в депозиты за январь-март 2009 года

В отчетном периоде филиал продолжил работу с клиентами юридическими лицами по размещению свободных денежных средств в ипотечные облигации. По состоянию на 01.04.2009 остаток средств по облигациям составил 45,0 млрд. руб. Покупателям и облигаций являются РУП «МАЗ» и ОДО «Люминасервис».

В течение отчетного периода филиалом проводилась значительная работа по привлечению денежных средств в срочные депозиты клиентов юридических лиц, доля которых в привлеченных ресурсах составила 50,1% с учетом размещения в ипотечные облигации (в большей степени РУП «МАЗ») и снизилась за период на 36,4 млрд. руб.

Приоритетным направлением в наращивании ресурсной базы по-прежнему является привлечение средств физических лиц. Темп роста средств физических лиц за отчетный период 2009 года составил 109,8% и на 01.04.2009г. их объем составил 275,2 млрд. рублей, в том числе в национальной валюте рост составил 109,1%, их объем достиг 197,3 млрд. рублей; в иностранной валюте рост - 111,6% их объем составил 36,3 млн. долларов США. Удельный вес средств физических лиц увеличился по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 15,1% и составил 56,7% при 41,6% в прошлом году. Наибольший удельный вес средств физических лиц в эквиваленте всех валют у филиалов г. Минска №503 (13% или 275,2 млрд. руб.), №510 (23,5% или 496,9млрд. руб.), №511 (7,2% или 152,8 млрд. руб.), №520 (14,5% или 306,7 млрд. руб.), №524 (11,7% или 248,3 млрд. руб.), №527 (12,8% или 270,3 млрд. руб.), №529 (13,5% или 284,9млрд. руб.).

По состоянию на 01.04.2009 посредством облигаций привлечено 2,9 млрд. руб., в т.ч. 1,5 млрд. рублей в национальной валюте и 1,4 млрд. руб. в эквиваленте в иностранной валюте.

6. Расчёты в безналичной форме на основе платёжного инструмента - банковской пластиковой карточки

6.1 Основные понятия и виды банковских пластиковых карточек

Банковская пластиковая карточка - платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь;

Клиент - обслуживаемое банком юридическое лицо, индивидуальный предприниматель либо физическое лицо.

Карт-счет- счет, открываемый банком-эмитентом клиенту, на котором отражаются операции, произведенные держателем при использовании карточки.

Владелец карт-счета - клиент, заключивший с банком-эмитентом договор карт-счета.

Держатель - физическое лицо, использующее карточку на основании договора карт-счета или доверенности владельца карт-счета.

Персонализация карточки - нанесение информации о владельце карт-счета и (или) держателе на заготовку карточки.

ПИН-код - персональный идентификационный номер, который известен только держателю карточки и используется для подтверждения его права на совершение операций с использованием карточки.

Карт-чек - документ первичного учета, сформированный устройством регистрации (электронный терминал, импринтер. банкомат. "инфокиоск") операции, произведенной с использованием карточки на бумажном и (или) электронном виде, служащий подтверждением ее совершения и являющийся основанием для оформления платежных инструкций для осуществления безналичных расчетов.

В зависимости оттого, кто является владельцем карт-счета, карточки делятся на:

личная карточка - карточка, с использованием которой производятся операции по карт-счету на основании договора карт-счета с физическим лицом или доверенности физического лица - владельца карт-счета;

корпоративная карточка - карточка, которая позволяет ее держателю производить операции по карт-счету на основании договора карт-счета с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем и доверенности '"владельца карт-счета'" при наличии трудового договора (контракта) между держателем карточки и *"владельцем карт-счета";

В зависимости от механизма расчетов по операциям, совершаемым с использованием карточек:

дебетовая карточка- карточка, операции с использованием которой производятся в пределах остатка средств на карт-счете, а также за счет овердрафта а пределах лимита,

кредитная карточка - карточка, операции с использованием которой производятся по карт-счету в пределах суммы кредита, установленной договором карт-счета.

Овердрафт -дебетовое сальдо по карт-счету, возникающее в течение банковского дня, в результате проведения операций на сумму, превышающую остаток денежных средств на карт-счете клиента;

лимит овердрафта - сумма, которую банк разрешил израсходовать дополнительно к остатку карт-счета в течение одного расчетного цикла;

овердрафтное кредитование - способ краткосрочного кредитования, при котором денежные средства предоставляются для покрытия овердрафта при отсутствии или недостатке денежных средств на карт-счете. При овердрафтном кредитовании физических лиц учет обязательств по предоставлению кредита не осуществляется.

6.2 Порядок получения пластиковой карточки физическими и юридическими лицами

Ответственный исполнитель, в обязанностях которого предусмотрено оформление договоров карт-счета, предоставляет клиенту для заполнения и ознакомления пакет документов:

физическому лицу - договор карт-счета, заявление-анкету на открытие карт-счета и выдачу карточки, правила пользования карточкой;

юридическому лицу - договор карт-счета, заявление на выдачу корпоративных карточек работникам, персональные данные работников и доверенность, правила пользования карточкой.

Договор между банком и клиентом оформляется в двух экземплярах, один из которых выдается клиенту вместе с правилами пользования карточкой, а второй вместе с заявлением-анкетой хранится а сейфе (железном шкафу) ответственного исполнителя учреждения банка согласно номенклатуре дел.

После заполнения клиентом договора ответственный исполнитель проверяет правильность, полноту заполнения, сверяет паспортные данные, визирует договор и передает на рассмотрение лицу, уполномоченному заключать договоры на предоставление банковских услуг с использованием пластиковых карточек, для принятия решения о выдаче карточки и определения условий по ее использованию (лимит овердрафта, размер страхового депозита).

Оформление договора о выдаче карточки для использования только на территории Республики Беларусь с особыми условиями, предназначенной для физических лиц, получающих пенсию, осуществляется на основании документа, удостоверяющего и подтверждающего личность, при предъявлении пенсионного удостоверения.

Пакет документов на открытие пенсионного карт - счета находится в следующих приложениях:

- договор пенсионного карт-счета,

-анкета-заявление,

-заявление на перечисление пенсии на карт-счет.

При оформлении физическим лицом (если он не работник банка) договора о выдаче карточки для использования не только на территории Республики Беларусь, но и за ее пределами (далее - международная карточка), к договору прилагается ксерокопия паспорта держателя карточки (страницы с фотографией, ФИО на русском языке и информацией о прописке).

Договор на выдачу клиенту - физическому лицу (если он не работник банка) международной карточки до подписания уполномоченным лицом предварительно рассматривается и визируется работником службы безопасности учреждения банка.

При принятии положительного решения о выдаче карточки уполномоченное лицо банка подписывает договор, а противном случае - делает отметку об отказе а заключении договора.

При оформлении «неперсонализированной» пластиковой карточки клиенту выдаётся стандартный пакет документов. Отличительную особенность в договор вносит п. 2.2, содержащий информацию о том, что банк выдаёт клиенту карточку без нанесения информации о держателе. Перевыпуск, обновление или замена карточки осуществляется с нанесением на карточку информации о держателе.

Работникам банка, заключившим договор карт-счета, заработная плата (или ее часть) и выплаты, входящие в фонд заработной платы, а также суммы денежных средств, предназначенные для оплаты расходов, связанных со служебными командировками, зачисляются на карт-счет на основании заявления, которое они предоставляют в службу бухгалтерского учета учреждения банка, осуществляющую начисление заработной платы.

Перевыпуск, изготовление дубликатов и обновление карточек осуществляется на основании заявления клиента.

Перевыпуск карточки осуществляется, если карточка утеряна (украдена) или если ПИН-код стал известен постороннему лицу.

Дубликат карточки выдаётся в случаях:

преждевременного выхода карточки из строя (дефект магнитной полосы, физическое повреждение карточки и пр.);

утраты ПИН-кода;

изменения в паспорте клиента написания фамилии в латинской транслитерации.

Если карточка утеряна, клиент (держатель карточки) должен немедленно известить об этом учреждение банка по телефону с последующим предоставлением в установленные договором сроки письменного заявления.

При выдаче карточки и конверта с пин-кодом лицу, не являющемуся владельцем карт-счета (держателем карточки), доверенность владельца карт счета в соответствии с требованиями действующего законодательства должна быть удостоверена нотариально или в порядке, установленном п.3 или частью первой п.4 статьи 186 Гражданского кодекса РБ. При этом владельцу пластиковой карточки необходимо написать заявление на выпуск дополнительной карточки на имя доверенного лица, а также оформить дополнительное соглашение к договору карт-счета.

Весь спектр пластиковых карточек представлен в рекламной брошюре ОАО «АСБ Беларусбанк».

6.3 осуществление безналичных операций с использованием банковских пластиковых карточек

На карт-счет клиента - физического лица могут быть зачислены следующие средства:

- наличные деньги, внесенные непосредственно в кассу учреждения банка, где открыт карт-счет физического лица, либо в кассу других учреждений банка и переведенные на карт-счет физического лица;

- средства, переведенные с текущего (расчетного) банковского, вкладного счета клиента, открытого в учреждениях банка;

- заработная плата и приравненные к ней платежи, а также другие виды доходов, разрешенные к зачислению в безналичном порядке на счета физических лиц.

- доходы физического лица, не отражаемые в составе фонда заработной платы, проводимые нанимателем в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

- денежные средства, предназначенные для оплаты расходов, связанных с разъездами индивидуальных предпринимателей.

все учреждения банка обязаны выполнять поручения физических лиц о переводе вкладов (полностью или частично) для зачисления на карт-счета, а также принимать наличные денежные средства для перевода их на карт-счета, открытые в других учреждениях банка. Переводы осуществляются платежным поручением клиента, составленным в 2-ух экземплярах (по переводам через систему расчетов не позволяющую передавать все обязательные реквизиты в 3-х экземплярах). А также может быть произведено списание средств с карт-счета на вкладные счета клиента. Списание может производиться как на действующие счета, так и путем открытия нового счета. При этом оформляется платежное поручение в 1 экземпляре. Клиенту выдаётся мемориальный ордер с остатком по вкладу после совершенной операции.

В филиале 503 широко используется система безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. Данные расчеты могут производиться различными способами: оплата платежей, пользуясь услугами инфокиосков, банкоматов, а также оплата платежей с помощью системы sms-банкинг, М-банкинг, Интернет-банкинг. Одним из них является оплата платежей в ПВН, когда кассир используя специальную функциональную клавишу, осуществляет списание средств с карточки за произведенные платежи. При этом распечатывается карт-чек о совершенной оплате, как для банка, так и для клиента. В конце рабочего дня кассир распечатывает отчет о произведенных безналичных операциях за день с отражением количества и общей суммы безналичных списаний.

Инфокиоск предназначен для просмотра справочной информации и проведения следующих операций:

- получение информации об остатке средств на карт-счете,

- оплата услуг операторов сотовой связи VELCOM, МТС, БелСел, Бест,

- оплата услуг Интернет-провайдера «Атлан-Телекм», «Белинфонет», «SOLO».

- погашение кредитов в национальной и иностранной валюте.

- оплата услуг отдела Охраны МВД и др.

Для осуществления эффективных и быстрых оплат, не требующих присутствия клиентов в банке, филиал 503 ОАО «АСБ БЕЛАРУСБАНК» предлагает широкий спектр услуг по подключению клиентов к системам М-Банкинг и Интернет-Банкинг.

М-БАНКИНГ - это установленное в мобильном телефоне специальное приложение М-Веlаrusbаnk, осуществляющее функции инфокиоска в мобильном телефоне. Для подключения к системе М-БАНКИНГ мобильный телефон должен обладать определенными характеристиками. Приложение М-Веlаrusваnк корректно работает только с SIМ-картой (номером телефона), с которой оно было первоначально подключено к Системе и услуге SМS-банкинг. Система М-Банкинг позволяет осуществлять платежи за коммунальные услуги, домашний телефон, мобильный телефон, получать информацию о состоянии абонентских счетов, контролировать операции по карт-счёту. Использование Системы возможно только на условиях Лицензионного соглашения о предоставлении Клиенту (физическому лицу) права временного пользования Системой.

Интернет-банкинг - услуга, представляемая ОАО «АСБ Беларусбанк» по мониторингу, управлению счетами и осуществлению банковских транзакций через Интернет. Что такое Интернет-банкинг?

Интернет-Банкинг Беларусбанка- это возможность 24 часа в сутки из любой точки мира просматривать информацию об остатках денежных средств на карт-счетах, об истории платежей по видам услуг, оплачивать коммунальные услуги, спутниковое телевидение, услуги Интернет-провайдеров, мобильный телефон. Основанием, регламентирующим взаимоотношения учреждений банка и клиента, является договор на банковское обслуживание клиента с использованием системы «Интернет-банкинг» в ОАО «АСБ Беларусбанк», который заключается путем акцептования клиентом оферты. Договор на подключение к системе может быть заключен только с физическим лицом-держателем карточки, эмитированной банком, при условии, что срок действия карточки составляет не менее одного месяца от даты заключения договора, а также карточка клиента не заблокирована. Акцептом оферты является факт подачи клиентом в любое учреждение банка надлежащим образом заполненной анкеты-заявления на банковское обслуживание клиента с использованием системы «Интернет-банкинг» в ОАО «АСБ Беларусбанк» и приложения к ней по форме, утвержденной банком.

Выполнение прогнозного задания по безналичным операциям, осуществленным с помощью банковских пластиковых карточек по отделениям филиала 503, представлено в таблице 1.

Таблица 1. Выполнение прогнозного задания в млн. руб. за 28 дней июня 2009 г.

№ Отделения	План	Факт	% Выполнения
503	634	474,6	75
118	235	136,8	58
157	123	123,7	101
178	354	298,1	84
179	483	243,1	50
183	385	81,3	21
185	236	60,8	26
189	630	318,6	51
197	569	275,8	48
390	252	145,2	58
Всего:	7300	4734,4	65

7. Кредитные операции с клиентами

7.1 Организация работы банка по кредитованию клиентов

К кредитным операциям с клиентами отнесены все виды кредитов, предоставляемых клиентам банка, кроме банков-корреспондентов, а именно:

кредиты в оборотные активы;

кредиты на инвестиции;

учет товарных векселей;

факторинг;

финансовый лизинг.

Кредитополучатель - это юридические и физические лица, которые обязуются использовать полученные денежные средства по целевому назначению и возвратить в установленные договором сроки, включая проценты за пользование ими.

Целевое использование предполагает наличие объектов кредитования. Кредиты юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям предоставляются на цели, связанные с созданием и движением оборотных и необоротных активов. В отдельных случаях объектом кредитования может быть выплата заработной платы по основной деятельности.

Физическим лицам кредиты предоставляются на потребительские нужды и инвестиционные цели: строительство, приобретение, ремонт и реконструкцию жилых домов, квартир, садовых домиков, гаражей и др.

Для осуществления кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей филиал руководствуется «Порядком кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в АСБ «Беларусбанк», утвержденным Протоколом заседания Правления АСБ «Беларусбанк» 28.07.2004 г. №37.13.

Для осуществления кредитования физических лиц филиал руководствуется «Положением о кредитовании населения за счет ресурсов АСБ «Беларусбанк», утвержденным 30.06.2004 г. №32.4.

Кредитополучатель не вправе использовать кредит для покрытия убытков; осуществления взносов в уставные фонды банков и субъектов хозяйствования; уплаты процентов за пользование банковским кредитом, оплаты других банковских услуг, выплаты дивидендов по акциям; уплаты всех видов страховых взносов и платежей; погашения ранее полученных кредитов или уплаты долга по кредиту за другого кредитополучателя; налоговых платежей, таможенных пошлин, почтовых и телеграфных расходов, иных целей, определяемых Национальным банком.

Кредиты юридическим лицам могут предоставляться как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте.

До заключения договора заявитель представляет в кредитную службу банка пакет документов для получения кредита, основными из которых являются:

заявка на кредит, содержащая сведения о юридическом лице, его юридическом статусе, роде деятельности, руководстве, характере делового партнерства с банком, а также сумме кредита, сроке кредитования, целевом направлении, задолженности по ранее выданным кредитам и иным обязательствам и другие;

расчет движения денежных средств;

прогноз доходов и расходов;

финансовая и бухгалтерская отчетность юридического лица (годовой бухгалтерский баланс со всеми приложениями к нему, бухгалтерский баланс на последнюю квартальную дату, отчет о прибылях и убытках);

заключение о результатах аудиторской проверки;

документы, подтверждающие реальность кредитуемой сделки, (оригиналы и копии договоров (контрактов) или других документов);

документы по обеспечению исполнения кредитных обязательств;

данные о поступлении и использовании валютных средств (при выдаче кредита в иностранной валюте).

После принятия положительного решения о выдаче кредита кредитополучателем дополнительно представляется заявление об оплате платежных требований учреждения банка в порядке предварительного акцепта в день поступления их в банк.

Конкретные виды и условия выдачи кредитов - цели кредитования, максимальные размеры кредитов, сроки пользования кредитами, порядок уплаты процентов за пользование кредитами, величина процентных ставок по кредитам, определяются и утверждаются Правление Банка.

Кредиты предоставляются в белорусских рублях в безналичной форме путем перечисления денежных средств в оплату за товары, работы (услуги) на счета третьих лиц на основании платежной инструкции кредитополучателя с выдачей чековой книжки, расчетного чека.

По заявлению кредитополучателя выдача кредитов в белорусских рублях на потребительские нужды допускается наличными деньгами в размере не более 200 базовых величин, установленных на дату подачи заявления.

Кредитополучателям, имеющим карт-счета в банке, операции по которым производятся с использованием дебетовой пластиковой карточки, выдача кредитов на потребительские нужды осуществляется преимущественно путем выдачи кредитных карточек.

Кредиты в иностранной валюте могут выдаваться с последующей ее продажей на внутреннем валютном рынке.

Запрещается выдача кредитов физическим лицам при наличии просроченной задолженности по ранее выданным кредитам.

Размер процентной ставки устанавливается в зависимости от вида кредита и срока пользования.

При утверждении Правлением Банка новых процентных ставок по действующим кредитным договорам, учреждение Банка в одностороннем порядке изменяет процентную ставку с даты, указанной в решении Правления Банка, и сообщает об этом путем размещения измененных условий на информационных стендах в учреждениях Банка в течение 5 рабочих дней с даты принятия решения Правления Банка.

В случае несогласия кредитополучателя с размером новой процентной ставки, кредитополучатель вправе досрочно, в течение 20 календарных дней погасить кредит с уплатой процентов за фактическое время пользования кредитом по ставке, действующей до момента ее изменения.

При обращении физического лица в учреждение банка за получением кредита работник банка информирует об условиях предоставления, порядке выдачи и погашения кредитов, знакомит с перечнем необходимых для его получения документов и порядком их оформления, сообщает информацию об условиях кредитования и полной процентной ставке (ППС) за пользование кредитом и другие вопросы.

Для получения кредита и оформления кредитного договора кредитополучатель представляет следующие документы:

- документ, удостоверяющий личность;

- заявление-анкету кредитополучателя на получение кредита наличными заявление-анкету кредитополучателя на получение кредита с использованием кредитной карточки.

- справки кредитополучателя и его поручителей о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца и (или) документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних.

Также работник банка истребует у клиента согласие на получение кредитного отчета в национальном банке РБ.

В заявлении-анкете кредитополучателя и кредитном договоре указывается цель кредита - конкретный товар или наименование группы товаров, на которые предоставляется кредит.

Срок действия справок - 30 календарных дней после их выдачи, если на справке не указан иной срок действия. Датой выдачи считается указанная на справке дата регистрации организации, выдавшей такую справку.

Выдача кредита на потребительские нужды осуществляется в следующие сроки после заключения кредитного договора:

- при единовременном предоставлении кредита - не позднее 10 календарных дней;

- при выдаче кредита путем открытия кредитной линии - не позднее одного месяца.

Для определения платежеспособности кредитополучателя (поручителя) изучаются доходы и расходы его семьи, в том числе стоимость коммунальных услуг за пользование жилой площадью, телефоном и т.д.

Кредиты не выдаются физическим лицам, у которых выплаты по исполнительным документам в сумме составляют 50 и более процентов чистого дохода.

Размер кредита определяется исходя из платежеспособности кредитополучателя.

Коэффициент (Кд), определяющий долю ежемесячных платежей по кредиту и процентам за пользование кредитом в сумме среднемесячных доходов за вычетом суммы среднемесячных расходов, рассчитывается:

П

Кд = --------

Д - Р

П - платежи в погашение кредита и процентов за пользование кредитом, включая платежи по ранее выданным кредитам;

Д - среднемесячный доход;

Р - среднемесячный расход.

Заявленная сумма кредита предоставляется, если коэффициент Кд не превышает 0,5.

Аналогично анализируется платежность поручителей, что позволяет определить их необходимое количество.

При выдаче кредитов производится предварительный контроль целевого использования путем проверки документов, являющихся основанием для выдачи кредитов. Последующий контроль за поставкой предварительно оплаченных ценностей, выполнением работ не осуществляется банком по кредитам, предоставленным физическим лицам на потребительские нужды и ремонт объектов недвижимости.

При установлении факта нецелевого использования кредита, банк составляет соответствующий акт и письменно предлагает кредитополучателю в течение двух недель после получения уведомления досрочно возвратить сумму, использованную не по целевому назначению, и уплатить повышенные проценты за пользование кредитом с даты выдачи кредита до даты уплаты суммы нецелевого использования, что предусматривается в кредитном договоре.

7.2 Обеспечение исполнения обязательств по кредитам

Предоставляемые учреждениями Банка кредиты должны быть обеспечены на полную сумму основного долга по кредитному договору.

Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться:

поручительством физических лиц;

залогом имущества Кредитополучателя либо третьего лица (построенного жилого помещения либо иной недвижимости - квартир, гаражей и др.);

поручительством или гарантией юридических;

страхованием риска невозврата кредита;

гарантийным депозитом денег;

другими способами обеспечения, предусмотренные законодательством Республики Беларусь.

Учреждения Банка принимают в залог сберегательные сертификаты Банка.

Договор поручительства составляется работником службы кредитования населения учреждения Банка и визируется работниками юридической службы либо оформляется нотариально.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору могут заключаться договоры о залоге.

При заключении договора о залоге стоимость предмета залога определяется соглашением сторон. Стороны договора о залоге могут поручить оценку предмета залога независимой профессиональной организации.

Договоры о залоге оформляются работником службы кредитования населения и визируются работниками юридической службы и службы безопасности учреждения Банка.

Страхование Кредитодателем риска невозврата кредита.

Страхование Банком риска невозврата кредита проводится на основании заключенного между страховщиком и страхователем договора страхования (страхового полиса).

Суммы страховых взносов, уплачиваемых Банком-страхователем страховщику, подлежат возмещению Кредитополучателем Банку в сроки, определенные кредитным договором (ежемесячно, ежеквартально или др.).

Способом обеспечения исполнения кредитного обязательства может являться поручительство (гарантия).

При рассмотрении вопроса о принятии в обеспечение кредитных обязательств поручительства (гарантии) юридического лица учреждением Банка осуществляется проверка его правоспособности и финансового состояния. Оценка финансового положения юридического лица производится работником по кредитованию юридических лиц.

Отношения между поручителем и Банком оформляются договором поручительства. Поручитель отвечает перед Банком в том же объеме, что и Кредитополучатель, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных надлежащим исполнением Кредитополучателем обязательств по кредитному договору. В договоре поручительства может быть также установлена ограниченная ответственность поручителя определенной суммой либо указанием на определенную часть платежей, оплату которых гарантирует поручитель (например, непогашенных процентов).

Гарантийный депозит денег.

Гарантийный депозит денег учитывается на счетах группы 315 «Гарантийный депозит денег». Счет гарантийного депозита денег должен быть открыт в учреждении Банка, предоставляющем кредит. В кредитном договоре предусматривается оформление гарантийного депозита денежных средств Кредитополучателя, добровольная передача Кредитополучателем денежных средств на счет по учету гарантийного депозита денег. В договоре гарантийного депозита денег должны быть предусмотрены условия размещения денежных средств Кредитополучателя в гарантийный депозит, право списания денежных средств со счета гарантийного депозита мемориальным ордером учреждения Банка в случае непогашения задолженности по кредиту в установленные кредитным договором сроки.

7.3 Порядок погашения кредита и уплата процентов за пользование кредитами

Погашение кредита и уплата процентов за пользование им производится Кредитополучателем в порядке и сроки, установленные в кредитном договоре.

Ежемесячные платежи по уплате основного долга по кредиту на потребительские нужды производятся путем внесения равномерных взносов в период погашения кредита, начиная со следующего месяца после получения кредита по 20 число (включительно).

При досрочном погашении части кредита, уплата платежей по процентам за пользование которым предусмотрена равномерными взносами в период погашения кредита, по заявлению Кредитополучателя возможен пересчет платежей по основному долгу и процентам. Заявление Кредитополучателя рассматривается кредитным комитетом, и при принятии положительного решения, заключается дополнительное соглашение к кредитному договору.

Ежемесячные платежи по процентам за пользование кредитом на потребительские нужды уплачиваются начиная со следующего месяца после получения кредита по 20 число (включительно).

В случае расчета процентов за пользование кредитом от остатка задолженности за фактическое время пользования кредитом при первом платеже уплачиваются проценты, начисленные на сумму выданного кредита со дня выдачи кредита включительно по день, предшествующий дню погашения первого платежа. При последующих платежах проценты начисляются на остаток задолженности за время от предыдущего платежа.

Для расчета ежемесячной суммы процентов применяется следующая формула:

П = С: 12 х ПС х (ПП +1): 2 : 100%: ПМ, где:

П - ежемесячный платеж по процентам за пользование кредитом;

С - сумма кредита;

ПС - процентная ставка по кредитному договору;

ПП - количество месяцев пользования кредитом;

ПМ - количество платежных месяцев.

Для определения ежемесячного платежа по кредиту полученную за весь период пользования кредитом сумму процентов необходимо разделить на количество платежных месяцев. Например, срок пользования кредитом на покупку жилья - до 15 лет. Сумму начисленных процентов необходимо разделить на 177 (177 = 15 лет х 12 месяцев - 3 месяца).

При последнем платеже по кредиту производится обязательный перерасчет процентов за пользование кредитом исходя из фактического времени пользования кредитом и уплачивается разница в процентах, начисленных за фактическое время пользования кредита на сумму выданного кредита со дня его выдачи включительно по день, предшествующий дню погашения последнего платежа, и уплаченных Кредитополучателем за время пользования кредитом.

Погашение кредитов, предоставленных в иностранной валюте, и уплата процентов за пользование ими производится в валюте предоставленного кредита.

При этом расчет и уплата ежемесячных платежей по кредитам и процентов за пользование кредитами, предоставленными в иностранной валюте, производится с округлением до целого числа денежной единицы. Последний платеж определяется как разница между суммой процентов, рассчитанных в установленном порядке, и суммой фактически полученных процентов в соответствии с договором и округляется до двух знаков после запятой. Дробная часть вносится в белорусских рублях.

Внесение наличной иностранной валюты в счет уплаты платежей по кредитам, предоставленным в иностранной валюте, и процентов за пользование им, осуществляется по приходным валютным ордерам ф. 0402540149.

Суммы платежей по кредитам и процентам, невнесенные Кредитополучателем в срок, установленный в кредитном договоре, относятся работником службы бухгалтерского учета на счета по учету просроченной задолженности на следующий рабочий день после истечения срока платежа.

При нарушении обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом Кредитополучатель в соответствии с кредитным договором уплачивает за каждый день просрочки на сумму просроченной задолженности и (или) неуплаченных в срок процентов повышенные проценты в размере двойной процентной ставки действующей по кредиту.

В случае изменения процентной ставки по кредиту повышенные проценты начисляются исходя из процентной ставки, действующей по кредиту на дату их уплаты.

Если вносимая Кредитополучателем сумма недостаточна для полного расчета с Банком по кредитным обязательствам, уплаченная сумма направляется на погашение долга в следующем порядке:

издержки Кредитодателя по получению исполнения (госпошлина и др.);

просроченная задолженность по кредиту;

срочная задолженность по кредиту;

просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом;

срочная задолженность по процентам за пользование кредитом;

повышенные проценты за несвоевременную уплату платежей по кредиту и процентам за пользование кредитом;

неустойки (пени, штрафы).

Дополнительно при получении кредитов с использованием кредитных банковских пластиковых карточек:

вознаграждение на выдачу наличных денежных средств;

плата за утерю карточки, ПИН-кода, нахождение карточки в стоп-листе

В случае смерти Кредитополучателя учреждение Банка письменно сообщает нотариусу по месту жительства Кредитополучателя о наличии задолженности по кредиту.

До принятия наследства учреждение Банка проводит работу по погашению кредита и уплате процентов за пользование им с поручителями и наследниками Кредитополучателя. После чего с наследником(ами) Кредитополучателя заключается(ются) договор(ы) о приеме задолженности по кредиту (части кредита).

7.4 Лизинговые операции и факторинговые операции

ОАО «АСБ Беларусбанк» осуществляет также лизинговые и операции.

Финансовый лизинг - средне и долгосрочный лизинг, при котором лизинговые платежи в течение договора лизинга возмещают Банку стоимость объекта лизинга в размере не менее 75% его первоначальной стоимости и сделка завершается выкупом объекта лизинга Арендатором.

Клиент обращается в банк с заявкой на приобретение имущества для предоставления в лизинг и предоставляет комплект документов.

Заявка с комплектом документов после регистрации в установленном порядке и наложение резолюции уполномоченным должностным лицом Банка передается подразделению, оказывающему лизинговые услуги, для подготовки заключения о целесообразности осуществления лизинговой сделки.

Для подготовки заключения ответственный за лизинговую сделку передает пакет документов на рассмотрение специалисту по оценке имущества, службам безопасности, юридической и др.

Ответственный исполнитель осуществляет анализ финансово-хозяйственной деятельности клиента и на основании собственных выводов готовит письменное Заключение о целесообразности осуществления лизинговой сделки.

Заключение вместе с пакетом документов по проведению лизинговой сделки представляется на рассмотрение соответствующему Кредитному Комитету Банка. После принятия Кредитным Комитетом решения о проведении лизинговой сделки выписка из Протокола заседания Комитета направляется соответствующему структурному подразделению.

При отказе проведения лизинговой сделки клиенту направляется письменное сообщение с указанием мотивов отказа.

Подписанные Контракт и договор лизинга с резолюцией на платежных документах ответственный исполнитель передает бухгалтерии для перечисления средств в установленном порядке.

Поставка товара осуществляется на основании договора поставки (купли-продажи), по которому продавец обязуется передать, а покупатель принять и оплатить товар. Товар приобретается покупателем по поручению лизингополучателя для дальнейшей его передачи последнему на условиях финансовой аренды (лизинга) в целях собственного потребления. После подписания сторонами акта приема-передачи имущества в лизинг, полученного по договору поставки (купли-продажи), лизингополучатель отказывается от претензий к лизингодателю по поводу состояния объекта лизинга.

Арендатор уплачивает Банку лизинговые платежи в соответствии с условиями договора лизинга и графиком лизинговых платежей, являющимися неотъемлемой частью договора лизинга.

Лизинговые платежи складываются из следующих составляющих суммы, возмещающей инвестиционные расходы Банка (основной долг) суммы вознаграждения (дохода) Банка.

Возврат объекта лизинга Арендатором Банку оформляется Актом приемки-передачи имущества.

В 5-дневный срок после уплаты Арендатором последнего лизингового платежа и перечислении выкупной стоимости объекта лизинга Банку Арендатор приобретает в собственность у банка объект лизинга. Передача объекта лизинга оформляется Актом приемки-передачи имущества в собственность Арендатора, подготавливаемым ответственным исполнителем и визируемым специалистом бухгалтерии.

Факторинговые операции осуществляются в процессе расчетного обслуживания клиентов и рассматриваются как разновидность комиссионно-посреднических операций, предусматривающих кредитование одного из контрагентов безналичных расчетов - поставщика.

К факторинговым услугам банка предприятие прибегает в случае необходимости получения денег в погашение задолженности по причитающимся ему платежам. С этой целью поставщик продает (уступает) банку свои денежные требования к плательщику за поставленные товары, выполненные работы или оказанные услуги, передавая тем самым банку-фактору право получения платежа с плательщика.

Объектом сделки может быть как срочная, так и просроченная дебиторская задолженность. Банк либо сразу выплачивает поставщику определенную сумму платежных документов, предоставляя ему краткосрочный кредит, либо оплачивает денежные требования по мере погашения задолженности плательщиков в определенные сроки.

Целью факторинга является обеспечение своевременной оплаты денежных требований поставщика для минимизации его потерь от просрочки платежа плательщиками и образования безнадежных долгов по расчетам.

Факторинг развивается как более эффективный, чем краткосрочное кредитование, способ финансирования оборотного капитала предприятий, обеспечивающий банкам увеличение прибыли, а их клиентам - снижение рисков при расчетах, повышение платежеспособности и рентабельности.

Факторинг определяется как операция, в ходе которой поставщик (кредитор) уступает фактору денежные требования к плательщику (должнику) за поставленные товары, а фактор выплачивает кредитору суммы денежных обязательств должника с дисконтом либо с переходом прав кредитора фактору, либо без такого перехода.

Договор факторинга - юридический документ, регламентирующий взаимоотношения между Фактором и Кредитором при осуществлении факторинга, определяющий в соответствии с законодательством РБ права, взаимные обязанности и ответственность сторон. К договору факторинга оформляется соглашение о факторинге, а также в случае необходимости дополнительное соглашение к договору факторинга.

Факторинговый договор может быть разовым или генеральным.

Юридическое лицо обращается с ходатайством (произвольной формы) к должностному лицу банка, правомочному рассматривать вопросы предоставления факторинга, рассмотренное ходатайство направляется в кредитный отдел для формирования необходимого пакета документов и рассмотрения вопроса о предоставлении факторинга. Работник кредитного отдела, в должностные обязанности которого входят вопросы предоставления факторинга, формирует пакет документов.

До подготовки заключения о возможности осуществления сделки работник кредитного отдела передает соответствующий пакет документов на рассмотрение службам: безопасности, юридической, специалисту, в должностные обязанности которого входят функции по оценке имущества, которые в пределах своей компетенции представляют в кредитный отдел завизированное подписями заключение о возможности предоставления факторинга. Окончательное решение о предоставлении факторинга принимается соответствующим Кредитным комитетом. В случае принятия Кредитным Комитетом положительного решения о предоставлении факторинга материалы с выпиской из решения Кредитного комитета передаются специалисту кредитного отдела для оформления договора факторинга, договора залога или др. документов в обеспечение исполнения обязательств.

Договор факторинга подписывается руководителем и главным бухгалтером банка и Кредитора или уполномоченными ими лицами.

Перечисление денежных средств со счета факторинга на текущий счет Кредитора (поставщика) производится на основании платежного поручения Кредитора (поставщика), оформленного в установленном порядке и содержащего контрольную подпись работника кредитной службы, осуществляющего операции факторинга, и руководителя кредитной службы банка.

7.5 Система строительных сбережений

Введена в действие с июля 2006 года.

УСЛОВИЯ СРОЧНОГО БАНКОВСКОГО ВКЛАДА «ЖИЛИЩНО-НАКОПИТЕЛЬНЫЙ»

Ставка доходности - ставка рефинансирования НБ РБ (на 13 августа 2008 года -10,5%), действует в течение максимально возможного договорного срока сберегательного этапа увеличенного на 1 год. Ежемесячная капитализация.

Со дня совершения любой расходной операции (за исключением расходной операции связанной со смертью близкого родственника (сына, дочери, супруга, родителей) -ставка вклада до востребования для физ. лиц. и ежегодная капитализация.

Пополнение вклада осуществляется до истечения базового срока сберегательного этапа.

Преимущества кредитов, предоставляемых в рамках системы строительных сбережений

* Участники системы имеют возможность накопить средства в размере 25% стоимости жилья исходя из своих финансовых возможностей, избрав наиболее оптимальный для себя график накопления (сумму и срок) и получить на недостающую сумму для строительства (приобретения) жилья кредит в размере 75% стоимости жилого помещения на условиях отличных от действующих.

*При соблюдении участником системы условий договора накопления банк, при предъявлении договора на строительство или приобретение жилого помещения и иных документов, необходимых для получения кредита, гарантирует выдачу кредита.

*Для участника системы определены более привлекательные по сравнению с действующими условиями кредитования на общих основаниях, условия выдачи кредита:

срок пользования кредитом увеличен с 15 до 20лет;

процентная ставка за пользование кредитом одинакова для всех участников системы, независимо от обеспеченности жильем;